大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融認(rèn)知度及使用偏好研究

王智霖 宋芷斕 高華（指導(dǎo)老師）

（天津理工大學(xué) 天津 300380）

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為傳播載體，把消費(fèi)金融產(chǎn)品提供給高校大學(xué)生群體，與消費(fèi)金融相關(guān)的信貸、理財(cái)、儲(chǔ)蓄、支付、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融服務(wù)。根據(jù)2013—2019年調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從60億激增到3398.3億，且增幅較大。數(shù)量龐大的高校大學(xué)生群體正逐漸成為消費(fèi)金融的主力軍，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中有著較大貢獻(xiàn)。與此同時(shí)，隨著大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模逐漸擴(kuò)大，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品認(rèn)知情況存在偏差，使用偏好也背離了初衷，存在著許多風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文有必要進(jìn)行大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)知度及使用偏好研究。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度

鄭晨曦(2015)提出大學(xué)生正逐步接受和完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的認(rèn)知。對(duì)于較為深入的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、安全和發(fā)展原則等方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)還存在一定的認(rèn)知缺陷，全社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)和現(xiàn)代金融等知識(shí)普及的理解和認(rèn)識(shí)有待強(qiáng)化。夏文靜 (2021)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)期大學(xué)生在網(wǎng)上分期等消費(fèi)行為開(kāi)展了相應(yīng)調(diào)研，通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，大學(xué)生對(duì)其認(rèn)識(shí)與使用等領(lǐng)域的研究相對(duì)較少。劉婷婷(2021)指出大學(xué)生對(duì)于金融安全認(rèn)知水平一般，特別是非財(cái)經(jīng)類(lèi)的學(xué)生金融知識(shí)水平較差，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識(shí)更加淡薄，因此對(duì)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度調(diào)查有待進(jìn)一步研究。

1.2 大學(xué)生消費(fèi)金融的使用偏好

豐祥(2001)認(rèn)為大學(xué)生是使用網(wǎng)絡(luò)最多的群體，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合高校大學(xué)生的消費(fèi)理念，應(yīng)針對(duì)其需求推出各種支付卡或?qū)W費(fèi)貸款等金融產(chǎn)品，但尚未細(xì)化到大學(xué)生的使用偏好。周芳麗、何迪(2015)認(rèn)為大學(xué)生群體存在著炫耀性消費(fèi)偏好、交互性影響消費(fèi)偏好以及假貨消費(fèi)偏好的傾向性，其中影響因素方面還需更深層次的研究。蘇子倩等(2018)基于合肥高校90后大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平差的大學(xué)生，其攀比心理更嚴(yán)重，以滿(mǎn)足虛榮心和掩飾自己，對(duì)于大學(xué)生使用偏好指導(dǎo)方面還存在一定欠缺。同時(shí)根據(jù)美國(guó)心理協(xié)會(huì)的研究結(jié)論，未使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款消費(fèi)的大學(xué)生，在接觸新事物伊始普遍比較小心謹(jǐn)慎，一旦嘗試過(guò)程中的體驗(yàn)感較好，則會(huì)自主選擇繼續(xù)使用。綜上所述，當(dāng)前對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度及使用偏好情況研究深度不足，有必要進(jìn)行深入調(diào)查分析。

2 大學(xué)生消費(fèi)金融認(rèn)知度及使用偏好問(wèn)卷調(diào)查方案設(shè)計(jì)

本次通過(guò)采取抽樣調(diào)查的方法調(diào)查分析，調(diào)查搜集調(diào)研對(duì)象的基本信息，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為及心理、產(chǎn)品認(rèn)知度、產(chǎn)品使用偏好、產(chǎn)品使用意愿及滿(mǎn)意度，展開(kāi)實(shí)際調(diào)研，較為全面分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融使用現(xiàn)狀，從中診斷的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在認(rèn)知程度及使用用途偏向的問(wèn)題。

問(wèn)卷采用網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)發(fā)放與線(xiàn)下紙質(zhì)版發(fā)放兩種方式。將設(shè)計(jì)好的問(wèn)卷輸入到問(wèn)卷星平臺(tái)形成網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷，通過(guò)分享問(wèn)卷鏈接到社交軟件平臺(tái)擴(kuò)大調(diào)查面積與樣本數(shù)量。紙質(zhì)版問(wèn)卷投放地集中在社區(qū)、地鐵站與大學(xué)城，有利于全面收集數(shù)據(jù)。共收回241份，除去填寫(xiě)不完整及不真實(shí)問(wèn)卷后，錄入系統(tǒng)有效問(wèn)卷241份。

由表1可知，76.93%的大學(xué)生平均每月經(jīng)濟(jì)來(lái)源低于2000元，其中10.26%的大學(xué)生少于1000元。本文將根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)金融認(rèn)知度及使用偏好問(wèn)卷調(diào)查，從大學(xué)生月平均可支配收入、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的了解程度及使用情況、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品了解途徑進(jìn)行分析。

表1 調(diào)查用戶(hù)統(tǒng)計(jì)表

3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融認(rèn)知度及使用偏好的調(diào)查結(jié)果分析

3.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的了解程度及使用情況

大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為及金融產(chǎn)品認(rèn)知狀況的調(diào)查，如表2所示。高校大學(xué)生了解的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為金融服務(wù)平臺(tái)中知名度最大的是螞蟻花唄、“京東白條”及“京東校園白條”“天貓分期”及“天貓校園分期”。按使用數(shù)量從多到少，列在前兩名的仍然是螞蟻花唄、“京東白條”及“京東校園白條”。同時(shí)，絕大多數(shù)大學(xué)生通過(guò)微博、微信或QQ宣傳，其他軟件平臺(tái)或網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面廣告以及購(gòu)物平臺(tái)的推薦支付并使用大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)及產(chǎn)品。

表2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融認(rèn)知情況調(diào)查

總體來(lái)說(shuō)，絕大部分大學(xué)生已經(jīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與金融產(chǎn)品有了初步的認(rèn)識(shí)，用戶(hù)數(shù)量較多，普及率較高，多數(shù)大學(xué)生對(duì)其產(chǎn)品的了解程度比較欠缺。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的選擇存在盲目性和固定性。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品使用用途偏好的調(diào)查

由圖1可知，我們發(fā)現(xiàn)多數(shù)大學(xué)生通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用存在非必要性。目前很多網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻非常低，造成了貸款壓力較小的假象，而且大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)知程度相當(dāng)不足，也不了解其存在的風(fēng)險(xiǎn)，借貸雙方信息不透明，從而造成了各種問(wèn)題的發(fā)生。

圖1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用用途偏好

3.3 使用或選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品影響因素的調(diào)查分析

調(diào)查結(jié)果如圖2所示。從結(jié)果來(lái)看，最吸引大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)擁有簡(jiǎn)單便捷的特性。其次通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠養(yǎng)成個(gè)人良好的理財(cái)習(xí)慣，而緊隨其后的是產(chǎn)品價(jià)格、分期利率、免息期等特惠活動(dòng)。這說(shuō)明大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)最具魅力的原因是平臺(tái)最基礎(chǔ)的使用功能，即彌補(bǔ)了消費(fèi)者資金短缺，幫助消費(fèi)者克服資金有限的情況下實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的困難。此外，通過(guò)分期付款的形式也極大減輕了大學(xué)生的還貸壓力，這也是很多大學(xué)生所關(guān)注的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)推送的特惠促銷(xiāo)活動(dòng)，比如商品價(jià)格特惠促銷(xiāo)活動(dòng)、分期利率特惠促銷(xiāo)活動(dòng)、較長(zhǎng)的免息期等，也是影響大學(xué)生選用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融服務(wù)渠道的原因。

圖2 使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品影響因素

4 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在認(rèn)知度及使用偏好方面存在的問(wèn)題

4.1 大學(xué)生不合理消費(fèi)偏好

多數(shù)大學(xué)生通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用存在非必要性。目前很多網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，導(dǎo)致貸款壓力較小的假象，加上大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的了解程度相當(dāng)不足，不了解其存在的風(fēng)險(xiǎn)，借貸雙方信息不透明，從而造成各種問(wèn)題的發(fā)生。

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)大學(xué)生的消費(fèi)行為特征是易沖動(dòng)消費(fèi)、理財(cái)能力薄弱。由于尚未形成正確的消費(fèi)觀(guān)，我國(guó)高校大學(xué)生非理性高消費(fèi)行為、攀比消費(fèi)行為、超前消費(fèi)行為等現(xiàn)狀仍持續(xù)存在。調(diào)查發(fā)現(xiàn)除必要的生活日用和食品支出外，大學(xué)生的主要支出都在精神和娛樂(lè)消費(fèi)方面，說(shuō)明大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在不理性之處。大學(xué)生消費(fèi)者很容易受到身邊人的影響，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)在大學(xué)生消費(fèi)群體中推廣其產(chǎn)品更為容易，且大學(xué)生群體的消費(fèi)觀(guān)念與時(shí)俱進(jìn)，提前消費(fèi)的意識(shí)更容易培養(yǎng)。此外，當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣并不良好，明顯缺乏消費(fèi)規(guī)劃，自我管理能力因人而異。部分存在“攀比”心理的大學(xué)生面對(duì)琳瑯滿(mǎn)目的潮流商品若無(wú)法保持理性消費(fèi)的態(tài)度，易陷入惡性循環(huán)的消費(fèi)怪圈，造成還款壓力。

4.2 存在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)知度欠缺

絕大部分大學(xué)生都對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融產(chǎn)品有了初步的認(rèn)識(shí)，且使用數(shù)量較多，普及率也較高，但就對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融產(chǎn)品的了解程度來(lái)講，產(chǎn)品的熟悉程度還相對(duì)不夠，很容易因被誤導(dǎo)或誘惑而形成錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，形成了自身不合理的消費(fèi)習(xí)慣和錯(cuò)誤的借貸方式，造成了很大的社會(huì)隱患。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的選擇存在盲目性和固定性。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的認(rèn)知程度主要與消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)的推廣方式有關(guān)。因?yàn)槎鄶?shù)大學(xué)生的課程培養(yǎng)方案都與自身專(zhuān)業(yè)相關(guān)，缺少網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融服務(wù)方面的課程，沒(méi)有形成系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，造成了許多大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融服務(wù)的認(rèn)知程度相對(duì)不足，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解途徑比較單一，大多數(shù)來(lái)自廣告推薦，并未有業(yè)內(nèi)人士系統(tǒng)的介紹，從而導(dǎo)致選擇產(chǎn)品存在著大量的盲目性，由此部分大學(xué)生可能會(huì)因?yàn)閷?duì)其了解不夠詳細(xì)，考慮不夠全面，不知不覺(jué)中給未來(lái)的生活造成了嚴(yán)重的后果。

5 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

5.1 高校加深互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品介紹

高校成為大學(xué)生日常生活的主要地點(diǎn)，應(yīng)該承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)金融教育引導(dǎo)的責(zé)任。學(xué)?？梢蚤_(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融作為公共必修課或者組織社團(tuán)或者院系開(kāi)展信用教育講座或者、“金融產(chǎn)品”相關(guān)的主題征文或其他活動(dòng)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)金融產(chǎn)品知識(shí)，加深對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，以及該產(chǎn)品的使用對(duì)個(gè)人可能造成的后果及影響。

5.2 家庭引導(dǎo)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的正確消費(fèi)觀(guān)

家庭同樣作為大學(xué)生重要的教育環(huán)境之一，家長(zhǎng)應(yīng)該以身作則，在家庭信貸活動(dòng)中，認(rèn)真履約，為孩子起示范性作用。家長(zhǎng)要多關(guān)注子女的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的動(dòng)向。一旦出現(xiàn)有過(guò)量消費(fèi)的情形，要及時(shí)予以疏導(dǎo)，掌握貸款利息是不是合理、個(gè)人購(gòu)車(chē)要求是不是合情，幫助大學(xué)生做好還款計(jì)劃，例如提倡開(kāi)源節(jié)流的方式湊齊每期還款額，幫助大學(xué)生做好理財(cái)規(guī)劃。此外，家長(zhǎng)應(yīng)對(duì)大學(xué)生的生活費(fèi)適度放權(quán)，讓孩子有機(jī)會(huì)接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓大學(xué)生在家長(zhǎng)的幫助下更加全面的接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時(shí)養(yǎng)成正確的互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)觀(guān)。

5.3 大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀(guān)，加強(qiáng)自我管理能力

調(diào)查得知，當(dāng)前大學(xué)生群體仍易受身邊同學(xué)影響，較易感性消費(fèi)行為。作為普通大學(xué)生，需要提高自我管理能力，量入而出，理性地提前消費(fèi)可以幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)是可取的，在做出提前消費(fèi)的決定之前要遵守如下原則。

第一，大學(xué)生理應(yīng)審視自己的消費(fèi)目標(biāo)是否合理，是否真實(shí)需要。如果僅僅是為了攀比并無(wú)實(shí)際用途，易造成過(guò)度消費(fèi)，應(yīng)立即取消消費(fèi)計(jì)劃。第二，要思考自己的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是否穩(wěn)定，是否足以支撐每期的還款額，是否需要通過(guò)節(jié)約其他開(kāi)支或者兼職實(shí)習(xí)等方式確保每期能夠順利還款。如果每期還款負(fù)擔(dān)太重，無(wú)力承擔(dān)而消費(fèi)需求也不是很著急，則應(yīng)考慮先在一段時(shí)間內(nèi)攢錢(qián)，等有一定儲(chǔ)蓄之后再考慮是否自己可以負(fù)擔(dān)每期月供。第三，若已經(jīng)做出“提前消費(fèi)”的決定，則要時(shí)刻提醒自己，重視自己的信用記錄，每期按時(shí)還款。還款期內(nèi)，要合理安排做好后續(xù)的消費(fèi)計(jì)劃，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)每月收支平衡。

5.4 政府加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管，保證大學(xué)生權(quán)益不受侵犯

大學(xué)生平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的偏好往往受到相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率，還款日期，還款金額，操作簡(jiǎn)便等因素影響。往往不良平臺(tái)也會(huì)利用大學(xué)生的心理實(shí)施詐騙，所以政府要不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，明晰金融監(jiān)管主體，規(guī)范管控網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)行為的過(guò)程，規(guī)范審核過(guò)程，嚴(yán)格管控各階段風(fēng)險(xiǎn)，完善信息推廣傳播的方式，使利率透明性、信息公開(kāi)性。往往不良平臺(tái)會(huì)利用大學(xué)生心理進(jìn)行欺詐所以政府要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，明確監(jiān)管主體，嚴(yán)格管控互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的流程，嚴(yán)格審批流程，控制各階段風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)推廣宣傳方式，使利率透明化、信息公開(kāi)化。

5.5 完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)懲違法侵權(quán)行為

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融產(chǎn)品，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)并不全面，存在諸多不完善的地方，致使犯罪分子有機(jī)可乘。同時(shí)懲罰成本對(duì)違法犯罪所帶來(lái)利潤(rùn)較少，導(dǎo)致更多的犯罪分子不顧法律的警告，對(duì)大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了一定的危害。

國(guó)家從立法角度，完善打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的相關(guān)法律體系，加大對(duì)違法者的懲處力度，讓法律起到足夠的威懾作用。同時(shí)各地公安機(jī)關(guān)要加大打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙力度，嚴(yán)厲打擊針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，組建專(zhuān)業(yè)司法團(tuán)隊(duì)保障大學(xué)生財(cái)產(chǎn)安全。