鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展研究

唐金成 唐偉文

（廣西大學(xué)，廣西 南寧 530004）

一、引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展步入新階段。按照中央對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展要求，廣西對實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行總體設(shè)計(jì)和工作部署，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，深化農(nóng)村改革，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利進(jìn)行。

農(nóng)業(yè)在廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位，廣西的糖料蔗、蠶桑、羅漢果、茉莉花茶等多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模均位居全國前列。根據(jù)廣西壯族自治區(qū)財(cái)政廳公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長，第一產(chǎn)業(yè)增加值為3555.82 億元，增長5.0%，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到5913.28億元。同時(shí)，廣西自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)存在固有風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)損失，每年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都會(huì)因自然災(zāi)害遭受巨大損失，阻礙農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，由于新冠肺炎疫情的沖擊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，嚴(yán)重威脅著農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展體系的正常運(yùn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為鄉(xiāng)村振興的風(fēng)險(xiǎn)屏障，在保障農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮著重要作用，是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要一環(huán)。

近年來，在各級政府及相關(guān)部門的協(xié)同推進(jìn)下，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了積極成效，保障水平不斷提升，服務(wù)領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大。在國家大力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場迎來重要發(fā)展良機(jī)，也面臨許多挑戰(zhàn)。廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平是否滿足鄉(xiāng)村振興的發(fā)展要求？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系應(yīng)如何完善才能更好服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利推進(jìn)？為此，本文基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析其發(fā)展過程中存在的問題，并結(jié)合廣西實(shí)際情況，提出創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議，以期更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供有效保障。

二、文獻(xiàn)綜述

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的相關(guān)理論與實(shí)踐研究逐漸豐富。鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩者之間存在相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充的關(guān)系。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施保駕護(hù)航（曲統(tǒng)昱和吉彩紅，2020）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、強(qiáng)化防災(zāi)減損、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面發(fā)揮著重要作用，對鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)返貧意義重大，為農(nóng)業(yè)貸款難題提供了有效解決措施（聶尚君和崔健，2021）。在鄉(xiāng)村振興推進(jìn)過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷擴(kuò)大，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出傳統(tǒng)小農(nóng)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共存的格局，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)注重于滿足兩類經(jīng)營主體的異質(zhì)性需求（蘭虹等，2020）。此外，鄉(xiāng)村振興衍生出新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形態(tài)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著更高層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求（龍文軍和劉琳，2021）。為更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要不斷完善，中央政府及相關(guān)部門已多次在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的文件中表明完善多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的重要性。其中，“多層次”更多體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、保障水平及財(cái)政補(bǔ)貼力度方面上的層次性，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化需求；完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，增加有效供給；優(yōu)化保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求均衡（郭江華和齊灶娥，2020）。與此同時(shí)，馮文麗和蘇曉鵬（2019）也分析了鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，即提高保障水平、完善產(chǎn)品體系、優(yōu)化保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平、完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度等。

目前從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略角度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題進(jìn)行研究的文獻(xiàn)日漸增多，為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的推進(jìn)提供了理論指導(dǎo)。但是，各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平不同，理論與實(shí)踐的研究也存在著差距，有關(guān)廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究比較有限，拓展空間非常大。本文擬全面深入研究當(dāng)前廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，提出適合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的有效對策，促進(jìn)廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，對廣西推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興有著深遠(yuǎn)的社會(huì)意義。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理方面

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)逐漸增多。廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)始于2006 年，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，賠付支出大，當(dāng)時(shí)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很少，主要由中國人保財(cái)險(xiǎn)承辦。2011 年，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)發(fā)展到4 家，但在業(yè)務(wù)規(guī)模上中國人保財(cái)險(xiǎn)仍占據(jù)大部分市場（王曉珍，2013）。2019 年，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承辦機(jī)構(gòu)增加到7家，包括中國人保財(cái)險(xiǎn)、北部灣財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)。承辦機(jī)構(gòu)的增加打破原本利益長期固化的格局，促進(jìn)機(jī)構(gòu)間的適度競爭，激發(fā)市場活力，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體服務(wù)水平，對加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。近年來廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展，保費(fèi)收入持續(xù)增加。根據(jù)《廣西統(tǒng)計(jì)年鑒》公開數(shù)據(jù)顯示，2020年廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入25.16 億元，比2015 年的6.3 億元增長了297%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，2020 年廣西農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比8.9%，已成為僅次于車險(xiǎn)的第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1718億元，有效轉(zhuǎn)移和分散自然風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，減少農(nóng)戶損失，保障災(zāi)后再生產(chǎn)的可持續(xù)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼方面

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼險(xiǎn)種逐漸增加。自2007 年起，中央和地方財(cái)政開始向試點(diǎn)地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，不斷增加種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的和種類。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，中央財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼范圍不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已包括水稻、玉米、棉花、奶牛、花生、馬鈴薯等多個(gè)險(xiǎn)種。此外，為擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，廣西壯族自治區(qū)財(cái)政廳根據(jù)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，逐步開發(fā)出新險(xiǎn)種，并通過“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”形式，支持和引導(dǎo)市縣開展本地特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)作用，推動(dòng)地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收。截至2021 年，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作已實(shí)現(xiàn)全區(qū)覆蓋，形成了較完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼險(xiǎn)種體系，主要分為中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種、中央財(cái)政對地方特色農(nóng)產(chǎn)品獎(jiǎng)補(bǔ)試點(diǎn)險(xiǎn)種、自治區(qū)補(bǔ)貼險(xiǎn)種和市縣險(xiǎn)種，具體補(bǔ)貼險(xiǎn)種見表1。財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的增加，為農(nóng)戶提供了更廣泛的保障。

表1 廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種明細(xì)

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平進(jìn)一步提高。根據(jù)農(nóng)戶投保需求和財(cái)力狀況，廣西不斷提高主要糧食作物、畜禽、森林、水果等保險(xiǎn)品種的保險(xiǎn)額度（如圖1所示），提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在吸引力。同時(shí)，在全面提升農(nóng)產(chǎn)品保障額度基礎(chǔ)上，逐步探索開展完全成本、收入保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為不同保障需求的農(nóng)戶提供更多選擇，保障水平進(jìn)一步提高，強(qiáng)化農(nóng)戶抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。

圖1 廣西部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保額變化

3.財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)。為加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對脫貧攻堅(jiān)的支持力度，廣西實(shí)施“一免一降一提高一扶持”系列措施，即免除全區(qū)建檔立卡貧困戶的自繳保費(fèi)、深度貧困縣縣級保費(fèi)補(bǔ)貼及其農(nóng)戶的自繳保費(fèi)；對全區(qū)20 個(gè)深度貧困縣實(shí)行“降費(fèi)率、提保額”，并在此基礎(chǔ)上提高對4 個(gè)極度貧困縣特色農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新的扶持力度；對建檔立卡貧困戶實(shí)行就業(yè)扶持。據(jù)廣西壯族自治區(qū)財(cái)政廳數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，自治區(qū)財(cái)政用于該系列優(yōu)惠政策的財(cái)政補(bǔ)貼資金超過3.5 億元，有力推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)工作。此外，《關(guān)于開展2022年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》規(guī)定，對于全區(qū)44 個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，基層財(cái)政承擔(dān)比例下調(diào)5 個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)一步加大財(cái)政支持力度，對鞏固脫貧攻堅(jiān)成果意義重大。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)方面

1.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不斷加強(qiáng)。在鄉(xiāng)村振興背景下，近年來各保險(xiǎn)公司緊抓農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求，加快地方特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，通過探索指數(shù)類保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新形式，在增加農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給的同時(shí)，滿足了農(nóng)戶多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。例如，2018 年中國人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司與南華期貨、永安期貨、新湖期貨聯(lián)合推出全國首個(gè)白糖“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目，落地廣西羅城，“保險(xiǎn)+期貨+政府+貧困戶”的跨界組合創(chuàng)新模式得到各方高度認(rèn)可與大力支持。

2.科技賦能助力農(nóng)險(xiǎn)提升服務(wù)水平。近年來，保險(xiǎn)科技發(fā)展勢頭迅猛，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體大力推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新，提高其經(jīng)營管理效率和服務(wù)水平。例如，2018 年底，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，國壽財(cái)險(xiǎn)在廣西試點(diǎn)推出養(yǎng)殖險(xiǎn)承保理賠線上運(yùn)營模式，建立起多方聯(lián)動(dòng)的智能運(yùn)營平臺，使得農(nóng)業(yè)企業(yè)、保險(xiǎn)公司、監(jiān)督機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的數(shù)據(jù)化和智能化。2022 年初，廣西在全區(qū)范圍內(nèi)正式實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保電子化，有效簡化投保手續(xù)，提高承保效率，大大提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）財(cái)政補(bǔ)貼制度有待進(jìn)一步優(yōu)化

1.地方政府財(cái)力不足，難以提高農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政支持力度。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本較高，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府財(cái)政的積極支持。2020 年，廣西一般公共財(cái)政預(yù)算收入1465.5 億元，預(yù)算支出4641.2 億元，財(cái)政自給率僅為28%。從數(shù)據(jù)上看，廣西財(cái)政自給率較低，與遼寧、重慶、山西、天津等GDP 發(fā)展水平相近的地區(qū)相比，財(cái)政實(shí)力相對較弱，對中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的依賴程度更高（見表2）。此外，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，任務(wù)繁重且艱巨，數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等其他政策措施均需要投入大量財(cái)政資金，而廣西每年農(nóng)林水事務(wù)支出占一般公共預(yù)算支出的比重不足15%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金十分有限。

表2 2020年我國部分地區(qū)GDP、財(cái)政實(shí)力對比 （單位：億元）

2.補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)差異化程度較弱，未充分考慮農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況。廣西各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況存在差異，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體間的經(jīng)營情況也不同。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼工作由廣西壯族自治區(qū)財(cái)政廳統(tǒng)籌管理，各地市的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)基本無異，地區(qū)之間、經(jīng)營主體之間的差異化程度較弱，尚未實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策引導(dǎo)作用未能充分發(fā)揮。對于部分市縣來說，其財(cái)政實(shí)力相對偏弱，無法為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供有效的財(cái)政支持，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的積極性不高；很多重要的地方特色農(nóng)產(chǎn)品由于財(cái)政補(bǔ)貼不足，無法做到應(yīng)保盡保，存在較大保障缺口（倪涵鈺等，2021）。因此，根據(jù)地方財(cái)力和農(nóng)業(yè)發(fā)展特征，調(diào)整各地政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，滿足不同地域和主體之間的差異化保障需求極為重要。

3.財(cái)政補(bǔ)貼形式單一，制約農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。廣西農(nóng)險(xiǎn)目前僅提供保費(fèi)補(bǔ)貼，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和再保險(xiǎn)支出等費(fèi)用還沒有具體補(bǔ)貼支持政策，不利于其可持續(xù)發(fā)展。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易遭受自然災(zāi)害影響，具有區(qū)域性和集中性特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)經(jīng)常面臨大額賠付支出，再加上大量的人力、物力成本，單一財(cái)政補(bǔ)貼形式難以緩解保險(xiǎn)公司經(jīng)營中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的積極性。另一方面，單一補(bǔ)貼形式難以從多方面激勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，加上財(cái)政補(bǔ)貼申請手續(xù)煩瑣、效率低下等問題，阻礙著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（二）監(jiān)管制度不完善，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展

1.法律法規(guī)制度不健全。法律法規(guī)制度缺失一直是影響我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度運(yùn)行的關(guān)鍵，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作面臨巨大挑戰(zhàn)。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作主要依據(jù)銀保監(jiān)會(huì)、自治區(qū)政府和財(cái)政廳等部門的規(guī)范性文件及實(shí)施辦法進(jìn)行，缺乏權(quán)威性，容易產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。例如，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的補(bǔ)貼范圍和標(biāo)準(zhǔn)、預(yù)算管理、監(jiān)督檢查和績效管理等相關(guān)制度缺乏明確的法律規(guī)定和細(xì)則，導(dǎo)致基層政府挪用和擠占財(cái)政補(bǔ)貼資金等現(xiàn)象的發(fā)生。

2.有效監(jiān)管不足，違規(guī)事件屢禁不止。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度采取多部門協(xié)同推進(jìn)的方式來實(shí)施，缺乏明確的監(jiān)管主體；尚未制定有效的監(jiān)督管理制度，對具體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)政資金管理缺乏有效指導(dǎo)和監(jiān)督，導(dǎo)致違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生。在2020 年廣西壯族自治區(qū)財(cái)政廳實(shí)施的專項(xiàng)檢查中，發(fā)現(xiàn)部分地方存在虛假承保騙取保費(fèi)補(bǔ)貼資金、拖欠保費(fèi)補(bǔ)貼資金以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不規(guī)范等問題，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（三）農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)難以滿足鄉(xiāng)村振興的要求

1.風(fēng)險(xiǎn)保障水平不高，無法滿足規(guī)模化經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)需求。目前，廣西開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以物化成本保險(xiǎn)為主，風(fēng)險(xiǎn)保障水平較低（甘偉銘和陳新建，2021）。2015年以來，南寧、柳州、玉林等部分地區(qū)逐漸開始增加完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)的試點(diǎn)項(xiàng)目，但總體數(shù)量較少，覆蓋區(qū)域不大。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已取得一定成效，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量逐漸增多。相較于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)散戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)規(guī)模大、農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度高、生產(chǎn)成本投入大、農(nóng)業(yè)收入占比高等，因此，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)更大，收入影響更高，物化成本保險(xiǎn)保障水平無法充分滿足其風(fēng)險(xiǎn)保障需求。因此，針對規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，盡快開發(fā)出保障水平高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.風(fēng)險(xiǎn)保障類型較少，難以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性變化。廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前主要的保障責(zé)任以自然災(zāi)害、意外事故以及疾病、疫病導(dǎo)致的損失為主，風(fēng)險(xiǎn)保障類型較少。隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)生了巨大變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜多樣，如農(nóng)產(chǎn)品商品質(zhì)量保險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)履約信用風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)機(jī)設(shè)施機(jī)械化風(fēng)險(xiǎn)等，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯然難以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)多樣性的保障需求（唐金成和曹斯蔚，2018）。因此，為了滿足鄉(xiāng)村振興實(shí)施過程中各種風(fēng)險(xiǎn)保障需求，需要進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，盡快試點(diǎn)推廣指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等創(chuàng)新性險(xiǎn)種。

3.服務(wù)領(lǐng)域有待拓寬，尚未滿足產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的風(fēng)險(xiǎn)需求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級已是大勢所趨。近年來，廣西農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展不斷深化，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系不斷變化，由此也帶來新的風(fēng)險(xiǎn)需求，需進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。另外，在政策推動(dòng)下，共享農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等大量新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，已逐漸成為農(nóng)村發(fā)展的新動(dòng)能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，廣西已創(chuàng)建14個(gè)國家級休閑農(nóng)業(yè)示范縣、263個(gè)自治區(qū)休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游示范點(diǎn)，休閑農(nóng)業(yè)綜合實(shí)力擠進(jìn)全國前十位。新業(yè)態(tài)的發(fā)展產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)需求，亟待保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與供給。

4.農(nóng)村貸款難依然存在，農(nóng)險(xiǎn)融資增信支持力度不足。資金支持對于推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、培育規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體至關(guān)重要。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷增長，涉農(nóng)貸款規(guī)模逐年增加，農(nóng)村普惠貸款創(chuàng)新進(jìn)一步加強(qiáng)了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度，但農(nóng)村地區(qū)“貸款難、貸款貴”等問題依然存在，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大面臨資金短缺困境。一是農(nóng)戶缺乏抵押物，貸款資質(zhì)較差，信用評級較低，難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持；二是民間金融機(jī)構(gòu)存在貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)“雙高”問題，導(dǎo)致農(nóng)戶“怕貸、惜貸”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重要的農(nóng)村金融工具，能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供保單貸款和涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)等融資支持。然而，目前廣西區(qū)內(nèi)保單貸款的融資支持仍有待完善，涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作尚未開展，對于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的支持力度有限。

（四）農(nóng)險(xiǎn)有效需求不足，投保積極性不高

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散，農(nóng)民收入水平不高。盡管鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，廣西區(qū)內(nèi)規(guī)模化經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量逐漸增多，但當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式仍以傳統(tǒng)小農(nóng)戶經(jīng)營為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散化，生產(chǎn)投入少。與此同時(shí)，相對于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營凈收入較低，其在農(nóng)民總收入中的比重逐年下降。對大部分農(nóng)民而言，災(zāi)害損失帶來的經(jīng)濟(jì)影響較小。此外，由圖2 數(shù)據(jù)可知，近年來廣西農(nóng)村居民收入和消費(fèi)支出均呈現(xiàn)不斷增長態(tài)勢，整體上農(nóng)民的剩余可支配收入十分有限。例如，2020 年廣西農(nóng)民人均可支配收入達(dá)到14815 元/年，其中日常消費(fèi)支出為12431元/年，占比高達(dá)83.9%，剩余可支配收入僅為2384元/年，難以承擔(dān)高額的保費(fèi)支出。在分散化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和較低收入水平的影響下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足是必然結(jié)果。

圖2 2016—2020年廣西農(nóng)村居民人均可支配收入、消費(fèi)支出及第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營收入占總收入比重

2.農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識缺乏，政策宣傳不到位。當(dāng)前，廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況表現(xiàn)為“老人農(nóng)業(yè)”形態(tài)，留守在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的基本以中老年人為主，大部分年輕人選擇外出學(xué)習(xí)或務(wù)工。農(nóng)戶文化程度較低，思想較為保守，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在片面認(rèn)識，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，存在短期利益心態(tài)和僥幸心理，對風(fēng)險(xiǎn)事件的影響過于樂觀，因而缺乏參保的積極性和主動(dòng)性（蔡桂全，2020）。由于缺乏有效宣傳，很多信息只能傳達(dá)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)級。一是廣大農(nóng)民處于相對獨(dú)立狀態(tài)，缺乏獲取信息的渠道，以至于無法了解到現(xiàn)階段的支農(nóng)惠農(nóng)政策；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣需要大量人力、物力，宣傳成本較高，由于缺乏經(jīng)營管理費(fèi)用的財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司難以提高其宣傳效率。

（五）農(nóng)險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難以滿足創(chuàng)新發(fā)展需要

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化和科技賦能水平有待提升。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺尚未建立。經(jīng)過多年積累，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)層面已有一部分公司建立了自己的數(shù)據(jù)中心，在一定程度上提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作效率。但現(xiàn)實(shí)問題是，僅在保險(xiǎn)公司層面建立獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫，遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享的需要，氣象、農(nóng)林、財(cái)政等重要涉農(nóng)信息尚未實(shí)現(xiàn)整合。自治區(qū)層面目前僅實(shí)現(xiàn)承保信息電子化，仍未建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，主要表現(xiàn)為：政府及其他監(jiān)管部門無法對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面了解和監(jiān)管，不利于政府部門進(jìn)行科學(xué)決策；“數(shù)據(jù)孤島”問題影響保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定、承保理賠、防災(zāi)防損等；信息收集難度大，影響科研機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有效調(diào)研；缺少信息獲取渠道，影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等支農(nóng)惠農(nóng)政策的全面了解。第二，“農(nóng)險(xiǎn)+科技”融合度不高，科技賦能水平有限。近年來，廣西各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)不斷加大科技投入，將無人機(jī)、衛(wèi)星遙感、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)綜合運(yùn)用到承保理賠、防災(zāi)減災(zāi)等業(yè)務(wù)場景中，大大提升了農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平。但總體來說，農(nóng)險(xiǎn)科技賦能水平仍有待提高。一方面，缺乏數(shù)據(jù)共享渠道使農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新受阻，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等高新技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未實(shí)現(xiàn)深度融合。對于具體應(yīng)用場景，大多只停留在承保理賠端，對產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測、政府決策支持、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，無法真正做到科技賦能。另一方面，盡管保險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新方面取得一定成效，但最終落地應(yīng)用仍受限于人才短缺問題。農(nóng)險(xiǎn)基層服務(wù)人員以及協(xié)保員隊(duì)伍是農(nóng)險(xiǎn)科技應(yīng)用的主要參與者，由于對農(nóng)險(xiǎn)科技這種新生事物較為陌生，實(shí)際應(yīng)用中難免遇到困難。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有待完善。農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特征是區(qū)域性強(qiáng)、集中度高，尤其是地方特色農(nóng)產(chǎn)品因其具有較強(qiáng)的地域特征，使得廣西區(qū)內(nèi)開展的特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)難以在空間上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)更高。當(dāng)前，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未健全完善，一旦爆發(fā)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)公司將面臨巨額賠付支出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營受到?jīng)_擊，不利于其穩(wěn)定發(fā)展。2020年，中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司正式成立，為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，但我國再保險(xiǎn)體系發(fā)展仍有待完善。目前，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系中仍缺乏完善的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)緊急融資機(jī)制，若發(fā)生巨額賠付，往往依賴于政府財(cái)政救災(zāi)。因此，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的正常運(yùn)行，需進(jìn)一步完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增強(qiáng)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

3.基層服務(wù)體系建設(shè)亟待加強(qiáng)。完善的基層服務(wù)體系是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要支撐。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)不完善是其發(fā)展過程中面臨的主要短板，影響農(nóng)險(xiǎn)工作正常開展，容易導(dǎo)致承保理賠效率低、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)收集難及監(jiān)管不到位等問題，亟待完善基層服務(wù)體系建設(shè)，解決以下存在問題：基層服務(wù)人員不足，文化素質(zhì)水平參差不齊；協(xié)保員制度不健全，管理機(jī)制仍需完善；基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，村級服務(wù)點(diǎn)覆蓋率較低。

五、創(chuàng)新發(fā)展廣西農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策建議

（一）盡快優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制

2022 年初，財(cái)政部對《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）進(jìn)行再次修訂和完善，這對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策提出了更為明確的規(guī)定（庹國柱，2022）。為進(jìn)一步提升廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平，提升其服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力，廣西應(yīng)積極按照《管理辦法》的要求，遵循“財(cái)政支持、分級負(fù)責(zé)、預(yù)算約束、政策協(xié)同、績效導(dǎo)向、惠及農(nóng)戶”的原則，進(jìn)一步優(yōu)化廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制。

1.繼續(xù)加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度。各級政府要依據(jù)自身財(cái)力，結(jié)合地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模，同時(shí)借助中央財(cái)政“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”規(guī)則，盡量爭取更多補(bǔ)貼資金。除了各級政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼形式外，還可以通過“第三次分配”制度，鼓勵(lì)社會(huì)各方力量參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，拓寬保費(fèi)補(bǔ)貼的籌資渠道。

2.優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)差異化補(bǔ)貼制度。財(cái)政補(bǔ)貼差異化主要體現(xiàn)在地區(qū)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體兩方面。一是自治區(qū)政府應(yīng)在降低貧困縣保費(fèi)補(bǔ)貼政策的基礎(chǔ)上，綜合考量各市縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、農(nóng)產(chǎn)品重要程度等因素，實(shí)施不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，最大程度提高財(cái)政補(bǔ)貼的使用效率。二是不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要根據(jù)投保產(chǎn)品、投保規(guī)模、生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)等因素的不同，盡快實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化保費(fèi)補(bǔ)貼調(diào)整機(jī)制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保費(fèi)補(bǔ)貼的相對公平，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的投保積極性。

3.增加農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼形式。財(cái)政支持政策對于激勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)公司創(chuàng)新具有重要的引導(dǎo)作用。建議借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的做法，增加財(cái)政補(bǔ)貼形式，優(yōu)先將經(jīng)營管理費(fèi)用和再保險(xiǎn)支持費(fèi)用納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼體系。其中，對于經(jīng)營管理費(fèi)用，可以通過評估農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理績效，設(shè)置差異化的補(bǔ)貼規(guī)則，從而激勵(lì)其優(yōu)化內(nèi)部管理，提升經(jīng)營管理效率。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

1.盡快完善法律法規(guī)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管有法可依。近年來，廣西地方監(jiān)管部門依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》制定了多項(xiàng)地方規(guī)范性文件，但違規(guī)違法事件仍難以杜絕，“三虛”問題（虛假承保、虛假理賠、虛假費(fèi)用）等市場亂象屢禁不止。究其原因，主要是監(jiān)管力量不足，有效制裁不力，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。針對此類問題，亟須進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)。地方監(jiān)管部門要依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的指導(dǎo)，加強(qiáng)地方法規(guī)建設(shè)，重點(diǎn)完善農(nóng)險(xiǎn)各項(xiàng)環(huán)節(jié)的監(jiān)管細(xì)則，做到監(jiān)管有法可依，及時(shí)修補(bǔ)“監(jiān)管漏洞”，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場合理有效運(yùn)行。

2.建立對農(nóng)險(xiǎn)各方參與主體的有效監(jiān)管機(jī)制。第一，加強(qiáng)對市縣基層政府的監(jiān)管。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定市縣基層政府的主要職責(zé)是協(xié)助開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但由于基層監(jiān)管力量不足，違規(guī)操作問題時(shí)有發(fā)生。因此，需要進(jìn)一步落實(shí)自治區(qū)政府和地方監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，重點(diǎn)檢查財(cái)政補(bǔ)貼資金去向和農(nóng)險(xiǎn)工作落實(shí)情況，加強(qiáng)對違規(guī)違法事件的懲治力度。第二，加強(qiáng)對農(nóng)險(xiǎn)公司的監(jiān)管。農(nóng)險(xiǎn)公司是市場經(jīng)營主體，也是監(jiān)管的主要對象。自治區(qū)政府和監(jiān)管部門要嚴(yán)格把控農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，完善市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)用、償付能力等方面的審查和監(jiān)督，確保農(nóng)險(xiǎn)公司合法合規(guī)經(jīng)營。同時(shí)，要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)險(xiǎn)公司完善內(nèi)部監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)管和內(nèi)部自查相結(jié)合，維護(hù)農(nóng)險(xiǎn)市場秩序的正常運(yùn)行。第三，加強(qiáng)對投保農(nóng)戶的監(jiān)管。由于存在信息不對稱，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題難以規(guī)避，農(nóng)戶違規(guī)騙保現(xiàn)象層出不窮。因此，要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和基層政府的聯(lián)動(dòng)，借助科技手段，對農(nóng)戶投保和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

（三）切實(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平

1.提高農(nóng)險(xiǎn)保障水平，滿足差異化風(fēng)險(xiǎn)需求。廣西農(nóng)業(yè)當(dāng)前處于傳統(tǒng)小農(nóng)戶與規(guī)?；滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并存的局面。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”的同時(shí)，應(yīng)綜合考慮二元主體之間的風(fēng)險(xiǎn)需求差異，解決傳統(tǒng)小農(nóng)戶普惠保險(xiǎn)政策兜底問題的同時(shí)，滿足規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶產(chǎn)品保障需求。具體可采用兩種模式：一是“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”模式，即基本險(xiǎn)滿足各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的基本保障需求，在此基礎(chǔ)上針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的高保障需求，提供個(gè)性化附加險(xiǎn)；二是實(shí)現(xiàn)物化成本保險(xiǎn)廣覆蓋，盡快開發(fā)高保額特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，為提高對地方特色農(nóng)產(chǎn)品的保障水平，甘肅省創(chuàng)新蘋果保險(xiǎn)品種，每畝保額高達(dá)4000元，實(shí)現(xiàn)對生產(chǎn)成本全覆蓋，滿足規(guī)模化生產(chǎn)的高保障需求（龍文軍和劉琳，2021）。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)類型的保障需求。一是要擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，增加指數(shù)保險(xiǎn)、“農(nóng)險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目數(shù)量，滿足更高層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。雖然目前已有部分市縣開展完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，但總體試點(diǎn)范圍較小，應(yīng)該結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，逐步將物化成本保險(xiǎn)過渡為完全成本保險(xiǎn)，不斷擴(kuò)大收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。指數(shù)保險(xiǎn)和“農(nóng)險(xiǎn)+期貨”是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。目前，廣西區(qū)內(nèi)試點(diǎn)的項(xiàng)目有糖料蔗價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、“生豬保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目等，試點(diǎn)效果顯著，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有效保障。建議加大財(cái)政支持力度，擴(kuò)大指數(shù)保險(xiǎn)和“農(nóng)險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目的試點(diǎn)范圍（唐金成和陳爽，2020）。二是要有序推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)等產(chǎn)品試點(diǎn)工作。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不斷完善，土地流轉(zhuǎn)速度進(jìn)一步加快。為防范土地流轉(zhuǎn)過程中的履約信用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心的合作，大力推廣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)。在新發(fā)展階段，規(guī)?；慕?jīng)營方式提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化水平。加強(qiáng)農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)的創(chuàng)新與推廣，對減輕農(nóng)機(jī)損壞、農(nóng)機(jī)作業(yè)人員傷亡等風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失意義重大。

3.拓寬農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，提供多元風(fēng)險(xiǎn)保障。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要圍繞糧食作物、地方特色農(nóng)產(chǎn)品和畜禽等農(nóng)產(chǎn)品開展傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域也要依據(jù)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型需求不斷拓寬。未來，需要加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，扎實(shí)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“小農(nóng)險(xiǎn)”向“大農(nóng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變（趙樂，2021），開發(fā)更多適應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的綜合性保險(xiǎn)，創(chuàng)新服務(wù)農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。同時(shí)，自治區(qū)政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新提供有效政策支持，為其創(chuàng)新提供制度保障。

4.加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)對融資增信支持力度，解決農(nóng)戶貸款難題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資增信服務(wù)創(chuàng)新為解決農(nóng)村貸款難題提供了有效途徑，特別是在新冠肺炎疫情影響下，為涉農(nóng)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供有效支持。要切實(shí)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)、農(nóng)戶之間形成合作，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)合作貸款模式，以政府為軸心，創(chuàng)新優(yōu)化“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)—農(nóng)業(yè)貸款—農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展”循環(huán)發(fā)展模式。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單貸款形式，加強(qiáng)涉農(nóng)貸款信用保險(xiǎn)的創(chuàng)新與推廣，為農(nóng)戶提供信貸支持，有效分散信貸融資產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶貸款安全，解決貸款難題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，培育更多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

（四）增加農(nóng)險(xiǎn)有效需求

1.以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)有效需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散、農(nóng)民收入水平低是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的兩大問題，而收入水平與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和效益正相關(guān)。針對上述問題，建議自治區(qū)政府加強(qiáng)政策扶持，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入上占比較大，是地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的主力軍。推動(dòng)廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)培育龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)化組織，加大扶持力度，以發(fā)揮其輻射帶動(dòng)作用，培育更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，從而推動(dòng)全區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)保障需求。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展可以釋放更多就業(yè)機(jī)會(huì)，提高農(nóng)民總體收入水平，對促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)需求增長具有積極作用。

2.全方位、多層次加大政策宣傳力度，提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識。風(fēng)險(xiǎn)意識直接影響農(nóng)民的投保決策。為增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，自治區(qū)政府及相關(guān)部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須形成合力，利用多元化宣傳途徑，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳覆蓋面，加強(qiáng)普及農(nóng)險(xiǎn)知識和國家支持政策，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳到達(dá)田間地頭，覆蓋龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營合作社、家庭農(nóng)場主、小農(nóng)戶等各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營群體。

首先，重點(diǎn)加強(qiáng)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的宣傳力度。當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)服務(wù)對象，提高其保險(xiǎn)意識是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重中之重。應(yīng)加強(qiáng)地方政府、農(nóng)險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的溝通交流，在宣傳其他農(nóng)業(yè)政策的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)險(xiǎn)知識的宣導(dǎo)，提升其保險(xiǎn)意識，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)目標(biāo)應(yīng)是實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡?！薄?/p>

其次，要盡快推進(jìn)“農(nóng)險(xiǎn)下基層”工作，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳覆蓋面。第一，要綜合運(yùn)用線上線下多種途徑進(jìn)行宣傳。例如，通過與各大通信運(yùn)營商合作，進(jìn)行電話彩鈴、短信宣傳；借助微信公眾號、抖音、快手等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)途徑進(jìn)行宣傳；增加橫幅、海報(bào)數(shù)量，進(jìn)行線下宣傳。第二，加大人力、物力投入，對農(nóng)村各大家庭農(nóng)場進(jìn)行走訪宣傳，同時(shí)借助家庭農(nóng)場主與當(dāng)?shù)匦∞r(nóng)戶之間的橋梁作用，進(jìn)而將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息擴(kuò)散到小農(nóng)戶身邊。第三，加強(qiáng)與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作，借助其網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋面廣的優(yōu)勢，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，促使農(nóng)險(xiǎn)宣傳工作提質(zhì)增效。

（五）不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第一，盡快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺建設(shè)，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保電子化”是廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理的重要舉措，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享意義重大。建議繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺建設(shè)，完善“1+N”的發(fā)展模式。由廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組織，多部門協(xié)同合作，整合財(cái)政、農(nóng)業(yè)、氣象、保險(xiǎn)等相關(guān)涉農(nóng)信息資源，在保證數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，最大化實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)信息共享，為產(chǎn)品研發(fā)、承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)管控等提供數(shù)據(jù)信息支持，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展步伐。第二，有效提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技賦能水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在政府層面，除了完善數(shù)據(jù)信息共享平臺，還要進(jìn)一步加大政策支持，加強(qiáng)廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新鋪設(shè)“專屬快車道”。同時(shí)，盡快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技專項(xiàng)監(jiān)管制度，做好監(jiān)督管理工作（唐金成和李笑晨，2020）。在保險(xiǎn)公司層面，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用場景，加快移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的創(chuàng)新融合，提升保險(xiǎn)科技對產(chǎn)品創(chuàng)新、承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、政府決策等方面的支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，對現(xiàn)有基層服務(wù)隊(duì)伍進(jìn)行綜合培訓(xùn)，提升農(nóng)險(xiǎn)科技的應(yīng)用能力。同時(shí)，加強(qiáng)后備人才儲(chǔ)備，提升其待遇水平，吸引更多高素質(zhì)綜合性人才；加強(qiáng)與地方高校合作，增加農(nóng)業(yè)或農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)輸出。

2.建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，亟須建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是充分利用現(xiàn)有再保險(xiǎn)分散機(jī)制，同時(shí)增加對直保公司購買再保險(xiǎn)的財(cái)政支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，積極通過再保險(xiǎn)分保，能有效分散農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大損失，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的穩(wěn)定性和持續(xù)性。二是完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)緊急資金融資機(jī)制，充分發(fā)揮資本市場強(qiáng)大的融資能力，借助市場力量化解農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。建立“保險(xiǎn)+政府+政策性金融機(jī)構(gòu)”協(xié)同合作、以“債券+信貸”為主要融資工具的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)緊急資金融資機(jī)制。

3.加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)。加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)是農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，也是鄉(xiāng)村振興的重要推動(dòng)力。第一，增加基層農(nóng)險(xiǎn)專職人員配備，滿足農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)要深入基層，但當(dāng)前基層農(nóng)險(xiǎn)綜合服務(wù)人才短缺，基層業(yè)務(wù)開展依靠地方政府工作人員的“兼職”支持，且制度建設(shè)尚未健全，不利于推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。因此，加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)要求農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大人才引進(jìn)，增加農(nóng)險(xiǎn)專職人員配備，不斷提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。第二，協(xié)保員隊(duì)伍是現(xiàn)階段地方農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的重要力量，這就要求地方政府與農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間要建立并完善協(xié)保員管理制度，加強(qiáng)對協(xié)保員隊(duì)伍的培訓(xùn)力度，提升其服務(wù)能力。此外，協(xié)保員隊(duì)伍建設(shè)應(yīng)該充分利用高校資源，通過提供社會(huì)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，招募“農(nóng)險(xiǎn)下鄉(xiāng)”服務(wù)隊(duì)伍，不僅可以加強(qiáng)在校大學(xué)生的社會(huì)實(shí)踐能力，也可以壯大協(xié)保員隊(duì)伍，提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)能力。第三，加強(qiáng)財(cái)政支持，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成合力，推動(dòng)農(nóng)村基層綜合金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同共建。相較于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)程更快，各大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)要緊跟步伐，充分利用各類市場資源，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)，增加村級服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，提高農(nóng)戶獲取農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)的便利性。