一種微信支付多渠道安全監(jiān)管系統(tǒng)的分析與設(shè)計

李彥 張濤

摘要：目前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展得完善和便捷，中國的移動支付業(yè)務(wù)也已進(jìn)入了快速發(fā)展期，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式逐步被移動支付取代。文章主要以微信支付為例，通過對微信支付的使用現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，然后更加對其支付過程中的安全現(xiàn)狀進(jìn)行分析，最終目的是為其在支付過程的安全保護(hù)提出對策和建議，并且設(shè)計一套微信支付中多渠道的安全監(jiān)管解決方案。該系統(tǒng)能夠為微信支付用戶提供一個方便快捷、安全可靠的多渠道安全監(jiān)管平臺，其主要功能就是利用大數(shù)據(jù)和樣本信息提取等手段來分析、判斷、監(jiān)管微信支付中的一些安全隱患。

關(guān)鍵詞：移動支付;微信支付;安全;監(jiān)管

中圖分類號：TP311? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1009-3044（2022）18-0042-03

開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識碼（OSID）：

1 引言

移動支付因為其簡單易用、方便快捷的使用優(yōu)勢在國內(nèi)得到了普遍的使用，其使用人群也是一個巨大的數(shù)量[1]。顯而易見，支付寶和微信支付是移動支付領(lǐng)域里的兩大巨頭，而且支付寶在移動支付行業(yè)里推出的時間最早，支付技術(shù)也更專業(yè)，但是微信支付卻憑借其社交平臺+支付功能的新模式而后來者居上。正是由于微信支付是利用微信社交平臺而發(fā)展起來的原因，越來越多的微信用戶選擇使用微信支付方式來進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬、購物消費，出行移動、生活繳費等，但是相比支付寶這種專業(yè)的移動支付平臺來講，微信支付就容易存在更多的安全隱患，這也是微信支付目前必須要立刻重視并且及時改進(jìn)的問題。

2 微信支付的使用現(xiàn)狀

目前國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)社交平臺已不是昔日的QQ而是今日的微信了，微信以用戶數(shù)量多、功能完善、應(yīng)用種類繁多而形成了一個完整多樣的生態(tài)圈。而微信支付也讓人們體驗了無現(xiàn)金社會的樣子。人們可以發(fā)現(xiàn)身邊幾乎很少有人會出門帶錢包了。國家網(wǎng)信辦《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報告（2020年）》中提供的數(shù)據(jù)顯示，2020年中國全年信息消費規(guī)模達(dá)5.7萬億元，移動支付交易規(guī)模超過248萬億元，位居全球第一[2]。國內(nèi)支付巨頭之一的微信支付雖然比支付寶推出的時間晚一些，但實力絕對不比支付寶弱，單純在支付領(lǐng)域來說微信可能會弱于支付寶，但是微信依靠累計9億的龐大社交用戶基數(shù)已經(jīng)反超支付寶。

在商業(yè)化領(lǐng)域中，騰訊花費大力對其進(jìn)行推廣，和很多企業(yè)進(jìn)行合作，并采取紅包返現(xiàn)等方式來吸引用戶。通過這種在微信用戶中推薦企業(yè)進(jìn)行各種宣傳活動，隨著購買用戶的增加微信支付也隨之被更多的用戶所接受和使用。而后更是推出微信小程序，其優(yōu)化了公眾號的一些不足，提供了更多豐富而強大的功能，使得各個大小商家爭先恐后使用小程序來進(jìn)行推廣和銷售，小程序年度同比增長也達(dá)68%。除了零售業(yè)的擴(kuò)張，騰訊很早就通過滴滴打車對微信支付進(jìn)行推廣，利用補貼來鼓勵用戶使用微信支付，成功使微信支付滲透進(jìn)普通用戶的日常生活[3]。微信支付正是憑借著巨大的微信用戶量成為移動支付領(lǐng)域中最重要的一部分，如圖1所示。

3 微信支付的優(yōu)勢與特點

3.1 使用靈活，普及率高

目前網(wǎng)絡(luò)社交軟件幾乎已經(jīng)被微信所壟斷，人們?nèi)粘Ｉ钪袑ξ⑿诺囊蕾嚭透哳l率使用導(dǎo)致微信支付更容易被大家所接受。又因為微信支付的使用要求較低，不需要單獨安裝一個支付軟件，這樣就節(jié)約了手機(jī)內(nèi)存。使用方面也是非常容易上手，實用性強，靈活易用，很多年紀(jì)大的用戶使用起來也沒有壓力。

3.2 交易方便快捷

在使用微信支付之前，大家已經(jīng)將自己的銀行卡或者信用卡與自己的微信號進(jìn)行綁定，也可以直接從微信錢包進(jìn)行付款。付款的時候只需要通過手機(jī)輸入付款密碼就可以完成付款，操作簡單快捷。

3.3 交易成本低

針對個人用戶微信支付、微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包、購買商品等支付活動都是不收取手續(xù)費的，個人用戶只有在提現(xiàn)時并且超過累計提現(xiàn)額度之后才會開始收千分之一的手續(xù)費。

3.4 使用范圍廣

微信支付為企業(yè)和用戶之間搭建起方便快捷的交易通道，不僅支持個人對個人，個人對商家，還能突破地域提出進(jìn)行跨境支付，用戶付款同時還能得到各種優(yōu)惠。這樣廣泛的使用范圍讓更多的用戶在交易時會選擇微信支付來進(jìn)行支付。

4 微信支付的安全現(xiàn)狀

隨著微信支付的普及，從客觀角度來講，微信支付的確存在一定的安全隱患，其中潛在的安全問題也是不可忽視的。主要風(fēng)險來自移動支付的整個市場信息安全風(fēng)險和使用者設(shè)備的安全風(fēng)險。

4.1 盜號引起的支付安全問題

微信給人們生活帶來了便利，其中包含的各種功能也越來越豐富，用戶數(shù)也越來越多了，隨之而來的就是很多不法分子利用微信的一些功能進(jìn)行惡意詐騙用戶錢財，被詐騙的用戶往往是沒有安全意識和防備之心，所以才給了不法分子可乘之機(jī)。微信里還有很多真假難辨的鏈接，當(dāng)用戶點開鏈接，如果遇到釣魚鏈接，就很容易發(fā)生信息泄露的情況，個人資金安全也會受到相應(yīng)的威脅。當(dāng)然除了用戶自身安全意識不強、個人信息外漏、密碼不完善等因素外，微信自身也存在一定的技術(shù)風(fēng)險漏洞，沒有對用戶提供更好更完善的支付安全保護(hù)功能。

4.2 法律監(jiān)管不完善

移動支付這種新型支付方式，由于出現(xiàn)時間短，發(fā)展速度快，導(dǎo)致我國現(xiàn)在的監(jiān)管制度存在不能及時覆蓋到所有移動支付業(yè)務(wù)的情況，出現(xiàn)了一定范圍的監(jiān)管盲區(qū)[4]。又因為移動支付產(chǎn)業(yè)涉及業(yè)務(wù)廣泛，牽扯到多部門管理的問題，所以很難在短期內(nèi)協(xié)調(diào)多部門做出統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。如果沒有統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)那么就會引發(fā)多部門多標(biāo)準(zhǔn)的實際情況存在，況且這些標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)有情況，但是要制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)也不是一蹴而就的事情。這樣一來用戶在使用微信過程中因為某些原因出現(xiàn)了損失，由此證明微信自身方面在用戶使用過程中沒有給用戶提供更多、更安全的保護(hù)措施。而微信支付也需要從兩個方面來改善，一方面是技術(shù)方面，需要盡可能填補軟件系統(tǒng)的漏洞，不給犯罪分子提供可乘之機(jī)[4]。另一方面就是管理創(chuàng)新、服務(wù)跟上，第一時間解決資金使用安全問題，讓用戶使用更加安心。

4.3 信息安全保護(hù)

在進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)時必然就會產(chǎn)生交易信息的流轉(zhuǎn)，只有保證每個交易主體間的信息安全后才能保證整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的信息安全。根據(jù)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成可以將對其的監(jiān)管范圍劃分為用戶平臺、服務(wù)平臺、清算平臺三部分。在用戶平臺和服務(wù)平臺進(jìn)行交易信息傳遞的過程中，如果因為系統(tǒng)技術(shù)漏洞導(dǎo)致交易信息發(fā)生泄露，不法分子就會利用黑客技術(shù)對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)制，然后會通過更改清算路徑來盜取資金，或者將獲得的信息進(jìn)行販賣來獲得非法收益[5]。如果服務(wù)平臺和清算平臺之間發(fā)生監(jiān)管信息泄露的話那么將直接導(dǎo)致用戶資金安全發(fā)生嚴(yán)重威脅，更嚴(yán)重的情況導(dǎo)致整個支付環(huán)境發(fā)生混亂情況。

4.4 幾種支付技術(shù)的優(yōu)劣

1）密碼支付

密碼支付是在交易時候需要正確輸入用戶自己設(shè)定的交易密碼之后才能交易成功的一種支付方式。

2）指紋支付

指紋支付是指用戶將自己的指紋信息和個人賬戶進(jìn)行綁定，而進(jìn)行交易確認(rèn)的一種方式。指紋支付雖然是一種生物識別技術(shù)的使用，這種技術(shù)只是在短時期內(nèi)具有相對的穩(wěn)定性和安全性，不易假冒和偽造。首先指紋是可以偽造復(fù)制的，所以是可以通過復(fù)制指紋來破解指紋支付的加密手段[4]。指紋支付也存在著一定人群的局限性，如天生指紋殘缺不完整的人群將無法正常通過錄入指紋來存儲密鑰。

3）免密碼支付

免密碼支付是指在發(fā)生交易時候不需要輸入密碼，即可完成交易的一種方式，因為一般用在小額支付的情況，所以也叫作小額免密碼支付。當(dāng)用戶開通小額免密碼支付功能后，小額支付交易將不再需要輸入密碼或者指紋來確認(rèn)交易。目前第三方支付平臺以及銀行均可以使用免密碼支付功能，最常用在交通出行方面，比如公交、地鐵的乘車碼，滴滴出行，還有共享單車和銀行卡的“閃付”功能。當(dāng)然免密碼支付雖然方便但是也有一些風(fēng)險，比如支付設(shè)備丟失可能會導(dǎo)致被盜刷的情況，對于被盜刷的金額只能通過保險程序或者司法途徑來進(jìn)行維權(quán)了。

5 微信支付多渠道安全監(jiān)管系統(tǒng)的設(shè)計

微信支付多渠道安全監(jiān)管系統(tǒng)為用戶提供了一個方便快捷的微信支付多渠道安全監(jiān)管平臺，利用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行分析以及樣本信息提取，并能夠處理微信支付多渠道安全監(jiān)管數(shù)據(jù)信息。系統(tǒng)中加入了許多人性化設(shè)置，為用戶帶來更好的使用體驗，軟件可以后臺運行，占用系統(tǒng)資源少，不影響其他程序的使用。有我的賬戶、交易管理、結(jié)算管理等功能。

5.1 “我的賬戶”功能

賬戶首頁顯示商戶的基本信息，包括可用余額與凍結(jié)余額，商戶可以在賬戶首頁實現(xiàn)充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢等操作。如點擊“我的賬戶”打開相關(guān)界面，點擊“轉(zhuǎn)賬”二級菜單，系統(tǒng)將會自動跳出充值頁面。詳情如圖2所示。

用戶可根據(jù)系統(tǒng)提示，輸入相應(yīng)的信息，包括“對方賬戶”“付款理由”“備注”“付款余額”等信息，用戶需要在“付款余額”一欄里輸入需要付款的金額，用戶付款時，需要注意“可用余額”，最后輸入“校驗碼”，如若看不清校驗碼，可換一張。用戶需要注意對方必須是已有賬戶，資金轉(zhuǎn)到對方的賬戶中。

5.2 “交易管理”功能

交易管理模塊主要有賣出交易查詢管理、買入交易查詢管理、退款交易查詢管理、退款審核、賬務(wù)明細(xì)查詢等功能。如點擊“交易管理”打開相關(guān)界面，點擊“賬務(wù)明細(xì)”二級菜單，系統(tǒng)將會自動跳出充值頁面。詳情如圖3所示。

用戶可根據(jù)系統(tǒng)提示，輸入相應(yīng)的信息，用戶需要在“資金流向”中選擇“收入”“支出”或“所有”，在前面點上點，用戶在“類型”一欄里對查詢資金類型進(jìn)行打鉤選擇，選擇完畢后點擊“搜索”即可查詢詳細(xì)記錄，包括“時間”“商戶訂單號”“流水號”“類型”“名稱”“交易對方”“收入”“支出”“賬戶余額”等信息。

5.3 “結(jié)算管理”功能

結(jié)算管理主要用于結(jié)算的查詢。如點擊“結(jié)算管理”打開相關(guān)界面，點擊“結(jié)算查詢”二級菜單，系統(tǒng)將會自動跳出相關(guān)頁面。結(jié)算管理主要用于結(jié)算的查詢。詳情如圖4所示：

用戶可選擇開始時間，查詢到時間范圍內(nèi)的記錄，包括“結(jié)算周期”“訂單金額”“退款金額”“訂單凈額”“即扣手續(xù)費金額”“結(jié)算金額”等信息。

5.4 “委托結(jié)算”功能

委托結(jié)算模塊主要有批量提交、單筆代收、代收交易、代付審核、證書管理等功能。如點擊“委托結(jié)算”打開相關(guān)界面，點擊“單筆代收”二級菜單，系統(tǒng)將會自動跳出相關(guān)頁面。

用戶可根據(jù)系統(tǒng)提示，輸入相應(yīng)的信息，包括“客戶名稱”“客戶開戶行”“銀行賬戶”“開戶行所在省”“開戶行所在市”“開戶行分行”“開戶行支行”“金額”“證件類型”“證件號”“手機(jī)號”等內(nèi)容，后面加“*”為必填項目。輸入完畢后點擊“提交”即可完成操作。

6 加強微信支付安全監(jiān)管的對策建議

作為移動支付中重要的一部分，微信支付不僅在國內(nèi)大力發(fā)展而且也逐步開拓了海外市場，首先通過和一些海外的旅游相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行合作[6]。讓國人出境旅游可以直接通過微信支付來進(jìn)行消費，這種支付方式既方便又安全，很受大家歡迎。正因為微信支付的覆蓋面越來越廣，所以加強微信支付的安全防護(hù)就更加顯得重要和緊迫。

6.1 加強自身網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

目前關(guān)于微信支付的安全隱患問題，最大一部分來自系統(tǒng)自身的不完善，由于一些系統(tǒng)性漏洞而給不法分子提供了可乘之機(jī)。這些問題可以通過提高技術(shù)投入來改善隱患，還可以增加多重保護(hù)措施，加入身份認(rèn)證、證書認(rèn)證、防火墻、數(shù)據(jù)加密、定期修補漏洞等方式來加強安全防御功能。加強信息審核的工作，尤其是針對非法鏈接一定要加強審核，提前掃描鏈接是否安全。

6.2 建設(shè)用戶服務(wù)體系

微信的服務(wù)沒有跟上用戶數(shù)的發(fā)展，沒有提供及時、便捷、有效的客戶服務(wù)體系，讓用戶遇到各種問題時無處反饋，找不到解決的途徑而束手無策，因此微信平臺需要做的工作還有很多，對于可能發(fā)生的問題要有一個預(yù)案，提供簡單問題的用戶指南，簡單問題用戶自己可以查詢指南來解決。

6.3 加強法律監(jiān)管

隨著移動支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，微信支付因為擁有了巨大的用戶量而成為移動支付板塊中重要的一部分。正因為微信支付的重要位置決定了這里更需要法律的監(jiān)管和保護(hù)，不能成為法外之地[7]。由于國家在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)十分欠缺，相應(yīng)的監(jiān)管也不夠完善，所以國家也急需要頒布相關(guān)的法律文件來管理和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，如果用戶在使用過程中被騙、盜刷就可以尋求正規(guī)途徑尋求幫助，能夠及時挽回?fù)p失，讓用戶能夠安心、放心地使用微信支付。微信支付自身也要多替用戶考慮，在確保用戶資金安全方面要多花精力、多投入，增加支付系統(tǒng)的安全保護(hù)屏障。

6.4 完善協(xié)作機(jī)制

要把移動支付業(yè)務(wù)打造成一個安全、完善、高效的產(chǎn)業(yè)空間，需要政府部門、網(wǎng)絡(luò)移動運營商、金融機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)商和產(chǎn)業(yè)鏈上下的各個主體攜手解決技術(shù)的統(tǒng)一、安全的保障、規(guī)則的完善[7]。監(jiān)管部門也要統(tǒng)一規(guī)則，發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，利用好手中的“指揮棒”，加速推進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈全方位的監(jiān)控管理。

7 結(jié)束語

綜上所述，移動支付過程的方便快捷的優(yōu)勢而深入人心，但是又因為社交平臺的豐富而雜亂的信息也給微信支付帶來了巨大的安全隱患，所以不斷提升系統(tǒng)安全的保護(hù)技術(shù)，降低用戶的使用風(fēng)險和提供方便快捷高效的客服系統(tǒng)是微信支付進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率的有效手段。

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【通聯(lián)編輯：謝媛媛】