數(shù)字經(jīng)濟背景下現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展研究※

○張瑞綱 吳葉瑩

廣西大學經(jīng)濟學院 廣西南寧 530004

引言

根據(jù)中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書（2021）》定義：數(shù)字經(jīng)濟是以數(shù)字化的知識和信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以數(shù)字技術(shù)為核心驅(qū)動力量，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡為重要載體，通過數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合，不斷提高經(jīng)濟社會的數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化水平，加速重構(gòu)經(jīng)濟發(fā)展與治理模式的新型經(jīng)濟形態(tài)。2020年新冠疫情背景下，我國的數(shù)字經(jīng)濟仍然保持穩(wěn)定增長的勢態(tài)，規(guī)模達到39.2萬億元，占據(jù)GDP比重為38.6%。2021年3月頒布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》將“加快數(shù)字化發(fā)展，建設數(shù)字中國”單獨成篇，積極推動各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2021年10月18日，中共中央政治局就推動我國數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展進行第三十四次集體學習，習近平總書記強調(diào)要利用數(shù)字技術(shù)對傳統(tǒng)行業(yè)進行全方位、全鏈條改造，發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對經(jīng)濟發(fā)展的放大、疊加、倍增作用。對于保險行業(yè)而言，保險具有天然的數(shù)字屬性，數(shù)字化、技術(shù)化賦能使保險業(yè)務流程得以優(yōu)化，給行業(yè)發(fā)展注入新的動力；同時，保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型又能為我國數(shù)字經(jīng)濟體系提供有力支撐。在此背景下，探索數(shù)字經(jīng)濟時代保險行業(yè)發(fā)展的新特性、尋找數(shù)字經(jīng)濟體系中保險行業(yè)發(fā)展的新機遇、研究保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的困境與挑戰(zhàn)，對于促進數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、推動保險行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快保險與科技的深度融合，最終達到保險行業(yè)由信息數(shù)字化到業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型、支撐我國數(shù)字經(jīng)濟體系有著重要意義。

國內(nèi)對于數(shù)字經(jīng)濟背景下保險行業(yè)發(fā)展的研究如下：林麗（2018）指出數(shù)字經(jīng)濟時代保險行業(yè)的競爭集中體現(xiàn)為對客戶理解程度方面的競爭以及產(chǎn)品供給方面的競爭；張連增等（2018）分析了保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要體現(xiàn)在信息化、自動化、場景化等方面，并指出保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要關(guān)注的五個問題；盧盼盼（2019）從人們的消費行為角度考察了數(shù)字化技術(shù)如何驅(qū)動消費者對于保險需求的變更，對保險企業(yè)如何應對這些變更給出了建議；張智慧（2019）從數(shù)字經(jīng)濟的本質(zhì)特征出發(fā)，為保險企業(yè)提供了包括優(yōu)化客戶體驗、優(yōu)化運營模式、創(chuàng)新商業(yè)模式在內(nèi)的三種數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)路徑；唐金成等（2020）通過介紹美國、新加坡、德國等地區(qū)保險科技企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，為推動我國保險企業(yè)及保險科技發(fā)展提出政府扶持、社會參與、各方協(xié)作的建議。

從國外學者角度看：Adam（2000）提出數(shù)字化時代保險行業(yè)的準入門檻將會降低，會有更多競爭主體涌入，保險公司必須重新定位客戶價值以及自身核心競爭力，才能在競爭中占據(jù)一席之地；Kaiser（2002）認為保險公司是風險服務的提供者，應充分利用互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供高效便捷的解決方案并進行風險管理；Kevin et al.（2010）認為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展影響了保險行業(yè)的經(jīng)營方向；Leila et al.（2012）指出相比于傳統(tǒng)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)使承保和理賠線上化能極大提高效率，提升用戶體驗；Gary（2012）指出保險線上化發(fā)展對保險業(yè)產(chǎn)生的一大影響在于客戶比價更為方便，保險公司不應將這種變化視為利潤威脅，而應思考如何改變營業(yè)模式。

根據(jù)上述分析，國內(nèi)外學者對于數(shù)字經(jīng)濟背景下保險行業(yè)發(fā)展的研究多聚焦于其有利的一面，也都提出了保險企業(yè)應該順勢而為進行轉(zhuǎn)型，但對于數(shù)字經(jīng)濟的宏觀環(huán)境下，我國保險行業(yè)發(fā)展的具體現(xiàn)狀以及新興技術(shù)的出現(xiàn)給保險行業(yè)帶來的困境鮮少研究。然而唯有深入研究各項數(shù)字技術(shù)特點，并與現(xiàn)今我國保險行業(yè)發(fā)展狀況、政策背景相結(jié)合進行分析，才能更好地發(fā)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)應如何融入保險行業(yè)各環(huán)節(jié)并發(fā)揮最大優(yōu)勢，以及深入挖掘可能會面臨的挑戰(zhàn)，助力我國保險行業(yè)乘風破浪迎接新時代變革。

一、數(shù)字經(jīng)濟時代保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險業(yè)原保費收入增速回歸穩(wěn)健增長趨勢

根據(jù)銀保監(jiān)會公開數(shù)據(jù)（圖1）顯示，2015年至2020年我國保險原保費收入一直保持穩(wěn)定增長態(tài)勢，由2015年的24283億元增至2020年的45257億元。但原保費收入增速在2017年至2018年曾經(jīng)歷短暫的下降，由18.2%下降至3.9%，原因是2017年原保監(jiān)會發(fā)布了“1+4”系列文件，明確了保險市場強化監(jiān)管、治理亂象、防范風險、服務實體經(jīng)濟的各項要求，各部門也陸續(xù)推出相關(guān)制度辦法，啟動專項檢查，暫停投資型風險業(yè)務試點，重罰違法違規(guī)公司，使保險行業(yè)遭受了短暫的陣痛。此后，保險公司業(yè)務逐漸匹配監(jiān)管要求，風險得以釋放，保險行業(yè)原保費收入增速又再次回歸兩位數(shù)。

圖1 2015—2020年中國保險原保費收入及增速情況

從全球保險行業(yè)的發(fā)展視角來看，我國目前已經(jīng)成為全球第二大保險市場，并有望在2030年超越美國成為全球最大的保險市場，是世界保險市場的重要驅(qū)動力量；從國內(nèi)保險行業(yè)的發(fā)展視角來看，2019年我國人均保費金額僅為2966元，與同期發(fā)達國家相比存在較大差距，這也反映了我國保險行業(yè)發(fā)展處于朝陽時期，存在較大發(fā)展空間亟待挖掘。

（二）政策推動保險數(shù)字化發(fā)展

近年來，我國一直重視保險業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。2014年8月，國務院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，要求保險行業(yè)盡快建立完善科技服務體系，積極發(fā)展保險產(chǎn)品和服務以適應科技創(chuàng)新；2018年6月，監(jiān)管部門起草《中國保險服務標準體系監(jiān)管制度框架》，提出要加快數(shù)字保險建設，加快保險服務行業(yè)的供給側(cè)改革，推進保險服務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的升級；2020年5月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務線上化發(fā)展的指導意見》，指出疫情背景下保險公司應對無接觸式核保核賠進行探索，并廣泛運用人工智能、生物科技等數(shù)字化技術(shù)推動非現(xiàn)場查勘，預計到2022年，車險、農(nóng)險等領(lǐng)域線上化率應達到80%以上；2020年8月，銀保監(jiān)會發(fā)布《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020—2022年）》，支持財產(chǎn)保險公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，運用區(qū)塊鏈等數(shù)字化科技手段，提高保險行業(yè)數(shù)字、智能化水平；2021年1月，銀保監(jiān)會印發(fā)《保險中介機構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》，從保險中介機構(gòu)分支機構(gòu)管理、信息化安全機制的建設與治理等方面督促保險公司在數(shù)據(jù)安全及信息對接等方面做出整改；2021年4月舉行的“2021數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展高峰論壇”上，銀保監(jiān)會表示將進一步推進保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，明確保險公司轉(zhuǎn)型過程的風險底線，并制定相應的監(jiān)管政策。

通過梳理國家政策脈絡（見表1）可以看出，國家倡導保險行業(yè)運用人工智能、大數(shù)據(jù)、生物科技等技術(shù)，將科技賦能保險，加快保險數(shù)字化與智能化進程，推進保險行業(yè)內(nèi)部業(yè)務效能，降本增效。麥肯錫咨詢公司報告顯示：疫情加速了保險業(yè)務的線上遷移，沒有科技加持的保險公司難以應對未來挑戰(zhàn)。在此背景下，國務院、銀保監(jiān)會相繼頒布的一系列政策規(guī)章將為保險行業(yè)業(yè)務轉(zhuǎn)型提供良好契機。

表1 保險行業(yè)數(shù)字化進程相關(guān)指導政策

（三）新冠疫情催化險企數(shù)字化升級

新冠疫情暴發(fā)影響了保險業(yè)傳統(tǒng)的線下代理人模式，根據(jù)麥肯錫發(fā)布的《2020年壽險行銷變革暨保險代理人隊伍賦能》顯示，2020年，24.4%的代理人收入與新冠疫情前相比下滑超過40%，14.3%的代理人新客戶收入下滑超過60%。步入2021年，我國上市險企有超過百萬名營銷員離職，截至2021年二季度末，上市險企營銷員合計較2020年底銳減82萬人，較2019年底減少110.6萬人。2021年上半年，以傳統(tǒng)線下渠道進行營銷的險種，如壽險、車險等險種業(yè)務增速受阻放緩，而借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行線上渠道營銷的險種，如健康險等，延續(xù)了2019及2020年的增長勢頭，節(jié)節(jié)攀升。

各項數(shù)據(jù)均表明，傳統(tǒng)的保險營銷方式到了必須改革的階段，受人口紅利消退、保險營銷員線下推廣難以展開導致收入銳減、疫情背景下客戶對保險產(chǎn)品需求偏好逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變等因素影響，保險行業(yè)延續(xù)多年的人海戰(zhàn)術(shù)注定難以為繼，線上轉(zhuǎn)型成功與否將會成為各險種保費收入增長與否的重要決定因素之一。保險企業(yè)若不及時開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極布局線上新賽道，將會對依賴傳統(tǒng)營銷模式的險種產(chǎn)生極大的影響。

（四）資本聚焦保險數(shù)字化進程

數(shù)字經(jīng)濟時代保險科技發(fā)展的巨大前景吸引了風險資金的大量涌入。2015年保險科技迎來了第一輪融資浪潮，融資件數(shù)達到58件，融資金額由2014年的2.42億元飆升至80.17億元。2017年強監(jiān)管背景下，我國保險行業(yè)原保費收入增速放緩，也仍未阻止資本對于保險科技行業(yè)的熱情追逐，2017年保險科技領(lǐng)域仍然吸納了42.65億元的融資金額。值得注意的是，雖然2017年至2020年保險科技行業(yè)維持著較高的資本熱度，融資金額均在40億元上下浮動，但從2017年起，融資件數(shù)反而開始下降（圖2），并在往后的三年持續(xù)走低，證明了小額投資比例正在下降，而大額投資比例進一步提升，行業(yè)逐漸走向成熟。

圖2 2013-2020年中國保險科技行業(yè)融資數(shù)、融資金額統(tǒng)計情況

保險科技的運用最終能夠幫助保險行業(yè)降低運營成本、豐富產(chǎn)品設計、提升服務體驗，將業(yè)務覆蓋更廣闊的客戶群體。在中美貿(mào)易戰(zhàn)背景下，中美之間的競爭最終將會轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍贾疇?，只有運用科技推動行業(yè)發(fā)展，才能在全球市場占據(jù)一席之地。這一過程中存在著大量機會，因此資本的涌入是有利可圖的，可以預見未來保險科技行業(yè)仍然會是資本熱捧的對象。

二、數(shù)字經(jīng)濟時代保險業(yè)的機遇

（一）數(shù)字技術(shù)驅(qū)動保險行業(yè)變革

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)是支撐保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層技術(shù)。保險公司基于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，可以全面挖掘所承?？蛻舻男枨笃茫贫▊€性化產(chǎn)品；人工智能技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)時代飛速發(fā)展的產(chǎn)物，在保險產(chǎn)業(yè)革命和技術(shù)革新方面起到了重要作用；區(qū)塊鏈技術(shù)為保險行業(yè)的發(fā)展提供了新的思路和契機，其去中心化、不可篡改性等特點使其與其他數(shù)字技術(shù)融合后，在數(shù)據(jù)共享、信息保密等方面展現(xiàn)出卓越特性；5G技術(shù)則是上述技術(shù)的輔助技術(shù)，對于推進其他數(shù)字技術(shù)與保險行業(yè)的深度融合發(fā)揮出催化劑的效果。數(shù)字經(jīng)濟技術(shù)的研發(fā)和輸出能夠為保險公司數(shù)字化運營、生態(tài)圈建設、場景化定制發(fā)揮重要助力。

1.大數(shù)據(jù)。保險是以概率論和數(shù)理統(tǒng)計為基礎的學科，數(shù)據(jù)獲取及處理對于保險公司運營管理有極其重要的作用。對數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的提取、分析和處理是大數(shù)據(jù)技術(shù)的核心，大數(shù)據(jù)技術(shù)應運而生將會賦予保險公司更為強大的定價、營銷及風險管理能力。通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可以對現(xiàn)有數(shù)據(jù)進行整合，提高精算水平，繪制更全面清晰的客戶畫像，完善風險評估和產(chǎn)品定價機制，對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品進行優(yōu)化。還可以通過展開精準篩選、分類、計算，統(tǒng)計并找出同質(zhì)風險列為潛在保險標的，制定更科學合理的費率調(diào)節(jié)因子，承保以前無法承保的風險，進行險種創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)在精準營銷方面也可以發(fā)揮相當大的作用，保險公司可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從供給和需求端的角度進行全面分析，推測出每一個客戶的需求，并利用互聯(lián)網(wǎng)進行個性化推送，提高信息對稱性，降低中介成本，與客戶實現(xiàn)“面對面”對接。

2.人工智能?；ヂ?lián)網(wǎng)催生了大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)催生了人工智能。人工智能技術(shù)作為一種引領(lǐng)金融科技發(fā)展的動力型技術(shù)，在推動傳統(tǒng)保險向數(shù)字化新時代保險轉(zhuǎn)型的過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。從保險行業(yè)的角度來看，人工智能技術(shù)是催化智能顧問、智能核保、智能核賠等保險業(yè)務落地的基石，有利于促進保險數(shù)據(jù)體系和生態(tài)圈的形成。從保險公司角度來說，人工智能技術(shù)的應用可以提升保險公司與客戶的對接水平、提高業(yè)務處理效率、識別欺詐風險提升反欺詐能力、降低運營成本。根據(jù)艾瑞咨詢的報告顯示，2019年我國保險公司人力成本約在5000億元人民幣，約占保險公司業(yè)務總成本三分之一，人工智能的應用可以顯著降低這一成本，從客戶的角度而言，人工智能技術(shù)可以增加投保的便捷性與趣味性，實現(xiàn)智能問答與智能推薦，提升投保體驗，達到保險公司與客戶共贏局面。

3.區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈技術(shù)具有的技術(shù)特征使其與保險有著天然的契合性，將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險相結(jié)合有助于保險行業(yè)突破發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)保險服務升級。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化的特征，使每個計算機節(jié)點可以獨立構(gòu)建和記錄而不依賴于中央機構(gòu)進行維護，最大限度地消除了黑客攻擊中央處理器造成系統(tǒng)癱瘓的可能性，提高保險行業(yè)自治水平，使相互保險成為可能；其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性和可溯性使各個節(jié)點輸入的數(shù)據(jù)信息永久儲存并追溯，單個節(jié)點無法篡改，保證了保險公司的信息及資金安全，為保險公司展業(yè)提供技術(shù)支持；第三，區(qū)塊鏈技術(shù)的非對稱加密性，使鏈條上的參與者可以看到交易信息，但無法看到具體交易人的私人信息，既實現(xiàn)了保險公司間數(shù)據(jù)的共享，又大大降低了客戶隱私信息遭受泄露、篡改的概率，保護客戶隱私不被侵犯。

4.5G技術(shù)。5G技術(shù)與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等其他可直接應用于保險領(lǐng)域的新興技術(shù)有所不同，5G技術(shù)屬于一種輔助技術(shù)，能夠加快其他技術(shù)場景運用落地，促進現(xiàn)有技術(shù)更新?lián)Q代以及相應保險服務的升級。5G技術(shù)的應用明顯提高了數(shù)據(jù)傳輸效率，使數(shù)據(jù)傳輸延時降低到毫秒級別，對于保險行業(yè)發(fā)展既有直接推動作用也有間接推動作用。直接推動作用主要體現(xiàn)在保險數(shù)據(jù)收集方面，例如保險公司可以利用5G技術(shù)的響應率及可靠性對環(huán)境責任保險的保險標的進行實時勘察，當投保企業(yè)污染物排放達到一定指標時對投保主體進行及時干預，實施有效風險管理，直接推動了環(huán)境責任保險等險種數(shù)據(jù)庫建設及配套服務升級。間接推動作用則體現(xiàn)在催生客戶對保險的新需求，加快保險公司險種創(chuàng)新：例如，5G數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆€(wěn)定性奠定了無人駕駛的基礎，使無人駕駛成為可能，新的駕駛方式將會催生新的行駛責任保險以及汽車產(chǎn)品責任保險，投保人也會從駕駛?cè)藬U展到汽車生產(chǎn)商以及科技公司。

（二）數(shù)字技術(shù)在保險展業(yè)環(huán)節(jié)探索的應用

傳統(tǒng)保險行業(yè)由于技術(shù)受限等因素，存在著保險產(chǎn)品種類單一、人海模式營銷、核保核賠過程冗長等問題，通過上述對4大保險科技技術(shù)的介紹可以看出，數(shù)字經(jīng)濟時代保險科技的驅(qū)動對保險行業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)、保險營銷、保險承保、保險理賠等各個環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了較大影響，不同技術(shù)對不同環(huán)節(jié)產(chǎn)生的影響有所不同（表2），并形成了保險行業(yè)新的展業(yè)理念和模式。數(shù)字經(jīng)濟時代保險科技的應用，能夠改善保險行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營痛點、擴大保險行業(yè)社會影響力和社會價值。

表2 傳統(tǒng)保險行業(yè)與新型保險行業(yè)展業(yè)環(huán)節(jié)對比

1.產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的保險企業(yè)在進行產(chǎn)品設計時更多的是以產(chǎn)定銷，以產(chǎn)品為中心進行設計，存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、承保范圍小、定價不準確等問題，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)將從產(chǎn)品創(chuàng)新設計以及精準定價兩個方面突破傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設計的局限性。

（1）產(chǎn)品創(chuàng)新設計。從保險市場的供給端來看，雖然目前各大保險公司推出了上千種保險產(chǎn)品，但是真正能打開市場、受到消費者青睞的僅有幾十款。保險公司難以設計出產(chǎn)銷對路的保險產(chǎn)品的一大原因是其所設計的保險產(chǎn)品與客戶日常生活結(jié)合深度不足，使客戶難以意識到對某項保險業(yè)務的需求。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使保險公司能夠?qū)崿F(xiàn)利用碎片化場景制定保險產(chǎn)品，例如，眾安保險利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)為網(wǎng)購用戶提供退貨運費險服務。平安產(chǎn)險依托人工智能AI技術(shù)推動了寵物責任險發(fā)展?！氨逝！边\用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)基于場景風險，為O2O、共享經(jīng)濟、體育運動等各個場景提供風險保障，增大了客戶生活與保險產(chǎn)品的貼合度與保險需求，開拓了傳統(tǒng)保險市場從未涉足的藍海。

（2）產(chǎn)品精準定價。保險產(chǎn)品設計是以大數(shù)法則為基礎制定保險費率、做出承保與否的決定的。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品由于信息不對稱等原因，無法根據(jù)客戶個人信息進行獨立的風險評估與產(chǎn)品定價，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)與應用將從根本上解決這一問題。智能手表、智能手環(huán)、智能家居等人工智能設備使保險公司更深入地了解消費者的日常行為活動，大數(shù)據(jù)技術(shù)將收集到的客戶個人喜好、行為習慣、健康狀況等數(shù)據(jù)進行歸類分析，可以為客戶提供差異化保險定價。例如，眾安保險聯(lián)合小米運動與樂動力APP聯(lián)合推出的“步步保”重疾險，以不同用戶步數(shù)為保費保額定價依據(jù)，實行動態(tài)定價機制，激勵客戶運動的同時也減少了保險公司的賠付率，實現(xiàn)雙贏。數(shù)字技術(shù)幫助保險公司實現(xiàn)了從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)換。

2.產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)。

（1）實現(xiàn)精準營銷。傳統(tǒng)保險行業(yè)營銷主要是以銷售為目的，代理人或營銷人員將已有的保險產(chǎn)品推銷給客戶，客戶了解保險產(chǎn)品的信息渠道主要是通過營銷人員介紹，或自己有意識或無意識地接觸電視網(wǎng)絡宣傳，如若沒有花費大量時間了解相關(guān)信息，客戶難以尋找到完全符合自己心意的保險產(chǎn)品。而大數(shù)據(jù)和人工智能的應用從根本上改變了傳統(tǒng)的營銷模式，實現(xiàn)了產(chǎn)品的個性化定制。比如2017年中國太保推出的智能保險顧問“阿爾法保險”，即是基于公司1.1億保險客戶積累數(shù)據(jù)進行家庭風險防御能力的五方面建模分析，當客戶打開“阿爾法保險”頁面，回答包括基本信息、家庭結(jié)構(gòu)、生活習慣、社保福利、資產(chǎn)負債、收入支出在內(nèi)的6組問題后，“阿爾法保險”再利用大數(shù)據(jù)算法，為客戶定制其專屬的家庭保險保障組合規(guī)劃，實現(xiàn)精準營銷及與客戶的智能互動。

（2）拓寬客戶與保險接觸渠道。傳統(tǒng)保險行業(yè)的保險推銷更多的是一種單向推銷，由營銷人員或代理人主動上門拜訪或采取電話營銷的方式進行，客戶日常與保險接觸不足，了解保險產(chǎn)品的渠道有限，使得部分客戶在投保時心存疑慮，理賠時也容易引起糾紛。人工智能技術(shù)的發(fā)展使保險銷售可以線上互動的形式進行，為客戶解答疑惑并提供相應的保險產(chǎn)品，使保險銷售由單向推銷變成雙向溝通。眾安保險推出的“眾安精靈”就是這樣的一款人工智能保險顧問，根據(jù)2019年《眾安精靈發(fā)布首份用戶研究報告》顯示，上市僅一年的“眾安精靈”在線服務累計達到9500個小時，為用戶累計提供2700小時以上新保險產(chǎn)品講解服務。2020年新冠疫情的暴發(fā)加速了保險銷售由線下到線上的遷移，互聯(lián)網(wǎng)交互也會促進客戶對保險產(chǎn)品的了解。

3.保險承保環(huán)節(jié)。

（1）實現(xiàn)實時承保。傳統(tǒng)保險行業(yè)的保險承保更多的是線下進行，客戶與代理人或營銷人員簽約后保單生效。進入數(shù)字經(jīng)濟時代后，保險公司更多的是使用數(shù)字化平臺開展保險展業(yè)業(yè)務，客戶進行線上投保，投保信息快速錄入，人工智能自動核保，客戶線上付款，電子簽名確認，電子回執(zhí)簽收等一系列流程全部線上進行，使客戶能夠?qū)崿F(xiàn)隨時隨地隨心投保。隨著數(shù)字技術(shù)的進一步發(fā)展，人工智能在承保環(huán)節(jié)被進一步應用，面部識別僅通過手機即可完成，能夠更加快速地認證識別投保人的身份信息，通過錄入的信息及后臺已有客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)計算科學合理的保費，作出承保與否的決定，承保時效顯著優(yōu)于傳統(tǒng)線下繁瑣的文書投保模式，提高了時效水平的同時也提升了用戶體驗，也在一定程度上提高了客戶的投保率。

（2）降低逆向選擇風險。保險產(chǎn)品承保的復雜性在于其需要通過了解客戶的基本信息情況，盡可能減少逆向選擇帶來的風險，以控制賠付率，實現(xiàn)持久性經(jīng)營。比如作為美國十大人壽保險公司之一的John Hancock，于2018年宣布停止承保傳統(tǒng)人壽保險，只銷售通過可穿戴設備和智能手機追蹤健身和健康數(shù)據(jù)的“互動式”保單，同時，簽訂該保單的客戶最高可獲得15%的保費減免，并通過簽訂協(xié)議的形式，幫助客戶建立健康的生活方式，形成良性循環(huán)。根據(jù)數(shù)據(jù)表明，全球簽訂該保單的客戶相較于其他受保人群的平均壽命長13至21年，住院費用降低30%。此外，客戶投保過程的數(shù)字化留痕，也為后續(xù)保單服務或客戶進行其他保單投保提供可視化的回溯。

4.保險理賠環(huán)節(jié)。

（1）實現(xiàn)高效核賠。保險理賠問題是投保用戶最關(guān)心的問題，銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年因理賠問題產(chǎn)生的糾紛共計4.6萬件，約占投訴總量的50%。由此可知，保險核賠工作是保險風控的重要一環(huán)，細致完善的核賠工作可以大大縮短理賠周期、降低理賠投訴率，同時也能減少騙保事件發(fā)生，降低賠付率。傳統(tǒng)保險行業(yè)保險核賠理賠環(huán)節(jié)主要依靠客戶誠信水平和核保人員工作經(jīng)驗，繁瑣冗長的定損定賠程序降低了客戶的體驗。為此，不少保險公司將免核保、免體檢、極速賠付作為一些保險產(chǎn)品的標配，此舉又衍生出了一些騙保事件。效率與服務難兩全一直是傳統(tǒng)保險行業(yè)核賠環(huán)節(jié)的痛點。人工智能的出現(xiàn)促使這一局面開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。2020年上半年，眾安健康險理賠服務在線申請率達到91.4%，主要利用OCR識別技術(shù)進行理賠材料影像分類、自動旋轉(zhuǎn)、診療核心字段提取等，自動化率達到90%以上，理賠申請平均1分鐘結(jié)案，極大提升理賠效率。

（2）提高反欺詐能力。根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS，International Association of insurance Supervisors）測算顯示，全球每年約有20%—30%的保險賠款涉及欺詐。根據(jù)2019年“FRISS保險欺詐調(diào)查”顯示，有45%的保險公司理賠僅憑理賠員直觀感受，65%的公司依靠理賠員經(jīng)驗鑒別高風險欺詐。由于數(shù)據(jù)的缺乏，傳統(tǒng)保險公司難以克服信息不對稱帶來的保險欺詐問題，限制性條款的制定主要是根據(jù)有限的欺詐模型，導致了一系列惡意騙保事件。與繁瑣的人工審核相比，“平安鷹眼”作為新一代醫(yī)保+人工智能反欺詐引擎，借助大數(shù)據(jù)及AI模式打造“規(guī)則審核+大數(shù)據(jù)風控”雙輪驅(qū)動平臺，精準捕獲數(shù)十種虛假住院、項目串換、分解住院等典型醫(yī)?；鹌墼p、濫用等現(xiàn)象，幫助保險公司降低了醫(yī)療成本開支。

三、數(shù)字經(jīng)濟時代保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）競爭格局多元化，中小型保險公司面臨挑戰(zhàn)

1.各類主體涌入，競爭格局演變。根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會公開數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月31日，保險行業(yè)協(xié)會共有會員339家，保險公司之間的同業(yè)競爭已經(jīng)非常激烈，保險行業(yè)還存在與銀行、證券以及其他金融機構(gòu)的行業(yè)競爭。近年來，擁有眾多用戶基礎和技術(shù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼通過股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式進軍保險業(yè)，騰訊、百度、阿里相繼入股12家擁有保險相關(guān)牌照的公司，將其原有生態(tài)中強大的數(shù)據(jù)技術(shù)、場景流量和與客戶聯(lián)系的緊密性通過保險生態(tài)變現(xiàn)，對傳統(tǒng)保險企業(yè)形成降維打擊；第三方金融科技公司則從保險單一環(huán)節(jié)痛點出發(fā)，提供高效、便捷、高粘性的數(shù)字化解決方案，在服務保險企業(yè)和C端客戶取得成功的同時，向保險全鏈條延伸技術(shù)服務能力（圖3）。隨著保險科技行業(yè)版圖的不斷擴展，將會有更多富有經(jīng)濟實力及技術(shù)手段的公司加入這場競爭。保險科技行業(yè)技術(shù)開發(fā)的特點是周期長、投入大、風險高、技術(shù)更迭快，中小型保險科技公司若無大型企業(yè)支持，很容易面臨人才、技術(shù)、資金匱乏的窘境，甚至無法加入賽道。大型保險科技企業(yè)積極開發(fā)新技術(shù)，承攬行業(yè)數(shù)據(jù)收集，強化自身風險控制能力和定價水平，會進一步加重逆向選擇力度，造成強者越強、弱者越弱的局面，對于次成熟企業(yè)無異于滅頂之災。

圖3 數(shù)字經(jīng)濟時代多元主體競爭格局

2.融資風向轉(zhuǎn)變，市場競爭加劇。2014年保險科技領(lǐng)域共計21筆融資，其中種子/天使輪融資占比60%以上。2015年保險科技領(lǐng)域融資開始井噴，成交數(shù)量達到了一個新的巔峰，然而種子/天使輪融資件數(shù)開始呈現(xiàn)出波動中下降的趨勢，至2019年已下降至5%。A輪的融資數(shù)量在2014年僅占19%，2015年至2019年穩(wěn)定在40%左右；B輪融資的數(shù)量相較于種子/天使輪和A輪大幅下降，在占比最大的2017年也僅占21%左右；C輪融資在不同年份差異較大，在2019年占比18%，在2014年和2017年占比為0（圖4）。這些投資演變導致保險科技公司相較于以前更難獲得資金的支持，資本表現(xiàn)得更加謹慎，更青睞于投資初見雛形的項目。但是即使企業(yè)能獲得A輪融資，從相對枯竭的B輪融資和并不穩(wěn)定的C輪融資來看，實現(xiàn)從B輪到C輪甚至D輪的融資仍是十分富有挑戰(zhàn)性的。資本對于中后期未能實現(xiàn)“自主造血”的企業(yè)會選擇果斷離場。數(shù)字技術(shù)是推動行業(yè)發(fā)展的重要力量，同時這一力量會加劇企業(yè)之間的優(yōu)勝劣汰，一些次成熟企業(yè)必須與時間賽跑，否則可能沒等到將技術(shù)在行業(yè)中展現(xiàn)便面臨夭折。

圖4 2014—2019年中國保險科技融資輪次分布

（二）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型動能不足，技術(shù)升級存在障礙

1.數(shù)據(jù)獲取存在障礙。保險行業(yè)的發(fā)展在一定程度上受到大數(shù)據(jù)的制約。數(shù)字化時代加快了保險公司對信息的收集，各大保險公司也對數(shù)據(jù)的收集越來越重視。太平、泰康等大型保險公司逐漸建立起自己獨立的健康醫(yī)療機構(gòu)，開發(fā)人工智能技術(shù)以貼近客戶生活、獲取更豐富的數(shù)據(jù)，中小型保險公司也將此作為長期發(fā)展規(guī)劃。但現(xiàn)階段，保險公司對于數(shù)據(jù)的收集和使用還處在初級階段。傳統(tǒng)保險公司數(shù)據(jù)的積累主要來源于其承保過程中的客戶基本信息和理賠數(shù)據(jù)，相當一部分數(shù)據(jù)有較大的重復性，僅可作為身份憑證使用，不能作為描繪客戶畫像的有效信息，無法進行深度的風險挖掘，或者制定個性化需求。傳統(tǒng)保險將碎片化信息收集起來加以建模利用也具有一定難度，需要外界支持。已經(jīng)擁有大量用戶數(shù)據(jù)的大型公司，例如美團、騰訊、阿里等更傾向于通過入股有相關(guān)牌照的保險公司完善自身金融版圖，而非服務于保險行業(yè)。保險公司能從官方渠道獲取到的公開數(shù)據(jù)信息非常有限，從其他一些非專業(yè)第三方機構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)又可能存在數(shù)據(jù)標準不一致的問題，數(shù)據(jù)壁壘的存在制約了保險行業(yè)服務轉(zhuǎn)型升級，阻礙了保險與現(xiàn)代信息技術(shù)的深度融合。

2.復合型人才匱乏。從我國目前保險科技領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀來看，超過10%的初創(chuàng)公司都遍布在銷售和營銷有關(guān)的行業(yè)，比如經(jīng)紀人展業(yè)工具、比價平臺、綜合銷售平臺等。保險銷售平臺的崛起改變了以往繁瑣的傳統(tǒng)消費方式，可以讓消費者更便捷地選擇自己所需要的保險產(chǎn)品。根據(jù)銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)保費收入達到2696.3億元，同比增長42.8%。營銷模式的變革也意味著保險行業(yè)對于人才需求的轉(zhuǎn)變，數(shù)字化時代使得保險公司對于“保險+科技”的復合型人才更加渴求。2019年，普華永道在報告中指出，金融科技人才的缺口是150萬，金融科技人才極為稀缺，能將技術(shù)與金融相結(jié)合的人才更是各大企業(yè)的爭奪對象。從各大保險公司招聘狀況來看，各個保險公司都很重視保險科技領(lǐng)域的發(fā)展。平安集團首席人力資源執(zhí)行官在接受采訪時表示，平安集團科技業(yè)務板塊已入職6000人，未來將進一步擴大人才引進力度。從宏觀來看，未來保險行業(yè)能否發(fā)揮保險科技帶來的優(yōu)勢，取決于人才對于新技術(shù)的應用以及對新興技術(shù)的適應，而目前我國保險科技人才還是相對匱乏的。

3.技術(shù)滲透障礙。數(shù)字技術(shù)的應用無疑會極大提升保險行業(yè)展業(yè)效率、降低經(jīng)營成本、給保險行業(yè)發(fā)展注入新的血液，然而對于大多數(shù)保險公司而言，數(shù)字技術(shù)的應用還處于初級階段，無論是技術(shù)本身抑或是技術(shù)應用環(huán)境，都存在著一定的漏洞。就目前的情況來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)在各展業(yè)環(huán)境的應用程度最高，人工智能其次，而最具有應用潛力價值的區(qū)塊鏈技術(shù)還處于有待開發(fā)的階段（見表3），5G技術(shù)作為上述技術(shù)的輔助技術(shù)，其基站的全覆蓋建設也尚未實現(xiàn)，主要覆蓋用戶還是大城市群體。數(shù)字化技術(shù)在保險行業(yè)應用的最終目標是打造全渠道全平臺的一體化融合式展業(yè)模式，這需要各大保險公司共同研發(fā)、投入、合作，僅有少數(shù)保險公司應用相關(guān)技術(shù)是無法實現(xiàn)一體化展業(yè)目標的。然而對于已獲取一定的用戶基礎，并擁有模式化展業(yè)流程的傳統(tǒng)保險公司而言，在考慮了成本與收益比后，還愿意投入多少資金進行新技術(shù)的研發(fā)及基礎設施建設，以及是否愿意進行技術(shù)共享仍然存疑。目前各大保險公司的技術(shù)應用狀況顯然仍無法達到數(shù)字技術(shù)與保險行業(yè)融合的要求，數(shù)字技術(shù)滲透保險行業(yè)還存在一定障礙。

表3 我國保險業(yè)數(shù)字技術(shù)應用程度及應用潛在價值

（三）宏觀環(huán)境變化，經(jīng)營風險加劇

1.監(jiān)管環(huán)境趨嚴，政策逐步建立。2020年6月，銀保監(jiān)會正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，要求2020年10月1日前保險機構(gòu)對自營網(wǎng)絡平臺上銷售保險產(chǎn)品的銷售頁面和銷售過程應滿足存證記錄的條件，以供必要時回溯查驗，特定銷售場景需要錄音錄像，進一步明確了對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷售的要求。對于一些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)或大型保險企業(yè)來說，資金和研發(fā)能力使其較早完成可回溯工作整改，然而對大部分保險機構(gòu)而言，這仍然是不小的工作量。2021年1月，銀保監(jiān)會印發(fā)了《保險中介機構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》，要求保險中介機構(gòu)2022年2月1日前完成能及時、完整記錄財務業(yè)務人員情況的信息化建設，并實現(xiàn)與保險公司的業(yè)務對接，生成符合監(jiān)管條件的數(shù)據(jù)條件。然而目前情況來看，絕大部分保險中介機構(gòu)，特別是保險兼業(yè)代理機構(gòu)依舊使用傳統(tǒng)線下人工方式進行對接，僅有少數(shù)機構(gòu)實現(xiàn)系統(tǒng)對接。從上述一系列監(jiān)管辦法可以看出，保險監(jiān)管部門通過逐步推行監(jiān)管辦法的方式規(guī)范保險數(shù)字化進程，維護市場秩序，并逐步淘汰一些“小亂差”的經(jīng)營主體。

2.隱私意識增強，訴訟風險加劇。數(shù)字經(jīng)濟時代大數(shù)據(jù)的使用是一種趨勢，相較于其他金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)而言，保險行業(yè)的數(shù)據(jù)更多涉及客戶生活習慣、興趣愛好、身體狀況、家庭結(jié)構(gòu)等較為隱私的數(shù)據(jù)信息。目前，保險行業(yè)對于數(shù)據(jù)信息泄露并未足夠重視，例如，根據(jù)補天平臺數(shù)據(jù)顯示，2015年超過20多家從事保險業(yè)務的公司被“白帽子”曝出40多個系統(tǒng)漏洞，其中既有太平洋保險公司、新華保險、吉祥人壽等大型保險公司，也有一些中小保險公司。這些漏洞的存在可能導致上千萬客戶面臨信息泄露的風險。360安全專家表示，出現(xiàn)這些漏洞的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，各大機構(gòu)網(wǎng)絡管理人員水平并未跟上，而且系統(tǒng)使用人員的安全意識缺乏，一些內(nèi)部系統(tǒng)使用人員甚至未更改初始密碼，導致了數(shù)據(jù)大面積泄露。5G技術(shù)的發(fā)展增加了數(shù)據(jù)的儲存容量及傳輸速度，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，但也使網(wǎng)絡數(shù)據(jù)管理更加艱難。區(qū)塊鏈技術(shù)雖然能在一定程度上解決信息泄露的問題，但目前仍處于發(fā)展初期，技術(shù)及環(huán)境系統(tǒng)還存在一定漏洞，距離實際落地還有一段距離。隨著監(jiān)管政策不斷收緊，消費者對于個人隱私信息的保護意識不斷增強，保險行業(yè)數(shù)據(jù)收集和使用無疑面臨更大的挑戰(zhàn)，海量的客戶隱私數(shù)據(jù)儲存在保險公司，無論是有意或無意泄露，或是對于數(shù)據(jù)信息的不當收集使用，都可能給保險公司帶來訴訟風險。

四、數(shù)字經(jīng)濟時代促進保險行業(yè)發(fā)展的建議

（一）傳統(tǒng)保險企業(yè)層面

1.加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強數(shù)字化建設。保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可理解為保險企業(yè)選取適合自身資源戰(zhàn)略的側(cè)重點，利用數(shù)字化手段，建立起由數(shù)據(jù)及技術(shù)支撐的體系，進而實現(xiàn)以數(shù)字化技術(shù)服務客戶的業(yè)務能力，最終達到數(shù)字化鏈條用戶（包括銷售人員、技術(shù)人員、決策者、合作機構(gòu)、客戶等）服務效率及服務體驗升級轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)保險企業(yè)要提高自身對于數(shù)字經(jīng)濟時代保險行業(yè)發(fā)展的認知、重視數(shù)字化發(fā)展的短板、打破故步自封的舒適圈，緊跟數(shù)字化發(fā)展趨勢，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為長期的戰(zhàn)略目標，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)與資源，配合自身特點專長，打造品牌優(yōu)勢，通過塑造沉浸式數(shù)字化的品牌體驗將消費者與品牌相結(jié)合，提升用戶的忠誠度，迎合數(shù)字化經(jīng)濟趨勢。傳統(tǒng)保險企業(yè)還應把握多年從業(yè)經(jīng)驗，通過自建或合作等方式盡快搭建數(shù)字化技術(shù)平臺，加強大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)等數(shù)字技術(shù)的整合與運用，加快技術(shù)轉(zhuǎn)型升級落地，促進新興技術(shù)滲透保險行業(yè)各個環(huán)節(jié)。

2.完善人才培養(yǎng)機制，重視復合人才培養(yǎng)。從上文的分析可知，2015年保險科技進入第一輪融資浪潮，發(fā)展至今行業(yè)投資已進入一個較為成熟的階段。保險科技的發(fā)展將會給保險行業(yè)帶來顛覆性的改變，新冠疫情的發(fā)生更是加速了這場技術(shù)革命，未來保險行業(yè)將在這場數(shù)字經(jīng)濟革命中重新洗牌，能否抓住這次機遇，取決于保險人才對于新時代與新技術(shù)的適應程度。傳統(tǒng)保險行業(yè)對于銷售及后勤人員具有很高的依賴度，而在數(shù)字經(jīng)濟時代，這些高工作量、高重復性的工作非常適合運用人工智能進行替代，轉(zhuǎn)而對具備數(shù)據(jù)分析能力及特定場景化應用的人才需求迅速膨脹。保險企業(yè)可以建立起自上而下的人才培養(yǎng)機制。首先，對保險企業(yè)內(nèi)部已有人才進行培養(yǎng)，與互聯(lián)網(wǎng)公司、保險科技公司聯(lián)合展開培訓與合作，提高數(shù)字化運營能力，建立項目團隊，實現(xiàn)互利共贏；其次，引進不同行業(yè)中的人才進行培養(yǎng)，例如從醫(yī)療、養(yǎng)護、科技等領(lǐng)域引入人才進行復合型人才培育，強化保險行業(yè)場景布局；另外，在人才培養(yǎng)的過程中，不僅要關(guān)注能力的培養(yǎng)，還應注重個性化特質(zhì)的養(yǎng)成。隨著保險行業(yè)逐漸進軍醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域，“溫度服務”成為保險企業(yè)打造品牌的關(guān)鍵一環(huán)，如何給客戶創(chuàng)造幸福感和安全感，是新時代保險人才需要學習的重要一課。

（二）新型保險企業(yè)層面

1.保持優(yōu)勢，積極創(chuàng)新。新型保險公司作為保險科技領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，應利用好現(xiàn)有的數(shù)據(jù)及技術(shù)優(yōu)勢，瞄準保險與科技融合的切入點，密切關(guān)注保險科技領(lǐng)域發(fā)展的動態(tài)前景，結(jié)合市場實際需求，圍繞國家創(chuàng)新戰(zhàn)略，聚焦科技發(fā)展及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條，選擇相對成熟的技術(shù)進行試點。在加大保險科技投入的同時，新型保險企業(yè)還應該防范互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險，研究互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新風險新特性，加強網(wǎng)絡安全防范、做好風險評估工作、健全風險保障機制。除技術(shù)優(yōu)勢外，新型保險公司還有流量優(yōu)勢，新型保險公司布局于客戶生活的各個場景，擁有傳統(tǒng)保險公司所稀缺的客戶個性化數(shù)據(jù)，應利用現(xiàn)有的用戶基礎，有針對性地開發(fā)出滿足消費者需求、順應市場需要的產(chǎn)品和服務，運用資本與科技搭建與客戶聯(lián)系的橋梁。

2.開放包容，互利共贏。數(shù)字經(jīng)濟背景下，新型保險公司與傳統(tǒng)保險公司并不是簡單地處于“攻”與“守”的位置，不應一味將對方視為對手。實際上，傳統(tǒng)保險公司多年的從業(yè)經(jīng)驗可以為新型保險公司提供展業(yè)指導，新型保險公司所擁有的個性化數(shù)據(jù)及新興技術(shù)可以為傳統(tǒng)保險公司發(fā)展提供蓄力支持，雙方各有優(yōu)勢、互有短長?；ヂ?lián)網(wǎng)時代新型保險公司更應認識到，采用孤立的數(shù)據(jù)及分析方法必然只能實現(xiàn)短期內(nèi)的收益，應徹底放下原有模式下狹隘的排他競爭思想，打破同業(yè)間資源博弈和利益博弈的淺層次關(guān)系，采取合縱連橫的戰(zhàn)略，用開放、互信、包容、合作的理念，打造與保險同業(yè)以及上下游產(chǎn)業(yè)資本利益合作共同體，融入保險行業(yè)生態(tài)鏈，以共享共贏的形式降低運營成本，增加行業(yè)效益，努力實現(xiàn)資源互補效應，共同鑄造保險行業(yè)發(fā)展新動能，推動雙方保險產(chǎn)品及服務規(guī)?；l(fā)展，促進良性競爭，創(chuàng)造更大的商業(yè)價值，承擔社會發(fā)展責任。

（三）政府層面

1.建立多層次補貼體系，扶持保險科創(chuàng)公司成長。底層技術(shù)發(fā)展較弱、應用深度不足是我國保險科技賦能保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一大瓶頸，要加大大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)等數(shù)字化前沿技術(shù)的研發(fā)與攻堅力度，特別是最有應用潛力的區(qū)塊鏈技術(shù)，促進大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)協(xié)同發(fā)展，就需要對保險科創(chuàng)企業(yè)進行補貼扶持。對于初創(chuàng)期的保險科創(chuàng)公司，可設立種子基金與孵化器基金，以創(chuàng)業(yè)投資基金帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，還可以參考2015年9月深圳為科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者發(fā)放“創(chuàng)新券”的方式，由中央提取30%的科技投資作為“創(chuàng)新券”資金來源，由地方政府與科創(chuàng)部門共同商討“創(chuàng)新券”使用細則，?？顚Ｓ眠M行保險科創(chuàng)公司補貼。對于成長期的保險科創(chuàng)企業(yè)，其擁有一定創(chuàng)新技術(shù)及抵押物，可采用傳統(tǒng)貸款的方式進行抵押貸款。對于成熟期的保險科創(chuàng)公司，可以鼓勵其在新三板進行融資。

2.完善激勵體系，鼓勵傳統(tǒng)保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我國保險數(shù)字化方向發(fā)展的過程中存在著市場創(chuàng)新不足、供給乏力等問題，這些問題阻礙了我國保險與數(shù)字化經(jīng)濟深度融合。因此，政府部門有必要建立起一套有效的激勵體系與補貼制度，以促進保險企業(yè)提高創(chuàng)新能力與產(chǎn)品供給。保險企業(yè)促進保險與數(shù)字技術(shù)融合對整個社會的發(fā)展有正向作用，但保險企業(yè)加大保險科技投入、加快企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著極高的經(jīng)營成本。實踐表明，適當?shù)呢斦?yōu)惠政策有助于促進企業(yè)轉(zhuǎn)型，提高產(chǎn)品供給水平。政府補貼可以采取投資補貼和經(jīng)營補貼并行的形式提高保險企業(yè)供給水平，一方面通過投資補貼，鼓勵龍頭企業(yè)通過PPP模式參與數(shù)字基礎設施建設，分擔一部分投資風險；另一方面可以保險公司轉(zhuǎn)型過程中的實際花費為基礎，對進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保險企業(yè)進行經(jīng)營補貼，幫助更多中小型保險企業(yè)進入賽道。除此之外，還可以給予保險企業(yè)一定的稅收優(yōu)惠，以幫助企業(yè)降低轉(zhuǎn)型成本。值得注意的是，企業(yè)的發(fā)展是一個動態(tài)的過程，在經(jīng)營初期會因面臨經(jīng)營風險而需要財政的補貼，隨著企業(yè)的不斷發(fā)展應逐步擺脫補貼依賴。因此，政府在提供補貼的同時應注意到企業(yè)不同階段需求的差異，防止過度補貼，有選擇、分階段地為保險企業(yè)提供支持。