老年人移動支付接受行為的影響因素及其機制研究

張金鳳，劉萍萍，趙伯堯，韓布新

(1.中國科學院 心理研究所，北京 100101；2.中國科學院大學 心理學系，北京 100049)

1 引言

隨著中國移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展和智能手機等移動終端普及，移動支付(也稱手機支付)已成為人們生活中不可或缺的消費交易行為。移動支付論壇(Mobile Payment Forum)對移動支付的定義是，用戶通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，使用手機等移動智能終端設(shè)備支付完成某種商品或服務的商業(yè)交易[1]?！?019年全球消費者洞察力調(diào)查》顯示，全球移動支付使用量逐年增加，中國使用移動支付人口比例高達86%，普及率位居世界第一[2]。2020年央行等金融機構(gòu)發(fā)布的疫情防控政策一定程度上促使移動支付成為主流，移動支付大幅減輕新冠疫情對商品銷售和居民消費的影響，顯著提升了城鄉(xiāng)居民消費水平[3]?；趯W術(shù)論文發(fā)表數(shù)量的劇增[4]，移動支付技術(shù)及其使用等已形成學術(shù)界研究熱點[5]。

移動支付方便快捷，在中國、印度和巴西等新興經(jīng)濟體國家迅速普及應用，但其虛擬性和風險性等原因，影響部分潛在用戶，如老年群體的接受與使用[6]。與大多數(shù)信息技術(shù)接受使用行為一樣，包括使用意愿(Behavioral Intention,BI)和實際使用行為，相比于其他年齡段人口，“銀發(fā)族”(50歲以上成年人)移動支付普及率仍然很低[7]。雖然使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可提升老年人生活滿意度、降低孤獨感、增強社區(qū)歸屬感[8]，但如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入老年人生活仍是難題。為切實解決后疫情時代老年人數(shù)字使用鴻溝問題，讓老年人充分享受移動支付帶來的“科技紅利”， 現(xiàn)階段迫切需要探究是哪些因素影響老年人移動支付接受行為。以往有關(guān)老年人技術(shù)接受行為研究，主要是圍繞醫(yī)療健康信息技術(shù)[9-11]、養(yǎng)老科技[12-13]和手機等技術(shù)產(chǎn)品[14-15]，但有關(guān)移動支付接受行為的實證研究并不多。Berkowsky等[16]研究發(fā)現(xiàn)，老年人接受使用某一項新技術(shù)的原因，很大程度上受限于具體的技術(shù)，即不同技術(shù)類型對接受行為的影響作用是存在差異的。

綜上所述，本研究采用技術(shù)接受模型(TAM)為基礎(chǔ)理論框架，在以往技術(shù)接受行為文獻研究基礎(chǔ)上，結(jié)合移動支付技術(shù)特點、老年人個體特征和新冠疫情防控常態(tài)化社會環(huán)境背景三方面視角建立老年人移動支付使用意愿模型，探討感知有用性、感知易用性、感知風險性、認知能力和社會影響對老年用戶移動支付接受行為的影響及作用機制。

2 理論基礎(chǔ)與研究假設(shè)

2.1 基于TAM老年用戶移動支付接受行為

Davis[17]在理性行為理論(TRA)基礎(chǔ)上提出技術(shù)接受模型(TAM)，用來解釋和預測用戶對信息技術(shù)的接受和使用。技術(shù)接受模型中實際使用行為是由使用意愿決定的，而使用意愿由感知有用性和感知易用性共同決定，感知易用性通過感知有用性間接影響使用意愿，模型中的外部變量通過感知易用性和感知有用性間接地影響用戶的使用意愿和實際使用。TAM因解釋力強和模型穩(wěn)健可靠成為技術(shù)接受研究領(lǐng)域使用最多的理論模型之一[18]，它被廣泛用于不同國家、用戶(個人或組織)和使用場景(如信息化、移動商務和在線游戲等)，衡量用戶對新技術(shù)的接受程度。

感知有用性(Perceived Usefulness,PU)，指個體對使用某特定信息技術(shù)可以提高工作績效感知，如老年人感知移動支付能滿足生活需要，或提升生活便利的程度。感知易用性(Perceived Ease of Use,PEOU)，指個體對使用某特定信息技術(shù)容易程度感知，本文指老年人對使用移動支付技術(shù)容易程度的感知。移動支付技術(shù)接受行為研究[19-21]探討TAM模型中PU、PEOU與BI之間的關(guān)系，證實了感知易用性和感知有用性顯著影響使用意愿，感知易用性通過感知有用性間接影響使用意愿。Zhou等[22]有關(guān)老年人技術(shù)接受行為元分析發(fā)現(xiàn)，感知易用性和感知有用性顯著正向影響老年人技術(shù)接受行為。對于老年用戶而言，移動支付服務能給他們的日常生活帶來便利，方便他們線上線下消費活動；老年人由于知識結(jié)構(gòu)和技術(shù)偏好低等原因，相對于年輕人更傾向于選擇簡單易用技術(shù)。因此，感知有用性和感知易用性是影響使用意愿的重要因素。據(jù)此，提出以下假設(shè)：

H1：感知有用性顯著正向影響使用意愿。

H2a：感知易用性顯著正向影響使用意愿。

H2b：感知易用性顯著正向影響感知有用性。

2.2 感知風險性與使用意愿

Bauer(1960年)首次將心理學的風險概念引入到消費者行為學研究領(lǐng)域，他認為任何決策行為都無法準確預見結(jié)果，消費者對決策結(jié)果的不確定性和錯誤決策后果嚴重性的主觀感知便是感知風險。本研究中感知風險性(Perceived Risk,PR)定義是，老年人在使用移動支付服務時對賬戶資金安全、個人賬戶信息和隱私泄露等風險的感知程度。移動支付涉及到網(wǎng)絡(luò)金融交易行為，感知風險性是移動支付使用意愿的重要影響因素[23]，比如，張慶杰等[5]發(fā)現(xiàn)感知風險性顯著負向影響人臉識別支付用戶使用意愿。老年人普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用經(jīng)驗，容易對移動支付產(chǎn)生較高風險感知，感知風險性可能會影響老年人移動支付使用意愿。因此，本研究將感知風險性納入模型中，提出以下假設(shè)：

H3：感知風險性顯著負向影響使用意愿。

2.3 社會影響與使用意愿

在各種特定類型的行為研究中，社會影響一直以來都是研究的關(guān)鍵因素之一。社會影響對人們是否接受使用新技術(shù)起著至關(guān)重要的作用，通常人們會基于周圍的社會網(wǎng)絡(luò)和環(huán)境壓力來調(diào)整自己的態(tài)度、信念和行為方式[24]。本研究中社會影響(Social Influence,SI)是，在新冠疫情防控常態(tài)化社會背景下，老年人感知到身邊的人認為他應該使用移動支付的程度。移動支付技術(shù)接受行為研究[25]發(fā)現(xiàn)，社會影響顯著正向影響使用意愿。老年人在考慮是否采用新技術(shù)時，社會影響是一個非常重要的影響因素，與歐美國家老年人相比，社會影響是亞洲老年人技術(shù)接受的重要預測因素[26]。因此，本研究將社會影響納入模型中，提出以下假設(shè)：

H4：社會影響顯著正向影響使用意愿。

2.4 認知能力與使用意愿

認知能力(Cognitive Abilities,CA)，是指人腦加工、儲存和提取信息的能力，其中包括知覺、記憶、注意、思維和想象的能力。隨著年齡增長，老年人記憶力和注意力等認知能力出現(xiàn)不同程度衰退，Czaja等人研究[27]發(fā)現(xiàn)認知能力(如記憶和處理速度)對成功執(zhí)行基于技術(shù)的任務非常重要。Chen等人[13]通過質(zhì)性研究建立老年人技術(shù)接受模型，發(fā)現(xiàn)認知能力是預測香港老年人技術(shù)接受行為的重要因素；Ha等人[28]研究韓國老年人健康管理技術(shù)接受行為發(fā)現(xiàn)，認知能力顯著影響使用意愿?？梢钥闯?，認知能力可能會影響老年人移動支付使用意愿。因此，本研究將認知能力引入模型中，提出以下假設(shè)：

H5：認知能力顯著正向影響使用意愿。

綜上所述，本研究基于TAM模型，引入感知風險性、認知能力和社會影響變量，提出如下研究模型(見圖1)。

圖1 研究模型圖

3 對象和方法

3.1 研究對象

按照行政區(qū)劃選取北京市朝陽區(qū)、海淀區(qū)和延慶區(qū)的社區(qū)養(yǎng)老驛站、文化活動中心和老年食堂等代表性地區(qū)老年人為目標人群，通過年齡與學歷結(jié)合編碼分組隨機抽樣，要求年齡55歲及以上，有小學文化及以上并對手機支付有了解的老年人。調(diào)查時間為2021年9月28—2021年10月27日，調(diào)查人員經(jīng)嚴格培訓，歷時1個月，共收集問卷945份。經(jīng)數(shù)據(jù)審核剔除數(shù)據(jù)不完整等無效問卷后，最終獲得有效問卷668份，問卷回收有效率為70.69%。調(diào)查樣本統(tǒng)計見表1。

表1 樣本人口學特征 (N=668)

從表1數(shù)據(jù)看出， 超過86.8%用戶使用移動支付時間大于2年，超過84.7%老年人每周使用移動支付頻率2次以上，說明參與本次調(diào)研的80%老年人已具有2年以上移動支付使用經(jīng)驗。

3.2 研究方法

本研究采用問卷調(diào)查。通過問卷星制訂老年人移動支付接受行為調(diào)查問卷，并將調(diào)查問卷編輯制作成網(wǎng)頁形式，通過微信社交平臺發(fā)放到老年人。整個問卷包括三部分：第一部分為老年人基本信息，第二部分為老年人移動支付使用情況，第三部分老年人移動支付接受行為的影響因素調(diào)查。其中感知有用性、感知易用性、使用意愿和社會影響的問卷內(nèi)容參考Venkatesh等人[29]研究；感知風險性參考吳先鋒等人[30]研究；認知能力方面參考了部分文獻[13，31]研究，每個條目采用李克特五級量表計分。

3.3 統(tǒng)計分析

采用SPSS 26.0軟件對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計性分析，結(jié)合Mplus7.4驗證測量模型的信效度，檢驗結(jié)構(gòu)模型中的路徑系數(shù)和顯著性水平。

4 結(jié)果

4.1 共同方法偏差檢驗

采用Harman單因子檢驗實驗數(shù)據(jù)的共同方法偏差。結(jié)果表明，未旋轉(zhuǎn)得到3個因子的特征值>1，且第一個因子解釋變異量為29.52%(<40%臨界標準)。表明本研究數(shù)據(jù)不存在嚴重的共同方法偏差。

4.2 測量模型檢驗

采用驗證性因子分析(CFA)對測量模型的信度、收斂效度和區(qū)分效度進行進一步分析，結(jié)果見表2。所有變量Cronbach’s α系數(shù)均>0.7，說明問卷具有較好的內(nèi)部一致性。全部變量的因子載荷值>0.5，組合信度(CR)值>0.7，平均方差抽取值(AVE)>0.5，說明測量模型具有良好的收斂效度。

表2 測量模型的信效度和收斂效度

續(xù)表2

采用比較變量間相關(guān)系數(shù)與AVE平方根的方法評價區(qū)分效度，結(jié)果見表3。除社會影響變量外，其余各變量AVE平方根均>因子間的相關(guān)系數(shù)，說明測量模型的區(qū)分效度可接受。

表3 測量模型的區(qū)分效度

4.3 結(jié)構(gòu)模型與假設(shè)檢驗

結(jié)構(gòu)模型的實際擬合指標如表4所示，結(jié)構(gòu)模型中擬合指標各項值均在參考值范圍內(nèi)，說明結(jié)構(gòu)模型與實際測量數(shù)據(jù)擬合度較好。

表4 模型實際擬合指標

在將人口學變量(性別、年齡、教育和收入水平)作為控制變量納入結(jié)構(gòu)方程模型后，對研究假設(shè)進行驗證，模型路徑分析與假設(shè)檢驗結(jié)果如表5所示。

表5 模型路徑分析與假設(shè)檢驗結(jié)果

從表5看出，假設(shè)H2a 、H3和H5未獲得支持，其他假設(shè)均得到支持。其中，感知有用性和社會影響顯著正向影響使用意愿，感知易用性顯著影響感知有用性，驗證了假設(shè)H1、H2b和H3；感知易用性、感知風險性和認知能力對使用意愿影響不顯著，假設(shè)H2a 、H3和H5不成立。結(jié)構(gòu)模型見圖2所示，該模型對老年人移動支付使用意愿具有良好的解釋力，感知有用性和使用意愿的方差解釋率分別為58.7%和72.9%。

圖2 結(jié)構(gòu)模型圖

4.4 直接效應與間接效應

采用偏差矯正Bootstrap法對樣本進行1000次抽樣，在95%置信水平下檢驗感知易用性對使用意愿作用的直接和間接效應見表6。從表6看出，在感知易用性影響使用意愿的中介模型中，總效應顯著，效應值是0.113；其中，間接效應 (路徑：感知易用性→感知有用性→使用意愿)顯著，效應值是0.341；感知易用性對使用意愿的直接效應不顯著。因此，本研究中感知有用性在感知易用性和使用意愿間起完全中介作用。

表6 感知有用性的中介作用

5 討論

從移動支付技術(shù)特性方面考察對使用意愿的影響，本研究證實了感知有用性正向顯著影響使用意愿，表明“方便有用”是老年人接受使用移動支付首要考慮要素。這一結(jié)果與吳劍鋒等研究人臉支付使用意愿的結(jié)論[32]一致。移動支付方便了老年人的生活，提升了他們?nèi)粘ＯM的便利。尤其在2020年新冠疫情防控期間，老年人通過使用移動支付線上購買生活必需品，極大保障了他們居家隔離期間的物資供應。

本研究發(fā)現(xiàn)感知易用性對使用意愿的直接影響并不顯著，這一結(jié)果與Li等研究[33]老年人健康監(jiān)測可穿戴智能設(shè)備使用意愿，以及Nagle等[34]有關(guān)老年人對計算機使用意愿研究結(jié)論一致，但與Siyal等研究巴基斯坦移動銀行使用意愿的結(jié)論[20]并不一致。這一差異可能正如Venkatesh[29]的研究認為，感知易用性對使用意愿的預測作用主要發(fā)生在技術(shù)早期使用階段，而在長期和持續(xù)使用技術(shù)期間，感知易用性作用將變得不顯著。參與本次調(diào)研超過80%老年人具有2年以上移動支付使用經(jīng)驗(見表1)，因此，隨著老年人移動支付使用經(jīng)驗的增加，感知易用性對使用意愿的作用可能弱化。感知易用性顯著影響感知有用性，感知易用性通過感知有用性間接影響使用意愿，老年人認為學習移動支付使用操作簡單容易不費力，才會感知到移動支付方便有用，從而提高老年人移動支付使用意愿。

本研究中感知風險性顯著負向影響使用意愿尚未得到證實。通常技術(shù)接受研究中有關(guān)感知風險性影響因素的結(jié)論是顯著負向影響使用意愿 ，如Koenig-Lewis等研究 發(fā)現(xiàn)感知風險性顯著負向影響法國年輕人移動支付使用意愿，但也有例外，孫赫等研究發(fā)現(xiàn)感知風險性對互聯(lián)網(wǎng)支付使用意愿的影響不顯著。本研究中關(guān)于感知風險性對使用意愿影響不顯著，可能的原因是在中國移動支付業(yè)務高速發(fā)展，移動支付的各項(安全和運營等)服務趨于成熟穩(wěn)定。老年人雖然認識到使用移動支付存在潛在風險，但他們能接受風險的程度已相對提高，經(jīng)過權(quán)衡之后仍然會選擇使用移動支付。

社會環(huán)境方面，本研究證實了社會影響顯著影響老年人移動支付使用意愿，這一結(jié)果與郭愷強等研究結(jié)論一致。老年人缺乏信息技術(shù)方面的使用經(jīng)驗，他們初期接觸使用移動支付技術(shù)，家人和朋友們的想法會影響他們的使用意愿；當周圍越來越多的人使用移動支付，老年人也想學習使用移動支付，力爭他們在數(shù)字化時代不落伍，樹立自信從而獲得社會尊重。2020年新冠疫情期間隔離等防控措施很大程度上改變了用戶的消費習慣，日常消費逐漸從線下轉(zhuǎn)移到線上，線下消費過程中移動支付“免接觸免找零”等優(yōu)勢凸顯，老年人在疫情防控環(huán)境影響下也開始嘗試接受使用移動支付。

個體特征方面，本研究中認知能力顯著正向影響使用意愿未得到證實。以往關(guān)于認知能力對新技術(shù)接受使用行為的影響結(jié)論尚未統(tǒng)一，chen等人研究[13]發(fā)現(xiàn)相對于感知有用性和感知易用性，代表個體特征的認知能力能更好地預測老年人技術(shù)接受使用行為；但也有研究發(fā)現(xiàn)認知能力并不顯著影響使用意愿，如Jarvis等人研究發(fā)現(xiàn)認知能力并不能顯著預測南非德班老年人通信技術(shù)接受行為。本研究結(jié)果可能的原因，老年人對新技術(shù)的接受使用是一個相對復雜的過程，會受到認知能力和實際年齡等其他因素共同作用的影響。有關(guān)認知能力對使用意愿的影響還需要后續(xù)做進一步的研究。

現(xiàn)階段關(guān)于老年人群移動支付使用意愿影響因素的研究不足，客觀上影響了移動支付服務在老年群體中推廣。本研究發(fā)現(xiàn)，感知有用性和社會影響是影響老年人移動支付使用意愿的關(guān)鍵因素，對國內(nèi)微信支付和智能手機等移動支付產(chǎn)品服務的相關(guān)廠商來說，從感知有用性和社會影響兩個關(guān)鍵要素出發(fā)，注重實用性強易操作的適老化功能產(chǎn)品設(shè)計，在移動支付營銷推廣中凸顯移動支付給老年生活帶來的方便有用性。積極發(fā)揮老人身邊家人朋友的社會影響作用，年輕一代主動向家中老人推薦使用移動支付，并及時幫助他們解決遇到的操作使用問題，鼓勵他們學習新知識新技能，從而全面提升老年人的信息素養(yǎng)。號召政府和相關(guān)老年公益組織舉辦老年人學習移動支付使用培訓，讓更多老年人學會使用移動支付參與日常消費活動，進一步激發(fā)銀發(fā)市場經(jīng)濟活力。

盡管本研究基于技術(shù)接受模型，創(chuàng)造性的討論了老年人移動支付使用意愿的影響因素，但是仍存在局限性。首先，樣本選取以生活在北京市城區(qū)的老年人為主，因調(diào)查條件受限并未考慮農(nóng)村地區(qū)的老年人，所以樣本不足以能代表老年人的整體情況。其次，使用意愿可能不足以預測老年人移動支付的實際使用行為，隨著移動支付不斷滲透和普及，老年人移動支付接受行為(因變量)的研究需要從使用意愿轉(zhuǎn)向?qū)嶋H使用行為。因此老年人移動支付的實際使用行為尚需未來進一步探討。

6 結(jié)論

本研究建立了老年人移動支付技術(shù)接受模型，為促進老年人接受新事物和新技術(shù)提供實證支持。我們發(fā)現(xiàn)感知有用性和社會影響是老年人移動支付使用意愿的直接影響因素，感知有用性的影響程度最大。感知易用性對使用意愿的直接影響不顯著，隨著老年人移動支付使用經(jīng)驗增加，感知易用性對使用意愿的作用可能弱化。感知風險性并不影響老年人移動支付使用意愿，“方便有用”才是老年人接受使用移動支付首要考慮要素因素。