創(chuàng)新農(nóng)鏈金融 助力鄉(xiāng)村振興

粟寶銘

2013年11月3日，習近平總書記在湖南湘西十八洞村首次提出“精準扶貧”；2017年10月18日，黨的十九大首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。作為國有大行，服務國家戰(zhàn)略、金融精準扶貧、助力鄉(xiāng)村振興，是歷史賦予工商銀行的責任。2015年以來，中國工商銀行湖南分行（下稱“工行湖南分行”）在雪峰山地區(qū)探索創(chuàng)新“政府+龍頭公司+農(nóng)戶+黨支部”的“4+農(nóng)鏈金融雪峰山模式”，服務國家戰(zhàn)略、助力鄉(xiāng)村振興。發(fā)放貸款20多億元，創(chuàng)造產(chǎn)值超百億元，扶植58家三農(nóng)產(chǎn)業(yè)公司，惠及雪峰山脈10萬鄉(xiāng)村群眾，以實際行動在雪峰山地區(qū)扶貧攻堅戰(zhàn)、鄉(xiāng)村振興中交出了一份全國亮眼、全球矚目的成績單。

攻破脫貧攻堅的重要戰(zhàn)場

湖南雪峰山位于湖南省西南部到中部，從邵陽綏寧縣到洞庭湖南岸的益陽市，面積183平方公里，綿延湖南6個地市21個縣，是湖南境內(nèi)延伸最長的大山。由于山路崎嶇、交通不便、基礎(chǔ)設施缺失，雪峰山及其附近的貧困人口占湖南省貧困人口總量的40%以上，是湖南省脫貧攻堅的重要戰(zhàn)場。工行湖南分行找準了鄉(xiāng)村振興的“痛點”，創(chuàng)造出業(yè)務營銷的亮點，涌現(xiàn)出令人感動的淚點，獲得了社會點贊的笑點。

找準了“痛點”。傳統(tǒng)商業(yè)銀行“嫌貧愛富”，國家要求“金融精準扶貧”。工行湖南分行通過當?shù)貎?yōu)質(zhì)龍頭公司，集約資源、集約貸款、集約支付、集約渠道、集約經(jīng)營，解決了“富金融”與“窮鄉(xiāng)村”矛盾“痛點”，做到了“金融+扶貧”有機統(tǒng)一。雪峰山鄉(xiāng)村振興中，有效解決了遇到的三大難題：一是溝通難。雪峰山當?shù)氐拇迕袢鄙俳鹑谥R，負債意愿較低，工行湖南分行借力當?shù)卣凸?，解決了溝通難問題。二是風控難。當?shù)刎毨Т迕衿毡闊o穩(wěn)定收入和抵質(zhì)押物。工行湖南分行通過優(yōu)質(zhì)龍頭公司貸款，政府貼息，解決擔保難問題。三是銷售難。雪峰山雖然有得天獨厚的旅游資源優(yōu)勢，卻受資金不足、交通閉塞等多重原因的影響，農(nóng)產(chǎn)品和文化旅游產(chǎn)品銷售無門。村民們坐擁“養(yǎng)在深閨人未知”的綠水青山，但生活卻十分艱苦。要打贏雪峰山地區(qū)脫貧攻堅戰(zhàn)，就必須讓游客“走進來”，讓產(chǎn)品“走出去”。工行湖南分行利用了工商銀行銷售網(wǎng)絡，幫助其解決銷售難問題。

發(fā)掘了“亮點”。工行湖南分行實施“4+農(nóng)鏈金融雪峰山模式”過程中，發(fā)現(xiàn)深山有好茶。位于湖南桃江、寧鄉(xiāng)、安化三地交界海拔700余米的雪峰山脈，終年云霧縈繞，空氣優(yōu)良，雨水充沛，十分適合茶樹生長，因而盛產(chǎn)黑茶。黑茶茶湯透明潔凈，葉底形質(zhì)輕新。茶香雜以藥香、果香、草木香，香遍洞庭湖，被世界茶學界、醫(yī)學界公認為21世紀最健康飲品之一。發(fā)現(xiàn)高手在民間，那里有少數(shù)民族花瑤挑花紅頭笠，是國家級非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。雪峰山的東北部，海拔1 300米左右的崇山峻嶺之中，居住著一個古老部族——花瑤。“不用描圖設計，不用模具架子，全憑一雙巧手，看到什么，想到什么，就繡出來穿戴在身上”。傳統(tǒng)花瑤挑花是國家級非遺工藝。要建設花瑤挑花創(chuàng)業(yè)園，需要金融的支持。發(fā)現(xiàn)那里還有古老的少數(shù)民族小木屋，若改造成民宿，就價值倍增。于是，把300家民房改造成網(wǎng)紅小木屋；把30位紅頭笠傳承人組織起來建設花瑤挑花產(chǎn)業(yè)園；把3 000畝茶山種植銷售集約化經(jīng)營，通過造血式脫貧打贏扶貧攻堅戰(zhàn)。

感受了“淚點”。記得在一個寒冷的冬天，為了落實貸款前提條件，盡快將資金發(fā)放到農(nóng)戶手中，客戶經(jīng)理嘴唇都凍得發(fā)紫，抱著一大堆資料，直打哆嗦，衣服都濕透了，但資料卻完好無損；客戶經(jīng)理走在崎嶇的山路上，不小心跌跤劃破了手指，鮮血染紅了皚皚白雪。客戶經(jīng)理帶傷跋山涉水，披荊斬棘，走家串戶，三天時間找到了300多戶農(nóng)戶，在三方資金監(jiān)管協(xié)議上按下沉甸甸的紅手印。

成就了“笑點”。2021年2月24日，《人民日報》要聞版對湖南分行創(chuàng)新農(nóng)鏈金融，助力鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)脫貧致富的雪峰山模式推出專欄報道；工商銀行支持雪峰山奔小康故事被收錄進《世界旅游聯(lián)盟旅游減貧案例》；雪峰山農(nóng)鏈金融模式國家文化和旅游部列為旅游扶貧示范項目；工商銀行溆浦縣支行榮獲了中國銀行業(yè)社會責任百家評估特殊貢獻網(wǎng)點獎；雪峰山農(nóng)鏈金融案例入選總行脫貧攻堅優(yōu)秀案例；雪峰山金融精準扶貧模式獲得湖南省金融新力量獎；2022年6月，《創(chuàng)新農(nóng)鏈金融，助力鄉(xiāng)村振興》更是獲得湖南省金融機構(gòu)融資創(chuàng)新貢獻大獎。工商銀行支持的網(wǎng)紅小木屋，當了紅娘，成了年輕人度蜜月的首選地。

黨建引領(lǐng)是成功的關(guān)鍵

黨建引領(lǐng)，是“4+農(nóng)鏈金融雪峰山模式”成功的關(guān)鍵。在整個過程中，有四個方面的黨建實踐?？偨Y(jié)為八個字：融合、協(xié)同、創(chuàng)新、示范。

（一）融合實踐

習近平總書記強調(diào)：“要處理好黨建和業(yè)務的關(guān)系，堅持黨建工作和業(yè)務工作一起謀劃、一起部署、一起落實、一起檢查?！睂嶋H工作中，工行湖南分行做到了“三度”融合：認識拔高度，做到理念融合；行動加速度，做到步調(diào)融合；資金送溫度，做到載體融合。

一是找準出發(fā)點，認識拔高度，做到理念融合?！?+農(nóng)鏈金融雪峰山模式”統(tǒng)一到國家戰(zhàn)略高度，扶貧減困高度，鄉(xiāng)村振興高度。鄉(xiāng)村振興事關(guān)全面建成小康社會，事關(guān)人民福祉，事關(guān)鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)，事關(guān)國家長治久安，事關(guān)我國國際形象。打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，是促進全體人民共享改革發(fā)展成果、實現(xiàn)共同富裕的重大舉措，是體現(xiàn)中國特色社會主義制度優(yōu)越性的重要標志，也是經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下擴大國內(nèi)需求、促進經(jīng)濟增長的重要途徑。工商銀行，有社會責任，要擔當作為。國之大者，為國分憂，為國解難，為國盡責。

二是選好切入點，行動加速度，做到步調(diào)融合。整個工作做到了習近平總書記提出的黨建與業(yè)務“四個一起”：一起謀劃、一起部署、一起落實、一起檢查。中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會要求充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)助推脫貧攻堅主體作用、完善精準扶貧金融支持保障措施、持續(xù)完善脫貧攻堅金融服務工作機制。中國工商銀行總行要求將金融扶貧工作重心集中于相對貧困人口、地區(qū)，保持集中作戰(zhàn)的工作方式，積極推動脫貧攻堅，持續(xù)鞏固金融扶貧成效，有效銜接鄉(xiāng)村振興。探索具有工行特色的金融支持脫貧攻堅與服務鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展、相互促進的新模式。

三是抓住著力點，資金送溫度，工行湖南分行做到載體融合。鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)村最缺的是資金；產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，最缺的是資金。工行湖南分行以“貸款”為載體，資金作為血液，將“金融”與“鄉(xiāng)村”有機融合，與雪峰山地區(qū)多家龍頭旅游及產(chǎn)業(yè)開發(fā)公司達成貸款意向，增加用于支持農(nóng)戶的專項授信，并由當?shù)卣M行貸款貼息?！褒堫^企業(yè)”獲得我行專項授信和資金后，再劃付村民收購產(chǎn)品和用于民宿改造。龍頭旅游及產(chǎn)業(yè)開發(fā)公司下屬的種植養(yǎng)殖專業(yè)合作社還從經(jīng)營利潤中抽出資金，每年給每個投入生產(chǎn)要素的農(nóng)戶現(xiàn)金分紅。對有能力、有條件的農(nóng)戶還進行適崗培訓，培訓合格后可到雪峰山旅游公司從事保安、保潔等工作，使得貧困戶可以獲得工資薪酬，真實脫貧。這種“龍頭公司+農(nóng)戶”的方式達到了產(chǎn)業(yè)為臺、政府主導、銀行扶助、公司營運、資源共享、脫貧致富、百姓獲益的共建共享共贏的產(chǎn)業(yè)扶貧的實效。

（二）協(xié)同實踐

文子是我國最早的經(jīng)濟學家之一，主要思想是實物價值論。物有所值、物盡其用。窮鄉(xiāng)僻野的民房，破舊不堪，但換個角度看，可以改造利用做民宿。文子也是政治家，精通國家治理。齊抓共管，就是文子的國家治理思想精髓。實際工作中，做到黨建與業(yè)務協(xié)同，要“齊抓”，要“共管”，要“互贏”。

一是齊抓，制定“施工圖”。工行湖南分行做到了“銀政聯(lián)動、銀企聯(lián)動、銀鄉(xiāng)聯(lián)動、銀村聯(lián)動、銀私聯(lián)動”，五個聯(lián)動。

二是共管，明確“時間表”。工行湖南分行從2015年開始，啟動“4+農(nóng)鏈金融雪峰山模式”，與國家2017年鄉(xiāng)村振新戰(zhàn)略同步；與國家2021年脫貧規(guī)劃同步。工行湖南分行以實際行動，在雪峰山脈方圓183平方公里途徑的6個地市、21個縣埋頭苦干，有投入，有產(chǎn)出，把青山綠水，打造成“金山銀山”，“富”村“富”民。

三是共贏，落實“成績單”。為鄉(xiāng)村振興交出一份“黨政滿意、群眾滿意、公司滿意”的成績單，圓滿實現(xiàn)2021年全線脫貧。

（三）創(chuàng)新實踐

習近平總書記強調(diào)：“我們要準確把握時代大勢，勇于站在人類發(fā)展前沿，聆聽人民心聲，回應現(xiàn)實需要，堅持解放思想，實事求是，守正創(chuàng)新”。工行湖南分行在“4+農(nóng)鏈金融雪峰山模式”黨建實踐中，做到了“三大創(chuàng)新”：

一是機制創(chuàng)新。圍繞“鄉(xiāng)村振興”這個共同目的，成立鄉(xiāng)村振興柔性黨支部。參與這個項目的銀行、鄉(xiāng)村共產(chǎn)黨員聯(lián)合起來，組成一個流動的柔性鄉(xiāng)村振興黨支部，站崗鄉(xiāng)村，服務鄉(xiāng)村。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新。因地制宜，量身制作了“農(nóng)鏈茶葉貸、農(nóng)鏈民宿貸、農(nóng)鏈非遺貸”三個融資產(chǎn)品。雪峰山區(qū)自然風光綺麗，人文景觀神奇，文化底蘊深厚，匯集了屈原文化、紅色文化、抗戰(zhàn)文化、花瑤文化等多元文化，有豐富的資源。后續(xù)還創(chuàng)新了農(nóng)田復墾貸款、水庫鰱鳙貸款、有機蔬菜貸款。

三是模式創(chuàng)新。通過銀行+政府、龍頭公司、農(nóng)戶、黨支部，“4+農(nóng)鏈金融雪峰山模式”有效把控風險，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村脫貧。工行湖南分行把貸款通過當?shù)貎?yōu)質(zhì)的龍頭公司，統(tǒng)一貸款，統(tǒng)一資源，統(tǒng)一支付，統(tǒng)一渠道，統(tǒng)一經(jīng)營。通過五個統(tǒng)一，防范金融風險。

（四）示范實踐

黨建體現(xiàn)在具體業(yè)務工作中，核心是“兩個作用”：一是發(fā)揮共產(chǎn)黨員先鋒模范作用，在鄉(xiāng)村振興中大顯身手；二是發(fā)揮黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用，在鄉(xiāng)村振興中擔當作為。在這個項目中，涌現(xiàn)出了很多感人先進事跡。2 000多份農(nóng)戶按了紅手印的三方協(xié)議，至今還保留在工行湖南分行的信貸檔案庫。

模式創(chuàng)新的四個啟示

2021年2月24日，《人民日報》要聞版對工商銀行創(chuàng)新農(nóng)鏈金融，助力鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)脫貧致富的雪峰山模式進行專欄報道，該鄉(xiāng)村振興模式受到全國矚目同時也給工行公司金融業(yè)務營銷四點啟示：

一是黨建引領(lǐng)發(fā)展。從銀行端看，增加了20多億元公司貸款，拓展了58個公司客戶，成功嵌入了融e購、移動POS、信用卡全產(chǎn)品營銷推廣；從鄉(xiāng)村端看，撬動雪峰山地區(qū)創(chuàng)產(chǎn)值100億元，普惠10萬鄉(xiāng)村群眾，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展，民房變網(wǎng)紅小木屋，深山黑茶走出大山，紅頭笠非物質(zhì)文化遺產(chǎn)得到發(fā)揚光大。

二是金融精準扶貧。2021年2月25日，習近平總書記在全國脫貧攻堅總結(jié)表彰大會上莊嚴宣告：“我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利?！惫ど蹄y行通過“貸款輸血”，幫助湖南雪峰山6個地市21個縣特色資源造血，廣大農(nóng)戶受益，實現(xiàn)鄉(xiāng)村脫貧。

三是融資創(chuàng)新賦能。“4+農(nóng)鏈金融雪峰山模式”科學做到了“4+”“五集約”?！?+”是銀行+政府、龍頭公司、農(nóng)戶、黨支部；五集約則是集約資源、集約貸款、集約支付、集約渠道、集約經(jīng)營?！?+農(nóng)鏈金融雪峰山模式”成為了“資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資金，資金變資本”的融資創(chuàng)新典范。

四是貸后管理到位。信貸資產(chǎn)質(zhì)量好才是真正好。為確保雪峰山農(nóng)鏈金融貸款質(zhì)量，工行湖南分行高度重現(xiàn)貸后管理。貸款主體選擇優(yōu)質(zhì)龍頭公司，龍頭公司將貸款資金投入農(nóng)戶實體經(jīng)濟。公司、農(nóng)戶、銀行簽訂信貸資金監(jiān)管三方協(xié)議，確保信貸資金體內(nèi)循環(huán)，按期償還銀行貸款。最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村、公司、農(nóng)戶、銀行四方共贏。