互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展策略研究

宮月晨，賴(lài)迪輝，陳淑鑫

(1.天津仁愛(ài)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，天津 301636；2.天津仁愛(ài)學(xué)院 計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)系，天津 301636)

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其從出現(xiàn)到快速發(fā)展及擴(kuò)張，在一定程度上改變了金融行業(yè)的交易方式和市場(chǎng)秩序。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融相較于一些發(fā)達(dá)國(guó)家興起較晚，但其發(fā)展速度很快，尤其是近年來(lái)隨著“支付寶”等交易平臺(tái)的出現(xiàn)和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)張，甚至開(kāi)始動(dòng)搖了中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)的主導(dǎo)地位。國(guó)際金融組織認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅可以促進(jìn)傳統(tǒng)金融體系的高效發(fā)展，還可以形成一種新的金融監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)交易結(jié)算體系、金融結(jié)構(gòu)和支付體系的發(fā)展。2019年年底，面對(duì)突如其來(lái)的疫情，在世界經(jīng)濟(jì)幾乎停擺的形勢(shì)下，我國(guó)依托互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，扶持各門(mén)類(lèi)直播帶貨產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了2.3%的經(jīng)濟(jì)正增長(zhǎng)，是2020年全球唯一實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)正增長(zhǎng)的主要經(jīng)濟(jì)體。時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)金融帶著經(jīng)濟(jì)的紅利正在扮演著越來(lái)越重要的角色，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，以銀行業(yè)為首的傳統(tǒng)金融行業(yè)需要客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的消極影響，及時(shí)調(diào)整發(fā)展策略，防止陷入竭澤而漁的發(fā)展困境。中國(guó)銀行業(yè)作為金融體系的支柱產(chǎn)業(yè)，正確面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，構(gòu)建行之有效的新商業(yè)模式，對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。

2 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展概況

隨著信息和網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到空前地發(fā)展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展大致可分為四個(gè)時(shí)期：發(fā)展萌芽期，早在2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只是簡(jiǎn)單地開(kāi)始被引入到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，發(fā)展模式仍較為單一；發(fā)展平穩(wěn)期，從2005年到2012年底，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被公眾所熟知，并開(kāi)始在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮一定的作用；發(fā)展迅猛期，從2013年到2016年底，余額寶、零錢(qián)通、P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的普及，以及形色各異的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的迅速推廣，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在金融行業(yè)中的占有份額不斷攀升；發(fā)展調(diào)整期，從2016年至今，這個(gè)時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，得到了全方位地發(fā)展，但隨之而來(lái)的也有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，遂政府開(kāi)始出臺(tái)一系列監(jiān)管機(jī)制來(lái)監(jiān)督、規(guī)范和完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。2020年底，銀保監(jiān)會(huì)清理了所有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，降低了互聯(lián)網(wǎng)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上保障了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及率為67.0%，網(wǎng)絡(luò)支付和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)逐漸被廣大公眾所接受，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中正扮演著不可忽視的角色。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

中國(guó)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)主要包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)逐步完善，以“支付寶”為代表的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)不再滿(mǎn)足于僅僅充當(dāng)交易中介的角色，開(kāi)始涉足理財(cái)、小額貸款、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、線(xiàn)下支付等領(lǐng)域，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)都受到了一定程度上的影響。

3.1 活期存款業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)的中國(guó)商業(yè)銀行遵循帕累托原則，將目標(biāo)市場(chǎng)瞄準(zhǔn)擁有80%社會(huì)財(cái)富的前20%的客戶(hù)，卻往往忽略了剩下的80%的小微企業(yè)或者個(gè)人客戶(hù)。而以“支付寶”為代表的第三方支付平臺(tái)，則選擇把小微企業(yè)和個(gè)人作為目標(biāo)用戶(hù)群體，且門(mén)檻低、操作方便、簡(jiǎn)單易學(xué)、幾乎不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，同時(shí)，還能夠提供閑置資金增值服務(wù)而又不影響資金的流動(dòng)性。例如，“余額寶”于2013年6月推出，當(dāng)年11月資產(chǎn)規(guī)模就突破了1000億元大關(guān)，成為中國(guó)基金史上首只規(guī)模突破千億的基金。雖然“余額寶”的利率大幅度下降,但它仍然遠(yuǎn)高于銀行0.3%的活期存款利率，為此對(duì)于個(gè)人和小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，將閑置或備用資金存在第三方支付平臺(tái)是一個(gè)很好的選擇。雖然商業(yè)銀行的主要客戶(hù)群體不是這些散戶(hù)，但不可否認(rèn)，在“余額寶”推出之前，他們的資金主要存放在銀行。可見(jiàn)，第三方支付平臺(tái)的普及在一定程度上分散了商業(yè)銀行的活期存款，減少了商業(yè)銀行的流動(dòng)資金。

此外，用戶(hù)在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，交易資金在交易完成之前會(huì)存入第三方支付平臺(tái)的銀行賬戶(hù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月，支付寶擁有超過(guò)10億的年度活躍用戶(hù)以及8000萬(wàn)的月度活躍商家，日均交易規(guī)模超過(guò)了3200億元。這些交易資金會(huì)被存放在與第三方平臺(tái)有合作協(xié)議的銀行，而其他銀行將會(huì)面臨大量的資金外流。同時(shí)，央行為了保證消費(fèi)者的資金安全，規(guī)定第三方平臺(tái)必須在指定銀行存放足夠的準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金以協(xié)議存款的形式存在，而協(xié)議利率遠(yuǎn)高于活期存款利率，導(dǎo)致了儲(chǔ)備銀行利息支出的增加。這不僅會(huì)造成部分非合作銀行的個(gè)人存款流失，還會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)備銀行的運(yùn)營(yíng)成本增加。

3.2 貸款業(yè)務(wù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入普及，2007年P(guān)2P網(wǎng)貸作為一種新的金融模式逐漸走進(jìn)人們的生活，它主要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)獲取客戶(hù)的銀行流水和信用指標(biāo)，從而高效便捷地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行最重要的收入來(lái)源。商業(yè)銀行之所以能夠獲得較高的利息收入，是因?yàn)樗鼈儞碛谐湓５馁Y金，能夠向需要資金的企業(yè)和個(gè)人提供貸款。為了保護(hù)商業(yè)銀行自身利益，需降低不良貸款率，銀行在放貸前會(huì)針對(duì)貸款人進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估，只有符合條件的企業(yè)和個(gè)人才能獲得貸款。相比之下，P2P借貸具有門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單、利率低的特點(diǎn)。它不僅可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)評(píng)估用戶(hù)的還款能力，還能按照需求為用戶(hù)“量身定制”貸款方案，其申請(qǐng)周期短，能夠及時(shí)滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，這在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)。由于P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)發(fā)展迅猛，卻缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管政策，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中對(duì)信用評(píng)級(jí)的認(rèn)定也存在一定的漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)激增，銀保監(jiān)會(huì)在2020年11月月底將所有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)清零，P2P時(shí)代宣告結(jié)束。但是P2P網(wǎng)貸對(duì)于商業(yè)銀行造成的負(fù)面影響并非一時(shí)之間就可以消除的。

另外，“螞蟻花唄”“京東白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響。在商業(yè)銀行申請(qǐng)銀行信用卡需要進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，大學(xué)生、老人等沒(méi)有正式工作的人很難申請(qǐng)信用卡，即使可以申請(qǐng)，信用卡的額度也很低，而且很多信用卡需要收取手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)。但是“螞蟻花唄”“京東白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品的門(mén)檻相對(duì)較低、申請(qǐng)便捷，低收入人群和小微企業(yè)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的信用評(píng)估獲得相應(yīng)的借貸額度，且在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款可以免除利息。這使得各商業(yè)銀行不得不加大信用卡的活動(dòng)力度，降低甚至取消年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)來(lái)增加競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)收入也大幅降低。

短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)影響商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，在一定程度上降低了商業(yè)銀行的收入。而從長(zhǎng)期來(lái)看，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)清零，其對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的負(fù)面影響是否會(huì)消失還無(wú)法確定。

3.3 中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)、代理金融服務(wù)等。其中，理財(cái)業(yè)務(wù)可以在不占用銀行資金的情況下獲得穩(wěn)定的收入，是銀行增加利潤(rùn)的重要渠道。然而，目前中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化程度很高，真正適合理財(cái)?shù)钠贩N很少。同時(shí)，銀行的金融理財(cái)服務(wù)購(gòu)買(mǎi)流程相對(duì)復(fù)雜，產(chǎn)品信息不對(duì)稱(chēng)，會(huì)給投資者帶來(lái)一些麻煩。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能夠讓投資者和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在沒(méi)有銀行參與的情況下直接進(jìn)行交易，“騰訊理財(cái)通”等第三方線(xiàn)上理財(cái)平臺(tái)的出現(xiàn)，更是給商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)具有智能、高效、便捷、起購(gòu)門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)，對(duì)于無(wú)法科學(xué)預(yù)測(cè)投資風(fēng)險(xiǎn)和收益，缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的投資者來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)可以根據(jù)線(xiàn)上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告來(lái)為他們推薦可承受風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，幫助投資者規(guī)避一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。此外，相比于商業(yè)銀行5萬(wàn)元起購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的產(chǎn)品1元起購(gòu)，給更多想要參與理財(cái)?shù)耐顿Y者提供了體驗(yàn)的機(jī)會(huì)。面對(duì)相似的理財(cái)產(chǎn)品，投資者自然更傾向于通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)低、門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)便的第三方理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)收取的手續(xù)費(fèi)用是一筆相當(dāng)可觀的收入，能夠直接影響銀行的利潤(rùn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的興起，導(dǎo)致商業(yè)銀行線(xiàn)下的投資客戶(hù)大幅減少，中介服務(wù)收入也大大降低。

4 商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須充分了解自身的劣勢(shì)與優(yōu)勢(shì)，合理利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)架構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.1 注重客戶(hù)需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

商業(yè)銀行要以客戶(hù)需求為導(dǎo)向創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來(lái)之前，中國(guó)銀行業(yè)在金融市場(chǎng)上一直處于主導(dǎo)地位，在其設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)更多的是從盈利的角度出發(fā)，往往忽略了用戶(hù)的實(shí)際需求，而且商業(yè)銀行將目標(biāo)用戶(hù)群體定位在了高端用戶(hù)群體，使得個(gè)人和小微企業(yè)在享受服務(wù)時(shí)存在諸多問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻是以用戶(hù)為中心，能夠提供高效快捷且人性化的產(chǎn)品，路線(xiàn)更加親民，造成了商業(yè)銀行大量散戶(hù)的流失。為此，商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，在維持現(xiàn)有客戶(hù)群體的基礎(chǔ)上，向個(gè)人以及中小企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)，降低業(yè)務(wù)門(mén)檻，擴(kuò)大目標(biāo)市場(chǎng)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，還需要了解個(gè)人用戶(hù)和小微企業(yè)的需求，建立普惠金融體系，更好地實(shí)現(xiàn)資源配置，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有針對(duì)性地為客戶(hù)“量身定制”差異化服務(wù)，緊跟時(shí)代的步伐，對(duì)產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，簡(jiǎn)化煩瑣的服務(wù)流程，取消不合理收費(fèi)，在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)提升客戶(hù)體驗(yàn)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，鞏固客戶(hù)群體。

4.2 依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立一站式平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然抑制了商業(yè)銀行的發(fā)展，但其也在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展。近年來(lái)，商業(yè)銀行為了減輕互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，也在嘗試變革，很多銀行都推出了手機(jī)銀行，方便線(xiàn)上辦理業(yè)務(wù)。然而與預(yù)測(cè)相反的是，手機(jī)銀行雖然也讓很多業(yè)務(wù)變得更加便捷，但缺乏產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，并沒(méi)有對(duì)以“支付寶”為代表的第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生很大的影響。事實(shí)上，商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行忽略了一個(gè)很重要的因素：用戶(hù)對(duì)于以“支付寶”為代表的第三方支付平臺(tái)的依賴(lài)，很大程度上是因?yàn)樗粌H僅是一個(gè)付款軟件，而更像是一個(gè)“生活樞紐”，因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)不僅連接著中國(guó)各大手機(jī)購(gòu)物軟件，還擁有眾多線(xiàn)下商戶(hù)；不僅能夠進(jìn)行生活繳費(fèi)，還能進(jìn)行理財(cái)投資；不僅能夠乘坐公共交通工具，還能驗(yàn)證身份信息……可以說(shuō)，這個(gè)一站式服務(wù)平臺(tái)幾乎能夠涵蓋生活的方方面面。而手機(jī)銀行雖然也在嘗試推出各種各樣的服務(wù)，但在便捷程度上還是和“支付寶”這種功能強(qiáng)大的平臺(tái)無(wú)法匹敵。因此，商業(yè)銀行要走出舒適區(qū)，敢于嘗試，不能一味地跟在后面效仿，要建立屬于自己的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)今時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的要求已經(jīng)不僅僅是簡(jiǎn)單的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，還應(yīng)該跟上“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流，積極主動(dòng)尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，依靠其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)和信息處理能力，積累信息資源，研發(fā)出走在時(shí)代前列的網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)；同時(shí)，還可以嘗試和有實(shí)力的電商平臺(tái)進(jìn)行合作，建立種類(lèi)齊全、有品質(zhì)保證的一站式銷(xiāo)售平臺(tái)，使被“支付寶”等第三方支付平臺(tái)分散的流動(dòng)資金回流，降低運(yùn)營(yíng)成本。

4.3 注重人才培養(yǎng)，儲(chǔ)備科技人才

人才是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)每年都會(huì)花重金聘請(qǐng)對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展有極大幫助的科技人才，這體現(xiàn)了其對(duì)于科技人才的重視。商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的招聘觀念，在聘用具有金融、經(jīng)濟(jì)等專(zhuān)業(yè)人才的同時(shí)，加大對(duì)于科技人才的引進(jìn)，未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有著很大的發(fā)展空間，只有儲(chǔ)備足夠的高端科技人才，充分發(fā)揮科技人才的帶動(dòng)作用，才能實(shí)現(xiàn)未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，還要完善員工的培訓(xùn)體制，定期進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)培訓(xùn)，及時(shí)更新員工的知識(shí)體系，提升員工的綜合素質(zhì)；制定合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制，激發(fā)員工的主觀能動(dòng)性，真正培養(yǎng)出愿意為銀行做出貢獻(xiàn)的員工，成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的不竭動(dòng)力。

5 結(jié)論

短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然在一定程度上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)生了負(fù)面影響，但如果商業(yè)銀行能用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光積極應(yīng)對(duì)，以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，充分利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，不但能夠促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展，也能夠?yàn)檗D(zhuǎn)型發(fā)展提供重要保障。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，也會(huì)在一定程度上促進(jìn)國(guó)內(nèi)整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。