數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究※

○張瑞綱 吳葉瑩

廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 廣西南寧 530004

引言

根據(jù)中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書（2021）》定義：數(shù)字經(jīng)濟(jì)是以數(shù)字化的知識(shí)和信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以數(shù)字技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力量，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)為重要載體，通過數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，不斷提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化水平，加速重構(gòu)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與治理模式的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)。2020年新冠疫情背景下，我國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)仍然保持穩(wěn)定增長的勢(shì)態(tài)，規(guī)模達(dá)到39.2萬億元，占據(jù)GDP比重為38.6%。2021年3月頒布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》將“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”單獨(dú)成篇，積極推動(dòng)各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2021年10月18日，中共中央政治局就推動(dòng)我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展進(jìn)行第三十四次集體學(xué)習(xí)，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)要利用數(shù)字技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行全方位、全鏈條改造，發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的放大、疊加、倍增作用。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，保險(xiǎn)具有天然的數(shù)字屬性，數(shù)字化、技術(shù)化賦能使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程得以優(yōu)化，給行業(yè)發(fā)展注入新的動(dòng)力；同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型又能為我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系提供有力支撐。在此背景下，探索數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新特性、尋找數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系中保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇、研究保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的困境與挑戰(zhàn)，對(duì)于促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快保險(xiǎn)與科技的深度融合，最終達(dá)到保險(xiǎn)行業(yè)由信息數(shù)字化到業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、支撐我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系有著重要意義。

國內(nèi)對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的研究如下：林麗（2018）指出數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)集中體現(xiàn)為對(duì)客戶理解程度方面的競(jìng)爭(zhēng)以及產(chǎn)品供給方面的競(jìng)爭(zhēng)；張連增等（2018）分析了保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要體現(xiàn)在信息化、自動(dòng)化、場(chǎng)景化等方面，并指出保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要關(guān)注的五個(gè)問題；盧盼盼（2019）從人們的消費(fèi)行為角度考察了數(shù)字化技術(shù)如何驅(qū)動(dòng)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)需求的變更，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)如何應(yīng)對(duì)這些變更給出了建議；張智慧（2019）從數(shù)字經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)特征出發(fā)，為保險(xiǎn)企業(yè)提供了包括優(yōu)化客戶體驗(yàn)、優(yōu)化運(yùn)營模式、創(chuàng)新商業(yè)模式在內(nèi)的三種數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)路徑；唐金成等（2020）通過介紹美國、新加坡、德國等地區(qū)保險(xiǎn)科技企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為推動(dòng)我國保險(xiǎn)企業(yè)及保險(xiǎn)科技發(fā)展提出政府扶持、社會(huì)參與、各方協(xié)作的建議。

從國外學(xué)者角度看：Adam（2000）提出數(shù)字化時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻將會(huì)降低，會(huì)有更多競(jìng)爭(zhēng)主體涌入，保險(xiǎn)公司必須重新定位客戶價(jià)值以及自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地；Kaiser（2002）認(rèn)為保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的提供者，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供高效便捷的解決方案并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；Kevin et al.（2010）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展影響了保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營方向；Leila et al.（2012）指出相比于傳統(tǒng)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)使承保和理賠線上化能極大提高效率，提升用戶體驗(yàn)；Gary（2012）指出保險(xiǎn)線上化發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的一大影響在于客戶比價(jià)更為方便，保險(xiǎn)公司不應(yīng)將這種變化視為利潤威脅，而應(yīng)思考如何改變營業(yè)模式。

根據(jù)上述分析，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的研究多聚焦于其有利的一面，也都提出了保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該順勢(shì)而為進(jìn)行轉(zhuǎn)型，但對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的宏觀環(huán)境下，我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的具體現(xiàn)狀以及新興技術(shù)的出現(xiàn)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來的困境鮮少研究。然而唯有深入研究各項(xiàng)數(shù)字技術(shù)特點(diǎn)，并與現(xiàn)今我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、政策背景相結(jié)合進(jìn)行分析，才能更好地發(fā)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)如何融入保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)并發(fā)揮最大優(yōu)勢(shì)，以及深入挖掘可能會(huì)面臨的挑戰(zhàn)，助力我國保險(xiǎn)行業(yè)乘風(fēng)破浪迎接新時(shí)代變革。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入增速回歸穩(wěn)健增長趨勢(shì)

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公開數(shù)據(jù)（圖1）顯示，2015年至2020年我國保險(xiǎn)原保費(fèi)收入一直保持穩(wěn)定增長態(tài)勢(shì)，由2015年的24283億元增至2020年的45257億元。但原保費(fèi)收入增速在2017年至2018年曾經(jīng)歷短暫的下降，由18.2%下降至3.9%，原因是2017年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了“1+4”系列文件，明確了保險(xiǎn)市場(chǎng)強(qiáng)化監(jiān)管、治理亂象、防范風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)要求，各部門也陸續(xù)推出相關(guān)制度辦法，啟動(dòng)專項(xiàng)檢查，暫停投資型風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，重罰違法違規(guī)公司，使保險(xiǎn)行業(yè)遭受了短暫的陣痛。此后，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)逐漸匹配監(jiān)管要求，風(fēng)險(xiǎn)得以釋放，保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入增速又再次回歸兩位數(shù)。

圖1 2015—2020年中國保險(xiǎn)原保費(fèi)收入及增速情況

從全球保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展視角來看，我國目前已經(jīng)成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，并有望在2030年超越美國成為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力量；從國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展視角來看，2019年我國人均保費(fèi)金額僅為2966元，與同期發(fā)達(dá)國家相比存在較大差距，這也反映了我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展處于朝陽時(shí)期，存在較大發(fā)展空間亟待挖掘。

（二）政策推動(dòng)保險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展

近年來，我國一直重視保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。2014年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求保險(xiǎn)行業(yè)盡快建立完善科技服務(wù)體系，積極發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)以適應(yīng)科技創(chuàng)新；2018年6月，監(jiān)管部門起草《中國保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系監(jiān)管制度框架》，提出要加快數(shù)字保險(xiǎn)建設(shè)，加快保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的供給側(cè)改革，推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的升級(jí)；2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出疫情背景下保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)無接觸式核保核賠進(jìn)行探索，并廣泛運(yùn)用人工智能、生物科技等數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)非現(xiàn)場(chǎng)查勘，預(yù)計(jì)到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等領(lǐng)域線上化率應(yīng)達(dá)到80%以上；2020年8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案（2020—2022年）》，支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，運(yùn)用區(qū)塊鏈等數(shù)字化科技手段，提高保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字、智能化水平；2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》，從保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)管理、信息化安全機(jī)制的建設(shè)與治理等方面督促保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)安全及信息對(duì)接等方面做出整改；2021年4月舉行的“2021數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展高峰論壇”上，銀保監(jiān)會(huì)表示將進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，明確保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型過程的風(fēng)險(xiǎn)底線，并制定相應(yīng)的監(jiān)管政策。

通過梳理國家政策脈絡(luò)（見表1）可以看出，國家倡導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、生物科技等技術(shù)，將科技賦能保險(xiǎn)，加快保險(xiǎn)數(shù)字化與智能化進(jìn)程，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)效能，降本增效。麥肯錫咨詢公司報(bào)告顯示：疫情加速了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的線上遷移，沒有科技加持的保險(xiǎn)公司難以應(yīng)對(duì)未來挑戰(zhàn)。在此背景下，國務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)相繼頒布的一系列政策規(guī)章將為保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好契機(jī)。

表1 保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程相關(guān)指導(dǎo)政策

（三）新冠疫情催化險(xiǎn)企數(shù)字化升級(jí)

新冠疫情暴發(fā)影響了保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的線下代理人模式，根據(jù)麥肯錫發(fā)布的《2020年壽險(xiǎn)行銷變革暨保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍賦能》顯示，2020年，24.4%的代理人收入與新冠疫情前相比下滑超過40%，14.3%的代理人新客戶收入下滑超過60%。步入2021年，我國上市險(xiǎn)企有超過百萬名營銷員離職，截至2021年二季度末，上市險(xiǎn)企營銷員合計(jì)較2020年底銳減82萬人，較2019年底減少110.6萬人。2021年上半年，以傳統(tǒng)線下渠道進(jìn)行營銷的險(xiǎn)種，如壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種業(yè)務(wù)增速受阻放緩，而借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行線上渠道營銷的險(xiǎn)種，如健康險(xiǎn)等，延續(xù)了2019及2020年的增長勢(shì)頭，節(jié)節(jié)攀升。

各項(xiàng)數(shù)據(jù)均表明，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式到了必須改革的階段，受人口紅利消退、保險(xiǎn)營銷員線下推廣難以展開導(dǎo)致收入銳減、疫情背景下客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求偏好逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變等因素影響，保險(xiǎn)行業(yè)延續(xù)多年的人海戰(zhàn)術(shù)注定難以為繼，線上轉(zhuǎn)型成功與否將會(huì)成為各險(xiǎn)種保費(fèi)收入增長與否的重要決定因素之一。保險(xiǎn)企業(yè)若不及時(shí)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極布局線上新賽道，將會(huì)對(duì)依賴傳統(tǒng)營銷模式的險(xiǎn)種產(chǎn)生極大的影響。

（四）資本聚焦保險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)科技發(fā)展的巨大前景吸引了風(fēng)險(xiǎn)資金的大量涌入。2015年保險(xiǎn)科技迎來了第一輪融資浪潮，融資件數(shù)達(dá)到58件，融資金額由2014年的2.42億元飆升至80.17億元。2017年強(qiáng)監(jiān)管背景下，我國保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入增速放緩，也仍未阻止資本對(duì)于保險(xiǎn)科技行業(yè)的熱情追逐，2017年保險(xiǎn)科技領(lǐng)域仍然吸納了42.65億元的融資金額。值得注意的是，雖然2017年至2020年保險(xiǎn)科技行業(yè)維持著較高的資本熱度，融資金額均在40億元上下浮動(dòng)，但從2017年起，融資件數(shù)反而開始下降（圖2），并在往后的三年持續(xù)走低，證明了小額投資比例正在下降，而大額投資比例進(jìn)一步提升，行業(yè)逐漸走向成熟。

圖2 2013-2020年中國保險(xiǎn)科技行業(yè)融資數(shù)、融資金額統(tǒng)計(jì)情況

保險(xiǎn)科技的運(yùn)用最終能夠幫助保險(xiǎn)行業(yè)降低運(yùn)營成本、豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升服務(wù)體驗(yàn)，將業(yè)務(wù)覆蓋更廣闊的客戶群體。在中美貿(mào)易戰(zhàn)背景下，中美之間的競(jìng)爭(zhēng)最終將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍贾疇?zhēng)，只有運(yùn)用科技推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，才能在全球市場(chǎng)占據(jù)一席之地。這一過程中存在著大量機(jī)會(huì)，因此資本的涌入是有利可圖的，可以預(yù)見未來保險(xiǎn)科技行業(yè)仍然會(huì)是資本熱捧的對(duì)象。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇

（一）數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)變革

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)是支撐保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層技術(shù)。保險(xiǎn)公司基于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可以全面挖掘所承保客戶的需求偏好，制定個(gè)性化產(chǎn)品；人工智能技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代飛速發(fā)展的產(chǎn)物，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)革命和技術(shù)革新方面起到了重要作用；區(qū)塊鏈技術(shù)為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了新的思路和契機(jī)，其去中心化、不可篡改性等特點(diǎn)使其與其他數(shù)字技術(shù)融合后，在數(shù)據(jù)共享、信息保密等方面展現(xiàn)出卓越特性；5G技術(shù)則是上述技術(shù)的輔助技術(shù)，對(duì)于推進(jìn)其他數(shù)字技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)的深度融合發(fā)揮出催化劑的效果。數(shù)字經(jīng)濟(jì)技術(shù)的研發(fā)和輸出能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司數(shù)字化運(yùn)營、生態(tài)圈建設(shè)、場(chǎng)景化定制發(fā)揮重要助力。

1.大數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)是以概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)的學(xué)科，數(shù)據(jù)獲取及處理對(duì)于保險(xiǎn)公司運(yùn)營管理有極其重要的作用。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的提取、分析和處理是大數(shù)據(jù)技術(shù)的核心，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生將會(huì)賦予保險(xiǎn)公司更為強(qiáng)大的定價(jià)、營銷及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，提高精算水平，繪制更全面清晰的客戶畫像，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化。還可以通過展開精準(zhǔn)篩選、分類、計(jì)算，統(tǒng)計(jì)并找出同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)列為潛在保險(xiǎn)標(biāo)的，制定更科學(xué)合理的費(fèi)率調(diào)節(jié)因子，承保以前無法承保的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)營銷方面也可以發(fā)揮相當(dāng)大的作用，保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從供給和需求端的角度進(jìn)行全面分析，推測(cè)出每一個(gè)客戶的需求，并利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行個(gè)性化推送，提高信息對(duì)稱性，降低中介成本，與客戶實(shí)現(xiàn)“面對(duì)面”對(duì)接。

2.人工智能。互聯(lián)網(wǎng)催生了大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)催生了人工智能。人工智能技術(shù)作為一種引領(lǐng)金融科技發(fā)展的動(dòng)力型技術(shù)，在推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)向數(shù)字化新時(shí)代保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。從保險(xiǎn)行業(yè)的角度來看，人工智能技術(shù)是催化智能顧問、智能核保、智能核賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)落地的基石，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)體系和生態(tài)圈的形成。從保險(xiǎn)公司角度來說，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以提升保險(xiǎn)公司與客戶的對(duì)接水平、提高業(yè)務(wù)處理效率、識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)提升反欺詐能力、降低運(yùn)營成本。根據(jù)艾瑞咨詢的報(bào)告顯示，2019年我國保險(xiǎn)公司人力成本約在5000億元人民幣，約占保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總成本三分之一，人工智能的應(yīng)用可以顯著降低這一成本，從客戶的角度而言，人工智能技術(shù)可以增加投保的便捷性與趣味性，實(shí)現(xiàn)智能問答與智能推薦，提升投保體驗(yàn)，達(dá)到保險(xiǎn)公司與客戶共贏局面。

3.區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈技術(shù)具有的技術(shù)特征使其與保險(xiǎn)有著天然的契合性，將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)相結(jié)合有助于保險(xiǎn)行業(yè)突破發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化的特征，使每個(gè)計(jì)算機(jī)節(jié)點(diǎn)可以獨(dú)立構(gòu)建和記錄而不依賴于中央機(jī)構(gòu)進(jìn)行維護(hù)，最大限度地消除了黑客攻擊中央處理器造成系統(tǒng)癱瘓的可能性，提高保險(xiǎn)行業(yè)自治水平，使相互保險(xiǎn)成為可能；其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性和可溯性使各個(gè)節(jié)點(diǎn)輸入的數(shù)據(jù)信息永久儲(chǔ)存并追溯，單個(gè)節(jié)點(diǎn)無法篡改，保證了保險(xiǎn)公司的信息及資金安全，為保險(xiǎn)公司展業(yè)提供技術(shù)支持；第三，區(qū)塊鏈技術(shù)的非對(duì)稱加密性，使鏈條上的參與者可以看到交易信息，但無法看到具體交易人的私人信息，既實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司間數(shù)據(jù)的共享，又大大降低了客戶隱私信息遭受泄露、篡改的概率，保護(hù)客戶隱私不被侵犯。

4.5G技術(shù)。5G技術(shù)與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等其他可直接應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的新興技術(shù)有所不同，5G技術(shù)屬于一種輔助技術(shù)，能夠加快其他技術(shù)場(chǎng)景運(yùn)用落地，促進(jìn)現(xiàn)有技術(shù)更新?lián)Q代以及相應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)的升級(jí)。5G技術(shù)的應(yīng)用明顯提高了數(shù)據(jù)傳輸效率，使數(shù)據(jù)傳輸延時(shí)降低到毫秒級(jí)別，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展既有直接推動(dòng)作用也有間接推動(dòng)作用。直接推動(dòng)作用主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集方面，例如保險(xiǎn)公司可以利用5G技術(shù)的響應(yīng)率及可靠性對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行實(shí)時(shí)勘察，當(dāng)投保企業(yè)污染物排放達(dá)到一定指標(biāo)時(shí)對(duì)投保主體進(jìn)行及時(shí)干預(yù)，實(shí)施有效風(fēng)險(xiǎn)管理，直接推動(dòng)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種數(shù)據(jù)庫建設(shè)及配套服務(wù)升級(jí)。間接推動(dòng)作用則體現(xiàn)在催生客戶對(duì)保險(xiǎn)的新需求，加快保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種創(chuàng)新：例如，5G數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆€(wěn)定性奠定了無人駕駛的基礎(chǔ)，使無人駕駛成為可能，新的駕駛方式將會(huì)催生新的行駛責(zé)任保險(xiǎn)以及汽車產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，投保人也會(huì)從駕駛?cè)藬U(kuò)展到汽車生產(chǎn)商以及科技公司。

（二）數(shù)字技術(shù)在保險(xiǎn)展業(yè)環(huán)節(jié)探索的應(yīng)用

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)由于技術(shù)受限等因素，存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一、人海模式營銷、核保核賠過程冗長等問題，通過上述對(duì)4大保險(xiǎn)科技技術(shù)的介紹可以看出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)科技的驅(qū)動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)承保、保險(xiǎn)理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了較大影響，不同技術(shù)對(duì)不同環(huán)節(jié)產(chǎn)生的影響有所不同（表2），并形成了保險(xiǎn)行業(yè)新的展業(yè)理念和模式。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，能夠改善保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營痛點(diǎn)、擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)影響力和社會(huì)價(jià)值。

表2 傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)與新型保險(xiǎn)行業(yè)展業(yè)環(huán)節(jié)對(duì)比

1.產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)更多的是以產(chǎn)定銷，以產(chǎn)品為中心進(jìn)行設(shè)計(jì)，存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、承保范圍小、定價(jià)不準(zhǔn)確等問題，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)將從產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)以及精準(zhǔn)定價(jià)兩個(gè)方面突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的局限性。

（1）產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)。從保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給端來看，雖然目前各大保險(xiǎn)公司推出了上千種保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是真正能打開市場(chǎng)、受到消費(fèi)者青睞的僅有幾十款。保險(xiǎn)公司難以設(shè)計(jì)出產(chǎn)銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大原因是其所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶日常生活結(jié)合深度不足，使客戶難以意識(shí)到對(duì)某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)利用碎片化場(chǎng)景制定保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如，眾安保險(xiǎn)利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為網(wǎng)購用戶提供退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)依托人工智能AI技術(shù)推動(dòng)了寵物責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展?！氨?zhǔn)?！边\(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)基于場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)，為O2O、共享經(jīng)濟(jì)、體育運(yùn)動(dòng)等各個(gè)場(chǎng)景提供風(fēng)險(xiǎn)保障，增大了客戶生活與保險(xiǎn)產(chǎn)品的貼合度與保險(xiǎn)需求，開拓了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)從未涉足的藍(lán)海。

（2）產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)費(fèi)率、做出承保與否的決定的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于信息不對(duì)稱等原因，無法根據(jù)客戶個(gè)人信息進(jìn)行獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與產(chǎn)品定價(jià)，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)與應(yīng)用將從根本上解決這一問題。智能手表、智能手環(huán)、智能家居等人工智能設(shè)備使保險(xiǎn)公司更深入地了解消費(fèi)者的日常行為活動(dòng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)將收集到的客戶個(gè)人喜好、行為習(xí)慣、健康狀況等數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類分析，可以為客戶提供差異化保險(xiǎn)定價(jià)。例如，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合小米運(yùn)動(dòng)與樂動(dòng)力APP聯(lián)合推出的“步步?！敝丶搽U(xiǎn)，以不同用戶步數(shù)為保費(fèi)保額定價(jià)依據(jù)，實(shí)行動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制，激勵(lì)客戶運(yùn)動(dòng)的同時(shí)也減少了保險(xiǎn)公司的賠付率，實(shí)現(xiàn)雙贏。數(shù)字技術(shù)幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)換。

2.產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)。

（1）實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)營銷主要是以銷售為目的，代理人或營銷人員將已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷給客戶，客戶了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息渠道主要是通過營銷人員介紹，或自己有意識(shí)或無意識(shí)地接觸電視網(wǎng)絡(luò)宣傳，如若沒有花費(fèi)大量時(shí)間了解相關(guān)信息，客戶難以尋找到完全符合自己心意的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用從根本上改變了傳統(tǒng)的營銷模式，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的個(gè)性化定制。比如2017年中國太保推出的智能保險(xiǎn)顧問“阿爾法保險(xiǎn)”，即是基于公司1.1億保險(xiǎn)客戶積累數(shù)據(jù)進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)防御能力的五方面建模分析，當(dāng)客戶打開“阿爾法保險(xiǎn)”頁面，回答包括基本信息、家庭結(jié)構(gòu)、生活習(xí)慣、社保福利、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出在內(nèi)的6組問題后，“阿爾法保險(xiǎn)”再利用大數(shù)據(jù)算法，為客戶定制其專屬的家庭保險(xiǎn)保障組合規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷及與客戶的智能互動(dòng)。

（2）拓寬客戶與保險(xiǎn)接觸渠道。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)推銷更多的是一種單向推銷，由營銷人員或代理人主動(dòng)上門拜訪或采取電話營銷的方式進(jìn)行，客戶日常與保險(xiǎn)接觸不足，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道有限，使得部分客戶在投保時(shí)心存疑慮，理賠時(shí)也容易引起糾紛。人工智能技術(shù)的發(fā)展使保險(xiǎn)銷售可以線上互動(dòng)的形式進(jìn)行，為客戶解答疑惑并提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)銷售由單向推銷變成雙向溝通。眾安保險(xiǎn)推出的“眾安精靈”就是這樣的一款人工智能保險(xiǎn)顧問，根據(jù)2019年《眾安精靈發(fā)布首份用戶研究報(bào)告》顯示，上市僅一年的“眾安精靈”在線服務(wù)累計(jì)達(dá)到9500個(gè)小時(shí)，為用戶累計(jì)提供2700小時(shí)以上新保險(xiǎn)產(chǎn)品講解服務(wù)。2020年新冠疫情的暴發(fā)加速了保險(xiǎn)銷售由線下到線上的遷移，互聯(lián)網(wǎng)交互也會(huì)促進(jìn)客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。

3.保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)。

（1）實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)承保。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)承保更多的是線下進(jìn)行，客戶與代理人或營銷人員簽約后保單生效。進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代后，保險(xiǎn)公司更多的是使用數(shù)字化平臺(tái)開展保險(xiǎn)展業(yè)業(yè)務(wù)，客戶進(jìn)行線上投保，投保信息快速錄入，人工智能自動(dòng)核保，客戶線上付款，電子簽名確認(rèn)，電子回執(zhí)簽收等一系列流程全部線上進(jìn)行，使客戶能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)隨地隨心投保。隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，人工智能在承保環(huán)節(jié)被進(jìn)一步應(yīng)用，面部識(shí)別僅通過手機(jī)即可完成，能夠更加快速地認(rèn)證識(shí)別投保人的身份信息，通過錄入的信息及后臺(tái)已有客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算科學(xué)合理的保費(fèi)，作出承保與否的決定，承保時(shí)效顯著優(yōu)于傳統(tǒng)線下繁瑣的文書投保模式，提高了時(shí)效水平的同時(shí)也提升了用戶體驗(yàn)，也在一定程度上提高了客戶的投保率。

（2）降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的復(fù)雜性在于其需要通過了解客戶的基本信息情況，盡可能減少逆向選擇帶來的風(fēng)險(xiǎn)，以控制賠付率，實(shí)現(xiàn)持久性經(jīng)營。比如作為美國十大人壽保險(xiǎn)公司之一的John Hancock，于2018年宣布停止承保傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)，只銷售通過可穿戴設(shè)備和智能手機(jī)追蹤健身和健康數(shù)據(jù)的“互動(dòng)式”保單，同時(shí)，簽訂該保單的客戶最高可獲得15%的保費(fèi)減免，并通過簽訂協(xié)議的形式，幫助客戶建立健康的生活方式，形成良性循環(huán)。根據(jù)數(shù)據(jù)表明，全球簽訂該保單的客戶相較于其他受保人群的平均壽命長13至21年，住院費(fèi)用降低30%。此外，客戶投保過程的數(shù)字化留痕，也為后續(xù)保單服務(wù)或客戶進(jìn)行其他保單投保提供可視化的回溯。

4.保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)。

（1）實(shí)現(xiàn)高效核賠。保險(xiǎn)理賠問題是投保用戶最關(guān)心的問題，銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年因理賠問題產(chǎn)生的糾紛共計(jì)4.6萬件，約占投訴總量的50%。由此可知，保險(xiǎn)核賠工作是保險(xiǎn)風(fēng)控的重要一環(huán)，細(xì)致完善的核賠工作可以大大縮短理賠周期、降低理賠投訴率，同時(shí)也能減少騙保事件發(fā)生，降低賠付率。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)核賠理賠環(huán)節(jié)主要依靠客戶誠信水平和核保人員工作經(jīng)驗(yàn)，繁瑣冗長的定損定賠程序降低了客戶的體驗(yàn)。為此，不少保險(xiǎn)公司將免核保、免體檢、極速賠付作為一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)配，此舉又衍生出了一些騙保事件。效率與服務(wù)難兩全一直是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)核賠環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)。人工智能的出現(xiàn)促使這一局面開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。2020年上半年，眾安健康險(xiǎn)理賠服務(wù)在線申請(qǐng)率達(dá)到91.4%，主要利用OCR識(shí)別技術(shù)進(jìn)行理賠材料影像分類、自動(dòng)旋轉(zhuǎn)、診療核心字段提取等，自動(dòng)化率達(dá)到90%以上，理賠申請(qǐng)平均1分鐘結(jié)案，極大提升理賠效率。

（2）提高反欺詐能力。根據(jù)國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS，International Association of insurance Supervisors）測(cè)算顯示，全球每年約有20%—30%的保險(xiǎn)賠款涉及欺詐。根據(jù)2019年“FRISS保險(xiǎn)欺詐調(diào)查”顯示，有45%的保險(xiǎn)公司理賠僅憑理賠員直觀感受，65%的公司依靠理賠員經(jīng)驗(yàn)鑒別高風(fēng)險(xiǎn)欺詐。由于數(shù)據(jù)的缺乏，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以克服信息不對(duì)稱帶來的保險(xiǎn)欺詐問題，限制性條款的制定主要是根據(jù)有限的欺詐模型，導(dǎo)致了一系列惡意騙保事件。與繁瑣的人工審核相比，“平安鷹眼”作為新一代醫(yī)保+人工智能反欺詐引擎，借助大數(shù)據(jù)及AI模式打造“規(guī)則審核+大數(shù)據(jù)風(fēng)控”雙輪驅(qū)動(dòng)平臺(tái)，精準(zhǔn)捕獲數(shù)十種虛假住院、項(xiàng)目串換、分解住院等典型醫(yī)?；鹌墼p、濫用等現(xiàn)象，幫助保險(xiǎn)公司降低了醫(yī)療成本開支。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）競(jìng)爭(zhēng)格局多元化，中小型保險(xiǎn)公司面臨挑戰(zhàn)

1.各類主體涌入，競(jìng)爭(zhēng)格局演變。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月31日，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共有會(huì)員339家，保險(xiǎn)公司之間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常激烈，保險(xiǎn)行業(yè)還存在與銀行、證券以及其他金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。近年來，擁有眾多用戶基礎(chǔ)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼通過股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，騰訊、百度、阿里相繼入股12家擁有保險(xiǎn)相關(guān)牌照的公司，將其原有生態(tài)中強(qiáng)大的數(shù)據(jù)技術(shù)、場(chǎng)景流量和與客戶聯(lián)系的緊密性通過保險(xiǎn)生態(tài)變現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)形成降維打擊；第三方金融科技公司則從保險(xiǎn)單一環(huán)節(jié)痛點(diǎn)出發(fā)，提供高效、便捷、高粘性的數(shù)字化解決方案，在服務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)和C端客戶取得成功的同時(shí)，向保險(xiǎn)全鏈條延伸技術(shù)服務(wù)能力（圖3）。隨著保險(xiǎn)科技行業(yè)版圖的不斷擴(kuò)展，將會(huì)有更多富有經(jīng)濟(jì)實(shí)力及技術(shù)手段的公司加入這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)科技行業(yè)技術(shù)開發(fā)的特點(diǎn)是周期長、投入大、風(fēng)險(xiǎn)高、技術(shù)更迭快，中小型保險(xiǎn)科技公司若無大型企業(yè)支持，很容易面臨人才、技術(shù)、資金匱乏的窘境，甚至無法加入賽道。大型保險(xiǎn)科技企業(yè)積極開發(fā)新技術(shù)，承攬行業(yè)數(shù)據(jù)收集，強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力和定價(jià)水平，會(huì)進(jìn)一步加重逆向選擇力度，造成強(qiáng)者越強(qiáng)、弱者越弱的局面，對(duì)于次成熟企業(yè)無異于滅頂之災(zāi)。

圖3 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代多元主體競(jìng)爭(zhēng)格局

2.融資風(fēng)向轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。2014年保險(xiǎn)科技領(lǐng)域共計(jì)21筆融資，其中種子/天使輪融資占比60%以上。2015年保險(xiǎn)科技領(lǐng)域融資開始井噴，成交數(shù)量達(dá)到了一個(gè)新的巔峰，然而種子/天使輪融資件數(shù)開始呈現(xiàn)出波動(dòng)中下降的趨勢(shì)，至2019年已下降至5%。A輪的融資數(shù)量在2014年僅占19%，2015年至2019年穩(wěn)定在40%左右；B輪融資的數(shù)量相較于種子/天使輪和A輪大幅下降，在占比最大的2017年也僅占21%左右；C輪融資在不同年份差異較大，在2019年占比18%，在2014年和2017年占比為0（圖4）。這些投資演變導(dǎo)致保險(xiǎn)科技公司相較于以前更難獲得資金的支持，資本表現(xiàn)得更加謹(jǐn)慎，更青睞于投資初見雛形的項(xiàng)目。但是即使企業(yè)能獲得A輪融資，從相對(duì)枯竭的B輪融資和并不穩(wěn)定的C輪融資來看，實(shí)現(xiàn)從B輪到C輪甚至D輪的融資仍是十分富有挑戰(zhàn)性的。資本對(duì)于中后期未能實(shí)現(xiàn)“自主造血”的企業(yè)會(huì)選擇果斷離場(chǎng)。數(shù)字技術(shù)是推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要力量，同時(shí)這一力量會(huì)加劇企業(yè)之間的優(yōu)勝劣汰，一些次成熟企業(yè)必須與時(shí)間賽跑，否則可能沒等到將技術(shù)在行業(yè)中展現(xiàn)便面臨夭折。

圖4 2014—2019年中國保險(xiǎn)科技融資輪次分布

（二）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型動(dòng)能不足，技術(shù)升級(jí)存在障礙

1.數(shù)據(jù)獲取存在障礙。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展在一定程度上受到大數(shù)據(jù)的制約。數(shù)字化時(shí)代加快了保險(xiǎn)公司對(duì)信息的收集，各大保險(xiǎn)公司也對(duì)數(shù)據(jù)的收集越來越重視。太平、泰康等大型保險(xiǎn)公司逐漸建立起自己獨(dú)立的健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)，開發(fā)人工智能技術(shù)以貼近客戶生活、獲取更豐富的數(shù)據(jù)，中小型保險(xiǎn)公司也將此作為長期發(fā)展規(guī)劃。但現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司對(duì)于數(shù)據(jù)的收集和使用還處在初級(jí)階段。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)的積累主要來源于其承保過程中的客戶基本信息和理賠數(shù)據(jù)，相當(dāng)一部分?jǐn)?shù)據(jù)有較大的重復(fù)性，僅可作為身份憑證使用，不能作為描繪客戶畫像的有效信息，無法進(jìn)行深度的風(fēng)險(xiǎn)挖掘，或者制定個(gè)性化需求。傳統(tǒng)保險(xiǎn)將碎片化信息收集起來加以建模利用也具有一定難度，需要外界支持。已經(jīng)擁有大量用戶數(shù)據(jù)的大型公司，例如美團(tuán)、騰訊、阿里等更傾向于通過入股有相關(guān)牌照的保險(xiǎn)公司完善自身金融版圖，而非服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)公司能從官方渠道獲取到的公開數(shù)據(jù)信息非常有限，從其他一些非專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)又可能存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致的問題，數(shù)據(jù)壁壘的存在制約了保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，阻礙了保險(xiǎn)與現(xiàn)代信息技術(shù)的深度融合。

2.復(fù)合型人才匱乏。從我國目前保險(xiǎn)科技領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀來看，超過10%的初創(chuàng)公司都遍布在銷售和營銷有關(guān)的行業(yè)，比如經(jīng)紀(jì)人展業(yè)工具、比價(jià)平臺(tái)、綜合銷售平臺(tái)等。保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的崛起改變了以往繁瑣的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，可以讓消費(fèi)者更便捷地選擇自己所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入達(dá)到2696.3億元，同比增長42.8%。營銷模式的變革也意味著保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于人才需求的轉(zhuǎn)變，數(shù)字化時(shí)代使得保險(xiǎn)公司對(duì)于“保險(xiǎn)+科技”的復(fù)合型人才更加渴求。2019年，普華永道在報(bào)告中指出，金融科技人才的缺口是150萬，金融科技人才極為稀缺，能將技術(shù)與金融相結(jié)合的人才更是各大企業(yè)的爭(zhēng)奪對(duì)象。從各大保險(xiǎn)公司招聘狀況來看，各個(gè)保險(xiǎn)公司都很重視保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的發(fā)展。平安集團(tuán)首席人力資源執(zhí)行官在接受采訪時(shí)表示，平安集團(tuán)科技業(yè)務(wù)板塊已入職6000人，未來將進(jìn)一步擴(kuò)大人才引進(jìn)力度。從宏觀來看，未來保險(xiǎn)行業(yè)能否發(fā)揮保險(xiǎn)科技帶來的優(yōu)勢(shì)，取決于人才對(duì)于新技術(shù)的應(yīng)用以及對(duì)新興技術(shù)的適應(yīng)，而目前我國保險(xiǎn)科技人才還是相對(duì)匱乏的。

3.技術(shù)滲透障礙。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用無疑會(huì)極大提升保險(xiǎn)行業(yè)展業(yè)效率、降低經(jīng)營成本、給保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展注入新的血液，然而對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司而言，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，無論是技術(shù)本身抑或是技術(shù)應(yīng)用環(huán)境，都存在著一定的漏洞。就目前的情況來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)在各展業(yè)環(huán)境的應(yīng)用程度最高，人工智能其次，而最具有應(yīng)用潛力價(jià)值的區(qū)塊鏈技術(shù)還處于有待開發(fā)的階段（見表3），5G技術(shù)作為上述技術(shù)的輔助技術(shù)，其基站的全覆蓋建設(shè)也尚未實(shí)現(xiàn)，主要覆蓋用戶還是大城市群體。數(shù)字化技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的最終目標(biāo)是打造全渠道全平臺(tái)的一體化融合式展業(yè)模式，這需要各大保險(xiǎn)公司共同研發(fā)、投入、合作，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司應(yīng)用相關(guān)技術(shù)是無法實(shí)現(xiàn)一體化展業(yè)目標(biāo)的。然而對(duì)于已獲取一定的用戶基礎(chǔ)，并擁有模式化展業(yè)流程的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言，在考慮了成本與收益比后，還愿意投入多少資金進(jìn)行新技術(shù)的研發(fā)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及是否愿意進(jìn)行技術(shù)共享仍然存疑。目前各大保險(xiǎn)公司的技術(shù)應(yīng)用狀況顯然仍無法達(dá)到數(shù)字技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)融合的要求，數(shù)字技術(shù)滲透保險(xiǎn)行業(yè)還存在一定障礙。

表3 我國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用程度及應(yīng)用潛在價(jià)值

（三）宏觀環(huán)境變化，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇

1.監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，政策逐步建立。2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，要求2020年10月1日前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁面和銷售過程應(yīng)滿足存證記錄的條件，以供必要時(shí)回溯查驗(yàn)，特定銷售場(chǎng)景需要錄音錄像，進(jìn)一步明確了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷售的要求。對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)或大型保險(xiǎn)企業(yè)來說，資金和研發(fā)能力使其較早完成可回溯工作整改，然而對(duì)大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，這仍然是不小的工作量。2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》，要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2022年2月1日前完成能及時(shí)、完整記錄財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)人員情況的信息化建設(shè)，并實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)對(duì)接，生成符合監(jiān)管條件的數(shù)據(jù)條件。然而目前情況來看，絕大部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，特別是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)依舊使用傳統(tǒng)線下人工方式進(jìn)行對(duì)接，僅有少數(shù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接。從上述一系列監(jiān)管辦法可以看出，保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過逐步推行監(jiān)管辦法的方式規(guī)范保險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程，維護(hù)市場(chǎng)秩序，并逐步淘汰一些“小亂差”的經(jīng)營主體。

2.隱私意識(shí)增強(qiáng)，訴訟風(fēng)險(xiǎn)加劇。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代大數(shù)據(jù)的使用是一種趨勢(shì)，相較于其他金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)而言，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)更多涉及客戶生活習(xí)慣、興趣愛好、身體狀況、家庭結(jié)構(gòu)等較為隱私的數(shù)據(jù)信息。目前，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)信息泄露并未足夠重視，例如，根據(jù)補(bǔ)天平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2015年超過20多家從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司被“白帽子”曝出40多個(gè)系統(tǒng)漏洞，其中既有太平洋保險(xiǎn)公司、新華保險(xiǎn)、吉祥人壽等大型保險(xiǎn)公司，也有一些中小保險(xiǎn)公司。這些漏洞的存在可能導(dǎo)致上千萬客戶面臨信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。360安全專家表示，出現(xiàn)這些漏洞的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，各大機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)管理人員水平并未跟上，而且系統(tǒng)使用人員的安全意識(shí)缺乏，一些內(nèi)部系統(tǒng)使用人員甚至未更改初始密碼，導(dǎo)致了數(shù)據(jù)大面積泄露。5G技術(shù)的發(fā)展增加了數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存容量及傳輸速度，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，但也使網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)管理更加艱難。區(qū)塊鏈技術(shù)雖然能在一定程度上解決信息泄露的問題，但目前仍處于發(fā)展初期，技術(shù)及環(huán)境系統(tǒng)還存在一定漏洞，距離實(shí)際落地還有一段距離。隨著監(jiān)管政策不斷收緊，消費(fèi)者對(duì)于個(gè)人隱私信息的保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)收集和使用無疑面臨更大的挑戰(zhàn)，海量的客戶隱私數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在保險(xiǎn)公司，無論是有意或無意泄露，或是對(duì)于數(shù)據(jù)信息的不當(dāng)收集使用，都可能給保險(xiǎn)公司帶來訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

四、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的建議

（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)層面

1.加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)。保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可理解為保險(xiǎn)企業(yè)選取適合自身資源戰(zhàn)略的側(cè)重點(diǎn)，利用數(shù)字化手段，建立起由數(shù)據(jù)及技術(shù)支撐的體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)以數(shù)字化技術(shù)服務(wù)客戶的業(yè)務(wù)能力，最終達(dá)到數(shù)字化鏈條用戶（包括銷售人員、技術(shù)人員、決策者、合作機(jī)構(gòu)、客戶等）服務(wù)效率及服務(wù)體驗(yàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)要提高自身對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的認(rèn)知、重視數(shù)字化發(fā)展的短板、打破故步自封的舒適圈，緊跟數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為長期的戰(zhàn)略目標(biāo)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)與資源，配合自身特點(diǎn)專長，打造品牌優(yōu)勢(shì)，通過塑造沉浸式數(shù)字化的品牌體驗(yàn)將消費(fèi)者與品牌相結(jié)合，提升用戶的忠誠度，迎合數(shù)字化經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)把握多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，通過自建或合作等方式盡快搭建數(shù)字化技術(shù)平臺(tái)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)等數(shù)字技術(shù)的整合與運(yùn)用，加快技術(shù)轉(zhuǎn)型升級(jí)落地，促進(jìn)新興技術(shù)滲透保險(xiǎn)行業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)。

2.完善人才培養(yǎng)機(jī)制，重視復(fù)合人才培養(yǎng)。從上文的分析可知，2015年保險(xiǎn)科技進(jìn)入第一輪融資浪潮，發(fā)展至今行業(yè)投資已進(jìn)入一個(gè)較為成熟的階段。保險(xiǎn)科技的發(fā)展將會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來顛覆性的改變，新冠疫情的發(fā)生更是加速了這場(chǎng)技術(shù)革命，未來保險(xiǎn)行業(yè)將在這場(chǎng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)革命中重新洗牌，能否抓住這次機(jī)遇，取決于保險(xiǎn)人才對(duì)于新時(shí)代與新技術(shù)的適應(yīng)程度。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于銷售及后勤人員具有很高的依賴度，而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，這些高工作量、高重復(fù)性的工作非常適合運(yùn)用人工智能進(jìn)行替代，轉(zhuǎn)而對(duì)具備數(shù)據(jù)分析能力及特定場(chǎng)景化應(yīng)用的人才需求迅速膨脹。保險(xiǎn)企業(yè)可以建立起自上而下的人才培養(yǎng)機(jī)制。首先，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部已有人才進(jìn)行培養(yǎng)，與互聯(lián)網(wǎng)公司、保險(xiǎn)科技公司聯(lián)合展開培訓(xùn)與合作，提高數(shù)字化運(yùn)營能力，建立項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏；其次，引進(jìn)不同行業(yè)中的人才進(jìn)行培養(yǎng)，例如從醫(yī)療、養(yǎng)護(hù)、科技等領(lǐng)域引入人才進(jìn)行復(fù)合型人才培育，強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)場(chǎng)景布局；另外，在人才培養(yǎng)的過程中，不僅要關(guān)注能力的培養(yǎng)，還應(yīng)注重個(gè)性化特質(zhì)的養(yǎng)成。隨著保險(xiǎn)行業(yè)逐漸進(jìn)軍醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域，“溫度服務(wù)”成為保險(xiǎn)企業(yè)打造品牌的關(guān)鍵一環(huán)，如何給客戶創(chuàng)造幸福感和安全感，是新時(shí)代保險(xiǎn)人才需要學(xué)習(xí)的重要一課。

（二）新型保險(xiǎn)企業(yè)層面

1.保持優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新。新型保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，應(yīng)利用好現(xiàn)有的數(shù)據(jù)及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，瞄準(zhǔn)保險(xiǎn)與科技融合的切入點(diǎn)，密切關(guān)注保險(xiǎn)科技領(lǐng)域發(fā)展的動(dòng)態(tài)前景，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際需求，圍繞國家創(chuàng)新戰(zhàn)略，聚焦科技發(fā)展及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條，選擇相對(duì)成熟的技術(shù)進(jìn)行試點(diǎn)。在加大保險(xiǎn)科技投入的同時(shí)，新型保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)該防范互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，研究互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)新特性，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范、做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作、健全風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。除技術(shù)優(yōu)勢(shì)外，新型保險(xiǎn)公司還有流量優(yōu)勢(shì)，新型保險(xiǎn)公司布局于客戶生活的各個(gè)場(chǎng)景，擁有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司所稀缺的客戶個(gè)性化數(shù)據(jù)，應(yīng)利用現(xiàn)有的用戶基礎(chǔ)，有針對(duì)性地開發(fā)出滿足消費(fèi)者需求、順應(yīng)市場(chǎng)需要的產(chǎn)品和服務(wù)，運(yùn)用資本與科技搭建與客戶聯(lián)系的橋梁。

2.開放包容，互利共贏。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，新型保險(xiǎn)公司與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司并不是簡單地處于“攻”與“守”的位置，不應(yīng)一味將對(duì)方視為對(duì)手。實(shí)際上，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)可以為新型保險(xiǎn)公司提供展業(yè)指導(dǎo)，新型保險(xiǎn)公司所擁有的個(gè)性化數(shù)據(jù)及新興技術(shù)可以為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)展提供蓄力支持，雙方各有優(yōu)勢(shì)、互有短長。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新型保險(xiǎn)公司更應(yīng)認(rèn)識(shí)到，采用孤立的數(shù)據(jù)及分析方法必然只能實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)的收益，應(yīng)徹底放下原有模式下狹隘的排他競(jìng)爭(zhēng)思想，打破同業(yè)間資源博弈和利益博弈的淺層次關(guān)系，采取合縱連橫的戰(zhàn)略，用開放、互信、包容、合作的理念，打造與保險(xiǎn)同業(yè)以及上下游產(chǎn)業(yè)資本利益合作共同體，融入保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)鏈，以共享共贏的形式降低運(yùn)營成本，增加行業(yè)效益，努力實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)效應(yīng)，共同鑄造保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新動(dòng)能，推動(dòng)雙方保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)規(guī)?；l(fā)展，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)造更大的商業(yè)價(jià)值，承擔(dān)社會(huì)發(fā)展責(zé)任。

（三）政府層面

1.建立多層次補(bǔ)貼體系，扶持保險(xiǎn)科創(chuàng)公司成長。底層技術(shù)發(fā)展較弱、應(yīng)用深度不足是我國保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一大瓶頸，要加大大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)等數(shù)字化前沿技術(shù)的研發(fā)與攻堅(jiān)力度，特別是最有應(yīng)用潛力的區(qū)塊鏈技術(shù)，促進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)協(xié)同發(fā)展，就需要對(duì)保險(xiǎn)科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼扶持。對(duì)于初創(chuàng)期的保險(xiǎn)科創(chuàng)公司，可設(shè)立種子基金與孵化器基金，以創(chuàng)業(yè)投資基金帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，還可以參考2015年9月深圳為科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者發(fā)放“創(chuàng)新券”的方式，由中央提取30%的科技投資作為“創(chuàng)新券”資金來源，由地方政府與科創(chuàng)部門共同商討“創(chuàng)新券”使用細(xì)則，?？顚Ｓ眠M(jìn)行保險(xiǎn)科創(chuàng)公司補(bǔ)貼。對(duì)于成長期的保險(xiǎn)科創(chuàng)企業(yè)，其擁有一定創(chuàng)新技術(shù)及抵押物，可采用傳統(tǒng)貸款的方式進(jìn)行抵押貸款。對(duì)于成熟期的保險(xiǎn)科創(chuàng)公司，可以鼓勵(lì)其在新三板進(jìn)行融資。

2.完善激勵(lì)體系，鼓勵(lì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我國保險(xiǎn)數(shù)字化方向發(fā)展的過程中存在著市場(chǎng)創(chuàng)新不足、供給乏力等問題，這些問題阻礙了我國保險(xiǎn)與數(shù)字化經(jīng)濟(jì)深度融合。因此，政府部門有必要建立起一套有效的激勵(lì)體系與補(bǔ)貼制度，以促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)提高創(chuàng)新能力與產(chǎn)品供給。保險(xiǎn)企業(yè)促進(jìn)保險(xiǎn)與數(shù)字技術(shù)融合對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展有正向作用，但保險(xiǎn)企業(yè)加大保險(xiǎn)科技投入、加快企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著極高的經(jīng)營成本。實(shí)踐表明，適當(dāng)?shù)呢?cái)政優(yōu)惠政策有助于促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型，提高產(chǎn)品供給水平。政府補(bǔ)貼可以采取投資補(bǔ)貼和經(jīng)營補(bǔ)貼并行的形式提高保險(xiǎn)企業(yè)供給水平，一方面通過投資補(bǔ)貼，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)通過PPP模式參與數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，分擔(dān)一部分投資風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型過程中的實(shí)際花費(fèi)為基礎(chǔ)，對(duì)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營補(bǔ)貼，幫助更多中小型保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入賽道。除此之外，還可以給予保險(xiǎn)企業(yè)一定的稅收優(yōu)惠，以幫助企業(yè)降低轉(zhuǎn)型成本。值得注意的是，企業(yè)的發(fā)展是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，在經(jīng)營初期會(huì)因面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)而需要財(cái)政的補(bǔ)貼，隨著企業(yè)的不斷發(fā)展應(yīng)逐步擺脫補(bǔ)貼依賴。因此，政府在提供補(bǔ)貼的同時(shí)應(yīng)注意到企業(yè)不同階段需求的差異，防止過度補(bǔ)貼，有選擇、分階段地為保險(xiǎn)企業(yè)提供支持。