我國移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議

孟雨婷

(宿州學(xué)院 財(cái)務(wù)處,安徽 宿州 234000)

2021年我國移動(dòng)支付的交易金額達(dá)到526.98萬億元，交易高達(dá)1512.28億筆，可見移動(dòng)支付已經(jīng)在公眾生活中普及。中國銀聯(lián)發(fā)布的《2021移動(dòng)支付安全大調(diào)查研究報(bào)告》中顯示，公眾在日常生活中享受移動(dòng)支付的便利更加明顯，但是移動(dòng)支付用戶仍然遭遇很多安全隱患問題，比如47%的被調(diào)查者表示個(gè)人信息被過度采集，37%的被調(diào)查者表示個(gè)人信息或隱私被泄露。所以公眾在享受移動(dòng)支付帶來的便利的同時(shí)，也應(yīng)該關(guān)注移動(dòng)支付會(huì)給人們帶來的一些安全隱患。

1 我國移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國移動(dòng)支付的發(fā)展規(guī)模不斷增加

根據(jù)人民銀行發(fā)布的“支付體系運(yùn)行總體情況”統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國移動(dòng)支付的交易筆數(shù)和交易金額都在不斷增長(見圖1)，2021年我國移動(dòng)支付的交易金額達(dá)到526.98萬億元，交易高達(dá)1512.28億筆；此外，我國移動(dòng)支付的交易金額在央行支付系統(tǒng)交易金額中的占比不斷增加(見圖2)，2021年達(dá)到5.58%。

圖1 2014—2021年我國移動(dòng)支付的交易規(guī)模

圖2 2014—2021年我國移動(dòng)支付交易金額在央行支付系統(tǒng)中的占比

此外根據(jù)國內(nèi)移動(dòng)支付交易統(tǒng)計(jì)結(jié)果，我國移動(dòng)支付用戶數(shù)量逐年增長，截至2021年6月，我國移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到8.72億，到2021年12月，國內(nèi)支付寶、微信支付用戶超過了12億。

由以上數(shù)據(jù)可見，我國移動(dòng)支付的交易規(guī)模和用戶規(guī)模都在不斷增加，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在我國支付結(jié)算體系中，移動(dòng)支付已經(jīng)是極其重要的組成部分。

1.2 相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的制定推動(dòng)移動(dòng)支付健康發(fā)展的進(jìn)程

在法律層面上，2012年至今，我國已制定發(fā)布了數(shù)十項(xiàng)圍繞移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范(見表1)，這些標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范涵蓋移動(dòng)支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，推動(dòng)了我國移動(dòng)支付健康發(fā)展的進(jìn)程。

表1 移動(dòng)支付領(lǐng)域相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范

在監(jiān)管層面上，我國對移動(dòng)支付實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門主要是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)等。根據(jù)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)性質(zhì)來判斷是哪個(gè)監(jiān)管部門的責(zé)任。2015年央行與十部委聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任(見表2)。

表2 互聯(lián)網(wǎng)金融各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)

1.3 移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)

移動(dòng)支付在1999年就出現(xiàn)了，2002年公眾可以通過手機(jī)短信支付，2010年可以用支付寶條形碼支付，后來大量支付平臺(tái)興起，如微信、京東等，逐漸形成各支付平臺(tái)共同競爭發(fā)展的局勢。

目前支付平臺(tái)衍生金融產(chǎn)品普遍被公眾所接受，如支付寶推出的余額寶、微信推出的零錢通，將零錢存放在余額寶和零錢通，既方便隨時(shí)支付使用，也能拿到一定的利息收入。支付平臺(tái)通過各種金融衍生產(chǎn)品給用戶帶來收益，增加了用戶粘性，各支付平臺(tái)也從中獲取了利潤。

銀行已經(jīng)接受與支付平臺(tái)之間進(jìn)行合作，在移動(dòng)支付行業(yè)剛出現(xiàn)時(shí)，因?yàn)橛X得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有沖突，害怕移動(dòng)支付會(huì)影響銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以并不愿意對移動(dòng)支付平臺(tái)提供貸款等幫助。當(dāng)移動(dòng)支付平臺(tái)大規(guī)模興起后，銀行與移動(dòng)支付行業(yè)的關(guān)系才有所改變，銀行接受了與移動(dòng)支付平臺(tái)之間的合作。2018年，中國銀行和中國聯(lián)合銀行在北京簽署了移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作協(xié)議。2021年移動(dòng)支付普及率達(dá)86%，移動(dòng)支付目前的發(fā)展呈上升趨勢。

2 我國移動(dòng)支付發(fā)展存在的問題

2.1 商業(yè)收款碼難以做到全面普及

針對移動(dòng)支付人民銀行提出了新的要求，2022年3月1日起，微信個(gè)人收款碼禁止經(jīng)營收款，比如小推車和小攤位售賣小吃。小商小販要申請經(jīng)營專用的微信收款碼進(jìn)行交易，這樣有利于納稅部門進(jìn)行管理，也有利于國家的監(jiān)測和保護(hù)，相對安全，但是商用二維碼不能遠(yuǎn)距離交易，限制了收款的空間，很多人會(huì)選擇面對面加好友的方式進(jìn)行收款。

2.2 缺乏快捷安全的移動(dòng)支付渠道

最近幾年，零售業(yè)預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模較大，涉及行業(yè)也很多，但是常有消費(fèi)者權(quán)益受損的現(xiàn)象發(fā)生，比如經(jīng)營者突然關(guān)門停業(yè)、拒絕退卡退費(fèi)、高額違約金等，部分省市出臺(tái)了相關(guān)資金監(jiān)管政策，但是還沒有建立有效的預(yù)付資金監(jiān)管系統(tǒng)，缺乏快捷安全的移動(dòng)支付渠道，消費(fèi)者預(yù)付卡費(fèi)的安全管理仍沒有得到保障。

2.3 移動(dòng)支付用戶缺乏安全防范意識(shí)

現(xiàn)在“掃一掃”已經(jīng)成了不少人的習(xí)慣，2021年2月1日，中國銀聯(lián)發(fā)布的《2020移動(dòng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》顯示，98%的被調(diào)查者認(rèn)為移動(dòng)支付是安全的，其中常見的不良支付習(xí)慣包括所有支付密碼都相同、在連接公共 Wi-Fi的狀態(tài)下支付，說明在使用移動(dòng)支付時(shí)缺乏安全防范意識(shí)。

2.4 移動(dòng)支付領(lǐng)域技術(shù)管控不到位

現(xiàn)在很多支付平臺(tái)都存在技術(shù)漏洞，不能及時(shí)有效地防范黑客的攻擊，導(dǎo)致大量客戶信息被盜，不法分子利用這些客戶信息實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，詐騙案件近些年呈高發(fā)趨勢，公眾財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重，給社會(huì)帶來嚴(yán)重的不良影響。

2.5 移動(dòng)支付法律體系、監(jiān)管體系以及信用體系不完善

一是當(dāng)今社會(huì)移動(dòng)支付已經(jīng)普及，新型支付方式不斷出現(xiàn)，我國移動(dòng)支付相關(guān)法律體系跟不上移動(dòng)支付的發(fā)展速度，不能做到及時(shí)完善，也就不能對妨礙移動(dòng)支付發(fā)展的新型違法違規(guī)行為進(jìn)行有力打擊。二是我國對移動(dòng)支付實(shí)行分業(yè)監(jiān)管具有一定的局限性，雖然人民銀行建立了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度，對協(xié)調(diào)金融監(jiān)管以及各監(jiān)管部門之間的合作起到一定的作用，但是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和外匯局等監(jiān)管部門之間仍然缺乏有效的配合和相互監(jiān)督。三是我國的信用體系與歐盟國家相比并不成熟，移動(dòng)支付領(lǐng)域的信用體系尚未健全，移動(dòng)支付用戶在誠信方面意識(shí)也不強(qiáng)，嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付行業(yè)信用體系的建設(shè)。

3 對我國移動(dòng)支付發(fā)展的相關(guān)建議

3.1 建立使用商業(yè)收款碼相關(guān)獎(jiǎng)懲制度

在推廣小商小販?zhǔn)褂蒙虡I(yè)收款碼時(shí)，不僅要宣傳使用商業(yè)收款碼的優(yōu)勢，還要建立使用商業(yè)收款碼相關(guān)獎(jiǎng)懲制度，比如對積極辦理并使用商業(yè)收款碼的商戶給予提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠、對不按規(guī)定使用商業(yè)收款碼的商戶給予一定的罰款等。

3.2 加快推廣移動(dòng)支付預(yù)付資金監(jiān)管系統(tǒng)

移動(dòng)支付預(yù)付資金監(jiān)管系統(tǒng)可以覆蓋多個(gè)行業(yè)，對多渠道移動(dòng)支付方式進(jìn)行監(jiān)管，具有交易可追溯性、模式多樣性等優(yōu)勢，如果遇到糾紛，監(jiān)管部門介入以確保監(jiān)管資金的安全，如江蘇銀行推出的“履約寶”產(chǎn)品，有效地實(shí)現(xiàn)了對預(yù)付資金的監(jiān)管。

3.3 加大移動(dòng)支付安全防范知識(shí)宣傳

移動(dòng)支付給人們的生活帶來了很大的便利，但其也存在很大的安全隱患，比如平臺(tái)系統(tǒng)不能及時(shí)升級支付安全措施導(dǎo)致客戶個(gè)人信息泄露，政府機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)多開展移動(dòng)支付用戶安全教育活動(dòng)，普及移動(dòng)支付安全防范知識(shí)，提醒公眾不明鏈接莫點(diǎn)擊、拒接陌生來電、管理好個(gè)人賬戶密碼、小額免密應(yīng)謹(jǐn)慎以及不要隨意掃碼等，當(dāng)因?yàn)閽叽a支付導(dǎo)致個(gè)人信息泄露、個(gè)人財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)，在保證自己財(cái)產(chǎn)免遭更大損失的同時(shí)及時(shí)打電話報(bào)警，尋求公安機(jī)關(guān)的幫助，積極維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全。

3.4 研發(fā)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別定位智能系統(tǒng)

為了更好地維護(hù)公眾的利益，保護(hù)公眾隱私不被竊取，政府和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)管控，研發(fā)能快速識(shí)別定位移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的智能系統(tǒng)，解決支付機(jī)構(gòu)對未知欺詐風(fēng)險(xiǎn)和新型作案手法識(shí)別防控的滯后問題，這樣支付機(jī)構(gòu)就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并快速有效的處理風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶信息的安全。

3.5 完善移動(dòng)支付法律體系、監(jiān)管體系以及信用體系

移動(dòng)支付行業(yè)新支付方式不斷出現(xiàn)，移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系、法律體系以及信用體系已經(jīng)不能很好地制約移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一是為了促進(jìn)新支付方式加速發(fā)展，應(yīng)根據(jù)支付行業(yè)的市場需求及時(shí)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，構(gòu)建更加詳細(xì)全面的法律體系，規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)市場秩序。二是及時(shí)調(diào)整監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍，落實(shí)各監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)，堅(jiān)決抵制相互推卸責(zé)任的情況，還應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管部門的內(nèi)控建設(shè)，促進(jìn)各監(jiān)管部門之間的有效配合和相互監(jiān)督，保證各監(jiān)管部門更好地維護(hù)移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。三是重視移動(dòng)支付信用體系的構(gòu)建，加強(qiáng)管理移動(dòng)支付失信用戶，提高移動(dòng)支付用戶信用水平，將失信單位和失信個(gè)人的名單在相關(guān)征信系統(tǒng)進(jìn)行公示，對已入“黑名單”的單位和個(gè)人的支付行為進(jìn)行嚴(yán)格的限制。