以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款激發(fā)鄉(xiāng)村振興新動(dòng)力
——基于湖南省永州市江華縣的實(shí)地調(diào)研

□ 高心羽 段雯惠

（湖南師范大學(xué)，湖南 長(zhǎng)沙 410006）

一、引言

（一）研究背景及意義

2018年，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，提出要穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策對(duì)于打破“三農(nóng)”融資瓶頸、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式、提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、推動(dòng)適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)影響。

一方面，通過產(chǎn)權(quán)理論分析可得農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為農(nóng)民的權(quán)利，與農(nóng)民農(nóng)村的發(fā)展息息相關(guān)。通過研究其目前面臨的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)界對(duì)于農(nóng)村權(quán)利的研究。另一方面，通過交易費(fèi)用、科斯定理等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來研究農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析其實(shí)踐的必要性、可行性，探討其制度完善的具體措施，能夠?yàn)橄嚓P(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究起到一定的補(bǔ)充作用。

（二）研究對(duì)象及方法

本次調(diào)研對(duì)象為江華瑤族自治縣，是湖南省永州市下轄縣，位于湘、粵、桂三省（區(qū)）結(jié)合部，江華縣通過完善農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度機(jī)制建設(shè)、創(chuàng)新專項(xiàng)信貸產(chǎn)品、加大政策保障力度，因地制宜探索了以農(nóng)戶家庭承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押為主的抵押貸款模式，契合了人口密集的農(nóng)業(yè)地區(qū)的土地產(chǎn)權(quán)融資需求。

長(zhǎng)期以來，湖南省作為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策實(shí)施的重要區(qū)域，在解決中部地區(qū)農(nóng)村金融難題和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。對(duì)江華縣農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款開展情況的調(diào)查研究，不僅有助于為江華縣農(nóng)村金融發(fā)展提供政策建議，也能為開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的其他地區(qū)提供參考，以其激發(fā)農(nóng)村振興新動(dòng)力。

（三）本文的創(chuàng)新之處

目前來看，以往研究中多數(shù)選擇農(nóng)地流轉(zhuǎn)比率較高、農(nóng)村金融改革較早、經(jīng)濟(jì)水平較為發(fā)達(dá)、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款探索相對(duì)成熟的地區(qū)進(jìn)行探索。本文研究對(duì)象為湖南省永州市江華縣，該縣位于湖南省南部較為偏遠(yuǎn)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，在中部地區(qū)很具有代表性，在研究區(qū)域和研究對(duì)象上具有特色。

從農(nóng)戶需求角度對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款進(jìn)行的因素分析已經(jīng)十分充足，而從金融機(jī)構(gòu)和政府部門角度的因素分析也多集中于理論研究。本文綜合運(yùn)用文獻(xiàn)分析、定性分析和定量分析，利用Stata二值選擇模型構(gòu)建的方法，探究農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款與多種因素之間的關(guān)系。擬采用固定效應(yīng)模型探索農(nóng)戶年齡、對(duì)解決糾紛辦法的了解程度以及是否采取其他途徑進(jìn)行貸款等之間的關(guān)系，多方面分析其影響因素。運(yùn)用湖南省永州市江華縣實(shí)地走訪的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、政府部門三個(gè)角度切入，為繼續(xù)推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的政策改良提供建議。

二、模型構(gòu)建

本次調(diào)查立足于湖南省江華縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，為進(jìn)一步探索影響江華縣農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的因素，本文采取典型抽樣方法進(jìn)行入戶調(diào)查，共調(diào)查農(nóng)戶139戶，得到有效問卷134份，有效率達(dá)到96.40%。結(jié)合產(chǎn)權(quán)、土地產(chǎn)權(quán)、科斯定律、交易費(fèi)用及信貸融資擔(dān)保等理論，本文對(duì)收集數(shù)據(jù)進(jìn)行了有效分析。

（一）農(nóng)戶不愿意進(jìn)行農(nóng)地抵押貸款的情況

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，因?yàn)椤安涣私庀嚓P(guān)貸款政策和模式”而不愿意嘗試農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶有78戶，占到65.55%。在政策宣傳中，惠農(nóng)政策宣傳推廣力度不夠?qū)е罗r(nóng)戶不了解相應(yīng)相關(guān)貸款政策和模式。

因?yàn)椤叭鄙俚盅浩泛陀行У盅簱?dān)保物”而不愿意嘗試的農(nóng)戶有37戶，占到樣本的31.09%。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需要一定的擔(dān)保物，主要為果場(chǎng)和農(nóng)業(yè)種植基地。農(nóng)地?cái)?shù)量較少，是導(dǎo)致部分農(nóng)戶缺少抵押品和擔(dān)保物的主要原因。

因?yàn)椤艾F(xiàn)有貸款滿足需要，自有資金充足”而不愿意嘗試的農(nóng)戶占25.21%。該部分農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求量較小，通過從金融機(jī)構(gòu)獲得的傳統(tǒng)貸款或向親友借款已經(jīng)能夠基本滿足其生產(chǎn)需要。

據(jù)此可見，目前江華縣農(nóng)村地區(qū)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿不夠強(qiáng)烈，政策推廣程度較低，存在農(nóng)戶不敢貸、融資難的問題。

（二）農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的影響因素

1.模型設(shè)定

本文模型設(shè)定如下，在二值選擇模型中，因變量只取0或1兩個(gè)值，設(shè)定該模型的目的是預(yù)測(cè)因變量為1的概率。其概率分布函數(shù)可表示為：

Pi=P（y=1│x1，x2，…，xk）=F（α+βXi）=F（Zi）

其中，Pi是在解釋變量x1，x2，…，xk條件下因變量y為1的概率。如果將y定義為農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿，那么相應(yīng)的Pi就是指農(nóng)戶愿意進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的概率。

2.變量設(shè)置

表1 模型相關(guān)變量設(shè)置表

3.probit回歸結(jié)果

結(jié)果顯示，戶主年齡的系數(shù)為-0.397，對(duì)解決糾紛辦法的了解程度的系數(shù)為0.731，是否使用其他途徑進(jìn)行貸款（即對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好）的系數(shù)為0.411，三者能夠顯著影響農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿。

4.邊際效應(yīng)分析

由于probit模型的參數(shù)含義表述并不直觀，probit回歸結(jié)果只能從顯著性和參數(shù)符號(hào)方面給出有限的信息，因此，本文通過進(jìn)一步的計(jì)算得出各個(gè)解釋變量對(duì)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的邊際效應(yīng)。本文計(jì)算了當(dāng)所有解釋變量在均值時(shí)，解釋變量的單位變化如何影響被解釋變量取各個(gè)值的概率。該式邊際效應(yīng)的含義是：當(dāng)解釋變量變動(dòng)1個(gè)單位時(shí)，被解釋變量取各個(gè)值的概率如何變化。

以貸款途徑（loan）為例，其系數(shù)為0.153，即當(dāng)所有解釋變量處于均值時(shí)，有過貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶愿意進(jìn)行貸款的概率就增加15.3%。因此，對(duì)于被調(diào)研者而言，其年齡越小，越愿意進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款；越了解目前有效解決農(nóng)地糾紛的調(diào)節(jié)辦法，越愿意進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款；曾經(jīng)通過其他途徑進(jìn)行貸款，即農(nóng)戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好性越強(qiáng)，越愿意進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。

5.模型穩(wěn)健性檢驗(yàn)

上文中，采用probit模型對(duì)影響農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的因素進(jìn)行刻畫，作為補(bǔ)充，本文還進(jìn)一步采用logit模型對(duì)上文結(jié)果進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。

戶主年齡的系數(shù)為-0.151，對(duì)解決糾紛辦法的了解程度的系數(shù)為0.277，是否使用其他途徑進(jìn)行貸款（即對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好）的系數(shù)為0.155，根據(jù)logit回歸結(jié)果同probit回歸結(jié)果的比對(duì)，能夠確認(rèn)采用logit模型和采用probit模型的估計(jì)結(jié)果在參數(shù)估計(jì)值的符號(hào)、參數(shù)顯著性檢驗(yàn)基本一致，這也表明了probit模型估計(jì)的穩(wěn)健性。

三、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）缺乏穩(wěn)定收入，收入來源單一且收入較低

調(diào)查結(jié)果顯示，在134戶農(nóng)戶中，有99戶農(nóng)戶的主要收入來源為種植養(yǎng)殖，占樣本總數(shù)的73.88%；有97戶農(nóng)戶年收入位于10萬元以下，占樣本總數(shù)的72.39%。農(nóng)民的主要收入來源是種植養(yǎng)殖和打工。種養(yǎng)殖需要一定成本，而打工相應(yīng)要求較低，因此種養(yǎng)殖農(nóng)戶選擇貸款的較多。較高比例的人群年收入水平在5萬元以下，收入水平相對(duì)較低但基本滿足生活需要，此類人群由于擔(dān)心償還能力，貸款意愿不高。年收入較高的農(nóng)戶由于還貸能力更強(qiáng)，更傾向擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，因此進(jìn)行貸款的意向也隨著年收入的提高而上升。

（二）缺乏抵押品及有效的抵押擔(dān)保物，抵押物處置難

根據(jù)當(dāng)?shù)卣{(diào)研實(shí)況可知，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的主要擔(dān)保物是果場(chǎng)和農(nóng)業(yè)種植基地。江華農(nóng)村地區(qū)大部分農(nóng)戶人均土地面積在1畝左右，土地面積小且比較分散，一般用來種植糧食作物供自家食用。只有少部分農(nóng)戶在擁有部分自有資金的前提下，通過承包土地，獲得大規(guī)模集中連片的土地后開展果園林業(yè)。這導(dǎo)致大部分農(nóng)戶缺乏抵押品及有效的抵押擔(dān)保物進(jìn)行抵押貸款。

（三）不了解相關(guān)政策，無法選擇適宜貸款政策和模式

據(jù)問卷結(jié)果顯示，江華縣調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶非常了解政策內(nèi)容的僅有18戶，占比不到14%；不了解甚于完全沒聽說過該政策的農(nóng)戶高達(dá)101戶，占比高達(dá)75.37%。江華縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的普及推廣率極低，農(nóng)戶愿意了解并借助此項(xiàng)惠農(nóng)政策實(shí)現(xiàn)脫貧和鄉(xiāng)村振興，但苦于缺乏相應(yīng)的了解途徑和手段，金融機(jī)構(gòu)及政府的支持力度缺乏成為該政策惠農(nóng)力度之路上主要困擾之一。

（四）社會(huì)保障水平不夠，社保體系不健全貸款風(fēng)險(xiǎn)大

進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，關(guān)于目前的社會(huì)保障水平和社會(huì)保障體系，45.52%的人認(rèn)為若是還不上貸款，目前的社會(huì)保障水平不能保障自家的基本生活，而54.48%的人則認(rèn)為可以保障基本生活。關(guān)于保障水平的認(rèn)識(shí)，兩者出現(xiàn)較大差別，說明目前社會(huì)保障水平對(duì)人們生活的改善起到了一定作用，但整體保障水平還不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶不愿貸、不敢貸。目前缺乏完善的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融征信體系，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的保障制度缺失。

（五）相關(guān)政策及現(xiàn)行法律不完善，可抵押農(nóng)地范圍小

樣本中對(duì)現(xiàn)行政策滿意的江華縣居民僅占46.66%，并沒有過半數(shù)，而明確表示不滿意的農(nóng)戶占比甚至達(dá)到33.34%。從中不難看出，相關(guān)政策及現(xiàn)行法律制度的不完善，導(dǎo)致部分當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的滿意程度不高，導(dǎo)致在解決農(nóng)民資金缺少的問題上，現(xiàn)階段其并未發(fā)揮出最大的作用。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策正式出臺(tái)不久，相關(guān)的法律法規(guī)及業(yè)務(wù)實(shí)施規(guī)則并不完善，導(dǎo)致在執(zhí)行和實(shí)施該政策時(shí)遇到的難題無法對(duì)照法律規(guī)則依法解決。

四、政策建議

（一）創(chuàng)新抵押物處置機(jī)制，探索有效處置方法

由于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押處置的特殊性，為防止農(nóng)戶因失地和失去生活保障引發(fā)社會(huì)問題，應(yīng)降低金融機(jī)構(gòu)抵押物處置成本，嚴(yán)格把控土地重復(fù)抵押率。相關(guān)政府部門應(yīng)完善資產(chǎn)抵押處置建設(shè)機(jī)制，協(xié)調(diào)各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，維持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的連續(xù)性。應(yīng)簡(jiǎn)化中間環(huán)節(jié)抵押申請(qǐng)流程，提高江華縣農(nóng)戶的參與度，對(duì)于農(nóng)地借貸的授信主體的性質(zhì)及其種類進(jìn)行準(zhǔn)確的規(guī)定。應(yīng)進(jìn)一步完善抵押處置規(guī)則，使農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)處置變現(xiàn)流暢從而激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)內(nèi)生動(dòng)力。

（二）評(píng)估農(nóng)地方面，引入遙感技術(shù)與地理信息系統(tǒng)

應(yīng)建立全面的農(nóng)地價(jià)值評(píng)估體系或?qū)ｉT的涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，建議綜合考慮農(nóng)地所在區(qū)域的地理?xiàng)l件、農(nóng)戶前期基礎(chǔ)設(shè)施投入情況等因素評(píng)估農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，使評(píng)估價(jià)值更趨接近其原本實(shí)際價(jià)值，提升農(nóng)戶對(duì)評(píng)估過程公平性的感知程度，提高評(píng)估的可行性和科學(xué)性，增強(qiáng)評(píng)估行為的公信力?？梢栽谠u(píng)估系統(tǒng)內(nèi)引入遙感技術(shù)與地理信息系統(tǒng)，利用物體的光譜特性，通過遙感技術(shù)對(duì)農(nóng)地進(jìn)行評(píng)估判斷和探測(cè)，根據(jù)各項(xiàng)相關(guān)指標(biāo)綜合評(píng)估確定農(nóng)地價(jià)值，提高農(nóng)地的使用率和適用性。

（三）加強(qiáng)相關(guān)政策宣傳力度，解決農(nóng)戶不敢貸難題

應(yīng)提升對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)相關(guān)政策、土地及擔(dān)保法律知識(shí)的宣傳。政府部門需要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行抵押貸款提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的支持，提高相關(guān)市場(chǎng)主體的積極性及其主觀能動(dòng)性。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，新媒體傳播成為宣傳的新途徑，無論是政府部門還是金融機(jī)構(gòu)等都可以更多地嘗試運(yùn)用新媒體傳播，來宣傳和介紹農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)相關(guān)政策、土地及擔(dān)保法律知識(shí)等，從而提升宣傳效果、促進(jìn)政策實(shí)施。

（四）構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系，建立農(nóng)地專業(yè)化合作社

應(yīng)逐步完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系建設(shè)，確立對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)損失的分?jǐn)倷C(jī)制，避免保險(xiǎn)人相互推卸責(zé)任，打擊借貸雙方積極性的現(xiàn)象發(fā)生。政府應(yīng)出臺(tái)制定一些激勵(lì)機(jī)制，提高保險(xiǎn)公司為貸款主體提供保險(xiǎn)的意愿。建議政府部門通過保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的誘導(dǎo)機(jī)制，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，建立農(nóng)地專業(yè)化合作社，構(gòu)建專業(yè)管理體系，規(guī)范合作社操作規(guī)范，鼓勵(lì)各地區(qū)農(nóng)戶通過集體形式進(jìn)行貸款，從而達(dá)到經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的借貸門檻，提高獲貸概率。

（五）修訂配套政策措施，明確政府定位和政策功能

目前，修訂經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款配套政策措施成為解決農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問題的重要內(nèi)容。政府應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)村土地集體所有制度，逐步著手于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的程序設(shè)計(jì)，使農(nóng)業(yè)資金需求與土地融資功能銜接好。推進(jìn)政府性金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展，明確政策性金融機(jī)構(gòu)的職能定位，在條件成熟時(shí)建立獨(dú)立的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押法律制度。政策下達(dá)時(shí)應(yīng)區(qū)分農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)與收益權(quán)，適當(dāng)變通抵押客體，分區(qū)域和階段逐步取消經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押主體資格的限制，擴(kuò)大抵押主體范圍。