潘 婧

（英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司 山東分公司，山東 濟(jì)南 250001）

一、研究背景

安全生產(chǎn)責(zé)任保險，是指保險機(jī)構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險［1］。2021年9月1日起正式實(shí)施的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法（修訂）》第五十一條規(guī)定：“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險；屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險?！保?］

電力施工屬于安全事故高發(fā)行業(yè)之一。從施工范圍看，電力施工涉及地域范圍廣，項目分散在全國各地，安全管理范圍大，部分項目的施工環(huán)境惡劣，風(fēng)險偏高。從施工內(nèi)容看，電力施工項目種類繁多，施工內(nèi)容復(fù)雜，特別是交叉、跨（穿）越作業(yè)頻繁，露天、臨近帶電體作業(yè)和高空作業(yè)風(fēng)險較大［3］。從安全責(zé)任事故的影響來看，電力施工用工人員眾多，職業(yè)風(fēng)險高，部分人員工傷保險缺失，人身安全事故損失最大。國家能源局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年，全國發(fā)生電力人身傷亡事故36 起、死亡45 人，其中電力建設(shè)人身傷亡事故13起，死亡21人，事故數(shù)量同比增加7 起，占事故總數(shù)的36%；死亡人數(shù)同比增加13人，占死亡總?cè)藬?shù)的47%，同比增幅均較大［4］。安全生產(chǎn)管理工作一直是電力行業(yè)的“生命線”。近年來，電力行業(yè)大力引入包括安全生產(chǎn)責(zé)任險在內(nèi)的保險機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保險與電力安全生產(chǎn)工作相結(jié)合，通過提前做好風(fēng)險轉(zhuǎn)移和財務(wù)安排計劃，建立了安全生產(chǎn)風(fēng)險保障的有效機(jī)制。

風(fēng)險評估是承保的重要環(huán)節(jié)，采用系統(tǒng)專業(yè)的方法對電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險的投保進(jìn)行風(fēng)險識別和評估，不僅可以讓保險公司有效甄別可承保業(yè)務(wù)、制定承保條件、管控經(jīng)營風(fēng)險，而且可以協(xié)助電力施工企業(yè)清晰了解其面臨的風(fēng)險，促進(jìn)企業(yè)自覺采取積極的事故預(yù)防措施［5］。

二、電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險風(fēng)險評估體系

（一）風(fēng)險評估體系與方法綜述

根據(jù)風(fēng)險理論與業(yè)務(wù)實(shí)踐，電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險的風(fēng)險評估體系分為兩部分：一是電力施工風(fēng)險因素評級；二是電力施工企業(yè)承保評估。

電力施工風(fēng)險因素評級部分采用的是風(fēng)險矩陣法（R＝LS）。風(fēng)險矩陣法是一種將風(fēng)險發(fā)生的可能性和損失的嚴(yán)重程度綜合評估風(fēng)險等級的風(fēng)險評估分析方法［6］。在電力施工風(fēng)險因素評級中，風(fēng)險矩陣法通過對電力施工過程中從業(yè)人員及第三者可能遇到的風(fēng)險因素進(jìn)行識別和評級，初步分析出標(biāo)的的風(fēng)險情況。

電力施工企業(yè)承保評估部分采用的是安全檢查表法（SCA）。安全檢查表法是依據(jù)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，對已知的危險類別以及與一般操作、管理有關(guān)的潛在危險進(jìn)行判別檢查的風(fēng)險評估分析方法。在電力施工企業(yè)承保評估中，安全檢查表法是在了解標(biāo)的風(fēng)險的基礎(chǔ)上，依據(jù)核保風(fēng)控要求，對電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險保險標(biāo)的的風(fēng)險、歷史賠付、安全管理、投保需求等方面進(jìn)行檢查評估，為安全生產(chǎn)責(zé)任險承保提供決策參考。

（二）電力施工風(fēng)險因素評級

根據(jù)風(fēng)險暴露及安全事件，在電力施工過程中，電力從業(yè)人員及第三者責(zé)任的主要風(fēng)險因素識別包括九種：高處墜落；觸電、電擊；物體打擊、機(jī)械或起重傷害；窒息、中毒；坍塌、倒塌；火災(zāi)、爆炸；灼傷、扎傷、淹溺；交通事故；其他意外事故。將風(fēng)險發(fā)生的可能性（L）及損失的嚴(yán)重程度（S）由高到低分為五級，依次賦值5、4、3、2、1（見表1），對電力施工的主要風(fēng)險因素分別進(jìn)行分析，并得到對應(yīng)賦值。

表1 風(fēng)險概率及損失程度表

根據(jù)風(fēng)險取值結(jié)果（R＝LS），將主要風(fēng)險因素評級由高到低分為五級，分別為V級（20-25）、IV級（15-16）、III 級（8-12）、II 級（4-6）、I 級（1-3），電力施工風(fēng)險因素評級矩陣（R）參見表2。參考事故統(tǒng)計數(shù)據(jù)及專家經(jīng)驗等，對電力施工過程中從業(yè)人員及第三者的主要風(fēng)險因素進(jìn)行評級，初步分析標(biāo)的風(fēng)險情況（見表3）。其中，從業(yè)人員方面，觸電、電擊以及交通事故的風(fēng)險因素評級為IV級，其他風(fēng)險因素評級為III級。第三者責(zé)任方面，觸電、電擊，坍塌、倒塌，火災(zāi)、爆炸，交通事故的風(fēng)險因素評級為III級，其他風(fēng)險因素評級為II級。

表2 電力施工風(fēng)險因素評級矩陣（R）

表3 電力施工從業(yè)人員及第三者主要風(fēng)險因素評級表

（三）電力施工企業(yè)承保評估

在了解電力施工風(fēng)險因素矩陣給出的標(biāo)的風(fēng)險情況的基礎(chǔ)上，采取安全檢查表法（SCA），依據(jù)核保風(fēng)控要求，設(shè)置四個風(fēng)險評估維度（Ui），分別為：固有風(fēng)險（U1），主要涉及電力施工企業(yè)、施工內(nèi)容、施工環(huán)境及投保從業(yè)人員的基本情況；歷史賠付（U2），主要涉及電力施工企業(yè)歷史經(jīng)驗賠付數(shù)據(jù)；安全管理（U3），主要涉及電力施工企業(yè)安全管理措施及防災(zāi)防損情況；投保需求（U4），主要涉及電力施工企業(yè)投保需求及道德風(fēng)險情況。其中，固有風(fēng)險和歷史賠付屬于客觀風(fēng)險評估維度，安全管理和投保需求屬于主觀風(fēng)險評估維度。

每一個風(fēng)險評估維度評價計分100分，并分別給四個風(fēng)險評估維度賦值不同權(quán)重，依次為30%、20%、40%、10%。各項風(fēng)險評估維度評價得分與各自權(quán)重系數(shù)的乘積之和為承保評估總分?jǐn)?shù)，即電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險承保評估總分?jǐn)?shù)＝∑（風(fēng)險評估維度Ui的評價得分×該項權(quán)重系數(shù)）。

根據(jù)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險承保評估表的得分，劃分三個等級，分別為A 級（得分61-100），一般性承保；B級（得分41-60），提高條件承保；C級（得分0-40），限制承保（見表4）。通過對電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險保險標(biāo)的的風(fēng)險、歷史賠付、安全管理、投保需求等方面進(jìn)行檢查評估，做出承保建議，為安全生產(chǎn)責(zé)任險的承保提供決策參考。

表4 電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險承保評估表

三、電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險風(fēng)控對策建議

（一）以服務(wù)促風(fēng)控，推進(jìn)事前、事中、事后全息風(fēng)險管理模式

1.充分收集風(fēng)險信息，做好事前風(fēng)險查勘

電力施工風(fēng)險因素評級和電力施工企業(yè)承保評估，均依賴于對電力施工企業(yè)風(fēng)險信息的收集工作。在風(fēng)險查勘中要充分了解擬承保的電力施工企業(yè)基本情況、施工內(nèi)容、從業(yè)人員情況、主要設(shè)備及安全設(shè)施情況、所處自然及社會環(huán)境條件、施工資質(zhì)與經(jīng)驗、安全生產(chǎn)管理情況、防災(zāi)防損及應(yīng)急措施、以往賠付情況，等等，加強(qiáng)對帶電作業(yè)、高空臨邊、深基坑、起重機(jī)械、大型設(shè)備吊裝、臨時用電等關(guān)鍵風(fēng)險的識別，以便準(zhǔn)確合理地做出事前風(fēng)險評級和承保評估［7］。

2.做好事中風(fēng)險跟蹤，防范和減少事故發(fā)生

要及時跟進(jìn)電力施工企業(yè)風(fēng)險變化，適度參與電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)管理，了解工程施工進(jìn)度、安全生產(chǎn)管理措施執(zhí)行情況等，做好事中風(fēng)險跟蹤和防災(zāi)防損工作。參照中華人民共和國應(yīng)急管理部下發(fā)的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范（AQ9010-2019）》，提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)，包括但不限于做好安全宣傳和培訓(xùn)交流，遞送風(fēng)險提示函和防災(zāi)防損建議書，聯(lián)合氣象、水文、地震等部門發(fā)送災(zāi)害預(yù)警信息，聘請專家或第三方檢測單位提供安全咨詢，提供安全器材及設(shè)施，開展防災(zāi)防損演練，推廣安全科技應(yīng)用，等等，促進(jìn)安?；?，有效防范和減少安全生產(chǎn)事故的發(fā)生。

3.事后積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化風(fēng)險模型

在做好理賠服務(wù)的基礎(chǔ)上，及時分析賠付案例數(shù)據(jù)和出險原因，總結(jié)案例經(jīng)驗，做好理賠端和承保端的交流會商；不斷積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，優(yōu)化電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險風(fēng)險因素評級和承保評估，提升風(fēng)險模型評估業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性和合理性。

（二）抓關(guān)鍵點(diǎn)，優(yōu)化承保條件，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管控

1.建立高風(fēng)險客戶清單制度

做好電力施工企業(yè)客戶細(xì)分工作，完善承保政策，劃分鼓勵、謹(jǐn)慎、限制承保等業(yè)務(wù)形態(tài)，促進(jìn)鼓勵承保形態(tài)業(yè)務(wù)的規(guī)?；l(fā)展，優(yōu)化謹(jǐn)慎承保形態(tài)業(yè)務(wù)的出單條件，建立“黑灰名單”等高風(fēng)險客戶清單制度，及時更新下發(fā)，杜絕道德風(fēng)險客戶的承保。

2.實(shí)行差異化費(fèi)率管理

將電力施工企業(yè)出險情況、安全生產(chǎn)管理資質(zhì)評級等與費(fèi)率掛鉤，執(zhí)行費(fèi)率獎懲機(jī)制。比如，對于信用管理登記在“紅名單”上的、職業(yè)健康分類等級為A級的單位，保險費(fèi)率可以按照一定比例圍繞標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率浮動［8］，形成正向激勵和反向制約良性互動，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理，節(jié)省投保成本。

3.合理優(yōu)化承保條件

合理設(shè)置免賠額（率）、每次事故賠償限額，實(shí)行與電力施工企業(yè)風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制。鼓勵記名承保方式；如采取不記名承保，應(yīng)注意保費(fèi)充足度和出險申報。謹(jǐn)慎承保不計工傷、疾病類附加險，合理設(shè)定定殘標(biāo)準(zhǔn)和賠付比例，防止盲目特約擴(kuò)展保險責(zé)任。注意意外險、雇主責(zé)任險等同質(zhì)險種的承保情況，避免同一被保險人多份保單累計風(fēng)險額度過高。

4.做好風(fēng)險分散工作

采取共保、再保險等方式，合理分散風(fēng)險，促進(jìn)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，搭建共享平臺，促進(jìn)良性互動和韌性發(fā)展

加強(qiáng)對保險公司承保、核保、理賠、風(fēng)控等人員在電力施工、安全管理等方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險評估、防災(zāi)防損、理賠服務(wù)等專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)，不斷促進(jìn)公司經(jīng)營水平提升。同時，加強(qiáng)保險行業(yè)內(nèi)部以及保險行業(yè)與電力行業(yè)之間的交流溝通，例如，搭建電力安全管理信息共享平臺，組建電力施工風(fēng)險案例庫、數(shù)據(jù)庫，編制電力施工企業(yè)風(fēng)險防范和安全生產(chǎn)服務(wù)手冊等，結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，進(jìn)一步提升電力施工企業(yè)和保險公司風(fēng)控水平，促進(jìn)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)管理與安全生產(chǎn)責(zé)任保險的良性互動和韌性發(fā)展。