普惠金融助力甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思考

羅得寧 王建連

摘要：普惠金融所能更好地助力新時期鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化戰(zhàn)略順利的實施，運用定性分析結(jié)合經(jīng)驗研究，根據(jù)甘肅省農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展現(xiàn)狀，提出普惠金融應在農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)培育、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收等方面為甘肅省鄉(xiāng)村振興提供更好服務，從而實現(xiàn)普惠金融有效支持“三農(nóng)”發(fā)展的目的，這對于未來推動全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和實現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕具有重要理論意義和現(xiàn)實借鑒價值。

關(guān)鍵詞：普惠金融;“三農(nóng)”;鄉(xiāng)村振興;甘肅省;思考

中圖分類號：F120? ? ? ? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1001-1463（2022）06-0022-05

doi：10.3969/j.issn.1001-1463.2022.06.005

Thoughts on Inclusive Finance Aiding the Implement of the Rural Revitalization Strategy in Gansu Province

LUO Dening 1， WANG Jianlian 2

（1. School of Business， Shanghai Normal University， Shanghai 200233， China; 2. Institute of Agricultural Economy and Information， Gansu Adademy of Agricultural Sciences， Lanzhou Gansu 730070， China）

Abstract： Inclusive finance institute would be able to aid the implementation of Rural Revitalization and Agricultural and Rural Modernization Strategy in Gansu Province in the new era， according to the development status of 'Agriculture， rural areas and farmers' in Gansu Province， through the combination of qualitative analysis and empirical research， this paper put forward that inclusive finance should be more focused on the cultivation of agricultural characteristic industries， the development of rural social undertakings and the increase of farmers' income so that better services for the Rural Revitalization of the whole province could be provided and the goal of effectively supporting the development of 'Agriculture， rural areas and farmers' through inclusive finance could be achieved， which has important theoretical significance and practical reference value for promoting the agricultural and rural modernization of the whole province and realizing the common prosperity of urban and rural areas in the future.

Key words： Inclusive Finance; 'Agriculture， rural areas and farmers'; Gansu Province

國內(nèi)外的實踐發(fā)展和理論充分證明，金融是經(jīng)濟社會生活不可或缺的有機部分，金融機構(gòu)是服務資金需求雙方、促進實體經(jīng)濟發(fā)展的重要市場主體，也是助力區(qū)域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的“血液”。隨著金融和經(jīng)濟互動融合發(fā)展的深入，普惠金融逐步成為在小額信貸基礎上發(fā)展起來的金融新形式，旨為破解中小微市場主體（例如需要創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村婦女、家庭小型加工的戶主、小額信貸需求者等）資金獲得中面臨的融資貴、融資難等問題，根據(jù)特定國家或經(jīng)濟體的金融法律法規(guī)要求、金融制度安排和金融市場需求，借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)成果，打通金融服務在地理區(qū)隔方面的“最后一公里”問題，增強邊緣群體和偏遠地區(qū)金融服務可獲得性的新型金融發(fā)展業(yè)態(tài)[1 - 2 ]。2016年我國就制定了全國性的五年普惠金融發(fā)展規(guī)劃，提出了普惠金融發(fā)展的重要意義、指導思想、主要目標、基本原則、重點任務和保障措施，為各省區(qū)加快發(fā)展普惠金融提供頂層設計和基本指南。實踐證明，普惠金融強調(diào)的普惠性，決定了它能夠更好助力新時期欠發(fā)達地區(qū)的“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地實施。

1? ?普惠金融與甘肅鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略機遇

在市場經(jīng)濟條件下，普惠金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在重視消除金融歧視和實現(xiàn)金融資源配置的公平性，但這并不是說普惠金融就成了慈善和救助活動。從本質(zhì)上講，普惠金融發(fā)展對于幫助受益群體逐步提升自身的金融造血功能，實現(xiàn)可持續(xù)生計和金融發(fā)展質(zhì)量提升具有重要意義。根據(jù)黨的十八屆三中全會提出的要讓市場在資源配置中起決定性作用、發(fā)揮好政府功能的全面深化改革基本導向，發(fā)展普惠金融仍然需要堅持市場化和政策扶持相結(jié)合的原則，要建立健全長效體制機制以及激勵約束機制，確保普惠金融與實體經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性。

從黨的十九屆五中全會提出的2035年城鄉(xiāng)共同富裕取得實質(zhì)性進展的目標來看，今后一個時期普惠金融發(fā)展必須健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，為服務實體經(jīng)濟、助力鄉(xiāng)村振興、促進共同富裕注入源源不斷的金融活水。 “十三五”規(guī)劃實施以來，為促進全省“三農(nóng)”取得更大成果，甘肅省委省政府會同相關(guān)廳局、金融機構(gòu)，共同制定出臺了一系列促進金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的有力措施，為農(nóng)村普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展提供了相對比較系統(tǒng)完善的政策保障。在政策推動下，構(gòu)成普惠金融發(fā)展的相關(guān)金融機構(gòu)根據(jù)自身優(yōu)勢，立足甘肅農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展的現(xiàn)實需求和面臨的主要矛盾，從加強更加落地見效的政策支持方面，不斷完善助力鄉(xiāng)村振興實施的投融資體系，積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有效擴大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務覆蓋廣度和深度。甘肅省“三農(nóng)”領(lǐng)域普惠金融發(fā)展的服務覆蓋率、金融可得性和滿意度均得到極大提升，使得全省農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得了比較明顯的成效[3 - 4 ]。

從普惠金融服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略而言，甘肅省的普惠金融發(fā)展面臨著前所未有的戰(zhàn)略機遇。這主要表現(xiàn)在：第一，金融領(lǐng)域的科技應用水平在不斷提升，特別是金融科技的發(fā)展對于消除地理因素、拉近區(qū)域間的物理距離起到了重要作用，這就使得金融機構(gòu)可以憑借互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等手段為農(nóng)村地區(qū)提供原來無法提供的普惠金融服務[5 ]。例如，為了使普惠金融網(wǎng)點能直接與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村民無縫對接，2020年12月中旬，中國人民銀行蘭州市中心支行在位于甘肅省莊浪縣的馬灣村和仇溝村正式建立了2個全省第一批農(nóng)村普惠金融標準化示范點，這就標志著普惠金融更好地服務于全省農(nóng)村脫貧成果鞏固拓展和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興有效銜接有了更規(guī)范更標準的金融服務機構(gòu)和長效體制機制。第二，隨著甘肅區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展能力的逐步增強，脫貧攻堅任務圓滿完成，脫貧地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民收入持續(xù)提升和農(nóng)民可持續(xù)生計能力的內(nèi)在要求，需要金融資源在鄉(xiāng)村振興實施過程中的配置量要逐步增加，這就對普惠金融發(fā)展提出了需求刺激。第三，近年來甘肅省緊緊抓住新時代推動西部大開發(fā)形成新格局、黃河流域生態(tài)保護和高質(zhì)量發(fā)展、“一帶一路”建設等國家戰(zhàn)略的機遇，用足用活國家政策優(yōu)惠和支持，加大了對農(nóng)村地區(qū)的政策支持，從客觀上為普惠金融助力鄉(xiāng)村振興提供了發(fā)展基礎[6 - 7 ]。根據(jù)北京大學發(fā)布的2011 — 2020年全國樣本下的《數(shù)字普惠金融指數(shù)》報告，從2011年到2020年，甘肅省數(shù)字普惠金融指數(shù)11年間增長了14倍以上，表明普惠金融在推動甘肅破解發(fā)展不平衡不充分的主要矛盾方面取得了較大的成就[8 ]。

綜合以上，步入新發(fā)展階段，甘肅各類金融機構(gòu)特別是設置在農(nóng)村地區(qū)的金融分支機構(gòu)，應該緊緊抓住以上各類疊加機遇帶來的契機，充分發(fā)揮普惠金融對于引導金融資源配置到經(jīng)濟社會薄弱環(huán)節(jié)，全面、準確、完整貫徹新發(fā)展理念，為促進共同富裕夯實物質(zhì)基礎的強大功能，通過不斷創(chuàng)新思路，完善政策支持體系和市場體系，加快鄉(xiāng)村振興緊密相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險，優(yōu)化適于農(nóng)村發(fā)展需要和實際情況的多元化服務方式，推動甘肅省農(nóng)村普惠金融進一步實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供更好普惠性金融服務，進而實現(xiàn)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的深度融合。

2? ?甘肅省鄉(xiāng)村振興中普惠金融的現(xiàn)狀與問題

甘肅省地處我國西北內(nèi)陸，農(nóng)村地區(qū)自然環(huán)境類型多樣，農(nóng)牧業(yè)耕作養(yǎng)殖的氣候非常復雜，農(nóng)村基礎設施體系還存在較多短板，農(nóng)村經(jīng)濟社會整體發(fā)展水平還不高，屬于全國省域?qū)用妗叭r(nóng)”發(fā)展領(lǐng)域排名相當靠后的西部欠發(fā)達省份[9 ]。隨著我國社會主義特色市場經(jīng)濟的發(fā)展，特別是黨的十八屆三中全會提出要使市場在資源配置中起決定性作用以來，在全面深化改革的推進下，甘肅省金融市場水平不斷提升，金融機構(gòu)多元化程度有效提高，金融產(chǎn)品也實現(xiàn)了持續(xù)性的創(chuàng)新。例如，2022年以來，郵政儲蓄銀行甘肅省分行加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，加強線上業(yè)務產(chǎn)品推廣，通過多種渠道滿足企業(yè)融資需求，確保資金直達小微企業(yè)等市場主體，為小微企業(yè)發(fā)展紓困解難。截至2022年2月中旬，郵儲銀行甘肅省分行累計發(fā)放小企業(yè)法人貸款2.94億元[10 ]。與此相應，甘肅省農(nóng)村金融市場化水平也有了較大提升，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收致富也越累越離不開金融機構(gòu)的支持，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等一大批各類服務于全省“三農(nóng)”發(fā)展的金融結(jié)構(gòu)相繼在全省農(nóng)村地區(qū)、民族地區(qū)和偏遠山區(qū)開展了一系列具有創(chuàng)新性質(zhì)的業(yè)務，有效推動了甘肅省普惠金融服務服務于鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)民群眾對美好生活的向往。

普惠金融能夠為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的低收入群體提供最基礎的金融信貸資源，從而在資本獲得性上為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供機會和可能性[9 ]。從普惠金融服務小微企業(yè)整體狀況考察，2015年以來，中國人民銀行蘭州中心支行聯(lián)合推出小微企業(yè)互助擔保貸款，通過“企業(yè)互助+政府擔保（風險補償）”的模式，省市兩級財政累計出資近10億元籌建風險補償金，累計投放貸款138億元，惠及3 700多家小微企業(yè)。2016年，引導金融機構(gòu)推出稅易貸、銀稅通等22個銀稅互動產(chǎn)品，累計為20 000多家小微企業(yè)發(fā)放貸款1 100多億元。2017年初，聯(lián)合制定《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》，開展小微企業(yè)“雙創(chuàng)”金融服務創(chuàng)新試點。2017年末，聯(lián)合啟動小微企業(yè)應收賬款融資三年專項行動，推動轄內(nèi)國有企業(yè)、大型民營企業(yè)等供應鏈核心企業(yè)幫助小微企業(yè)供應商開展應收賬款融資，實現(xiàn)2 000多家中小微企業(yè)應收賬款融資800多億元。不僅如此，根據(jù)甘肅省統(tǒng)計局2022年1月18日公開發(fā)布的數(shù)據(jù)，面對內(nèi)外環(huán)境的復雜變化，全省深入貫徹落實習近平總書記對甘肅重要講話和指示精神，做到完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，在困難約束條件制約下加快構(gòu)建新發(fā)展格局，不斷創(chuàng)新體制機制推動經(jīng)濟社會實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。2021年全省地區(qū)生產(chǎn)總值突破萬億元大關(guān)，初步核算達到了10 243.3億元，比2021年增長了6.9%;2020 — 2021年2 a平均增長5.3%，較好實現(xiàn)了預期發(fā)展目標。其中，從與鄉(xiāng)村振興緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)發(fā)展來看，2021年甘肅省第一產(chǎn)業(yè)增加值達到了1364.7億元，比2020年增長10.1%，2020 — 2021年2 a平均增長7.6%。分農(nóng)產(chǎn)品類型看，全省糧食總產(chǎn)量實現(xiàn)1 231.5萬t，豬牛羊禽肉總產(chǎn)量134.0萬t，秋糧產(chǎn)量達到901.6萬t，農(nóng)產(chǎn)品自給能力實現(xiàn)充足保障。就農(nóng)村居民人均可支配收入而言，2021年達到11 433元，比2020年增長10.5%，2020 — 2021年兩年平均增長9.0%，增長速度符合預期。這些成果的取得，顯然離不開金融的支持，離不開普惠金融的保障。

在財政部甘肅監(jiān)管局保障普惠金融發(fā)展專項資金落地見效方面，自2021年起普惠金融發(fā)展專項資金就被列為直達資金，監(jiān)管局針對該項資金管理辦法及相關(guān)政策要求，及時將其納入直達資金常態(tài)化長效監(jiān)控機制，依托直達資金監(jiān)控系統(tǒng)，綜合運用日常監(jiān)管、重點監(jiān)控、現(xiàn)場核查等多種手段，動態(tài)跟蹤直達資金分配、撥付、管理、使用情況。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，甘肅省金融機構(gòu)本外幣各項存款余額22 614.6億元，比2020年末增長7.7%，各項貸款余額23 905.3億元，比2020年末增長7.9%。2020年底全省農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)已正式設立銀行機構(gòu)服務網(wǎng)點3953個，各類金融機構(gòu)建成了助農(nóng)取款服務點達到2.53萬個，而且在相關(guān)網(wǎng)點均配有ATM、POS機等基礎配備總計超過26萬臺。全省農(nóng)村累計發(fā)行銀行卡8 000余萬張，人均接近5張，全省廣大農(nóng)村地區(qū)的基礎支付服務基本實現(xiàn)了全覆蓋目標[9 ]。

但另一方面，從農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的主要問題或者制約因素來看，甘肅經(jīng)濟社會弱勢領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務仍缺少有效保障，特別是普惠金融能夠發(fā)揮作用的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠金融重點服務對象，在獲取金融服務方面仍有待進一步完善。同時，全省農(nóng)村地區(qū)的金融支付、保險、投資、信貸和信用等各類業(yè)務還存在很大的發(fā)展空間，金融基礎設施網(wǎng)絡化建設能力還需要提高，廣大農(nóng)村居民要想非常便捷地及時獲得金融市場的多元化服務還存在一定的門檻條件。

從農(nóng)業(yè)領(lǐng)域與金融融合發(fā)展的角度來看，甘肅本地所產(chǎn)絕大部分的農(nóng)產(chǎn)品存在儲存要求較高、質(zhì)量層次參差不齊的問題，農(nóng)業(yè)發(fā)展在提供比較有效的抵押方面還存在傳統(tǒng)金融要提供服務時必備的一些基本要求，而且農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)特點也決定了該領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源配置和吸引的能力在市場競爭條件下相對比較弱。從發(fā)展經(jīng)濟學家麥金農(nóng)、肖等人所提出的金融抑制和排斥性分析，甘肅農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展處于弱勢區(qū)域，這就決定了農(nóng)村對金融服務、金融產(chǎn)品和金融市場的需求相對工業(yè)和城市而言范圍不廣、總量較小，而且發(fā)展層次較低，這就必然造成金融服務體系覆蓋范圍上的地理盲區(qū)。相較于城市居民而言，甘肅農(nóng)民整體上可以劃分為傳統(tǒng)金融低凈值類的服務對象，該群體對于現(xiàn)代金融知識的學習能力不足，而且對現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)手段的掌握相對較晚，農(nóng)民群體特別是剛剛脫貧的邊緣群體更容易受到金融服務的排斥，造成其獲得金融服務的水平降低[6 - 7 ]。根據(jù)中國人民銀行2022年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年12月31日，甘肅省小額貸款公司機構(gòu)數(shù)為255家，從業(yè)人員數(shù)為2 360 人，實收資本138.86億元，貸款余額122.49億元。考慮到統(tǒng)計口徑小額貸款公司數(shù)量與各地公布的小額貸款公司批準設立數(shù)量可能存在差別，甘肅省小額信貸發(fā)展狀況的相應指標在西北地區(qū)和全國均處于較低或較少的水平[8 ]。

3? ?普惠金融助力甘肅鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)路徑

普惠金融發(fā)展涉及面廣、部門多，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是事關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的國家戰(zhàn)略，普惠金融助力甘肅鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施需要多策并舉，立足甘肅普惠金融發(fā)展面臨的內(nèi)外形勢，綜合運用再貸款等政策工具，撬動、放大低成本信貸資金投放，同時持續(xù)調(diào)整優(yōu)化小微貸款的投向和結(jié)構(gòu)，著力解決脫貧地區(qū)和農(nóng)民群體發(fā)展生產(chǎn)的資金問題。以發(fā)展數(shù)字普惠金融為重要導向，不斷豐富金融服務手段、延伸服務觸角、優(yōu)化服務水平，有效滿足多樣化的金融服務需求，準確把握普惠金融發(fā)展和全省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的關(guān)鍵問題，謀求新時期實現(xiàn)二者融合互促的對策思路[11 ]。

2022年3月1日甘肅省人民政府發(fā)布了《甘肅省“十四五”推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》[12 ]，提出在提升金融服務“三農(nóng)”方面，要充分利用基金、信托、租賃、保險等新型投融資工具，運用貼息、擔保、保費補貼、風險補償、增量獎勵等方式，引導金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)貸款力度，擴大投放范圍、延長還貸期限、降低貸款成本。擴大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔保融資范圍，提高農(nóng)業(yè)信貸擔保規(guī)模，推動溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、大型農(nóng)機、土地經(jīng)營權(quán)依法合規(guī)抵押融資。完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案，健全金融監(jiān)管體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。鼓勵銀行機構(gòu)推廣新型數(shù)字金融產(chǎn)品，滿足個體農(nóng)民、中小企業(yè)差異化金融需求。以“農(nóng)金室”建設作為解決農(nóng)村金融服務“最后一公里”的突破口，搭建符合農(nóng)村實際的金融服務載體[11 ]。因此，為發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢，在鄉(xiāng)村振興的過程中，甘肅省現(xiàn)有的涉農(nóng)貸款金融機構(gòu)需要建立對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施有力保障的長效體制機制，以解決發(fā)展資金不平衡、不充足問題為主要抓手，以超常規(guī)手段加大信貸投入，明確區(qū)分金融資源精準投放與其他應該以市場化方式提供的支付結(jié)算、消費貸款等普惠金融之間的界限，盡快補齊全省普惠金融發(fā)展短板，不斷拓寬資金扶持渠道，在防風險的前提下加大涉農(nóng)貸款資金的投入，實施全省村鎮(zhèn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興類的項目貸款，創(chuàng)新農(nóng)村優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投融資支持基金，并為從事農(nóng)畜產(chǎn)品加工、貿(mào)易的中小市場主體提供便捷的小額貸款。

在加強事關(guān)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標實現(xiàn)的農(nóng)村普惠金融市場制度建設方面，適當放寬對農(nóng)村地區(qū)普惠金融機構(gòu)和相關(guān)業(yè)務的市場準入條件。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、居民集中居住點、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化片區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品加工點設立以服務“三農(nóng)”為主要目的微型普惠金融服務網(wǎng)點，促進那些符合準入條件的社會金融資本、產(chǎn)業(yè)類投資資本能夠在農(nóng)村地區(qū)投資設立支持有關(guān)農(nóng)村社會事業(yè)、基礎設施建設、農(nóng)村人居環(huán)境綜合整治等方面的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)小額信貸公司等多種多樣的普惠型農(nóng)村金融服務機構(gòu)。在資金使用上，要根據(jù)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)興旺、人才興旺、生態(tài)興旺等要求，將普惠性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村小額信貸投放到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)民、生態(tài)保護等重點領(lǐng)域，優(yōu)先運用到國家或省市重點支持的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、田園綜合體建設和鄉(xiāng)村建設行動等項目，支持具有新時代現(xiàn)代發(fā)展要求的家庭農(nóng)場、手工作坊和小加工、小制造領(lǐng)域，提高信貸資金投入對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的普惠性支持作用。

在普惠金融助力甘肅省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的過程中，優(yōu)化金融環(huán)境也是應該考慮的重要內(nèi)容。為此，甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施應依托普惠金融業(yè)務的相關(guān)金融機構(gòu)，錨定“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金需求突破點，充分發(fā)揮財政資金的擔保增信、風險補償作用，撬動小微、創(chuàng)業(yè)貸款并擴大投放。同時充分利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)+，通過微博、手機終端App、微信等廣泛推送普惠金融服務政策，介紹普惠金融產(chǎn)品，不斷改善普惠金融支農(nóng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸環(huán)境，有效發(fā)揮普惠金融對涉農(nóng)貸款資金的杠桿撬動作用，并堅持“政府引導、市場運作、聚焦重點、因地制宜”的原則，既發(fā)揮各類財政轉(zhuǎn)移支付和支農(nóng)貸款等優(yōu)化配置資源的作用，又激活普惠金融機構(gòu)在市場主體內(nèi)的生活力，實現(xiàn)政府功能和市場作用的有效結(jié)合。農(nóng)村基層地方政府要與農(nóng)村金融機構(gòu)加強交流和項目合作，優(yōu)化普惠金融涉農(nóng)貸款配置，以地方財政資金作為基礎，加入金融機構(gòu)的普惠性小額信貸資金補充，充分發(fā)揮它們之間的互補協(xié)同和互促效應，以有限的財政支農(nóng)支出帶動更多的金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸資金投入到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的各個領(lǐng)域，有效放大財政支農(nóng)資金的倍增功能和提升鄉(xiāng)村金融發(fā)展的獲得水平。

實踐證明，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展有助于農(nóng)村居民收入的提高，這就會促使相關(guān)金融機構(gòu)的逐步擴張，進而為增加農(nóng)民能夠享有的金融產(chǎn)品與服務的機會，最終提升普惠金融發(fā)展水平。因此，普惠金融更好助力甘肅鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，還需要抓住縣域經(jīng)濟這個連接城鄉(xiāng)的中間區(qū)域，從長遠戰(zhàn)略角度統(tǒng)籌規(guī)劃全省68個縣區(qū)縣域普惠金融發(fā)展的功能定位、主要方向和發(fā)展目標，切實加強縣城之間、縣域金融機構(gòu)之間、縣城和相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的金融服務協(xié)調(diào)合作。通過積極發(fā)揮普惠金融發(fā)展水平較高縣域，如榆中、皋蘭、永登等縣的典型示范作用，從實際出發(fā)，通過產(chǎn)業(yè)帶動、經(jīng)濟綜合發(fā)展水平的提升等，因地制宜和差異化地確定不同縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)在普惠金融發(fā)展方面的基礎需求，以發(fā)達縣域帶動欠發(fā)達縣域和農(nóng)村的普惠金融發(fā)展，有效提升農(nóng)村地區(qū)和針對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務，加強農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施體系建設。通過各種宣傳、政策普及加大對農(nóng)民群體的普惠金融知識推廣，提高農(nóng)村居民主動參與普惠金融發(fā)展的積極性。在這一過程中，還要根據(jù)不同縣區(qū)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)特點、傳統(tǒng)文化、民俗習慣，為農(nóng)牧民提供簡單易學、容易操作的普惠金融服務應用平臺，加強對農(nóng)村金融基礎數(shù)據(jù)的采集、保存和使用，強化普惠金融發(fā)展中的合法合規(guī)管理要求，有效防范金融風險。

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收稿日期：2022 - 03 - 15

基金項目：甘肅省科技計劃項目（20CX4ZA092）。

作者簡介：羅得寧（2001 — ），男，甘肅蘭州人，本科在讀，研究方向為金融。Email：912139185@qq.com。