基于Ripple 區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)際貿(mào)易支付中的應(yīng)用研究

於積瓊

（ 馬鞍山學(xué)院，安徽 馬鞍山 243100 ）

一、引言

2019 年習(xí)近平總書(shū)記明確區(qū)塊鏈?zhǔn)墙?jīng)濟(jì)核心,也是中國(guó)自主創(chuàng)新的關(guān)鍵突破口。 2020 年4 月中國(guó)人民銀行推出法定數(shù)字貨帀DC/EP， 利于人民幣流通和國(guó)際化。 目前繼續(xù)探索區(qū)塊鏈技術(shù)與國(guó)際結(jié)算領(lǐng)域相結(jié)合，促進(jìn)我國(guó)跨境數(shù)字貿(mào)易的“外循環(huán)”和創(chuàng)新發(fā)展。 近年來(lái)， 全球多家央行和金融機(jī)構(gòu)多與Ripple（瑞波）公司合作，相繼試水區(qū)塊鏈技術(shù)，爭(zhēng)相搭建全新型資產(chǎn)數(shù)字化跨境交易平臺(tái)。 中國(guó)金融市場(chǎng)在“區(qū)塊鏈+國(guó)際結(jié)算”的發(fā)展中尚處于觀望態(tài)勢(shì)，抓住發(fā)展機(jī)遇， 可以先從參與投資或合作較成熟的區(qū)塊鏈公司，進(jìn)行實(shí)驗(yàn)實(shí)踐性探索，加強(qiáng)數(shù)字貿(mào)易支付技術(shù)領(lǐng)域的創(chuàng)新。

二、“區(qū)塊鏈+跨境支付”的金融交易運(yùn)作原理

去中心化的記賬系統(tǒng)是區(qū)塊鏈運(yùn)行原理的核心。 區(qū)塊鏈生成鏈接需要經(jīng)歷幾個(gè)基本步驟，即節(jié)點(diǎn)的反應(yīng)、記賬、協(xié)議等。 區(qū)塊鏈中的區(qū)塊（數(shù)據(jù)塊）是鏈狀結(jié)構(gòu)的基本單位，由區(qū)塊頭（包含哈希值、時(shí)間戳的原始數(shù)據(jù)）和區(qū)塊主體（包括交易數(shù)據(jù)和信息）所組成[1]。 在這種區(qū)塊容器里面能夠迅速歸納和檢驗(yàn)交易信息的有效性,進(jìn)而得到下一區(qū)塊，各區(qū)塊之間按照交易時(shí)間的先后順序相互銜接， 產(chǎn)生一條完整的區(qū)塊鏈。 在Ripple 區(qū)塊鏈的跨境支付交易過(guò)程中,假如A 需要向B 劃轉(zhuǎn)一筆資金, 則這筆交易的全部信息都將存放在某個(gè)新的區(qū)塊中。 該區(qū)塊將在鏈上尋找共識(shí)，因此必須公布消息給全網(wǎng)應(yīng)用；根據(jù)以上所提到的哈希值，可以識(shí)別出"A 的區(qū)塊"并被添加時(shí)間戳， 從而作為一個(gè)永恒且透明的交易記錄被加載在整個(gè)區(qū)塊鏈中。 在分布式賬本中對(duì)于用戶(hù)之間的資產(chǎn)變動(dòng)項(xiàng)，A 資產(chǎn)減值，而B(niǎo) 增加了資金，從而該筆交易完成，這便是區(qū)塊鏈金融交易運(yùn)行原理[1]。

三、國(guó)際貿(mào)易支付的現(xiàn)狀分析

（一）傳統(tǒng)跨境支付的問(wèn)題分析

國(guó)際結(jié)算一般使用SWIFT 國(guó)際資金清算系統(tǒng)，其存在的資金消耗過(guò)高、交易效率低下的問(wèn)題，一直難以解決。

1.中心化依賴(lài)程度高。SWIFT 系統(tǒng)發(fā)揮的是信差作用， 只能傳遞交易報(bào)文， 不負(fù)責(zé)支付結(jié)算。 在SWIFT 支付程序中經(jīng)過(guò)發(fā)起者、開(kāi)戶(hù)行、中央銀行、收款方銀行、收款者這五方，其中中央銀行是一個(gè)必不可少的中心環(huán)節(jié)。 每個(gè)國(guó)家都有負(fù)責(zé)收集儲(chǔ)存和驗(yàn)證的區(qū)域運(yùn)營(yíng)商，再將請(qǐng)求發(fā)給接收銀行，這種多層次結(jié)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算付款的過(guò)程很復(fù)雜且耗時(shí)較長(zhǎng)。國(guó)際結(jié)算的中心依賴(lài)問(wèn)題嚴(yán)重， 跨境匯款成本較高且存在交易誤差。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，多層次支付結(jié)算結(jié)構(gòu)，會(huì)因效率的差異性使得賬目核對(duì)、交易結(jié)算出現(xiàn)難以避免的錯(cuò)誤； 而且由于銀行系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)和SWIFT 的系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)都是不公開(kāi)透明的，因此會(huì)產(chǎn)生更多的時(shí)間延遲和管理成本， 影響交易相關(guān)方的資金流動(dòng)性。 從外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，各個(gè)國(guó)家不同法律法規(guī)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致外部風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變，且近年來(lái)貿(mào)易摩擦和西方經(jīng)濟(jì)制裁頻發(fā)， 一旦出現(xiàn)不可抗力因素?zé)o法如期履約，還易引發(fā)匯兌風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融制裁的工具。SWIFT 設(shè)立初衷是為國(guó)際間貨幣收付參與者提供專(zhuān)業(yè)金融電文網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的，成為一個(gè)不受任何政治影響和干預(yù)的中立組織。 世界各國(guó)的銀行之間進(jìn)行跨境轉(zhuǎn)賬一般都依賴(lài)于SWIFT系統(tǒng)，鑒于美元在世界貨幣系統(tǒng)中的支柱地位，實(shí)際上美國(guó)政府比較有話語(yǔ)權(quán)， 近年SWIFT 多次成為美國(guó)對(duì)他國(guó)發(fā)起金融制裁的工具。 比如2012 年以來(lái)，美國(guó)和歐盟切斷伊朗多家銀行與SWIFT 聯(lián)網(wǎng)， 導(dǎo)致伊朗國(guó)內(nèi)惡性通脹，只得更換發(fā)行新的貨幣[2]。 2022年2 月， 隨著俄烏沖突引發(fā)西方就俄羅斯多家銀行排除出SWIFT 支付系統(tǒng)達(dá)成共識(shí)。在全球化時(shí)代，這意味著該國(guó)家將無(wú)法進(jìn)行對(duì)外貿(mào)易和投資了， 跨境結(jié)算會(huì)變得非常困難，現(xiàn)金交易也是不現(xiàn)實(shí)的，這樣的封殺相當(dāng)于對(duì)這個(gè)國(guó)家的國(guó)際經(jīng)濟(jì)是滅頂之災(zāi)。國(guó)際形勢(shì)的復(fù)雜詭譎和西方的霸權(quán)主義下， 我國(guó)除了穩(wěn)步推進(jìn)人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）的建設(shè)和發(fā)展，還有就是繼續(xù)探索和嘗試“區(qū)塊鏈+跨境支付”。

（二）“區(qū)塊鏈+跨境支付”的應(yīng)用分析

Ripple 區(qū)塊鏈?zhǔn)荝ipple 公司開(kāi)發(fā)的國(guó)際貿(mào)易結(jié)算平臺(tái)， 目前是多國(guó)央行和金融機(jī)構(gòu)探索實(shí)踐區(qū)塊鏈跨境支付時(shí)，合作較多的應(yīng)用模式。

1.去中心化的高效低成本結(jié)算。Ripple 作為一個(gè)開(kāi)放的支付網(wǎng)絡(luò)開(kāi)創(chuàng)先河， 是一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的銀行之間的結(jié)算區(qū)塊鏈協(xié)定， 實(shí)現(xiàn)了多幣種間的自由兌換與支付。 銀行間端到端去中心化，不通過(guò)代理行直接轉(zhuǎn)賬， 及時(shí)而快捷的清算， 降低了金融損耗。Ripple 區(qū)塊鏈技術(shù)每秒可以連續(xù)處理1,500 筆交易重新定義了交易速度， 已有上百家銀行運(yùn)用Ripple 協(xié)議進(jìn)行跨境支付。

2.重視風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題防控。 區(qū)塊鏈的無(wú)可篡改特性，也是一把雙刃劍。 原始數(shù)據(jù)是人為上傳的，無(wú)法保證每個(gè)人的主觀意志和不可控因素，因此數(shù)據(jù)的真實(shí)性也需要一定的容錯(cuò)率。 區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的所有節(jié)點(diǎn)來(lái)驗(yàn)證其有效性， 大量的不相關(guān)記錄會(huì)被儲(chǔ)存，必須有強(qiáng)大的計(jì)算力和電力作為支撐，會(huì)造成能源的浪費(fèi)。 區(qū)塊鏈中的公鑰和私鑰需設(shè)置一定的保護(hù)訪問(wèn)權(quán)限，這也是讓經(jīng)濟(jì)主體可以接受區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付的首要條件，即安全保障。 現(xiàn)階段所提出的多種共識(shí)機(jī)制大部分仍缺乏一定的證明和實(shí)驗(yàn)，因此不能忽略風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要不斷更新技術(shù)完善其生態(tài)。

3.促進(jìn)數(shù)字貿(mào)易支付。 相較于傳統(tǒng)跨境結(jié)算，區(qū)塊鏈技術(shù)的國(guó)際貿(mào)易支付手續(xù)費(fèi)也要低很多， 支付時(shí)間可以從數(shù)天大幅縮減為數(shù)分鐘甚至于數(shù)秒，在數(shù)字貿(mào)易背景下支付需求也從固定化演變成 “碎片化”，更加適合于新的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式的支付需求。 國(guó)家政策鼓勵(lì)數(shù)字貿(mào)易自主開(kāi)放，探索試驗(yàn)，避免“贏家通吃”的現(xiàn)象發(fā)生，數(shù)字貿(mào)易出口要突破技術(shù)制高點(diǎn)，在電子支付和跨境金融領(lǐng)域，加強(qiáng)“區(qū)塊鏈+跨境支付”的技術(shù)、業(yè)態(tài)、模式方面的思路創(chuàng)新。

四、“Ripple+跨境支付”的模式研究

（一）Ripple 模式的優(yōu)勢(shì)

1.“網(wǎng)關(guān)”作用。Ripple 模式中的“網(wǎng)關(guān)”像是一個(gè)進(jìn)出口，資金來(lái)來(lái)往往，無(wú)需通過(guò)銀行就可以及時(shí)直接的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。 以此降低金融損耗，提高結(jié)算效率，交易雙方幾秒鐘便可以完成交易，劃轉(zhuǎn)無(wú)需手續(xù)費(fèi)。作為一個(gè)中介， 自由進(jìn)出使用戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬不再局限于熟人之間，而是完全建立在自己的主觀意志上。

2.跨幣種實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。Ripple 模式是第一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的銀行之間的結(jié)算區(qū)塊鏈協(xié)定， 實(shí)現(xiàn)了多幣種間的自由兌換與支付， 也實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣與現(xiàn)實(shí)貨幣的雙向流通， 這是Ripple 模式真正價(jià)值的體現(xiàn)[3]。 我國(guó)要發(fā)展區(qū)塊鏈跨境支付，使用中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣DC/EP 為基礎(chǔ)貨幣，是絕佳的選擇。

3.Ripple 與其它區(qū)塊鏈技術(shù)比較（見(jiàn)表1）。

表1 Ripple 與其它區(qū)塊鏈技術(shù)相比較

與其他區(qū)塊鏈的跨境支付比較而言，Ripple 區(qū)塊鏈?zhǔn)侵粚?zhuān)注于“區(qū)塊鏈+國(guó)際結(jié)算”，我國(guó)推進(jìn)區(qū)塊鏈國(guó)際貿(mào)易支付，加快頂層設(shè)計(jì)，可探索市場(chǎng)上發(fā)展較成熟、認(rèn)可度高、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的Ripple 區(qū)塊鏈國(guó)際結(jié)算體系[3]。

（二）Ripple 模型檢驗(yàn)

各國(guó)應(yīng)用“區(qū)塊鏈+跨境支付”處于探索實(shí)踐階段，缺少實(shí)際廣泛運(yùn)用支撐，可根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)下跨境支付應(yīng)用效應(yīng)的角度構(gòu)建指標(biāo)體系進(jìn)行模型檢驗(yàn)。

1.分析方法簡(jiǎn)述

Vensim PLE 是一種分析變量間的因果聯(lián)系的可圖示化的動(dòng)態(tài)模型。 AHP 是一種權(quán)重確定的層次分析法，把多項(xiàng)復(fù)雜因素分解成相關(guān)聯(lián)的有序?qū)哟巍?本研究主要運(yùn)用Vensim PLE 來(lái)確定各指標(biāo)因素之間的正負(fù)相關(guān)性， 并構(gòu)建二級(jí)指標(biāo)框架， 再通過(guò)AHP方法進(jìn)行賦權(quán)， 來(lái)判斷各層級(jí)指標(biāo)的作用和相互影響程度，分析“區(qū)塊鏈+跨境支付”應(yīng)用中應(yīng)著重關(guān)注的問(wèn)題[4]。

運(yùn)用AHP 層次分析軟件，根據(jù)所構(gòu)建判斷矩陣P， 求其最大特征根λmax 所對(duì)應(yīng)的特征向量w 并進(jìn)行歸一化，對(duì)各評(píng)價(jià)元素進(jìn)行權(quán)重劃分，方程為：Pw=λmax×w。 接著對(duì)判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，來(lái)確定得到的權(quán)重分配結(jié)果是否合理。CR 是判斷矩陣的隨機(jī)一致性比率，公式是：CR=CI/RI。 CI 是判斷矩陣的一致性指標(biāo)，公式為： CI=(λmax-n)/(n-1)。 RI 是判斷矩陣的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)。 當(dāng)判斷矩陣P 具有滿意一致性時(shí)λmax=n， CI=0 或CR＜0.1； 否則需繼續(xù)修正直至通過(guò)一致性檢驗(yàn)[5]。

2.確定各指標(biāo)間相互影響程度

（1） 建立區(qū)塊鏈+跨境支付效應(yīng)層次分析模型（見(jiàn)圖1）

圖1 區(qū)塊鏈+跨境支付效應(yīng)層次分析模型圖

（2）專(zhuān)家1 矩陣

區(qū)塊鏈+跨境支付效應(yīng)：λmax=4.239,6;CR=0.089,7;CI=0.079,9

表2 區(qū)塊鏈+跨境支付效應(yīng)權(quán)重矩陣

表3 平臺(tái)安全性權(quán)重矩陣

表4 平臺(tái)去中心化權(quán)重矩陣

表5 平臺(tái)效能權(quán)重矩陣

表6 跨境支付效率權(quán)重矩陣

表7 專(zhuān)家1 區(qū)塊鏈+跨境支付效應(yīng)矩陣結(jié)論表

（3）區(qū)塊鏈+跨境支付效應(yīng)的群決策

輸出1 個(gè)專(zhuān)家數(shù)據(jù)用于說(shuō)明求解步驟， 其他專(zhuān)家的過(guò)程與此完全相同的，故不再輸出；本文群結(jié)論采用的是直接求專(zhuān)家結(jié)論的平均值，故沒(méi)有群矩陣；即使設(shè)定群矩陣法，但若各打分專(zhuān)家的權(quán)重不同，由于群合成矩陣無(wú)法求幾何平均值， 還只能通過(guò)專(zhuān)家結(jié)論平均值法求解，即仍沒(méi)有群矩陣。

整合可得一級(jí)指標(biāo)的方程函數(shù)：

根據(jù)上述的方程函數(shù)和權(quán)重,可以運(yùn)用AHP 軟件進(jìn)行調(diào)整二級(jí)指數(shù)權(quán)重,并觀察Ripple 區(qū)塊鏈技術(shù)使用后各個(gè)級(jí)別指數(shù)的變動(dòng)情形。 引入Ripple 后調(diào)整Y1中X1、X2、X3、X4四個(gè)二級(jí)指標(biāo)，來(lái)觀測(cè)Y1、Y2、Y3、Y4的變化模擬情況發(fā)現(xiàn)，Ripple 跨境支付的Y2、Y3、Y4分別會(huì)提升0.011,2、 0.003,8、 0.016,2 個(gè)單位， 而Y1則下降0.023,6 個(gè)單位。 可構(gòu)建總效應(yīng)函數(shù)：

把表8 權(quán)重指標(biāo)代入以上公式算出Y 的值約為0.002，由此可得出Ripple 區(qū)塊鏈技術(shù)引入跨境支付是具有正效應(yīng)的。 因此增強(qiáng)平臺(tái)安全性，大力培育區(qū)塊鏈技術(shù)下跨境支付的專(zhuān)業(yè)人才， 充分發(fā)揮Ripple區(qū)塊鏈技術(shù)和國(guó)際結(jié)算支付的融合， 健全相應(yīng)的法律規(guī)范，可改善跨境支付的現(xiàn)狀[6]。

表8 區(qū)塊鏈+跨境支付效應(yīng)的群決策指標(biāo)權(quán)重

五、小結(jié)

跨境電子支付及數(shù)字金融方面的技術(shù)創(chuàng)新，可突破我國(guó)數(shù)字貿(mào)易出口的技術(shù)制高點(diǎn)， 減少跨境支付摩擦、確保數(shù)字貿(mào)易強(qiáng)勁增長(zhǎng)。 減少昂貴的結(jié)算交易成本、降低結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、提高支付效率等，都是Ripple 區(qū)塊鏈應(yīng)用到跨境支付環(huán)節(jié)所帶來(lái)的實(shí)際效果。但作為新事物的區(qū)塊鏈在技術(shù)、法律、產(chǎn)業(yè)層面等相關(guān)生態(tài)圈的配套體系仍有很多不足， 區(qū)塊鏈技術(shù)本身處于快速發(fā)展階段更新迭代較快。 因此就研究“區(qū)塊鏈+跨境支付” 發(fā)展我們應(yīng)繼續(xù)探索完善使其成熟，隨科技的腳步一起見(jiàn)證人類(lèi)生活的進(jìn)步。