保險(xiǎn)科技賦能建設(shè)工程險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策探討

胡 芳，占 亮

（廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣西 南寧 530004）

0 引言

在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的背景下，工程建設(shè)發(fā)展水平不斷取得新的突破，工程建筑行業(yè)在我國的地位也在不斷上升，2020 年全國建筑業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到 26.4 萬億元，約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的 26 %，在社會(huì)發(fā)展過程中扮演著重要角色。與此同時(shí)，建設(shè)工程險(xiǎn)作為工程建設(shè)行業(yè)重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，國家對(duì)其重視程度也在不斷提高。2017 年 1 月 16 日，中國建筑業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)工程險(xiǎn)與擔(dān)保分會(huì)成立，通過設(shè)立專門的建設(shè)工程險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，旨在提高建筑業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同年 4 月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部印發(fā)《建筑業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，重點(diǎn)提出將建筑建設(shè)工程險(xiǎn)制度等市場機(jī)制引入到工程建設(shè)領(lǐng)域。伴隨著國家對(duì)建設(shè)工程險(xiǎn)的重視，保險(xiǎn)科技在建設(shè)工程險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用不斷被提及，要實(shí)現(xiàn)建設(shè)工程險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展也離不開保險(xiǎn)科技的持續(xù)賦能［1］。

從現(xiàn)階段相關(guān)文獻(xiàn)研究來看，對(duì)建設(shè)工程險(xiǎn)的相關(guān)研究主要集中于 3 個(gè)方面。一是借助相關(guān)模型和數(shù)據(jù)對(duì)相關(guān)建筑建設(shè)工程險(xiǎn)險(xiǎn)種費(fèi)率的科學(xué)厘定，如余宏亮等［2］借助招投標(biāo)案例數(shù)據(jù)對(duì)城市地下綜合管廊建設(shè)工程險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的厘定測算。二是對(duì)建筑建設(shè)工程險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種的研究，如申琪玉等［3］分析了國內(nèi)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）的發(fā)展現(xiàn)狀，并在對(duì)比國內(nèi)外工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提出相關(guān)經(jīng)驗(yàn)建議促進(jìn)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的新發(fā)展。三是對(duì)建筑建設(shè)工程險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)技術(shù)因素進(jìn)行分析，如蔣承杰等［4］引入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)新因素、基于需求側(cè)出發(fā)對(duì)建設(shè)工程險(xiǎn)的相關(guān)影響因子進(jìn)行分析，來解釋建設(shè)工程險(xiǎn)區(qū)域差異的形成機(jī)制，從而更好地闡述影響建設(shè)工程險(xiǎn)的相關(guān)因素，促進(jìn)建設(shè)工程險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

總體上看，國內(nèi)研究建設(shè)工程險(xiǎn)的相關(guān)文獻(xiàn)偏少，并且研究內(nèi)容都主要集中在借助傳統(tǒng)模型、技術(shù)、工具助推建設(shè)工程險(xiǎn)費(fèi)率厘定、因子分析、險(xiǎn)種開發(fā)等方面，而在建設(shè)工程險(xiǎn)相關(guān)環(huán)節(jié)深度融合保險(xiǎn)科技方面的研究還較為欠缺。鑒于此，本文從保險(xiǎn)科技賦能建設(shè)工程保險(xiǎn)的視角出發(fā)，探索保險(xiǎn)科技與建設(shè)工程保險(xiǎn)的深度結(jié)合，助推建設(shè)工程險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

1 我國建設(shè)工程險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國建設(shè)工程險(xiǎn)發(fā)展概述

世界上第一份建設(shè)工程險(xiǎn)保單誕生于 1929 年的英國，而我國建設(shè)工程險(xiǎn)的發(fā)展則始于 20 世紀(jì) 70 年代末。1979 年 8 月，中國人民銀行、國家計(jì)委、國家建委、財(cái)政部、外貿(mào)部和國家外匯管理總局頒布《關(guān)于辦理引進(jìn)成套設(shè)備、補(bǔ)償貿(mào)易等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的聯(lián)合通知》，規(guī)定國內(nèi)工程建設(shè)單位應(yīng)將引進(jìn)的工程建設(shè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)列入投資預(yù)算，并向中國人民保險(xiǎn)公司投保建筑工程險(xiǎn)或安裝工程險(xiǎn)，并且當(dāng)時(shí)的建設(shè)工程險(xiǎn)主要被利用于外資或中外合資的大中型工程項(xiàng)目上。20 世紀(jì) 80 年代中期，國內(nèi)建設(shè)工程險(xiǎn)一度被置于可有可無的地位。20 世紀(jì) 90 年代以后，國內(nèi)建設(shè)工程險(xiǎn)市場才得到了一定程度的發(fā)展，其標(biāo)志是 1994 年國家建設(shè)部和中國建設(shè)銀行為了適應(yīng)工程建設(shè)市場的變化，印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整建筑安裝工程費(fèi)用項(xiàng)目組成的若干規(guī)定》，調(diào)整后的建筑安裝工程費(fèi)用增加了保險(xiǎn)費(fèi)項(xiàng)目，部分保險(xiǎn)費(fèi)可被列入工程成本。伴隨著我國建設(shè)工程險(xiǎn)的完善發(fā)展，相關(guān)創(chuàng)新險(xiǎn)種也不斷試點(diǎn)并取得一定成效［5］，以工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）為例，目前已在全國多個(gè)省市開展試點(diǎn)，并取得了一些成果，如表 1 所示。

表1 工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)各地試點(diǎn)情況

如圖 1 所示，通過分析 2010-2019 年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和建設(shè)工程險(xiǎn)保費(fèi)收入及其增長情況可以發(fā)現(xiàn)，一方面，從保費(fèi)收入絕對(duì)值增長情況來看，雖然我國建設(shè)工程險(xiǎn)保費(fèi)收入大體呈現(xiàn)遞增的趨勢，從 2010 年的 70.9 億元增長至 2019 年的 117.8 億元，但建設(shè)工程險(xiǎn)保費(fèi)收入絕對(duì)值一直處于較低的水平，個(gè)別年份建設(shè)工程險(xiǎn)保費(fèi)收入甚至還出現(xiàn)負(fù)增長，尤其是相比 2018 年的 120.8 億元，2019 年的工程保費(fèi)收入還下降了 3 億元。另一方面，通過研究建設(shè)工程險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的相對(duì)增長情況發(fā)現(xiàn)，近十年來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的增長步伐較快，以年均 14 % 的增長率快速增長，而建設(shè)工程險(xiǎn)的年均增長速度不到 7 %，少數(shù)年份增長率為負(fù)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的相對(duì)增長速度遠(yuǎn)高于工程險(xiǎn)。與此同時(shí)，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體發(fā)展趨勢也較平緩，而建設(shè)工程險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)大幅度波動(dòng)狀態(tài)。

圖1 2010-2019年工程險(xiǎn)保費(fèi)收入及占財(cái)險(xiǎn)比重（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)年鑒（2010-2019）、保險(xiǎn)年鑒）

由此可見，我國建設(shè)工程險(xiǎn)市場還存在發(fā)展勁頭不足，發(fā)展速度較為滯后等問題。近十年我國建設(shè)工程險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比呈現(xiàn)不斷下降的趨勢，并長期處于 2 % 以下，這也在一定程度上反映了目前國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營建設(shè)工程險(xiǎn)的實(shí)際情況，絕大多數(shù)國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司建設(shè)工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比都偏低，無法和工程建設(shè)市場形成良性互動(dòng)。

1.2 建設(shè)工程險(xiǎn)應(yīng)用保險(xiǎn)科技的現(xiàn)狀

在保險(xiǎn)科技快速發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)公司逐漸認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)科技應(yīng)用到建設(shè)工程險(xiǎn)的潛力，并積極參與了保險(xiǎn)科技在建設(shè)工程險(xiǎn)運(yùn)用的探索，也不斷將相關(guān)技術(shù)應(yīng)用到建設(shè)工程險(xiǎn)運(yùn)營的部分環(huán)節(jié)，如圖 2 所示。

圖2 建設(shè)工程險(xiǎn)運(yùn)用保險(xiǎn)科技現(xiàn)狀圖

為了助推建設(shè)工程險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，離不開保險(xiǎn)科技的深度賦能，保險(xiǎn)科技的內(nèi)部價(jià)值也必須被充分挖掘?，F(xiàn)階段，建設(shè)工程險(xiǎn)運(yùn)用保險(xiǎn)科技的主要趨勢是借助科技手段實(shí)現(xiàn)其數(shù)字化及智能化，例如中國大地保險(xiǎn)高度重視科技賦能建設(shè)工程險(xiǎn)服務(wù)，借助母公司強(qiáng)大的信息系統(tǒng)集成能力和建筑領(lǐng)域數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為政府、工程建設(shè)企業(yè)提供智能化運(yùn)營管理平臺(tái)，通過搭建 IDI 信息數(shù)據(jù)平臺(tái)和安責(zé)險(xiǎn)信息管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)工程事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)平臺(tái)化管理，從而為政府有效監(jiān)管提供抓手，為企業(yè)提供“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”解決方案。2021 年 5 月江蘇省鎮(zhèn)江市發(fā)布《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)白皮書》，打造“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的新模式，為綜合監(jiān)控險(xiǎn)種運(yùn)行狀況，鎮(zhèn)江市安責(zé)險(xiǎn)共保體建立了安責(zé)險(xiǎn)綜合信息服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)通過專業(yè)化大數(shù)據(jù)分析，能夠提供在線投保、在線報(bào)案、風(fēng)險(xiǎn)管理情況全流程數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析等服務(wù)，也實(shí)現(xiàn)了投保管理、案件處理、事故預(yù)防活動(dòng)管理、信息管理、統(tǒng)計(jì)等相關(guān)功能的可視化實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)分析。雖然部分發(fā)達(dá)地區(qū)在不斷進(jìn)行保險(xiǎn)科技賦能建設(shè)工程險(xiǎn)方面的實(shí)踐探索，然而我國絕大多數(shù)地區(qū)運(yùn)用建設(shè)工程險(xiǎn)的水平還較為欠缺。

2 建設(shè)工程險(xiǎn)應(yīng)用保險(xiǎn)科技的挑戰(zhàn)分析

2.1 缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)支撐 數(shù)字化水平較低

建設(shè)工程險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重要組成部分，和其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種相比在數(shù)字化方面程度較低。建設(shè)工程險(xiǎn)包括保險(xiǎn)公司、工程建設(shè)單位及施工單位等主體，主體之間的多樣性及復(fù)雜性，一方面加大了收集的數(shù)據(jù)量，另一方面也加劇了建設(shè)工程險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集的難度，合力導(dǎo)致建設(shè)工程險(xiǎn)在運(yùn)用保險(xiǎn)科技過程中面臨著數(shù)據(jù)信息空缺不全等困難。首先，保險(xiǎn)公司在建設(shè)工程險(xiǎn)方面的相關(guān)數(shù)據(jù)收集流于形式，無法獲取實(shí)際有效的信息，間接導(dǎo)致實(shí)際經(jīng)營效率低下。建設(shè)工程險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展水平比較落后，數(shù)據(jù)管理不到位，收集的數(shù)據(jù)不兼容以及相同相似的數(shù)據(jù)重復(fù)收集，也會(huì)造成企業(yè)之間的信息數(shù)據(jù)缺乏有效的交流，從而引起建設(shè)工程險(xiǎn)數(shù)字化水平較低。其次，保險(xiǎn)公司在建設(shè)工程險(xiǎn)相關(guān)信息數(shù)據(jù)處理方面不系統(tǒng)，缺乏數(shù)據(jù)資源的共建共享，在建設(shè)工程險(xiǎn)經(jīng)營各個(gè)環(huán)節(jié)中，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量巨大且繁雜，但有用信息得不到及時(shí)的傳遞運(yùn)用。例如，在建設(shè)工程險(xiǎn)的營銷渠道建設(shè)過程中，保險(xiǎn)公司與工程建設(shè)單位之間的數(shù)據(jù)不集中，數(shù)據(jù)之間較為分散，存在“信息孤島”，保險(xiǎn)公司與工程建設(shè)企業(yè)之間無法進(jìn)行有效的溝通交流，大大降低了相關(guān)數(shù)據(jù)資源的利用效率，最終導(dǎo)致營銷效率降低。

2.2 工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)特性加大保險(xiǎn)科技利用難度

工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)種類較多，相關(guān)因素也較復(fù)雜，阻礙了保險(xiǎn)科技在建設(shè)工程險(xiǎn)中的有效利用。第一，由于施工建設(shè)的流動(dòng)性大、生產(chǎn)周期長、生產(chǎn)標(biāo)的多樣性及建筑物的復(fù)雜性，使工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率均較大，往往造成比較嚴(yán)重的損失，面對(duì)動(dòng)態(tài)多變的工程風(fēng)險(xiǎn)，加大了保險(xiǎn)科技在建設(shè)工程險(xiǎn)中的運(yùn)用難度。例如在建設(shè)工程險(xiǎn)投保環(huán)節(jié)，由于投保方的地理環(huán)境、人員配備等一系列差異，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，投保人的保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)個(gè)性化，故在將保險(xiǎn)科技運(yùn)用到免賠額確定、工程標(biāo)分析、確定保險(xiǎn)方式等過程時(shí)，要充分考慮建設(shè)工程險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技的契合度。第二，工程風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的及結(jié)構(gòu)具有多樣性與復(fù)雜性，工程風(fēng)險(xiǎn)不僅包括被保險(xiǎn)人的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失，也涉及到被保險(xiǎn)人的員工意外傷害及第三者責(zé)任等，這些風(fēng)險(xiǎn)既有物質(zhì)損失也有責(zé)任過失，加大了建設(shè)工程險(xiǎn)核保的工作量，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜多樣也要求保險(xiǎn)公司對(duì)工程相關(guān)大數(shù)據(jù)有更高的處理能力和水平［6］。

2.3 缺乏相關(guān)復(fù)合型人才

保險(xiǎn)公司在建設(shè)工程險(xiǎn)方面專業(yè)能力偏弱，從事工程險(xiǎn)的人員大多是來自于經(jīng)營其他險(xiǎn)種的人員，從而導(dǎo)致在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司和投保方之間存在較多分歧和爭端。由于我國建設(shè)工程險(xiǎn)發(fā)展歷史較短，經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏專業(yè)的建設(shè)工程險(xiǎn)技術(shù)人員，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在工程險(xiǎn)的技術(shù)開發(fā)、條款設(shè)計(jì)等方面的能力都有待提高。

與此同時(shí)，建設(shè)工程險(xiǎn)的專業(yè)性和保險(xiǎn)科技的技術(shù)性加大了保險(xiǎn)科技的運(yùn)用難度，直接導(dǎo)致了建設(shè)工程險(xiǎn)相關(guān)人員培養(yǎng)難度較大且培養(yǎng)成本較高?，F(xiàn)階段，建設(shè)工程險(xiǎn)在保險(xiǎn)科技運(yùn)用方面的相關(guān)人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，是多方面的原因造成的。首先，保險(xiǎn)公司在建設(shè)工程險(xiǎn)方面的投入較少，原本保險(xiǎn)公司對(duì)建設(shè)工程險(xiǎn)的關(guān)注度就不足，加上保險(xiǎn)科技的融入，使其對(duì)相關(guān)技術(shù)人員培養(yǎng)的成本更高且培養(yǎng)的難度更大。其次，建設(shè)工程險(xiǎn)人員的工程建設(shè)知識(shí)水平和保險(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)不高，保險(xiǎn)公司一般很少設(shè)置專門的建設(shè)工程險(xiǎn)部門并安排專業(yè)的人員隊(duì)伍，而是由從事其他險(xiǎn)種的部門人員連帶經(jīng)營，這樣的安排不僅降低了工程險(xiǎn)經(jīng)營水平和管理效率，也阻礙了防災(zāi)防損水平和理賠能力的提升。

3 保險(xiǎn)科技賦能建設(shè)工程險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)策略

3.1 保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)策略

1）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)據(jù)運(yùn)用水平。近年來，各行各業(yè)都緊緊圍繞“數(shù)據(jù)”這一核心發(fā)展命題，努力在數(shù)據(jù)的收集、管理、分析、運(yùn)用等環(huán)節(jié)探索創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用能力也不斷取得突破，數(shù)字化成為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的標(biāo)配。針對(duì)在數(shù)據(jù)方面的困難，相關(guān)保險(xiǎn)公司要憑借其在數(shù)據(jù)資源、主體地位、資本儲(chǔ)備以及行業(yè)影響力等方面的優(yōu)勢，引領(lǐng)建設(shè)工程險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，如圖 3 所示。首先，保險(xiǎn)公司要依托技術(shù)和資本優(yōu)勢，建立建設(shè)工程險(xiǎn)數(shù)字化業(yè)務(wù)前臺(tái)。吸引更多建設(shè)工程險(xiǎn)經(jīng)營主體加入到該平臺(tái)的共建共享過程，鼓勵(lì)其將用戶、投保、經(jīng)營等相關(guān)數(shù)據(jù)整合起來。其次，建設(shè)工程險(xiǎn)經(jīng)營主體要依托技術(shù)手段搭建建設(shè)工程險(xiǎn)數(shù)據(jù)中臺(tái)，發(fā)揮好數(shù)據(jù)前臺(tái)和后臺(tái)的橋梁作用。最后，要穩(wěn)步推進(jìn)建設(shè)工程險(xiǎn)數(shù)據(jù)后臺(tái)建設(shè)，更好地與數(shù)據(jù)中臺(tái)銜接，借助數(shù)據(jù)后臺(tái)可以將建設(shè)工程險(xiǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的一系列數(shù)據(jù)進(jìn)行分類管理，使數(shù)據(jù)更好地服務(wù)于建設(shè)工程險(xiǎn)經(jīng)營主體。

圖3 建設(shè)工程險(xiǎn)數(shù)字化平臺(tái)架構(gòu)圖（資料來源：筆者總結(jié)匯編）

2）科學(xué)分析工程風(fēng)險(xiǎn)特征，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技與建設(shè)工程險(xiǎn)深度契合。工程風(fēng)險(xiǎn)自身特征決定了建設(shè)工程險(xiǎn)在運(yùn)用保險(xiǎn)科技時(shí)會(huì)面臨一系列問題，也加大了科技在建設(shè)工程險(xiǎn)經(jīng)營中的難度，為了使保險(xiǎn)科技更好地服務(wù)于建設(shè)工程險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在運(yùn)用技術(shù)手段時(shí)，必須綜合系統(tǒng)地考慮建設(shè)工程險(xiǎn)核保過程中可能的風(fēng)險(xiǎn)威脅。例如，隨著基于 AI 的神經(jīng)語言編程（NLP）聊天工具的發(fā)展，在工程險(xiǎn)核保過程中可以運(yùn)用智能語音機(jī)器人，解決建設(shè)工程險(xiǎn)核保過程中面臨的談判場景問題，通過人和智能聊天機(jī)器人的一起工作，實(shí)現(xiàn)人和機(jī)器人對(duì)實(shí)際核保情況的深入了解。并且隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展，智能合約被越來越多地采用，智能合約憑借其安全性可以幫助保險(xiǎn)公司判斷意見事情是否屬于保險(xiǎn)合同可保范圍，在建設(shè)工程險(xiǎn)事故發(fā)生前，就通過合理精細(xì)的合約進(jìn)行規(guī)定，減少建設(shè)工程險(xiǎn)合同中關(guān)于工程保費(fèi)、賠償限額等細(xì)節(jié)的矛盾糾紛。

3）實(shí)施產(chǎn)學(xué)研協(xié)同推進(jìn)戰(zhàn)略，培養(yǎng)建設(shè)工程險(xiǎn)復(fù)合型人才。建設(shè)工程險(xiǎn)技術(shù)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)公司要依托自身技術(shù)、資金、經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，構(gòu)筑產(chǎn)學(xué)研協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，達(dá)到引才引智的目的，要深化與工程建設(shè)相關(guān)單位以及高?？蒲袡C(jī)構(gòu)之間的合作，成立建設(shè)工程險(xiǎn)技術(shù)型人才孵化基地，健全建設(shè)工程險(xiǎn)相關(guān)人才培養(yǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)建設(shè)工程險(xiǎn)專業(yè)化隊(duì)伍的共育共享，不斷提高建設(shè)工程險(xiǎn)的精準(zhǔn)理賠能力。大型保險(xiǎn)公司作為行業(yè)的領(lǐng)頭羊，要將重大科技成果運(yùn)用到建設(shè)工程險(xiǎn)經(jīng)營過程中，更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技與建設(shè)工程險(xiǎn)的深度融合，促進(jìn)科技更好地服務(wù)于實(shí)體［7］。

3.2 對(duì)政府監(jiān)管部門的相關(guān)建議

1）牽頭搭建建設(shè)工程險(xiǎn)數(shù)據(jù)共建共享平臺(tái)。精準(zhǔn)高效的監(jiān)管對(duì)于行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，政府監(jiān)管部門必須帶頭打破保險(xiǎn)公司、工程建筑單位、保險(xiǎn)科技主體之間存在的數(shù)據(jù)壁壘，建立穩(wěn)健有效的數(shù)據(jù)交互平臺(tái)，對(duì)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)定，建立定期與非定期相結(jié)合的數(shù)據(jù)披露機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門對(duì)建設(shè)工程險(xiǎn)市場相關(guān)主體情況的充分了解。相關(guān)部門要依據(jù)監(jiān)管幅度的不同，豐富技術(shù)型監(jiān)管手段。要借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立工程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，將收集到的監(jiān)管數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類與分析。同時(shí)要充分考慮到被監(jiān)管工程標(biāo)的之間的差異性，識(shí)別不同工程建設(shè)項(xiàng)目的特殊風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門要發(fā)揮主體意識(shí)，引領(lǐng)建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，對(duì)建設(shè)工程險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)壟斷進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

2）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技深度融入到建設(shè)工程險(xiǎn)監(jiān)管體系。隨著保險(xiǎn)科技逐漸融合到建設(shè)工程險(xiǎn)行業(yè)，主體多元化越來越明顯，造成的監(jiān)管難度越來越大，監(jiān)管的目標(biāo)也越來越高。因此政府要在尊重建設(shè)工程險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)律的前提下，充分依靠大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)建設(shè)工程險(xiǎn)監(jiān)管的數(shù)字化，搭建智能監(jiān)控平臺(tái)，針對(duì)建設(shè)工程險(xiǎn)特殊性提升監(jiān)管的針對(duì)性。2021 年 6 月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門開發(fā)的《全國工程質(zhì)量安全監(jiān)管信息平臺(tái)》正式啟用，該平臺(tái)在建設(shè)工程險(xiǎn)行業(yè)的具體運(yùn)用，助推了工程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管信息化建設(shè)，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管要以數(shù)字化為中心，通過科技手段對(duì)各監(jiān)管對(duì)象實(shí)施精準(zhǔn)監(jiān)管。

3）完善相關(guān)政策法規(guī)助推建設(shè)工程險(xiǎn)發(fā)展。中國建設(shè)工程險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿薮?，為了更好地?yīng)對(duì)保險(xiǎn)科技高速發(fā)展背景下建設(shè)工程險(xiǎn)的發(fā)展困境，政府監(jiān)管部門應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)，吸引更多的專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)參與到建設(shè)工程險(xiǎn)的經(jīng)營全過程中。相關(guān)機(jī)構(gòu)要積極頒布政策法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)科技的相關(guān)主體進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。針對(duì)當(dāng)前建設(shè)工程險(xiǎn)信息資源分布不平等問題，政府要努力促進(jìn)工程數(shù)據(jù)的有序流動(dòng)，堅(jiān)決打破數(shù)據(jù)壁壘。與此同時(shí)，要大力構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一的建設(shè)工程險(xiǎn)經(jīng)營法規(guī)，嚴(yán)厲打擊建設(shè)工程險(xiǎn)領(lǐng)域的非法壟斷行為，保護(hù)建設(shè)工程險(xiǎn)合法經(jīng)營主體。

4 結(jié)語

在科技快速發(fā)展的時(shí)代背景下，面對(duì)工程保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)存在的一系列挑戰(zhàn)和問題，需要借助以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的保險(xiǎn)科技的持續(xù)賦能，也要加強(qiáng)工程保險(xiǎn)相關(guān)主體之間的聯(lián)系與合作?；诖耍嚓P(guān)保險(xiǎn)公司應(yīng)站在同一陣線加強(qiáng)合作的力度，齊心協(xié)力把握時(shí)代發(fā)展機(jī)遇，共同助推新時(shí)代工程保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要為工程保險(xiǎn)和工程建設(shè)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航，制定相關(guān)政策規(guī)定鼓勵(lì)工程保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，還要發(fā)揮其引領(lǐng)地位，牽頭搭建工程險(xiǎn)數(shù)字化共建共享平臺(tái)，促進(jìn)工程保險(xiǎn)行業(yè)間以及保險(xiǎn)公司與工程建設(shè)企業(yè)之間深度交流合作。Q