風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)民爆生產(chǎn)行業(yè)影響研究*

沈楊陽(yáng)，陳東旭，左 庭，李祥龍，陳巧麗

(1.廣東理工學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，肇慶 526000；2.昆明理工大學(xué) 國(guó)土資源工程學(xué)院，昆明 650093；3.寧夏大學(xué) 土木與水利工程學(xué)院，銀川 750021)

民爆生產(chǎn)是民爆行業(yè)最高危環(huán)節(jié)之一，由于炸藥生產(chǎn)過程中具有較大毀滅、破壞性，一旦發(fā)生爆炸不可避免地給人民群眾、民爆企業(yè)的生命安全和財(cái)產(chǎn)損失造成重大災(zāi)難[1-5]。王少波等認(rèn)為民爆生產(chǎn)過程中乳化炸藥、起爆具、震源藥柱、射孔彈等任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會(huì)帶來意料之外的災(zāi)難[6],對(duì)生產(chǎn)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。龐吉敏等基于PDCA循環(huán)理論模型[7]，從自發(fā)驅(qū)動(dòng)與管理驅(qū)動(dòng)兩方面提出民爆企業(yè)安全文化建設(shè)的重要性。廖棟和認(rèn)為開展民爆生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)檢查，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管控措施是民爆企業(yè)急需解決的問題[8]，要及時(shí)識(shí)別民爆生產(chǎn)過程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)源，建立前瞻性、全面性風(fēng)險(xiǎn)管控體系。王亞君等研究得出可以從控制型和財(cái)務(wù)型兩方面結(jié)合降低爆破過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)[9]。王冬妮[10]、葉磊等基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆破思想，進(jìn)行數(shù)字化線上監(jiān)控民爆風(fēng)險(xiǎn)[11]。為了解決民爆生產(chǎn)過程中風(fēng)險(xiǎn)問題，學(xué)者們都從企業(yè)管理宏觀角度降低風(fēng)險(xiǎn)，但未提供民爆企業(yè)面臨不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的具體方法，未從商業(yè)保險(xiǎn)視角轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

鄧曉梅等認(rèn)為由于高危行業(yè)特殊性引起保險(xiǎn)公司為降低賠付率而拒保[12]。本文在對(duì)民爆生產(chǎn)企業(yè)需要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)公司拒保雙方博弈基礎(chǔ)上，識(shí)別民爆生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)源，構(gòu)建適合民爆生產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的作業(yè)條件危險(xiǎn)性分析(LEC)模型。各民爆企業(yè)在生產(chǎn)過程中通過對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)因素賦值得到民爆生產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，采取適合的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。并揭示在眾多方法中，財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，通過保險(xiǎn)合同獲得風(fēng)險(xiǎn)事故后賠償，是盡快恢復(fù)民爆企業(yè)生產(chǎn)的最優(yōu)事后風(fēng)險(xiǎn)分散方法，擬對(duì)我國(guó)民爆生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)公司順利承保民爆高危行業(yè)提供參考建議。

1 民爆生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程

1.1 風(fēng)險(xiǎn)管理流程圖

風(fēng)險(xiǎn)管理是指民爆公司根據(jù)自身情況建立風(fēng)險(xiǎn)管理流程機(jī)制，對(duì)民爆生產(chǎn)流程中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)程度計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制及選擇適合的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的動(dòng)態(tài)監(jiān)控流程。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前控制、減少風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后快速轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使得民爆生產(chǎn)行業(yè)盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)。圖1為民爆生產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程圖。

圖 1 民爆生產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程圖Fig. 1 Flow chart of risk management in civil explosive production industry

1.2 民爆生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

民爆風(fēng)險(xiǎn)管理第一步是對(duì)民爆生產(chǎn)過程中涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素及導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行識(shí)別，郝恒基于WBS的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法[13]，提出感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)步驟。感知風(fēng)險(xiǎn)是指通過以往生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)、同行業(yè)借鑒了解民爆生產(chǎn)過程中生產(chǎn)原料、人員管理、機(jī)器設(shè)備、工藝過程、作業(yè)環(huán)境、工藝方法存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，例如，乳化炸藥制藥工房在油箱制備工序和乳化工序中存在風(fēng)險(xiǎn)，地面站上料塔、炸藥庫(kù)房、雷管庫(kù)房存在不同風(fēng)險(xiǎn)等；分析風(fēng)險(xiǎn)是指在感知風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上查詢風(fēng)險(xiǎn)因素的變化規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)事故及、損失程度，例如，油相材料堆放距離熱源過近是人為因素造成，會(huì)導(dǎo)致火災(zāi)；過濾裝置損害是物的因素造成，會(huì)導(dǎo)致爆炸。在民爆生產(chǎn)開展之前，企業(yè)管理人員結(jié)合之前生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)和內(nèi)部專家自身豐富經(jīng)驗(yàn)察覺出風(fēng)險(xiǎn)源并制作風(fēng)險(xiǎn)清單，如表1所示，將所有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況逐一列舉并深入分析，在下次面臨相同的生產(chǎn)情況時(shí)可以事前避免。

在劃分民爆生產(chǎn)企業(yè)區(qū)域場(chǎng)所或作業(yè)活動(dòng)的基礎(chǔ)上感知風(fēng)險(xiǎn)源，民爆企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素主要有：人的不安全因素、物的不安全因素、作業(yè)環(huán)境不安全因素、管理缺陷等四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，最終導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故有爆炸、火災(zāi)、雷擊、觸電、灼燙等。通過建立民爆生產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別因果鏈，進(jìn)而構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)因素和損失結(jié)構(gòu)模型圖，如圖2所示。

表 1 民爆生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查清單

圖 2 民爆生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別框架Fig. 2 Risk factor identification framework for civil explosive production

1.3 民爆生產(chǎn)危險(xiǎn)等級(jí)計(jì)量

民爆生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別后，根據(jù)民爆生產(chǎn)流程、規(guī)模和復(fù)雜程度，綜合評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)大小。王慶慧指出運(yùn)用LEC法可以準(zhǔn)確算出在生產(chǎn)過程中具體每個(gè)流程的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、損失程度，是民爆生產(chǎn)行業(yè)最常見的危險(xiǎn)等級(jí)定量分析法[14]，LEC法通過3個(gè)具體量化指標(biāo)乘積測(cè)算出最終系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)D的大小，分別是：

L：發(fā)生事故的可能性。

E：暴露危險(xiǎn)環(huán)境頻繁程度。

C：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失大小。

D=L×E×C，D值越大說明風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越大、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高。

結(jié)合民爆生產(chǎn)企業(yè)實(shí)際情況，對(duì)原有的LEC模型進(jìn)行修正，引入影響事故可能性大小L值的防護(hù)影響系數(shù)(α)，對(duì)影響損失大小C值的作業(yè)人數(shù)影響系數(shù)(β)，修正后的民爆生產(chǎn)行業(yè)危險(xiǎn)性公式為：D=(α)L×E×(β)C，通過算出民爆生產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)D值大小，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。見表2～表4。

表 2 發(fā)生可能性大小L值、防護(hù)影響系數(shù)(α)值

表 3 暴露危險(xiǎn)環(huán)境頻繁程度(E)值

結(jié)合各民爆生產(chǎn)企業(yè)的特點(diǎn)、實(shí)際情況對(duì)生產(chǎn)過程中風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能性(L)、暴露程度(E)、損失大小(C)、防護(hù)影響系數(shù)(α)、作業(yè)人數(shù)影響系數(shù)(β)進(jìn)行賦值，得到在作業(yè)條件危險(xiǎn)性分析法下民爆生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，如表5所示。

表 4 損失大小C值、作業(yè)人數(shù)影響系數(shù)(β)值

表 5 LEC法評(píng)估結(jié)果的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分

1.4 民爆生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

民爆風(fēng)險(xiǎn)控制是持續(xù)的動(dòng)態(tài)過程，監(jiān)測(cè)在生產(chǎn)過程中各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生因素、風(fēng)險(xiǎn)遷徙率、風(fēng)險(xiǎn)變化水平及趨勢(shì)，確保風(fēng)險(xiǎn)惡化前上報(bào)資料給相關(guān)管理部門，以便其密切關(guān)注并采取恰當(dāng)?shù)目刂剖侄?。民爆企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。

1.4.1 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是一種事前風(fēng)險(xiǎn)管理方法，曾玉珍等提出針對(duì)民爆企業(yè)在生產(chǎn)過程中未來可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取一系列控制方法降低事故發(fā)生概率和損失程度[15]，包括風(fēng)險(xiǎn)避免、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、技術(shù)檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。

(1)風(fēng)險(xiǎn)避免。從根本上回避特定風(fēng)險(xiǎn)單位的發(fā)生，民爆生產(chǎn)過程中若是某些風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失程度過高，就放棄該生產(chǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)避免是一種最徹底的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，從源頭上消除風(fēng)險(xiǎn)，但避免風(fēng)險(xiǎn)意味著民爆行業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受到限制，避免某一種風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，是一種消極管理方法，只適合災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)使用。

(2)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。王成付認(rèn)為在事故發(fā)生前采取的 “防患于未然”措施[16]，預(yù)防未來生產(chǎn)過程中損失發(fā)生的概率。例如，乳化工序中，巡視人員應(yīng)急處理不當(dāng)人的因素、設(shè)備引起斷冷卻水物的因素、設(shè)備未按規(guī)定清洗導(dǎo)致結(jié)晶管理因素都會(huì)引發(fā)爆炸或火災(zāi)，這些問題都可以采取定期檢查、專門訓(xùn)練督促員工規(guī)范操作提前預(yù)防解決，掌握這些預(yù)防方法，減少未來?yè)p失發(fā)生。

(3)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與民爆生產(chǎn)融合，對(duì)民爆生產(chǎn)流程進(jìn)行事前、事中、事后全方位信息梳理、生產(chǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，例如，智能消防系統(tǒng)可以對(duì)生產(chǎn)過程中煙霧、火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警，尋找火災(zāi)源頭；民爆機(jī)器人控制技術(shù)實(shí)現(xiàn)了危險(xiǎn)工序無人化“5G智能”檢測(cè)可以傳輸安全隱患或違規(guī)不當(dāng)操作，真正實(shí)現(xiàn)“數(shù)字爆破”，實(shí)現(xiàn)民爆企業(yè)遠(yuǎn)程管理，提高管理水平。

1.4.2 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

由于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不確定性，事前降低風(fēng)險(xiǎn)的控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)具有一定的局限性，特別是民爆生產(chǎn)過程中發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，更多是不可避免的事后風(fēng)險(xiǎn)，需要引入財(cái)務(wù)型管理的經(jīng)濟(jì)手段對(duì)造成的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行事后補(bǔ)償，包括風(fēng)險(xiǎn)自留和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

(1)自留風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)某些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生導(dǎo)致?lián)p失較小時(shí)，在民爆生產(chǎn)企業(yè)可以承受的能力范圍內(nèi)對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的損失自我承擔(dān)。自留風(fēng)險(xiǎn)成本低，但是管理復(fù)雜，一旦預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確，便會(huì)引發(fā)民爆企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)。

(2)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。民爆生產(chǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生不可避免的特殊性，企業(yè)事前難以預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)源、事后無法自我承擔(dān)，需要主動(dòng)將事故發(fā)生后的損失通過財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移給第三方承擔(dān)，便產(chǎn)生了財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。例如，江蘇響水“3·21”特大事故造成78人死亡、76人重傷、直接經(jīng)濟(jì)損失198 635萬(wàn)元，這些經(jīng)濟(jì)損失是民爆企業(yè)無法自我承擔(dān)，需要通過與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，轉(zhuǎn)移民爆生產(chǎn)過程中人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是民爆企業(yè)最為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)之一。

1.4.3 民爆生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇

根據(jù)民爆生產(chǎn)企業(yè)修正后的系統(tǒng)性危險(xiǎn)分?jǐn)?shù)值，可以將民爆風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為預(yù)期損失風(fēng)險(xiǎn)、非預(yù)期損失風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)難性損失風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)期損失風(fēng)險(xiǎn)是指D值小于等于50的低風(fēng)險(xiǎn)，民爆企業(yè)可以采取風(fēng)險(xiǎn)自留，在生產(chǎn)過程中時(shí)刻關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)專家經(jīng)驗(yàn)、人為干預(yù)、采取自有資本金緩釋風(fēng)險(xiǎn)；非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)是指生產(chǎn)之前無法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，D值處于50～500之間的一般、較大風(fēng)險(xiǎn)，這就需要引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，最常見的便是保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失可以向保險(xiǎn)公司索賠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)是指損失頻率高、損失程度大、具有重大威脅的風(fēng)險(xiǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的手段，從源頭上杜絕該業(yè)務(wù)生產(chǎn)，立即停產(chǎn)整頓。

2 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)民爆生產(chǎn)中的運(yùn)用

2.1 保險(xiǎn)對(duì)民爆企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過程中的運(yùn)用

保險(xiǎn)的初衷是為了保障投保人在保險(xiǎn)合同約定期限內(nèi)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，越是風(fēng)險(xiǎn)較大的主體越需要引入保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。民爆企業(yè)生產(chǎn)過程中復(fù)雜多變、風(fēng)險(xiǎn)因素分布廣泛、安全隱患層出不窮，民用爆破作為八大高危領(lǐng)域，一旦發(fā)生安全事故必不可免的給民爆企業(yè)帶來無法衡量的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，對(duì)民爆生產(chǎn)流程運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理模型和技術(shù)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是增強(qiáng)民爆行業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的必要手段。保險(xiǎn)成為民爆企業(yè)生產(chǎn)過程中最為有效的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)工具，保險(xiǎn)公司在承保后會(huì)安排相應(yīng)的專業(yè)工作人員為參加保險(xiǎn)的企業(yè)提供免費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)隱患排查、安全管理培訓(xùn)、應(yīng)急演練等事故防范活動(dòng)，在源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)隱患概率，當(dāng)不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同內(nèi)容對(duì)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付，少量保費(fèi)會(huì)得到相對(duì)應(yīng)的損失賠償，在一定程度上會(huì)緩解民爆企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，使得企業(yè)可以正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

2.2 民爆企業(yè)投保需求與保險(xiǎn)公司拒保二者博弈

民爆作為特殊高危行業(yè)，很難通過風(fēng)險(xiǎn)自留和規(guī)避來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，所以需要通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但作為投保人的民爆公司和保險(xiǎn)人雙方存在一個(gè)動(dòng)態(tài)的博弈過程。一方面，民爆屬于高危行業(yè)，而一般情況下保險(xiǎn)公司都是盈利組織，考慮賠償率較高的情況下會(huì)拒絕承保，例如，在人身意外險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司將職業(yè)按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為1～6類，1～3類屬于可承保職業(yè)，4類以上職業(yè)需要加保險(xiǎn)，而民爆業(yè)務(wù)屬于風(fēng)險(xiǎn)因素最高職業(yè)，保險(xiǎn)公司一般直接拒保，單一投保人不能從保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)尚未出現(xiàn)特定民爆高風(fēng)險(xiǎn)意外險(xiǎn)；另一方面，民爆生產(chǎn)過程中一旦發(fā)生意外便會(huì)帶來重大損失，例如，2014 年 3 月，河北某民爆公司乳化炸藥生產(chǎn)系統(tǒng)的裝藥車間發(fā)生爆炸事故，造成 13 人死亡，直接經(jīng)濟(jì)損失 1526 萬(wàn)元，民爆行業(yè)急需通過保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)，但事實(shí)上從事民爆行業(yè)的職員面臨意外風(fēng)險(xiǎn)事故較大，保險(xiǎn)公司不提供保障，那么當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)只能自身承擔(dān)損失較大，出現(xiàn)了民爆職工有需求但保險(xiǎn)公司處于自身利益角度不愿意提供保障的困境。

2.3 “民爆保險(xiǎn)”產(chǎn)品轉(zhuǎn)移出路

2.3.1 團(tuán)體保險(xiǎn)

民爆屬于風(fēng)險(xiǎn)性較高的行業(yè)，若管理不善將會(huì)帶來毀滅性的災(zāi)害，各民爆公司在民用爆炸物品生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸和使用過程中都注重民爆的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管控，由于保險(xiǎn)公司只接受可保風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)標(biāo)的基于大數(shù)法具有大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，而單個(gè)民爆工作人員或者單個(gè)民爆生產(chǎn)項(xiàng)目不具有可保風(fēng)險(xiǎn)的特征遭到拒保，民爆企業(yè)可以選擇團(tuán)體保險(xiǎn)，用團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)集體的選擇來替代對(duì)個(gè)別被保險(xiǎn)人的選擇，手續(xù)簡(jiǎn)單、減少逆向選擇因素、保費(fèi)便宜、增加承保概率。

2.3.2 安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

畢樹柏等提出安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)可以對(duì)投保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的安全事故造成人員傷亡和相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償[17]。由國(guó)家安全監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部為防止企業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)而制定的，自2018年1月1日起實(shí)施，安責(zé)險(xiǎn)是政府推動(dòng)，市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)，帶有公益性的責(zé)任保險(xiǎn)，主要是為了生產(chǎn)安全事故的傷亡人員和搶險(xiǎn)救援提供保險(xiǎn)保障，為參保企業(yè)提供事故預(yù)防服務(wù)，將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到企業(yè)的安全生產(chǎn)管理中，幫助民爆企業(yè)落實(shí)安全生產(chǎn)主體責(zé)任，保障程度高，每人死亡限額為：80萬(wàn)、50萬(wàn)、40萬(wàn)、30萬(wàn)，有效預(yù)防和減少生產(chǎn)安全事故的發(fā)生。安責(zé)險(xiǎn)目前雖然不是強(qiáng)制保險(xiǎn)，但仍然在推廣使用。

民爆生產(chǎn)企業(yè)屬于安責(zé)險(xiǎn)承保范圍，民爆安全生產(chǎn)監(jiān)督管理工作建設(shè)和改革在開創(chuàng)新局面的同時(shí)，面臨艱巨的新挑戰(zhàn)，未雨綢繆、居安思危是民爆公司管理者的一份責(zé)任，這種責(zé)任應(yīng)該落實(shí)于防患于未然的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)中，生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致的人員傷亡、醫(yī)療費(fèi)、救援費(fèi)、法律費(fèi)用，通過商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充可以加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)防范、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)，用經(jīng)濟(jì)杠桿化解民事糾紛[18]。見圖3。

2.3.3 “互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的運(yùn)用

民爆企業(yè)在生產(chǎn)過程中積累大量風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，由于行業(yè)壁壘、數(shù)據(jù)保密，使得保險(xiǎn)公司難以獲得整個(gè)民爆行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，無法對(duì)單一民爆企業(yè)通過大數(shù)據(jù)采取風(fēng)險(xiǎn)分散。線下保險(xiǎn)，雙方信息不對(duì)稱，作為投保人的民爆生產(chǎn)企業(yè)只能被動(dòng)接受保險(xiǎn)條款和保費(fèi)，高風(fēng)險(xiǎn)的民爆行業(yè)逐漸成為廣大保險(xiǎn)公司拒保的對(duì)象。

圖 3 安全責(zé)任保險(xiǎn)投保流程Fig. 3 Safety liability insurance process

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)模式，通過利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)在民爆行業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)化，擴(kuò)大不同保險(xiǎn)主體投保，作為保險(xiǎn)人可以對(duì)同一類型民爆生產(chǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行承保，在不同民爆生產(chǎn)企業(yè)之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，民爆生產(chǎn)企業(yè)作為投保人向保險(xiǎn)公司提供民爆生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，根據(jù)企業(yè)內(nèi)部實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生情況，主動(dòng)協(xié)商保費(fèi)，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)民爆行業(yè)防災(zāi)防損功能。

3 對(duì)策與建議

民爆企業(yè)可以通過LEC法，根據(jù)生產(chǎn)危險(xiǎn)等級(jí)選擇最適合的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。商業(yè)保險(xiǎn)是最有效的事后風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，可以從政府部門、保險(xiǎn)公司、民爆企業(yè)展開“三道防線”轉(zhuǎn)移民爆生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

(1)政府加強(qiáng)對(duì)民爆風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控底線。民爆生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)多元化，政府一方面要對(duì)民爆企業(yè)建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管控手冊(cè)、規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)清單、應(yīng)急管理文件、硬性考核標(biāo)準(zhǔn)、加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督力度；另一方面鼓勵(lì)民爆風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合，將民爆風(fēng)險(xiǎn)納入可保體系，完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，運(yùn)用保險(xiǎn)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(2)保險(xiǎn)公司推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)民爆風(fēng)險(xiǎn)的事后轉(zhuǎn)移。作為保險(xiǎn)公司要擴(kuò)大核保主體、改善服務(wù)模式、強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量，拓寬對(duì)高危行業(yè)的承保主體范圍。保險(xiǎn)公司通過內(nèi)部專業(yè)人員對(duì)民爆生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別，排查風(fēng)險(xiǎn)源，并對(duì)民爆企業(yè)進(jìn)行專業(yè)化的安全培訓(xùn)。

(3)增強(qiáng)民爆企業(yè)事前投保主動(dòng)性。加強(qiáng)民爆生產(chǎn)企業(yè)防災(zāi)防損理念，民爆生產(chǎn)前運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度，通過內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)數(shù)據(jù)資料向保險(xiǎn)公司展示民爆生產(chǎn)過程的風(fēng)險(xiǎn)屬于可保風(fēng)險(xiǎn)范疇，增加順利承保概率，獲得民爆生產(chǎn)全流程風(fēng)險(xiǎn)保障。