基于大數(shù)據(jù)的住房公積金管理與服務(wù)創(chuàng)新研究

周 蔚

(南平市住房公積金管理中心，福建 南平 353000)

1 大數(shù)據(jù)給住房公積金管理與服務(wù)帶來的影響

1.1 對(duì)管理理念的影響

在過去較長(zhǎng)時(shí)間，辦理住房公積金業(yè)務(wù)需要采取手工記賬方式，在耗費(fèi)較多人力、物力的同時(shí)，影響了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，造成公積金管理范圍較窄。而信息時(shí)代的到來，公積金業(yè)務(wù)流程發(fā)生了變化，人員可以通過計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，通過掃描方式自動(dòng)錄入購(gòu)房合同、身份證等信息。在擁有可靠數(shù)據(jù)支撐的情況下，公積金管理理念開始改變，促使人員打破過去條塊思維，注重分散信息的整合和利用，從而依靠更多數(shù)據(jù)信息做出科學(xué)決策，并結(jié)合信息實(shí)時(shí)變化盤活各類業(yè)務(wù)服務(wù)，獲得更強(qiáng)的公積金治理能力。

1.2 對(duì)管理模式的影響

受大數(shù)據(jù)的影響，公積金管理范圍日漸擴(kuò)大，管理內(nèi)容也不斷增多，促使管理模式發(fā)生了變化。過去人員單純進(jìn)行公積金繳存、提取或貸款業(yè)務(wù)的辦理，在獲取多方面信息的基礎(chǔ)上，人員開始注重各部門間的業(yè)務(wù)聯(lián)系，交叉開展管理工作。如在職工進(jìn)行住房消費(fèi)方面，公積金管理人員可以通過身份信息在公安系統(tǒng)、民政系統(tǒng)、不動(dòng)產(chǎn)登記系統(tǒng)等查詢個(gè)人婚姻信息、不動(dòng)產(chǎn)信息等，主動(dòng)獲取職工或單位提供的相關(guān)證明材料。在信息交互的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化辦理，能夠?qū)Σ糠謽I(yè)務(wù)進(jìn)行自動(dòng)復(fù)審，加快業(yè)務(wù)辦理速度的同時(shí)，減少了用戶臨柜等待時(shí)間，使公積金管理逐步呈現(xiàn)出方便、快捷的特點(diǎn)。

1.3 對(duì)服務(wù)方式的影響

在大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐下，公積金業(yè)務(wù)開展也突破了人工服務(wù)的限制，開始引入各種自助辦理設(shè)備，提高服務(wù)效率。隨著業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上，省去了較多業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，人員可以提前通過網(wǎng)絡(luò)預(yù)約業(yè)務(wù)，并憑借預(yù)申請(qǐng)業(yè)務(wù)服務(wù)短信加速辦理流程。而隨著線上網(wǎng)點(diǎn)的增加，相關(guān)事項(xiàng)開始細(xì)化，能夠以最小運(yùn)行單元存在，為私人訂制服務(wù)的生成和開展奠定了基礎(chǔ)。伴隨著事項(xiàng)的分解，可以根據(jù)對(duì)象類型、辦理內(nèi)容等進(jìn)一步劃分公積金貸款等業(yè)務(wù)，根據(jù)具體情形明確辦事流程，為用戶提供轉(zhuǎn)賬還貸、逐月還貸等專項(xiàng)告知服務(wù)，推動(dòng)了公積金服務(wù)的多樣化發(fā)展。

2 基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)新住房公積金管理與服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

2.1 尚未實(shí)現(xiàn)資源共享

應(yīng)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新住房公積金管理工作，首先需要解決數(shù)據(jù)資源的共享問題。因?yàn)樵陂_展繳存、支取、貸款等業(yè)務(wù)過程中，需要掌握職工住房、婚姻、信用等各方面信息。但目前不同地區(qū)、部門之間，存在數(shù)據(jù)資源相互獨(dú)立的問題，難以實(shí)現(xiàn)信息互通，造成數(shù)據(jù)應(yīng)用成效較低。在公積金日常運(yùn)營(yíng)方面，國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策較多，但在信息共享方面尚未出臺(tái)具體政策或制度措施。缺乏可靠制度支撐，想要建設(shè)信息共享平臺(tái)收集、分析和使用公積金數(shù)據(jù)將面臨較多難題，形成了一個(gè)項(xiàng)目共享協(xié)議的制定需要多部門協(xié)商，耗費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)?？紤]到隱私泄露問題，部分?jǐn)?shù)據(jù)供應(yīng)方不愿意共享數(shù)據(jù)，僅提供靜態(tài)數(shù)據(jù)。此外，平臺(tái)建設(shè)需要的基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)也尚未成熟，各部門數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)未能統(tǒng)一，也給數(shù)據(jù)共享帶來了較大困難。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)防控有待加強(qiáng)

盡管公積金管理開始運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，但相較于金融機(jī)構(gòu)尚未認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性?，F(xiàn)階段，行業(yè)尚未建立完善風(fēng)險(xiǎn)防控制度體系，在貸款等業(yè)務(wù)辦理中對(duì)房地產(chǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，在資金監(jiān)管方面仍然存在漏洞，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)。而在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，更多地取決于經(jīng)辦人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，未能做到全面收集、整理和分析有關(guān)數(shù)據(jù)。在人員決策力有限的情況下，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)各種異常用戶行為，導(dǎo)致公積金管理存在較多潛在風(fēng)險(xiǎn)，給資金安全帶來了威脅。此外，缺乏制度約束，引發(fā)了人員操作風(fēng)險(xiǎn)。而在內(nèi)控職責(zé)不清的情況下，難以追究相關(guān)人員的責(zé)任，最終導(dǎo)致公積金管理存在安全隱患。

2.3 缺少有力人才支撐

運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展公積金業(yè)務(wù)，需要人員掌握相關(guān)技術(shù)?，F(xiàn)階段，各地區(qū)住房公積金管理人員素質(zhì)差異較大，部分人員是勞務(wù)派遣員工，人員流動(dòng)性大且沒有經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)，存在專業(yè)不匹配情況，未能掌握相關(guān)數(shù)據(jù)特征，在數(shù)據(jù)分析和利用方面存在自身能力不足的問題，也難以承擔(dān)平臺(tái)運(yùn)維等工作，給公積金管理與服務(wù)創(chuàng)新帶來了挑戰(zhàn)。此外，部分人員深受傳統(tǒng)辦公思想影響，缺乏對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用意義的理解，面對(duì)不斷增加的用戶咨詢業(yè)務(wù)和使用流量，直接選擇忽視用戶體驗(yàn)，導(dǎo)致用戶排長(zhǎng)隊(duì)、業(yè)務(wù)辦理時(shí)間長(zhǎng)等問題遲遲未能得到解決。面對(duì)復(fù)雜多變的時(shí)代，人員依然沉溺在煩瑣的業(yè)務(wù)辦理流程中，將給住房公積金管理運(yùn)行帶來較大負(fù)擔(dān)，不利于行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和發(fā)展。

3 基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)新住房公積金管理與服務(wù)的途徑

3.1 構(gòu)建綜合性平臺(tái) 實(shí)施全覆蓋管理

在信息化時(shí)代，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，借助大數(shù)據(jù)手段構(gòu)建公積金管理綜合性平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，助推相關(guān)工作由過去的管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變。借助平臺(tái)開通網(wǎng)上個(gè)人服務(wù)辦理業(yè)務(wù)，開展在線貸款、提取等業(yè)務(wù)，能夠?yàn)槿罕姭@取服務(wù)提供便利。而通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)各種管理與服務(wù)，離不開大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的支持，需要建立多種系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)收集、整理、分析和處理。立足公積金管理實(shí)踐，應(yīng)完成業(yè)務(wù)融合系統(tǒng)、分析決策系統(tǒng)等各種系統(tǒng)的建立。開發(fā)業(yè)務(wù)融合系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線上、線下業(yè)務(wù)融合管理的同時(shí)，通過匯總各方信息了解不同用戶的需求，提供個(gè)性化服務(wù)，如面向申請(qǐng)貸款的用戶發(fā)送公告、通知等信息，幫助用戶了解相關(guān)政策。利用分析決策系統(tǒng)，可以面向內(nèi)部人員提供輔助決策，運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段完成公積金數(shù)據(jù)分析和處理，為人員開展業(yè)務(wù)篩選有價(jià)值的信息。在職工獲取服務(wù)時(shí)，可以通過手機(jī)等移動(dòng)終端登錄平臺(tái)，由平臺(tái)根據(jù)用戶請(qǐng)求和權(quán)限向相應(yīng)系統(tǒng)發(fā)送信息，經(jīng)過審核后自動(dòng)提取信息，加快相關(guān)業(yè)務(wù)辦理速度。而通過平臺(tái)共享信息，將農(nóng)民工及靈活就業(yè)人員納入公積金覆蓋范圍，使其可以結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況、發(fā)展需求等選擇繳存幅度。

在綜合性管理與服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的過程中，需要有序推動(dòng)相關(guān)工作的開展，完成科學(xué)決策與部署。首先，應(yīng)完善公積金數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，滿足數(shù)據(jù)跨區(qū)共享需求。針對(duì)歷史遺留數(shù)據(jù)，應(yīng)成立小組專門負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)清理，結(jié)合情況確立清理周期，盡快核實(shí)封存賬戶信息，降低數(shù)據(jù)錄入差錯(cuò)率。在保證基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)可靠運(yùn)行的基礎(chǔ)上，可以做到開放和整合數(shù)據(jù)，借助平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)外業(yè)務(wù)交流和溝通，打破信息孤島。如利用平臺(tái)實(shí)現(xiàn)各部門和科室資源共享，能夠做到一站式解決公積金存繳問題，在提高業(yè)務(wù)辦理效率的同時(shí)，優(yōu)化公積金服務(wù)。在智能化管理進(jìn)程中，借助平臺(tái)加強(qiáng)與各部門的數(shù)據(jù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)跨省、跨市數(shù)據(jù)連接，這樣可以不斷拓寬公積金數(shù)據(jù)渠道，明確開放主體和標(biāo)準(zhǔn)，做到規(guī)范使用數(shù)據(jù)和保證公積金資金安全。如通過與國(guó)家政府事務(wù)平臺(tái)連接，能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)“一網(wǎng)通”，形成跨部門業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)。保證平臺(tái)數(shù)據(jù)連通性，管理和服務(wù)部門也可以獲得公積金繳納人員實(shí)時(shí)信息，如通過與自然資源部共享購(gòu)房者數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)公積金貸款的智能審批。也可以與工商管理、金融監(jiān)管、人社、醫(yī)保等部門共享職工家庭、住房和信用等信息，促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)征收和擴(kuò)大。

3.2 建立防風(fēng)險(xiǎn)體系，規(guī)范公積金辦理

在公積金轉(zhuǎn)型升級(jí)的過程中，將面臨政策變動(dòng)、數(shù)據(jù)泄露等多重風(fēng)險(xiǎn)，想要保證公積金資金安全，需要建立防風(fēng)險(xiǎn)體系。采用大數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)開展多維度分析，能夠建立政策模型、流動(dòng)性模型、信用模型等多種模型實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，做到辨識(shí)流動(dòng)性和交易風(fēng)險(xiǎn)。如利用政策模型對(duì)降息、降準(zhǔn)引發(fā)的杠桿率提高情況進(jìn)行分析，可以根據(jù)政策預(yù)期加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。通過對(duì)資金流動(dòng)預(yù)期進(jìn)行認(rèn)真觀察，把握資金流動(dòng)性趨勢(shì)，能夠強(qiáng)化資金管理。以風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)為導(dǎo)向，對(duì)海量公積金數(shù)據(jù)進(jìn)行分類分析和歸納挖掘，能夠充分釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范提供保障。利用平臺(tái)加強(qiáng)用戶行為數(shù)據(jù)分析，可以將交易風(fēng)險(xiǎn)劃分為日常習(xí)慣類、敏感動(dòng)作類、渠道登錄類等不同類型，根據(jù)行為和交易、信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)進(jìn)行合理預(yù)測(cè)，制定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控策略。通過與各部門間實(shí)現(xiàn)平臺(tái)數(shù)據(jù)交換，能夠避免材料造假等問題的發(fā)生，并通過匯總數(shù)據(jù)建立科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范提供有力支撐。如建立開銷戶數(shù)據(jù)模型，可以對(duì)本月和上月住房公積金開、銷戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常指標(biāo)及時(shí)發(fā)出報(bào)警提示，有效排除系統(tǒng)漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。

在日常業(yè)務(wù)辦理過程中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系制度要求規(guī)范工作流程，明確人員的權(quán)責(zé)分配，能夠筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控根基。在綜合性平臺(tái)上，將不同業(yè)務(wù)審批重點(diǎn)納入系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)審批流程再造，可以明確相關(guān)業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范人員信息處理過程。依靠平臺(tái)獲得業(yè)務(wù)受理、承辦等信息，做到實(shí)時(shí)監(jiān)督人員行為，增強(qiáng)公積金業(yè)務(wù)程序嚴(yán)密性。如在個(gè)貸業(yè)務(wù)開展方面，按照流程需要先確認(rèn)采集資料有效性，要求通過平臺(tái)對(duì)接相關(guān)系統(tǒng)，查詢公積金繳存基數(shù)、時(shí)間等相關(guān)信息，根據(jù)還款狀況、信用評(píng)價(jià)、大病保險(xiǎn)金提取等信息掌握繳存人實(shí)際生活水平，做到精準(zhǔn)進(jìn)行用戶行為分類。根據(jù)分類結(jié)果，可以確定用戶償付能力、消費(fèi)能力、資產(chǎn)信息等狀況，對(duì)照確認(rèn)用戶在貸款和繳存過程中留存信息的真實(shí)性，在符合要求的基礎(chǔ)上根據(jù)用戶金融需求設(shè)計(jì)個(gè)貸指標(biāo)模型。在個(gè)貸審批階段，需要結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用、資金流動(dòng)情況、購(gòu)房政策要求等進(jìn)行分析，確定用戶情況是否符合現(xiàn)有政策，能否成為需求群體。通過平臺(tái)篩查，將不符合規(guī)定或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較高的申請(qǐng)優(yōu)先排除，提高審批實(shí)效性。在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)公積金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，實(shí)現(xiàn)群體分化管理，可以根據(jù)風(fēng)控目標(biāo)和資金規(guī)模進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類，制定限制、禁止等不同的風(fēng)險(xiǎn)管控方案。

3.3 引進(jìn)大數(shù)據(jù)人才，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展

為加快公積金管理的智慧化發(fā)展，需盡快通過外部遴選、基層選拔等方式引進(jìn)掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)和積累豐富經(jīng)驗(yàn)的人才，對(duì)機(jī)構(gòu)專業(yè)人才隊(duì)伍進(jìn)行擴(kuò)充。如在平臺(tái)運(yùn)維管理方面，需要建立專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍，確保平臺(tái)能夠長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定、高效運(yùn)行。與此同時(shí)，面向內(nèi)部人員需要重視人才培養(yǎng)工作，通過積極傳遞大數(shù)據(jù)思維引導(dǎo)人員在工作中運(yùn)用相關(guān)技術(shù)，形成創(chuàng)新氛圍。為此，可以組織開展豐富文化活動(dòng)，借助平臺(tái)組織人員與多位用戶進(jìn)行對(duì)話溝通，樹立明確服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)線上業(yè)務(wù)辦理方法和流程。為提高人員大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，需要制訂科學(xué)培訓(xùn)計(jì)劃，邀請(qǐng)大數(shù)據(jù)、會(huì)計(jì)等領(lǐng)域?qū)＜议_展培訓(xùn)活動(dòng)，傳授專業(yè)技能，確保人員可以熟練運(yùn)用綜合性平臺(tái)開展各項(xiàng)數(shù)據(jù)收集、分析等工作。人員對(duì)平臺(tái)的應(yīng)用將直接影響公積金管理效率和服務(wù)質(zhì)量，還應(yīng)結(jié)合崗位職能進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。如面向中層領(lǐng)導(dǎo)、干部，可以重點(diǎn)培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析、挖掘等能力，確保人員在當(dāng)前技術(shù)環(huán)境下?lián)碛凶銐驔Q策能力。面向基層人員，培訓(xùn)內(nèi)容主要為業(yè)務(wù)操作規(guī)范、平臺(tái)操作流程等，強(qiáng)化繳存、貸款、支取模塊操作培訓(xùn)，并通過定期開展結(jié)業(yè)考試提高人員操作熟練程度，確?？梢詰?yīng)對(duì)各種業(yè)務(wù)問題。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，政府治理模式已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，要求公積金管理向著開放、精準(zhǔn)方向發(fā)展，能夠提供個(gè)性化服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展，要求每個(gè)公積金人轉(zhuǎn)變思想，主動(dòng)適應(yīng)時(shí)代潮流，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用，做出投身“智能化”改革的科學(xué)選擇。為盡快提升公積金管理智能化水平，需要實(shí)現(xiàn)人和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的有效融合，建立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，自上而下推進(jìn)公積金管理與服務(wù)創(chuàng)新。考慮到線上服務(wù)的介入勢(shì)必引發(fā)效能提升、人員精減等變化，可以對(duì)過去的平行組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行分解重組，建立由財(cái)務(wù)部、法規(guī)部、監(jiān)督部、信息管理部等部門構(gòu)成的管理系統(tǒng)，為對(duì)外服務(wù)部門提供后臺(tái)支持。為加強(qiáng)業(yè)務(wù)服務(wù)指導(dǎo)，可以保留辦公室處理日常行政、后勤等事物，實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物統(tǒng)一管理，并保留原本業(yè)務(wù)科、串口服務(wù)部門開展業(yè)務(wù)和提供服務(wù)。為保證各部門能夠形成合力，可以由管理部門成員擔(dān)任聯(lián)絡(luò)人員，通過聯(lián)合走訪及時(shí)介入部門工作，為業(yè)務(wù)開展提供指導(dǎo)。采取該種組織模式，可以加強(qiáng)部門間的溝通，提高行政效率，在不輪崗的情況下強(qiáng)化人員能力鍛煉，形成人才儲(chǔ)備庫(kù)。

4 結(jié)論

在住房公積金管理方面，想要應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)高效開展工作，仍然需要解決數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)管控等問題，做到真正創(chuàng)新相關(guān)工作與服務(wù)。在實(shí)踐探索的過程中，需要從綜合性平臺(tái)搭建角度著手，廣泛收集相關(guān)數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨平臺(tái)、跨區(qū)域共享，為風(fēng)險(xiǎn)防控和高質(zhì)量服務(wù)規(guī)范供給提供保障。建設(shè)人才隊(duì)伍，推動(dòng)公積金管理工作的專業(yè)化發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，使公積金管理與服務(wù)做到與時(shí)俱進(jìn)。