地方銀行面臨的挑戰(zhàn)與突圍的路徑研究
——以中國(guó)城市商業(yè)銀行為例

高緒陽(yáng) 陸岷峰

（1青島銀行 研究發(fā)展部，山東 青島 266061；2南京工業(yè)大學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心，江蘇 南京 211816）

一、中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

資本是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的生產(chǎn)要素之一，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中，金融是資本的重要來(lái)源，金融的擴(kuò)張往往伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。當(dāng)前，在實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)指引下，各地都在想方設(shè)法拉動(dòng)本地經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，地方金融成為重點(diǎn)培育和發(fā)展對(duì)象。地方金融一般指在當(dāng)?shù)刂浜土鬓D(zhuǎn)的金融資源。由于我國(guó)金融體系以間接融資為主，且基金、券商等采用直接融資方式的金融機(jī)構(gòu)主要集中在一線城市，因此地方金融的主要構(gòu)成部分是地方銀行。地方銀行包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等，其中城市商業(yè)銀行占有更重要的市場(chǎng)地位。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是經(jīng)營(yíng)范圍更廣，城市商業(yè)銀行一般允許在所在省級(jí)區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，而農(nóng)村商業(yè)銀行等其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般只允許在當(dāng)?shù)厥屑?jí)區(qū)域甚至縣級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)；二是資產(chǎn)規(guī)模更大，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模幾乎都超過(guò)百億元級(jí)別，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模較小，只有個(gè)別農(nóng)村商業(yè)銀行超過(guò)百億元級(jí)別，大量的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等往往只有十億元級(jí)別；三是經(jīng)營(yíng)管理更規(guī)范，城市商業(yè)銀行基本都建立起現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，內(nèi)部管理機(jī)制相對(duì)健全，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理相對(duì)簡(jiǎn)單，只有少數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行建立起現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，大量的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等管理手段相對(duì)落后。因此，城市商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用更為顯著，以城市商業(yè)銀行為樣本研究地方銀行的發(fā)展路徑對(duì)于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、加快實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)具有積極意義。城市商業(yè)銀行誕生已經(jīng)有20多年的時(shí)間，而多年來(lái)，城市商業(yè)銀行從無(wú)到有、由弱變強(qiáng)，行業(yè)地位快速提升，體現(xiàn)在規(guī)模、占比、品牌等多個(gè)方面。

（一）整體規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)

我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行（深圳市城市合作銀行）開(kāi)業(yè)于1995年，根據(jù)《中國(guó)金融年鑒》的資料顯示，當(dāng)年底全國(guó)城市商業(yè)銀行（含城市信用合作社）總資產(chǎn)規(guī)模僅有0.45萬(wàn)億元。到2020年，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，全國(guó)共有134家城市商業(yè)銀行，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到40.07萬(wàn)億元，是1996年的89倍（見(jiàn)圖1）。

圖1 全國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和增長(zhǎng)速度

（二）市場(chǎng)占比持續(xù)提升

在總資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占整個(gè)銀行業(yè)的比例也在持續(xù)提升。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，2003年全國(guó)城市商業(yè)銀行（含城市信用合作社）總資產(chǎn)規(guī)模占全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模比例為5.29%；從2006年到2018年，全國(guó)城市商業(yè)銀行（含城市信用合作社）總資產(chǎn)規(guī)模占比持續(xù)提升，到2020年達(dá)到12.84%（見(jiàn)圖2）。

圖2 全國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)在全國(guó)銀行業(yè)中的占比

（三）品牌影響力顯著提升

城市商業(yè)銀行設(shè)立之初，市場(chǎng)力量薄弱，品牌影響力較小，1995年英國(guó)《銀行家》雜志發(fā)布的全球銀行前1000名榜單中，城市商業(yè)銀行沒(méi)有上榜。經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)力量顯著增強(qiáng)，品牌影響力不斷壯大，2020年英國(guó)《銀行家》雜志全球銀行前1000名榜單中城市商業(yè)銀行有92家上榜，其中56家進(jìn)入前500名榜單。

二、中國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)

雖然城市商業(yè)銀行自誕生以來(lái)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但是隨著外部環(huán)境的變化和銀行發(fā)展深化，城市商業(yè)銀行逐漸暴露出一些新的問(wèn)題，面臨著新的挑戰(zhàn)。

（一）普遍面臨不良?jí)毫?/h3>

2017年“強(qiáng)監(jiān)管”以來(lái)，城市商業(yè)銀行存在的問(wèn)題加速暴露，其中最突出的是不良問(wèn)題。

1.城市商業(yè)銀行整體的不良資產(chǎn)壓力較大

（1）城市商業(yè)銀行的不良貸款率整體較高，高于銀行業(yè)平均水平。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，城市商業(yè)銀行不良貸款率從2017年開(kāi)始持續(xù)上升，到2019年一季度超過(guò)銀行業(yè)平均水平，之后繼續(xù)升高并于2019年三季度達(dá)到最高值2.48%，此后開(kāi)始波動(dòng)下降，但是大部分時(shí)候都高于銀行業(yè)平均水平（見(jiàn)圖3）。

圖3 城市商業(yè)銀行與全部商業(yè)銀行不良貸款率對(duì)比

（2）眾多城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了不良資產(chǎn)增加的壓力。根據(jù)萬(wàn)得咨詢統(tǒng)計(jì)的2017年至2020年各城市商業(yè)銀行的不良貸款率情況，2017年不良貸款率超過(guò)2%的城市商業(yè)銀行有28家，2018年猛增至51家，2019年稍稍回落至41家，2020年下降至27家。這說(shuō)明，2018年至2019年城市商業(yè)銀行群體普遍經(jīng)歷了不良資產(chǎn)增加的壓力，這與城市商業(yè)銀行整體不良貸款率的變化趨勢(shì)相一致。

2.城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較弱

（1）城市商業(yè)銀行整體的撥備覆蓋率較低，低于銀行業(yè)平均水平。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，城市商業(yè)銀行整體的撥備覆蓋率從2017年開(kāi)始持續(xù)下降，到2019年一季度降至銀行業(yè)平均水平以下，之后持續(xù)下降，到2019年三季度達(dá)到最低水平147.99%。此后，雖然城市商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率有所上升，但仍然低于銀行業(yè)平均水平（見(jiàn)圖4）。

圖4 城市商業(yè)銀行和全部商業(yè)銀行撥備覆蓋率對(duì)比

（2）城市商業(yè)銀行的資本充足率較低，低于銀行業(yè)平均水平。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，總體水平來(lái)看2017年至2020年城市商業(yè)銀行的資本充足率一直低于銀行業(yè)整體水平。從變化趨勢(shì)來(lái)看，2017年至2020年銀行業(yè)整體資本充足率呈階段性上升趨勢(shì)，而城市商業(yè)銀行的資本充足率呈橫向波動(dòng)趨勢(shì)（見(jiàn)圖5）。

圖5 城市商業(yè)銀行和全部商業(yè)銀行資本充足率對(duì)比

（二）爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件影響惡劣

2017年以來(lái)，隨著監(jiān)管力度加強(qiáng)和市場(chǎng)環(huán)境變化，城市商業(yè)銀行群體爆發(fā)了一定的風(fēng)險(xiǎn)事件。其中，包商銀行事件和錦州銀行事件最具代表性，市場(chǎng)影響也最為惡劣。

1.包商銀行事件

2017年“明天系”案件接受調(diào)查，發(fā)現(xiàn)包商銀行自2005年以來(lái)僅大股東占款就累計(jì)高達(dá)1500億元，且每年的利息就多達(dá)百億元，長(zhǎng)期無(wú)法還本付息，嚴(yán)重資不抵債。從2017年起，包商銀行逐步暴露風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)日益困難，“明天系”大股東開(kāi)始嘗試邀請(qǐng)其他企業(yè)參與包商銀行戰(zhàn)略重組，但由于各種原因重組工作進(jìn)展緩慢。包商銀行在“明天系”污名影響和風(fēng)險(xiǎn)暴露的雙重壓力下，融資條件日益惡化，不得不通過(guò)高息攬存等方式維持流動(dòng)性。2019年5月，包商銀行發(fā)生嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)成立專門(mén)接管組對(duì)其進(jìn)行聯(lián)合接管。2019年6月，接管組聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)對(duì)包商銀行進(jìn)行清產(chǎn)核資，進(jìn)一步驗(yàn)證包商銀行在接管時(shí)已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債。2019年9月，啟動(dòng)包商銀行改革重組工作，決定新設(shè)一家銀行來(lái)收購(gòu)承接包商銀行資產(chǎn)和債務(wù)。2020年4月，蒙商銀行成立并開(kāi)業(yè)，包商銀行接管組同時(shí)發(fā)布公告將相關(guān)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及負(fù)債分別轉(zhuǎn)讓至蒙商銀行和徽商銀行（系4家區(qū)外分行）。

2.錦州銀行事件

2019年4月1日，錦州銀行宣布延遲刊發(fā)2018年年報(bào)，觸發(fā)香港聯(lián)交所有關(guān)規(guī)定導(dǎo)致股票停牌。2019年5月31日，錦州銀行發(fā)布公告稱原會(huì)計(jì)師安永辭任。安永的辭任函稱錦州銀行的貸款實(shí)際用途與相關(guān)信貸文件不一致，雙方未能達(dá)成一致，導(dǎo)致安永未能完成預(yù)定審計(jì)程序。該事件引發(fā)錦州銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，錦州銀行同業(yè)負(fù)債遭到集中提前支取，同時(shí)多家同業(yè)機(jī)構(gòu)停止對(duì)其授信。事件爆發(fā)后，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)專門(mén)制定了風(fēng)險(xiǎn)處置和改革重組方案，通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和重組管理層的方式穩(wěn)定局面，及時(shí)控制住錦州銀行的風(fēng)險(xiǎn)，錦州銀行逐步走出困境。2020年3月，大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司對(duì)錦州銀行評(píng)級(jí)展望為“穩(wěn)定”。

（三）公司治理水平有待提高

1.股東管理機(jī)制不健全

城市商業(yè)銀行在公司治理領(lǐng)域最典型的不足就是股東管理機(jī)制不健全，原因是多方面的。首先，城市商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較短，缺少現(xiàn)代商業(yè)銀行管理經(jīng)驗(yàn)，部分城市商業(yè)銀行的股東管理意識(shí)較弱；其次，大部分城市商業(yè)銀行地處二線及以下城市，周邊缺少先進(jìn)企業(yè)管理樣板，許多城市商業(yè)銀行不知道需要加強(qiáng)股東管理；最后，關(guān)于商業(yè)銀行如何進(jìn)行公司治理的理論發(fā)展不完善，缺少針對(duì)股東管理的行之有效的方法。三方面原因?qū)е鲁鞘猩虡I(yè)銀行的股東管理機(jī)制不健全，造成城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)上升甚至引發(fā)案件[1]。例如，包商銀行被大股東“掏空”，大股東操縱股東大會(huì)，干預(yù)城市銀行正常經(jīng)營(yíng)并進(jìn)行利益輸送；錦州銀行出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，股權(quán)過(guò)度分散造成原董事長(zhǎng)長(zhǎng)期控制銀行進(jìn)行大量關(guān)聯(lián)交易，不良貸款率激增。

2.董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的應(yīng)有作用不能得到有效發(fā)揮

城市商業(yè)銀行在公司治理領(lǐng)域另一個(gè)不足是董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)難以發(fā)揮應(yīng)有作用，原因主要集中在兩個(gè)方面。一方面，城市商業(yè)銀行從業(yè)人員普遍對(duì)商業(yè)銀行公司治理缺少足夠的理解；另一方面，股東管理機(jī)制不健全客觀上限制了公司治理機(jī)制發(fā)揮作用。這都導(dǎo)致城市商業(yè)銀行董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的應(yīng)有作用不能得到有效發(fā)揮，影響風(fēng)險(xiǎn)防控工作。個(gè)別城市商業(yè)銀行董事會(huì)形同虛設(shè)，董事長(zhǎng)“一言堂”問(wèn)題嚴(yán)重，董事會(huì)各項(xiàng)運(yùn)作機(jī)制淪為擺設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管控失效，不合規(guī)、不合法的企業(yè)文化盛行；董事會(huì)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)等難以進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)決策和把關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)職能弱化。有的城市商業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)監(jiān)督職能弱化，監(jiān)事的專業(yè)性不足、獨(dú)立性不強(qiáng)，監(jiān)督履職失靈[2]。

3.個(gè)別城市商業(yè)銀行存在黨的領(lǐng)導(dǎo)弱化甚至缺失現(xiàn)象

堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)是我國(guó)公司治理理論和實(shí)踐的一大特色。過(guò)去城市商業(yè)銀行對(duì)這一特色的理解和執(zhí)行不到位，導(dǎo)致黨的領(lǐng)導(dǎo)弱化甚至缺失，難以帶領(lǐng)城市商業(yè)銀行走上低風(fēng)險(xiǎn)、高質(zhì)量的正確發(fā)展道路。過(guò)去，個(gè)別城市商業(yè)銀行黨委主要負(fù)責(zé)人附庸于大股東并演化為內(nèi)部控制人，總行黨委、紀(jì)委的作用被嚴(yán)重弱化，逐漸成了擺設(shè)，黨的建設(shè)工作開(kāi)展不力。由于缺少黨組織的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，導(dǎo)致個(gè)別城市商業(yè)銀行走上了違規(guī)違法的道路，最終爆發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）經(jīng)營(yíng)模式與內(nèi)部管理仍需改善

1.經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式需要升級(jí)

城市商業(yè)銀行的前身是城市信用合作社，城市信用合作社原有的機(jī)構(gòu)分散、業(yè)務(wù)分散、管理不規(guī)范、資產(chǎn)質(zhì)量不高、內(nèi)控不健全等問(wèn)題是城市商業(yè)銀行自誕生之日起就面臨的原生問(wèn)題，從第一家城市商業(yè)銀行成立至今的20多年來(lái)，城市商業(yè)銀行群體一直在探索新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式以克服原生問(wèn)題、謀求新的突破。經(jīng)過(guò)20多年的努力，有的城市商業(yè)銀行找到了新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，不僅解決了原生問(wèn)題，還走上了特色化發(fā)展道路。A股上市的城市商業(yè)銀行就是這部分群體的典型代表。然而，有的城市商業(yè)銀行尚未探索出符合自身實(shí)際的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行沒(méi)有徹底解決原生問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)的“內(nèi)核”仍是信用合作體制，20多年來(lái)幾乎“原地踏步”；個(gè)別城市商業(yè)銀行不僅沒(méi)有徹底解決原生問(wèn)題，還滋生了新的問(wèn)題，引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)事件甚至違法案件?？偟膩?lái)看，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式并未全部、徹底地轉(zhuǎn)向現(xiàn)代商業(yè)銀行模式，這是城市商業(yè)銀行群體整體發(fā)展中暴露的短板，也是近年來(lái)城市商業(yè)銀行的不良?jí)毫ι仙惋L(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的根本性原因[3]。

2.內(nèi)部管理機(jī)制亟須加強(qiáng)

城市商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間短、決策層鏈條短、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、人員規(guī)模少，導(dǎo)致內(nèi)部管理機(jī)制相對(duì)簡(jiǎn)單，不如大型商業(yè)銀行的管理機(jī)制健全，因此容易發(fā)生內(nèi)部管理失當(dāng)。例如，有的城市商業(yè)銀行缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在貸前審批、貸中執(zhí)行、貸后檢查等方面沒(méi)有相關(guān)機(jī)制和制度的保障，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有抓手，不良?jí)毫Τ掷m(xù)上升。另外，個(gè)別城市商業(yè)銀行管理層凌駕于制度之上，以領(lǐng)導(dǎo)指示或領(lǐng)導(dǎo)集體決策代替規(guī)章制度，假借“綠色通道”“特事特辦”等臨時(shí)應(yīng)急機(jī)制違規(guī)發(fā)放關(guān)聯(lián)方貸款，導(dǎo)致貸款質(zhì)量迅速惡化；個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)干部在職務(wù)任免、績(jī)效考核、薪酬調(diào)整、集中采購(gòu)等重大事項(xiàng)中任性用權(quán)，擾亂了內(nèi)部管理機(jī)制，滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（五）制約發(fā)展痼疾仍然存在

1.規(guī)模較小本身就制約發(fā)展

銀行業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，城市商業(yè)銀行的規(guī)模顯著小于全國(guó)性商業(yè)銀行，近年來(lái)規(guī)模增長(zhǎng)速度放緩，這導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱于全國(guó)性商業(yè)銀行，不良貸款率上升并爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。即使在城市商業(yè)銀行內(nèi)部，也存在規(guī)模差別導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)水平差異。依據(jù)萬(wàn)得資訊數(shù)據(jù)，分析2017年至2020年不同規(guī)模區(qū)間的城市商業(yè)銀行平均不良貸款率，可以發(fā)現(xiàn)，城商行的規(guī)模和不良貸款率大致呈反相關(guān)關(guān)系（見(jiàn)圖6）。

圖6 不同規(guī)模區(qū)間城市商業(yè)銀行不良貸款率算數(shù)平均值對(duì)比

2.人才短缺是長(zhǎng)期問(wèn)題

城市商業(yè)銀行普遍面臨人才短缺壓力，特別是業(yè)務(wù)管理人員素質(zhì)有待提高。其原因主要來(lái)自兩個(gè)方面：一方面，城市商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較短，業(yè)務(wù)體量較小，業(yè)務(wù)種類受限，自身培養(yǎng)高端業(yè)務(wù)管理人員的能力不足；另一方面，大部分城市商業(yè)銀行遠(yuǎn)離一線城市，不像大型商業(yè)銀行具有地緣優(yōu)勢(shì)，在引進(jìn)高端業(yè)務(wù)管理人員方面具有天然劣勢(shì)。由于風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，對(duì)人才素質(zhì)要求較高，城市商業(yè)銀行缺少足夠的業(yè)務(wù)管理專業(yè)人員，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理能力難以得到本質(zhì)提高。

（六）外部環(huán)境帶來(lái)的負(fù)面影響

1.與屬地地方政府關(guān)系復(fù)雜

在城市商業(yè)銀行組建的過(guò)程中，屬地地方政府通過(guò)各種方式對(duì)城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)給予大力支持。在更名的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行一般以所在地或當(dāng)?shù)貧v史文化特色來(lái)命名，與屬地地方政府存在一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)。在人員管理工作中，大量城市商業(yè)銀行高管由歸屬地組織部門(mén)管理，當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)與城市商業(yè)銀行存在一定的人員交流。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，城市商業(yè)銀行與屬地政府的合作領(lǐng)域廣泛、合作項(xiàng)目較多，錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系導(dǎo)致城市商業(yè)銀行極易受到屬地地方政府的隱形甚至顯性影響[4]。

2.難以擺脫地理位置的客觀影響

城市商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)一般在屬地地區(qū)開(kāi)展，從業(yè)人員主要來(lái)源于屬地地區(qū)，因此，屬地地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人才儲(chǔ)備情況客觀上影響著城市商業(yè)銀行的發(fā)展，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、人才儲(chǔ)備多時(shí)，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)往往較好、風(fēng)險(xiǎn)往往較低，反之亦然。根據(jù)萬(wàn)得資訊數(shù)據(jù)，分析2017年至2020年不同地區(qū)城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率，可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好、人才集中的東部地區(qū)的城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率較低，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難較大、人口凈流出的東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率較高。

三、推動(dòng)城市商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策建議

盡管城市商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)，但是這并不能否定城市商業(yè)銀行的歷史成績(jī)和良性本質(zhì)，應(yīng)當(dāng)從發(fā)展的視角看待城市商業(yè)銀行當(dāng)前的挑戰(zhàn)，堅(jiān)定信心、守正創(chuàng)新、積極應(yīng)對(duì)，全面促進(jìn)城市商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

（一）堅(jiān)定城市商業(yè)銀行發(fā)展信心

1.城市商業(yè)銀行始終是“三服務(wù)”的主力軍

自成立以來(lái)，城市商業(yè)銀行就將服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的“三服務(wù)”作為定位和目標(biāo)，20多年來(lái)，城市商業(yè)銀行為當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民和小微企業(yè)提供了豐富的金融產(chǎn)品，全面服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。城市商業(yè)銀行一直與小微企業(yè)“同呼吸、共命運(yùn)”，城市商業(yè)銀行的對(duì)公客戶大部分由小微企業(yè)構(gòu)成，零售客戶中個(gè)體工商戶的占比也在持續(xù)提高，服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)成為城市商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)[5]。未來(lái)，城市商業(yè)銀行將一如既往地繼續(xù)堅(jiān)守“三服務(wù)”定位，持續(xù)提高業(yè)務(wù)能力和管理水平，切實(shí)服務(wù)城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.城市商業(yè)銀行是未來(lái)中型商業(yè)銀行的構(gòu)成主體

目前，城市商業(yè)銀行的規(guī)模普遍比較小，在行業(yè)中的話語(yǔ)權(quán)較弱。不過(guò)，從銀行業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看，城市商業(yè)銀行成長(zhǎng)為中型商業(yè)銀行是市場(chǎng)的需要、業(yè)務(wù)的需要、防范風(fēng)險(xiǎn)的需要、社會(huì)的需要，也將成為我國(guó)中型商業(yè)銀行的構(gòu)成主體。

從行業(yè)角度來(lái)看，需要發(fā)展充實(shí)中型商業(yè)銀行群體。從商業(yè)銀行自身發(fā)展規(guī)律來(lái)看，城市商業(yè)銀行多年來(lái)持續(xù)發(fā)展壯大、完善機(jī)制，將成為我國(guó)中型商業(yè)銀行構(gòu)成主體。

3.城市商業(yè)銀行成為小型微型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人才搖籃

城市商業(yè)銀行整體分成三類：小規(guī)模城市商業(yè)銀行、中等規(guī)模城市商業(yè)銀行、集團(tuán)化城市商業(yè)銀行。從銀行業(yè)整體來(lái)看，人才培養(yǎng)和人才輸出將是未來(lái)城市商業(yè)銀行重要的行業(yè)職責(zé)之一，特別是面向小型微型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)和輸出人才。

（二）支持城市商業(yè)銀行通過(guò)多種方式化解不良資產(chǎn)

1.借鑒歷史經(jīng)驗(yàn)，化解不良資產(chǎn)

歷史上，城市商業(yè)銀行有過(guò)化解不良資產(chǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)自我消化、資產(chǎn)置換和貸款置換、不良貸款集中管理、地方政府支持化解等方式渡過(guò)了難關(guān)。現(xiàn)在，城市商業(yè)銀行再度面臨不良?jí)毫Γ龑?dǎo)城市商業(yè)銀行借鑒歷史經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，通過(guò)各種方式化解當(dāng)前的不良資產(chǎn)。

2.引進(jìn)新的股東化解不良資產(chǎn)

通過(guò)引進(jìn)新的股東可以引入新的資金以核銷不良資產(chǎn)。盡管個(gè)別城市商業(yè)銀行背負(fù)了較重的不良包袱，但是其具有珍貴的金融牌照和正常運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，仍然屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，受到資本市場(chǎng)的青睞，要認(rèn)真篩選投資者，通過(guò)引進(jìn)新的股東來(lái)化解城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)。

3.創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制化解不良資產(chǎn)

應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，城市商業(yè)銀行當(dāng)前的不良資產(chǎn)問(wèn)題只是階段性問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制協(xié)助城市商業(yè)銀行度過(guò)當(dāng)前難關(guān)[6]。例如，圍繞撥備覆蓋率指標(biāo)進(jìn)一步完善結(jié)構(gòu)性撥備覆蓋率指標(biāo)體系，對(duì)于某些在支持綠色發(fā)展、普惠金融、科技創(chuàng)新等方面滿足特定要求的城市商業(yè)銀行，可以研究下調(diào)撥備覆蓋率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，釋放發(fā)展活力。

（三）切實(shí)提高城市商業(yè)銀行公司治理水平

1.推進(jìn)城市商業(yè)銀行建立相互制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)

過(guò)于集中或者過(guò)于分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)都不利于形成好的公司治理機(jī)制。城市商業(yè)銀行宜根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免出現(xiàn)過(guò)于集中或者過(guò)于分散的情況，通過(guò)實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化，充分發(fā)揮股東大會(huì)的民主決策作用，從根本上起到制衡作用，提高公司治理效果。

2.進(jìn)一步理順和強(qiáng)化城市商業(yè)銀行董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)職責(zé)使命

金融機(jī)構(gòu)具有風(fēng)險(xiǎn)外溢性，有效的商業(yè)銀行公司治理要先對(duì)公眾和存款人負(fù)責(zé)，對(duì)銀行安全穩(wěn)定負(fù)責(zé)，其次才談得上對(duì)股東負(fù)責(zé)、對(duì)投資人負(fù)責(zé)。這一點(diǎn)要作為共識(shí)性原則在城市商業(yè)銀行群體的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)中確立下來(lái)。董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)要將對(duì)公眾負(fù)責(zé)、對(duì)存款人負(fù)責(zé)、對(duì)銀行安全穩(wěn)定負(fù)責(zé)作為首要使命職責(zé)，在此基礎(chǔ)上，以維護(hù)股東和投資人的合法利益為中心。董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的一切工作都應(yīng)圍繞上述原則展開(kāi)，約束董事和監(jiān)事嚴(yán)格遵守董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，充分發(fā)揮各專業(yè)委員會(huì)職能[7]。

3.充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行黨組織的領(lǐng)導(dǎo)作用

城市商業(yè)銀行須要把黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理統(tǒng)一起來(lái)，讓黨的領(lǐng)導(dǎo)通過(guò)“黨委書(shū)記的領(lǐng)導(dǎo)”和“董事長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)”發(fā)揮核心作用[8]。黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理并不矛盾，黨委會(huì)的目標(biāo)也包括確保銀行守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，持續(xù)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，這與公司治理的目標(biāo)是一致的；黨的領(lǐng)導(dǎo)的優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)為，各級(jí)黨組織要求黨員要比一般員工更奉公守法。黨委還需要關(guān)注和解決銀行過(guò)度追求短期利潤(rùn)、集團(tuán)利益而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展等問(wèn)題，同時(shí)消除負(fù)外部性，維護(hù)金融穩(wěn)定，平衡好企業(yè)利益和社會(huì)利益、公眾利益的關(guān)系，也是黨委的重要職責(zé)。

（四）引導(dǎo)城市商業(yè)銀行提升經(jīng)營(yíng)模式與內(nèi)部管理

1.引導(dǎo)城市商業(yè)銀行進(jìn)一步建立和完善現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式

建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式不是簡(jiǎn)單地引進(jìn)幾款金融產(chǎn)品或者上線一套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而是要從經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)方法等全方位地徹底轉(zhuǎn)變。一是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，不能將城市商業(yè)銀行僅僅理解為自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)，而要將城市商業(yè)銀行視作國(guó)家金融體系的重要組成部分，是通過(guò)商業(yè)經(jīng)營(yíng)形式履行國(guó)家金融職能的法人機(jī)構(gòu)[9]。只有這樣，城市商業(yè)銀行才能擺脫只“向錢(qián)看”的錯(cuò)誤定位，走上正確的發(fā)展道路。二是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，不能將城市商業(yè)銀行僅僅視作單純吸收存款和發(fā)放貸款的信貸部門(mén)，而要樹(shù)立系統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理思路，圍繞存貸款開(kāi)展一系列的金融活動(dòng)，全面服務(wù)社會(huì)金融需求。三是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方法，不能局限于已有的產(chǎn)品、現(xiàn)成的工具和過(guò)去的方法，要向全球先進(jìn)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，引進(jìn)最新的經(jīng)營(yíng)方法?？傊?，要引導(dǎo)城市商業(yè)銀行全部徹底“脫胎換骨”，真正成為堪當(dāng)大任、業(yè)務(wù)領(lǐng)先、管理先進(jìn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

2.切實(shí)提高城市商業(yè)銀行內(nèi)部管理水平

盡管內(nèi)部管理是城市商業(yè)銀行自身內(nèi)部的問(wèn)題，但是內(nèi)部管理缺失所引發(fā)的問(wèn)題是巨大的，能夠?qū)е鲁鞘猩虡I(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)上升并對(duì)外傳播，甚至引起系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，要引導(dǎo)城市商業(yè)銀行切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，尤其要加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理和領(lǐng)導(dǎo)干部管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理要細(xì)化機(jī)制、落實(shí)責(zé)任，確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施抓得起來(lái)、落得下去、行之有效。領(lǐng)導(dǎo)干部管理要堅(jiān)持制度管人的原則，全面加強(qiáng)制度建設(shè)。

（五）創(chuàng)新解決城市商業(yè)銀行發(fā)展痼疾

1.允許城市商業(yè)銀行在合規(guī)穩(wěn)健的前提下適度加快發(fā)展速度

理論上，規(guī)模越大的城市商業(yè)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，這得到了現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)支持[10]。城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類相對(duì)比較豐富，例如全國(guó)性商業(yè)銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行基本都有涉及，而城市商業(yè)銀行的規(guī)模普遍較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱于全國(guó)性商業(yè)銀行，因此相較于全國(guó)性商業(yè)銀行更加脆弱。城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)厥艿缴鐣?huì)各界的重視，在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)具有一定的影響力，并不能武斷地限制其業(yè)務(wù)種類。因此，應(yīng)當(dāng)允許城市商業(yè)銀行在合規(guī)穩(wěn)健的前提下適度加快發(fā)展速度，通過(guò)規(guī)模增長(zhǎng)來(lái)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡狀態(tài)。

2.建立市場(chǎng)化的銀行業(yè)管理人才流動(dòng)機(jī)制

人才短缺不僅是導(dǎo)致城市商業(yè)銀行不良?jí)毫ι仙脑蛑?，更是制約城市商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要因素，須要從銀行業(yè)整體的角度推進(jìn)人才在行業(yè)內(nèi)流動(dòng)。要建立銀行業(yè)管理人才流動(dòng)機(jī)制，推動(dòng)銀行業(yè)管理人才通過(guò)市場(chǎng)化手段在全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間流動(dòng)，促進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)在銀行業(yè)交流，提高銀行業(yè)整體管理水平[11]。

（六）支持滿足一定條件的城市商業(yè)銀行進(jìn)行重組

一個(gè)有效的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)允許市場(chǎng)主體有序退出和良性重組。不可否認(rèn)，個(gè)別城市商業(yè)銀行確實(shí)遇到了特殊的發(fā)展問(wèn)題，依靠常規(guī)的方法和原有的人員團(tuán)隊(duì)難以走出困境。這就需要進(jìn)一步解放思想、創(chuàng)新方式，充分依靠市場(chǎng)的力量，引入同業(yè)之間的優(yōu)質(zhì)資源實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。對(duì)于確實(shí)遇到特殊問(wèn)題的城市商業(yè)銀行，在股東大會(huì)通過(guò)、重要利益相關(guān)者同意的基礎(chǔ)上，要支持其進(jìn)行并購(gòu)重組。在并購(gòu)重組期間，要按照黨和國(guó)家相關(guān)要求認(rèn)真組織落實(shí)，確保過(guò)渡平穩(wěn)、市場(chǎng)穩(wěn)定，推動(dòng)城市商業(yè)銀行整體穩(wěn)健發(fā)展[12]。

（七）協(xié)調(diào)優(yōu)化城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境

1. 敦促城市商業(yè)銀行與屬地地方政府建立“親清”政商關(guān)系

城市商業(yè)銀行的發(fā)展與成長(zhǎng)離不開(kāi)屬地地方政府的支持，同時(shí)，屬地地方政府的顯性和隱形影響也容易干擾商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)。因此，要引導(dǎo)城市商業(yè)銀行與屬地地方政府建立親清政商關(guān)系，既保持密切合作關(guān)系，共同服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又堅(jiān)持原則底線，合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)[13]。

2.鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行因地制宜開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要在屬地開(kāi)展，因此業(yè)績(jī)水平與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況息息相關(guān)。要鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行深入研究當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特征，開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)需求的產(chǎn)品，因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)，保持長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展[14]。

城市商業(yè)銀行誕生和發(fā)展于我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的過(guò)程中，是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。目前城市商業(yè)銀行遭遇了不良?jí)毫ι仙惋L(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)等問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)從多個(gè)方面做好服務(wù)和管理工作，推動(dòng)城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。