金融科技發(fā)展背景下金融業(yè)的人才培養(yǎng)問題研究

劉非菲

近年來，金融科技快速發(fā)展，新興技術(shù)手段的使用提升了金融業(yè)務(wù)的效率并再造了新型金融關(guān)系，不斷迭代創(chuàng)新的科技發(fā)展正在重寫金融服務(wù)業(yè)的交易規(guī)則，甚至從根本上改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)運(yùn)營模式和金融產(chǎn)品形態(tài)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成了破壞式創(chuàng)新。尤其隨著隱私安全監(jiān)管升級(jí)及金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)、數(shù)字貨幣試點(diǎn)擴(kuò)容，機(jī)構(gòu)持續(xù)加碼技術(shù)研發(fā)和人才隊(duì)伍建設(shè)，金融科技人才需求激增。目前金融科技人才供給遠(yuǎn)趕不上迅速增長(zhǎng)的人才需求，根據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計(jì)，2021年二季度，全國金融科技人才（含兼職類）缺口達(dá)183265 人，金融科技人才的培養(yǎng)變?yōu)橛葹橹匾?/p>

一、金融科技的本質(zhì)及發(fā)展趨勢(shì)

金融科技（FinTech）是指利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等高新技術(shù)來提供金融服務(wù)的業(yè)態(tài)，既包括了新興科技公司參與提供的金融服務(wù)，也包括了傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)（沈艷、龔強(qiáng)，2021）。在與傳統(tǒng)金融博弈競(jìng)爭(zhēng)的過程中，金融科技轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品的周期大為縮短，資金的提供者與需求者之間的交易成本大幅下降，有效提升了線上金融服務(wù)的效率，尤其在零售服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。從技術(shù)的視角來看，金融科技在一定程度上重塑了金融結(jié)構(gòu)，具有高效率、低成本、普惠的特征，但金融科技只是利用科技手段最大限度地發(fā)揮金融行業(yè)的投融資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付清算等方面的金融功能，所以，金融科技本質(zhì)還是金融業(yè)務(wù)，科技技術(shù)無法減除傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)，也無法改變傳統(tǒng)金融的實(shí)質(zhì)。

同時(shí)，隨著金融科技的發(fā)展，金融科技監(jiān)管要求也不斷提升，比如監(jiān)管沙盒。監(jiān)管沙盒是一種金融科技的新型監(jiān)管工具，是指在消費(fèi)者權(quán)益不受侵犯和風(fēng)險(xiǎn)得到有效管控的前提下，監(jiān)管部門通過合理放寬限制、減少規(guī)則障礙，在相對(duì)隔離或者獨(dú)立的環(huán)境中，對(duì)金融科技企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品開展模擬測(cè)試和評(píng)估，按照評(píng)估結(jié)果決定創(chuàng)新產(chǎn)品能否正式推出金融市場(chǎng)，同時(shí)不斷加強(qiáng)監(jiān)管、完善監(jiān)管框架，避免金融風(fēng)險(xiǎn)溢出給金融市場(chǎng)帶來負(fù)外部性。截至2021 年8 月已經(jīng)公示的監(jiān)管沙盒試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目已達(dá)103 項(xiàng)。監(jiān)管沙盒的興起，為開發(fā)金融產(chǎn)品提供了更大的空間，也進(jìn)一步從促進(jìn)創(chuàng)新和增強(qiáng)監(jiān)管的角度增大了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中對(duì)金融科技人才的需求。

二、金融科技人才發(fā)展現(xiàn)狀及所存問題

1.金融科技人才需求越來越高

銀行業(yè)整體智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為主流趨勢(shì)，同時(shí)新冠疫情也加速了金融服務(wù)線上化的進(jìn)程，金融業(yè)的從業(yè)者人數(shù)呈總體下降的趨勢(shì)，但是金融業(yè)對(duì)金融科技人才的需求越來越高，尤其是線上金融服務(wù)、數(shù)字風(fēng)控、人工智能和區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的人才，懂科技又能懂金融，并能將兩者專業(yè)知識(shí)完全融合的復(fù)合型人才更加稀缺。

2.金融科技人才現(xiàn)有結(jié)構(gòu)失衡

在金融風(fēng)險(xiǎn)提升、市場(chǎng)環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜、競(jìng)爭(zhēng)白熱化的當(dāng)下，銀行不斷在推出新業(yè)務(wù)，但由于金融科技人才數(shù)量嚴(yán)重不足，現(xiàn)有金融科技人才大多被安排在零售銀行的營銷和風(fēng)控等關(guān)鍵崗位上，但是其他金融場(chǎng)景，比如數(shù)字運(yùn)營、對(duì)公業(yè)務(wù)等方面存在人才短缺，造成了人才結(jié)構(gòu)明顯失衡。比如，銀行的線上對(duì)公業(yè)務(wù)需要建立端到端的客戶操作地圖，從最初的客戶賬戶、市場(chǎng)營銷、產(chǎn)品申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、銀行運(yùn)營整個(gè)鏈條上進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)和改造，所以也需要金融科技人才。如果不能得到及時(shí)補(bǔ)充，會(huì)使銀行整體發(fā)展受到影響。

3.金融科技人才培養(yǎng)模式有待完善

目前高等教育中金融科技專業(yè)的人才培養(yǎng)計(jì)劃尚不成熟，雖然已有58 所高等院校開設(shè)了金融科技專業(yè)課程，但是沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，多是將金融學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)簡(jiǎn)單疊加，未將二者深度融合。而且金融科技人才需要更多的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)槿鄙俳鹑诳萍紝I(yè)人士對(duì)學(xué)生的直接指導(dǎo)，也缺少相關(guān)成功案例和金融從業(yè)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，往往只是從學(xué)校培養(yǎng)出來的金融科技人才，沒有金融從業(yè)經(jīng)歷，很難真正解決遇到的實(shí)際問題。

4.金融科技人才需求更加多樣化

金融科技涉及到的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)較多，基本涉及了所有的金融機(jī)構(gòu)，用到的科學(xué)技術(shù)也比較多，包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等等，所以對(duì)于人才的需求具有多樣化要求。還有，即使在相對(duì)金融科技人才保有量很高的上海，行業(yè)領(lǐng)軍人才目前還比較缺乏，在注重科技人才數(shù)量的同時(shí)，更應(yīng)持續(xù)關(guān)注人才的質(zhì)量和結(jié)構(gòu)。

三、金融科技人才缺口崗位類型分析

上海高金金融研究院特許全球金融科技師（CGFT）對(duì)于缺口金融科技人才崗位做了分類研究，金融科技人才在業(yè)務(wù)與運(yùn)管類崗位、產(chǎn)品與項(xiàng)目類崗位、分析決策支持類崗位和研發(fā)技術(shù)類崗位等有重大需求，金融科技崗位類型具體情況見表1。

表1 金融科技崗位類型

四、金融科技發(fā)展對(duì)人才技能的要求和現(xiàn)有認(rèn)證

1.金融科技發(fā)展對(duì)人才技能的要求

金融科技的發(fā)展提高了金融行業(yè)對(duì)人才的要求。從硬實(shí)力角度看，需要金融從業(yè)者有一定的計(jì)算機(jī)背景，但是這類同學(xué)對(duì)于金融業(yè)商業(yè)模式和金融業(yè)務(wù)缺乏了解，計(jì)算機(jī)專業(yè)能力很難適應(yīng)金融工作。金融科技人才的軟實(shí)力，要求懂業(yè)務(wù)、懂管理，從這個(gè)出發(fā)點(diǎn)來說，財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營銷、電子商務(wù)等專業(yè)畢業(yè)后也可以從事金融科技工作。這些專業(yè)的入行門檻和專業(yè)能力非常高，但是專業(yè)度高也成為了缺點(diǎn)，因?yàn)榻鹑诳萍夹枰獜?fù)合型人才，所以，要求人才在各自專業(yè)基礎(chǔ)上，提升其他所需知識(shí)，這應(yīng)該是高校在調(diào)整人才培養(yǎng)方案中，需要重點(diǎn)思考的方向。

2.金融科技專業(yè)人才現(xiàn)有認(rèn)證

從金融科技分析師的認(rèn)證要求，可以看出目前業(yè)界對(duì)于金融科技人才的具體需求，金融科技界認(rèn)可的“個(gè)人資格認(rèn)證課程”包括注冊(cè)金融科技管理師（Certified Financial Technology Manager，簡(jiǎn)稱CFTM）、中國銀行業(yè)金融科技師（CFT）認(rèn)證課程、特許全球金融科技師（CGFT）、深港澳金融科技師專才計(jì)劃（SHMFTPP）。各認(rèn)證資格考核科目情況見表2。

表2 現(xiàn)有金融科技認(rèn)證比較表

以上認(rèn)證的考核內(nèi)容中，除了對(duì)傳統(tǒng)的財(cái)會(huì)、經(jīng)濟(jì)與金融等方面的考核，都包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)等內(nèi)容的考核，比如CGFT 認(rèn)證中，需要考核Python 編程基本知識(shí)，面向?qū)ο蟮木幊袒A(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)庫，包括數(shù)據(jù)分析必須的Numpy、Pandas、Matplotlib、StatsModel 等必備模塊，結(jié)合金融場(chǎng)景的應(yīng)用；數(shù)據(jù)庫和Hadoop 大數(shù)據(jù)生態(tài)基本理論，知識(shí)圖譜基本概念和應(yīng)用，SQL 語言和正則表達(dá)式技能、常用金融數(shù)據(jù)庫；機(jī)器學(xué)習(xí)的基本概念、算法模型和應(yīng)用場(chǎng)景及統(tǒng)計(jì)自然語言處理等基本概念和應(yīng)用；區(qū)塊鏈的技術(shù)原理、主要框架、技術(shù)趨勢(shì)與應(yīng)用場(chǎng)景，理解區(qū)塊鏈價(jià)值意義與發(fā)展趨勢(shì)和深入了解金融科技在監(jiān)管、銀行、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域的實(shí)踐和應(yīng)用。

五、金融科技發(fā)展背景下金融業(yè)的人才培養(yǎng)建議

1.金融企業(yè)要認(rèn)清行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

金融科技重塑金融業(yè)生態(tài)是不可避免的趨勢(shì)，為了快速適應(yīng)這個(gè)快速發(fā)展的趨勢(shì)，鑒于金融科技人才的稀缺性，金融企業(yè)人力資源部要盡快建立長(zhǎng)期的金融科技高層人才引進(jìn)戰(zhàn)略規(guī)劃，制定一系列專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)講座計(jì)劃，通過學(xué)習(xí)和實(shí)踐等讓不同層級(jí)、部門、崗位的人才都能夠清楚地認(rèn)識(shí)到金融科技行業(yè)的發(fā)展前景，對(duì)其所在企業(yè)在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的行業(yè)地位進(jìn)行全面的、客觀的評(píng)價(jià)，從自身產(chǎn)生提高掌握新科技的緊迫感和積極性。同時(shí)，還要持續(xù)加大金融科技人才引進(jìn)力度，重點(diǎn)引進(jìn)銀行短時(shí)間內(nèi)無法內(nèi)部培養(yǎng)的高層人才，以滿足日益增長(zhǎng)的金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

2.建設(shè)全方位的能力培養(yǎng)體系

金融科技人才的培養(yǎng)最強(qiáng)調(diào)的關(guān)鍵問題是專業(yè)融合，可以借鑒現(xiàn)有認(rèn)證的培訓(xùn)及考核思路，深入研究全球金融科技行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和用人單位的實(shí)際需求，圍繞金融會(huì)計(jì)、金融學(xué)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、Python 等金融科技核心內(nèi)容，掌握金融科技知識(shí)和實(shí)用技能，解決金融科技實(shí)際場(chǎng)景應(yīng)用問題，最終培養(yǎng)復(fù)合型金融科技人才。金融類學(xué)生要學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)相關(guān)知識(shí)，至少需要熟悉計(jì)算機(jī)科技能夠做到的技術(shù)范圍，而計(jì)算機(jī)科學(xué)專業(yè)學(xué)生在學(xué)習(xí)Python 編程的過程當(dāng)中要嵌入金融場(chǎng)景，將金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、大數(shù)據(jù)建模與Python 編程結(jié)合起來。

同時(shí)，加強(qiáng)金融科技人才培養(yǎng)應(yīng)用屬性，高校及科研機(jī)構(gòu)培養(yǎng)金融科技專業(yè)人才時(shí)可以與企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)合作和共享，共建金融科技教育的新模式，形成產(chǎn)業(yè)鏈的有機(jī)銜接和校企融通，甚至培養(yǎng)針對(duì)具體金融企業(yè)崗位訂制的金融科技人才，以迅速補(bǔ)充金融科技人才缺口。同時(shí)，強(qiáng)化金融科技領(lǐng)域產(chǎn)學(xué)研用合作，每個(gè)垂直領(lǐng)域請(qǐng)到應(yīng)用專家，包括實(shí)操的業(yè)界領(lǐng)軍人才來跟學(xué)生分享，堅(jiān)持以現(xiàn)代金融科技發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)律為邏輯框架，支持企業(yè)開展專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，堅(jiān)持結(jié)合實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，包括國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專業(yè)理論和案例教學(xué)。堅(jiān)持問題導(dǎo)向的原則，以培養(yǎng)實(shí)際問題解決能力為核心，真正把對(duì)金融科技有關(guān)的知識(shí)框架、理論、技術(shù)和思維融合起來，培養(yǎng)既懂得金融業(yè)務(wù)和應(yīng)用技術(shù)，又能夠開發(fā)金融科技產(chǎn)品并遵守法律法規(guī)的金融科技人才，為金融科技人才提供專業(yè)化服務(wù)與智力支持。

3.建立人才內(nèi)生培養(yǎng)體系

為了快速緩解金融科技人才緊缺帶來的發(fā)展障礙，金融企業(yè)需要建立自身的人才內(nèi)生培養(yǎng)體系，在注重高層次人才引進(jìn)的同時(shí)，也要注重校園招聘中有專業(yè)技能和發(fā)展?jié)摿Φ哪贻p人，形成人才梯隊(duì)，比如工商銀行校園招聘的“科技菁英計(jì)劃”中招聘人員主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)、用戶研究、大數(shù)據(jù)分析、平臺(tái)建設(shè)、信息安全與管理等，培養(yǎng)自身的金融科技人才。對(duì)于人員的內(nèi)部培養(yǎng)，目前金融科技認(rèn)證尚未有國家層面的統(tǒng)一、規(guī)范的職稱機(jī)制和繼續(xù)教育平臺(tái)，而且普遍的培訓(xùn)和考試的費(fèi)用較高，所以金融機(jī)構(gòu)必須要充分發(fā)揮出對(duì)其職業(yè)培訓(xùn)的作用，加快原有人員結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，對(duì)現(xiàn)有金融從業(yè)人員進(jìn)行以金融科技發(fā)展前景、金融科技具體應(yīng)用等為主的培訓(xùn)，用最短的時(shí)間讓不同專業(yè)的人才學(xué)會(huì)和熟練掌握金融業(yè)的工作體系、理解金融業(yè)務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上落實(shí)監(jiān)管部門金融科技發(fā)展規(guī)劃，為企業(yè)培養(yǎng)一批急需的人才，尤其是重點(diǎn)培養(yǎng)稀缺人才，構(gòu)建協(xié)同順暢、梯隊(duì)合理的人才結(jié)構(gòu)，使金融業(yè)務(wù)人員具有科技思維，能夠以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新與運(yùn)營。

4.類型不同的金融機(jī)構(gòu)采用不同招聘方式

引進(jìn)金融科技人員的時(shí)候，企業(yè)也應(yīng)該注意到人力成本和金融科技研發(fā)時(shí)發(fā)生的成本問題。不同類型的銀行可以采用不同的金融科技人才的培養(yǎng)方法，大中型銀行，比如國有銀行、政策性銀行資本雄厚、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力強(qiáng)，容易采用引進(jìn)高層金融科技人才，然后以高層科技人才帶動(dòng)全行金融科技工作，從內(nèi)部培養(yǎng)其他金融科技人才；但是中小型銀行，比如城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，資本相對(duì)薄弱，研發(fā)能力有限，即使招聘到高層金融科技人才，也較難承擔(dān)持續(xù)的研發(fā)成本，所以，中小型金融企業(yè)可以采購?fù)獍绞?，使用第三方企業(yè)成熟的科技產(chǎn)品，滿足自身的科技建設(shè)需求。

5.地方政府支持金融科技人才發(fā)展

發(fā)展金融科技需要高層次人才的引領(lǐng)，為引進(jìn)高層次金融科技人才，地方政府也應(yīng)對(duì)企業(yè)提供支持政策，比如2021 年11 月上海市《外灘金融科技30 條》中全面服務(wù)高層次金融科技人才的條款。借鑒上海經(jīng)驗(yàn)，各地方可以對(duì)重點(diǎn)金融科技企業(yè)、金融科技基礎(chǔ)設(shè)施及功能性平臺(tái)的核心專業(yè)高級(jí)人才可以給予現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)；鼓勵(lì)金融科技人才參加金融科技領(lǐng)域職業(yè)資格認(rèn)證；優(yōu)化金融科技人才服務(wù)，在提供人才公寓、協(xié)助子女入學(xué)、提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療等方面提供綜合服務(wù)保障。同時(shí)鼓勵(lì)金融科技企業(yè)、個(gè)人申報(bào)專利以推動(dòng)金融科技關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)，為金融科技人才專利申請(qǐng)和商標(biāo)注冊(cè)等提供政策輔導(dǎo)等便捷服務(wù)，為促進(jìn)金融科技給予最大的支持。