鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)研究

□文/ 覃 冠

（桂林師范高等?？茖W(xué)校 廣西·桂林）

［提要］ 鄉(xiāng)村振興背景下，鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)在組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營主體、經(jīng)濟(jì)規(guī)模等方面發(fā)生變化，針對鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的籌資難、缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障、資金周轉(zhuǎn)效率低、信息不對稱、缺乏現(xiàn)代商業(yè)文化等金融困境，提出對策建議，以促進(jìn)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方式一次非常大的轉(zhuǎn)變。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、建設(shè)現(xiàn)代化強(qiáng)國的重大戰(zhàn)略任務(wù)。按照中共十九大提出的決勝全面建成小康社會(huì)、分兩個(gè)階段實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的戰(zhàn)略安排，2017年中央鄉(xiāng)村工作會(huì)議明確了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)任務(wù)：2020年鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成；2035年鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；2050年鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、鄉(xiāng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前，全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)取得了很大的發(fā)展，但距離下一個(gè)目標(biāo)還有很大的差距。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，鄉(xiāng)村金融需要提供更多的服務(wù)，但是鄉(xiāng)村經(jīng)過這幾年的大力扶持，鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的變化，對鄉(xiāng)村金融的需求也發(fā)生了很大的變化，這些變化需要深入的研究，才能更好地使鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。

一、鄉(xiāng)村振興背景下鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的變化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略從提出到實(shí)施已經(jīng)有幾年了，使得當(dāng)前我國的鄉(xiāng)村建設(shè)取得很大的發(fā)展，鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的變化，主要表現(xiàn)在：

（一）鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的組織結(jié)構(gòu)變化。國家印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》提出鄉(xiāng)村振興要順應(yīng)我國村莊的發(fā)展規(guī)律和演變趨勢，根據(jù)不同村莊的具體發(fā)展現(xiàn)狀、區(qū)位條件、資源稟賦等實(shí)際，按照集聚提升、融入城鎮(zhèn)、特色保護(hù)、搬遷撤并的建設(shè)思路，分類推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，不搞一刀切，提出了四類鄉(xiāng)村發(fā)展類型，分別是集聚提升類村莊、城郊融合類村莊、特色保護(hù)類村莊、搬遷撤并類村莊。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，鄉(xiāng)村組織逐漸形成了具有這四類特色的鄉(xiāng)村組織，鄉(xiāng)村的齊聚效應(yīng)開始顯現(xiàn)。從國家統(tǒng)計(jì)局的農(nóng)村基層組織年度變化統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看到，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施對鄉(xiāng)村基層組織帶來了很大變化，組織結(jié)構(gòu)的變化也導(dǎo)致了鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織的變化，這一方面是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)組織關(guān)系存在密切聯(lián)系；另一方面是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境資源等生產(chǎn)要素也有著密切聯(lián)系。（圖1）

圖1 全國農(nóng)村基層組織年度變化情況統(tǒng)計(jì)圖

（二）鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體的變化。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，以前單個(gè)農(nóng)戶組成的經(jīng)營主體逐漸發(fā)展成由各種大農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、鄉(xiāng)村農(nóng)家樂業(yè)主、鄉(xiāng)村電商戶、鄉(xiāng)村農(nóng)家樂及旅游業(yè)主、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園主、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)主體農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、“雙創(chuàng)”主體、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主體、田園綜合建設(shè)主體等各種新型經(jīng)營主體組成的鄉(xiāng)村經(jīng)營主體，形成了以“合作社+農(nóng)戶”“公司+農(nóng)戶”“公司+合作社+農(nóng)戶”“社會(huì)化服務(wù)組織+合作社+農(nóng)戶”等各種組合模式的產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體。這些經(jīng)營主體，無論是對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力還是自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，都較以前的經(jīng)營主體有了很大的提升，因此這些經(jīng)營主體對鄉(xiāng)村金融的需求跟以往是不同的。

（三）鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)規(guī)模的變化。隨著全面小康目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，鄉(xiāng)村居民可支配收入不斷提高，鄉(xiāng)村取得了極大的發(fā)展，鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和總量也在逐漸增大，從圖2 可以看到，鄉(xiāng)村農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值逐年增長，并且增長率逐步增大。同時(shí)，由于鄉(xiāng)村旅游的不斷發(fā)展，鄉(xiāng)村第三服務(wù)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模也在不斷增長。不同規(guī)模的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要的金融服務(wù)也是不同的，越是發(fā)展成熟的經(jīng)濟(jì)，越需要豐富的金融服務(wù)。（表1、圖2）

圖2 鄉(xiāng)村農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值統(tǒng)計(jì)圖

表1 農(nóng)村居民人均可支配收入年度變化情況一覽表（單位：元）

二、鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融困境

經(jīng)濟(jì)決定金融，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平?jīng)Q定金融的發(fā)展水平，金融又在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，反作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和結(jié)構(gòu)。從上文可以看到，當(dāng)前鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營主體、經(jīng)濟(jì)規(guī)模的變化，對金融服務(wù)的需求也發(fā)生了很大的變化，但是鄉(xiāng)村金融存在著和鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)、不平衡的關(guān)系，導(dǎo)致鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著金融金融服務(wù)不到位的困境，主要表現(xiàn)在：

（一）鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)籌資難，籌資渠道比較單一。為促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展，特別是對鄉(xiāng)村進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧后，國家從制度、政策等不同層面針對鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了很大的資金支持，比如農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部，強(qiáng)化對“三農(nóng)”的金融服務(wù)，但是由于鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)比較少，導(dǎo)致能夠提供的籌資渠道就比較單一，同時(shí)由于機(jī)構(gòu)要兼顧覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)，這就使得籌資渠道覆蓋面不足，單個(gè)籌資渠道提供的資金也不足，不能夠滿足鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化的籌資需求。

（二）鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)對沖工具。鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要是“三農(nóng)”產(chǎn)品以及鄉(xiāng)村旅游等第三服務(wù)產(chǎn)業(yè)，特別是“三農(nóng)”產(chǎn)品，容易受到自然災(zāi)害、銷售渠道、客戶需求、社會(huì)形勢等變化的影響，比如洪澇災(zāi)害、地震災(zāi)害、冰雪災(zāi)害、病蟲災(zāi)害、產(chǎn)品滯銷等外在因素的影響，經(jīng)營者除了加強(qiáng)對自然災(zāi)害的預(yù)防，在鄉(xiāng)村很少有其他手段和工具來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對沖，不能很好地讓鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或風(fēng)險(xiǎn)化解，特別是利用金融服務(wù)的金融功能來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和化解，這就導(dǎo)致鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)盡管在不斷發(fā)展壯大，但風(fēng)險(xiǎn)承受力并沒有相應(yīng)的增強(qiáng)。

（三）鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金周轉(zhuǎn)效率低，資源配置效率不高。由于鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)較少，同時(shí)存在大量的現(xiàn)金交易，導(dǎo)致鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金周轉(zhuǎn)效率明顯較低，這也導(dǎo)致鄉(xiāng)村資源不能更有效地進(jìn)行配置和轉(zhuǎn)移。只有通過金融體系的轉(zhuǎn)移資源功能，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)資源從低效率的生產(chǎn)單位流向高效率的生產(chǎn)單位，才能提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的總體效率。

（四）鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)信息不對稱。鄉(xiāng)村天然存在著信息滯后的先天條件，盡管現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息比較發(fā)達(dá)，在一定程度上，可以彌補(bǔ)以前信息傳遞渠道不夠快造成的信息滯后問題，但是在全國范圍來講，鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信息不對稱還是比較明顯的存在的。這一方面是由于鄉(xiāng)村經(jīng)營主體本身對信息不夠敏感；另一方面也是受到文化和環(huán)境的限制所導(dǎo)致的，接觸到的信息都不會(huì)是第一手信息，甚至是滯后過期的信息，由此可能給鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成損害。

（五）鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代商業(yè)文化滯后。文化會(huì)對經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)發(fā)展有重要影響，因此鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還受到鄉(xiāng)土文化與商業(yè)文化之間的融合影響。自古以來，我國一直都是農(nóng)業(yè)大國，在鄉(xiāng)村一直存在著“自給自足”的鄉(xiāng)土文化，這種文化和現(xiàn)代商業(yè)文化存在比較明顯的沖突，主要表現(xiàn)在無“契約精神”和“安土重遷”兩個(gè)方面。契約精神是現(xiàn)代商業(yè)的重要精神，這種精神有助于經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。由于鄉(xiāng)村農(nóng)民教育水平和文化水平受限、公共道德素質(zhì)不高，導(dǎo)致對現(xiàn)代商業(yè)文化認(rèn)識(shí)和理解不到位，有困惑，甚至有誤解，明顯地影響了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而“安土重遷”的思想則會(huì)使得農(nóng)民有了資金就會(huì)置辦不動(dòng)產(chǎn)，卻很少用于投資，使得資金的價(jià)值沒有最大化，導(dǎo)致鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。

三、鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深刻內(nèi)涵和本質(zhì)要求

（一）鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深刻內(nèi)涵。習(xí)近平在2019年2月主持中央政治局第十三次集體會(huì)議時(shí)說，“經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮；金融活，經(jīng)濟(jì)活，金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)；經(jīng)濟(jì)興，金融興，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)”，這段話把金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系提升到了有機(jī)狀態(tài)，指明了金融對經(jīng)濟(jì)附屬、輔助、服務(wù)的作用，強(qiáng)調(diào)了經(jīng)濟(jì)對金融的決定作用。因此，在鄉(xiāng)村振興背景下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)有了理論指導(dǎo)，也為鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)提供了根本的遵循。在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、鄉(xiāng)村美、農(nóng)民富的建設(shè)道路上，鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展承擔(dān)著義不容辭的責(zé)任。

為深入貫徹落實(shí)中央農(nóng)村工作會(huì)議、《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》有關(guān)要求，切實(shí)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率和水平，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部五部門于2019年2月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進(jìn)農(nóng)村金融資源回流。因此，無論是國家層面，還是具體政策層面，都已經(jīng)明確提出了鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，并且為鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)指明了方向、提供了指導(dǎo)意見。

（二）鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。金融的本質(zhì)就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因此鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)是其自身的本質(zhì)要求，離開了鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，那么鄉(xiāng)村金融就是無源之水，無本之木。在新發(fā)展格局下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)既有有效性也有必要性。

鄉(xiāng)村金融服務(wù)的有效性，首先體現(xiàn)在鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)借助鄉(xiāng)村金融可以更有效率、更快速地發(fā)展，這是由于金融業(yè)對市場環(huán)境有著重大影響，而市場環(huán)境又是決定實(shí)體經(jīng)濟(jì)的外在因素，而且助推鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金支持，而這些資金的規(guī)模，鄉(xiāng)村的自有資金無法到達(dá)，因此需要金融業(yè)提供支持，同時(shí)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平也是受到鄉(xiāng)村金融市場發(fā)展程度制約的；而鄉(xiāng)村金融的發(fā)展也依賴于鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)榻鹑诎l(fā)展需要的一切資本都來源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身也是金融業(yè)的發(fā)展方向，同時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是檢驗(yàn)金融市場發(fā)展程度的試金石。

鄉(xiāng)村金融服務(wù)的必要性，一方面是我國存在較嚴(yán)重的貨幣超發(fā)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)貨幣化，過度虛擬化與貨幣化帶來的宏觀環(huán)境，會(huì)擠壓實(shí)體經(jīng)濟(jì)生存空間，也帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是我國金融市場發(fā)展不均衡，是造成其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展問題的重要影響因素，金融市場均衡發(fā)展，才能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供最好最適合的服務(wù)。

四、鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對策

2021年2月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化的意見》發(fā)布，提出要持續(xù)深化鄉(xiāng)村金融改革，撬動(dòng)金融資本重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并從加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸支持、引導(dǎo)鄉(xiāng)村金融回歸本源以及健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制等方面作出頂層設(shè)計(jì)，既為金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興指明了方向，也為金融精準(zhǔn)支持鄉(xiāng)村振興提供了基本遵循。結(jié)合《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（2019）與2021年中央鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，本文提出從以下五個(gè)方面推進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（一）完善鄉(xiāng)村金融市場體系，豐富鄉(xiāng)村融資方式。金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，完善鄉(xiāng)村金融體系，才能夠讓鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的血脈抵達(dá)經(jīng)濟(jì)軀體的每個(gè)角落，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)各個(gè)生產(chǎn)要素的快速流通，促進(jìn)鄉(xiāng)村資源更好更有效地優(yōu)化配置。通過完善體系，充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融各類資金在性質(zhì)、期限、規(guī)模等方面與鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)各方面的需求匹配，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融運(yùn)作過程中形成商業(yè)信用、銀行信用和市場信用相互關(guān)聯(lián)，相互補(bǔ)充，發(fā)揮鄉(xiāng)村金融市場的開放機(jī)制，使得各類鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體可以平等進(jìn)入金融市場，實(shí)現(xiàn)融資需求，開展有序競爭。

（二）完善保險(xiǎn)資本對鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持體系。2017年政府工作報(bào)告首次提出“拓寬保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道”，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能。鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)村經(jīng)營主體們不僅需要更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更需要購買這些產(chǎn)品的渠道；不僅有保障訴求，更需要有保障體系。因此，完善鄉(xiāng)村保險(xiǎn)的政策體系，提供多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障訴求，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展所必需的。

（三）促進(jìn)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，引導(dǎo)金融服務(wù)下沉。鄉(xiāng)村金融要更好地服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要在鄉(xiāng)村開設(shè)相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，增加鄉(xiāng)村金融服務(wù)人才和加強(qiáng)金融服務(wù)下沉力度。金融機(jī)構(gòu)只有沉下身子，深入鄉(xiāng)村，才能夠更好地了解鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能夠掌握鄉(xiāng)村的金融需求，才能夠更好地提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。金融從來不是高高在上的，不是只在高大上的寫字樓里，金融應(yīng)該存在于經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)角落里，金融只有服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能夠體現(xiàn)金融的價(jià)值。

（四）重視信息資源的開發(fā)利用，促進(jìn)鄉(xiāng)村信息服務(wù)業(yè)發(fā)展。要不斷加強(qiáng)信息發(fā)掘及其他相關(guān)要素的經(jīng)濟(jì)功能，并及時(shí)將其轉(zhuǎn)化為促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信息財(cái)富，努力開拓其在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的用途。引導(dǎo)和教育鄉(xiāng)村經(jīng)營主體克服知識(shí)和觀念的障礙，樹立正確的信息意識(shí)。國外對信息資源的開發(fā)利用十分普及，我國尚處在起步階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，我們應(yīng)該積極采取措施，促進(jìn)信息市場體系的構(gòu)建，大力扶持信息服務(wù)業(yè)，尤其是鄉(xiāng)村信息服務(wù)業(yè)良好發(fā)展，可以很好地解決鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)信息不對稱，使得鄉(xiāng)村金融可以更好地服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)。特別是國家將數(shù)字經(jīng)濟(jì)提升到了國家戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化開發(fā)利用更是順應(yīng)國家發(fā)展需要，也是符合鄉(xiāng)村自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的。

（五）普及金融教育，構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村商業(yè)文化。推動(dòng)普及鄉(xiāng)村金融教育，提升鄉(xiāng)村金融認(rèn)知水平，促進(jìn)鄉(xiāng)村對金融功能的理解和接納，提升鄉(xiāng)村居民對金融作用的了解，解決他們對鄉(xiāng)村金融的困惑，從而提高他們對鄉(xiāng)村金融的使用，滿足他們的金融訴求，進(jìn)而逐步構(gòu)建起現(xiàn)代化的鄉(xiāng)村商業(yè)文化，促進(jìn)商業(yè)契約精神融入鄉(xiāng)村文化，改變鄉(xiāng)村原有的觀念，促進(jìn)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展。