數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的探索與實踐
——以平安銀行為例

鮑 迪

隨著物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)加速創(chuàng)新，并日益融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展各領(lǐng)域全過程，以數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為主要特征的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正重塑競爭格局。近年來，包括銀行在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)開始嘗試運用新興技術(shù)賦能供應(yīng)鏈金融，豐富業(yè)務(wù)模式，完善風(fēng)控能力，提升服務(wù)效率，在金融服務(wù)提質(zhì)增效方面取得了一些進(jìn)展，提升了供應(yīng)鏈金融服務(wù)的可得性、普惠性。直觀體現(xiàn)為兩大變化：一是供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系更加立體化，逐步形成核心企業(yè)“主體信用”、交易標(biāo)的“物的信用”、交易信息“數(shù)據(jù)信用”的一體化風(fēng)控體系；二是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式更加多元化，除傳統(tǒng)的“應(yīng)收融資”“預(yù)付融資”“存貨融資”之外，“數(shù)據(jù)融資”逐步成為供應(yīng)鏈金融重要的融資模式，成為解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”痛點的有效路徑。在此背景下，本文以平安銀行為例，詳細(xì)介紹平安銀行數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的探索與實踐。

一、平安銀行數(shù)字化供應(yīng)鏈金融重點解決三個問題

平安銀行在數(shù)字化供應(yīng)鏈金融方面也有一些探索并取得階段性進(jìn)展。平安銀行于2019 年啟動“星云物聯(lián)計劃”，探索通過科技賦能新型供應(yīng)鏈金融，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至目前，“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”接入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備超過1200 萬臺，落地智慧車聯(lián)、智慧能源、智慧制造、智慧基建、智慧農(nóng)業(yè)、智慧物流等六大產(chǎn)業(yè)場景，支持實體經(jīng)濟(jì)融資發(fā)生額超過3700 億元。2021 年平安銀行“星云物聯(lián)網(wǎng)臺”獲得由中國人民銀行和證監(jiān)會頒發(fā)的2020 年度金融科技發(fā)展獎二等獎。平安銀行數(shù)字化供應(yīng)鏈金融發(fā)展重點解決以下三個問題。

1.解決數(shù)據(jù)獲取及數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。包括兩個層面：一是對接更多維數(shù)據(jù)，例如征信、稅務(wù)、海關(guān)、外匯等多維數(shù)據(jù)，從而形成更完善的客戶畫像；二是采集更多維數(shù)據(jù)，主要是以物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來突破銀行數(shù)據(jù)的能力瓶頸，在獲取企業(yè)充分授權(quán)、合法合規(guī)的前提下，通過在企業(yè)生產(chǎn)場所、生產(chǎn)設(shè)備和實物資產(chǎn)上鋪設(shè)、安裝物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，全自動、全天候采集企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各項真實運營數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)的時效性、連續(xù)性和準(zhǔn)確性，從而提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和應(yīng)用價值。

2.以數(shù)據(jù)解決企業(yè)融資難、融資貴問題。將多維度數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，構(gòu)建基于數(shù)據(jù)的客戶評價體系。過去因“無抵押、無報表、無評級”或是資產(chǎn)屬性特殊等原因而無法獲取傳統(tǒng)信貸資源的中小微企業(yè)，借助數(shù)據(jù)還原企業(yè)真實經(jīng)營情況，從而提升信貸資源和金融服務(wù)的可得性，解決實體經(jīng)濟(jì)“融資難”問題。此類業(yè)務(wù)全面線上化、智能化、自動化，可有效降低運營成本，推動融資成本降低，從而解決企業(yè)“融資貴”問題。

3.以數(shù)據(jù)解決企業(yè)經(jīng)營難、經(jīng)營貴問題。將數(shù)據(jù)反哺中小微企業(yè)，提升中小微企業(yè)信息化、數(shù)字化水平，讓企業(yè)主能夠?qū)崟r了解企業(yè)運營狀況，進(jìn)一步解決中小微企業(yè)“經(jīng)營難”“經(jīng)營貴”問題。

二、平安銀行數(shù)字化供應(yīng)鏈金融典型案例

為更為生動地展示數(shù)字化供應(yīng)鏈的探索和實踐，以下列舉五個案例。

案例1：幫助中小微投標(biāo)企業(yè)解決融資難題。為進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境，切實助力企業(yè)減負(fù)，各地公共資源交易中心積極推廣電子投標(biāo)保函業(yè)務(wù)，減輕投標(biāo)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，降低交易成本，釋放市場主體活力和競爭力。平安銀行2021 年8 月份上線“E 保函”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)與公共資源交易中心進(jìn)行系統(tǒng)對接，基于投標(biāo)企業(yè)的多維信息和數(shù)據(jù)，運用授信模型為企業(yè)自動核定授信額度，滿足企業(yè)線上申請、線上審批、線上開函的要求。截至目前，平安銀行“E 保函”業(yè)務(wù)已服務(wù)中小微投標(biāo)企業(yè)數(shù)百家，累計開立電子保函約30 億元，得到公共資源交易中心及投標(biāo)企業(yè)的廣泛認(rèn)可和好評。

案例2：幫助中小微出口企業(yè)解決融資難題。為加大對中小微外貿(mào)企業(yè)的支持力度，平安銀行基于數(shù)字化風(fēng)控模型，通過與“中國國際貿(mào)易單一窗口”和“國家外匯管理局?jǐn)?shù)字外管平臺”系統(tǒng)對接，基于企業(yè)出口報關(guān)和外匯售匯數(shù)據(jù)，為企業(yè)推出數(shù)字化、線上化、純信用融資產(chǎn)品——“出口E 貸”，解決中小微出口企業(yè)融資難、融資貴問題。該業(yè)務(wù)自推出以來，聯(lián)合多地政府部門、口岸公司等舉辦專項推廣活動，獲得地方政府及客戶的廣泛好評。

案例3：幫助涉農(nóng)企業(yè)解決融資難題。由于畜牧業(yè)普遍缺少有效抵質(zhì)押物，以及自然災(zāi)害、牲畜疾病等不可控因素頻發(fā)，養(yǎng)殖業(yè)從業(yè)者較難獲得穩(wěn)定的信貸資金。平安銀行通過“物聯(lián)網(wǎng)+金融”新模式破解難題，利用智能穿戴式設(shè)備、智能攝像頭和自動化擠奶廳，對奶牛產(chǎn)奶量等生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行實時監(jiān)測，結(jié)合大數(shù)據(jù)模型準(zhǔn)確判斷牧場生產(chǎn)經(jīng)營情況，實現(xiàn)實時貸后風(fēng)險管控，進(jìn)而為偏遠(yuǎn)地區(qū)的畜牧企業(yè)提供信貸支持。該方案已經(jīng)落地到某知名的奶制品生產(chǎn)企業(yè)，為其上游牧場提供融資。

案例4：幫助中小微制造業(yè)企業(yè)解決融資難題。為加大對中小微制造業(yè)企業(yè)的支持力度，平安銀行通過為工業(yè)機(jī)器安裝設(shè)備手環(huán)，監(jiān)測機(jī)器的地理位置、開關(guān)機(jī)狀態(tài)、電流強(qiáng)弱等數(shù)據(jù)，為制造業(yè)企業(yè)創(chuàng)設(shè)了數(shù)字貸（智造）融資產(chǎn)品。同時，在數(shù)字口袋APP 部署制造企業(yè)專欄，將設(shè)備手環(huán)采集到的機(jī)器狀態(tài)和運行數(shù)據(jù)以圖表形式輸出給中小微企業(yè)主，幫助他們實現(xiàn)對車間的線上化管理，在解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的同時，也解決了中小微企業(yè)經(jīng)營難、經(jīng)營貴的問題。

案例5：幫助中小微商貿(mào)企業(yè)解決融資難題。平安銀行與碼頭、倉儲等企業(yè)開展合作，以中小微商貿(mào)企業(yè)合法擁有的存貨質(zhì)押作為主要風(fēng)險控制手段，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造倉庫，可對質(zhì)押品庫存的保管情況、庫存數(shù)量、進(jìn)出管理等進(jìn)行智能化實時監(jiān)測，系統(tǒng)自動對出庫超發(fā)、超控貨線超發(fā)、各類設(shè)備故障以及各種非法異常行為等進(jìn)行實時預(yù)警，并實景視頻存證。與此同時，委托認(rèn)可的監(jiān)管方實地監(jiān)管，對物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集的可信數(shù)據(jù)與監(jiān)管方日終盤點數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗證，可大幅提升存貨質(zhì)押融資風(fēng)險控制能力。

隨著科技進(jìn)步日新月異，供應(yīng)鏈金融朝著數(shù)字化、場景化、生態(tài)化加速發(fā)展，數(shù)字化供應(yīng)鏈金融將成為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的有效途徑。