數(shù)字科技與供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新

陳宏鴻

在宏觀經(jīng)濟的影響下，中小企業(yè)的融資出現(xiàn)困難，中小企業(yè)利潤持續(xù)下滑，應(yīng)收賬款的周期變長。從政府層面來看，政府一直對供應(yīng)鏈金融采取扶持的態(tài)度，多次強調(diào)“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)”，區(qū)別于傳統(tǒng)的“應(yīng)收賬款依托核心企業(yè)信用”的服務(wù)模式。金融科技通過數(shù)字化方式提供一個平臺服務(wù)，幫助企業(yè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為數(shù)字信用，然后賦能給銀行實現(xiàn)金融服務(wù)的落地。

一、金融科技企業(yè)是供應(yīng)鏈金融的連接器

在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，中小企業(yè)和金融機構(gòu)的訴求點不同。中小企業(yè)希望授信額度更大、融資成本更低、審批流程更簡化，金融機構(gòu)希望獲取優(yōu)質(zhì)客戶、企業(yè)交易數(shù)據(jù)真實、資金用途風(fēng)險可控等。采取數(shù)字化的方式連接中小微企業(yè)生態(tài)，通過金融機構(gòu)的產(chǎn)品賦能實現(xiàn)一種嵌入式連接，是供應(yīng)鏈金融的場景突破。這個市場空間非常大，因為供應(yīng)鏈服務(wù)線上化的交易缺口依然很大，有三分之二的交易都是通過線下完成的。

作為金融科技企業(yè)，神州方圓圍繞著神州數(shù)碼貿(mào)易分銷場景來打造供應(yīng)鏈金融的云服務(wù)，定位是供應(yīng)鏈金融的連接器。在建設(shè)供應(yīng)鏈金融連接器時，神州方圓以神州數(shù)碼的場景作為切入點，交易場景規(guī)模非常大，每年約1000 多億，里面有幾萬個中小微企業(yè)需要金融服務(wù)的支持。平臺可以鏈接銀行的金融服務(wù)，將金融服務(wù)嵌入到神州數(shù)碼的網(wǎng)上商城，獲得授信的客戶可以線上直接申請使用金融產(chǎn)品。供應(yīng)鏈金融平臺已經(jīng)在4 月13 號上線，完成第一筆貸款的發(fā)放。把銀行的金融服務(wù)嵌入到整個神州數(shù)碼的貿(mào)易場景中，在下單過程中可以直接獲得銀行的金融服務(wù)來完成交易支付，從而改善了用戶體驗，提高了資金的精準(zhǔn)扶持力度和資金的可控管理程度。銀行專注在金融服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計方面，不需要處理大量的系統(tǒng)集成，避免建設(shè)復(fù)雜的IT 系統(tǒng)來處理分散繁雜的數(shù)據(jù)。企業(yè)獲得了金融產(chǎn)品的支持，可以更好地實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

二、SaaS 服務(wù)平臺實現(xiàn)金融產(chǎn)品全生命周期服務(wù)

SaaS 服務(wù)平臺是一個技術(shù)平臺，綜合運用區(qū)塊鏈技術(shù)、智能合約技術(shù)等各類技術(shù)，未來也會把數(shù)字人民幣的對公支付、智能合約等一系列功能嵌入到平臺中。通過這一服務(wù)平臺能夠?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)品全生命周期服務(wù)，包括貸前風(fēng)控、貸中交易的申請和處理以及貸后的跟蹤分析等。

此外，SaaS 服務(wù)平臺鏈接企業(yè)關(guān)聯(lián)的外部數(shù)據(jù)包括稅務(wù)數(shù)據(jù)和其他第三方數(shù)據(jù)，結(jié)合企業(yè)與神州數(shù)碼多年的歷史交易數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型形成中小微企業(yè)信貸的預(yù)授信。這種模式使得企業(yè)不需要做任何抵押，基于企業(yè)的信用和歷史交易行為測算授信額度，經(jīng)過用戶授權(quán)將信息傳遞給銀行，銀行和中小企業(yè)進(jìn)行直接對接獲得最終授信額度。銀行的產(chǎn)品經(jīng)過包裝后放到“金融超市”中既可以服務(wù)神州數(shù)碼的生態(tài)體系，也可以服務(wù)其他類似生態(tài)體系。在整個過程中，服務(wù)是嵌入在神州數(shù)碼網(wǎng)站或?qū)?yīng)的系統(tǒng)中，從而在后臺進(jìn)行相關(guān)聯(lián)的對接和賦能，使得用戶非常簡便地體驗金融服務(wù)。

平臺作為一個連接器，它的系統(tǒng)集成能力安全可靠，而且非常便捷。在場景中，可以通過H5、API、SDK 等多種方式嵌入金融機構(gòu)的產(chǎn)品。核心企業(yè)的服務(wù)模式不同，例如商城模式可以直接通過H5 進(jìn)行嵌入；ERP 系統(tǒng)的商城可以通過Web 方式進(jìn)行對接，通過平臺發(fā)起向銀行貸款的申請和處理。同時，平臺作為中介方，能夠?qū)?shù)據(jù)整理“清洗”后再安全地提供給銀行。因此神州“金服云”等金融科技企業(yè)未來的價值是幫助核心企業(yè)和金融機構(gòu)實現(xiàn)一對多的金融服務(wù)連接處理。

三、未來平臺將實現(xiàn)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈的“四流合一”

一方面，“金服云”不僅是技術(shù)平臺，而且是基于數(shù)據(jù)、金融風(fēng)控專家和風(fēng)控模型幫助銀行提前進(jìn)行信貸風(fēng)控賦能的信息平臺。例如，通過預(yù)授信的風(fēng)控處理，可以從神州數(shù)碼體系里數(shù)萬個中小微企業(yè)中篩選出一些優(yōu)質(zhì)的客戶進(jìn)行有針對性的服務(wù)。另一方面，通過平臺的對接，實現(xiàn)真實的交易驗證和資金的精準(zhǔn)扶持，金融服務(wù)也通過平臺完成了受托支付，能夠精準(zhǔn)控制資金的定向使用，從而降低了銀行金融服務(wù)違規(guī)和違約的風(fēng)險。平臺提供企業(yè)的一個數(shù)據(jù)賬戶，包括內(nèi)外部數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、歷史數(shù)據(jù)，形成企業(yè)畫像的綜合分析，和銀行聯(lián)合風(fēng)控建模，實現(xiàn)線上、線下的協(xié)同。風(fēng)控模型是基于AI大數(shù)據(jù)和金融風(fēng)控專家模型共同完成的，大大提升了企業(yè)風(fēng)控數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度，也和銀行的風(fēng)控模型相對應(yīng)，平臺的預(yù)授信額度和銀行的最終授信風(fēng)控額度基本上持平。

平臺引入了區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)存證技術(shù)，希望實現(xiàn)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈的“四流合一”，現(xiàn)階段不一定能完全做到，但與企業(yè)相關(guān)聯(lián)的有效數(shù)據(jù)盡可能地存儲到這個鏈上，通過鏈來轉(zhuǎn)儲到銀行，由風(fēng)控模型把結(jié)果反饋到銀行。通過平臺使用區(qū)塊鏈技術(shù)來對接應(yīng)用，對銀行和企業(yè)都非常簡單，系統(tǒng)改造成本非常小。核心企業(yè)用隨機密鑰對數(shù)據(jù)加密，之后密鑰會通過關(guān)聯(lián)方的公鑰加密，只有具有查看權(quán)限的用戶才能查看數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的安全傳輸和可靠共享。同時，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)不可篡改及有效的共享等，使數(shù)據(jù)傳遞具有非常好的隱私性。利用這個數(shù)據(jù)鏈，未來銀行不僅可以和神州數(shù)碼進(jìn)行合作，也可以和其他的企業(yè)合作，企業(yè)也可以對接多家銀行。在這一過程中，安全方案對于合作銀行或合作企業(yè)是透明的，平臺會把安全方案做在API 中，做在云終端中來實現(xiàn)安全隱私技術(shù)的應(yīng)用。

四、金融科技助力供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢

金融科技助力供應(yīng)鏈金融服務(wù)的特點和優(yōu)勢包括：一是低成本，大型商業(yè)銀行資金直接對接；二是易融資，線上化協(xié)同，簡化流程；三是有保障，基于真實貿(mào)易背景；四是安全可靠，保障隱私安全，上鏈數(shù)據(jù)安全可回溯；五是銀企直連，精簡申請手續(xù)；六是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，聯(lián)合建模，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)決策與風(fēng)險防控。

通過金融科技的技術(shù)力量，創(chuàng)新“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化服務(wù)”，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融。在這種場景中，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式需要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，由系統(tǒng)的對接來獲得更加便利的金融服務(wù)，通過平臺實現(xiàn)穿透式的金融服務(wù)，進(jìn)一步降低利率。一方面，平臺提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也支持定制化的服務(wù)。另一方面，有大量的金融風(fēng)控專家和風(fēng)控團隊，這些金融專家擁有和大銀行合作之后所獲得的寶貴經(jīng)驗，對中小銀行有非常大的借鑒價值。這個平臺未來是開放共享的金融服務(wù)云平臺，通過平臺來服務(wù)更多的金融機構(gòu)，服務(wù)更多的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)和生態(tài)中的中小微企業(yè)。