筑牢“雙信”籬笆征信新規(guī)為個人信用信息保駕護航

◎ 文《法人》特約撰稿 葉征

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今年 1 月 1 日起，中國人民銀行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱“征信新規(guī)”）正式施行。作為《征信業(yè)管理條例》的配套制度，征信新規(guī)與《征信機構(gòu)管理辦法》共同構(gòu)成征信法治體系的重要組成部分。在保證與現(xiàn)行法律法規(guī)相銜接的同時，征信新規(guī)充分吸收個人信息保護法、民法典、網(wǎng)絡(luò)安全法、消費者權(quán)益保護法等現(xiàn)行法律法規(guī)有關(guān)個人信息保護的內(nèi)容，強化個人信息保護力度，明確信用信息的定義及征信管理的邊界、規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程。

信用信息采集規(guī)范更嚴格

征信新規(guī)從保護個人和企業(yè)合法權(quán)益角度，對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用安全以及監(jiān)管等征信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行了明確規(guī)定，強調(diào)信用信息安全和依法合規(guī)跨境使用、提高征信業(yè)務(wù)公開透明度，同時，更側(cè)重對征信業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管。

按照實質(zhì)重于形式的監(jiān)管原則，征信新規(guī)將為金融等活動提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息，都視為信用信息。凡是對企業(yè)和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動，都歸為征信業(yè)務(wù)，并納入征信監(jiān)管。同時，以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外實質(zhì)提供征信服務(wù)，也要納入管理范圍。這樣，有利于將部分沒有“征信”名號但實際從事征信業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)服務(wù)公司納入監(jiān)管范圍，從而促進征信市場健康有序發(fā)展，營造公平競爭的市場環(huán)境。

近年來，采集和利用征信替代數(shù)據(jù)刻畫企業(yè)和個人的信用狀況，成為世界各國征信業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢。征信新規(guī)將以征信替代數(shù)據(jù)為主要內(nèi)容的信用管理服務(wù)納入征信業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)了世界征信行業(yè)的發(fā)展趨勢，是新規(guī)最大的亮點。

我國網(wǎng)絡(luò)安全法、數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法以及國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室最新發(fā)布的《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》等法律法規(guī)，主要針對關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施及一般網(wǎng)絡(luò)運營者的個人信息、重要數(shù)據(jù)這兩類數(shù)據(jù)出境問題進行規(guī)制。由于征信機構(gòu)掌握大量的個人及企業(yè)信用信息，信息的敏感性較高，且批量信用信息跨境流轉(zhuǎn)可能影響到國家經(jīng)濟金融安全和社會安全。對此，征信新規(guī)明確規(guī)定，征信機構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息的，應(yīng)當在合作協(xié)議簽署后、業(yè)務(wù)開展前將合作協(xié)議向人民銀行報告。征信機構(gòu)向境外信息使用者提供企業(yè)信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當審查信息使用者的身份、信用信息用途，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、投融資等合理的用途，不得危害國家安全。一方面實現(xiàn)數(shù)據(jù)出境與其他數(shù)據(jù)保護法律法規(guī)的相互銜接，另一方面有利于加強個人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護，保障信息安全。

在信用信息采集方面，征信新規(guī)要求，征信機構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當采取合法、正當?shù)姆绞?，遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。這與民法典、網(wǎng)絡(luò)安全法等法規(guī)中的有關(guān)規(guī)定保持一致。同時，征信新規(guī)還規(guī)定，征信機構(gòu)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當制定采集個人信用信息的方案，并就采集的數(shù)據(jù)項、信息來源、采集方式、信息主體合法權(quán)益保護制度等事項及其變化向中國人民銀行報告。這一規(guī)定有利于提升個人征信業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)性。

我國征信業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

發(fā)達國家的征信體系經(jīng)過百余年的發(fā)展，形成了良好的征信數(shù)據(jù)環(huán)境、完善的法律體系、健全的行業(yè)監(jiān)管模式和業(yè)績優(yōu)良的征信市場主體。發(fā)達的征信體系凈化了征信服務(wù)的市場環(huán)境，規(guī)范了信用交易的流程和標準，極大促進了發(fā)達國家的社會經(jīng)濟發(fā)展。相比之下，我國現(xiàn)行征信業(yè)還存在較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前，我國征信監(jiān)管仍采取政府監(jiān)管方式，暫無專門的行業(yè)協(xié)會參與征信業(yè)的自律管理。征信新規(guī)發(fā)布后，征信監(jiān)管的內(nèi)容除了包括借貸領(lǐng)域的負債信息外，還涵蓋各種征信替代數(shù)據(jù)，征信監(jiān)管除了涉及金融領(lǐng)域，還涉及電子商務(wù)、租賃、出行、職雇、電信、電力、交通、政務(wù)等非金融領(lǐng)域，監(jiān)管范圍較傳統(tǒng)征信擴大較多，監(jiān)管難度大幅增加。因此，行業(yè)自律管理是補充政府監(jiān)管不足的有效方式。

大型互聯(lián)網(wǎng)平臺壟斷信用信息，難以共享，不僅造成中小銀行自主風控能力薄弱，阻礙了市場化征信機構(gòu)的發(fā)展，其直接向金融機構(gòu)提供信用信息時還存在個人信息保護的合規(guī)風險。過去導流、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)中，常用的是互聯(lián)網(wǎng)平臺掌握場景流量，為銀行信貸產(chǎn)品提供獲客渠道，一般為保證合作渠道的客戶質(zhì)量，平臺會進行一輪客戶初篩，基于平臺掌握的消費支付數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等作出風險評判，給出特定的信用評分等；在一些合作關(guān)系中，銀行（特別是中小銀行）連央行征信查詢也交由平臺進行，對平臺輸送的客戶僅做形式上的最終審核。基于這種情況，銀行實際上外包了核心風控環(huán)節(jié)，數(shù)字化能力無法得到真正提升，只會越來越依賴平臺。而互聯(lián)網(wǎng)平臺在為客戶提供金融服務(wù)時，對個人信息權(quán)益的保護，對信息主體知情權(quán)、異議權(quán)和更正權(quán)等應(yīng)有權(quán)利的保障通常十分薄弱。從業(yè)務(wù)層面看，未來涉?zhèn)€人信息共享流程需要按照征信新規(guī)的基本要求開展和執(zhí)行，各互聯(lián)網(wǎng)平臺均需要積極對接持牌征信機構(gòu)，銀行查詢信用信息需要通過征信機構(gòu)獲取，而不是直接從數(shù)據(jù)源端獲取。從征信行業(yè)發(fā)展上看，征信替代數(shù)據(jù)源也將成為持牌征信機構(gòu)的戰(zhàn)略重心，而加強征信替代數(shù)據(jù)源的合規(guī)歸集與應(yīng)用有助于市場化征信機構(gòu)打開業(yè)務(wù)空間，走出與央行征信中心差異化的發(fā)展路徑。

在現(xiàn)有的征信法律框架下健全征信標準體系，能夠為征信體系有效運作提供有效保障。征信新規(guī)的出臺適應(yīng)了數(shù)字征信時代征信新業(yè)態(tài)規(guī)范發(fā)展的需要，完善了我國征信法律法規(guī)體系。雖然我國的征信標準化已經(jīng)起步，人民銀行自2005年底啟動了征信標準化工作，并陸續(xù)發(fā)布《征信數(shù)據(jù)元 個人征信數(shù)據(jù)元》《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理》《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》和《征信機構(gòu)信息安全規(guī)范》等多項標準，對信用術(shù)語、信用信息采集、信用評級符號等基礎(chǔ)性征信標準作出了規(guī)定，但這些標準主要是配套央行征信中心的公共征信需求，難以全面適應(yīng)目前的信貸市場，更無法滿足市場化個人征信機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸數(shù)據(jù)采集的需求。而征信新規(guī)真正落地實施，還需要制定符合市場化征信業(yè)務(wù)發(fā)展所配套的標準規(guī)范和實施細則。例如，需要制定信用信息收集的“最小必要”規(guī)則，實現(xiàn)征信活動實際目的與個人信息主體權(quán)益保障之間的平衡；反欺詐、大數(shù)據(jù)風控、征信替代數(shù)據(jù)、信用評價等征信新業(yè)態(tài)的監(jiān)管細則需進一步明確；基于合法的目的采集企業(yè)信息的認定標準、信用評價非歧視性的認定標準等均有待明確；非持牌征信機構(gòu)與持牌征信機構(gòu)合作也應(yīng)制定相關(guān)的標準規(guī)則等。

“強監(jiān)管”時代將到來

征信新規(guī)的出臺預示著我國征信業(yè)將進入“強監(jiān)管”時代，持牌征信將成為征信機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的前提條件，從事助貸、大數(shù)據(jù)風控、征信替代數(shù)據(jù)和反欺詐等征信業(yè)務(wù)的非持牌的互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融科技公司，將面臨市場退出風險。

隨著近年來對個人隱私信息保護和金融消費者權(quán)益保護的加強，未來國家對個人征信牌照的發(fā)放可能會保持謹慎態(tài)度，個人征信牌照發(fā)放數(shù)量將十分有限，這樣會導致大多數(shù)助貸公司和擁有個人行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺只能借道與百行征信、樸道征信等持牌機構(gòu)合作開展個人征信業(yè)務(wù)，將逐漸喪失在消費場景和數(shù)據(jù)收集方面的優(yōu)勢，造成商業(yè)模式不可持續(xù)，最終可能面臨退出征信市場的局面。

對持牌征信公司而言，為滿足征信新規(guī)的相關(guān)要求，需提前結(jié)合新規(guī)的相關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)合規(guī)性審查，加強對信用信息的收集、加工、留存、使用、對外提供等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的流程管控，重新評估與第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商進行合作的風險，并依此決定是否繼續(xù)合作?？傮w來看，新規(guī)發(fā)布后，持牌征信機構(gòu)的合規(guī)成本也將會大幅上升，征信市場面臨深度調(diào)整，我國征信市場可能會出現(xiàn)向頭部征信機構(gòu)集中的趨勢。

因此，征信標準建設(shè)需要緊跟新時代征信業(yè)的發(fā)展步伐，加快推進。一方面我國征信市場蓬勃發(fā)展，在更多家征信機構(gòu)獲得個人征信牌照之后，信用信息共享需求進一步加深，尤其是征信替代數(shù)據(jù)納入征信監(jiān)管，更需要標準的跟進。另一方面，征信機構(gòu)本身也有必要和義務(wù)推動數(shù)據(jù)標準的建立和統(tǒng)一，對征信機構(gòu)內(nèi)部比較成熟的數(shù)據(jù)標準，可擴大影響力，推廣至其他機構(gòu)，使其在更大范圍內(nèi)發(fā)揮作用。同時，征信機構(gòu)應(yīng)積極推動征信標準化工作，從國家層面對信用信息的分類、代碼、信息范圍、報告形式、數(shù)據(jù)采集規(guī)范、報告解析、合規(guī)應(yīng)用等方面制定配套標準。