ATM機會消失嗎？

看到ATM機數(shù)量下降的新聞，在北京做會計工作的筱雯愣了一下，自己已有8個多月沒有使用過ATM機。前些年，她幾乎每周都會使用。

伴隨移動支付的興起，ATM機的重要性大大降低。根據(jù)央行最新發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，ATM機共有93.67萬臺，較上季度末減少1.11萬臺，全國每萬人對應的數(shù)量降至6.63臺，環(huán)比下降1.17%。

不過，就現(xiàn)階段而言，業(yè)內(nèi)外普遍認為，ATM機雖然高光不再，但不會退出歷史舞臺。

“ATM機的業(yè)務主要是存取款，只要實物現(xiàn)金不退出歷史舞臺，ATM機便有用武之地，隨著產(chǎn)品升級換代，或許還能夠給行業(yè)帶來新生?！苯邮堋睹裆芸酚浾卟稍L時，浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林說。

榮光不再

央視在網(wǎng)上做過一項主題為“你現(xiàn)在還經(jīng)常使用ATM機嗎”的調(diào)查。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，4600名受訪者中有1512人選擇“好幾年沒用過了”選項，2547人選擇“偶爾用，一年能用個幾次”。

而在幾年前，完全是另外一種場景。無論是銀行網(wǎng)點、酒店、車站，還是商場、超市，甚至街道、小區(qū)里，隨處可見ATM機的身影。

1987年，中國銀行珠海分行引進國內(nèi)第一臺ATM機。不過，當時的ATM機主要是作為展示用途。

隨著國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，銀行對ATM機的需求快速增長。曾被譽為銀行業(yè)“最有用的發(fā)明”，ATM機可實現(xiàn)24小時不打烊，隨時隨地辦理各種業(yè)務。

不過，ATM機漸漸退去了榮光。據(jù)統(tǒng)計，2018年至2021年，銀行ATM機呈現(xiàn)連續(xù)下降趨勢，數(shù)量由2018年末的111.08萬臺降至2021年末的94萬臺左右，降幅達15%。

除了機具數(shù)量，ATM機相關(guān)制造商的業(yè)績數(shù)據(jù)同樣能夠說明問題。

以國內(nèi)ATM機生產(chǎn)商之一的御銀股份為例，其財報顯示，2017年，凈利潤為1377萬元，而到了2018年，凈利潤為虧損9482萬元。2019年，公司雖然凈利潤再次為正，但轉(zhuǎn)正的主要貢獻來自證券投資獲利9583萬元。

另一家ATM機生產(chǎn)商，恒銀科技也從2017年開始凈利潤走低，2019年虧損達到4054萬元。

削減數(shù)量

日前，出于疫情防控需要，上海多家銀行的ATM機被限制“存取款一體”功能，現(xiàn)金要么只能存入，要么只能取出。此外，還有部分ATM機維護不及時，影響用戶使用。因為影響部分老年人存取現(xiàn)金，該做法引發(fā)媒體關(guān)注。

在ATM機出現(xiàn)之前，人們到銀行存取現(xiàn)金一般都是用存折。ATM機的出現(xiàn)，極大地方便了人們?nèi)‖F(xiàn)，節(jié)省了時間。對銀行來說也節(jié)省了人力，提高了效率。

以支付寶、微信支付為代表的第三方移動支付手段，慢慢改變了人們的支付方式。隨著移動支付和電子銀行的興起，現(xiàn)金交易量不斷下滑，ATM機的使用率正在逐漸降低。

ATM機數(shù)量下滑背后是非現(xiàn)金支付業(yè)務的穩(wěn)步增長。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度，全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務967.3億筆，金額1149.85萬億元，同比分別增長10.74%和7.91%。

除了移動支付的沖擊，ATM機自身轉(zhuǎn)型也未能與時俱進。

ATM機主要為客戶提供取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢和密碼修改等功能，服務的業(yè)務范圍基本停留在10年前。而在過去10年間，新科技、新模式、新業(yè)態(tài)層出不窮，已極大拓展了銀行的業(yè)務范圍。

此外，出于運營維護成本的考量，銀行對ATM機維護不及時，削減ATM機的數(shù)量。在此背景下，ATM機數(shù)量呈現(xiàn)明顯的下滑趨勢。

想象空間

ATM機會消失嗎？近年來，這個話題被頻頻提及。

盡管移動支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM的首選支付方式，但不少人仍有使用現(xiàn)金支付的需求。如老年人群體，在日常生活中會堅持使用現(xiàn)金支付。

北京朝陽區(qū)大望路地鐵站出口處，一家銀行的ATM機被撤走，只剩下宣傳圖片。圖/鄭智維

除了不同年齡群體對ATM機有著不同需求外，地區(qū)之間對ATM機也有著不同需求。

“就ATM機布局而言，目前還不平衡，發(fā)達城市多，欠發(fā)達城市少。而對于ATM機的需求，則是發(fā)達城市居民移動支付意愿和能力較強，對于ATM機的需求不高，欠發(fā)達地區(qū)反而需求更高?！北P和林解釋說。

事實上，只要有現(xiàn)金業(yè)務，ATM機就還有其存在的價值。

隨著金融科技的發(fā)展，ATM機也在經(jīng)歷變革。不再僅僅局限于存取款，ATM機未來或?qū)⒛軌蛱峁┌l(fā)卡、銷戶、掛失、存款證明開具等傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務及其他金融服務。

此外，數(shù)字人民幣的應用場景和試點區(qū)域不斷擴容，逐步滲透生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等生活場景。

從傳統(tǒng)制造商的角度來看，盤和林認為，ATM機制造商應向著綜合化的智能金融終端制造商或是智能金融服務商過渡，幫助銀行實現(xiàn)無人化和少人化，從而減少網(wǎng)點占地面積，延伸銀行的業(yè)務觸點。

在盤和林看來，ATM機制造商要主動順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的潮流，對業(yè)務流程及終端設備實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！氨热纾瑪?shù)字人民幣ATM機，將數(shù)字人民幣和ATM機具融合，實現(xiàn)現(xiàn)金和數(shù)字人民幣之間的轉(zhuǎn)換。通過相應的升級，ATM機在這方面依然有著想象空間?！?/p>