堅持人民性、市場化和法治化原則，推動數(shù)字人民幣在市場應(yīng)用和技術(shù)創(chuàng)新中不斷深化發(fā)展

范一飛

在數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)過程中，我們始終重視創(chuàng)新與安全的辯證關(guān)系，堅持發(fā)展和規(guī)范并重，圍繞服務(wù)國家戰(zhàn)略大局的目標(biāo)，堅持人民性、市場化和法治化原則，在實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗，推動數(shù)字人民幣工作走出一條符合中國國情的發(fā)展道路，在市場應(yīng)用和技術(shù)創(chuàng)新中不斷深化發(fā)展，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。本文對數(shù)字人民幣生態(tài)發(fā)展、數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用和統(tǒng)一受理標(biāo)準(zhǔn)三方面進(jìn)行了思考分析。

習(xí)近平總書記深刻指出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。抓創(chuàng)新就是抓發(fā)展，謀創(chuàng)新就是謀未來。“匯聚創(chuàng)新力量：規(guī)范與開放”，這既是推動數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展的應(yīng)有之義，也是做好數(shù)字人民幣工作的基本遵循。幾年來，人民銀行堅決貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記重要指示精神，扎實(shí)開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)各項工作，致力于打造滿足公眾需求的數(shù)字形式新型人民幣，建設(shè)可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放包容的金融基礎(chǔ)設(shè)施，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐和有力抓手。數(shù)字人民幣在北京冬奧會舞臺上實(shí)現(xiàn)了精彩亮相，全新升級的數(shù)字人民幣應(yīng)用程序（Application，簡稱App）在各大應(yīng)用市場正式上架，軟硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產(chǎn)品等取得重大進(jìn)展，多層次產(chǎn)品體系初步形成，有力支撐了試點(diǎn)地區(qū)的場景探索。

在數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)過程中，我們始終重視創(chuàng)新與安全的辯證關(guān)系，堅持發(fā)展和規(guī)范并重，圍繞服務(wù)國家戰(zhàn)略大局的目標(biāo)，堅持人民性、市場化和法治化原則，在實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗，推動數(shù)字人民幣工作走出一條符合中國國情的發(fā)展道路，在市場應(yīng)用和技術(shù)創(chuàng)新中不斷深化發(fā)展，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。本文談三點(diǎn)體會，供大家參考。

第一，關(guān)于數(shù)字人民幣生態(tài)發(fā)展。對于我國這樣地域廣闊、人口眾多、地區(qū)發(fā)展差異較大的經(jīng)濟(jì)體，要讓數(shù)字人民幣充分普惠、可得，最優(yōu)選擇就是構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)。目前，我們在數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)方面取得了階段性成果，實(shí)踐證明，“雙層運(yùn)營”架構(gòu)是構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒。一方面，央行通過實(shí)施中心化管理保證對貨幣發(fā)行和貨幣政策的調(diào)控能力；另一方面，央行為商業(yè)機(jī)構(gòu)提供開放、中立、可信與穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施。在此過程中，我們既要充分尊重市場客觀規(guī)律，也不能忽略“公共品”這個基本屬性。首先，需要建立可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制，注重市場經(jīng)濟(jì)條件下的制度安排，推動形成兼顧各方的利益平衡與商業(yè)激勵機(jī)制，持續(xù)調(diào)動各方積極性，保持我國在央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢。其次，要在充分尊重市場規(guī)律、市場主體的基礎(chǔ)上，更好發(fā)揮央行的作用，用政策引導(dǎo)市場預(yù)期，用規(guī)劃明確發(fā)展方向，用法治規(guī)范市場行為。數(shù)字人民幣和傳統(tǒng)支付方式相比既有共性，也有個性，不能完全照搬實(shí)物現(xiàn)金和電子支付那一套，我在多個場合都提到過要“該打破的打破，該約束的約束”。在市場實(shí)踐中，需要各方切實(shí)發(fā)揮合力、攜手攻堅克難。在制度建設(shè)和管理過程中，既要注重融合，又要支持創(chuàng)新。試點(diǎn)本身也是探索的過程，要積極運(yùn)用新理念，凝聚新共識，服務(wù)新發(fā)展格局，最終目的是給人民帶來實(shí)惠和便利。再次，分散決策、風(fēng)險分擔(dān)也是市場經(jīng)濟(jì)的重要制度安排，與激勵機(jī)制相輔相成。數(shù)字人民幣要運(yùn)用好這個原則，在“雙層運(yùn)營”架構(gòu)下堅持權(quán)責(zé)對等，一方面強(qiáng)化激勵約束，避免權(quán)責(zé)不對稱引發(fā)的各類機(jī)構(gòu)行為扭曲和低效，另一方面還要實(shí)現(xiàn)自主決策、自擔(dān)風(fēng)險，提升數(shù)字人民幣生態(tài)的穩(wěn)健性。

第二，關(guān)于數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用。回顧人類貨幣發(fā)展史，貨幣從實(shí)物形態(tài)逐漸演化到現(xiàn)在的數(shù)字形態(tài)，貨幣材質(zhì)、貨幣制度不斷創(chuàng)新，支付效率和消費(fèi)者福利不斷改善。數(shù)字人民幣作為央行貨幣支付體系的重大創(chuàng)新和升級，在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上都有很大的調(diào)整，一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實(shí)現(xiàn)定制化支付。事實(shí)上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用落地。隨著金融科技快速發(fā)展，智能合約的技術(shù)運(yùn)行條件已不再是障礙，其廣泛應(yīng)用更多依賴于可信、開放的生態(tài)體系。

數(shù)字人民幣在此方面具有突出優(yōu)勢，數(shù)字人民幣智能合約已在消費(fèi)紅包、政府補(bǔ)貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得良好效果。未來，在具體推進(jìn)中要注意以下幾個方面：首先，數(shù)字人民幣智能合約要在支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)營商環(huán)境建設(shè)和提升數(shù)字化治理能力方面切實(shí)發(fā)揮作用。智能合約本身需要具備的一致性、可觀測性、自強(qiáng)制性等技術(shù)特性，疊加數(shù)字人民幣法幣地位和“賬戶、準(zhǔn)賬戶和價值特征”優(yōu)勢，有利于提升交易透明度，并降低履約成本和違約風(fēng)險，有利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、企業(yè)降本增效和監(jiān)管能力優(yōu)化。其次，數(shù)字人民幣智能合約要堅持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運(yùn)營”架構(gòu)的原則下統(tǒng)籌推進(jìn)，避免形成新的信息壁壘。要廣泛連接各類外部生態(tài)，確保在智能合約系統(tǒng)和外部系統(tǒng)、身份驗證和合規(guī)性檢查數(shù)據(jù)以及運(yùn)行環(huán)境等方面實(shí)現(xiàn)互通，更高效地適應(yīng)各行各業(yè)的實(shí)際需求。再次，數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩余風(fēng)險防范。一方面，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強(qiáng)制履約價值的重要基礎(chǔ)，因此要建立有效機(jī)制對其加強(qiáng)管理。另一方面，新技術(shù)應(yīng)用有助于解決現(xiàn)實(shí)難題，但并不能消除各行業(yè)的原生風(fēng)險，要加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調(diào)，共同探討業(yè)務(wù)剩余風(fēng)險管理問題。

第三，關(guān)于統(tǒng)一受理標(biāo)準(zhǔn)。市場經(jīng)濟(jì)的主體是個人和機(jī)構(gòu)，依靠法律來規(guī)范和約束；客體是產(chǎn)品與服務(wù)，依靠標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范和引領(lǐng)。標(biāo)準(zhǔn)與法律法規(guī)共同構(gòu)成了市場經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、有效運(yùn)行的基礎(chǔ)。貨幣體系作為市場經(jīng)濟(jì)的基石，標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一尤為關(guān)鍵。在移動支付高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費(fèi)者支付體驗。數(shù)字人民幣作為央行向人民群眾提供的公共產(chǎn)品，要體現(xiàn)人民性，讓使用更方便快捷。在推進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)方面，受理環(huán)境和應(yīng)用場景拓展亟待破局，其中標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和規(guī)范是關(guān)鍵所在。為了實(shí)現(xiàn)數(shù)字時代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)規(guī)范等維度加快推進(jìn)數(shù)字人民幣體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。具體來講，要推動數(shù)字身份、報文規(guī)范、二維碼制、藍(lán)牙和近場通信（NFC）等方面規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。此外，為避免用戶信息泄露，消除數(shù)據(jù)安全隱患，也需要統(tǒng)籌組織各方對相關(guān)技術(shù)進(jìn)行升級加固，提升安全防護(hù)水平，保障支付的安全便捷。

數(shù)字金融的創(chuàng)新規(guī)范發(fā)展，需要社會各界共同推動、共同建設(shè)。近年來，北京市不斷搭建金融科技支撐平臺，推動金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展壯大，持續(xù)促進(jìn)金融科技底層技術(shù)創(chuàng)新，形成了多項領(lǐng)先的創(chuàng)新成果。其中，豐臺區(qū)依托區(qū)位和政策優(yōu)勢，在麗澤大力發(fā)展數(shù)字金融，積極拓展數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用，打造多個特色創(chuàng)新場景。在北京市及豐臺區(qū)的大力支持下，國家數(shù)字金融技術(shù)檢測中心于2021年正式揭牌運(yùn)營，并帶動一批數(shù)字金融上下游企業(yè)落戶麗澤，聚集效應(yīng)已初步顯現(xiàn)。展望未來，人民銀行愿與各方攜手并肩，持續(xù)完善金融科技發(fā)展長效機(jī)制，激發(fā)創(chuàng)新活力，提升服務(wù)質(zhì)效，共同構(gòu)建開放、健康、安全的數(shù)字金融生態(tài)。