金融社會(huì)工作助力智慧養(yǎng)老
——“積極老齡化”的視角

尹 銀，崔優(yōu)優(yōu)

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)與心理學(xué)院，北京，100081）

一、引 言

21世紀(jì)初，中國正式邁入老齡化社會(huì)，且老齡人口呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢(shì)。第七次全國人口普查顯示，2020年我國60歲及以上老年人口數(shù)達(dá)到2.64億人，占總?cè)丝诘?8.7%。65歲及以上老年人口達(dá)到1.91億人，占總?cè)丝诘?3.5%。[1]隨著我國社會(huì)和老齡化的快速發(fā)展，養(yǎng)老領(lǐng)域面臨很多變化。在智能時(shí)代，智慧養(yǎng)老將互聯(lián)網(wǎng)融入傳統(tǒng)養(yǎng)老，帶來了很多機(jī)遇，在老齡化快速發(fā)展的情況下，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和成熟，各項(xiàng)服務(wù)更便捷，但是老年人面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。《2020年度全國涉及老年人案件情況研究》顯示，2020年全國各級(jí)人民法院審結(jié)的涉老案件合計(jì)48.19萬件。其中涉及老年人金融財(cái)產(chǎn)權(quán)益保護(hù)的民事案件合計(jì)約11萬件，占全部涉老案件的22.02%。[2]在老年群體不斷擴(kuò)大以及消費(fèi)能力不斷升級(jí)的趨勢(shì)下，侵害老年人金融財(cái)產(chǎn)權(quán)益事件呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。由于各方面條件的限制，老年人對(duì)智能產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不熟悉，尤其容易遭遇金融詐騙。[3]面對(duì)我國老齡化的現(xiàn)實(shí)，社會(huì)、家庭和金融機(jī)構(gòu)尚未做好充分的準(zhǔn)備，老年人多元的金融服務(wù)需求還沒有被充分滿足。從社會(huì)工作的角度來看，老年人缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)與技能來有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，減少金融排斥。

本文基于老年人智慧養(yǎng)老需求，立足積極老齡化視角，探討金融社會(huì)工作如何發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助老年人縮小數(shù)字鴻溝，增加金融福祉，提高老年人的參與能力，保障老年人的生活質(zhì)量，從而實(shí)現(xiàn)智能時(shí)代的積極老齡化。

二、文獻(xiàn)回顧

(一) 積極老齡化

“積極老齡化”在2002年由世界衛(wèi)生組織(WHO)正式提出，并定義為通過最大限度優(yōu)化老年人獲取健康、參與和保障機(jī)會(huì)的過程來提高其生活質(zhì)量。[4]其中的“積極”不單指健康，也包括能持續(xù)參與社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、精神和文化活動(dòng)。老年人就算有疾病或傷殘，仍可以積極地對(duì)家庭、朋友、社區(qū)有所貢獻(xiàn)。這個(gè)定義同時(shí)指出，健康、參與和保障成為積極老齡化的三大支柱。具體到每一項(xiàng)的定義，“健康”包括身心健康；“參與”是指老年人對(duì)各種活動(dòng)的參與，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)事務(wù)等活動(dòng)的全面參與；“保障”則是指各方(包括家庭和社會(huì))為老年人提供各種支持。[5]

(二) 智慧養(yǎng)老

1. 智慧養(yǎng)老的內(nèi)涵和發(fā)展

智慧養(yǎng)老的概念最早出現(xiàn)于英國，指利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來改善老年人日常生活的諸多方面，即通過擺脫一些時(shí)間和環(huán)境的限制，提高生活的便利性，增加生活的舒適性，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的養(yǎng)老生活。[6]從滿足養(yǎng)老服務(wù)需求來看，智慧養(yǎng)老是以“互聯(lián)網(wǎng)+”思維為導(dǎo)向，為老年人提供健康管理、生活照料、精神慰藉、信息交互等服務(wù)。[7]在智慧養(yǎng)老的功能方面，通過智能技術(shù)全方位支持老年人生活的各個(gè)方面，在提高老年人生活質(zhì)量的同時(shí)，增強(qiáng)老年人的尊嚴(yán)感和價(jià)值感。學(xué)者們的研究觀點(diǎn)雖然各有側(cè)重，但對(duì)智慧養(yǎng)老概念基本形成了普遍共識(shí)，即在互聯(lián)網(wǎng)背景下，通過運(yùn)用信息技術(shù)，利用智慧化養(yǎng)老云端平臺(tái)，整合社會(huì)服務(wù)資源，為老年人提供多元化服務(wù)，滿足老年人需求，提高老年人生活質(zhì)量。[8]我國智慧養(yǎng)老的發(fā)展大致經(jīng)歷了數(shù)字化養(yǎng)老(2007年)、信息化養(yǎng)老(2010年)、科技養(yǎng)老(2011年)、網(wǎng)絡(luò)化養(yǎng)老(2012年)、智慧養(yǎng)老(2013年至今)階段 。在政府引導(dǎo)和市場(chǎng)需求下，我國的智慧養(yǎng)老服務(wù)趨于多樣化。智慧養(yǎng)老以智慧居家養(yǎng)老服務(wù)、智慧醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)、智慧機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)和智慧城市養(yǎng)老服務(wù)為主。[9]

2. 智慧養(yǎng)老產(chǎn)品

國外比較重視技術(shù)在智慧養(yǎng)老平臺(tái)中的運(yùn)用，側(cè)重于傳感器、物聯(lián)網(wǎng)、AI技術(shù)等新技術(shù)的運(yùn)用。主要通過智能設(shè)備與傳感器系統(tǒng)等進(jìn)行全方位的服務(wù)支持，協(xié)同家庭安全系統(tǒng)、環(huán)境監(jiān)控系統(tǒng)、行動(dòng)捕捉系統(tǒng)、智能穿戴設(shè)備、智能移動(dòng)平臺(tái)等共同打造智能家居產(chǎn)品。[10]我國非常重視保障老年人的居家安全，特別是老年人的生活照料和醫(yī)療保障。關(guān)鍵技術(shù)和產(chǎn)品主要有生命體征監(jiān)測(cè)器、一鍵式報(bào)警系統(tǒng)等，這些便攜式設(shè)備能夠滿足老年人的基本生活需求，并能及時(shí)發(fā)揮緊急事項(xiàng)處理的功能。從宏觀角度看，我國智慧居家產(chǎn)品設(shè)計(jì)統(tǒng)籌考慮了養(yǎng)老需求服務(wù)與養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，并通過互聯(lián)網(wǎng)建立起工作架構(gòu)，通過構(gòu)建網(wǎng)上信息庫，配合線上服務(wù)平臺(tái)，為老年人提供服務(wù)。[11]總體來講，我國的智慧養(yǎng)老平臺(tái)建設(shè)起步較晚，智能化程度還不高，人工智能設(shè)備的應(yīng)用較少。國外的智能居家產(chǎn)品的設(shè)計(jì)多以技術(shù)為導(dǎo)向，多系統(tǒng)的協(xié)同發(fā)展程度較高。我國智慧養(yǎng)老仍以理論研究為主，智能居家產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還缺少統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范。

3. 智慧養(yǎng)老政策

為推動(dòng)智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，我國陸續(xù)推出一系列指導(dǎo)和扶持政策，不斷推進(jìn)智慧養(yǎng)老和相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新，保障大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新興科技與傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的深度融合。2015年，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》明確提出了促進(jìn)智慧健康養(yǎng)老發(fā)展的目標(biāo)任務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)資源，以社區(qū)為基礎(chǔ)，搭建養(yǎng)老信息服務(wù)平臺(tái)，為老年人提供多方面的養(yǎng)老服務(wù)。[12]《智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃》提出，建立智慧養(yǎng)老應(yīng)用示范基地，打造智慧養(yǎng)老服務(wù)品牌。[13]2019年，民政部社會(huì)福利中心開發(fā)了專門的“養(yǎng)老通”APP，這也是國內(nèi)首個(gè)官方開發(fā)運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)查詢平臺(tái)。[14]2020年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難實(shí)施方案的通知》[15]，使得幫助老年人適應(yīng)智能時(shí)代有了實(shí)質(zhì)性指導(dǎo)性的具體方案。

智慧養(yǎng)老作為我國應(yīng)對(duì)人口老齡化的新策略，已經(jīng)納入國家養(yǎng)老戰(zhàn)略中，政府通過制定相關(guān)政策不斷推進(jìn)信息技術(shù)進(jìn)步所能帶來的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)變革，保障“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”模式的穩(wěn)步發(fā)展。[16]我國各地根據(jù)不同的發(fā)展實(shí)際，也相應(yīng)出臺(tái)了大量有針對(duì)性、有特色的智慧養(yǎng)老服務(wù)政策，不斷創(chuàng)新智慧養(yǎng)老服務(wù)模式，為完善我國智慧養(yǎng)老政策體系建設(shè)提供了豐富的依據(jù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。[17]

(三) 智慧養(yǎng)老與社會(huì)工作

隨著我國推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的不斷深入，借助物聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等多種技術(shù)，社會(huì)工作和智慧養(yǎng)老不斷結(jié)合，為老年群體“賦權(quán)增能”。[18]2019年3月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》明確提出了推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”的實(shí)踐行動(dòng)，智慧養(yǎng)老試點(diǎn)示范隨之破土興起，信息技術(shù)應(yīng)用也應(yīng)勢(shì)而發(fā)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)逐步釋放出朝陽產(chǎn)業(yè)的蓬勃生機(jī)。[19]世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《關(guān)于老齡化與健康的全球報(bào)告》提出，我們要“創(chuàng)建關(guān)愛老年人的世界”[20]。在信息化快速發(fā)展的時(shí)代，智慧養(yǎng)老在一定程度上突破了傳統(tǒng)養(yǎng)老的時(shí)空邊界和固有不足，成為積極老齡化中的關(guān)鍵一環(huán)。社會(huì)工作者以利他主義為導(dǎo)向提供服務(wù)，既是政策的執(zhí)行者，也是服務(wù)資源的提供者，作為促進(jìn)社會(huì)和諧與安定的重要力量，在推進(jìn)智慧養(yǎng)老的進(jìn)程中，能夠有效實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資源整合集約化、保障養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)化、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)效益最大化，是推進(jìn)智慧養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的重要建設(shè)者和生力軍。[21]

總的來說，智慧養(yǎng)老在我國具有良好的發(fā)展前景，但我國的智慧養(yǎng)老還有待進(jìn)一步發(fā)展。學(xué)界對(duì)智慧養(yǎng)老的研究大多集中于概念闡釋、信息技術(shù)應(yīng)用和商業(yè)模式探討等方面，對(duì)于智慧養(yǎng)老理論方面的研究需要進(jìn)一步加強(qiáng)。在實(shí)踐方面，針對(duì)智慧養(yǎng)老的具體服務(wù)內(nèi)容的研究不夠細(xì)化，而且較少以老年人的實(shí)際需求為導(dǎo)向進(jìn)行研究，特別是金融社會(huì)工作作為社會(huì)工作的一個(gè)分支剛剛興起，以此推進(jìn)智慧養(yǎng)老的研究很少。在推進(jìn)智慧養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)行中較少強(qiáng)調(diào)專業(yè)工作者的重要性，實(shí)際的工作效果并不理想，以社會(huì)工作“助人自助”理念設(shè)計(jì)的智慧養(yǎng)老服務(wù)更是缺乏。特別是面對(duì)我國老齡化快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，整個(gè)社會(huì)和金融機(jī)構(gòu)還未做好充分的準(zhǔn)備，在數(shù)字化時(shí)代下老年人仍面臨如金融排斥、金融詐騙等困境，需要專業(yè)的金融社會(huì)工作者參與，尤其期待社會(huì)工作者協(xié)同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)的適老化改革，幫助老年人跨越數(shù)字鴻溝，增加老年人的金融福祉，提升老年人的晚年生活質(zhì)量，充分發(fā)揮銀色經(jīng)濟(jì)的積極作用，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化。

三、金融社會(huì)工作助力智慧養(yǎng)老

在積極老齡化視角下，金融社會(huì)工作秉持“助人自助”的專業(yè)理念，在最大限度優(yōu)化老年人健康、參與和保障機(jī)會(huì)的過程中，極大地助力智慧養(yǎng)老。尤其面對(duì)老年群體難以有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融風(fēng)險(xiǎn)、侵犯老年人金融財(cái)產(chǎn)權(quán)益等事件頻發(fā)的現(xiàn)實(shí)問題，金融社會(huì)工作更是大有用武之地。金融社會(huì)工作通過為個(gè)體和家庭提供金融知識(shí)和技能服務(wù)，增加普惠金融的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)其金融能力，使案主得以享受金融福祉，從而提高生活質(zhì)量。[22]其主要實(shí)務(wù)內(nèi)容包括金融知能培育、金融倡導(dǎo)、金融治療和資產(chǎn)建設(shè)等。[23]不同生命階段對(duì)金融社會(huì)工作服務(wù)有不同需求。面對(duì)處于老年期的個(gè)體和家庭，金融社會(huì)工作運(yùn)用專業(yè)的介入方法和優(yōu)勢(shì)視角，從微觀、中觀、宏觀層面進(jìn)行干預(yù)，幫助案主掌握金融知識(shí)，提升財(cái)務(wù)管理能力，建立老年保障，促進(jìn)資源積累，最終達(dá)成個(gè)人與社會(huì)的改變。[24]根據(jù)生態(tài)系統(tǒng)理論，融入積極老齡化的視角，金融社會(huì)工作可以從微觀、中觀、宏觀等多個(gè)層面與智慧養(yǎng)老相結(jié)合，從而更好地幫助案主(見圖1) 。

圖1 金融社會(huì)工作助力智慧養(yǎng)老

(一) 微觀層面

1. 個(gè)體方面

(1) 滿足老年人參與互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，識(shí)別金融詐騙。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC) 發(fā)布的第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2021年中國50歲及以上網(wǎng)民群體占比相較2020年提升了近10%[25]，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步向中老年群體滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)的不斷普及改變了老年群體的生活方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷更新優(yōu)化，“互聯(lián)網(wǎng)+”與醫(yī)療、金融、養(yǎng)老等行業(yè)的融合程度也進(jìn)一步加深，老年人參與互聯(lián)網(wǎng)金融的需求增加。相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)也有所增長(zhǎng)，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，僅2019年上半年，“騰訊110平臺(tái)”共受理45歲以上的中老年人被騙舉報(bào)20 000余次；其中97%受騙的中老年人產(chǎn)生資金損失，損失金額超過萬元的占7%。①除交友、投資與網(wǎng)購?fù)?，越來越多的中老年人通過互聯(lián)網(wǎng)了解養(yǎng)生保健知識(shí)，進(jìn)行情感維系。因此，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與智慧養(yǎng)老發(fā)展的背景下，更加需要建立一個(gè)完備的適老化金融平臺(tái)，以幫助老年人安全地參加金融市場(chǎng)。

(2) 發(fā)掘老年人的潛能，縮小數(shù)字鴻溝。在智能化時(shí)代，一些老年人因不會(huì)或不熟悉使用電子產(chǎn)品而陷入數(shù)字鴻溝。社會(huì)工作者可以通過開辦老年人課堂，采用小組工作的形式幫助老年人掌握智能技術(shù)，讓他們能夠享受數(shù)字生活帶來的便利。世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《關(guān)于老齡化與健康的全球報(bào)告》提出，老年人應(yīng)該具有五種能力，即滿足基本生活需求的能力、繼續(xù)學(xué)習(xí)并做出決定的能力、自由活動(dòng)的能力、建立和維持社會(huì)關(guān)系的能力和為社會(huì)做出貢獻(xiàn)的能力。[26]智慧養(yǎng)老為老年人實(shí)現(xiàn)這些能力創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)，但是仍有一些老年人陷入數(shù)字鴻溝，而僅通過智慧養(yǎng)老平臺(tái)為老年人服務(wù)在一定程度上缺乏人文交互和關(guān)懷。社會(huì)工作者可以充分發(fā)揮其專業(yè)特長(zhǎng)，通過建設(shè)老年服務(wù)型社區(qū)，充分進(jìn)行資源整合，積極為老年人充能，提高老年人對(duì)智慧居家和智慧型社區(qū)的接受程度和使用程度。金融社會(huì)工作者通過開展社區(qū)工作和社區(qū)服務(wù)，幫助老年人掌握智能技術(shù)，享受數(shù)字生活帶來的便利，改善老年人信息交互的能力。同時(shí)，努力提升社區(qū)適老化水平，消除老年人數(shù)字鴻溝，成立幫助中心，多方協(xié)作，為使用智能設(shè)備困難的老年人提供服務(wù)。

(3) 金融賦能，避免老年人被金融市場(chǎng)邊緣化。在老年人的金融服務(wù)方面，智慧養(yǎng)老中的“智慧”不僅指技術(shù)上的智慧，更在于老年人的社會(huì)適應(yīng)能力。在金融市場(chǎng)不斷發(fā)展的同時(shí)，由于缺乏對(duì)老年人需求和認(rèn)知的理解，難以設(shè)計(jì)出人性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。智能時(shí)代數(shù)字鴻溝的擴(kuò)大以及專業(yè)服務(wù)人員的缺失,導(dǎo)致老年人不斷被金融市場(chǎng)邊緣化。針對(duì)老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的問題，央行正在從現(xiàn)金管理、支付服務(wù)、普惠金融等方面打造適老化的金融服務(wù)，努力使服務(wù)種類更加多樣化和個(gè)性化，兼顧多種需求。在對(duì)金融產(chǎn)品不斷進(jìn)行適老化改造的同時(shí)，還需要對(duì)老年人進(jìn)行賦權(quán)增能，提升其金融產(chǎn)品的接受能力和使用程度。雖然老年人的金融需求受到多種因素的影響，但是在數(shù)字化時(shí)代，老年人的需求依然呈現(xiàn)人性化大于數(shù)字化的趨勢(shì)。對(duì)此，多家金融機(jī)構(gòu)做出了相應(yīng)的適老化調(diào)整，如為老年人專門推出幸福專線等。金融社會(huì)工作者作為服務(wù)的中介者，需要及時(shí)發(fā)現(xiàn)老年人的需要并且進(jìn)行有效傳達(dá)，促進(jìn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改善與發(fā)展。同時(shí)，社會(huì)工作者可以通過對(duì)老年人進(jìn)行支持與鼓勵(lì)，使其掌握更多金融知識(shí)，更好地參與金融市場(chǎng)，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，增加老年人個(gè)人及家庭的金融福祉。

2. 家庭層面

(1) 提供智能反哺，抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，減少金融排斥。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了家庭財(cái)富累積，老年人參與金融市場(chǎng)的程度明顯提高，但老年人的金融能力呈現(xiàn)明顯的城鄉(xiāng)差異與地區(qū)差異。由于金融知識(shí)不足、缺乏金融參與渠道等問題，金融剝削、金融濫用等問題往往成為制約老年人金融參與的影響因素。在此背景下，家庭作為老年人活動(dòng)的主要場(chǎng)所，在抵御金融風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。金融社會(huì)工作作為社會(huì)工作在金融方面的實(shí)踐領(lǐng)域，能夠通過擴(kuò)展個(gè)體和家庭接受普惠金融的機(jī)會(huì)，傳授相關(guān)的知識(shí)與技能，完善老年人的金融能力，增進(jìn)整個(gè)家庭的金融福祉。[27]通過對(duì)老年家庭子女提供相關(guān)服務(wù)，傳授新興的金融知識(shí)與技能，通過家社聯(lián)動(dòng)增強(qiáng)家庭反哺能力，幫助老年人更加理性地參與金融市場(chǎng)，夯實(shí)老年智慧金融的基礎(chǔ)。在金融市場(chǎng)的參與上，出于對(duì)老年人需求的考慮，有的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)嘗試打造“家庭智慧金融”，例如中國工商銀行溫州分行將家庭關(guān)系引入到金融服務(wù)之中，[28]打造出兩代人互動(dòng)互通的金融交流平臺(tái)，通過便捷化和適老化的線上服務(wù)，充分運(yùn)用家庭關(guān)系，幫助老年人更加便捷地參與金融市場(chǎng)，依托于智能反哺，夯實(shí)智慧金融的微觀基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融社會(huì)工作者可以通過資產(chǎn)建設(shè)幫助老年人及其家庭制定合理的理財(cái)計(jì)劃。家庭作為一個(gè)“同居共財(cái)”的社會(huì)單元，以家庭為單位的資產(chǎn)建設(shè)能幫助老年人更好地抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，減少金融排斥。

(2) 提供人文關(guān)懷，彌補(bǔ)精神缺位。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老能夠使老年人處于熟悉的家庭環(huán)境中，更好地為老年人提供人文關(guān)懷。在智能時(shí)代，健康設(shè)施技術(shù)不斷完備，但仍有老年人對(duì)人工介入的個(gè)性化智慧養(yǎng)老服務(wù)存在需求。社會(huì)工作注重人文關(guān)懷，在家庭養(yǎng)老服務(wù)過程中，可以根據(jù)不同類型、不同狀況的老年人家庭和個(gè)體，對(duì)其健康狀況、受教育程度、社會(huì)關(guān)系等進(jìn)行綜合性評(píng)估，設(shè)計(jì)充實(shí)老年人精神生活的養(yǎng)老產(chǎn)品，提供可以滿足老年人個(gè)人需求的養(yǎng)老金融服務(wù)，減少老年人對(duì)金融科技產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品等的排斥感，調(diào)動(dòng)其參與應(yīng)用的積極性，豐富老年人的精神生活。

(二) 中觀層面

1. 社區(qū)方面

(1) 開展社區(qū)金融活動(dòng)，打造智慧社區(qū)。隨著我國人口老齡化速度的加快，老年人口數(shù)量不斷增加與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)不足的矛盾日益加劇，老年人獨(dú)居的現(xiàn)象愈發(fā)普遍。老年人很容易因突發(fā)疾病、摔倒等原因發(fā)生意外，這比較嚴(yán)重地影響老年人的健康和正常生活。[29]在智慧養(yǎng)老背景下，打造智慧養(yǎng)老社區(qū)是解決養(yǎng)老現(xiàn)實(shí)問題的重要途徑。在對(duì)老年人家庭以及社區(qū)進(jìn)行智能化和適老化改造的基礎(chǔ)上，社會(huì)工作者整合社區(qū)內(nèi)現(xiàn)有資源，搭配智能網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搭建橋梁，以雙向互動(dòng)模式為基礎(chǔ)，形成老年人、家庭、社會(huì)工作者的三方聯(lián)動(dòng)，將家庭和社區(qū)變成養(yǎng)老服務(wù)的延伸，為積極老齡化提供基礎(chǔ)性保障。[30]

打造智慧社區(qū)需要建立社區(qū)健康養(yǎng)老服務(wù)子系統(tǒng)，建立健全社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)收集分類系統(tǒng)、健康管理系統(tǒng)、危機(jī)介入系統(tǒng)、人員管理服務(wù)系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)等。通過專業(yè)社會(huì)工作者的統(tǒng)一管理與統(tǒng)籌運(yùn)營(yíng)，打造智慧社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)新模式。構(gòu)建智慧型社區(qū)能夠讓老年人享受到現(xiàn)代化技術(shù)的養(yǎng)老紅利，沒有圍墻的養(yǎng)老院讓老年人的生活更加舒適和安全，可以提升老年人的自我效能感和歸屬感。金融社會(huì)工作者在服務(wù)前期需要對(duì)老年人的情況進(jìn)行整合，明確其服務(wù)需求。在服務(wù)過程中利用社區(qū)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行線上服務(wù)，并根據(jù)需求有針對(duì)性地進(jìn)行線下的個(gè)案服務(wù)與心理疏導(dǎo)。并且通過子女減壓課堂、家屬互助小組等為其子女提供喘息減壓服務(wù)。在每一次線上線下服務(wù)結(jié)束后，及時(shí)收集老年人反饋的信息，進(jìn)行回訪與評(píng)估，不斷完善智慧養(yǎng)老平臺(tái)。

(2) 開展金融教育，增加金融知識(shí)和金融素養(yǎng)。社區(qū)作為老年人生活的重要區(qū)域，也是金融社會(huì)工作發(fā)揮職能的主要舞臺(tái)。完善社區(qū)建設(shè)，打造老年人宜居的社區(qū)環(huán)境是實(shí)現(xiàn)積極老齡化的一條切實(shí)路徑，但老年人作為社會(huì)弱勢(shì)群體，往往缺少足夠的機(jī)會(huì)來獲取金融服務(wù)。[31]有金融參與需求但缺乏參與機(jī)會(huì)的情況在老年人中比較普遍，導(dǎo)致其在面對(duì)新興金融產(chǎn)品時(shí)會(huì)產(chǎn)生畏難情緒，從而減少對(duì)金融市場(chǎng)的參與。因此，社區(qū)可以加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，依托發(fā)展智慧社區(qū)的趨勢(shì)，借助社區(qū)平臺(tái)開展多項(xiàng)活動(dòng)。在老年人熟悉的場(chǎng)域中對(duì)老年人進(jìn)行金融知識(shí)的普及活動(dòng)，并通過小組工作，形成老年人金融互助小組，充分了解老年人的金融需求，并提供有針對(duì)性的服務(wù)，提高老年人的金融參與感。對(duì)高齡、有特殊需要的老年人提供上門咨詢服務(wù)，更新其金融知識(shí)儲(chǔ)備。同時(shí)，社區(qū)還可以借助社區(qū)活動(dòng)室等場(chǎng)地優(yōu)勢(shì)，為社區(qū)老年群體開展金融知識(shí)培訓(xùn)，以老年人喜聞樂見的方式向其傳播金融知識(shí)，提高其金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，減小其陷入金融陷阱的可能性。

2. 金融機(jī)構(gòu)

(1) 強(qiáng)化金融創(chuàng)新，開發(fā)適老金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足國家倡導(dǎo)的相關(guān)助老政策，以“創(chuàng)新為老，服務(wù)于老”為目標(biāo)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，研發(fā)老年人相關(guān)的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)老年群體在金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，減小其陷入金融陷阱的可能性。國內(nèi)已有銀行開始打造老年服務(wù)品牌，如中信銀行發(fā)行了老年人專屬的“七彩華齡借記卡”，可免除老年用戶年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)和短信通知費(fèi)等，減少老年人參與金融服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用，并在后臺(tái)數(shù)據(jù)上對(duì)其使用路徑進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)各類用戶進(jìn)行精細(xì)化管理。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)遵循老年群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱、風(fēng)險(xiǎn)偏好普遍保守等特點(diǎn)，圍繞其需求進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融服務(wù)類型。老年群體金融服務(wù)的重點(diǎn)在于為其提供優(yōu)質(zhì)的支付結(jié)算服務(wù)，而近年來某些商業(yè)銀行利率下調(diào)壓低了儲(chǔ)蓄收益，推出的保本型理財(cái)產(chǎn)品由于起點(diǎn)金額設(shè)定不合理，無法適應(yīng)老年群體。[32]因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地開發(fā)適合老年群體特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，并為其提供穩(wěn)健的養(yǎng)老型金融產(chǎn)品服務(wù)。

(2) 引領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)適老化改革。2020年12月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門推動(dòng)出臺(tái)了“關(guān)于推動(dòng)物業(yè)服務(wù)企業(yè)發(fā)展居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的意見”，意見提出，要補(bǔ)齊居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施短板，推行“物業(yè)服務(wù)＋養(yǎng)老服務(wù)”的居家社區(qū)養(yǎng)老模式。[33]在該政策倡導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)可以深入社區(qū)了解老年人的金融服務(wù)需求，進(jìn)行相關(guān)的適老化改革，與社區(qū)物業(yè)合作打造適合老年人的金融服務(wù)產(chǎn)品，豐富居家養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容，配合社區(qū)積極推進(jìn)智慧居家養(yǎng)老服務(wù)，為居家養(yǎng)老的老年人群體提供相關(guān)上門服務(wù)，開展有針對(duì)性的金融知識(shí)宣傳科普活動(dòng)，現(xiàn)場(chǎng)解答老年人的咨詢，方便老年人辦理各類業(yè)務(wù)。

同時(shí)，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳欄、電子視頻設(shè)備及報(bào)刊欄等宣傳平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)適應(yīng)老年人認(rèn)知能力的相關(guān)金融業(yè)務(wù)、金融知識(shí)和金融服務(wù)等宣傳服務(wù)的開發(fā)，引導(dǎo)老年群體提高金融電子化設(shè)備服務(wù)方式的認(rèn)知度和利用率，減小其面臨的金融技術(shù)排斥。

(三) 宏觀層面

1. 社會(huì)倡導(dǎo)

社會(huì)工作者作為資源鏈接者，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身鏈接資源的優(yōu)勢(shì)，吸引金融參與的多方主體，發(fā)揮各方資源優(yōu)勢(shì)，共同發(fā)展適合老年群體的金融產(chǎn)品及其相關(guān)服務(wù)。并且，進(jìn)一步提高老年人社會(huì)經(jīng)濟(jì)參與度，鼓勵(lì)其參與養(yǎng)老金融市場(chǎng)。

媒體應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用輿論的力量倡導(dǎo)“積極老齡化”，扭轉(zhuǎn)社會(huì)對(duì)老年群體存在的年齡偏見，在社會(huì)中營(yíng)造出“尊老、為老”的良好氛圍。加強(qiáng)對(duì)老年群體“老驥伏櫪，志在千里”的正面宣傳與弘揚(yáng)，提升老年群體陽光向上的健康生活態(tài)度，增強(qiáng)意識(shí)自信和能力自信，使老年人充分感受黨的“以人民為中心”的政策和制度優(yōu)越，晚年生活更有尊嚴(yán)、更加積極，為我國積極老齡化建設(shè)注入源源不斷的精神能量和動(dòng)力。

2. 政策倡導(dǎo)

我國養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)起步晚，市場(chǎng)業(yè)務(wù)尚不完善，并且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，其開展養(yǎng)老服務(wù)金融相關(guān)業(yè)務(wù)需要投入大量的資金成本，且資金回收期長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)普遍對(duì)其投入資金的盈利能力和水平存在較大質(zhì)疑。為刺激金融機(jī)構(gòu)加入養(yǎng)老服務(wù)金融行業(yè)的積極性，政府部門應(yīng)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老服務(wù)金融行業(yè)的政策支持力度，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品的開發(fā)制定相應(yīng)的稅收優(yōu)惠扶持政策，以此來鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)加入養(yǎng)老服務(wù)行列。

同時(shí)，由于部分老年人可能對(duì)新事物產(chǎn)生一定的抵觸心理，對(duì)新興金融產(chǎn)品的接受程度和意愿較低。因此，政府可以為購買養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品的老年人提供一定的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其從正常渠道購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品，充分利用老年人這個(gè)寶庫，進(jìn)一步推動(dòng)養(yǎng)老金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、總結(jié)與討論

我國第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，未來20—30年將是我國人口老齡化快速發(fā)展期。在深度老齡化社會(huì)到來之前，需要做好積極的應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。積極老齡化是對(duì)健康老齡化概念的升級(jí)，強(qiáng)調(diào)老年人身心健康、社會(huì)參與和安全保障。[34]時(shí)代的發(fā)展賦予智慧養(yǎng)老新的使命，也指出了積極老齡化的發(fā)展方向。在身心健康方面，關(guān)注老年人身體健康的同時(shí)，更加需要關(guān)注的是老年人的精神層面。智慧養(yǎng)老服務(wù)范圍內(nèi)的健康監(jiān)護(hù)、生活服務(wù)等主要側(cè)重的是技術(shù)層面的養(yǎng)老設(shè)施建立，強(qiáng)調(diào)的是智能化和科學(xué)化。在社會(huì)參與方面，金融社會(huì)工作者在智慧養(yǎng)老服務(wù)體系中，除了作為服務(wù)的提供者之外還承擔(dān)著資源獲取者和經(jīng)紀(jì)人的角色，通過智慧社區(qū)線上平臺(tái)的搭建，開辟老年人參與溝通的渠道，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化智能交互，既能幫助老年人更快地鏈接資源，也能為老年人的經(jīng)驗(yàn)智慧提供用武之地。[35]在滿足老年人金融服務(wù)需求方面，金融社會(huì)工作者應(yīng)該積極幫助老年人提高金融參與能力。一方面，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到我國老年人口的龐大數(shù)量和多元性；另一方面，也要認(rèn)識(shí)到整個(gè)社會(huì)和金融機(jī)構(gòu)還沒有達(dá)到滿足老年人各種需求的水平，老年人自身也存在著諸如金融知識(shí)儲(chǔ)備少、金融參與不足、容易遭遇金融詐騙等各種問題。很多金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)缺乏年齡友好的視角，對(duì)老年人多有忽視。農(nóng)村老年人、貧困老年人等金融脆弱性較高的群體尤其缺乏參與金融市場(chǎng)的渠道和機(jī)會(huì)，亟須增加金融賦權(quán)，在出現(xiàn)突發(fā)事件時(shí)容易受到較大的沖擊，面臨更加嚴(yán)重的財(cái)務(wù)金融危機(jī)。[36]而且偏遠(yuǎn)山區(qū)或農(nóng)村地區(qū)往往社會(huì)工作不發(fā)達(dá)，缺乏專業(yè)的金融社會(huì)工作者和相應(yīng)的服務(wù)人員，即使有，也存在著服務(wù)和老年需求不匹配的情況。建議促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化智慧養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建，使農(nóng)村老年人也能夠享受到與城市老年人水平相當(dāng)?shù)闹腔垧B(yǎng)老服務(wù)，從而真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老信息公共服務(wù)均等化。[37]

注釋

① 資料來源于騰訊110《中老年人反欺詐白皮書》：當(dāng)代中老年迷幻網(wǎng)絡(luò)生活圖鑒.2019-10-17. https://www.sohu.com/a/347735 664_99916935。