數(shù)字普惠金融對(duì)低收入群體的影響

□文/張 瑩 安 菲 潘欣然

（山東青年政治學(xué)院 山東·濟(jì)南）

［提要］本文基于我國(guó)兩會(huì)以及“十四五”規(guī)劃等政策有關(guān)數(shù)字普惠金融應(yīng)用于脫貧攻堅(jiān)的舉措，以山東省為例，就數(shù)字普惠金融對(duì)于低收入群體的作用機(jī)制進(jìn)行分析，并就如何進(jìn)一步完善數(shù)字普惠金融政策，創(chuàng)造更加舒適的普惠金融發(fā)展環(huán)境提出建議。

一、數(shù)字普惠金融的提出與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)字普惠金融的提出。為了推動(dòng)我國(guó)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的全面發(fā)展，我國(guó)有關(guān)部門結(jié)合金融市場(chǎng)實(shí)際，作出了發(fā)展普惠金融的重大舉措，旨在通過(guò)普惠金融，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終服務(wù)廣大人民。在“十四五”規(guī)劃中，提到了“增強(qiáng)金融的普惠性”，由此，普惠金融開始作為一種新興的融資渠道為大眾所了解。全國(guó)各省紛紛結(jié)合自身實(shí)際，制訂了普惠金融的發(fā)展方案，山東省也不例外，制定了自己的普惠金融發(fā)展規(guī)劃。

在如今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)體的浮現(xiàn)應(yīng)時(shí)而生，數(shù)字化技術(shù)與普惠金融的不斷融合，不僅創(chuàng)新了普惠金融的服務(wù)手段，提高了普惠金融的服務(wù)水平，使普惠金融更加便捷和易得，更重要的是拓寬了普惠金融的服務(wù)范圍，使普惠金融與廣大人民走得越來(lái)越近。但對(duì)于區(qū)域性低收入群體來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融起到的積極作用卻難以檢測(cè)到，甚至?xí)艿浇鹑诜?wù)排斥。因此，這種應(yīng)用效果上的差異性值得關(guān)注。我國(guó)的許多學(xué)者也專門針對(duì)普惠金融的區(qū)域性發(fā)展進(jìn)行了研究，如張昭昭（2020）研究指出，數(shù)字普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的作用有所區(qū)別，其中對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的消費(fèi)促進(jìn)作用更加明顯。

（二）數(shù)字普惠金融的定義。當(dāng)前，由于我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不平衡，導(dǎo)致在我國(guó)部分不發(fā)達(dá)地區(qū)，人們很難獲得金融服務(wù)，而數(shù)字普惠金融的誕生，能夠?yàn)槟切┰趥鹘y(tǒng)金融模式下無(wú)法獲得金融服務(wù)的人們提供正規(guī)的、負(fù)責(zé)任的、可持續(xù)的金融服務(wù)，同時(shí)還能運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，推出滿足各類人群需求的金融產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，其發(fā)展的模式更加多元化，所提供的金融產(chǎn)品也能符合不同階層的需求。當(dāng)前，數(shù)字普惠金融的實(shí)施，金融產(chǎn)品的推出，離不開各級(jí)銀行和金融機(jī)構(gòu)，尤其是一些信托公司、貸款公司以及社會(huì)金融機(jī)構(gòu)等都能參與進(jìn)來(lái)。

數(shù)字普惠金融在金融創(chuàng)新中受到重視，并成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)主要助力發(fā)展目標(biāo)。數(shù)字普惠金融充分借鑒了新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)的分析手段，進(jìn)一步提高了金融服務(wù)的發(fā)展效率，而且通過(guò)為更大規(guī)模的社會(huì)群體提供金融服務(wù)，進(jìn)一步提高了金融體系為社會(huì)群體服務(wù)的效率。相比于傳統(tǒng)線下普惠金融，數(shù)字普惠金融構(gòu)建“知識(shí)圖譜”，對(duì)受眾群體進(jìn)行一攬子基本信息收集及綜合處理，量化個(gè)人信用，篩選高風(fēng)險(xiǎn)借款群體，對(duì)欺詐和違規(guī)行為進(jìn)行防范?？梢哉f(shuō)，數(shù)字普惠金融為一些低收入群體打開了獲取財(cái)富的現(xiàn)實(shí)路徑，幫助他們實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。

（三）數(shù)字普惠金融的發(fā)展。數(shù)字普惠金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、減少貧困、解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題、解決普惠金融“最后一公里”與商業(yè)可持續(xù)問(wèn)題等多個(gè)方面上都有著重要意義。以中國(guó)建設(shè)銀行所實(shí)施的數(shù)字普惠金融為例，通過(guò)推出“小微快貸”的數(shù)字普惠金融服務(wù)，重點(diǎn)為小微企業(yè)提供金融貸款，僅2020年一年，就服務(wù)了168萬(wàn)戶小微企業(yè)，為他們提供的貸款超過(guò)了4.3萬(wàn)億元，支持力度之大前所未有。美國(guó)咨詢公司麥肯錫在2016年發(fā)布的報(bào)告《面向所有人的數(shù)字金融：推動(dòng)新型經(jīng)濟(jì)體包容性增長(zhǎng)》中計(jì)算推測(cè)，到2025年，數(shù)字普惠金融的廣泛使用能夠使新型經(jīng)濟(jì)體的年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增加3.7萬(wàn)億美元，該數(shù)值比正常情況高出6個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)創(chuàng)造出9，500萬(wàn)個(gè)新的就業(yè)機(jī)會(huì)。李連夢(mèng)（2021）認(rèn)為數(shù)字普惠金融可以緩解信貸約束，提高資本配置效率，對(duì)金融服務(wù)的可獲得性有提升作用，更重要的是，數(shù)字普惠金融能夠?yàn)橐恍┑褪杖肴后w提供更加優(yōu)惠便捷、價(jià)格親民的金融服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融對(duì)山東省低收入群體收入的影響

數(shù)字普惠金融的實(shí)施，主要是通過(guò)一系列的直接或間接影響，最終作用于山東省低收入群體，改善他們的收入水平。

（一）直接影響機(jī)制

1、降低門檻效應(yīng)。傳統(tǒng)金融由于受制于人力物力，在提供服務(wù)方面十分有限，無(wú)法滲透到更多低收入群體。在數(shù)字化時(shí)代，人們能夠通過(guò)各種手段、各類渠道獲取更加豐富全面的信息。數(shù)字普惠金融利用了數(shù)字化手段，能夠打破傳統(tǒng)金融的區(qū)域性限制和人口限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域傳播，全區(qū)域覆蓋，更重要的是數(shù)字普惠金融將那些低收入群體和小微企業(yè)納入了服務(wù)范圍，為他們提供門檻更低的金融服務(wù)。對(duì)于山東省的低收入群體而言，數(shù)字普惠金融能夠讓他們獲取更多的金融資源，通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)為他們提供更多門檻較低的金融產(chǎn)品，促進(jìn)其金融投資，實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)。另外，數(shù)字普惠金融還能夠降低低收入群體貸款的門檻，讓他們能夠根據(jù)自己的實(shí)際需求獲取生產(chǎn)生活所必需的資金。這種情況在“淘寶村”尤為顯著，從年齡來(lái)看，36～50歲殘疾人賣家占比例較大；從學(xué)歷來(lái)看，大專以下的殘疾人占總體的89%，銷售額占92%。（圖1）

圖1 不同性別殘疾人賣家數(shù)量及銷量情況統(tǒng)計(jì)圖

2、減少貧困效應(yīng)。近年來(lái)，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為了助推脫貧攻堅(jiān)的重要金融力量，各大銀行和金融機(jī)構(gòu)不斷利用數(shù)字技術(shù)和手段為低收入群體或貧困群眾傳授金融知識(shí)，提供金融服務(wù)，指導(dǎo)他們脫貧致富。以山東省為例，中國(guó)銀行山東分行緊密結(jié)合山東的區(qū)域性低收入群體收入現(xiàn)狀，優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系，為山東省農(nóng)民提供了“益農(nóng)貸”“扶貧小額信貸”等產(chǎn)品，重點(diǎn)為進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、畜牧養(yǎng)殖等的農(nóng)戶家庭提供了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金。讓他們利用這些資金改善生產(chǎn)養(yǎng)殖條件，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，提高生產(chǎn)養(yǎng)殖收益。另外，由于數(shù)字普惠金融的實(shí)施，低收入群體也能夠享受到高收入群體同等的金融服務(wù)，進(jìn)而增長(zhǎng)金融知識(shí)，發(fā)掘致富途徑，有效減少貧困。2020年，山東保險(xiǎn)深度高于全國(guó)0.31個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度比全國(guó)高224.44元/人；并且保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的漲幅也高于全國(guó)水平，見(jiàn)表1。（表1）

表1 山東與全國(guó)普惠金融使用情況指標(biāo)對(duì)比一覽表

3、資源配置效應(yīng)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融領(lǐng)域的資源配置不夠合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)獲得的金融資源通常多于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城市地區(qū)獲得的金融資源多于農(nóng)村地區(qū)，一定程度上導(dǎo)致了區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，這種由于金融排斥而產(chǎn)生的金融資源配置不均衡現(xiàn)象將得到有效緩解。無(wú)論是發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，無(wú)論是城市還是農(nóng)村，只要能獲得數(shù)字化服務(wù)，就能夠獲取金融信息，得到金融資源。同時(shí)，還能夠根據(jù)不同區(qū)域的發(fā)展實(shí)際及群眾喜好，優(yōu)化金融資源的配置，使金融資源能夠更加有針對(duì)性地到達(dá)每一位民眾手中。

（二）間接影響機(jī)制。數(shù)字普惠金融能夠支持金融的發(fā)展，在脫貧方面起到很大的推動(dòng)作用，但是對(duì)于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和它的客體認(rèn)知稟賦有更高的要求。如果沒(méi)有達(dá)到滿足的條件，那在不同群體之間的“鴻溝”也愈發(fā)凸顯，進(jìn)而影響到區(qū)域性低收入群體的收入。針對(duì)這種現(xiàn)象，有關(guān)學(xué)者進(jìn)行了研究，趙丙奇（2020）研究認(rèn)為，要確保數(shù)字普惠金融能夠減小城鄉(xiāng)收入差距，就必須往高水平階段發(fā)展。對(duì)于區(qū)域性低收入群體來(lái)說(shuō)，他們很難直接了解到數(shù)字普惠金融帶來(lái)的金融服務(wù)便利，這就容易造成他們與其他群體的信息落差與兩極分化，因此往往處于數(shù)字鴻溝不幸的一邊。近年來(lái)，隨著數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)者的金融知識(shí)得到了較大改善，金融素養(yǎng)不斷提高，2019年的金融素養(yǎng)平均分較往年提高了1.06，但不同群體金融素養(yǎng)呈現(xiàn)不同變化趨勢(shì)，其中低收入群體（2，000元以下）、失業(yè)群體以及60歲以上老年群體等區(qū)域性低收入群體的金融素養(yǎng)得分都有不同程度下降。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融對(duì)于低收入群體收入的間接作用機(jī)制主要是通過(guò)發(fā)展金融，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，優(yōu)化不同地域資源配置，調(diào)節(jié)城鄉(xiāng)收入分配結(jié)構(gòu)，從而帶動(dòng)低收入群體增加收入?？梢詫⑵淇醋鳌颁傅涡?yīng)”或先富帶動(dòng)后富，即經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)或擁有金融資源較多的富人通過(guò)發(fā)展金融，擴(kuò)大消費(fèi)，將財(cái)富部分轉(zhuǎn)移到低收入群體中，實(shí)現(xiàn)低收入群體的儲(chǔ)蓄增加，投資增多。

三、數(shù)字普惠金融在山東省低收入群體中的運(yùn)用對(duì)策

（一）完善政策，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境。數(shù)字普惠金融雖然能夠降低山東低收入群體的投資門檻，有效減少貧困，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，但由于山東地區(qū)發(fā)展還存在不平衡現(xiàn)象，濟(jì)南、青島等地發(fā)展較好，而其他地域則發(fā)展緩慢，因此為了實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在山東的全面發(fā)展，改善山東低收入群體的收入，就必須進(jìn)一步完善數(shù)字普惠金融政策，為山東發(fā)展緩慢地區(qū)創(chuàng)造更加舒適的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

完善金融政策，改善金融環(huán)境，必然離不開政府的主導(dǎo)作用，同時(shí)還應(yīng)該注重市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用。首先，山東省政府有關(guān)部門，應(yīng)該結(jié)合本省金融發(fā)展實(shí)際，合理確定數(shù)字普惠金融的發(fā)展目標(biāo)，出臺(tái)促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的法規(guī)政策。相關(guān)政策法規(guī)應(yīng)明確各部門在數(shù)字金融服務(wù)總體的法律和監(jiān)管框架中的角色定位與監(jiān)管職責(zé)。各有關(guān)部門應(yīng)該主動(dòng)發(fā)揮所長(zhǎng)，協(xié)調(diào)配合，共同為發(fā)展數(shù)字普惠金融營(yíng)造良好的政策環(huán)境。其次，還應(yīng)該注重金融市場(chǎng)的自我發(fā)展和自我調(diào)節(jié)作用，發(fā)展推廣數(shù)字普惠金融應(yīng)該科學(xué)合理，實(shí)施數(shù)字普惠金融的范圍應(yīng)該建立在不損害當(dāng)?shù)亟鹑谥刃虻幕A(chǔ)上。例如，對(duì)于數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象，應(yīng)該合理區(qū)分，科學(xué)推銷金融產(chǎn)品；對(duì)于低收入群體來(lái)說(shuō)，應(yīng)該著重向他們灌輸金融投資的有關(guān)知識(shí)，幫助他們進(jìn)行金融投資。同時(shí)，實(shí)施數(shù)字普惠金融的各類機(jī)構(gòu)，應(yīng)該重點(diǎn)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的自身建設(shè)，可以針對(duì)小微企業(yè)辦理在線一站式低息貸款，針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入群體開展進(jìn)村入戶服務(wù)等，不斷提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)水平。總之，要通過(guò)完善政策、優(yōu)化環(huán)境來(lái)促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，以確保更多的低收入群體獲得參與金融、投資金融的機(jī)會(huì)。

（二）結(jié)合實(shí)際，實(shí)施差異化政策。對(duì)于山東這樣一個(gè)擁有15.8萬(wàn)平方公里面積、1.02億人口的大省來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融的實(shí)施，必須要結(jié)合實(shí)際，劃分區(qū)域，以提高低收入群體收入為重點(diǎn)任務(wù)，以縮小城鄉(xiāng)收入差距為目標(biāo)，在制定數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)時(shí)充分考慮地域因素和經(jīng)濟(jì)、人口等因素，避免簡(jiǎn)單粗暴的“一刀切”。

具體來(lái)說(shuō)，對(duì)于濟(jì)南、青島這些在全省經(jīng)濟(jì)排名靠前的城市，其數(shù)字普惠金融的覆蓋面已經(jīng)能夠通過(guò)其發(fā)達(dá)的金融系統(tǒng)和完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)置實(shí)現(xiàn)全域覆蓋，因此在這一地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融，應(yīng)該要以提高數(shù)字金融服務(wù)的效率為主。對(duì)于省內(nèi)經(jīng)濟(jì)排名中下游的城市，發(fā)展數(shù)字普惠金融，則應(yīng)該注重?cái)?shù)字普惠金融服務(wù)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，有效整合地區(qū)金融資源，進(jìn)行合理分配，以促進(jìn)這一地區(qū)的全面發(fā)展。另外，還應(yīng)該區(qū)分對(duì)象提供數(shù)字金融服務(wù)。例如，對(duì)于金融知識(shí)通常比較欠缺，進(jìn)行金融投資的意識(shí)淡薄的低收入群體，應(yīng)該首先向他們宣傳普及數(shù)字普惠金融知識(shí)，引導(dǎo)他們進(jìn)行金融投資，制定更多優(yōu)惠政策，創(chuàng)新更多低門檻的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以鼓勵(lì)他們積極支持?jǐn)?shù)字普惠金融，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富增長(zhǎng)?？傊?，數(shù)字普惠金融要想達(dá)成效果，必須有針對(duì)性地實(shí)施差異化政策。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。數(shù)字普惠金融實(shí)施是以各種金融服務(wù)和各類金融產(chǎn)品為依托的，消費(fèi)者所能夠感受到的也正是金融機(jī)構(gòu)為他們提供的金融服務(wù)是否滿意，提供的金融產(chǎn)品是否符合自身需求。因此，發(fā)展數(shù)字普惠金融，必須著眼于產(chǎn)品和服務(wù)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以滿足低收入群體的金融需求。

對(duì)于低收入群體來(lái)說(shuō)，他們能夠用于投資、購(gòu)買金融產(chǎn)品的閑置資金通常較少，并且都不愿意承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此針對(duì)這類群體，應(yīng)該為他們制定一些投資風(fēng)險(xiǎn)較為可控，投資資金規(guī)模要求不高，投資周期相對(duì)較短的金融產(chǎn)品，確保他們能夠利用手中有限的資金，承擔(dān)較低的風(fēng)險(xiǎn)，獲得較為滿意的收益。具體到數(shù)字金融服務(wù)上，就是金融機(jī)構(gòu)制定針對(duì)低收入群體清晰易懂的金融產(chǎn)品知識(shí)，為他們提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的投資咨詢，確保這一目標(biāo)群體能夠獲得更貼心的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

綜上，數(shù)字普惠金融對(duì)于我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，具有積極的意義，通過(guò)不斷完善現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融體系，能夠?yàn)榈褪杖肴后w提供更多的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，并減少信息不對(duì)稱等問(wèn)題。與此同時(shí)，也能夠有效降低低收入群體進(jìn)行金融投資的難度，從而達(dá)到提高低收入群體收入的作用。在山東省今后的數(shù)字普惠金融發(fā)展中，必須要完善政策，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境；結(jié)合實(shí)際，實(shí)施差異化政策，創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，以推動(dòng)數(shù)字普惠金融在山東省的發(fā)展。