區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用研究

王曉敏

(漳州城市職業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系，福建 漳州 363000)

跨境支付作為跨境交易中金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要抓手，其行業(yè)成長(zhǎng)與跨境市場(chǎng)的發(fā)展密切相關(guān)，跨境市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大帶動(dòng)了跨境支付業(yè)務(wù)數(shù)量的爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)央行《支付體系總體運(yùn)行情況》數(shù)據(jù)顯示，2019年人民幣跨境支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)188.43萬(wàn)筆，金額33.93萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)30.64%和28.28%。加之，受到政策環(huán)境利好和信息技術(shù)迭代賦能等因素的影響，跨境支付行業(yè)正在拓展應(yīng)用深度和廣度，迎來(lái)業(yè)態(tài)發(fā)展的新機(jī)遇。目前，除了銀行在跨境支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域深耕不輟外，全球范圍內(nèi)還有信用卡公司如Visa、萬(wàn)事達(dá)以及專業(yè)匯款公司如西聯(lián)、速匯金等均在跨境支付場(chǎng)域中開疆拓土。但是，無(wú)論是商業(yè)銀行還是信用卡發(fā)卡企業(yè)與匯款公司，都存在中心化控制、服務(wù)門檻高、交易成本大等行業(yè)痛點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能為用戶創(chuàng)造滿意的消費(fèi)體驗(yàn)，傳統(tǒng)跨境支付模式已經(jīng)難以滿足各行各業(yè)日益增長(zhǎng)的跨境支付服務(wù)需求。[1]有鑒于此，OKCoin、Ripple等金融科技公司開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)解決當(dāng)前跨境支付的痛點(diǎn)，進(jìn)而使“區(qū)塊鏈+跨境支付”逐步成為一種跨境支付發(fā)展新形態(tài)。

一、傳統(tǒng)跨境支付模式面臨的問(wèn)題

傳統(tǒng)跨境支付可以分為四種模式：第一種，銀行電匯跨境支付模式，也是最常見的跨境支付模式，主要采用SWIFT(環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì))支付形式開展跨境結(jié)算，資金要2～3個(gè)工作日到賬，并收取一定費(fèi)用，其主要應(yīng)用于大額跨境交易業(yè)務(wù)。[2]第二種，專業(yè)匯款公司跨境支付模式，主要以西聯(lián)匯款、速匯金為代表。[3]第三種，國(guó)際信用卡公司跨境支付模式，常見的有VISA、MASTER等。第四種，第三方支付公司跨境支付模式，我國(guó)目前有31家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。

當(dāng)前，傳統(tǒng)跨境支付模式主要存在四個(gè)問(wèn)題：首先，效率不高。當(dāng)前，沒有任何一個(gè)機(jī)構(gòu)可以成為公認(rèn)的國(guó)際清算中心，傳統(tǒng)跨境支付主要采用清算—結(jié)算模式，這就要求必須在收付款行之間建立賬戶代理關(guān)系。在跨境支付交易過(guò)程中，每一個(gè)參與主體都必須獨(dú)立記賬，而且還需要和其他層級(jí)銀行進(jìn)行清算和對(duì)賬，不僅需要協(xié)調(diào)不同交易主體之間的矛盾，而且還容易出現(xiàn)跨境支付交易錯(cuò)誤問(wèn)題，這就使得傳統(tǒng)跨境支付方式效率不高。其次，成本較高。一般情況下，每一筆跨境交易買賣雙方都需要承擔(dān)一定的交易費(fèi)用，傳統(tǒng)跨境支付的層級(jí)代理結(jié)構(gòu)導(dǎo)致跨境支付收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，通?？缇持Ц顿M(fèi)用按照匯款總額的7%～8%進(jìn)行收取。此外，由于不同國(guó)家之間的支付方式、金融政策存在很大的差別，這就在無(wú)形之中增加跨境支付成本。再有，跨境支付交易需要不同金融交易機(jī)構(gòu)參與其中，不僅會(huì)延長(zhǎng)交易時(shí)間，而且無(wú)形之中需要企業(yè)付出更多的跨境交易支付成本。再次，監(jiān)管困難。目前，第三方支付平臺(tái)憑其優(yōu)勢(shì)成為我國(guó)使用頻率最高的跨境支付方式，但因其是盈利性商業(yè)企業(yè)，使得其對(duì)于國(guó)家規(guī)定的第三方支付機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)客戶信息真實(shí)性的審核工作流于形式，難以真正實(shí)現(xiàn)。還有，交易資金長(zhǎng)期沉淀在第三方支付機(jī)構(gòu)，必然會(huì)導(dǎo)致外匯申報(bào)時(shí)間和跨境收支時(shí)間相互脫節(jié)，從而增加監(jiān)管、統(tǒng)計(jì)和審核難度。[4]再有，跨境支付過(guò)程中需要涉及到多個(gè)交易主體，每一個(gè)交易主體都需要留存交易信息，這就會(huì)在無(wú)形之中增加客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。最后，維權(quán)難。由于跨境交易通常會(huì)涉及到多個(gè)不同國(guó)家和地區(qū)，一旦交易發(fā)生糾紛時(shí)，跨境電商平臺(tái)一般都會(huì)將資金凍結(jié)，等到糾紛解決之后方可解凍。但很多消費(fèi)者和企業(yè)沒有精力去開展維權(quán)，只能承擔(dān)損失，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)和消費(fèi)者的資金財(cái)產(chǎn)安全受到損害。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)

從技術(shù)角度而言，區(qū)塊鏈并非一種單一技術(shù)，也不是一種新發(fā)明技術(shù)，而是對(duì)非對(duì)稱加密技術(shù)、分布式賬本、時(shí)間戳、共識(shí)機(jī)制、智能合約等不同技術(shù)的集成和整合。[5]區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項(xiàng)顛覆性技術(shù)，已被廣泛應(yīng)用于支付領(lǐng)域，并且產(chǎn)生了較好的實(shí)際價(jià)值?！皡^(qū)塊鏈+跨境支付”主要有以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

1.降低支付成本

區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，將數(shù)據(jù)分散存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈系統(tǒng)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)而非一個(gè)或者幾個(gè)數(shù)據(jù)中心，進(jìn)而使其呈現(xiàn)出鮮明的去中心化特征。同時(shí)，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都是一個(gè)獨(dú)立的數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)和查詢服務(wù)的響應(yīng)者、請(qǐng)求者，而且節(jié)點(diǎn)之間是彼此獨(dú)立且互不干擾的?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付體系不再需要?dú)v經(jīng)第三方中介環(huán)節(jié)，直接進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，如圖1。區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)中的每一個(gè)參與者都是平等的，直接進(jìn)行支付、結(jié)算、清算，實(shí)現(xiàn)去中介化，進(jìn)而使跨境支付成本得以大大降低?！秴^(qū)塊鏈：銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》稱區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域，可以將每筆交易成本降低到15美元左右，使跨境支付更具普惠價(jià)值。

圖1 區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)

2.提升支付效率

傳統(tǒng)跨境支付工作模式下，許多環(huán)節(jié)都需要人工對(duì)賬，一筆交易最少需要24小時(shí)才可以完成。區(qū)塊鏈智能合約是一種旨在以信息化、自動(dòng)化方式傳播、驗(yàn)證或執(zhí)行預(yù)先定義好的數(shù)字化合約，適合于任意區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)定規(guī)則，智能合約的透明腳本代碼在區(qū)塊鏈各個(gè)節(jié)點(diǎn)的監(jiān)督之下，只需要達(dá)到預(yù)先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)都將自動(dòng)執(zhí)行交易，不再需要獲取交易雙方的意見，可以提升區(qū)塊鏈內(nèi)部交易的效率和安全?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付體系可以借助智能合約實(shí)現(xiàn)7×24不間斷服務(wù)，并且可以減少人工對(duì)賬環(huán)節(jié)，進(jìn)而大大提升支付效率。例如，加拿大ATB Financial銀行通過(guò)Ripple“InterLedger”協(xié)議將1 000加元跨境支付給德國(guó)Reisebank銀行，總共只需要8秒，而傳統(tǒng)跨境支付則需要2～6個(gè)工作日才可以完成這類交易。

3.增強(qiáng)支付安全

不可篡改是區(qū)塊鏈技術(shù)的另一個(gè)特點(diǎn)，主要建立在共識(shí)機(jī)制的合理應(yīng)用，決策只有依賴其他節(jié)點(diǎn)能夠達(dá)成共識(shí)，才可以對(duì)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，任何惡意篡改行為都會(huì)被其他節(jié)點(diǎn)排斥和糾正，使區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的不可篡改性得到有力的保證。同時(shí)，在區(qū)塊鏈去中心化下，一方面可以有效地防止因?yàn)橹行墓?jié)點(diǎn)被惡意攻克而導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)的崩潰，另一方面即使某個(gè)節(jié)點(diǎn)被攻擊也不會(huì)影響其他節(jié)點(diǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使區(qū)塊鏈系統(tǒng)更加穩(wěn)定、安全。這都使得基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付體系不會(huì)因?yàn)閱我还?jié)點(diǎn)損壞或崩潰而引發(fā)數(shù)據(jù)泄漏，進(jìn)而使跨境交易數(shù)據(jù)庫(kù)更加公開、透明、不可篡改，提升了跨境交易的安全性。

4.重構(gòu)信用體系

區(qū)塊鏈技術(shù)為重構(gòu)社會(huì)信用體系提供了一種新的途徑，區(qū)塊鏈交易網(wǎng)絡(luò)中每一個(gè)交易者都是平等的記賬者，并且所有交易信息都是公開透明的，最終實(shí)現(xiàn)人人參與、記錄、見證。海量的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)都是真實(shí)的原始數(shù)據(jù)，無(wú)法偽造篡改，并且交易信息需要得到各個(gè)節(jié)點(diǎn)的共同認(rèn)可，具有很強(qiáng)的可信度，進(jìn)而為征信信息使用者提供客觀全面的數(shù)據(jù)信息維度。此外，“區(qū)塊鏈+跨境支付”全部交易記錄都可以進(jìn)行查詢、追溯，使其得以便捷的建立信用體系，進(jìn)而使“區(qū)塊鏈+跨境支付”信用維護(hù)成本得以大幅度降低。[6]

5.降低使用門檻

區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用使跨境支付的中間機(jī)構(gòu)和合規(guī)要求大大降低，不再需要過(guò)多的金融機(jī)構(gòu)參與其中，更多機(jī)構(gòu)及用戶可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)端口或者區(qū)塊鏈資產(chǎn)端口就可以直接進(jìn)行跨境支付，從而使“小額跨境支付”有可能在區(qū)塊鏈交易系統(tǒng)中大量出現(xiàn)。應(yīng)該說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)跨境支付領(lǐng)域的影響更像一場(chǎng)信任革命，使跨境支付交易使用門檻大幅度降低，更好的提升普惠金融的覆蓋率。

三、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付新模式

1.OKLink跨境支付模式

OKLink借助于區(qū)塊鏈技術(shù)為全球中小型金融參與者提供低成本、高效率的跨境支付金融服務(wù)，目前業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋亞洲、美洲及非洲數(shù)十個(gè)國(guó)家。OKLink跨境支付模式不僅有效降低了跨境支付成本，而且提升了客戶支付體驗(yàn)和跨境交易效率。OKLink跨境支付具體流程是：首先，匯款機(jī)構(gòu)要求匯款人的匯款指令，將匯款人所在國(guó)的貨幣按美元實(shí)時(shí)匯率兌換成相應(yīng)OKD，并將這些OKD存入多方共同簽名的托管賬戶中；其次，收款機(jī)構(gòu)在接收到托管賬戶的匯款通知之后，便將OKD按美元實(shí)時(shí)匯率換算成收款國(guó)貨幣支付給收款人；最后，當(dāng)匯款公司確定收款人已經(jīng)收到匯款并且簽名之后，OKLink才會(huì)將OKD由托管賬戶轉(zhuǎn)移給收款公司，收款公司可以隨時(shí)將自己賬戶中的OKD兌換為美元。[7]

OKLink跨境支付模式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：第一，OKLink系統(tǒng)使用區(qū)塊鏈技術(shù)讓交易雙方直接進(jìn)行支付、結(jié)算，實(shí)現(xiàn)去中介化，從而有效降低跨境支付成本；第二，OKLink系統(tǒng)應(yīng)用數(shù)字虛擬貨幣OKD為介質(zhì)開展跨境價(jià)值傳輸，并利用區(qū)塊鏈技術(shù)完成快速傳輸，進(jìn)而大幅度提升跨境支付速度；第三，OKLink系統(tǒng)通過(guò)智能合約實(shí)現(xiàn)自動(dòng)結(jié)算，消除因人工操作而可能引發(fā)的交易風(fēng)險(xiǎn)；第四，OKLink系統(tǒng)的數(shù)字簽名技術(shù)，要求多方共同簽名才可以順利完成交易，進(jìn)而有效消除偽造交易；第五，OKLink系統(tǒng)中收款機(jī)構(gòu)、OKLink、匯款機(jī)構(gòu)均需要實(shí)名驗(yàn)證之才可以查詢、驗(yàn)證、追溯交易。

2.Ripple跨境支付模式

Ripple跨境支付是由美國(guó)舊金山數(shù)字支付公司(Ripple Labs)研發(fā)的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的外匯轉(zhuǎn)賬方案，已與速匯金、運(yùn)通、桑坦德銀行、支付寶等金融服務(wù)商達(dá)成合作。Ripple跨境支付方案為不同記賬系統(tǒng)構(gòu)建起溝通橋梁，不同銀行和其他支付類金融機(jī)構(gòu)不再需要使用統(tǒng)一的記賬系統(tǒng)，只需要通過(guò)網(wǎng)關(guān)接入Ripple網(wǎng)絡(luò)，便可以以瑞波幣為代幣直接進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付交易，同時(shí)不同銀行和其他支付類金融機(jī)構(gòu)的交易可以進(jìn)行隱藏，只有銀行和其他支付類金融機(jī)構(gòu)自身的記賬系統(tǒng)可以查詢、驗(yàn)證、追溯交易詳情，其運(yùn)作機(jī)制如圖2所示。

圖2 Ripple跨境支付運(yùn)作機(jī)制

此外，由銀行、貨幣兌換商等中間機(jī)構(gòu)在Ripple跨境支付系統(tǒng)承擔(dān)市商角色，使交易系統(tǒng)具備良好的資金流動(dòng)性，Ripple網(wǎng)絡(luò)則通過(guò)路由機(jī)制在不同市商中選取最優(yōu)報(bào)價(jià)，進(jìn)而將匯率差降到最低。

目前，Ripple跨境支付有三種跨境交易模式分別為X-Current、X-Via、X-Rapid。第一，X-Current模式。主要為銀行與銀行之間提供跨境交易。Ripple網(wǎng)絡(luò)在銀行間設(shè)立了分布式的賬本，每當(dāng)有銀行A向銀行B轉(zhuǎn)賬，可以靠中間銀行C進(jìn)行清算。實(shí)質(zhì)上通過(guò)分布式賬本，使A在C開設(shè)的銀行賬戶及B在C開設(shè)的銀行賬戶內(nèi)的金額發(fā)生了轉(zhuǎn)變。這種模式優(yōu)點(diǎn)是速度較快、費(fèi)用低，缺點(diǎn)是三家銀行都需要加入Ripple網(wǎng)絡(luò)，使用同一套分布式賬本。第二，X-Via模式。引入了網(wǎng)關(guān)的概念。網(wǎng)關(guān)就是Ripple系統(tǒng)的一個(gè)中介機(jī)構(gòu)(類似銀行)，支付方可以先將任意貨幣先轉(zhuǎn)給網(wǎng)關(guān)，再由網(wǎng)關(guān)將貨幣轉(zhuǎn)換成其他貨幣，支付給收款人即可。這種模式最為靈活，支付方和收款方都不需要加入Ripple網(wǎng)絡(luò)，只需要信任網(wǎng)關(guān)即可。第三，X-Rapid模式方式是支付方先將支付金額換成瑞波幣XRP，發(fā)送給收款方的銀行，銀行將收到的瑞波幣轉(zhuǎn)換成對(duì)應(yīng)的貨幣，再支付給對(duì)應(yīng)的收款方。這種模式相比X-Current更靈活，只需要收款方的銀行可以接受瑞波幣并換成對(duì)應(yīng)法幣即可。當(dāng)然將瑞波幣轉(zhuǎn)換為當(dāng)?shù)刎泿诺牟襟E也可以由收款人自主完成。

Ripple跨境支付模式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：第一，Ripple系統(tǒng)中每進(jìn)行一筆交易需要消耗十萬(wàn)分之一XRP起作為手續(xù)費(fèi)，從而有效降低跨境支付成本；第二，Ripple系統(tǒng)中貨幣以XRP為介質(zhì)相互兌換，可以有效保證獲得充足的資金流動(dòng)性。第三，Ripple跨境支付可以不經(jīng)過(guò)中間機(jī)構(gòu)(最多只需要外匯做市商的參與)，直接執(zhí)行Ripple協(xié)議進(jìn)行支付清算交易，進(jìn)而顯著改善跨境支付的成本和效率。

四、結(jié)論與展望

“區(qū)塊鏈+跨境支付”是金融領(lǐng)域的重要?jiǎng)?chuàng)新，具有很好的市場(chǎng)前景，但也存在諸多不確定性，需要做好運(yùn)用新模式的保障措施。

第一，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，建立標(biāo)準(zhǔn)體系。應(yīng)該說(shuō)，標(biāo)準(zhǔn)體系的建立是實(shí)現(xiàn)“區(qū)塊鏈+跨境支付”行業(yè)得以可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。具體而言，應(yīng)從以下三個(gè)方面加快建設(shè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)體系：一是規(guī)范區(qū)塊鏈術(shù)語(yǔ)、賬本標(biāo)識(shí)編碼、標(biāo)識(shí)等基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)；二是規(guī)范區(qū)塊鏈支付互聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全標(biāo)準(zhǔn)；三是規(guī)范基于區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。

第二，加強(qiáng)國(guó)際合作，加快技術(shù)落地。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)在加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐應(yīng)用的同時(shí)，更應(yīng)放眼國(guó)際、加強(qiáng)合作，從而加快推動(dòng)“區(qū)塊鏈+跨境支付”新技術(shù)、新成果的落地和轉(zhuǎn)化。

第三，制定法律框架，加大監(jiān)管力度。當(dāng)前，針對(duì)“區(qū)塊鏈+跨境支付”的法律框架尚未完善，需要各國(guó)央行、立法機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)等參與主體加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，建立合理、有效的法律框架。同時(shí)，加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)力度，改進(jìn)監(jiān)管方式，更好的防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。