淺析數(shù)字金融背景下大學生創(chuàng)業(yè)面臨的新形勢和應對措施研究

紀玉君 煙臺市芝罘區(qū)公共就業(yè)和人才服務中心

對于大學生而言，在創(chuàng)業(yè)過程中，需要準確把握市場發(fā)展的形勢以及國家相關的政策要求，并考慮自身的實際情況，全面探究科學的創(chuàng)業(yè)模式，這樣才能更好的爭取更多的資金資源支持，以此提升創(chuàng)業(yè)成效。數(shù)字金融時代的到來為公眾的日常生活和工作帶來了很多的變化，大學生創(chuàng)業(yè)工作也面臨新的形勢和格局。只有準確把握數(shù)字金融時代的發(fā)展特點并結合實際針對性將其數(shù)字金融技術等融入到大學生創(chuàng)業(yè)管理活動中，打造信息共享和服務便捷的管理機制，以此才能更好地提升創(chuàng)業(yè)成效。當前，在大學生創(chuàng)業(yè)方面依然還面臨諸多的問題和挑戰(zhàn)，全面探究數(shù)字金融視域下大學生創(chuàng)業(yè)面臨的新形勢及具體的應對舉措，具有重要的社會意義和教育價值。

一、數(shù)字金融的內涵及具體表現(xiàn)形式

數(shù)字金融是相對于傳統(tǒng)金融模式而言的一種新型的管理模式，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的出現(xiàn)和廣泛應用，數(shù)字金融時代應運而生。數(shù)字金融主要是通過將傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術、云計算技術等有效地整合，從而更好地打造數(shù)字化金融服務格局的一種管理模式。數(shù)字金融時代的到來，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過全面加強數(shù)字技術的融合研究，進一步創(chuàng)新服務模式，以此更好地推動服務效能不斷提升。數(shù)字金融時代的到來，對整體經(jīng)濟社會發(fā)展帶來了諸多的影響和變化，當前數(shù)字金融的主要表現(xiàn)方式包括微信、支付寶等第三方支付方式以及其他互聯(lián)網(wǎng)投資新模式等等，并且隨著技術不斷優(yōu)化，數(shù)字金融模式將日漸呈現(xiàn)多元化的特點。

數(shù)字金融環(huán)境下，對于大學生創(chuàng)業(yè)而言，也面臨新的格局，從機遇和挑戰(zhàn)層面進行全面的分析研究，準確把握數(shù)字金融時代的發(fā)展內涵，并結合實際，引導廣大大學生創(chuàng)業(yè)者充分利用政策等契機，有效應對各方面的挑戰(zhàn)，這樣才能更好地發(fā)揮數(shù)字金融工具的價值，為學生創(chuàng)業(yè)管理活動的有序開展提供強有力的基礎保障。下面分別從數(shù)字金融時代背景下大學生創(chuàng)業(yè)工作面臨的機遇和挑戰(zhàn)兩大層面分類進行分析：

（一）從面臨的機遇層面看

數(shù)字金融時代的到來，為大學生創(chuàng)業(yè)工作帶來了很多的機遇，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.有助于提升信息共享成效，減少融資帶來的不必要風險

數(shù)字金融時代是伴隨現(xiàn)代信息技術不斷出現(xiàn)和衍生的一種新型的金融模式，它是對傳統(tǒng)金融模式的再次創(chuàng)新，有助于解決傳統(tǒng)金融模式下大學生創(chuàng)業(yè)過程中面臨的信息不對稱、不能有效共享等問題。大學生在創(chuàng)業(yè)過程中需要得到各方面的關注和支持，如果信息不對稱，不僅不利于了解市場行業(yè)的發(fā)展情況，同時也可能帶來諸多的風險和問題；大學生在創(chuàng)業(yè)過程中需要大量的資金。既需要購置固定資產(chǎn)，同時還需要扶持企業(yè)運營。大學生由于自身的特殊身份，在信用擔保等方面能力相對較低，在抵押資產(chǎn)方面優(yōu)勢比較少。財務信息的完整度以及透明度不能讓商業(yè)銀行為他們提供便捷的貸款服務。大學生通常在借款等方面面臨很多的困境，他們不僅承擔高額的貸款利率，同時還有可能面臨催款等問題，不利于他們的日常生活和正常工作。數(shù)字金融時代的到來，商業(yè)銀行可以借助相關的大數(shù)據(jù)技術平臺，運用相關的網(wǎng)絡技術進行模型的構建，以此對大學生創(chuàng)業(yè)公司的情況進行全面評估，從長遠的視角預測大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)相關的發(fā)展前景，這樣可以更好地推動信息資源有效整合，便于商業(yè)銀行等金融機構降低對大學生貸款等方面的門檻要求，一定程度上為大學生融資創(chuàng)業(yè)提供強有力的基礎保障。

2.有助于降低融資成本

在數(shù)字金融時代背景下，大學生創(chuàng)業(yè)面臨融資難、融資貴等成本問題。傳統(tǒng)的管理模式，不能為大學生創(chuàng)業(yè)融資提供諸多的多元化融資渠道。信息時代的到來，商業(yè)銀行在貸款審批過程中通過借助相關的數(shù)字金融技術，獲得貸方財務資金和相關的經(jīng)營狀況，這樣可以更好地進行科學決策，為大學生信貸等提供強有力的資金支持。另外，數(shù)字金融時代的到來，衍生了很多的第三方貸款服務機構，他們的出現(xiàn)也為大學生融資等提供了重要的資金支持，有助于減輕大學生的還款壓力。通過構建數(shù)字金融服務體系，大學生創(chuàng)業(yè)過程中面臨的融資難問題有望及時解決，通過信息共享，便于金融機構及時掌握大學生在創(chuàng)業(yè)方面的財務狀況及信用情況，以此提高貸款服務效率。

3.有助于推動資金科學有效使用

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，讓信息交流變得更加通暢。在大學生創(chuàng)業(yè)過程中，貸款審批等程序不斷簡化，相關部門借助信息化技術可以通過提供線上服務的模式，這樣可以對相關的貸款手續(xù)逐級進行簡化審批，針對相關的貸款期限，通過不斷提高工作效率，有助于縮短貸款的周期，一定程度上為大學生創(chuàng)業(yè)提供了重要的資金支持，在不斷提高資金使用效率的同時，也有助于降低管理成本。為大學生成功創(chuàng)業(yè)提供強有力的基礎保障，大學生在創(chuàng)業(yè)過程中通過網(wǎng)上申請和一鍵辦理，這樣既提高了創(chuàng)業(yè)效率，也有助于更好地引導大學生樹立正確的職業(yè)自信和價值觀，在創(chuàng)業(yè)領域獲得更多的成長與進步。

（二）從面臨的挑戰(zhàn)層面看

數(shù)字金融時代的到來，為大學生創(chuàng)業(yè)工作帶來了諸多的機遇，同時也要認識到數(shù)字金融時代的到來，大學生創(chuàng)業(yè)環(huán)境更加復雜，大學生在創(chuàng)業(yè)工作開展的過程中依然還面臨諸多的挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)在以下幾個層面：

1.信息的開放性增加了信息泄露的風險

數(shù)字金融時代的到來，通過互聯(lián)網(wǎng)技術支撐，在傳統(tǒng)實體行業(yè)發(fā)展的基礎上，進一步推動傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術有效整合。但是也要看到，網(wǎng)絡載體的開放性，一定程度上增加了諸多的風險，一些網(wǎng)絡病毒和黑客的入侵，一定程度上容易導致一些信息被竊取。很多的網(wǎng)貸公司由于金融風險意識淡薄，過于注重短期利益，沒有結合實際建立完善的網(wǎng)絡風險防護體系，一定程度上增加了信息泄露的風險。對于大學生群體而言，他們在創(chuàng)業(yè)初期需要大量的資金，心態(tài)比較著急。面對諸多的網(wǎng)絡平臺，他們通常優(yōu)先選擇利率比較低、借款額度比較大的網(wǎng)貸公司進行合作，沒有從提高安全防范意識的視角科學進行綜合比對分析，這樣有可能會導致在信貸過程中出現(xiàn)很多的風險。另外一些網(wǎng)貸平臺一旦受到病毒的侵害，一定程度上容易導致資金的轉移，這樣可能為大學生創(chuàng)業(yè)帶來很多的經(jīng)濟損失。對于大學生而言，在貸款的過程中，需要提供自身的一些財務方面和經(jīng)營管理決策方面的信息，這些信息如果讓競爭對手或者是黑客入侵，一定程度上也不利于大學生自身的自我防護，甚至增加很多的風險或危機，不利于順暢創(chuàng)業(yè)。

2.對大學生能力和素質提出了新的要求

在大學生創(chuàng)業(yè)過程中他們面臨復雜的社會形勢，創(chuàng)業(yè)不僅需要大學生具備專業(yè)的管理能力和業(yè)務技能，同時還應當具備高素質，具有良好的應對風險的能力，這樣才能更好地適應市場形勢的變化并成功創(chuàng)業(yè)。數(shù)字金融時代的到來買賣雙方的交易方式和支付手段呈現(xiàn)多元化的特點，投資模式和融資渠道也在不斷發(fā)生變化，大學生創(chuàng)業(yè)者他們既需要學習相關專業(yè)領域的知識，同時還應當在互聯(lián)網(wǎng)技術和金融知識方面進行深入的研究，加強綜合研究分析，這樣才能更好地服務客戶，提升創(chuàng)業(yè)成功率，新時期對于大學生而言能力和素質等方面帶來了新的挑戰(zhàn)，很多大學生往往比較偏重于學習業(yè)務知識和管理知識，理論層面比較關注，卻忽視了國家政策以及專業(yè)領域金融知識的分析研究，對于大學生來說，創(chuàng)業(yè)過程非常艱難，他們需要有強有力的團隊支持。但是很多大學生在創(chuàng)業(yè)初期，由于受到資金的限制和規(guī)模的影響，難以獲得較穩(wěn)定的團隊支持，也不利于吸引更多的優(yōu)秀管理人才和金融管理人才到企業(yè)發(fā)展，不利于擴大創(chuàng)業(yè)規(guī)模，提升創(chuàng)業(yè)效益。

3.大學生金融倫理意識淡薄，容易增加金融誠信失范的危險

數(shù)字金融時代的到來，網(wǎng)絡信貸面臨新的發(fā)展環(huán)境，網(wǎng)絡信貸模式的推行，雖然為大學生創(chuàng)業(yè)提供了重要的資金支持，但是對于大學生來說，也增加了新的挑戰(zhàn)。大學生的還款責任意識需要不斷提升，并且需要對相關的信息進行全面整合，這樣才能避免出現(xiàn)運營風險，數(shù)字金融領域國家目前相關的法律體系不夠完善，有的大學生創(chuàng)業(yè)者法律意識淡薄，甚至從事非法金融活動，一定程度上影響創(chuàng)業(yè)的成功率，甚至為自身的誠信帶來了很多的風險，不利于大學生的健康發(fā)展。

二、數(shù)字金融時代背景下大學生創(chuàng)業(yè)路徑分析

數(shù)字金融時代的到來，為大學生創(chuàng)業(yè)工作帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。對于大學生而言，在創(chuàng)業(yè)過程中需要結合實際不斷進行學習研究，準確把握政策形勢，深入開展互聯(lián)網(wǎng)技術的深入學習研究，并積極探索科學的融資模式，強化風險防范，這樣才能更好地提升創(chuàng)業(yè)成效。具體建議如下：

（一）加強網(wǎng)貸平臺的綜合分析研究

在網(wǎng)貸平臺的選擇方面，大學生要提高科學意識，保持敏感性，密切關注國家政策形勢的變化，從開放大局出發(fā)，深入研究網(wǎng)貸公司的特點，盡量選擇技術成熟、經(jīng)驗豐富的網(wǎng)貸公司進行合作。大學生創(chuàng)業(yè)者要加強和其他大學生創(chuàng)業(yè)公司之間的合作貸款路徑探索，這樣可以更好地形成供應鏈區(qū)塊金融模式，有助于提升貸款的效率，同時也有助于更好地增強自身的貸款信用，為未來的深度創(chuàng)業(yè)和市場開發(fā)等提供更多的保障，減少不良風險，降低融資成本，提升信貸成功率。當前網(wǎng)貸金融機構比較多，提供的服務也日益多樣化，金融服務機構也應當嚴格規(guī)范管理，在金融信貸產(chǎn)品的推出和應用方面把握基本的原則，對大學生創(chuàng)業(yè)群體的需求進行精準分析并針對性推出更多個性化的服務產(chǎn)品，從而更好地實現(xiàn)雙贏合作。

（二）加強專業(yè)隊伍的建設

大學生創(chuàng)業(yè)之路不是一蹴而就的，需要充分準備，需要把握政策導向和市場契機，以此才能切實確保創(chuàng)業(yè)活動沿著正確的方向推進。大學生創(chuàng)業(yè)之初應當注重合作交流，要積極探索合作共贏的發(fā)展模式。大學生創(chuàng)業(yè)者自身既要學習國家相關的法律知識、金融知識，同時還應當和金融專業(yè)的學生之間多交流，從而更好地樹立一致的價值觀念。在創(chuàng)業(yè)方面，要高度重視自身的發(fā)展的創(chuàng)業(yè)團隊，加強專業(yè)領域知識的拓寬研究，注重和同行之間的交流學習，從而更好地提升創(chuàng)業(yè)成功率。大學生在求學階段就應當提起做好這方面的準備，在學好理論課程的同時，圍繞金融專業(yè)方面的知識以及創(chuàng)業(yè)等方面的內容不斷探索，加強和教師、其他學生以及社會專業(yè)人員的充分溝通，準確預測市場，密切關注政策的變化，并科學分析，這樣才能為未來的創(chuàng)業(yè)儲備更多的能量。

（三）提高大學生的自律意識

在數(shù)字金融背景下，大學生在創(chuàng)業(yè)過程中難免會遇到一些危機和挑戰(zhàn)，甚至還會面臨一些法律的風險。為此，大學生在創(chuàng)業(yè)過程中應當堅持政治原則，不斷提升自身的金融倫理意識。在校期間就應當深入研究國家相關的法律法規(guī)，積極合法的參加相關的融資投資創(chuàng)業(yè)實踐活動。在社會實踐上，要多向專業(yè)領域的人才請教，不斷總結在創(chuàng)業(yè)過程中面臨的困難，結合實際深入探索科學的融資模式和方法，提高風險防范意識，加強個人自律，從而更好地營造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。學校也應當在大學生求學期間加強相關文化的建設，圍繞金融服務等方面的政策，從大學生的視角出發(fā)，借助信息平臺進行宣傳，開設更多相關的職業(yè)教育課程，引導大學生結合實際不斷學習研究，在充分了解政策的基礎上立足實際合理謀劃職業(yè)路徑，增強創(chuàng)業(yè)自信和自律意識。

（四）加強政策扶持和社會支持

大學生創(chuàng)業(yè)過程中需要政府強有力的支持，政府要在政策方面不斷完善，充分考慮大學生創(chuàng)業(yè)者這一特殊群體的需求，結合國家金融服務體制改革等相關活動的開展，不斷研究目前相關法律法規(guī)體系建設及執(zhí)行方面存在的問題，充分釋放市場活力，形成更加開放的投資環(huán)境，讓更多有實力、有資質的金融企業(yè)或其他組織參與到大學生創(chuàng)業(yè)項目扶持中來，政府要對金融機構目前在相關的貸款扶持政策推進等方面遇到的困境進行全面的分析，要從進一步釋放市場改革活力的視角出發(fā)，引導金融機構在大學生創(chuàng)業(yè)扶持等方面提供更多的政策支持，從而讓金融機構主動為大學生服務，鼓勵他們暢通與大學生的合作。政府要充分利用就業(yè)推介會、社會實踐等相關的機會，為大學生和金融機構之間提供更多的交流平臺，從而更好地讓大學生和準金融機構有更多的接觸，讓他們更全方位的了解在金融服務方面推行的新政策以及相關的優(yōu)惠機制，從而更好地增強大學生創(chuàng)業(yè)者的職業(yè)信心。

（五）強化市場監(jiān)管

要圍繞數(shù)字金融體系的建設以及金融服務等方面全面加強全方位的監(jiān)管。當前，在金融服務體系建設等方面依然還存在諸多的風險，針對信息泄漏、信息篡改、信息盜取以及信用違約等方面可能存在的風險，要結合實際全面排查，市場監(jiān)管部門要全面加強大學生金融服務信用體系的監(jiān)管，充分借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術，加強對相關智能化工具的深度探索，在金融衍生工具創(chuàng)新等方面加強風險管控。對可能存在的違規(guī)違法行為嚴肅查處。要不斷加強相關政策的宣傳，引導大學生提高自律意識，在金融信貸支持等相關政策的應用和資金管理等方面要強化風險的管控，以此更好地保證金融資金能夠有序開發(fā)利用，為大學生創(chuàng)業(yè)提供強大的資金支持。

可見數(shù)字金融背景下，大學生創(chuàng)業(yè)工作面臨新的機遇，同時也面臨很多的挑戰(zhàn)。大學生創(chuàng)業(yè)者自由結合實際，深刻把握政策契機，不斷增強自身的職業(yè)能力和綜合素養(yǎng)，在相關的創(chuàng)業(yè)政策支持，以及資金管理等方面樹立前瞻意識，結合市場形勢的變化加強各方面的合作，注重從長遠的視角出發(fā)謀劃創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，加強創(chuàng)業(yè)管理體系的建設，這樣才能更好地提醒大學生創(chuàng)業(yè)成交，推動數(shù)字金融服務體系有效發(fā)揮其應有的作用。

總之，數(shù)字金融背景下，對于大學生創(chuàng)業(yè)活動而言，應當結合實際，深入研究面臨的風險和機遇，全面加強政策的研究、金融知識的學習，并結合實際組建專業(yè)化的創(chuàng)業(yè)團隊，強化風險排查，提升自律意識，這樣才能更好地提高創(chuàng)業(yè)的成功率和有效性。