農(nóng)行運城分行：讓金融活水暢流“三農(nóng)”沃土

文 王瑩 梁晨霄

鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)共同富裕的必經(jīng)之路，也是促進農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足的重要途徑。作為一家有“三農(nóng)”印記的國有大行，中國農(nóng)業(yè)銀行山西分行始終把服務(wù)鄉(xiāng)村振興、促進共同富裕作為工作的重中之重。2022年，農(nóng)行山西分行持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)力度，其“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”的名頭也愈加響亮，“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)優(yōu)勢進一步凸顯。

緊跟農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略指引，農(nóng)行運城分行進一步下沉服務(wù)重心，結(jié)合運城市“人口大市”“糧食大市”的實際情況，圍繞鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民增收、農(nóng)產(chǎn)品運輸?shù)揉l(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在“惠農(nóng)e貸”的基礎(chǔ)上先后推出“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”“運輸貸”“大型活體抵押貸”等助農(nóng)金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給，助力金融活水流向河東每一片土地。

A“運輸貸”讓物流“跑起來”

在多點頻發(fā)的新冠肺炎疫情下，物流運輸行業(yè)首當其沖，直接影響著農(nóng)資供應(yīng)及農(nóng)產(chǎn)品外銷。對于以貨物運輸為生的貨車司機來說，受疫情影響也十分明顯。跑運輸已22年的張武鵬感受著雙重壓力，一面要維持油費、路費、車輛維保等成本，一面要結(jié)算司機工資、償還車輛貸款。

作為物流運輸大市，在運城像肖亞鵬這樣的司機還有很多。數(shù)據(jù)顯示，運城市現(xiàn)有貨運企業(yè)上萬家，車輛8萬余輛。疫情之下，很多貨車司機都面臨著入不敷出的困境，現(xiàn)有資金甚至難以維持貨車的正常運轉(zhuǎn)。而由于資信不足以及擔保缺失等原因，貨車司機也很難從銀行獲得貸款。

新問題催生新產(chǎn)品。為響應(yīng)銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》，在山西省分行的指導(dǎo)下，農(nóng)行運城分行主動聚焦貨運物流行業(yè)的痛點、難點和融資需求，積極優(yōu)化金融服務(wù)，搭建金融服務(wù)綠色通道，針對貨車司機量身定制了普惠金融產(chǎn)品“運輸貸”。

農(nóng)行運城分行推出的“運輸貸”立足貨車司機和物流行業(yè)的現(xiàn)實困境，很好地解決了他們的難題。據(jù)了解，農(nóng)行運城分行選擇運城市規(guī)模較大的汽車商貿(mào)流通企業(yè)山西諾維蘭集團，由該集團在過往客戶中篩選信貸群體，并為他們進行擔保。貨車司機只需要提供身份證、戶口本、不動產(chǎn)登記證書、貨車營運證等證件，即可申請3000元至30萬元不等的優(yōu)惠貸款。

“農(nóng)行的貸款真的及時，服務(wù)效率高、貸款利率低，解決了我的燃眉之急，農(nóng)行的積極幫扶是我們貨運司機的及時雨?！?月13日，肖亞鵬成為第一個申請“運輸貸”的人，根據(jù)其良好的征信和過往的資金流水，農(nóng)行運城分行向其授信30萬元。4月20日，農(nóng)行運城分行首筆“運輸貸”發(fā)放至肖亞鵬手中，他支用了15萬元貸款。

“運輸貸”自4月份被推出以來，已經(jīng)逐漸步入正軌，不僅審批時間短、放款速度快，同時用多少還多少的模式也使得貸款更加便捷。在山西諾維蘭集團的幫助下，農(nóng)行運城分行已經(jīng)建立了超過4000名貨車司機的客戶池，相關(guān)信息調(diào)查、客戶走訪等工作正在緊鑼密鼓地進行中。截至6月19日，農(nóng)行運城分行“運輸貸”已授信90余戶，2100萬元。

山西諾維蘭集團相關(guān)負責人表示，“運輸貸”不僅解決了貨車司機的資金困境，對于汽車銷售企業(yè)來說也有極大的利好?！澳壳翱蛻糍徺I貨車大部分是通過貸款的方式，我們公司作為這個環(huán)節(jié)中連接客戶和貸款銀行的橋梁，如果客戶出現(xiàn)貸款逾期的情況，當期貸款就需要我們來墊付。農(nóng)行的‘運輸貸’極大地解決了客戶在經(jīng)營過程中資金流轉(zhuǎn)困難的問題，使得他們可以有足夠的錢來償還貨車貸款，對于我們來說，就極大地降低了公司整體的資金墊付壓力。”

農(nóng)行運城分行緊扣行業(yè)發(fā)展脈搏，立足實際需求積極作為。在面對貨車司機提出30萬元的貸款有點少的情況時，農(nóng)行運城分行黨委書記、行長都郭勝隨即展開現(xiàn)場辦公，表示下一步將進行深入的調(diào)查研討，將根據(jù)不同規(guī)模細分產(chǎn)品，調(diào)整貸款額度，將“運輸貸”向兩邊拉長，一方面發(fā)展運輸企業(yè)貸，使征信好、有資質(zhì)的運輸企業(yè)得到更多金融扶持；另一方面，農(nóng)行運城分行將有針對性地強化金融保障，發(fā)展貨車司機貸，根據(jù)個人征信提供可以滿足貨車司機加油加氣、維修保養(yǎng)等貨車的基本運轉(zhuǎn)以及家庭基本開支的資金支持，使貨車司機行走在路上沒有后顧之憂。

為農(nóng)民解難，為物流紓困，農(nóng)行運城分行制定了貨運企業(yè)和貨車司機全流程線上服務(wù)方案，從需求對接、審查審批、減費讓利等方面簡化流程，全力保障物流有序運轉(zhuǎn)。“貨運物流行業(yè)是保證交通運輸經(jīng)濟平穩(wěn)運行、推動國民經(jīng)濟增長的關(guān)鍵一環(huán)。下一步，農(nóng)行運城分行將積極響應(yīng)監(jiān)管要求，全力保障物流有序運轉(zhuǎn)，維護物流行業(yè)穩(wěn)定運行，為運城市物流行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展積蓄后勁?！倍脊鶆俦硎?。

B“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”讓人們“留下來”

運城永濟有著歷史悠久的餐飲文化，永濟牛肉餃子、永濟扯面等小吃全國聞名，疫情前永濟在外從事餐飲行業(yè)的務(wù)工人員近10萬人，截至今年5月底受疫情影響返鄉(xiāng)4.16萬人。如何讓這一龐大的群體留得下、干得好，成為擺在農(nóng)行運城分行面前的新課題。

為認真落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署和穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)增長政策措施，精準聚焦返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員金融服務(wù)需求的痛點、難點，農(nóng)行運城分行在山西省分行的指導(dǎo)下，經(jīng)過細致的調(diào)研走訪，決定從在外務(wù)工人員超過9萬人的永濟市著手，創(chuàng)新推出了“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”，通過金融支持讓返運歸運人員留得下、干得好。

“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”主要針對有一定生產(chǎn)經(jīng)營意愿和能力的返鄉(xiāng)人群，貸款對象涵蓋了農(nóng)村打工創(chuàng)業(yè)者、大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等群體。“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”具有審批快、期限長、利率低、額度高、隨用隨貸、循環(huán)使用的優(yōu)勢，最高可授信30萬元，信用貸款有效解決了創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)初期面臨的“無擔保、無抵押”的困難局面。

永濟市張營鎮(zhèn)張營村村民王浩是第一批“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”的授信者。王浩此前在天津開了六、七年飯店，2020年3月，受疫情影響返回家鄉(xiāng)張營村。張營村耕地面積6300余畝，是一個以小麥、玉米為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的村子。根據(jù)家鄉(xiāng)的實際情況，王浩不僅承包了300多畝土地，還做起了糧食收購的生意。兩年下來，他的生意逐步走上正軌，但糧食收購需要的資金量大、流動性強，最多的時候王浩一個月的流水超過500萬元。

在收購糧食的關(guān)鍵時節(jié)，盡管投入了多年積蓄，王浩仍面臨著很大的資金缺口。正當他一籌莫展之際，農(nóng)行運城分行的“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”讓他重新看到了希望。2022年5月，農(nóng)行永濟市支行的工作人員經(jīng)過詳細的貸前調(diào)查，確認了王浩的經(jīng)營前景和還款意愿后，為其發(fā)放了30萬元的信用貸款。

在農(nóng)行運城分行貸款的支持下，王浩擴大了收購規(guī)模，新聘請了4名村民幫他到附近村子收購糧食。“農(nóng)行對我的支持非常到位，不但第一時間聯(lián)系我，還多次上門了解需求。貸款發(fā)放速度快、利率低，并且授信期限可達到三年?！闭驹跐M眼金黃的糧倉前，王浩臉上滿是豐收的喜悅。

一次性受理、一次性調(diào)查、一站式服務(wù)，農(nóng)行永濟市支行與轄內(nèi)各村“兩委”對接，收集返鄉(xiāng)人群信息，建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人口臺賬。自今年5月以來，已為當?shù)?8戶創(chuàng)業(yè)者授信320余萬元。另外，為強化措施落地，農(nóng)行運城分行目前正在與永濟市人社部門聯(lián)系，積極推進符合條件的“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”享受到財政貼息政策。

疫情之下，農(nóng)行運城分行把支持返鄉(xiāng)務(wù)工人員創(chuàng)業(yè)作為推動鄉(xiāng)村振興的重要載體，聚焦返鄉(xiāng)務(wù)工人員客戶群體，積極創(chuàng)新服務(wù)模式，大力支持返鄉(xiāng)務(wù)工人員創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展。越來越多的返鄉(xiāng)務(wù)工人員能夠通過“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”在農(nóng)村揮灑汗水、貢獻力量，為鄉(xiāng)村振興注入了強勁動能。

習近平總書記強調(diào)：“推動鄉(xiāng)村全面振興，關(guān)鍵看人。”返鄉(xiāng)務(wù)工人員為鄉(xiāng)村振興添磚加瓦，“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”為鄉(xiāng)村振興錦上添花，廣袤的農(nóng)村回饋他們以更多人生的可能，讓愿意留在鄉(xiāng)村、建設(shè)家鄉(xiāng)的人留得安心，讓愿意扎根鄉(xiāng)野、回報鄉(xiāng)村的人更有信心。

C“大型活體抵押貸”讓農(nóng)民“富起來”

2021年4月，國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部出臺了《推進肉牛肉羊生產(chǎn)發(fā)展五年行動方案》，明確建設(shè)一批以肉牛肉羊為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的強鎮(zhèn)。政策風口下，養(yǎng)殖業(yè)迎來了新的發(fā)展機遇。隨后，運城市芮城縣被山西列為肉牛試點縣，提出擴大母畜產(chǎn)能。

然而，對于養(yǎng)殖戶來說，新機遇遭遇了資金困難的老問題。多年來，無論是牛、豬、羊還是其他養(yǎng)殖行業(yè)，都因為活體養(yǎng)殖物難以確權(quán)、后期監(jiān)管難度大、市場風險高等原因，很少有能夠以牛、羊作為抵押物的貸款產(chǎn)品。

老問題需要創(chuàng)新來破題。了解到這一情況，都郭勝及時同芮城縣委、縣政府負責人溝通，帶領(lǐng)市縣兩級行有關(guān)人員數(shù)次深入企業(yè)調(diào)研，以芮城縣為試點，聯(lián)合山西省農(nóng)業(yè)信貸融資擔保有限公司共商合作方案，推出了“融資擔保+生物活體抵押+保險+物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管+銀行+政府平臺公司”的運行模式，推出了企業(yè)高興、政府輕松、銀行放心的“大型活體抵押貸”。

“大型活體抵押貸”的貸款由傳統(tǒng)的雙方準入變?yōu)槲宸綔嗜耄荷轿魇∞r(nóng)業(yè)信貸融資擔保有限公司提供保證擔保；中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司山西省分公司負責承擔能繁母牛的生物保險保障，芮城縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局對保費進行全額補償；北京世紀盈聯(lián)科技股份有限公司通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備監(jiān)管生物質(zhì)活體資產(chǎn)；內(nèi)蒙古千方牧業(yè)科技有限公司負責提供母牛本體集中受孕，技術(shù)支持；農(nóng)行芮城縣支行對符合條件的養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款，貸款利息不高于基準利率。

五方協(xié)同，資源整合后，減輕了擔保公司的代償壓力，擴大了農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，增加了銀行放貸動力，解決了肉牛養(yǎng)殖戶融資擴大生產(chǎn)、缺乏抵押物的困境，也進一步放大了財政支農(nóng)效應(yīng)，為當?shù)仞B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了金融活水。

今年4月，鑫瑞特公司作為“大型活體抵押貸”的第一個受益者獲得100萬元的貸款額度。鑫瑞特公司成立于2016年，注冊資金1000萬元，是芮城縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局重點扶持項目。2022年，由于疫情、飼料成本上漲等原因，以及肉牛養(yǎng)殖業(yè)周期長、見效慢，公司存在一定的流動資金缺口。了解到農(nóng)行運城分行的“大型活體抵押貸”后，負責人王婷以牛作為抵押物，收到農(nóng)行運城分行100萬元的貸款額度，貸款利率期限36個月，還款方式采用按季結(jié)息、到期還本的自助可循環(huán)方式。

“以前經(jīng)營養(yǎng)殖行業(yè)，遇到的一個很大的問題就是貸款難，貸款需要房屋等資產(chǎn)作抵押。如今農(nóng)行的‘大型活體抵押貸’正好解決了貸款難的問題。這100萬元對于公司擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模非常重要，同時農(nóng)行還與政府、保險公司接洽，給每頭抵押的牛都上了保險，進一步降低了我們養(yǎng)殖戶的風險，真正打通了養(yǎng)殖企業(yè)的資金‘梗阻’。”在鑫瑞特公司，負責人王婷說道。

農(nóng)行芮城縣支行行長張東輝介紹，2021年以來，山西省明確方山、天鎮(zhèn)、榆社、芮城4個縣為全省的肉牛試點縣，擴大基礎(chǔ)母畜產(chǎn)能、發(fā)展牛羊規(guī)模養(yǎng)殖。據(jù)此，芮城縣政府提出了在2022年新增能繁母牛3000頭到5000頭的目標。目前，芮城現(xiàn)有規(guī)模養(yǎng)殖場28個，散養(yǎng)農(nóng)戶70戶，存欄3600余頭，其中母牛1100余頭。為支持養(yǎng)牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)行芮城支行目前已經(jīng)為4戶發(fā)放“大型活體抵押貸”235萬元。

都郭勝表示：“接下來，我們將持續(xù)加大資源投入、金融創(chuàng)新、科技賦能的力度，以肉?；铙w抵押貸款作為小切口，探索活體豬、活體羊抵押貸款模式，更好地發(fā)揮金融服務(wù)‘三農(nóng)’國家隊、主力軍作用，為發(fā)展縣域經(jīng)濟、助力鄉(xiāng)村振興打造運城路徑?！?/p>