數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧的作用機(jī)理與現(xiàn)實(shí)路徑

楊志萍

（河北師范大學(xué)，河北 石家莊 050024）

一、問題的提出

2020 年我國(guó)脫貧攻堅(jiān)圓滿結(jié)束，貧困治理成效舉世矚目。2021 年中央一號(hào)文件重點(diǎn)指出，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的任務(wù)依然艱巨，要實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。2022 年是實(shí)施“十四五”規(guī)劃承上啟下之年，也是鄉(xiāng)村振興全面展開的關(guān)鍵之年。隨著鄉(xiāng)村振興工作的逐漸深入，所遇到的難題也逐漸增多，其中最主要的就是返貧問題，尤其是新冠肺炎疫情的持續(xù)性影響更加劇了返貧風(fēng)險(xiǎn)。以往扶貧工作主要依賴于政府補(bǔ)貼與資金援助，但“輸血式”扶貧無法根除返貧頑疾。因此，實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接、有效解決返貧問題尤為重要。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)問題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本問題，鄉(xiāng)村工作的重點(diǎn)是發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融服務(wù)的扶持。數(shù)字技術(shù)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，金融與數(shù)字技術(shù)二者的結(jié)合，在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中能夠起到重要作用。數(shù)字普惠金融以數(shù)字化技術(shù)賦能普惠金融，其便利性強(qiáng)、成本低、高效率等特點(diǎn)，能夠?yàn)樨毨Щ蚍地毴后w減少風(fēng)險(xiǎn)及提供資金支持，激發(fā)貧困或返貧群體內(nèi)生動(dòng)力，是解決返貧問題的重要工具。因此，國(guó)家極為重視數(shù)字普惠金融的發(fā)展，并出臺(tái)了一系列重要文件。2021 年1月，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出，鼓勵(lì)支持市域縣域內(nèi)建構(gòu)共享涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。2022年2月，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》進(jìn)一步明確要求，加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育與金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，深化開展農(nóng)村信用體系建設(shè)。中國(guó)人民銀行《關(guān)于做好2022 年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》表明，要切實(shí)加大三農(nóng)領(lǐng)域金融支持，接續(xù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。由此可見，數(shù)字普惠金融在我國(guó)鄉(xiāng)村振興過程中的作用將愈加重要，其發(fā)展大有可為。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）脫貧攻堅(jiān)過程中返貧問題的表現(xiàn)與緣由

返貧是鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興相銜接過程中的一大難點(diǎn)，因此，國(guó)家在貧困治理層面多次重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)防返貧的重要性。宋彥峰（2020）認(rèn)為返貧受到眾多因素的影響，在扶貧開發(fā)的后期，在貧困邊緣的群體或已脫貧的人群再次陷入貧困。段小力（2020）總結(jié)返貧的特征，并表明返貧主要受制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、能力意識(shí)等層面的因素影響。章文光（2019）認(rèn)為返貧的重要因素是收入達(dá)不到預(yù)期計(jì)劃，其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于就業(yè)不穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損。劉茂平和鄭林燦（2020）在分析扶貧攻堅(jiān)的典型特征的基礎(chǔ)上，對(duì)返貧的成因進(jìn)行探討，主要包括：“輸血式”扶貧致使的“斷血式”返貧；自然風(fēng)險(xiǎn)因素的不可抗性致使的返貧；貧困群體缺乏資金、信息等資源要素和市場(chǎng)意識(shí)，在生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)過程中易造成虧損，從而導(dǎo)致返貧。陳培友與吳笑笑（2022）利用實(shí)證方法對(duì)貧困問題進(jìn)行研究時(shí)認(rèn)為，自然資源、意外風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人習(xí)慣等因素是造成返貧的重要因素。綜上所述，研究者們對(duì)返貧的成因不斷進(jìn)行探索，根據(jù)上述脫貧攻堅(jiān)過程中返貧問題的原因及表現(xiàn)，可以看出低收入群體存在返貧風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)關(guān)注。返貧的表現(xiàn)是多維的，導(dǎo)致貧困的緣由也是多樣的，返貧的緣由主要體現(xiàn)在政策制度、自然風(fēng)險(xiǎn)、自身能力等三個(gè)層面。

（二）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村減貧防返貧研究

根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)的搜集和分析，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村脫貧減貧防返貧的研究主要有四個(gè)方面。首先，當(dāng)前研究認(rèn)為數(shù)字普惠金融對(duì)于鄉(xiāng)村減貧具有影響和作用。丁文娜（2017）認(rèn)為普惠金融體系引入數(shù)字技術(shù)，不但能夠解決傳統(tǒng)金融服務(wù)效率低、成本高的問題，而且有助于推進(jìn)電商與精準(zhǔn)扶貧發(fā)展。李昭楠等（2021）指出提升數(shù)字普惠金融的使用深度和覆蓋面廣度會(huì)對(duì)鄉(xiāng)村家庭起到緩解相對(duì)貧困的作用，從而使農(nóng)戶自我發(fā)展的效果與質(zhì)量增強(qiáng)。其次，也有學(xué)者就數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村減貧防返貧的主要模式展開研究。李琭璐（2021）認(rèn)為“金融+農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)”模式能夠拓展金融支農(nóng)新渠道、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，讓農(nóng)戶真正得到好處。孫海玲（2021）指出通過“物聯(lián)網(wǎng)+”模式，有效解決監(jiān)管難、風(fēng)險(xiǎn)高、抵押難等融資問題。再次，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村減貧防返貧面臨一定的制約和障礙。羅劍朝等（2019）表明鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的有效供給不足，并面臨金融服務(wù)與產(chǎn)品單一、資金流通不順暢等困境。王姣等（2020）認(rèn)為由于數(shù)字鴻溝的存在，村民對(duì)基本的金融知識(shí)、數(shù)字技術(shù)缺乏深入了解，進(jìn)而引起排斥性問題。趙宇紅等（2021）指明中國(guó)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展空間大，同時(shí)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、信用欺詐、金融“最后一公里”等多維問題尚存。最后，關(guān)于數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村減貧防返貧的對(duì)策方案。董玉峰等（2020）通過構(gòu)建數(shù)字普惠金融減貧的模式，對(duì)數(shù)字普惠金融的推進(jìn)路徑進(jìn)行分析，尤其是對(duì)推進(jìn)數(shù)字普惠金融教育的長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)進(jìn)行探討。宋彥峰（2020）從貧困的脆弱性視角探尋普惠金融防返貧的長(zhǎng)效機(jī)制。

綜上所述，當(dāng)前數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村脫貧的研究比較豐富，但對(duì)于數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防止返貧的現(xiàn)狀成效、存在的障礙因素以及現(xiàn)實(shí)路徑等方面仍有拓展空間，同國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合的研究分析尚需補(bǔ)充。基于此，本文通過總結(jié)我國(guó)鄉(xiāng)村返貧問題表現(xiàn)與緣由，分析數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧的作用機(jī)理與實(shí)踐探索，總結(jié)在實(shí)踐過程中存在的障礙因素，探尋數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧的現(xiàn)實(shí)路徑，提出相應(yīng)建議及對(duì)策，進(jìn)而賦能鄉(xiāng)村振興、助推共同富裕。

三、數(shù)字普惠金融在防返貧過程中的作用機(jī)理與實(shí)踐探索

（一）數(shù)字普惠金融在防返貧過程中的作用機(jī)理

金融扶貧具有金融及扶貧兩重屬性，是普惠金融的外在表現(xiàn)形式?，F(xiàn)有實(shí)踐證明，傳統(tǒng)金融在鄉(xiāng)村減貧與防返貧過程中發(fā)揮效能比較有限。數(shù)字普惠金融能夠防止返貧的現(xiàn)實(shí)邏輯在于數(shù)字普惠金融具有效率高、成本低、覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)，以包容性促進(jìn)金融反貧困的前置，通過數(shù)字普惠金融的使用，為扶助群體和目標(biāo)對(duì)象提供信貸資金等金融服務(wù)以及多樣化的避險(xiǎn)工具，從而促進(jìn)就業(yè)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)，使得低收入群體的可持續(xù)發(fā)展能力得到增強(qiáng)、發(fā)展機(jī)會(huì)增多，從而提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。本文認(rèn)為數(shù)字普惠金融融合普惠金融與數(shù)字技術(shù)的雙重優(yōu)點(diǎn)，能夠憑借普惠金融與數(shù)字技術(shù)相結(jié)合的手段解決長(zhǎng)期困擾傳統(tǒng)普惠金融減貧與防返貧乃至鄉(xiāng)村振興的難題及痛點(diǎn)。

1.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧的模式不斷豐富。一是“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+數(shù)字技術(shù)”的電子商務(wù)模式。其以產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)為主要載體，助力銀行為農(nóng)戶提供信用貸款，能夠有效解決農(nóng)產(chǎn)品收購過程中存在的問題。例如，以京東與阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)電商，借助其流量、平臺(tái)與技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，一方面，為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供將產(chǎn)品展示、交易、配送、結(jié)算集為一體的縣域電商服務(wù)；另一方面，將支付、理財(cái)、信貸等金融服務(wù)深入電商消費(fèi)場(chǎng)景，一定程度上填補(bǔ)了鄉(xiāng)村金融服務(wù)的不足。阿里巴巴啟動(dòng)“千縣萬村”計(jì)劃，對(duì)信息流、物流、資金流進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，并通過網(wǎng)商銀行推出“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品支持小農(nóng)借貸需求；通過招財(cái)寶、余額寶等產(chǎn)品滿足農(nóng)民投資理財(cái)需求；通過花唄、借唄等產(chǎn)品使農(nóng)戶的小額消費(fèi)金融需求得到滿足。二是數(shù)字金融綜合服務(wù)模式。通過將農(nóng)業(yè)貸款數(shù)字化，銀行等金融機(jī)構(gòu)使用金融數(shù)字技術(shù)對(duì)客戶群體的行為信息進(jìn)行了解，針對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行信用貸款匹配，利用數(shù)字普惠金融場(chǎng)景在線上遠(yuǎn)程為目標(biāo)客戶提供涉農(nóng)理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等服務(wù)。例如，由金融機(jī)構(gòu)研發(fā)上線的“惠農(nóng)e 通”網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付、鄉(xiāng)村電商、網(wǎng)上融資等服務(wù)，比較適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈需求變化，順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化的發(fā)展趨勢(shì)，提高融資效率。三是“金融+政務(wù)”的金融數(shù)字化治理模式。金融機(jī)構(gòu)同村委會(huì)在資產(chǎn)、資金、資源基礎(chǔ)上聯(lián)合打造服務(wù)平臺(tái)，對(duì)村集體的資金與債務(wù)分門別類管理并記錄在冊(cè)，憑借資金監(jiān)控、鄉(xiāng)村資產(chǎn)交易的效能推進(jìn)資產(chǎn)管理的規(guī)范化與鄉(xiāng)村治理的數(shù)字化。例如，四川德陽以“四合”舉措（即聚合空間、整合人員、集合平臺(tái)、融合業(yè)務(wù)），促進(jìn)金融與政務(wù)服務(wù)渠道暢通，做實(shí)“金融+政務(wù)”服務(wù)。

2.數(shù)字普惠金融能夠提升鄉(xiāng)村防返貧的可獲得性。貧困群體返貧的原因分為兩個(gè)層面：一方面，從前被動(dòng)式、“輸血式”、救助式扶貧比較依賴政府支持，具有暫時(shí)性，可持續(xù)性不強(qiáng)；另一方面，自然風(fēng)險(xiǎn)因素具有不可抗性，貧困群體生計(jì)資本與自主意識(shí)的缺乏導(dǎo)致其容易受到內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊，這些都對(duì)貧困農(nóng)戶的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生阻礙，容易導(dǎo)致返貧。金融資本是生計(jì)資本的構(gòu)成部分，是貧困群體觸及經(jīng)濟(jì)社會(huì)資源發(fā)展的重要路徑之一。普惠金融的推廣，在一定程度上能夠助力貧困群體生計(jì)問題的紓解，從而使貧困或返貧地區(qū)低收入群體的金融資本可獲得性增強(qiáng)。但從實(shí)際角度出發(fā)，貧困地區(qū)通常在地理位置上處于較為偏遠(yuǎn)的區(qū)域，這些地方經(jīng)濟(jì)落后、青壯年勞動(dòng)力不足、信息較為閉塞、缺少資源稟賦和特色產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)缺乏動(dòng)力，面臨較嚴(yán)重的金融排斥，很難吸引商業(yè)性金融投入、服務(wù)與支持。即使在政策指導(dǎo)下，部分商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，但是金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性仍舊不高。

數(shù)字普惠金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融更大的優(yōu)勢(shì)就在于其可獲得性較強(qiáng)。數(shù)字普惠金融能夠一定程度上突破時(shí)間、空間限制，對(duì)于偏遠(yuǎn)的貧困及返貧地區(qū)，不用依賴于線下的物理網(wǎng)點(diǎn)，在線上就能享受金融產(chǎn)品與服務(wù)，有效實(shí)現(xiàn)時(shí)空維度的可接觸性，從而提升低收入群體金融可獲得性。如移動(dòng)支付方式及手機(jī)銀行的應(yīng)用，使農(nóng)戶不出門就可以享受到快捷、便利、及時(shí)的金融服務(wù)，也可將服務(wù)拓展到傳統(tǒng)普惠金融難以覆蓋的“長(zhǎng)尾”群體，從而推進(jìn)金融服務(wù)的有效性、公平性。數(shù)字普惠金融還可以利用賦能機(jī)制促進(jìn)貧困人口自身發(fā)展能力提升，進(jìn)而推進(jìn)貧困或返貧地區(qū)發(fā)展，增強(qiáng)減貧與防返貧效果。另外，在普惠金融脫貧與防返貧的工作中，“普”的問題比較容易解決，而真正的關(guān)鍵點(diǎn)“惠”的問題較難解決，而數(shù)字普惠金融正是解決“惠”的有效工具。一方面，數(shù)字普惠金融憑借數(shù)字技術(shù)，可以對(duì)低收入群體的潛在與外在信息進(jìn)行收集、整理、挖掘，聯(lián)通大數(shù)據(jù)，改變傳統(tǒng)金融效率低、成本高的痛點(diǎn)，助力金融機(jī)構(gòu)提升防返貧的效能。另一方面，數(shù)字普惠金融促進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化的發(fā)展與助力防返貧的效果顯著，在一定程度上刺激市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念及發(fā)展方式的動(dòng)能增強(qiáng)?？偠灾瑪?shù)字普惠金融能夠促進(jìn)金融資源的合理配置，提升貧困與返貧地區(qū)有效金融服務(wù)的可得性，精準(zhǔn)化定位貧困與返貧人群并提供針對(duì)性服務(wù)，加強(qiáng)貧困與返貧人群金融可獲得性并形成協(xié)同聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

3.數(shù)字普惠金融能夠?yàn)猷l(xiāng)村防返貧提供相應(yīng)服務(wù)與工具。傳統(tǒng)普惠金融助力脫貧與防返貧作用的發(fā)揮主要依賴于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，但是貧困或者剛脫貧地區(qū)的地理環(huán)境較為惡劣、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)戶分散性分布，使得線下實(shí)體運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)成本非常高。數(shù)字普惠金融能夠?yàn)榈褪杖肴后w提供多樣化服務(wù)與工具，利用風(fēng)險(xiǎn)管理工具應(yīng)對(duì)潛在的返貧風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)損失與減少返貧概率。目前，數(shù)字普惠金融主要憑借數(shù)字支付、數(shù)字惠農(nóng)理財(cái)、數(shù)字信貸、數(shù)字涉農(nóng)保險(xiǎn)等數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，為貧困、返貧、易返貧群體提供減緩貧困的產(chǎn)品，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)和自身發(fā)展的能力。

首先，數(shù)字支付業(yè)務(wù)是數(shù)字普惠金融最重要的業(yè)務(wù)形態(tài)之一，在農(nóng)戶資金交易和結(jié)算中起到關(guān)鍵作用。網(wǎng)絡(luò)支付擁有方便快捷的特點(diǎn)，能夠有效降低金融服務(wù)成本。近年來網(wǎng)絡(luò)支付體系不斷完善，降低資金交易風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)安全具有一定保障，也在一定程度上消解了貧困群體的懷疑與不信任感。例如，通過掃描支付寶、微信、銀行放置在鄉(xiāng)村消費(fèi)場(chǎng)景里的二維碼，農(nóng)民可以完成日常消費(fèi)的移動(dòng)支付；針對(duì)涉農(nóng)補(bǔ)貼尚存的資金截留挪用與實(shí)名發(fā)放困難等問題，通過銀行平臺(tái)可使政府端的涉農(nóng)補(bǔ)貼資金精準(zhǔn)、直接下發(fā)到農(nóng)戶的借記卡上；通過數(shù)字技術(shù)，可以清晰記錄交易過程，加快資金到賬速度，實(shí)現(xiàn)資金管理成本與手續(xù)費(fèi)減少等目的。

其次，數(shù)字惠農(nóng)理財(cái)通過線上渠道向低收入群體提供理財(cái)服務(wù)，主要包括依托手機(jī)銀行直銷與線上金融店鋪代銷兩種類型。線上直銷模式是憑借手機(jī)APP 和手機(jī)小程序等，直接向農(nóng)戶提供線上理財(cái)產(chǎn)品；金融店鋪代銷模式指委托代理人憑借手機(jī)APP和POS機(jī)等向農(nóng)民群體提供理財(cái)產(chǎn)品購買等金融服務(wù)，并從此過程中獲得手續(xù)費(fèi)。其中線上金融賬戶能夠增加農(nóng)戶家庭儲(chǔ)蓄，進(jìn)而取得相應(yīng)利息增加收入，在防止返貧過程中為低收入群體享受相應(yīng)金融服務(wù)創(chuàng)造條件。

再次，數(shù)字信貸能夠?yàn)榈褪杖肴后w提供維持生存必要的資金要素。貧困與返貧群體僅依賴自身的積累較難滿足生活、生產(chǎn)需求，外在資金投入尤為必要，但部分金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)因?yàn)樾∞r(nóng)戶缺少相應(yīng)抵押物而難以給予資金支持。數(shù)字普惠金融通過網(wǎng)絡(luò)眾籌、借貸等服務(wù)形式，拓寬資金籌集渠道。金融機(jī)構(gòu)通過手機(jī)銀行平臺(tái)可以提供線上正規(guī)借貸，同時(shí)憑借數(shù)字技術(shù)對(duì)低收入人群進(jìn)行信用評(píng)估，針對(duì)性地提供信用貸款，從而緩解低收入群體信貸約束。

最后，數(shù)字普惠金融為低收入群體提供人身保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，一定程度上具有兜底防止返貧的功能。特別是數(shù)字涉農(nóng)保險(xiǎn)作為數(shù)字普惠金融的一部分，能夠?yàn)樾∞r(nóng)戶提供重要保障。當(dāng)?shù)褪杖肴巳菏艿讲淮_定風(fēng)險(xiǎn)和因素的沖擊時(shí)，數(shù)字涉農(nóng)保險(xiǎn)能夠起到維護(hù)其生活水平的作用，有效防止由外在沖擊而導(dǎo)致的返貧現(xiàn)象。例如，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與河北魏縣合作推出的“防貧?！?，聚焦脫貧戶與低收入群體兩類較易返貧人群，在自然災(zāi)害、重大疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，擴(kuò)展至覆蓋因家庭財(cái)產(chǎn)損失、校園意外等返貧的風(fēng)險(xiǎn)需求，能夠有效減緩風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)返貧的影響。

4.數(shù)字普惠金融提升鄉(xiāng)村防返貧的精準(zhǔn)性。金融機(jī)構(gòu)在參與減貧過程中需要對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行信用評(píng)估，而部分低收入群體數(shù)據(jù)的缺失造成信息阻斷，信息的不對(duì)稱易造成金融服務(wù)不匹配，致使貧困群體較難獲得普惠金融服務(wù)和援助，影響普惠金融的可持續(xù)性和精準(zhǔn)性。目前農(nóng)戶信息依賴于逐層逐級(jí)填報(bào)，村干部是審核的關(guān)鍵點(diǎn)，而金融機(jī)構(gòu)則以抵押擔(dān)保物為標(biāo)的，根據(jù)綜合信息數(shù)據(jù)庫，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的小農(nóng)戶進(jìn)行篩選和放貸。但精確化信息的缺失導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)有時(shí)難以準(zhǔn)確識(shí)別農(nóng)戶的真實(shí)情況。

傳統(tǒng)普惠金融覆蓋面有限且精準(zhǔn)度不足，打破信息壁壘是助力精準(zhǔn)識(shí)別返貧對(duì)象、制定針對(duì)性政策與考核評(píng)價(jià)的關(guān)鍵點(diǎn)。對(duì)于地理位置偏僻的山區(qū)等貧困地區(qū)來說，數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，能精準(zhǔn)挖掘低收入群體的交易數(shù)據(jù)并進(jìn)行全方位精準(zhǔn)畫像，識(shí)別其隱藏的軟信息，使信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)得到有效緩解，為貧困人群提供精準(zhǔn)化金融服務(wù)。由此可知，發(fā)展數(shù)字普惠金融同“造血式”扶貧的理念是相符的，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村防止返貧的問題上大有可為。

5.數(shù)字普惠金融能夠有效助力鄉(xiāng)村地區(qū)改善外部環(huán)境。數(shù)字普惠金融作為一種金融防返貧的政策性手段，其強(qiáng)調(diào)以平等為原則，為社會(huì)各個(gè)群體提供服務(wù)，特別是由于其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是在商業(yè)性金融中可得性較低的弱勢(shì)群體，因此，能夠深入其他具有逐利性的商業(yè)性金融不愿投入的地方，通過對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、具有區(qū)域資源稟賦的產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投入，起到補(bǔ)齊鄉(xiāng)村發(fā)展短板的作用。數(shù)字普惠金融通過經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與改善收入分配使低收入人群資本得到累積，惠及易返貧人群，改善貧困或易返貧群體的生活生產(chǎn)條件，能夠在一定程度上為其抵御或者減少暗藏的風(fēng)險(xiǎn)因素并提供優(yōu)良的外在發(fā)展環(huán)境，降低低收入群體返貧的概率，從而充分發(fā)揮防止返貧的功能。另外，數(shù)字普惠金融也能夠推進(jìn)貧困或返貧區(qū)域小微企業(yè)的發(fā)展，為貧困及返貧人群提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和收入，達(dá)到增加該群體資本積累和防止返貧的效果。

（二）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村脫貧防返貧典型實(shí)踐探索

作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要推動(dòng)力量，鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的模式隨著時(shí)代的變化而不斷創(chuàng)新和發(fā)展，多種形式助農(nóng)貸款渠道不斷拓寬。通過我國(guó)各試點(diǎn)地區(qū)實(shí)踐探索，鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)及組織不斷改革創(chuàng)新，在實(shí)踐中形成了一系列符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)的融資、支付以及信用普惠等數(shù)字普惠金融模式（如圖1所示），很大程度上滿足了三農(nóng)金融服務(wù)需求，從而助力防范返貧與鄉(xiāng)村振興。其中，四川綿陽北川信用社模式與河南蘭考一平臺(tái)四體系模式較為典型。

圖1 數(shù)字普惠金融防返貧的作用機(jī)理

1.四川綿陽北川信用社模式。北川羌族自治縣位于深山峽谷地區(qū)，同時(shí)還是少數(shù)民族聚居區(qū)，貧困程度深且發(fā)生率高，又因?yàn)樵摰貐^(qū)居民分散居住、經(jīng)濟(jì)滯后，所以傳統(tǒng)金融服務(wù)功能不能完全施展。北川縣利用數(shù)字技術(shù)推進(jìn)普惠金融發(fā)展，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，在實(shí)踐中逐步形成具有區(qū)域特色的“北川模式”。一是鄉(xiāng)村電商帶動(dòng)普惠信貸。鄉(xiāng)村電商有利于促進(jìn)城鄉(xiāng)資源平等有序流動(dòng)，帶動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展和鄉(xiāng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)，激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)造活力，是助力農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧增收的有效路徑。電商金融憑借聚合信貸資金和網(wǎng)絡(luò)信息，促進(jìn)金融資本與信息資本的深度交融，使得鄉(xiāng)村金融信息不對(duì)稱問題得到有效緩解，交易成本減少，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信貸資金可獲得性。一方面，北川縣以電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范縣建設(shè)為契機(jī)，創(chuàng)新“電商+涉農(nóng)企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“電商+合作社+農(nóng)戶”等合作模式，通過電商平臺(tái)為農(nóng)戶提供網(wǎng)絡(luò)小額貸款支持，并結(jié)合線下電商綜合服務(wù)站點(diǎn)，構(gòu)建一體化電商金融生態(tài)（董玉峰，2018）。另一方面，北川縣還推進(jìn)傳統(tǒng)金融同數(shù)字金融的協(xié)同合作，逐步形成“征信+網(wǎng)絡(luò)小貸”“扶貧再貸款+網(wǎng)絡(luò)小貸”等信貸普惠模式，實(shí)現(xiàn)資金和信息的互補(bǔ)。通過鄉(xiāng)村電商與金融的深度融合，北川縣將自身地區(qū)資源稟賦轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，是新時(shí)代有效脫貧防返貧的有效經(jīng)驗(yàn)借鑒和路徑探索。二是數(shù)據(jù)征信推動(dòng)信用普惠。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)空間狹窄、規(guī)模小，只有少量金融機(jī)構(gòu)與其相適應(yīng)，鄉(xiāng)村信用制度缺失阻礙農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融供求結(jié)構(gòu)的不均衡。農(nóng)戶融資需求的長(zhǎng)周期、分散性、不易監(jiān)督，使得金融機(jī)構(gòu)面臨著較高信用交易成本，進(jìn)而造成農(nóng)戶融資難、融資貴的困境，因而建設(shè)鄉(xiāng)村信用體系是十分必要的。北川縣積極完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，將金融扶貧與數(shù)字征信體系建設(shè)相結(jié)合，對(duì)接農(nóng)戶信用與信貸，建立信用信貸相長(zhǎng)機(jī)制，促進(jìn)信用行為規(guī)則與秩序的形成。構(gòu)建農(nóng)戶銀行與非銀行類信息數(shù)據(jù)庫，完善農(nóng)戶數(shù)字化信用檔案，進(jìn)一步加快數(shù)字化征信體系建設(shè)，提高農(nóng)戶信用意識(shí)與能力?；谵r(nóng)村基層村委熟人優(yōu)勢(shì)，北川縣掃清金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶放貸信息、信心、信用缺失的阻礙因素，不斷完善農(nóng)戶“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款業(yè)務(wù)信息庫和數(shù)據(jù)庫，形成“金融機(jī)構(gòu)+村委+農(nóng)戶”信用普惠合作模式，緩解融資信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.河南蘭考一平臺(tái)四體系模式。蘭考縣是我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展范例，其憑借金融手段對(duì)可推廣、可復(fù)制、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式進(jìn)行探索，推動(dòng)縣域發(fā)展以及脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。一是搭建“普惠金融一網(wǎng)通”數(shù)字普惠服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)包含多類金融產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)支付、惠農(nóng)補(bǔ)貼、理財(cái)、普惠授信等金融業(yè)務(wù)的一站式服務(wù)，不但可以緩解金融服務(wù)普及面少、種類不齊全的問題，還能進(jìn)一步減少金融服務(wù)的推送成本。二是構(gòu)建“縣、鄉(xiāng)、村”三級(jí)服務(wù)體系。在鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行作為重要參與者，具有銀行組織機(jī)構(gòu)固有的比較優(yōu)勢(shì)。首先，在縣級(jí)設(shè)立普惠金融服務(wù)中心，引入保險(xiǎn)、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)，提供各類金融業(yè)務(wù)咨詢、相關(guān)手續(xù)審批等金融便民服務(wù)。其次，普惠金融服務(wù)中心同蘭考縣各商業(yè)銀行合作設(shè)立鄉(xiāng)、村一級(jí)的普惠金融服務(wù)站，各站分別設(shè)立ATM 機(jī)、POS機(jī)等基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施，鼓勵(lì)開發(fā)體現(xiàn)自身特色的業(yè)務(wù)，向鄉(xiāng)村居民提供多樣化產(chǎn)品與服務(wù)，從而為普惠金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件。再次，駐村工作隊(duì)積極宣傳、普及金融知識(shí)，提升農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解程度與參與度。三是建立以政府為核心的金融生態(tài)系統(tǒng)。首先，構(gòu)建信貸失信懲戒制度。對(duì)于誠信的貸款用戶可以采取靈活調(diào)額的激勵(lì)措施，根據(jù)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村征信數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)已經(jīng)備案立卡的貧困農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并設(shè)立三種信用級(jí)別，即A、AA、AAA。另外，由政府部門對(duì)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果較好的農(nóng)戶提供一定的物質(zhì)和精神激勵(lì)。其次，建立征信數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)。蘭考縣在河南省農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)平臺(tái)和中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)之上，創(chuàng)新構(gòu)建征信數(shù)據(jù)分享系統(tǒng)，并同中國(guó)人民銀行征信基礎(chǔ)信息平臺(tái)相結(jié)合，從而為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的外在信用保障。再次，優(yōu)化普惠金融發(fā)展對(duì)策及保障機(jī)制。蘭考縣政府在推進(jìn)普惠金融一網(wǎng)通、創(chuàng)建普惠金融服務(wù)平臺(tái)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，還出臺(tái)了產(chǎn)業(yè)經(jīng)費(fèi)扶持政策，推行保險(xiǎn)扶貧制度，在特色項(xiàng)目與特色產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)之上，大力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

四、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧的障礙因素

隨著我國(guó)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的推進(jìn)，數(shù)字普惠金融顯然成為助力鄉(xiāng)村防止返貧乃至鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)手段和路徑，一些障礙因素隨之逐漸顯現(xiàn)。

（一）激勵(lì)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策體系不完備

目前有關(guān)數(shù)字普惠金融發(fā)展的文件，主要包括《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》等規(guī)則及政策引導(dǎo)性文件，缺少對(duì)數(shù)字普惠金融具有針對(duì)性的法規(guī)體系和建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)規(guī)定尚未完善，例如，客戶群體方面，缺乏對(duì)規(guī)定服務(wù)對(duì)象的義務(wù)約束；在定位分工方面，缺乏對(duì)主要參與主體明確的分工、職能、職責(zé)要求；在服務(wù)供給方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、產(chǎn)品推廣與服務(wù)和經(jīng)營(yíng)理念設(shè)定方面缺少清晰準(zhǔn)確的機(jī)制與標(biāo)準(zhǔn)。此外，缺少明確的財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套政策與支持原則。

（二）鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管較難，金融生態(tài)環(huán)境有待改善

首先，由于鄉(xiāng)村普惠金融具有一定風(fēng)險(xiǎn)，而金融機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險(xiǎn)通常設(shè)置一定的金融服務(wù)門檻，這使得鄉(xiāng)村金融服務(wù)處于匱乏狀態(tài)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得不到應(yīng)有的資金支持。其次，鄉(xiāng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白，使得非法的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與民間金融機(jī)構(gòu)極易獲得滋生的空間，金融監(jiān)管較難平衡促進(jìn)普惠金融的發(fā)展和緊密防控風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。再次，由于數(shù)字金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷升級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)因素的不確定性和偶發(fā)性引起排斥反應(yīng)。作為當(dāng)前貧困治理中的特殊現(xiàn)象，返貧的突發(fā)性和不確定性使得風(fēng)險(xiǎn)因素難以防范，返貧治理困難加大。另外，普而不惠的現(xiàn)象依舊存在，部分群體在鄉(xiāng)村存在特殊困難，如重病患者、殘疾人、孤寡老人等，他們?nèi)绻艿斤L(fēng)險(xiǎn)性、不確定性事件的沖擊就更容易發(fā)生返貧。

（三）鄉(xiāng)村普惠金融防返貧工具及供給體系不完備

首先，由于我國(guó)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)發(fā)育問題，在針對(duì)防止返貧工作時(shí)，普惠金融防返貧的技術(shù)手段與工具類型不多，組織服務(wù)能力不足，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。大多數(shù)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)都依賴技術(shù)手段，雖然憑借數(shù)字技術(shù)一定程度上增強(qiáng)了普惠金融的可得性，但在人性化服務(wù)質(zhì)量環(huán)節(jié)仍存在漏洞與問題。其次，盡管鄉(xiāng)村部分金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村資金互助社等以自身力量為客戶群體提供服務(wù)，但由于力量不足，深入發(fā)展較為困難。再次，普惠金融組織體系尚不健全，普惠性金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品使用、滲透程度較低，因而有待創(chuàng)新。最后，相對(duì)于鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的要求和鄉(xiāng)村發(fā)展的現(xiàn)狀，小額信貸產(chǎn)品發(fā)展仍較為滯后。部分低收入群體較難從扶貧政策中受益，仍然存在低收入群體融資難題。此外，由于返貧因素較為復(fù)雜且不可預(yù)知，以及現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面相對(duì)狹窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防止返貧方面還沒有發(fā)揮足夠的作用。

（四）防止貧困與返貧群體識(shí)別機(jī)制尚未完善

精準(zhǔn)識(shí)別潛在的貧困與返貧目標(biāo)對(duì)象，能夠有效防止有返貧可能性的群體再次面臨貧困。原國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組于2020年3月公布《關(guān)于建立防止返貧監(jiān)測(cè)和幫扶機(jī)制的指導(dǎo)意見》，其中防止返貧監(jiān)測(cè)程序與流程遵循傳統(tǒng)的瞄準(zhǔn)方法，通過政府扶貧部門建立的低收入群體名冊(cè)進(jìn)行幫扶。由于材料證明繁雜、申報(bào)流程與環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)、監(jiān)測(cè)對(duì)象信息缺失等障礙，難以快速精確識(shí)別返貧對(duì)象，相應(yīng)地資源配置效率降低，金融的規(guī)模、邊際效益遞減，導(dǎo)致金融扶貧與防返貧很難在更加廣闊的層面推廣。

（五）鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不健全

在數(shù)字普惠金融扶貧與防返貧過程中，主要有三大主體進(jìn)行參與。第一，政府是鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融扶貧與防返貧的引導(dǎo)者與規(guī)劃者，主要擔(dān)任制定數(shù)字普惠金融扶貧與防返貧的行動(dòng)綱要，引導(dǎo)及調(diào)配金融資源流向貧困地區(qū)。第二，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融扶貧與防返貧過程中起到預(yù)警與放大的作用，可憑借金融產(chǎn)品和工具落實(shí)扶貧政策并進(jìn)一步推向深入。第三，農(nóng)戶是數(shù)字普惠金融扶貧與防返貧過程中的主要受益者，是激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、健全鄉(xiāng)村金融體系的重要部分。但是從目前情況來看，政府、金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶三方面參與主體之間的聯(lián)結(jié)機(jī)制仍不健全。首先，從政府同農(nóng)戶的關(guān)系維度來看，政府與農(nóng)戶二者合力尚未形成，而我國(guó)“輸血式”扶貧模式長(zhǎng)期存在，使得部分農(nóng)戶形成依賴性，“造血式”減貧模式不完善致使貧困農(nóng)戶缺乏發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。由于信息渠道不暢，扶貧資源配置不當(dāng)、資源配置效率低下、扶貧對(duì)象錯(cuò)位等問題時(shí)有發(fā)生，數(shù)字普惠金融脫貧與防返貧的效果未能得到充分發(fā)揮。其次，在政府同金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系方面，由于政府與金融機(jī)構(gòu)之間缺少有效的協(xié)調(diào)和參與機(jī)制，造成政策不明確、缺乏溝通等問題，降低金融資源的準(zhǔn)確性和匹配性。再次，在金融機(jī)構(gòu)同被幫扶農(nóng)戶的關(guān)系方面，兩者之間的不協(xié)調(diào)問題也長(zhǎng)期存在。一方面，涉農(nóng)貸款的不良率較高，資本的逐利性使得商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)字普惠金融扶貧與防返貧持有保守與觀望的態(tài)度。另一方面，農(nóng)戶金融素養(yǎng)和基礎(chǔ)教育相對(duì)薄弱，長(zhǎng)期存在保守意識(shí)，容易出現(xiàn)數(shù)字鴻溝問題。

（六）數(shù)字普惠金融扶貧與防返貧產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不牢

據(jù)資料顯示，2021 年我國(guó)脫貧人口人均純收入為12550元，同比提升16.9%。但是，脫貧地區(qū)特別是原來的深度貧困地區(qū)，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)還是相對(duì)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較為缺乏，部分脫貧群體發(fā)展能力還很脆弱。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在需求收縮、預(yù)期轉(zhuǎn)弱、供給沖擊壓力下以及受新冠肺炎疫情、地方災(zāi)情等不確定因素的影響，促進(jìn)脫貧群體穩(wěn)定就業(yè)的難度加大。

（七）鄉(xiāng)村居民群體數(shù)字金融素養(yǎng)較低

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣與運(yùn)用，這對(duì)鄉(xiāng)村居民的金融教育和金融知識(shí)提出更高要求，投資理財(cái)操作與金融服務(wù)越復(fù)雜，金融知識(shí)水平的制約程度就越高。由于鄉(xiāng)村居民的年齡、受教育程度等因素，其對(duì)于數(shù)字技術(shù)與普惠金融的了解程度并不高，使用觀念與技能缺乏，面臨著數(shù)字鴻溝與教育鴻溝。首先，當(dāng)前鄉(xiāng)村居民受教育程度整體較低。其次，鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)水平較低、抑制鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融作用的發(fā)揮。不少貧困農(nóng)戶并不了解在什么場(chǎng)景與需求方面可以匹配什么樣的金融產(chǎn)品與服務(wù)，甚至不具備使用智能手機(jī)、金融自助終端的能力。再次，現(xiàn)有的鄉(xiāng)村金融宣傳教育不到位，宣傳內(nèi)容跟不上數(shù)字普惠金融發(fā)展的時(shí)代潮流。目前大部分鄉(xiāng)村地區(qū)的金融知識(shí)的教育宣傳主要是通過政府部門與金融機(jī)構(gòu)發(fā)放宣傳單、懸掛橫幅等方式，缺少系統(tǒng)性與創(chuàng)新性，相關(guān)金融知識(shí)的講解趨于形式化，學(xué)習(xí)效果并不好。

五、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧的現(xiàn)實(shí)路徑

普惠金融數(shù)字化是大勢(shì)所趨，其發(fā)展水平對(duì)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展起到重要作用。數(shù)字技術(shù)與金融體系在實(shí)際生活中對(duì)于鄉(xiāng)村各項(xiàng)建設(shè)會(huì)產(chǎn)生較大影響，同時(shí)數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中存在著諸多問題與障礙，因此,本部分針對(duì)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧的存在障礙提出相應(yīng)對(duì)策,以更好地助力鄉(xiāng)村防止返貧乃至全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（一）助力多層次鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融扶貧與防返貧體系的構(gòu)建與完善，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與政策支持

數(shù)字普惠金融的貧困治理運(yùn)行機(jī)制使得傳統(tǒng)的金融扶貧模式得到改變，從而有效克服傳統(tǒng)金融減貧過程中存在的困難與痛點(diǎn)。2020 年是實(shí)施《推動(dòng)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》的尾聲之年，普惠金融在脫貧防返貧方面取得了重大成就。2020 年之后，我國(guó)開始邁入鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興相銜接的發(fā)展階段，尚需充分利用數(shù)字普惠金融在脫貧與防返貧中的作用功能，因此，數(shù)字普惠金融的發(fā)展內(nèi)容與框架應(yīng)需拓展。一是以維持?jǐn)?shù)字普惠金融特點(diǎn)、可持續(xù)性為前提，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字普惠金融助力防返貧能力機(jī)制的構(gòu)建，進(jìn)一步豐富數(shù)字普惠金融脫貧防返貧的功能；二是要推進(jìn)普惠金融治理能力及體系現(xiàn)代化并保持可持續(xù)性。

（二）加強(qiáng)普惠金融數(shù)字化生態(tài)機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

首先，增加金融主體數(shù)量與提升金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力。完善鄉(xiāng)村征信體系建設(shè)，拓展其覆蓋面，為鄉(xiāng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款創(chuàng)造條件，激勵(lì)鄉(xiāng)村中小金融機(jī)構(gòu)下沉鄉(xiāng)村市場(chǎng)，進(jìn)一步加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融供給力度。其次，加大普惠金融數(shù)字化的監(jiān)管力度和法治體系建設(shè)。相關(guān)政策法規(guī)應(yīng)明確各部門在數(shù)字普惠金融服務(wù)總體監(jiān)管框架中的角色定位與監(jiān)管職責(zé)，對(duì)市場(chǎng)主體開展相關(guān)工作進(jìn)行協(xié)同全面的監(jiān)管，同時(shí)，監(jiān)管要堅(jiān)持有差別且適度的原則，形成相對(duì)寬松的發(fā)展環(huán)境，鼓勵(lì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新拓展。再次，建立及完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范、分擔(dān)機(jī)制。基于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字普惠金融的數(shù)字化特點(diǎn)可能會(huì)引起相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)盡快提高數(shù)字普惠金融供給端的風(fēng)險(xiǎn)處理能力。

（三）激勵(lì)構(gòu)建多方參與的數(shù)字普惠金融場(chǎng)景，推進(jìn)防返貧金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

鼓勵(lì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)同各種類型的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)以及其他服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行多方合作，打造開放共贏的新型數(shù)字普惠金融體系。首先，繼續(xù)推進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展，加大金融機(jī)構(gòu)以手機(jī)銀行、惠農(nóng)支付等方式提供支付服務(wù)的力度，發(fā)揮移動(dòng)支付方便快捷的特點(diǎn)，對(duì)銀行和支付機(jī)構(gòu)使用人臉識(shí)別、指紋、數(shù)字身份等數(shù)字技術(shù)來輔助身份驗(yàn)證予以支持。推動(dòng)移動(dòng)支付向旅游、便利商店、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、加油站等場(chǎng)景進(jìn)行滲透。支持提供合法保險(xiǎn)、網(wǎng)貸、理財(cái)?shù)确?wù)的金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)同地方政府深入合作，或是在鄉(xiāng)村地區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)，探索鄉(xiāng)村教育、醫(yī)療、政務(wù)、商業(yè)服務(wù)、公共交通等相關(guān)數(shù)字化場(chǎng)景應(yīng)用。其次，構(gòu)建縣域統(tǒng)一的綜合性數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，將各類金融服務(wù)與產(chǎn)品相聯(lián)結(jié)，推動(dòng)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新。開展與貧困或返貧群體日常關(guān)聯(lián)的重大災(zāi)害、醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)等多類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，從而滿足貧困或返貧群體多樣化需求，使精準(zhǔn)扶貧效率得到提升。再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，試點(diǎn)數(shù)字化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈或自主開發(fā)相關(guān)領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)APP，在重點(diǎn)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)循序漸進(jìn)推廣。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)，在生產(chǎn)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)引入和匹配相關(guān)的數(shù)字金融理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)產(chǎn)品、資金、電商銷售、物流的?？顚Ｓ?。

（四）完善數(shù)字普惠金融防返貧精準(zhǔn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先，推進(jìn)返貧預(yù)警識(shí)別機(jī)制的完善，提升防返貧的效率與針對(duì)性。提前判斷低收入群體的返貧態(tài)勢(shì)，對(duì)貧困邊緣群體及已脫貧貧困戶進(jìn)行深度、持續(xù)的追蹤，健全返貧識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制。憑借數(shù)字技術(shù)與工具優(yōu)化返貧監(jiān)控體系，實(shí)現(xiàn)跨行跨業(yè)大數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，對(duì)低收入群體返貧成因、概率進(jìn)行分析，并能及時(shí)發(fā)出預(yù)警，使低收入群體的金融需求與普惠金融供給有效對(duì)接，進(jìn)而加強(qiáng)數(shù)字普惠金融助力防返貧的效果及針對(duì)性。其次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。促進(jìn)完善財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)與補(bǔ)償制度，對(duì)貧困治理貸款數(shù)量增加和作用比較明顯的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)，可以提供定向的稅收優(yōu)惠政策與財(cái)政補(bǔ)貼，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的金融扶貧積極性。在數(shù)字普惠金融的實(shí)際運(yùn)行過程中，將政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等主體凝聚起來形成合力并使其發(fā)揮作用，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)信貸助貧扶貧的積極性，分擔(dān)脫貧與防返貧的金融服務(wù)成本，推進(jìn)數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

（五）促進(jìn)鄉(xiāng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展與防返貧有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)各相關(guān)主體建立緊密利益聯(lián)結(jié)機(jī)制

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村脫貧與防返貧是金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與平衡自身發(fā)展的體現(xiàn)。一方面，要進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融助力防返貧作用的實(shí)現(xiàn)與其發(fā)展，強(qiáng)化返貧風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力與完善返貧風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別機(jī)制，使得返貧人群金融需求同數(shù)字普惠金融供給精準(zhǔn)對(duì)接，提升數(shù)字普惠金融助力脫貧防止返貧的有效性與針對(duì)性。另一方面，推動(dòng)數(shù)字普惠金融各相關(guān)主體建立緊密利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。貧困地區(qū)脫貧之后不僅要關(guān)注短期內(nèi)解決貧困戶的溫飽問題，更要重視長(zhǎng)遠(yuǎn)，使貧困戶自我發(fā)展能力得到切實(shí)提高。在脫貧地區(qū)投入更多金融資源，加強(qiáng)政府、保險(xiǎn)公司、銀行機(jī)構(gòu)之間協(xié)作，從而為數(shù)字普惠金融服務(wù)防返貧創(chuàng)造良好條件。

（六）筑牢數(shù)字普惠金融扶貧與防返貧產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)

鄉(xiāng)村振興以產(chǎn)業(yè)振興為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的核心環(huán)節(jié)與根本出路。扶助特色產(chǎn)業(yè)是促脫貧穩(wěn)收入的重要保障，也是強(qiáng)化貧困或脫貧之后再返貧地區(qū)內(nèi)生發(fā)展能力的重要路徑。越具有發(fā)展?jié)摿吞攸c(diǎn)的減貧、防返貧產(chǎn)業(yè)，其帶動(dòng)的貧困、返貧人口就更多，吸納資金規(guī)模更大，數(shù)字普惠金融減貧與防返貧的可持續(xù)性更可以得到加強(qiáng)。

因此，要促進(jìn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)與防返貧的有效對(duì)接，憑借產(chǎn)業(yè)發(fā)展來帶動(dòng)返貧群體發(fā)展，增強(qiáng)數(shù)字普惠金融助力防返貧效能。首先，貧困與返貧的區(qū)域、鄉(xiāng)村可以憑借當(dāng)?shù)氐馁Y源稟賦來進(jìn)行產(chǎn)業(yè)選擇，準(zhǔn)確定位并培育壯大當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，制定相應(yīng)的扶持政策，進(jìn)一步拉動(dòng)相關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次，深入探尋貧困與返貧地區(qū)的先天與后天的資源特色和優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)為綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)鄉(xiāng)村優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)增值，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈。憑借數(shù)字技術(shù)，推進(jìn)綠色數(shù)字經(jīng)濟(jì)，打破貧困與返貧鄉(xiāng)村地區(qū)的空間障礙。再次，貧困與返貧的鄉(xiāng)村地區(qū)政府可以選擇特色產(chǎn)業(yè)并設(shè)立專屬項(xiàng)目庫，向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)定期介紹推廣。提升數(shù)字普惠金融供給，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)普惠信貸和鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)相適配。最后，根據(jù)貧困與返貧地區(qū)的內(nèi)部資源和外部條件，使經(jīng)濟(jì)、民生、生態(tài)相結(jié)合，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使人口、資源、環(huán)境相協(xié)調(diào)，探尋數(shù)字普惠金融同生態(tài)自然資源、民俗文化旅游的產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的鄉(xiāng)村防返貧道路。

（七）尊重農(nóng)民主體地位，注重相關(guān)知識(shí)教育普及與能力素養(yǎng)提升

相較于城市地區(qū)的人群，小農(nóng)戶特別是貧困群體的金融素養(yǎng)較低，利用金融資源實(shí)現(xiàn)自身脫貧較為困難，容易出現(xiàn)返貧現(xiàn)象，這類人群則是數(shù)字普惠金融主要服務(wù)對(duì)象和目標(biāo)群體。因此，可引導(dǎo)多元主體共同幫扶，制定有針對(duì)性的金融素養(yǎng)教育措施。政府承擔(dān)指導(dǎo)金融教育工作的作用，對(duì)各社會(huì)組織進(jìn)行金融教育與普及活動(dòng)的情況要持續(xù)跟進(jìn)，建立科學(xué)高效的鄉(xiāng)村金融教育機(jī)制。創(chuàng)新與豐富鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的推廣宣傳模式。利用線上線下結(jié)合的方式對(duì)金融理念與政策進(jìn)行宣傳，并針對(duì)鄉(xiāng)村老年群體、殘障人士、青年人等不同群體特征，制定不同類型的金融知識(shí)宣講計(jì)劃，使得金融知識(shí)易懂易用。編制金融知識(shí)相關(guān)宣傳材料，選派志愿者定期入戶，深入現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行宣講，增進(jìn)農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解，增強(qiáng)農(nóng)民金融素養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)可借助資源強(qiáng)項(xiàng)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)普及數(shù)字普惠金融知識(shí)，促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)、政策的認(rèn)識(shí)；新聞媒體同樣要發(fā)揮宣傳作用，拓展農(nóng)戶金融知識(shí)學(xué)習(xí)的渠道；農(nóng)戶也要積極參與金融教育活動(dòng)來提高自己就業(yè)創(chuàng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。要從觀念上使得鄉(xiāng)村居民意識(shí)到數(shù)字普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品對(duì)于日常生產(chǎn)生活的重要作用，緩解其對(duì)于新生事物的焦慮與恐慌，激發(fā)其使用意愿與內(nèi)在需求。另外，地方政府可以通過政策激勵(lì)支持青年人才返鄉(xiāng)，吸引返鄉(xiāng)人才回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，培養(yǎng)鄉(xiāng)村金融人才。