后疫情時代我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)存在問題及對策研究

王曉玲，張加惠

（1.哈爾濱理工大學(xué) 榮成學(xué)院，山東 榮成 264300；2.哈爾濱商業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150080）

一、后疫情時代我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

世界衛(wèi)生組織2020年3月30日宣布，新冠肺炎疫情已構(gòu)成全球性大流行，其對經(jīng)濟發(fā)展、人們生活的影響將是長期的、復(fù)雜的。2020年的新冠疫情，我國各行各業(yè)都深受影響，疫情打亂了世界正常的經(jīng)濟發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展周期被迫改變，轉(zhuǎn)變成為了受新冠肺炎疫情沖擊影響的下行周期，這對包括銀行業(yè)在內(nèi)的順周期行業(yè)造成了極大的不利影響?！胺獬恰?、“封小區(qū)”、“居家隔離”、“暫停營業(yè)”等均對商業(yè)銀行的經(jīng)濟活動造成很大限制，對商業(yè)銀行也產(chǎn)生了極大的影響。商業(yè)銀行紛紛采取輪流營業(yè)、提前預(yù)約、限制業(yè)務(wù)辦理數(shù)量等防范措施，辦理的業(yè)務(wù)數(shù)量直線下降，辦理業(yè)務(wù)效率大大降低。

2020年年初疫情爆發(fā)初期，受疫情影響，人們居家隔離、足不出戶，經(jīng)濟整體處于停滯狀態(tài)，行業(yè)紛紛停產(chǎn)，我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)數(shù)量直線下滑；疫情得到控制后，各行業(yè)為了復(fù)工復(fù)產(chǎn)，解決經(jīng)濟上面臨的困難，許多企業(yè)紛紛進行貸款，解決資金周轉(zhuǎn)上的困難，所以我國商業(yè)銀行本外幣貸款金額穩(wěn)步提升(如下圖)。

我國商業(yè)銀行本外幣貸款總額圖 (萬億元)

我國新冠肺炎疫情逐步得到了有效控制后，幾乎我國各行各業(yè)凈利潤增速均在改善，但金融行業(yè)凈利潤增速反而在下降，這種金融周期與經(jīng)濟周期的非同步，意味著商業(yè)銀行凈利潤的恢復(fù)將滯后于實體經(jīng)濟的恢復(fù)。相對于其他國家而言，我國疫情率先得到有效控制、經(jīng)濟率先復(fù)蘇，主要指標(biāo)不斷得到積極改善。但信用風(fēng)險上升，新冠肺炎對各方面的影響仍在繼續(xù)，在國內(nèi)經(jīng)濟恢復(fù)正常水平之前，商業(yè)銀行利潤很難在短期內(nèi)恢復(fù)到疫情前水平。

二、疫情后商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)面臨的問題

(一)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受限

疫情給銀行及個人都帶來了諸多不便。疫情全面爆發(fā)后，首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行線上APP可辦理業(yè)務(wù)種類少、創(chuàng)新能力不足等弊端也逐漸顯露出來。從各商業(yè)銀行經(jīng)營方法上來看，雖然現(xiàn)在已經(jīng)有很多銀行意識到不斷進行創(chuàng)新、增加線上可辦理業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的重要性，但是許多商業(yè)銀行仍然是以這些業(yè)務(wù)作為銀行可辦理業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，沒有真正重視起來。其次，從可辦理業(yè)務(wù)種類上來看，很多銀行都在傳統(tǒng)線上可辦理的業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開始積極創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務(wù)，但是從目前的實際情況上來看，商業(yè)銀行線上可辦理業(yè)務(wù)仍然存在種類少、技術(shù)不到位等情況。最后，從線上可辦理業(yè)務(wù)的科學(xué)技術(shù)手段和服務(wù)能力來看，商業(yè)銀行在這一方面存在明顯的不足。

(二)不良資產(chǎn)過多且不良還款率增速過快

從貸款業(yè)務(wù)角度上來看，我國的服務(wù)業(yè)、跨境物流業(yè)、餐飲及娛樂業(yè)、旅游業(yè)等各行各業(yè)都出現(xiàn)貸款逾期或者違約等情況，不良貸款金額大幅上漲，不良資產(chǎn)明顯增加。我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中企業(yè)貸款占據(jù)主要部分，而企業(yè)一旦出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題或者破產(chǎn)、倒閉等情況，便很難再償還銀行提供的貸款，進而放貸的商業(yè)銀行將出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)等問題，影響銀行正常運轉(zhuǎn)。截至2020年6月，受新冠肺炎疫情影響，服務(wù)業(yè)、跨境物流業(yè)、餐飲及娛樂業(yè)、旅游業(yè)等諸多行業(yè)的貸款金額高達12.99萬億元，占據(jù)銀行貸款總額的13.61%。從2020年個人的還款數(shù)據(jù)來看，受新冠肺炎疫情的影響，人們只能足不出戶、居家隔離，各行各業(yè)紛紛停工待產(chǎn)，許多人面臨無法工作、入不敷出等情況。而當(dāng)代年輕一代，月月成為“月光族”、利用信用卡超前消費等已成為年輕人的常態(tài)；也有許多“房奴”，在每月保證家庭開銷外，所掙工資僅僅夠所需還款的金額。疫情的突然爆發(fā)，讓這些人無法工作、拿不到工資，所以便無法按時還款，導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良還款率增加。企業(yè)及個人借款都無法歸還，不良貸款數(shù)量持續(xù)上升，比率增加，加大了銀行清收部門的工作量。資產(chǎn)風(fēng)險已經(jīng)在預(yù)估范圍之外，出現(xiàn)了嚴(yán)重欠息、欠款等情況。

(三)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管體系不完善

當(dāng)下企業(yè)或個人的貸款業(yè)務(wù)申請流程、貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管體系暫不完善，抵押材料及個人收入證明等材料存在弄虛作假嫌疑，銀行工作人員僅通過審核材料及電話核實回訪無法準(zhǔn)確辨別信貸信息的有效性、準(zhǔn)確性和真實性。全國各商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管體系不完善，貸款失信名單及個人數(shù)據(jù)無法實時更新，企業(yè)及個人真實信用情況無法及時同步，如無法準(zhǔn)確辨別企業(yè)及個人的真是信用情況，亦會存在一定的風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)應(yīng)對策略

(一)創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)辦理方式

商業(yè)銀行在創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)辦理方式過程中，相應(yīng)以客戶需求為出發(fā)點，基于市場調(diào)查研究的各項數(shù)據(jù)，進一步明確客戶的貸款業(yè)務(wù)需求，確保市場多元化需求得以充分滿足。在我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強線上貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度。疫情過后我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)推廣力度不斷加強，在目標(biāo)客戶方面進行深入挖掘和探索，確保商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)得以良好實現(xiàn)。

(二)加強不良資產(chǎn)處置

優(yōu)化商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)抵押資產(chǎn)的流動性。重視商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的潛在風(fēng)險，把握貸款業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，加大對實體經(jīng)濟的控制能力。首先，針對客戶無法按時還款所形成的不良資產(chǎn)可以采取公開拍賣、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等形式，從而降低商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。公開拍賣、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等過程中，可以讓不同風(fēng)險偏好的投資者參與其中，分散商業(yè)銀行可能存在的各種風(fēng)險。對于一些風(fēng)險較大的不良資產(chǎn)，可以采用提前變現(xiàn)，或者可以與信托公司合作收購不良資產(chǎn)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)時代到來之后，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于人們的生活，網(wǎng)絡(luò)公開拍賣既可以降低商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險，又能節(jié)省在交易過程中產(chǎn)生的大量的金錢成本與時間成本，達到相對較高的流動性。

(三)完善銀行的監(jiān)管體制

對企業(yè)或個人的貸款業(yè)務(wù)申請、抵押、審批、放款等一系列流程制定合理的操作規(guī)章制度，準(zhǔn)確辨別貸款信息的有效性、準(zhǔn)確性和真實性，并對各商業(yè)銀行所辦理的貸款業(yè)務(wù)進行不定期的抽查與電話回訪核查。各商業(yè)銀行應(yīng)不定時針對辦理的貸款業(yè)務(wù)進行抽查，對商業(yè)銀行信貸部門辦理貸款業(yè)務(wù)形成完整的貸款體系，并積極開展貸款業(yè)務(wù)辦理完成后的檢查工作。通過協(xié)調(diào)銀行各種資源，推動全行貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在識別企業(yè)信用風(fēng)險的同時，也應(yīng)承擔(dān)起促進企業(yè)信用發(fā)展的責(zé)任。形成聯(lián)動機制，將銀行監(jiān)管資源配置與公司治理評價相結(jié)合，能大大完善銀行的監(jiān)管制度，實現(xiàn)全域管理協(xié)調(diào)控制格局。

(四)建立數(shù)據(jù)共享平臺、放款審核和監(jiān)督機制

為了提高商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量，降低不良還款率，商業(yè)銀行可建立共享平臺，實行大數(shù)據(jù)共享，構(gòu)建貸款數(shù)據(jù)庫，各商業(yè)銀行實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫信息實時共享，讓借款人的貸款信用情況在數(shù)據(jù)共享平臺實行實時共享數(shù)據(jù)。共享平臺的有效建立不僅可以保證我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)在實行放款前可以充分了解借款人的信用整體情況，為我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)合理規(guī)避風(fēng)險，也對商業(yè)銀行放款后借款人的監(jiān)管工作提供便利途徑，避免同一借款人在不同商業(yè)銀行重復(fù)辦理貸款業(yè)務(wù)，進而導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率增加，貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險增高，合理規(guī)避經(jīng)濟風(fēng)險。

(五)對貸款業(yè)務(wù)提供更多政策上的支持

我國經(jīng)濟發(fā)展的核心是經(jīng)濟體系穩(wěn)定，銀行作為經(jīng)濟體系中重要組成部分只有經(jīng)營穩(wěn)定才能夠?qū)崿F(xiàn)各個政策的落實。政府、中央銀行、中國銀保監(jiān)會、各大商業(yè)銀行應(yīng)該推出更多有利于各企業(yè)、個人貸款的扶持政策，擴大企業(yè)、個人的貸款需求，保障企業(yè)、個人可以更好的辦理貸款業(yè)務(wù)，解決自身資金困難。銀行也可以利用一些現(xiàn)有信息資源篩選企業(yè)，提高銀行資金的利用率，為我國商業(yè)銀行提供更大的利潤空間。比如，銀行通過可靠途徑收集不同群體的客戶信息，針對不同企業(yè)的不同需求，提供不同的政策扶持，對目標(biāo)企業(yè)進行合理放貸，提高貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量。這樣就可以充分利用有限的資源，為銀行創(chuàng)造更大的利潤，為企業(yè)提供更大的扶持政策，進而滿足企業(yè)在資金方面的需求，促進企業(yè)更快、更好的發(fā)展，加快經(jīng)濟市場在疫情后企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度，減少市場經(jīng)濟風(fēng)險。