脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融支持路徑探析
——以江蘇省為例

張?zhí)睿跹嗉t，郭美洪

(1.山東華宇工學(xué)院，山東德州 253034；2.邯鄲幼兒師范高等?？茖W(xué)校，河北邯鄲 056300)

后脫貧攻堅(jiān)時(shí)代，通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施進(jìn)而減緩相對貧困并最終走向共同富裕是我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段所面臨的重大課題之一。隨著脫貧攻堅(jiān)取得決定性勝利和絕對貧困的消除，相對貧困成為社會(huì)治理的重點(diǎn)，反貧困將在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中進(jìn)行。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施可以有效賦能相對貧困治理和提振高質(zhì)量發(fā)展信心，能夠順應(yīng)新時(shí)代社會(huì)主要矛盾轉(zhuǎn)變的客觀要求，進(jìn)而在鞏固和拓展脫貧攻堅(jiān)成果基礎(chǔ)上確?！皟蓚€(gè)一百年”奮斗目標(biāo)實(shí)現(xiàn)有機(jī)銜接。在“第二個(gè)百年”奮斗目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的新征程上，已經(jīng)脫貧摘帽的地區(qū)和群眾仍然是“富起來”“強(qiáng)起來”所要給予更多關(guān)注的重點(diǎn)，繼續(xù)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，實(shí)現(xiàn)反貧困方式從“輸血救濟(jì)”型向“造血開發(fā)”型有效轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步激活內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力和提高城鄉(xiāng)高質(zhì)量融合發(fā)展實(shí)際績效，這些必然要求通過制度創(chuàng)新和機(jī)制優(yōu)化設(shè)計(jì)拓展反貧困的實(shí)踐路徑。因此，如何把金融助力脫貧攻堅(jiān)所取得的豐碩成果和積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)持續(xù)拓展到鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展階段，以新發(fā)展理念科學(xué)謀劃城鄉(xiāng)金融一體化建設(shè)和構(gòu)筑城鄉(xiāng)融合高質(zhì)量發(fā)展的金融支持機(jī)制，都是不可回避的重要議題。以江蘇省為例，全省金融部門精準(zhǔn)對接江蘇扶貧實(shí)際，積極通過構(gòu)建金融扶貧工作機(jī)制、完善扶貧政策體系、落實(shí)金融扶貧職能、精準(zhǔn)對接多元化金融扶貧需求等多種方式和途徑，全力助推江蘇脫貧致富奔小康工程的順利實(shí)施。脫貧攻堅(jiān)督查數(shù)據(jù)顯示：江蘇省建檔立卡低收入樣本農(nóng)戶2020年家庭人均可支配收入均已穩(wěn)定達(dá)到6 000元及以上、“三保障”全面實(shí)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)薄弱村集體經(jīng)營性收入也已穩(wěn)定達(dá)到18萬元及以上，低收入農(nóng)戶脫貧鞏固率、經(jīng)濟(jì)薄弱村達(dá)標(biāo)鞏固率均為100%。實(shí)現(xiàn)全省254.9萬建檔立卡低收入人口、821個(gè)省定經(jīng)濟(jì)薄弱村全部達(dá)標(biāo)，12個(gè)省級重點(diǎn)幫扶縣(區(qū))全部摘帽。這些脫貧攻堅(jiān)成果的取得離不開金融部門的參與和支持，金融部門和其他方面多方聯(lián)動(dòng)，集聚了助推脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接的“江蘇力量”，充分體現(xiàn)了反貧困的“江蘇擔(dān)當(dāng)”。此外，金融精準(zhǔn)扶貧作為脫貧攻堅(jiān)的重要組成部分，在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對薄弱地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級、低收入農(nóng)戶就業(yè)就學(xué)等方面均發(fā)揮了積極作用?；诖耍狙芯繉@選題展開學(xué)理分析和對策探討。

1 金融支持脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接的作用機(jī)制

1.1 促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合需要強(qiáng)化金融支持力度

鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接需要注重增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展能力，進(jìn)一步完善制度化、機(jī)制化的政策支持體系和優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，突出強(qiáng)化農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展的關(guān)聯(lián)效應(yīng)。相對于脫貧攻堅(jiān)，鄉(xiāng)村振興更需要大量的先進(jìn)生產(chǎn)要素投入，也更需要形成穩(wěn)定、高效的資源動(dòng)員機(jī)制來支撐農(nóng)村三產(chǎn)融合高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村三產(chǎn)融合高質(zhì)量發(fā)展能夠加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，形成大農(nóng)業(yè)發(fā)展新格局，更有利于分散農(nóng)業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)投資比較利益，為逐步縮小城鄉(xiāng)收入差距和實(shí)現(xiàn)共同富裕構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。根據(jù)舒爾茨的分析，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要有3方面的投入：(1)靠物質(zhì)資本投入；(2)靠人力資本投入；(3)靠高產(chǎn)作物。改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵是解決好這些要素足夠投入農(nóng)業(yè)的機(jī)制問題。因此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵是引進(jìn)新生產(chǎn)要素，從供給和需求2個(gè)方面為引進(jìn)現(xiàn)代生產(chǎn)要素創(chuàng)造條件。改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，引進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)要素流入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的同時(shí)，更要加快制度創(chuàng)新步伐，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)和經(jīng)營體系現(xiàn)代化，重點(diǎn)延伸產(chǎn)業(yè)鏈、貫通供應(yīng)鏈和提升價(jià)值鏈，在強(qiáng)鏈、補(bǔ)鏈和延鏈過程中推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革。產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鏈、補(bǔ)鏈和延鏈不可避免地需要強(qiáng)化金融支持進(jìn)而推動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施、信息網(wǎng)絡(luò)、公共服務(wù)等方面現(xiàn)代化改造，也更需要金融支持人力資本開發(fā)和農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，與此同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈質(zhì)量和效率提升又加快農(nóng)業(yè)領(lǐng)域資金周轉(zhuǎn)，產(chǎn)業(yè)和金融之間依存度進(jìn)一步提高，金融供求在更高發(fā)展水平上實(shí)現(xiàn)順暢銜接。

產(chǎn)業(yè)鏈縱向延伸，橫向功能拓展，有助于促進(jìn)低效弱質(zhì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得穩(wěn)定投資回報(bào)和參與全產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值創(chuàng)造提供了新機(jī)遇。城鄉(xiāng)融合、區(qū)域融合本質(zhì)上是以產(chǎn)業(yè)融合為核心和紐帶，而產(chǎn)業(yè)功能拓展和產(chǎn)品特色培育都離不開先進(jìn)生產(chǎn)要素集聚和融合。只有在信息、技術(shù)、資金、人才等先進(jìn)要素融合基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步提高全要素生產(chǎn)率，產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值創(chuàng)造效應(yīng)才能夠得到充分釋放。農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型和升級呈現(xiàn)出先進(jìn)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)落后產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新格局，不僅有利于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化體系建設(shè)，也有助于改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比較利益偏低的發(fā)展現(xiàn)狀。因此，通過財(cái)稅政策和貨幣政策協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，可以激勵(lì)政策性和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸和功能拓展，在這一過程中，城鄉(xiāng)金融資源配置格局得到進(jìn)一步優(yōu)化，城鄉(xiāng)要素雙向流動(dòng)能夠賦能傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，更能夠有利于逐步改變和弱化城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)強(qiáng)度。

金融支持產(chǎn)業(yè)融合，可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)體系內(nèi)部各組成部分之間發(fā)展更協(xié)調(diào)，匹配性和適應(yīng)性也得到進(jìn)一步增強(qiáng)。產(chǎn)業(yè)融合實(shí)現(xiàn)途徑主要包括：產(chǎn)業(yè)滲透、產(chǎn)業(yè)交叉和產(chǎn)業(yè)重組。以產(chǎn)業(yè)交叉為例，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化重要標(biāo)志是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合高質(zhì)量發(fā)展，農(nóng)業(yè)是融合基礎(chǔ)，工業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展是融合關(guān)鍵，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展亮點(diǎn)在服務(wù)業(yè)，產(chǎn)業(yè)融合拓展了縣域服務(wù)業(yè)的發(fā)展空間，縣域服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展又使城鄉(xiāng)之間聯(lián)系更加緊密，其發(fā)展成果為城鄉(xiāng)全體人民所共享，從根本上體現(xiàn)了以人民為中心的新發(fā)展理念，尤其是農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)加銷一體化，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖和休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游交叉融合，連接工農(nóng)，溝通城鄉(xiāng)，產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)強(qiáng)，就業(yè)帶動(dòng)面廣，農(nóng)民增收后勁足，涉及行業(yè)、領(lǐng)域眾多，是產(chǎn)業(yè)融合邁向高水平、深層次的典范。

產(chǎn)業(yè)融合成為改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的有力抓手，既可以引導(dǎo)現(xiàn)代生產(chǎn)要素流向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，增加生產(chǎn)要素有效供給，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)要素反哺，也使日益增長的城鄉(xiāng)居民高品質(zhì)消費(fèi)和美好生活向往的需要得到不斷滿足，形成以產(chǎn)業(yè)融合為切入點(diǎn)、以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、工農(nóng)互惠、城鄉(xiāng)一體的新型工農(nóng)、城鄉(xiāng)關(guān)系?；谏鲜龇治隹芍?，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合勢必增加資金需求，農(nóng)業(yè)金融供給側(cè)改革更要適應(yīng)產(chǎn)業(yè)融合過程中產(chǎn)生的差異化金融需求，這些都需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)金融供給體系，更要加強(qiáng)財(cái)政和貨幣政策協(xié)調(diào)性，積極引導(dǎo)資金要素流入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，彌合資金缺口，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)補(bǔ)鏈、強(qiáng)鏈和延鏈，不斷鞏固發(fā)展基礎(chǔ)和提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。

值得說明的是金融支持脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接，首當(dāng)其沖的是要對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，突破制約農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的要素堵點(diǎn)，抓住戰(zhàn)略機(jī)遇期積極推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺。對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，必然引起農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要素投入結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)等方面隨之進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，而這些調(diào)整的直接支撐是金融支持。只有持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和雙循環(huán)發(fā)展格局的構(gòu)建要求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)由增產(chǎn)向提質(zhì)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，才能實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。無論在決勝脫貧攻堅(jiān)、實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的發(fā)展階段，還是后脫貧時(shí)代實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是關(guān)鍵抓手，涉及8個(gè)核心要素，包括產(chǎn)業(yè)選擇、資金籌措、農(nóng)民培訓(xùn)、技術(shù)服務(wù)、產(chǎn)銷對接、利益聯(lián)結(jié)、組織方式和黨建引領(lǐng)，只有正確處理關(guān)鍵抓手間的關(guān)系，才能為農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整提供有效保障。

1.2 農(nóng)業(yè)長期投資和生產(chǎn)后勁持續(xù)增強(qiáng)需要穩(wěn)定的金融支持

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，可以鞏固農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)和增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，進(jìn)而保障民生不斷得到改善和推動(dòng)相對貧困治理效率提升。脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興，都需要產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，而二者實(shí)現(xiàn)順利銜接的重點(diǎn)和關(guān)鍵在于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性和發(fā)展后勁，加快培育具備市場競爭意識和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展理念的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，進(jìn)而不斷激活和釋放鄉(xiāng)村振興發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性和發(fā)展后勁必然需要整合、持續(xù)投入和優(yōu)化配置“人錢地”等要素資源，同時(shí)要加快要素供給機(jī)制的改革創(chuàng)新進(jìn)而助推要素投入的良性循環(huán)。然而，傳統(tǒng)農(nóng)戶自我積累不足，無法單獨(dú)承擔(dān)大規(guī)模農(nóng)業(yè)長期投資所需要的資金投入，這些都在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力的進(jìn)一步改善，勢必也會(huì)延緩傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有效轉(zhuǎn)變?；诖?，從“錢”的方面來看，需要發(fā)揮金融杠桿對資金的引導(dǎo)性作用，撬動(dòng)資金流向鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域和發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)揮政策金融和商業(yè)金融的協(xié)同效應(yīng)，形成合力支撐農(nóng)業(yè)長期投資和生產(chǎn)經(jīng)營能力持續(xù)改善。

農(nóng)戶作為家庭單元和經(jīng)濟(jì)主體，是一個(gè)矛盾的對立統(tǒng)一體，典型的農(nóng)戶是生產(chǎn)和消費(fèi)決策的綜合體。而農(nóng)戶投資也受其自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和利潤最大化目標(biāo)制約，表現(xiàn)為波動(dòng)性、短期性、非農(nóng)化等特征。相對于現(xiàn)代工業(yè)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比較利益偏低、農(nóng)村就業(yè)渠道狹窄、物質(zhì)資本和人力資本保有量不足、要素市場化程度不高、社會(huì)保險(xiǎn)體系不健全等因素會(huì)造成農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，特別是在缺乏分散自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化支持機(jī)制的情況下，農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的傾向更加強(qiáng)烈，偏好短期小額投資或見效快的經(jīng)營項(xiàng)目，盡力減少未來經(jīng)營過程中的不確定性，提前鎖定成本水平，尤其重視當(dāng)前的現(xiàn)金收入而不是長期發(fā)展目標(biāo)。根據(jù)投資凈現(xiàn)值理論，如果未來收入所產(chǎn)生的現(xiàn)金流入一定，成本支出所引致的現(xiàn)金流出可控，農(nóng)戶投資項(xiàng)目未來各年經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量就可以確定，那么，投資項(xiàng)目所產(chǎn)生的凈現(xiàn)值主要取決于貼現(xiàn)率大小，而貼現(xiàn)率大小由無風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率共同確定。無風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率是由社會(huì)平均利潤率決定的，與特定項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)；風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率大小則是受特定投資項(xiàng)目所面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)影響。在無風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率既定情況下，農(nóng)戶等經(jīng)營主體對未來風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期越高，風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率則越大，進(jìn)而貼現(xiàn)率越高，經(jīng)過折現(xiàn)后，項(xiàng)目投資預(yù)期凈現(xiàn)值即現(xiàn)值凈收益越低，因此，農(nóng)戶會(huì)選擇投資在早期見效快、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)小、自身積累所能承受的小額短期經(jīng)營項(xiàng)目。

農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要長期投資的支撐，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)后勁的持續(xù)增強(qiáng)也需要長期投資決策支撐，而農(nóng)戶本身的諸多局限導(dǎo)致投資的局限，這就需要有效的金融支持?；诖耍瑥拈L期來看，緩解農(nóng)村相對貧困更加需要以農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的可行能力為靶向來提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，而鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)內(nèi)生發(fā)展優(yōu)勢的培育及鞏固在很大程度上又受資金積累能力和人力資本質(zhì)量等因素的影響，這一過程具有漸進(jìn)性和長期性，也必然要求合理配置長短期投資流量和流向，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，走規(guī)?；图s化發(fā)展道路，逐步從根本上提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營的比較利益，換言之，長期投資才是可能從根本上改變農(nóng)業(yè)農(nóng)村落后地位的關(guān)鍵推動(dòng)力。但是，由于信息不對稱、農(nóng)業(yè)投資較強(qiáng)的外部性、金融市場失靈、政策性金融等公共產(chǎn)品供給不足等因素存在，長期投資所需資金的可獲得性和充分性存在堵點(diǎn)，這需要政府通過創(chuàng)立政策性金融機(jī)構(gòu)，有效供給金融產(chǎn)品，來矯正市場失靈，引導(dǎo)資金流向農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的長期投資項(xiàng)目，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)要素配置經(jīng)濟(jì)有效性和社會(huì)發(fā)展合理性的辯證統(tǒng)一。以金融業(yè)中的商業(yè)銀行為例，商業(yè)銀行經(jīng)營通常遵循盈利性、安全性和流動(dòng)性，單純從市場化和經(jīng)營盈利性目標(biāo)角度看，其信貸資金投放必將流向能夠帶來增值效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)、區(qū)域和市場主體，而傳統(tǒng)農(nóng)戶由于自我積累不足、經(jīng)營比較利益低和資金周轉(zhuǎn)慢等原因在信貸產(chǎn)品可及性、獲得的支持力度等方面都存在劣勢，在這種情況下，政府需要通過政策性金融機(jī)制來調(diào)節(jié)金融市場失靈，創(chuàng)設(shè)比較完善的社會(huì)資金動(dòng)員機(jī)制，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展所需要的長期資金給予支持，形成城鄉(xiāng)金融資源合理配置的發(fā)展格局。

1.3 構(gòu)建新型工農(nóng)、城鄉(xiāng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合高質(zhì)量發(fā)展離不開金融支持

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速，鄉(xiāng)村常住人口比重越來越低，但鄉(xiāng)村振興卻越來越重要，城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展程度與水平直接關(guān)系到國家現(xiàn)代化的建設(shè)進(jìn)程?；诎l(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換原理可知，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門改造并加快向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型是向現(xiàn)代化一元經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，只有將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，才能有效推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)整體轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化發(fā)展階段?？梢?，向現(xiàn)代化一元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型必然要求在逐漸改變工業(yè)偏向、城市偏向非均衡發(fā)展戰(zhàn)略的同時(shí)，加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)步伐，逐漸提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)比重，降低傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重，直到二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)成功轉(zhuǎn)換為現(xiàn)代化的一元經(jīng)濟(jì)。在這一過程中，農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的地位和受重視程度是前所未有的，工農(nóng)互促、城鄉(xiāng)融合與互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮也是新型工農(nóng)、城鄉(xiāng)關(guān)系構(gòu)建的應(yīng)有之義。此外，也只有通過全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這個(gè)有力抓手，才能夠?qū)崿F(xiàn)城鄉(xiāng)融合高質(zhì)量發(fā)展，才能夠鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)取得的豐碩成果，才能夠?qū)⒏哔|(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求、實(shí)現(xiàn)機(jī)制和優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的政策工具統(tǒng)籌兼顧、有機(jī)銜接，詳情見圖1。

人才、資金、現(xiàn)代科技、信息等先進(jìn)生產(chǎn)要素流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，進(jìn)一步支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造，有利于做優(yōu)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展空間和推動(dòng)城鄉(xiāng)融合高質(zhì)量發(fā)展。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變需要在3個(gè)方面取得突破。(1)加快技術(shù)創(chuàng)新，應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)替代傳統(tǒng)技術(shù)；(2)加快提升市場化水平，做優(yōu)發(fā)展空間和進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)比較利益；(3)采用先進(jìn)生產(chǎn)方式，加快農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織創(chuàng)新。無論在哪個(gè)方面取得突破，先進(jìn)生產(chǎn)要素支持都是不可或缺的，而且還需要把有效市場和有為政府有機(jī)結(jié)合起來，構(gòu)筑城鄉(xiāng)雙向要素流動(dòng)長效保障機(jī)制，進(jìn)一步確保資金等先進(jìn)生產(chǎn)要素持續(xù)流入“三農(nóng)”領(lǐng)域，在發(fā)展生產(chǎn)力和保護(hù)生產(chǎn)力辯證統(tǒng)一的歷史進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和生態(tài)效益協(xié)同的戰(zhàn)略目標(biāo)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系發(fā)展的不平衡、不充分在很大程度上帶來了資金要素在城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、產(chǎn)業(yè)之間等方面存在配置效率和供給質(zhì)量的顯著差異，同時(shí)也引致了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展所需資金的缺位問題。同時(shí)，資金等生產(chǎn)要素短缺是形成貧困的重要根源，盡管貧困產(chǎn)生原因是多元的，但資金等物質(zhì)性生產(chǎn)性要素是具有基礎(chǔ)性的，貧困人口的人力資本質(zhì)量改善、貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力提升、落后地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型等都離不開資金的介入和支持。馬克思在《資本論》中指出：擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，在各生產(chǎn)要素準(zhǔn)備充分的、相互配合的前提下，資本對推動(dòng)生產(chǎn)發(fā)展具有首要的貢獻(xiàn)，并能夠保證其生產(chǎn)的持續(xù)性。資金對落后地區(qū)和貧困群體來說屬于稀缺資源，資金缺乏和供給缺位直接制約了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；⒓s化發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，也制約了先進(jìn)生產(chǎn)要素集聚、協(xié)同創(chuàng)新效應(yīng)的發(fā)揮。

實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)成果鞏固拓展與鄉(xiāng)村振興有效銜接更需要發(fā)揮有效市場和有為政府2個(gè)方面力量，更需要加強(qiáng)工業(yè)和城市對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村進(jìn)行高質(zhì)量的要素反哺。根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“累積性因果關(guān)系理論”：工業(yè)對農(nóng)業(yè)，城市對農(nóng)村有2種效應(yīng)影響和制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，工業(yè)區(qū)和城市的擴(kuò)展效應(yīng)有助于先進(jìn)生產(chǎn)要素向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村映射，而其回流效應(yīng)又導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)要素的流失。根據(jù)該理論，如果某經(jīng)濟(jì)體一直采用城市偏向的工業(yè)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，工業(yè)部門、城市對先進(jìn)生產(chǎn)要素吸引始終處于優(yōu)勢地位，而農(nóng)業(yè)農(nóng)村處于劣勢地位，這必然會(huì)導(dǎo)致工業(yè)和城市的回流效應(yīng)一直強(qiáng)于擴(kuò)展效應(yīng)，城鄉(xiāng)發(fā)展差距不僅不能收斂并逐步縮小，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)還很可能得到進(jìn)一步強(qiáng)化，相對貧困治理難度也會(huì)隨之加大。進(jìn)一步來分析，工業(yè)化、城市化進(jìn)程中，城市偏向的優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間、產(chǎn)業(yè)之間和市場主體之間在吸引資金、技術(shù)、信息、人才等先進(jìn)生產(chǎn)要素的能力和資源配置效率產(chǎn)生顯著差距。一方面，城市地區(qū)、制造業(yè)、正規(guī)部門具有發(fā)展基礎(chǔ)牢固、技術(shù)水平先進(jìn)、公共服務(wù)覆蓋率高、就業(yè)穩(wěn)定性強(qiáng)等特征；另一方面，農(nóng)村地區(qū)、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門表現(xiàn)出發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、要素缺乏、技術(shù)落后、公共服務(wù)覆蓋率較低、非正規(guī)就業(yè)占比高等特點(diǎn)。這種城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的二元結(jié)構(gòu)特征在金融領(lǐng)域也得到了充分體現(xiàn)，一方面，城市金融體系健全，金融產(chǎn)品類別豐富，金融供給覆蓋面廣，正規(guī)部門、先進(jìn)行業(yè)信貸等金融服務(wù)可及性強(qiáng)；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型單一，金融服務(wù)供求矛盾突出，很多農(nóng)戶主要通過非正規(guī)金融渠道獲得發(fā)展資金，城鄉(xiāng)經(jīng)營主體之間獲得金融支持的力度差異顯著，這些都表明城鄉(xiāng)居民獲得要素支持的權(quán)利不平等、資金等先進(jìn)生產(chǎn)要素空間配置不均衡問題需要有效加以應(yīng)對。

從擺脫絕對貧困到逐步緩解相對貧困，實(shí)質(zhì)上是發(fā)展基礎(chǔ)薄弱地區(qū)解放生產(chǎn)力、發(fā)展生產(chǎn)力的長期歷史變遷過程，也是從采用落后生產(chǎn)方式進(jìn)行財(cái)富積累和創(chuàng)造逐步發(fā)展到采用先進(jìn)生產(chǎn)方式實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換的動(dòng)態(tài)過程。在這一過程中，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，適時(shí)推動(dòng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向一元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，最終改變農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的落后面貌，促進(jìn)貧困人口的經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位上升，是緩解相對貧困、縮小城鄉(xiāng)收入差距和提升多維貧困治理效能的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要課題之一。前面述及，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)并存導(dǎo)致了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)通過金融信貸、勞動(dòng)力輸出等途徑不斷向城市、工業(yè)輸送其優(yōu)先發(fā)展所需要的生產(chǎn)要素，物質(zhì)資本、人力資本缺乏在很大程度上制約了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程，而且二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一旦形成，具有強(qiáng)化趨勢和制度慣性，單純依靠市場化機(jī)制無法有效改變要素單向流動(dòng)，必然形成了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)不斷向城市、工業(yè)貢獻(xiàn)資金剩余、勞動(dòng)力剩余等，而城市、工業(yè)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)反哺的形式只是收入，即通過轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力途徑實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收。這種局面長期發(fā)展，必然帶來農(nóng)民多點(diǎn)增收格局無法實(shí)現(xiàn)，相對貧困治理難度加大。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式也由于缺乏必要的要素反哺而無法向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，必然延緩農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?；?、集約化、市場化和開放化進(jìn)程。

綜上，工業(yè)化城市化進(jìn)程中存在的城鄉(xiāng)金融產(chǎn)品供給差異是二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)物，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了城鄉(xiāng)金融供給差異的產(chǎn)生、發(fā)展和消亡，只能通過構(gòu)建新型城鄉(xiāng)關(guān)系，推進(jìn)工業(yè)對農(nóng)業(yè)進(jìn)行要素反哺、城市支持農(nóng)村發(fā)展的路徑，逐漸實(shí)現(xiàn)城市與農(nóng)村金融一體化，在城鄉(xiāng)融合高質(zhì)量發(fā)展中實(shí)現(xiàn)金融供求高水平均衡。緩解相對貧困要求構(gòu)建公平和效率兼?zhèn)涞慕鹑谝胤床笝C(jī)制，發(fā)揮城市、工業(yè)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的擴(kuò)展效應(yīng)，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、工農(nóng)協(xié)同，商業(yè)性金融和政策性金融合力支持，同步發(fā)展、相得益彰，進(jìn)一步弱化城市、工業(yè)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的先進(jìn)生產(chǎn)要素產(chǎn)生的回流效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)先進(jìn)生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間等值、雙向、平等交換，從根本上改變以往存在的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)對城市、工業(yè)貢獻(xiàn)了儲(chǔ)蓄資金、勞動(dòng)力、土地等要素，而工業(yè)、城市對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)反哺的主要是收入的不平等狀態(tài)。

1.4 數(shù)字科技賦能普惠金融能夠有效疏解農(nóng)村金融供需銜接堵點(diǎn)

1.4.1 普惠金融的包容性有助于緩解相對貧困，進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施 普惠金融具有包容一切的屬性，其普惠性旨在提供全方位、全覆蓋、全流程的金融服務(wù)。按照普惠金融思想，貧困地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)和貧困人口應(yīng)該獲得普遍的金融支持，這是一種平等權(quán)利，也是平等和有效參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同富裕、促進(jìn)人的全面發(fā)展的重要保障。普惠金融機(jī)制強(qiáng)調(diào)便利落后地區(qū)和弱勢群體的金融需求，突出改善貧困地區(qū)和貧困人口的基本生活狀況，同時(shí)，通過拓展融資渠道和提供針對性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，為落后地區(qū)市場經(jīng)營主體提供發(fā)展機(jī)會(huì)和資金支持，進(jìn)一步提升這些發(fā)展基礎(chǔ)薄弱經(jīng)營主體的發(fā)展能力，逐步通過金融機(jī)制促進(jìn)產(chǎn)業(yè)體系實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)擴(kuò)張效應(yīng)，進(jìn)而提高貧困人口的收入水平和緩解相對貧困。

普惠金融服務(wù)供給主體既包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也包括非正規(guī)金融組織，如民間金融借貸。隨著普惠金融理念深入人心，很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)逐漸向小微企業(yè)、低收入群體或發(fā)展基礎(chǔ)薄弱地區(qū)提供更加全面、細(xì)致與合理的金融服務(wù)，同時(shí)，在政府監(jiān)管體系覆蓋下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的管理優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)+金融技術(shù)優(yōu)勢，能夠有效保障特定群體獲得多樣化、多層次和產(chǎn)品定價(jià)合理的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)不僅僅包括期限靈活的信貸產(chǎn)品，還包括保險(xiǎn)、結(jié)算、租賃、證券、抵押等具有復(fù)合功能的多層次金融服務(wù)?；谙鄬ω毨Мa(chǎn)生原因的多維性和其本身具有動(dòng)態(tài)性，普惠金融支持相對貧困的緩解具有漸進(jìn)性、長期性，也只有多層次、多樣化的普惠金融供給才能不斷滿足更多群體的差異化金融需求，才能有效應(yīng)對金融領(lǐng)域存在的不平衡、不充分的矛盾。當(dāng)然，促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展需要激發(fā)政策性金融和商業(yè)性金融兩方面的創(chuàng)新活力，實(shí)現(xiàn)有效市場和有為政府更好結(jié)合，兼顧普惠金融的公平與效率發(fā)展目標(biāo)，在共建共享中實(shí)現(xiàn)包容性發(fā)展。

1.4.2 數(shù)字科技賦能傳統(tǒng)金融可以有效應(yīng)對農(nóng)村金融市場失靈，及時(shí)疏解金融供需銜接堵點(diǎn) 農(nóng)村貧困地區(qū)和貧困群體一直是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融資源缺乏，非正規(guī)金融占比較高，金融發(fā)展水平低，主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品單一，多元化發(fā)展不充分，金融服務(wù)手續(xù)復(fù)雜，信用評估成本高，成交及時(shí)性差，很難適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和需要等方面。數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，能夠有效降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷對接成本，提升產(chǎn)銷對接效率，可以促進(jìn)三次產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快資金循環(huán)與周轉(zhuǎn)，在很大程度上可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，進(jìn)而緩解相對貧困，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。在三次產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)字科技與金融服務(wù)結(jié)合，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，一方面，銀行等金融部門運(yùn)用整體思維和系統(tǒng)觀點(diǎn)，利用數(shù)字科技對全產(chǎn)業(yè)鏈中的龍頭企業(yè)及與其有著緊密關(guān)聯(lián)的上下游中小企業(yè)視為一個(gè)有機(jī)整體進(jìn)行立體化風(fēng)險(xiǎn)評估，綜合考量產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)、市場、盈利模式、現(xiàn)金流等方面后，決定金融產(chǎn)品的供給方向和流量，進(jìn)而使全產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)和普通農(nóng)戶資金需求堵點(diǎn)得到有效疏解。供應(yīng)鏈金融為普通農(nóng)戶和中小企業(yè)融資瓶頸提供了新的解決方案，延伸了“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)的深度，擴(kuò)大了“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)覆蓋面，更好地解決了精準(zhǔn)供給和普惠金融有機(jī)銜接問題。另一方面，數(shù)字科技賦能傳統(tǒng)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型后，能夠較有效地降低信用評估成本，改善金融供需雙方信息不對稱，簡化金融服務(wù)流程和提高審批效率，更好地使城市金融資源反哺農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源共建共享和弱化二元金融體制。以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為例，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以使有關(guān)金融機(jī)構(gòu)盡可能大范圍集聚“三農(nóng)”領(lǐng)域信息，并使用區(qū)塊鏈等數(shù)據(jù)分析技術(shù)對金融需求主體資質(zhì)、社會(huì)關(guān)系、經(jīng)營情況、生活水平、抵押等方面進(jìn)行綜合評價(jià)，評價(jià)結(jié)果輸出既客觀又精準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)資金審批和流通高效性。由于傳統(tǒng)農(nóng)戶數(shù)量眾多，農(nóng)戶自身發(fā)展基礎(chǔ)和經(jīng)營狀況異質(zhì)性顯著，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于規(guī)模效益等因素對于農(nóng)戶金融需求的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行有效甄別時(shí)顯得十分乏力，既不可能面面俱到處理每一筆分散的、大量的小規(guī)模農(nóng)戶金融服務(wù)申請，又不可能完全滿足農(nóng)戶對資金量的額度要求，傳統(tǒng)金融機(jī)制發(fā)展不充分、不平衡的局限性顯而易見。把互聯(lián)網(wǎng)思維融入金融業(yè)務(wù)處理流程，適時(shí)進(jìn)行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，借助信息技術(shù)關(guān)注長尾客戶群體，使數(shù)量眾多的長尾客戶群體信息收集和服務(wù)處理成本大幅度降低，真正做到金融服務(wù)精準(zhǔn)、高效和普惠供給。

進(jìn)一步分析，按照“二八”法則，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展前，這些機(jī)構(gòu)更加關(guān)注城市金融市場，重點(diǎn)滿足城市或工業(yè)的金融需求，這些城市或工業(yè)需求為這些機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了80%利潤，而這些客戶通常只占機(jī)構(gòu)服務(wù)對象總量的20%，大量農(nóng)村地區(qū)、傳統(tǒng)農(nóng)戶的金融需求往往不能夠得到有效、充分滿足，這種情況下，非正規(guī)、民間金融活動(dòng)自然有其存在和發(fā)展的合理空間，說明在某些情況下，針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營主體，傳統(tǒng)金融機(jī)制存在市場失靈。解決傳統(tǒng)金融機(jī)制市場失靈的可行思路是將互聯(lián)網(wǎng)思維和信息技術(shù)融入農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展模式，逐漸滿足農(nóng)村地區(qū)和低收入群體潛力巨大、數(shù)量眾多、類型復(fù)雜的金融需求，同時(shí)也為城市金融開辟新的發(fā)展空間，形成傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的新藍(lán)海。

1.5 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施有利于對沖金融脫實(shí)向虛的潛在風(fēng)險(xiǎn)

金融支持貧困地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過資金帶動(dòng)其他生產(chǎn)要素投入實(shí)體經(jīng)營領(lǐng)域，加快生產(chǎn)能力形成和開展市場化運(yùn)營。從投入要素分析，貧困或落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所依賴的諸多要素需要通過一定載體進(jìn)行組合并發(fā)揮作用。三次產(chǎn)業(yè)發(fā)展均需要資金支持，而且資金規(guī)模和來源穩(wěn)定性也影響三次產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。穩(wěn)定和充足的資金投入是其他生產(chǎn)要素發(fā)揮作用的重要載體，也是貧困地區(qū)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)向成熟產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變的必要物質(zhì)條件。通過金融機(jī)制對貧困地區(qū)的市場主體注入資金，同時(shí)集聚人才、信息、技術(shù)等資源流入發(fā)展薄弱領(lǐng)域，注重規(guī)?；c集約化運(yùn)營，質(zhì)量和效益并重，提升勞動(dòng)生產(chǎn)率和現(xiàn)代化水平，擴(kuò)張產(chǎn)業(yè)發(fā)展的就業(yè)效應(yīng)，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)營凈收入和工資性收入穩(wěn)步增長，從而實(shí)現(xiàn)“收入提高-儲(chǔ)蓄改善-投資、消費(fèi)擴(kuò)大-產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力增強(qiáng)-收入倍增”的良性循環(huán)。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)，才能更好地做到穩(wěn)產(chǎn)業(yè)鏈、強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈，才能不斷鞏固拓展前期減貧成果，促進(jìn)就業(yè)民生雙穩(wěn)格局形成，實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展協(xié)調(diào)統(tǒng)一。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)、金融協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展，金融科技、數(shù)字技術(shù)等創(chuàng)新手段引入市場主體的資信評估，改善信用評價(jià)效率，積累海量的信用信息，這些信息有助于金融業(yè)有效整合資源，優(yōu)化金融資源配置格局，有助于甄別經(jīng)營主體誠信度、合規(guī)度和踐約度，從信用資本化角度來看，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程也是激勵(lì)經(jīng)營主體重視信用資本積累，真正把信用視為經(jīng)濟(jì)社會(huì)交往的基礎(chǔ)性資源、先進(jìn)生產(chǎn)要素和無形財(cái)富，這種無形財(cái)富也會(huì)帶來增量資源的反哺、新發(fā)展機(jī)遇和競爭優(yōu)勢，從根本上有利于夯實(shí)反貧困的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。金融促進(jìn)貧困地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升市場化和開放化程度，逐步改善封閉或半封閉發(fā)展?fàn)顟B(tài)下所形成的信息不對稱，為正規(guī)金融發(fā)展提供切入契機(jī)，有利于外部融資約束機(jī)制作用于市場主體發(fā)展，促進(jìn)市場主體改進(jìn)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)代化水平，從根本上有利于提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，從這個(gè)角度來看，也是可以助力緩解相對貧困。

金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅可以緩解由于物質(zhì)匱乏或收入水平偏低而引致的相對貧困，而且也會(huì)通過直接或間接增加貧困人口的發(fā)展機(jī)會(huì)、彌合可行能力不足的發(fā)展短板、破解區(qū)域發(fā)展障礙等途徑有效應(yīng)對貧困。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開辟非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新領(lǐng)域和新業(yè)態(tài)，增加區(qū)域發(fā)展機(jī)會(huì)進(jìn)而吸引貧困地區(qū)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)，增加非農(nóng)就業(yè)收入，形成多點(diǎn)增收格局支撐勞動(dòng)力再生產(chǎn)，改善生活質(zhì)量，促進(jìn)健康人力資本累積，降低再次因病陷入貧困的可能性。

金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以為區(qū)域人力資源開發(fā)創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，通過在職培訓(xùn)或干中學(xué)等微觀機(jī)制促進(jìn)人力資本投資，降低人力資本投資風(fēng)險(xiǎn)，提高人力資本投資預(yù)期收益，進(jìn)而有利于形成反貧困的長效機(jī)制。貧困地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以增加就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，低收入或低技能群體通過在職培訓(xùn)或干中學(xué)積累工作經(jīng)驗(yàn)、改善勞動(dòng)生產(chǎn)率和獲得更全面的個(gè)人發(fā)展，也會(huì)對所在地區(qū)整體人口素質(zhì)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生較強(qiáng)的正外部性，產(chǎn)業(yè)-就業(yè)結(jié)構(gòu)銜接性不斷增強(qiáng)，反貧困的人力資本保障機(jī)制得到逐步完善。相對于學(xué)歷教育而言，低收入群體或低技能人口通過在職培訓(xùn)或干中學(xué)積累人力資本在很大程度上可以降低所選擇專業(yè)或技術(shù)過時(shí)的人力資本投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而通過提高就業(yè)質(zhì)量來降低返貧的可能性。按照這一思路，實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展不僅增進(jìn)貧困地區(qū)物質(zhì)財(cái)富積累，而且更利于自身可行能力不足的人口通過就業(yè)平臺(tái)提升自我發(fā)展能力，改善收入分配和增進(jìn)人力資本投資收益。進(jìn)一步分析，實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展必然要求形成全新的創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新生態(tài)，激發(fā)內(nèi)生發(fā)展活力，通過有效市場和有為政府相結(jié)合的治理機(jī)制促進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)要素注入企業(yè)發(fā)展，進(jìn)而支持核心產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新，而創(chuàng)新發(fā)展更需要人才，科研攻關(guān)、產(chǎn)品開發(fā)、管理效率提升、企業(yè)品牌打造等也離不開高素質(zhì)人才，這些都需要產(chǎn)學(xué)研深度融合，更需要技術(shù)創(chuàng)新系統(tǒng)、人力資源開發(fā)系統(tǒng)與產(chǎn)業(yè)體系相協(xié)調(diào)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供較強(qiáng)適應(yīng)性的多層次人才，即以企業(yè)為銜接點(diǎn)，將要素市場和產(chǎn)品市場有機(jī)整合、深度融合，加強(qiáng)供求對接，增加有效供給，促進(jìn)人力資源高效開發(fā)，與此同時(shí)，確保人力資本投資風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍。從這個(gè)角度來看，產(chǎn)學(xué)研深度融合形成實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展又是緩解相對貧困的關(guān)鍵和有力抓手，金融機(jī)制創(chuàng)新支持產(chǎn)學(xué)研深度融合形成撬動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能。

2 金融支持精準(zhǔn)扶貧同鄉(xiāng)村振興有效銜接的江蘇實(shí)踐

2.1 踐行以人民為中心的新發(fā)展理念，黨建引領(lǐng)金融精準(zhǔn)扶貧聯(lián)動(dòng)機(jī)制形成

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，切實(shí)做好三農(nóng)金融事業(yè)，助力脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接，要堅(jiān)持和加強(qiáng)黨對金融精準(zhǔn)扶貧工作的領(lǐng)導(dǎo)，使脫貧攻堅(jiān)偉大斗爭取得決定性勝利，最終實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)人民走向共同富裕。基于此，在省級層面，江蘇省成立了由人民銀行南京分行、省金融辦、發(fā)展改革委、財(cái)政廳、銀保監(jiān)局、證監(jiān)局、扶貧辦等多個(gè)部門組成的全省金融扶貧工作推進(jìn)小組，負(fù)責(zé)全國金融扶貧政策的貫徹落實(shí)和江蘇省金融扶貧政策的研究制定。市、縣層面，蘇北經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)和黃橋茅山革命老區(qū)所在市、縣人民銀行分支機(jī)構(gòu)切實(shí)發(fā)揮牽頭作用，聯(lián)系多個(gè)部門也相應(yīng)成立了市、縣級的金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)落實(shí)各項(xiàng)金融扶貧政策，形成了省、市、縣三級聯(lián)動(dòng)格局。部門間協(xié)調(diào)溝通順暢，共享扶貧基礎(chǔ)信息，省內(nèi)地區(qū)間深度合作，財(cái)政、金融政策聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品滿足經(jīng)營主體多元化融資需求。黨建引領(lǐng)定點(diǎn)幫扶，金融機(jī)構(gòu)從人力、物力、財(cái)力等方面支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱地區(qū)村黨支部建設(shè)，既扶貧又扶志、扶智，激發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱地區(qū)和低收入家庭內(nèi)生發(fā)展活力。以江蘇銀行為例，2015年1月至2018年9月期間，該行在黨費(fèi)中列支3 000萬元，共援建蘇北5市50個(gè)經(jīng)濟(jì)薄弱村黨支部，并派駐業(yè)務(wù)骨干駐村定點(diǎn)幫扶。

2.2 提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的金融支持力度，增加有效供給進(jìn)而著力解決農(nóng)村金融發(fā)展不充分問題

人民銀行通過結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具增加金融機(jī)構(gòu)可貸資金數(shù)量，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提高放貸意愿，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，貨幣政策傳導(dǎo)順暢，實(shí)施效果顯著。人民銀行綜合運(yùn)用扶貧再貸款、支農(nóng)再貸款、支小再貸款、再貼現(xiàn)、差別化準(zhǔn)備金和抵押補(bǔ)充貸款等多種貨幣政策工具，提高資金反哺農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的支持力度，信貸資金流量充足，存量規(guī)模不斷增加。至2020年6月末，全省涉農(nóng)貸款余額3.91萬億元，農(nóng)戶貸款余額9 357億元，分別是2015年的1.5倍和2.3倍。相對于銀行等間接金融機(jī)制，直接融資和保險(xiǎn)惠農(nóng)力度的不斷加大也在很大程度緩解了農(nóng)村金融發(fā)展的不充分問題。如2020年5月末，江蘇省涉農(nóng)上市公司達(dá)到16家，“新三板”掛牌15家，近5年上市涉農(nóng)企業(yè)累計(jì)通過首發(fā)、增發(fā)募集資金90億元。為了提高農(nóng)村居民金融服務(wù)可及性和獲得感，江蘇省不斷優(yōu)化金融組織體系和網(wǎng)點(diǎn)布局，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，改善了金融基礎(chǔ)設(shè)施，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)支持社區(qū)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)獲得便利、適應(yīng)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，金融服務(wù)缺位的問題在很大程度上得到了緩解。

2.3 優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，著力破解農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的問題

習(xí)近平總書記指出：“金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾需要……我們要抓住完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)重點(diǎn)，推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”按照這一指導(dǎo)思想，江蘇金融系統(tǒng)適時(shí)調(diào)整信貸資金流動(dòng)方向，突出結(jié)構(gòu)優(yōu)化和效率提升，全力支持鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的融資需求，創(chuàng)新工作思路和金融產(chǎn)品類型，既順應(yīng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律、支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，又重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村多功能性產(chǎn)業(yè)化和鄉(xiāng)村價(jià)值的深度開發(fā)。(1)加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持，創(chuàng)新推出“金融+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困戶”“金融+特色產(chǎn)業(yè)+貧困戶”等模式，帶動(dòng)低收入群體增收和產(chǎn)業(yè)薄弱領(lǐng)域增效。至2020年6月末，江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額784.65億元，累計(jì)支持戶數(shù)達(dá)10.35萬戶，鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融環(huán)境不斷得到優(yōu)化，金融可及性顯著增強(qiáng)。(2)扶貧小額貸款精準(zhǔn)支持低收入農(nóng)戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)，既增強(qiáng)了自我發(fā)展能力，又帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富。至2020年6月末，江蘇省扶貧小額貸款余額29.82億元，2015年以來累計(jì)發(fā)放151.8億元，支持建檔立卡貧困農(nóng)戶80.6萬戶。(3)為農(nóng)村全產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級和三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供政策支持和資金保障，將脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興統(tǒng)籌安排，滿足特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的資金需求。

2.4 堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，以金融改革創(chuàng)新為動(dòng)力，進(jìn)一步推動(dòng)有效市場和有為政府更好結(jié)合

按市場規(guī)律有效深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，為后脫貧時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施提供源源不斷的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。以利率市場化政策改革、升級為例，2020年，全省農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)貸款利率市場化報(bào)價(jià)全覆蓋，存量貸款市場報(bào)價(jià)利率改革在全國率先基本完成，不僅使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能夠按照市場化原則獲得正常的利息以彌補(bǔ)經(jīng)營成本，而且激勵(lì)這些機(jī)構(gòu)積極開辦涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，獲得充分發(fā)展空間，在盈利目標(biāo)實(shí)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)、成本有效控制之間形成合理的平衡，確保農(nóng)村金融業(yè)務(wù)可持續(xù)開展，金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的力度不減，從而使農(nóng)業(yè)農(nóng)村獲得必要的金融支持，自我發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)支持“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，形成了4種典型抵押貸款創(chuàng)新模式，即農(nóng)地“金湖模式”“沛縣模式”“太倉模式”和“泗洪模式”。試點(diǎn)以來，至2020年6月末，全省累計(jì)發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款127億元，惠及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶2.9萬戶。全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因地制宜創(chuàng)新服務(wù)模式，形成創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)模式達(dá)120多種，首創(chuàng)“陽光信貸”模式并向全國推廣。多措并舉打造金融服務(wù)環(huán)境，有效推進(jìn)金融生態(tài)建設(shè)。金融服務(wù)環(huán)境優(yōu)化既包括金融發(fā)展硬環(huán)境的改善，也涉及金融信用生態(tài)環(huán)境等軟環(huán)境的建設(shè)。2方面環(huán)境的建設(shè)水平和取得的成效直接關(guān)系到農(nóng)村金融規(guī)?；c創(chuàng)新發(fā)展的質(zhì)量和金融治理效能釋放，因此，江蘇省圍繞“環(huán)境更優(yōu)”，在促進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境、普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、信用體系建設(shè)和改善縣域金融生態(tài)環(huán)境等多個(gè)環(huán)節(jié)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革，增加有效供給，提升金融服務(wù)適應(yīng)性、可及性和普惠性，促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興有效銜接提供了積極保障。

3 脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接面臨的金融堵點(diǎn)

3.1 金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的精準(zhǔn)性和有效性仍需進(jìn)一步提升

“鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺”，是解決農(nóng)村一切問題的前提，是鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)。實(shí)踐充分證明，沒有常態(tài)化的金融支持機(jī)制，僅僅依靠農(nóng)業(yè)自身積累將無法推動(dòng)農(nóng)業(yè)向規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變；金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不充分，與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革缺乏協(xié)同效應(yīng)，金融供求銜接不暢，這些都會(huì)制約農(nóng)村生產(chǎn)力布局和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化，勢必也會(huì)延緩農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，影響鄉(xiāng)村振興總體目標(biāo)的如期實(shí)現(xiàn)。調(diào)研結(jié)果顯示，資金瓶頸是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化過程中所面臨的較突出問題之一，集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型帶來了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化，新型農(nóng)業(yè)主體在技術(shù)應(yīng)用、資源投入、市場拓展、產(chǎn)業(yè)鏈升級等方面都表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)農(nóng)戶的新態(tài)勢，資金、土地、人才等要素保障仍不能滿足規(guī)?；⒓s化經(jīng)營轉(zhuǎn)型需要。如2020年南通市統(tǒng)計(jì)局實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場、創(chuàng)業(yè)經(jīng)營大戶利用土地承包經(jīng)營權(quán)獲得抵押貸款仍然困難，而農(nóng)戶傳統(tǒng)貸款品種以小額貸款偏多，額度無法滿足實(shí)際需要，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型經(jīng)營發(fā)展面臨的資金瓶頸依然突出。大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體反映小額信貸支持力度不夠，額度偏低，貸款合同明確規(guī)定單戶獲得貸款金額不得超過2萬元，無法有效緩解資金短缺程度。泰州市2021年圍繞實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)行了專題調(diào)研，調(diào)研結(jié)果也顯示，泰州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中也面臨著資源制約因素，“人、地、錢”發(fā)展瓶頸尚未根本突破。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體希望加大資金支持力度，降低信貸供給門檻，進(jìn)一步增加金融產(chǎn)品可及性和獲得感、滿足感。信貸期限偏短，很多貸款期限不超過1年，農(nóng)戶獲得資金支持的穩(wěn)定性受到很大影響，考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重作用，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目獲得資金支持更具有中長期化特征，因此，貸款期限和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目運(yùn)營周期之間的不協(xié)調(diào)問題也顯得尤為突出。江蘇省各城市2020年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，金融業(yè)中長期貸款增長速度較快，反映出市場經(jīng)營主體中長期資金融通偏好強(qiáng)烈，金融供給側(cè)改革正逐漸推進(jìn)以適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)際需要，如徐州市在2020年金融信貸規(guī)模擴(kuò)大，中長期貸款期末余額為4 623.93億元，較期初增長28.5%，明顯高于金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款總體增長率(20.3%)，同期，鹽城市中長期貸款增長率也達(dá)到了17.1%。南通市2020年初中長期貸款余額 5 656.17 億元，年末中長期貸款較年初增長1 697.9億元，增長率達(dá)到30.02%。隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化轉(zhuǎn)型加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)鏈、強(qiáng)鏈和延鏈必然催生出新的資金需求，無論在貸款額度還是在資金融通期限方面都會(huì)產(chǎn)生新的發(fā)展態(tài)勢，因此，金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的精準(zhǔn)性和有效性仍需進(jìn)一步提升。

3.2 農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展不充分問題依然存在

隨著脫貧攻堅(jiān)取得決定性勝利和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村消費(fèi)潛力將得到進(jìn)一步釋放，農(nóng)村消費(fèi)也會(huì)加快增長。2021年前3季度，江蘇社會(huì)消費(fèi)品零售總額為31 725.1億元，同比增長19.5%，增幅高于全國3.1百分點(diǎn)，分別高于廣東省、浙江省、山東省5.9、6.6、0.9百分點(diǎn)，與上海基本齊平，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)效果日益顯現(xiàn)，“雙循環(huán)”發(fā)展新格局下內(nèi)需的“壓艙石”作用突出。農(nóng)村消費(fèi)品零售額也保持穩(wěn)定的增長勢頭。如徐州市統(tǒng)計(jì)局公布的2021年1—8月全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，按照銷售單位所在區(qū)域劃分，城鎮(zhèn)限額以上消費(fèi)品零售額554.85億元，增速為27.2%，而同期鄉(xiāng)村限額以上費(fèi)品零售額17.98億元，增長62.7%。同樣地處蘇北的淮安市，其下轄的盱眙縣、漣水縣、金湖縣3縣2021年1—9月累計(jì)社會(huì)消費(fèi)品零售總額相對于2020年同期分別增長19.9%、17.8%、17.5%，增長趨勢顯著，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)動(dòng)能得到有效提振。進(jìn)一步分析，消費(fèi)品市場加快恢復(fù)，代表性商品零售較快增長，一方面，反映出新發(fā)展階段江蘇城鄉(xiāng)居民的滿足感、幸福感、獲得感不斷提高，個(gè)人收入水平和消費(fèi)水平協(xié)同并進(jìn)，經(jīng)濟(jì)增長的消費(fèi)貢獻(xiàn)度顯著增加，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的可持續(xù)性進(jìn)一步增強(qiáng)；另一方面，客觀上來看，無論從總量還是人均水平來看，江蘇城鄉(xiāng)消費(fèi)差距仍然存在，農(nóng)村消費(fèi)占最終消費(fèi)的比重仍然具有上升空間，農(nóng)村消費(fèi)升級驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能還有待進(jìn)一步釋放，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)擴(kuò)大和提質(zhì)升級的保障機(jī)制發(fā)展不平衡不充分的矛盾依然突出。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，江蘇城鄉(xiāng)消費(fèi)金融二元特征依然突出，城市消費(fèi)金融觀念現(xiàn)代化水平更高，農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展不充分，農(nóng)村居民熨平跨期消費(fèi)不平衡的途徑單一，消費(fèi)資金融通主要通過非正式信貸渠道解決，消費(fèi)金融普惠供給、優(yōu)質(zhì)供給仍然存在發(fā)展短板，這些都在很大程度上制約農(nóng)村消費(fèi)潛力釋放，也不利于降低城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)強(qiáng)度。南京農(nóng)業(yè)大學(xué)中國土地經(jīng)濟(jì)調(diào)查(簡稱CLES)數(shù)據(jù)顯示，江蘇省不同區(qū)域農(nóng)戶正規(guī)與非正規(guī)信貸資金主要用途存在明顯差異，其中生產(chǎn)性需求主要依賴于正規(guī)信貸，而生活性需求主要依賴于非正規(guī)信貸。具體而言，樣本農(nóng)戶所獲正規(guī)信貸中有62.68%用于生產(chǎn)性用途，僅有37.32%用于生活性用途，與此相反，非正規(guī)信貸中有70.65%用于生活性用途，僅有29.35%用于生產(chǎn)性用途。資金用途和來源渠道選擇的差異在蘇中地區(qū)體現(xiàn)得最為突出，有關(guān)情況見表1。

表1 2019年江蘇省不同區(qū)域農(nóng)戶信貸結(jié)構(gòu)情況

通過上述分析可知，隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，農(nóng)村居民日益增長的美好生活需要對消費(fèi)金融提出了新要求，滿足多樣化生活性支出的融資需要更加迫切，正規(guī)金融體系消費(fèi)金融供給較好適應(yīng)了城市消費(fèi)金融需求，而適合農(nóng)村居民自身特點(diǎn)的消費(fèi)金融產(chǎn)品類型仍顯得供給不足，其普惠性、可及性功能發(fā)展不充分。

此外，穩(wěn)定的、可預(yù)期的收入增長是優(yōu)化農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)升級的關(guān)鍵因素，可以助推農(nóng)村消費(fèi)潛力得到進(jìn)一步釋放。然而，現(xiàn)實(shí)狀況仍存在諸多制約因素，使得農(nóng)村消費(fèi)需要難以轉(zhuǎn)化為有效的消費(fèi)需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨著自然和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引致農(nóng)業(yè)產(chǎn)出實(shí)現(xiàn)市場價(jià)值也會(huì)存在不確定性，這必然會(huì)帶來農(nóng)民收入的波動(dòng)性，最終會(huì)影響消費(fèi)穩(wěn)定性和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。消費(fèi)金融具有熨平消費(fèi)跨期波動(dòng)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的作用，有助于實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和消費(fèi)的良性互動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)觀念現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，培育健康的消費(fèi)文化，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。因此，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融，在做好傳統(tǒng)金融信貸服務(wù)同時(shí)，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)方式，適應(yīng)多層次、多元化的消費(fèi)金融需求，推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級，都顯得尤為迫切和必要。

3.3 間接金融發(fā)展不平衡，金融與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性存在地區(qū)間差異

金融相關(guān)率通常可以反映一個(gè)國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)貨幣化程度，也能夠反映出金融服務(wù)體系在全社會(huì)資源配置中所發(fā)揮作用的范圍和影響力度。由于金融相關(guān)率=某一日期金融資產(chǎn)價(jià)值/經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量，同時(shí)兼顧指標(biāo)的代表性和可得性，研究過程中選用年末地區(qū)存貸款余額代表金融資產(chǎn)價(jià)值，而地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量指標(biāo)則由國內(nèi)生產(chǎn)總值來表示。根據(jù)全國和東部地區(qū)部分省(市)2020年統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)測算可知，全國金融相關(guān)率總體水平為3.905，上海市、浙江省、廣東省和江蘇省的金融相關(guān)率分別為6.215、4.579、4.183、3.257。從江蘇縣域金融相關(guān)率水平測算分析，在40個(gè)縣(市)中，句容市金融相關(guān)率水平最高，達(dá)到3.248，而沛縣、響水縣金融相關(guān)率水平靠后，分別為1.392、1.39。盡管近年來銀行信貸支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的力度和效率都有很大提高，但從省內(nèi)各縣(市)的金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)性來看，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)度存在顯著的非均衡性，金融賦能助力鄉(xiāng)村振興的潛力還需進(jìn)一步挖掘。同時(shí)，信貸投放是金融支持經(jīng)濟(jì)增長的重要渠道，可以使用期末貸款余額與GDP的比值反映金融效率，該比值越高，信貸投放力度越大，銀行體系對地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度越大。根據(jù)2020年江蘇省及各縣(市)的統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算，江蘇省金融效率指標(biāo)值為150.4%，65%的縣(市)金融效率指標(biāo)值低于100%，說明了利用信貸資金杠桿撬動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體風(fēng)險(xiǎn)可控，金融支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍有上升空間。此外，存貸比越高，說明某一地區(qū)吸收的存款中將有更多的資金通過信貸渠道支持本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如果接近100%，說明吸收的存款幾乎都投放在本地區(qū)，資金外流到其他地區(qū)的數(shù)量很少。也就是說，在不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的前提條件下，存貸比越高，說明銀行體系能夠有效將在某一地區(qū)吸收的存款資金轉(zhuǎn)化為支持該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的投資資金，進(jìn)而優(yōu)化資源配置和拓展金融的宏觀調(diào)控功能。從計(jì)算結(jié)果來分析，近六分之一的縣(市)存貸比仍低于70%，說明這些地區(qū)所吸收存款的30%多資金很可能被轉(zhuǎn)貸到城市，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象仍在一定范圍內(nèi)存在，有利于城鄉(xiāng)信貸資金雙向充分流動(dòng)機(jī)制尚未完全形成，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的信貸傾斜政策仍需要進(jìn)一步完善，進(jìn)而從根本上突破傳統(tǒng)農(nóng)村金融空間結(jié)構(gòu)失衡和組織結(jié)構(gòu)失衡(表2)。

表2 江蘇省各縣(市)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)性比對分析(2020年)

3.4 普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨農(nóng)村居民數(shù)字技能障礙

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源合理配置、均衡配置，既要“普”，又要“惠”。所謂“普”就是改變傳統(tǒng)金融資源配置格局的城市化傾向，面向“三農(nóng)”，滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的多元化資金需求，廣覆蓋、多領(lǐng)域、多層次實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)供給；所謂“惠”，就是在“普”的基礎(chǔ)之上，針對“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展短板、發(fā)展重點(diǎn)、發(fā)展難點(diǎn)給予更充分、更有力度的金融支持，拓展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的深度和廣度。相對于脫貧攻堅(jiān)階段的特惠金融服務(wù)，普惠金融服務(wù)范圍不再局限于特定主體、特定區(qū)域或特定產(chǎn)業(yè)，而是面向鄉(xiāng)村振興發(fā)展全局，既要鞏固已取得的減貧成果、有效防止返貧，更要關(guān)注鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)能培育、精準(zhǔn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。但是，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融客戶群體空間分布廣，投融資需求差異化突出，信用數(shù)據(jù)采集和評估成本高，突破農(nóng)村金融信息壁壘和改善信息不對稱的難度也顯著高于城市，如果單純依賴于網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張、增加人力和物理設(shè)施的投入達(dá)到農(nóng)村金融擴(kuò)面和提高普惠程度，既不經(jīng)濟(jì)又不理性，這種傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展思路更不符合高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。此外，在金融助力脫貧攻堅(jiān)取得突破性進(jìn)展的同時(shí)，基于傳統(tǒng)金融機(jī)制的扶貧方式在貧困識別、服務(wù)提供、資金監(jiān)管等方面存在的成本高、便捷性差、效益不顯著等問題也逐漸暴露出來，不僅如此，缺乏數(shù)字科技嵌入的傳統(tǒng)金融機(jī)制存在信用評價(jià)困難、風(fēng)險(xiǎn)大、精準(zhǔn)性差、扶貧成本與減貧效果不協(xié)調(diào)、覆蓋面有限等短板，尤其是在金融轉(zhuǎn)向支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展階段，特惠金融必然要逐漸過渡到普惠金融，最終將形成一體化的城鄉(xiāng)金融現(xiàn)代化體系，如果上述問題不及時(shí)加以解決，具有逐利性本質(zhì)、按市場化規(guī)則展業(yè)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)仍然會(huì)缺乏內(nèi)生動(dòng)力調(diào)整資金投放布局向三農(nóng)領(lǐng)域給予傾斜，進(jìn)而會(huì)減緩農(nóng)村金融普惠供給發(fā)展進(jìn)程，城鄉(xiāng)金融體系不平衡不充分發(fā)展格局仍然無法有效破解。因此，借用數(shù)字科技驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)制轉(zhuǎn)型，突破農(nóng)村金融不平衡不充分發(fā)展困境，為有效引導(dǎo)金融資源支持鄉(xiāng)村振興提供了新思路。

數(shù)字科技賦能普惠金融，可以有效避免金融展業(yè)傳統(tǒng)規(guī)?；瘮U(kuò)張思路的桎梏，增加金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的廣度和深度。一方面，數(shù)字普惠金融能夠增強(qiáng)低收入農(nóng)戶和發(fā)展相對落后地區(qū)金融服務(wù)可及性，突破時(shí)空限制，緩解金融資源匱乏程度；另一方面，借助數(shù)字科技金融業(yè)既能夠合理降低展業(yè)成本和管控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，又能夠精準(zhǔn)識別、高效審批和滿足多元化的資金需求。但是，普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否能夠深度賦能鄉(xiāng)村振興，這不僅僅是單純依賴數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施完善和增加數(shù)字金融產(chǎn)品就能夠達(dá)到理想的效果，更為重要的是，處于需求側(cè)一方的廣大農(nóng)村居民金融素養(yǎng)和數(shù)字金融技能是否能夠與普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型順暢銜接。調(diào)研結(jié)果(表3、表4)顯示，被調(diào)查總體中93.26%的農(nóng)戶不了解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字信貸業(yè)務(wù)，5.29%的農(nóng)戶了解但不感興趣，相關(guān)結(jié)果說明，如果農(nóng)村居民數(shù)字技能薄弱或習(xí)慣于在金融網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，那么，還需要進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村居民數(shù)字金融能力建設(shè)，逐步增進(jìn)農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的接受程度并擴(kuò)大該類業(yè)務(wù)的覆蓋面，可見，普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型還受到該類服務(wù)受眾群體認(rèn)知水平和數(shù)字技能以及金融消費(fèi)觀念等軟因素的影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)涵式發(fā)展對于廣大農(nóng)村地區(qū)來說仍然具有重要意義，只有將傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)籌安排、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、協(xié)同發(fā)力，才能不斷使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提質(zhì)增效進(jìn)而助力鄉(xiāng)村振興。

表3 2019年江蘇省農(nóng)戶傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字信貸參與情況

表4 2019年江蘇省農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)字信貸參與情況

3.5 三大區(qū)域金融業(yè)發(fā)展不平衡現(xiàn)象依然存在，區(qū)域間金融資源配置結(jié)構(gòu)仍需進(jìn)一步優(yōu)化

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體協(xié)調(diào)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)共同富裕離不開現(xiàn)代化的金融服務(wù)體系。金融精準(zhǔn)扶貧轉(zhuǎn)向金融支持鄉(xiāng)村振興必然要求在鞏固已取得的成果基礎(chǔ)之上，繼續(xù)拓展金融服務(wù)的領(lǐng)域、區(qū)域和功能，實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)供給、普惠供給和優(yōu)質(zhì)供給的統(tǒng)籌發(fā)展。引導(dǎo)金融資源在城鄉(xiāng)間、區(qū)域間、產(chǎn)業(yè)間、市場主體間等方面實(shí)現(xiàn)配置結(jié)構(gòu)優(yōu)化和協(xié)調(diào)增長，將有助于滿足人民日益增長的高質(zhì)量金融服務(wù)需要，也有助于破解金融發(fā)展不平衡不充分問題。江蘇三大區(qū)域在符合國家主體功能區(qū)規(guī)劃的前提下，按照市場效率原則，三大區(qū)域發(fā)揮比較優(yōu)勢，引導(dǎo)生產(chǎn)要素合理流動(dòng)，推進(jìn)三大區(qū)域間良性互動(dòng)發(fā)展，在這一過程中，既要相互促進(jìn)、優(yōu)勢互補(bǔ)、協(xié)同發(fā)展，又要逐步縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距，統(tǒng)籌優(yōu)化區(qū)域生產(chǎn)力布局和可持續(xù)發(fā)展。從空間維度來看，蘇南地區(qū)、蘇中地區(qū)和蘇北地區(qū)之間在地理環(huán)境、自然資源稟賦、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面仍然存在一定的差異性。以金融業(yè)發(fā)展成熟度為例，金融業(yè)增加值占GDP的比重通常被用來衡量一個(gè)國家或地區(qū)的金融發(fā)展程度，從國際比較來看，發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)增加值在GDP中占比普遍在10%以上。2020年，江蘇省金融業(yè)增加值占GDP比重總體水平為8.18%，蘇南地區(qū)5市金融業(yè)相對發(fā)達(dá)，全部都在平均水平以上，金融業(yè)成熟度相對較高，反映出江蘇三大區(qū)域金融業(yè)服務(wù)區(qū)域、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制仍存在一定短板，需要將市場機(jī)制和金融調(diào)控有機(jī)銜接，進(jìn)一步破解金融支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展所面臨的要素堵點(diǎn)、難點(diǎn)。因此，促進(jìn)江蘇三大區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的金融合作機(jī)制仍需進(jìn)一步完善，在金融支持鄉(xiāng)村振興過程中，更要注重有效市場和有為政府統(tǒng)籌結(jié)合，細(xì)化金融發(fā)展協(xié)調(diào)政策，突破資金要素堵點(diǎn)，優(yōu)化資金供給機(jī)構(gòu)，關(guān)注薄弱環(huán)節(jié)，培育發(fā)展新動(dòng)能進(jìn)而推動(dòng)三大區(qū)域鄉(xiāng)村振興發(fā)展呈現(xiàn)新特色和新優(yōu)勢(表5)。

表5 江蘇省各市金融業(yè)對地區(qū)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)度比對分析(2020年)

3.6 特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度仍需加大

金融資源城鄉(xiāng)配置不平衡往往伴隨著金融服務(wù)體系發(fā)展不充分問題，農(nóng)村金融產(chǎn)品類型單一，差異化服務(wù)發(fā)展不充分，微型金融與合作金融機(jī)構(gòu)不足，服務(wù)方式創(chuàng)新力度不夠等因素都在很大程度上制約著金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的廣度和深度。以信貸抵押為例，多層次、多樣化的抵押擔(dān)保模式尚未得到廣泛使用，在很大程度上限制了農(nóng)戶自由選擇適合其自身特點(diǎn)的信貸工具。農(nóng)產(chǎn)品訂單、倉單、應(yīng)收賬款質(zhì)押等產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈融資工作創(chuàng)新力度不足，資金需求堵點(diǎn)尚未完全打通，金融支持農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈升級的重要功能尚沒有得到充分發(fā)揮。如許勝瑜等基于南京市的調(diào)查分析結(jié)果顯示：金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度有待提升，現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)未能完全滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化的融資需求。

直接融資與間接金融互補(bǔ)功能發(fā)揮得不充分，規(guī)模以上農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更多通過間接融資渠道獲得一定數(shù)額的資金，而通過股票、債券等金融工具進(jìn)行直接融資占融資總量的比重仍然較低，可見，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融市場直接金融產(chǎn)品發(fā)展充分性不足，涉農(nóng)經(jīng)營主體融資渠道狹窄，多層次金融產(chǎn)品供給格局尚未完全形成。資本市場主要面向具有中長期資金需求的經(jīng)營項(xiàng)目或公共基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供直接融資，伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)，原有縣域、農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施或公共服務(wù)項(xiàng)目等都有提檔升級的趨勢，進(jìn)而會(huì)產(chǎn)生新的融資需求。但是，由于項(xiàng)目尚未完成建設(shè)，沒有成熟的抵押物，即使有抵押物，由于未來運(yùn)營該項(xiàng)目所產(chǎn)生的現(xiàn)金流具有很大不確定性且運(yùn)營期長，這些因素都會(huì)使公共服務(wù)項(xiàng)目陷入銀行信貸融資困境，影響鄉(xiāng)村振興和城鄉(xiāng)公共服務(wù)一體化進(jìn)程。因此，發(fā)展多層次資本市場，創(chuàng)新直接融資金融產(chǎn)品，能在很大程度上緩解鄉(xiāng)村振興對中長期資金的需要，也有助于解決城鄉(xiāng)公共服務(wù)供給的不均衡不充分問題。

此外，江蘇返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)積極性較高，近年農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)呈逐年遞增趨勢，年輕化特征明顯，彭英等圍繞鄉(xiāng)村振興背景下江蘇返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行調(diào)研的結(jié)果顯示：返鄉(xiāng)農(nóng)民工對金融服務(wù)需求旺盛，尤其是當(dāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)選擇進(jìn)入的行業(yè)對投資規(guī)模具有一定要求時(shí)，對金融信貸需求就顯得尤為迫切。但是，從農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金來源渠道來看，61.8%農(nóng)民工主要依賴外出打工形成的儲(chǔ)蓄資金和親友間借貸等渠道來彌補(bǔ)投資資金缺口。因此，有必要強(qiáng)化財(cái)政金融政策的協(xié)調(diào)性和適應(yīng)性，以相關(guān)組合政策為杠桿進(jìn)一步提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)賦能鄉(xiāng)村振興的支持力度，形成農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的多點(diǎn)支撐新格局。

調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，符合地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型設(shè)置少，大多數(shù)保險(xiǎn)集中在種植業(yè)初級產(chǎn)品，而投入較大、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高的特色農(nóng)產(chǎn)品缺少相應(yīng)保險(xiǎn)類型。部分地區(qū)參保率不高，保障程度在地區(qū)間也存在一定差異。目前，絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于“保成本”這一層次，保障程度有限，僅僅做到了基本型保障，無法達(dá)到滿足全部市場需求的水平，需要進(jìn)一步通過保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)從“保成本”向“保價(jià)格、保收入”拓展保障功能。

4 金融支持脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接的實(shí)踐進(jìn)路

4.1 基于農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈做好金融服務(wù)協(xié)同創(chuàng)新

鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于產(chǎn)業(yè)振興，而產(chǎn)業(yè)振興是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的必要條件，相對于產(chǎn)業(yè)扶貧，產(chǎn)業(yè)振興更強(qiáng)調(diào)將農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)有機(jī)融合，更強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈和風(fēng)險(xiǎn)鏈有機(jī)銜接和協(xié)同發(fā)力，更強(qiáng)調(diào)提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展能力和全要素生產(chǎn)率。產(chǎn)業(yè)振興更需要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，不僅能夠使產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力持續(xù)增強(qiáng)，擴(kuò)大全產(chǎn)業(yè)鏈增值效益，更能夠提高產(chǎn)業(yè)支撐能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。無論是產(chǎn)業(yè)融合、產(chǎn)業(yè)鏈延伸還是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建，這些都離不開強(qiáng)有力的金融服務(wù)支撐。一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸和關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)融合，形成新業(yè)態(tài)和新產(chǎn)品，必然要求資金、信息、人才、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素集聚，加強(qiáng)要素融合進(jìn)而形成整體競爭優(yōu)勢，這些都需要更穩(wěn)定的金融支持和多樣化的金融產(chǎn)品；另一方面，產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈和風(fēng)險(xiǎn)鏈一體化治理機(jī)制形成也需要強(qiáng)有力的金融支撐，金融市場機(jī)制和多樣化、多層次的金融產(chǎn)品有助于產(chǎn)業(yè)資本順暢周轉(zhuǎn)和產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)價(jià)值增值，還可以滿足經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散的需要。因此，基于農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的金融創(chuàng)新能夠使產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級與金融供給側(cè)改革相互銜接、相互協(xié)同，通過金融供給側(cè)改革賦能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展又進(jìn)一步推動(dòng)金融供給側(cè)改革向縱深發(fā)展。

首先，加大財(cái)稅政策支持涉農(nóng)金融產(chǎn)品開發(fā)的力度，通過貼息、減稅、擔(dān)保、獎(jiǎng)補(bǔ)等措施，引導(dǎo)和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)因地制宜開展金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展“農(nóng)戶+合作社+公司”“公司+基地+農(nóng)戶”等各類型企業(yè)參與、多個(gè)主體互動(dòng)的全產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，使得全產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營模式下各主體產(chǎn)銷關(guān)系、采購供應(yīng)關(guān)系、投融資關(guān)系、借貸關(guān)系等相對穩(wěn)定，各主體逐步擺脫臨時(shí)契約合作關(guān)系，進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級之間的有機(jī)銜接。其次，加快農(nóng)產(chǎn)品訂單、倉單、應(yīng)收賬款質(zhì)押等產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈融資工作創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押項(xiàng)目的流程，擴(kuò)大供應(yīng)鏈融資服務(wù)的覆蓋面和深度服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。有效挖掘應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的資源整合功能，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈加入平臺(tái)，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶、公司(合作社)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品，進(jìn)一步解決農(nóng)戶融資難、融資貴問題。再次，農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)為抵押物的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度需要進(jìn)一步加大，打通資金需求堵點(diǎn)，突破缺乏有效抵押物而導(dǎo)致的融資困境。

4.2 綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，引導(dǎo)資金流向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)

人民銀行通過結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具影響金融機(jī)構(gòu)可貸資金數(shù)量和信貸投放意愿，撬動(dòng)政策杠桿促進(jìn)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，進(jìn)一步突破資金堵點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供金融支撐。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施，人民銀行仍然需要使用支農(nóng)再貸款、支小再貸款、再貼現(xiàn)、差別化準(zhǔn)備金率、抵押補(bǔ)充貸款等多種政策工具繼續(xù)鼓勵(lì)和支持地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放，降低涉農(nóng)融資成本，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，推動(dòng)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。繼續(xù)完善金融監(jiān)管政策，對長期服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)(如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等)或其他開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下適度降低監(jiān)管政策標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行同城市金融有差別的準(zhǔn)備金率政策，進(jìn)一步降低該類金融機(jī)構(gòu)的再貸款利率、再貼現(xiàn)利率等融資成本，充分發(fā)揮貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的激勵(lì)效果，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)金融供給，滿足多元化、多層次的金融產(chǎn)品需求。

4.3 加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境

要充分利用數(shù)字科技和互聯(lián)網(wǎng)通信基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)征信環(huán)境，拓展信息數(shù)據(jù)采集范圍，搭建數(shù)字普惠金融信息共享平臺(tái)，進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境和農(nóng)村信用評價(jià)機(jī)制。進(jìn)一步推動(dòng)全省三大區(qū)域金融服務(wù)信息和信用評價(jià)情況互通互聯(lián)，擴(kuò)大“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評價(jià)范圍，繼續(xù)加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)綜合信息系統(tǒng)的信息采集力度和拓展系統(tǒng)服務(wù)功能。在做好傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)功能拓展和優(yōu)化升級的同時(shí)，進(jìn)一步在經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)搭建方便快捷的多層次金融服務(wù)通道，在無網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域要實(shí)施金融便民服務(wù)工程進(jìn)社區(qū)，搭建社區(qū)金融服務(wù)綜合平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金支取、電子查詢、電子轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)纫惑w化金融功能有效發(fā)揮，同時(shí)，還要繼續(xù)大力拓展數(shù)字化金融產(chǎn)品的應(yīng)用范圍和服務(wù)功能，滿足經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)多元化的金融產(chǎn)品需求。

4.4 繼續(xù)提高特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的保障水平和創(chuàng)新力度

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，源于自然和市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)仍然是農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展所面臨的不容忽視的問題，充分和適應(yīng)性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分散保障機(jī)制建設(shè)仍然是需要給予更多關(guān)注的重要課題。前已述及，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競爭力的提高必然要求區(qū)域間農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)間實(shí)現(xiàn)特色化、差異化和規(guī)?；l(fā)展，而特色化、差異化發(fā)展就會(huì)帶來多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，從保險(xiǎn)需求側(cè)角度來看，不同產(chǎn)品特質(zhì)或不同產(chǎn)業(yè)生態(tài)或不同地區(qū)產(chǎn)業(yè)所面臨的自然和市場風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)顯著不同，如水果、花卉等經(jīng)濟(jì)作物和傳統(tǒng)種植業(yè)產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)分布規(guī)律有著顯著差異，經(jīng)濟(jì)作物品種創(chuàng)新也使產(chǎn)品類別呈現(xiàn)出細(xì)分趨勢，是否能夠針對特定產(chǎn)品或經(jīng)營特點(diǎn)設(shè)計(jì)適應(yīng)性比較強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效降低生產(chǎn)經(jīng)營過程中所面臨的不確定性，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的預(yù)期收益，這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施的內(nèi)在要求。從現(xiàn)實(shí)來看，傳統(tǒng)種植業(yè)保險(xiǎn)仍然在整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占有較高比重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中特色農(nóng)產(chǎn)品保障條款設(shè)計(jì)仍然顯得精細(xì)化程度不足，保障覆蓋面狹窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新潛力仍然有待深入挖掘。因此，在保險(xiǎn)助力脫貧攻堅(jiān)取得的成功經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐成果基礎(chǔ)上，需要繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)保障需求的適應(yīng)性和匹配程度；在優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的同時(shí)，提高保險(xiǎn)條款精細(xì)化程度，增加保障支持力度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提標(biāo)和增品”；通過再保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新，對涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和收益保障提供合理支持，同時(shí)，優(yōu)化設(shè)計(jì)宏觀財(cái)稅政策，激勵(lì)涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮內(nèi)生動(dòng)力和展業(yè)潛能進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，增加有效供給，開發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種，進(jìn)一步形成保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的新動(dòng)能。

4.5 著力改善農(nóng)村居民數(shù)字技能，加快普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵外延不斷拓展，農(nóng)村普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，通過農(nóng)村普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以有效拓展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的深度和廣度，在很大程度上可以降低農(nóng)村金融展業(yè)成本和提升運(yùn)營效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融供求的有效銜接。農(nóng)村正規(guī)金融覆蓋率不足，非正規(guī)消費(fèi)性金融仍然占有很大比例，農(nóng)村金融需求側(cè)和供給側(cè)需要協(xié)同發(fā)力，促進(jìn)農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化發(fā)展獲得更多改革創(chuàng)新成果，進(jìn)而增加農(nóng)民改革發(fā)展的金融獲得感和滿足感，因此，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)和加快改善數(shù)字技能稟賦，不斷增加對數(shù)字化金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度和擴(kuò)大應(yīng)用范圍，是顯得非常必要和具有緊迫性的?？傊?，需要加快縮小城鄉(xiāng)居民之間數(shù)字技能鴻溝，創(chuàng)新金融素養(yǎng)培養(yǎng)和數(shù)字技能培訓(xùn)機(jī)制，拓展農(nóng)村地區(qū)普惠金融教育實(shí)效，形成政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村社區(qū)、職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等多方數(shù)字技能提升共治格局，形成合力進(jìn)而引導(dǎo)農(nóng)村居民增加對現(xiàn)代化數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知和應(yīng)用程度，與此同時(shí)，線上和線下要同步推進(jìn)農(nóng)村居民數(shù)字技能提升工程，這些都必然有助于提升農(nóng)村金融和鄉(xiāng)村振興發(fā)展的協(xié)調(diào)性，有利于城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的消解，從根本上有助于在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)過程中實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕。

4.6 進(jìn)一步統(tǒng)籌江蘇三大區(qū)域“三農(nóng)”金融事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

經(jīng)過40多年改革開放，江蘇三大區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大變化，蘇南、蘇中、蘇北產(chǎn)業(yè)布局和發(fā)展特點(diǎn)也呈現(xiàn)出較大差異，部分地區(qū)農(nóng)村城市化速度較快，這類地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村金融向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型特征逐步凸顯，該類地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)總量和發(fā)展水平也顯著高于其他轉(zhuǎn)型發(fā)展相對較慢的農(nóng)村，具體表現(xiàn)為蘇南地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)區(qū)比重較大，農(nóng)村城市化程度較高，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對較強(qiáng)，相比之下，蘇北地區(qū)有些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比較大的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍存在一定差距。同理，受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地理因素等的影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)代化程度和服務(wù)水平在三大區(qū)域間也存在一定的差異，需要通過創(chuàng)新區(qū)域金融合作機(jī)制和城鄉(xiāng)金融反哺機(jī)制來逐步縮小和實(shí)現(xiàn)一體化協(xié)同發(fā)展。因此，要繼續(xù)加大金融機(jī)構(gòu)支持江蘇省蘇北地區(qū)、蘇中地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)代化建設(shè)的力度，通過政策創(chuàng)新和地區(qū)間合作機(jī)制，拓展金融資源進(jìn)入這些地區(qū)開展現(xiàn)代化金融服務(wù)的途徑，與此同時(shí)，貨幣政策和財(cái)稅政策需要發(fā)揮正向激勵(lì)功能，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)布局、信貸傾斜、服務(wù)領(lǐng)域拓展、特色化產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的地區(qū)傾斜力度，兼顧金融供給適應(yīng)性和差別化，突出與產(chǎn)業(yè)金融需求和農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn)有機(jī)銜接，逐步通過共享、協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制完善來縮小江蘇省三大區(qū)域金融服務(wù)水平差距，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)地區(qū)間農(nóng)村金融協(xié)調(diào)統(tǒng)籌發(fā)展。