基于區(qū)塊鏈的商業(yè)銀行信貸審批模式優(yōu)化研究

張夢婉 梁力軍 張肖琳

（1.北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，北京 100083；2.北京信息科技大學(xué)信息管理學(xué)院，北京 100192）

一、研究背景與動因

近年來，隨著國內(nèi)市場開放度不斷增加，金融體制改革持續(xù)推進，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著利率市場化的競爭壓力，因信貸管理漏洞引發(fā)的案件頻發(fā)。以2018年某股份制商業(yè)銀行成都分行信貸造假案件為例，原銀監(jiān)會通報信息顯示，該分行為掩蓋其不良貸款，在數(shù)年間分別向1493個空殼企業(yè)授信775億元，最終該分行被罰款4.62 億元，問責(zé)高管人員近200 人。該事件從側(cè)面暴露了部分商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸審批模式還存在著明顯漏洞。現(xiàn)行銀行信貸審批一般為層級化的服務(wù)模式，審批時間較長、審批環(huán)節(jié)流程較多，信貸數(shù)據(jù)與信息需要在多個層級和多個部門之間進行流轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)審批效率和數(shù)據(jù)安全性受到影響。

作為一種新興技術(shù)，近年來區(qū)塊鏈技術(shù)在各領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用層出不窮，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運營、信貸管理也產(chǎn)生著越來越深刻的影響。區(qū)塊鏈技術(shù)具有可追溯性、去信任化、不易篡改等特征，可應(yīng)用于數(shù)字貨幣、供應(yīng)鏈金融、跨境支付等領(lǐng)域，能有效提升金融機構(gòu)的運營效率和數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)安全性，并能降低信息交互成本。因此，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行信貸審批模式進行優(yōu)化和完善成為可能。

目前關(guān)于如何通過區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化信貸審批模式的研究相對較少。故本文以商業(yè)銀行信貸審批現(xiàn)狀及區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入信貸審批的可行性分析作為切入點，研究運用區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行信貸審批模式的優(yōu)化實現(xiàn)問題，以期為提升商業(yè)銀行信貸審批效率和安全性提供參考。

二、區(qū)塊鏈理論及研究綜述

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)及類型研究

區(qū)塊鏈亦可稱為分布式記賬，是由各單獨節(jié)點參與的分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，它具有去中心化、分布式記賬、非對稱加密、點對點傳輸?shù)燃夹g(shù)特點（王明生等，2019）。當(dāng)區(qū)塊鏈體系中增加新區(qū)塊時，會向所有節(jié)點發(fā)布數(shù)據(jù)，各節(jié)點則通過共識機制對新增數(shù)據(jù)進行驗證，并存儲通過驗證的數(shù)據(jù)（吳勇等，2019）。區(qū)塊鏈運行過程中，可運用密碼學(xué)技術(shù)來確保數(shù)據(jù)不被篡改，全程可追溯，從而可有效解決交易中的信任構(gòu)建難題（趙建輝，2019）。

根據(jù)區(qū)塊鏈的形成機制特點，區(qū)塊鏈可劃分為公有鏈、聯(lián)盟鏈和私有鏈。具體應(yīng)用如下：

1.公有鏈。公有鏈的應(yīng)用場景十分廣泛，可應(yīng)用于資產(chǎn)證券化、數(shù)字資產(chǎn)的跨鏈流通等。如比特幣、以太坊、量子鏈、EOS、唯鏈以及Neo等。

2.聯(lián)盟鏈。一般而言，聯(lián)盟鏈的共識節(jié)點均是可驗證身份的，并擁有高度治理結(jié)構(gòu)的協(xié)議或商業(yè)規(guī)則。以R3、Hyperledger、金聯(lián)盟為代表的聯(lián)盟鏈，強調(diào)同業(yè)或跨行業(yè)間的機構(gòu)或組織間的價值與協(xié)同的強關(guān)聯(lián)性以及聯(lián)盟內(nèi)部的弱中心化，以降低成本、提升效率為主要目標(biāo)，以強身份許可、安全隱私、高性能、海量數(shù)據(jù)等為主要技術(shù)特點。

3.私有鏈。私有鏈以強中心化為特點，可被個人或機構(gòu)所擁有，一般社會公眾或第三方機構(gòu)是無法參與其中的。常見于集團公司、機構(gòu)內(nèi)部開發(fā)的系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在信貸審批領(lǐng)域的研究

1.國外區(qū)塊鏈嵌入信貸審批領(lǐng)域的研究。國外學(xué)者及銀行業(yè)界人士認(rèn)為區(qū)塊鏈適合應(yīng)用于信貸領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過信息共享來解決逆向選擇和道德風(fēng)險問題（Jappelli 和Pagano，1997），從而縮短客戶貸款申請時間，提高金融體系的運作效率（Miller，2003）。Portmann（2015）提出區(qū)塊鏈金融的概念，認(rèn)為實物資產(chǎn)可以轉(zhuǎn)換為數(shù)字資產(chǎn)，在區(qū)塊鏈上實現(xiàn)跟蹤和交易。

區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過對所有參與者之間的信息分配，來緩解信息不對稱和信貸配給問題（Wang 等，2019），依靠分布式存儲體系結(jié)構(gòu)、智能契約等技術(shù)來解決信息收集和流通過程中的信息可追溯性問題（Zhao，2020）。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)在很大程度上可以消除因信息不對稱而引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)犯罪隱患，并結(jié)合智能合約，實現(xiàn)貸款執(zhí)行、還款和回收（Patki 和Sople，2020）。

2.國內(nèi)區(qū)塊鏈嵌入信貸審批領(lǐng)域的相關(guān)研究。近年來，國內(nèi)相關(guān)學(xué)者對如何將區(qū)塊鏈技術(shù)有機嵌入到信貸體系中展開了相關(guān)研究，具體如下：

在解決信貸業(yè)務(wù)存在的信任問題的研究方面，鄭瑤和董大勇（2016）指出，區(qū)塊鏈技術(shù)改變了數(shù)據(jù)資源的使用價值和信息社會中各種數(shù)據(jù)的生產(chǎn)方式，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)授權(quán)功能可以改善大數(shù)據(jù)應(yīng)用中產(chǎn)生的隱私權(quán)問題。吳建剛（2017）提出區(qū)塊鏈技術(shù)在不需要雙方相互信任的情況下幫助實現(xiàn)點對點轉(zhuǎn)賬，并且用戶也不能更改轉(zhuǎn)賬記錄。孫國茂和李猛（2017）提出區(qū)塊鏈分布式存儲可以實現(xiàn)信息共享，使征信體系的信息共享功能在更安全的范圍內(nèi)發(fā)揮作用。周超（2020）提出，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠改變傳統(tǒng)采用星型結(jié)構(gòu)構(gòu)建的中心化模式，節(jié)點間遵守相同的算法，通過構(gòu)建可信任數(shù)據(jù)共享機制，解決信息不對稱及不完備性問題。

在區(qū)塊鏈如何改善商業(yè)銀行信貸管理的研究方面，王明生等（2019）等人通過擴展基于區(qū)塊鏈的“數(shù)字貨幣商品”的交易結(jié)構(gòu)、擴展共識協(xié)議的功能和增加特定賬戶的方法，來構(gòu)造去中心化信貸系統(tǒng)。王蕊（2019）等認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效彌補傳統(tǒng)第三方征信系統(tǒng)的不足，將其應(yīng)用到貸款管理中能夠緩解信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，智能合約能夠提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理效率等。楊坤（2020）提出，區(qū)塊鏈技術(shù)可以重構(gòu)信任機制，解決參與節(jié)點的互信問題，利用信令交互快速形成共識，減少無效溝通浪費的時間。

綜上所述，學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)可以在一定程度上有效解決商業(yè)銀行信貸管理中的信任問題。但當(dāng)前研究主要聚焦于區(qū)塊鏈技術(shù)與信貸審批業(yè)務(wù)結(jié)合的可行性與必要性分析方面，在具體實踐上的成果相對較少。本文針對信貸審批這一具體業(yè)務(wù)，對信貸審批流程以及存在的主要問題進行梳理，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的信貸審批新模式，以期幫助商業(yè)銀行優(yōu)化信貸審批業(yè)務(wù)，更好地防范信貸風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行信貸審批模式分析及區(qū)塊鏈優(yōu)化實現(xiàn)

通過對商業(yè)銀行信貸審批痛點的梳理以及區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入信貸審批業(yè)務(wù)的可行性分析，本文將區(qū)塊鏈的去中心化、不可篡改、公開透明、可追溯性等技術(shù)特性應(yīng)用于信貸審批模式，能夠有助于解決目前商業(yè)銀行信貸審批中主要存在的數(shù)據(jù)管理、環(huán)節(jié)設(shè)計以及審批科學(xué)性等問題，并以此構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的商業(yè)銀行信貸審批模式。

（一）商業(yè)銀行信貸審批現(xiàn)狀

1.信貸審批流程的環(huán)節(jié)設(shè)計方面。目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的審批流程采用逐級上報、逐級審批的形式，從客戶申請、貸前調(diào)查、評級、審批、支用和放款依次作業(yè)（金蕓蕓，2020），呈單線程串聯(lián)特征，由于信息反饋鏈條長使得各部門間難以實現(xiàn)信息和資源的共享，容易形成流程梗阻。從客戶角度來說，過于煩瑣的審批環(huán)節(jié)增加了有資金需求客戶的等待時間，并降低了客戶體驗。從商業(yè)銀行角度來說，多層審核制度以及審批權(quán)限劃分不清使得部分審批人員的工作職責(zé)存在交疊（張霽陽，2020），導(dǎo)致人力、物力的不必要投入，增加了信貸審批成本。

2.信貸數(shù)據(jù)安全性與真實性方面?？蛻羯暾埿庞觅J款到審批放款，涉及商業(yè)銀行內(nèi)部客戶檔案數(shù)據(jù)、分析報告、各部門審批意見等大量數(shù)據(jù)的傳遞及反饋過程。然而，當(dāng)前商業(yè)銀行普遍采用傳統(tǒng)信息系統(tǒng)，信貸數(shù)據(jù)上傳及審核過程處于非透明化的封閉狀態(tài)，在信貸審批的任何環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生內(nèi)部人員修改時間節(jié)點信息、遺漏相關(guān)客戶檔案、刪除數(shù)據(jù)等不當(dāng)行為，給商業(yè)銀行信貸管理帶來潛在的操作風(fēng)險。同時，傳統(tǒng)信貸審批系統(tǒng)也存在被黑客惡意篡改數(shù)據(jù)資料的可能性。因此，當(dāng)前傳統(tǒng)信貸審批在數(shù)據(jù)安全方面存在如下問題：（1）信貸數(shù)據(jù)的可信度難以保證；（2）缺乏針對舞弊現(xiàn)象的有效監(jiān)督手段；（3）出現(xiàn)問題難以確定相關(guān)責(zé)任人。

3.信貸數(shù)據(jù)審批的科學(xué)性方面。目前商業(yè)銀行信貸審批主要依靠審批人經(jīng)驗及專業(yè)能力判斷，人為因素影響大，不同區(qū)域、不同層級的審批尺度也較難統(tǒng)一。對于放款條件的設(shè)定是否能夠落實、是否具有可行性等諸多方面都沒有進行充分考慮，審批條件缺乏前瞻性，加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。由于涉及數(shù)據(jù)眾多，各個部門的審批規(guī)則與條件不盡相同，在審批信貸業(yè)務(wù)時，往往容易出現(xiàn)集體化審查審批的傾向（阮剛銘，2018）。

（二）區(qū)塊鏈嵌入商業(yè)銀行信貸審批可行性分析

區(qū)塊鏈嵌入商業(yè)銀行信貸審批可以幫助解決信貸審批過程中數(shù)據(jù)管理、環(huán)節(jié)設(shè)計以及審批科學(xué)性問題見圖1。

圖1：區(qū)塊鏈優(yōu)化實現(xiàn)的可行性分析

1.區(qū)塊鏈的去中心化、不可篡改等特性可以幫助解決信貸數(shù)據(jù)管理問題。在數(shù)據(jù)管理方面，可以將區(qū)塊鏈看作一個更為安全、更加有效的共享數(shù)據(jù)庫（王國慶等，2021）。通過分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)來確保數(shù)據(jù)的真實性和上鏈后的不可篡改；通過將客戶信貸檔案資源化、資產(chǎn)化，以區(qū)塊鏈數(shù)字身份為核心載體，確保數(shù)字檔案永久存儲與安全保管，為商業(yè)銀行分布式環(huán)境下實體間信任建立問題提供了新思路和可行方法。

2.區(qū)塊鏈的共識機制可解決重復(fù)審核等環(huán)節(jié)設(shè)計問題。區(qū)塊鏈的共識機制是建立在多機構(gòu)、多節(jié)點上的共識，共識機制能保證每筆交易在所有記賬節(jié)點上的一致性和正確性。故商業(yè)銀行可利用區(qū)塊鏈技術(shù)，建立各部門數(shù)據(jù)上傳共享的共識機制，確保每一筆審批流程都建立在各部門達(dá)成共識的基礎(chǔ)上完成，這樣可解決各部門間的信息協(xié)同問題和規(guī)避重復(fù)審核問題，大大縮短了審批流程。

3.區(qū)塊鏈的智能合約可以解決信貸審批科學(xué)性問題。智能合約是一套以數(shù)字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執(zhí)行這些承諾的協(xié)議。智能合約可以用計算機語言取代信貸審批規(guī)則和條件并由程序自動執(zhí)行（倪武帆等，2021）。因此，商業(yè)銀行可以通過將信貸審批規(guī)則“數(shù)字化”，結(jié)合區(qū)塊鏈透明可追溯的特性，當(dāng)提交的信貸數(shù)據(jù)符合智能合約制定標(biāo)準(zhǔn)就可以及時完成審批，充分利用計算機技術(shù)的信令交互快速形成共識，可以有效減少信貸審批相關(guān)部門間的無效溝通環(huán)節(jié)，擺脫人為操作中可能存在的主觀因素、數(shù)據(jù)錄入偏差的缺陷，使得審批數(shù)據(jù)和審批結(jié)果更加穩(wěn)定、準(zhǔn)確性更高。

（三）基于區(qū)塊鏈的商業(yè)銀行信貸審批模式優(yōu)化實現(xiàn)

供應(yīng)鏈金融、司法、公安等領(lǐng)域應(yīng)用主要運用的都是聯(lián)盟鏈的形式，與公有鏈的完全去中心化不同，聯(lián)盟鏈主導(dǎo)的是多中心化，鏈上的節(jié)點并不是完全對等的。通過構(gòu)建基于聯(lián)盟鏈的商業(yè)銀行信貸審批模式，可以根據(jù)實際的場景需求設(shè)置不同身份的角色，使其在鏈上執(zhí)行不同的操作，這非常適用于信貸審批中總行、分行、支行對不同權(quán)限的要求。因此，本文在身份驗證、權(quán)限控制、智能合約設(shè)計邏輯上進行了模式梳理，具體如圖2所示。

圖2：區(qū)塊鏈信貸審批模式設(shè)計邏輯

1.信貸審批節(jié)點身份驗證模式的優(yōu)化實現(xiàn)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€巨大的分布式賬本，賬本中存在多個參與群組。不同的群組雖然都在一個賬本中，但是數(shù)據(jù)是物理隔離的。從邏輯概念理解，在每一個群組下面可以有不同的機構(gòu)組織，因此，可以將群組和組織的概念引入商業(yè)銀行的信貸審批模式中。構(gòu)建區(qū)塊鏈賬本結(jié)構(gòu)時，需要確定商業(yè)銀行內(nèi)部層級設(shè)計，將總行、分行、支行作為該賬本下的群組，機構(gòu)管理員可以簽發(fā)屬于該機構(gòu)的證書，證明所屬關(guān)系。商業(yè)銀行內(nèi)部的各部門審批人員、部門經(jīng)理、行長等作為節(jié)點，每一節(jié)點作為區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的入口，處理與區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的請求與返回數(shù)據(jù)。根據(jù)商業(yè)銀行信貸審批業(yè)務(wù)場景，區(qū)塊鏈證書設(shè)計采用三級證書結(jié)構(gòu)，自上而下分別為鏈證書、機構(gòu)證書、節(jié)點證書。具體如表1所示。

表1：區(qū)塊鏈證書設(shè)計

2.信貸審批權(quán)限控制模式的優(yōu)化實現(xiàn)。由于信貸業(yè)務(wù)采取逐級上報的審批形式，數(shù)據(jù)操作需要總行、分行、支行各有權(quán)節(jié)點的交叉驗證后才能記錄到區(qū)塊鏈系統(tǒng)中。若共識層節(jié)點過多，就會拖累數(shù)據(jù)的確認(rèn)效率，影響整個系統(tǒng)的運行效率。在數(shù)據(jù)可見性上，默認(rèn)任何加入群組的節(jié)點都可以讀數(shù)據(jù)，而不同群組間之間數(shù)據(jù)隔離。以分行為例，在常規(guī)情況下分行訪問和讀取總行數(shù)據(jù)的權(quán)限是受到限制的。分行通過發(fā)起數(shù)據(jù)訪問請求，要求總行將自己的一個節(jié)點加入總行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，并頒發(fā)有期限的節(jié)點證書，由此實現(xiàn)通過訪問自己的節(jié)點來訪問總行的數(shù)據(jù)。但該方案需要分行同步所有總行鏈上的數(shù)據(jù)，比較耗時，且節(jié)點證書到期后，數(shù)據(jù)仍保留在節(jié)點上。

因此，本文提出通過擴展SDK 的方式實現(xiàn)權(quán)限控制。以分行為例，總行可以通過暴露自己的某一個節(jié)點的地址和端口，并設(shè)計一個有期限的SDK 證書，分行就可以通過IP：Port與SDK證書即時訪問總行的數(shù)據(jù)，直到SDK 證書過期。這樣就可避免將大量時間耗費在同步數(shù)據(jù)上，提高了訪問效率。

3.信貸審批的智能合約模式的優(yōu)化實現(xiàn)。根據(jù)商業(yè)銀行信貸審批業(yè)務(wù)情景，將其分為信貸申請、生成合約、信貸審批、審批結(jié)算4 個階段。如圖3 所示。（1）在信貸申請階段，參與方主要為客戶經(jīng)理和客戶主管。智能合約模板被部署到各個結(jié)構(gòu)組織的節(jié)點上，當(dāng)客戶經(jīng)理進行業(yè)務(wù)申請時，發(fā)布或創(chuàng)建專屬本次信貸申請的智能合約，將客戶信息、申請類型、申請金額等信息填入信貸申請智能合約，全節(jié)點接受并進行驗證和存儲。（2）在生成合約階段，參與方主要為信貸管理部人員在系統(tǒng)客戶端、web 端等進行合約信息的添加和合約文件的部署或發(fā)布，相關(guān)紙質(zhì)信息通過文本OCR 識別、手工錄入等方式補充至智能合約中，并在本行的節(jié)點內(nèi)以“交易”的形式廣播，相關(guān)合約信息及申請時間等內(nèi)容記錄在區(qū)塊鏈上。（3）在信貸審批階段，參與方主要為信貸管理、信用審批、風(fēng)險控制、內(nèi)部審計、法律與內(nèi)控合規(guī)等部門。相關(guān)客戶信息及各部門審核審批情況都被記錄在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，并作為智能合約的執(zhí)行判斷條件。（4）在審批結(jié)算階段，參與方主要為有權(quán)審批人。智能合約自動運行后，有權(quán)審批人確定審批情況，讓智能合約獲取審批確認(rèn)請求，從而進行結(jié)算操作。

圖3：基于區(qū)塊鏈的信貸審批智能合約模式

（四）基于區(qū)塊鏈的信貸審批模型構(gòu)建

1.功能設(shè)計框架與思路?；趨^(qū)塊鏈的信貸審批系統(tǒng)應(yīng)具有的功能包括：系統(tǒng)管理功能、信貸數(shù)據(jù)管理功能、信貸數(shù)據(jù)審批功能以及區(qū)塊鏈功能（見圖4）。

圖4：基于區(qū)塊鏈的商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)功能

（1）在系統(tǒng)管理功能中，由專門的系統(tǒng)管理員負(fù)責(zé)，包括系統(tǒng)運維工作、管理用戶、查看系統(tǒng)操作日志及鏈上操作日志等。（2）在信貸數(shù)據(jù)管理功能中，操作人員根據(jù)權(quán)限可以執(zhí)行不同的功能。商業(yè)銀行前臺工作人員可以進行客戶申請信貸審批所需數(shù)據(jù)的上傳及查看。信貸管理部門及銀行行長等管理層可以在其權(quán)限內(nèi)進行數(shù)據(jù)的查看。（3）在信貸審批功能中，由商業(yè)銀行中臺各部門有權(quán)限的審批人員進行操作，并可以查看審批狀態(tài)。由于上鏈的是數(shù)據(jù)加密后的哈希值，無權(quán)限節(jié)點默認(rèn)只能參與驗證而無法獲得數(shù)據(jù)原文，有權(quán)限節(jié)點除了共識驗證外，進行數(shù)據(jù)查看及審批的功能。（4）在區(qū)塊鏈功能中，一是通過設(shè)計上鏈數(shù)據(jù)篩選器，將所需數(shù)據(jù)進行加密和上鏈，如客戶提交的重要證明材料等需經(jīng)過加密后再存儲；二是在部門權(quán)限的管理上，對商業(yè)銀行的層級結(jié)構(gòu)進行權(quán)限細(xì)分與設(shè)計。將各部門權(quán)限按梯次級別進行劃分：梯次較高的部門或人員擁有低梯次的私鑰，如總行可以通過讀取鏈上的數(shù)據(jù)，查看分行正在審批的某一筆業(yè)務(wù)。同時，在較低梯次提出數(shù)據(jù)查看申請后，較高梯次部門可以通過將私鑰智能共享給無權(quán)限的部門及人員，使其擁有讀取數(shù)據(jù)的權(quán)利。

2.區(qū)塊鏈環(huán)境部署及節(jié)點搭建。本次系統(tǒng)搭建基于Ubuntu 20.04.3 系統(tǒng)，以FISCO BCOS 作為底層平臺，其具備較強的可擴展性，并支持多種SDK，可以更快捷地建鏈、開發(fā)、部署應(yīng)用。通過開發(fā)語言Linux 實現(xiàn)環(huán)境搭建，Java 語言實現(xiàn)前后端鏈接。另外，采用可視化工具WEBASE 及區(qū)塊鏈瀏覽器展示鏈上群組的區(qū)塊信息、交易信息，并利用Solidity 語言實現(xiàn)智能合約編譯、部署及發(fā)布。

安裝開發(fā)部署工具build_chain.sh腳本及相關(guān)依賴后，使用命令$bash build_chain.sh-l 127.0.0.1：4-p 30300，20200，8545 在本地搭建一條4 節(jié)點的FISCO BCOS 鏈。隨后，對用戶進行配置，通過執(zhí)行$bash get_account.sh，得到包括賬戶地址和以賬戶地址為文件名的私鑰PEM文件，以此分別創(chuàng)建信用審批部、風(fēng)險控制部、資金計劃部、客戶經(jīng)理和行長等不同角色的賬戶。

3.區(qū)塊鏈運行展示。通過上述基礎(chǔ)配置后，借助WEBASE 可視化平臺，以Solidity 語言編寫智能合約并進行相關(guān)編譯和部署。以客戶資產(chǎn)情況錄入為例，客戶經(jīng)理將客戶數(shù)據(jù)打包成一筆交易發(fā)送到鏈上，由鏈上其余共識節(jié)點共同驗證后形成一筆交易，存儲在區(qū)塊鏈中。每一筆交易成功上鏈后，可以查詢該筆交易的區(qū)塊哈希值、交易哈希值、交易發(fā)起人、時間戳等信息，具體如圖5所示。

圖5：信貸數(shù)據(jù)上鏈與查詢

四、信貸審批應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)建議

（一）數(shù)據(jù)權(quán)限分配與上鏈篩選器有待梳理

一方面，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量巨大，不同銀行間的審批流程與放款偏好也有所差異，因此，需要將信貸審批涉及的相關(guān)人員及其權(quán)限進行細(xì)分，才能處理好審批過程中的人員銜接、數(shù)據(jù)銜接問題。另一方面，區(qū)塊鏈需要對每一筆業(yè)務(wù)進行節(jié)點驗證，數(shù)據(jù)的讀取相比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫更加費時。因此，應(yīng)盡量避免上傳源數(shù)據(jù)表。開發(fā)人員需與審批部門充分溝通，設(shè)計數(shù)據(jù)上鏈篩選器，數(shù)據(jù)通過加密存儲至區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)讀取客戶檔案等大批量數(shù)據(jù)時，通過調(diào)用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，結(jié)合區(qū)塊鏈對加密數(shù)據(jù)哈希值的驗證，即可證明數(shù)據(jù)真實性和準(zhǔn)確性，無需將所有數(shù)據(jù)上鏈保存。

（二）數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)效率及業(yè)務(wù)協(xié)同性有待優(yōu)化

重構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)往往需要消耗大量時間及資金，因此，需要考慮如何將區(qū)塊鏈與商業(yè)銀行原有的系統(tǒng)和業(yè)務(wù)有機融合，原有內(nèi)部業(yè)務(wù)架構(gòu)如何調(diào)整和遷移，使得區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)在原有信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流動過程基礎(chǔ)上優(yōu)化升級，避免形成兩套體系，增加銀行的運營成本。同時，為實現(xiàn)各部門的審批工作有效協(xié)同，還需要量化各部門審批標(biāo)準(zhǔn)，將審批標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則用編程語言編寫在區(qū)塊鏈智能合約中，設(shè)計合理的合約函數(shù)和每個函數(shù)的參數(shù)及返回值，保證智能合約正常使用，避免系統(tǒng)判斷失誤。

（三）人力儲備與技術(shù)研發(fā)等投入亟須增強

當(dāng)前各金融機構(gòu)對區(qū)塊鏈的應(yīng)用程度層次不齊，受區(qū)塊鏈自身技術(shù)的算法靈活度、計算性能以及區(qū)塊鏈人才儲備不足等的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)與信貸審批業(yè)務(wù)的結(jié)合還存在一定的實現(xiàn)難度。因此，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大在培養(yǎng)復(fù)合型人才方面的投入和儲備，使其掌握最新的開發(fā)語言、密碼學(xué)、計算機網(wǎng)絡(luò)等專業(yè)知識，并且還要將技術(shù)與金融知識、信貸審查、風(fēng)險控制等相結(jié)合。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自有技術(shù)實力和硬件基礎(chǔ)，借鑒全球先進的銀行發(fā)展模式，利用自有科技優(yōu)勢，進行區(qū)塊鏈技術(shù)研究，開發(fā)信貸領(lǐng)域的區(qū)塊鏈產(chǎn)品，實現(xiàn)創(chuàng)新信貸審批模式。

（四）與大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的充分融合有待深入

隨著新興技術(shù)的不斷成熟，商業(yè)銀行應(yīng)該考慮區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)相結(jié)合的應(yīng)用，借助人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，從而更加深入關(guān)聯(lián)分析經(jīng)濟數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)動態(tài)信息，使多種前沿技術(shù)相互促進、共同發(fā)展，更加精準(zhǔn)優(yōu)化信貸流程與信用評價模型，提升信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，以實現(xiàn)從傳統(tǒng)系統(tǒng)到區(qū)塊鏈系統(tǒng)的逐步過渡和融合。

五、結(jié)論與展望

近年來我國信貸市場得到了很大發(fā)展，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟以及監(jiān)管環(huán)境的逐漸完善，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展?jié)摿εc應(yīng)用價值巨大。首先，本文通過整理國內(nèi)外文獻(xiàn)，對區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵、類型以及其在信貸審批領(lǐng)域的應(yīng)用情況進行了歸納和整理。其次，結(jié)合現(xiàn)狀指出目前商業(yè)銀行信貸審批存在的諸多問題，由此將區(qū)塊鏈技術(shù)與信貸審批業(yè)務(wù)結(jié)合，得出區(qū)塊鏈嵌入信貸審批業(yè)務(wù)的可行性結(jié)論。最后，在身份驗證、權(quán)限控制、智能合約方面構(gòu)建了信貸審批新模式，解決信貸審批過程中的協(xié)同問題，并進行了信貸審批模型的功能設(shè)計、環(huán)境部署、節(jié)點搭建及初步運行。

（一）研究結(jié)論

通過研究可知，區(qū)塊鏈技術(shù)可與信貸審批業(yè)務(wù)有機結(jié)合，能有效提升信貸審批效率和信貸審批流程的科學(xué)性。一是可以通過搭建信貸審批的聯(lián)盟鏈模式，將商業(yè)銀行總行、分行、支行分別作為群組，以各部門作為節(jié)點，對該模式下的鏈證書、機構(gòu)證書、節(jié)點證書、SDK證書進行細(xì)分，從而解決信貸數(shù)據(jù)的安全性問題；二是可以通過擴展SDK 的方式實現(xiàn)權(quán)限控制，從而解決不同層級之間數(shù)據(jù)訪問的權(quán)限問題和效率問題；三是可以根據(jù)商業(yè)銀行信貸審批中信貸申請、合約生成、信貸審批、授信確認(rèn)等不同業(yè)務(wù)場景，來確定信貸審批鏈中的主要參與方及智能合約模式，解決信貸數(shù)據(jù)的層級流轉(zhuǎn)問題；四是通過信貸審批區(qū)塊鏈環(huán)境的搭建及審批鏈節(jié)點的設(shè)置，明確用戶管理規(guī)則以及上鏈數(shù)據(jù)規(guī)則，能夠有效支撐審批模式的優(yōu)化和運行。

（二）研究展望

由于區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸審批中的應(yīng)用還處于探索階段，如何實現(xiàn)線上與線下信貸業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)整合仍需深入分析。另外，相關(guān)政策方面也處于探索期，面臨著安全、監(jiān)管等風(fēng)險挑戰(zhàn)。因此，隨著國內(nèi)外銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面競爭的加劇，我國商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域需要進一步理論與實踐的檢驗。今后相關(guān)研究可在以下方面展開：一是通過詳細(xì)調(diào)研完善信貸審批規(guī)則，設(shè)計更為貼合實際業(yè)務(wù)的智能合約；二是在區(qū)塊鏈系統(tǒng)實現(xiàn)方面，通過建立可視化前端業(yè)務(wù)界面實現(xiàn)更為成熟的信貸審批功能。