房屋交易金融服務(wù)探索

陳斌

黨的十九屆四中全會(huì)提出創(chuàng)新行政管理和服務(wù)方式，加快推進(jìn)全國(guó)一體化政務(wù)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)數(shù)字政府建設(shè)等重點(diǎn)任務(wù)。自此，各地政府聚焦群眾關(guān)切，推動(dòng)政務(wù)服務(wù)“一網(wǎng)通辦”，促進(jìn)政務(wù)服務(wù)均等化、便捷化，并探索出一系列行之有效的創(chuàng)新案例。如北京“營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化”、上?！耙痪W(wǎng)通辦”、江蘇“不見面審批”、浙江“政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型”、安徽“皖事通辦”、福建“數(shù)字福建”、廣東“數(shù)字政府改革”、貴州“全省通辦”等創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。

當(dāng)前，各地政府大力推行政務(wù)服務(wù)數(shù)字化之時(shí)，在便民利民的舉措方面，尤其是不動(dòng)產(chǎn)交易方面凸顯，為此，本文從創(chuàng)新房屋交易金融政務(wù)服務(wù)出發(fā)，探索金融政務(wù)服務(wù)新模式。

房屋交易服務(wù)創(chuàng)新

在實(shí)施數(shù)字化建設(shè)的基礎(chǔ)上，各地政府可以創(chuàng)新籌建房屋交易平臺(tái)，實(shí)行“房屋交易注冊(cè)登記制”，規(guī)范房屋交易數(shù)據(jù);圍繞“便民、高效、廉潔、規(guī)范”的服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)房屋交易數(shù)據(jù)管理，依據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，研究分析、制定政策，引導(dǎo)房屋交易市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展，持續(xù)房屋交易金融政務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。

房屋交易平臺(tái)，讓房屋交易信息公開透明

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人喬治·斯蒂格勒，提出了信息不充分，有價(jià)值信息的獲取有成本使信息成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)分析的一個(gè)重要考慮變量。2001年獲得諾貝爾獎(jiǎng)的約瑟夫斯蒂格利茨等人，進(jìn)一步提出在生產(chǎn)者、消費(fèi)者、所有者、委托代理者之間，信息是不對(duì)稱的，這樣必會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，只有通過制度安排，克服信息不對(duì)稱的問題，經(jīng)濟(jì)才能有效運(yùn)行。

政府對(duì)房屋交易市場(chǎng)的管理就是如此，必須讓房屋交易市場(chǎng)上的信息透明，防止出現(xiàn)擾亂房屋交易市場(chǎng)的諸多中介亂象。為此，在現(xiàn)在不動(dòng)產(chǎn)中心的數(shù)據(jù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，政府創(chuàng)新籌建房屋交易平臺(tái)，通過實(shí)行“房屋交易注冊(cè)登記制”（以下簡(jiǎn)稱“登記制”），將每一套擬入市或退市的房屋交易（包括房屋買賣、房屋租賃）實(shí)時(shí)注冊(cè)登記，規(guī)范房屋交易市場(chǎng)，引導(dǎo)房屋交易市場(chǎng)數(shù)據(jù)通過房屋交易平臺(tái)向不動(dòng)產(chǎn)中心聚集，從而規(guī)范在房屋交易過程中的各類數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)信息在房屋交易平臺(tái)上暢通無阻。

通過房屋交易平臺(tái)，加強(qiáng)城市住房管理，讓房屋交易數(shù)據(jù)信息對(duì)房屋交易雙方公開透明，確保住房交易的安全性、有效性，避免在房屋交易過程中產(chǎn)生糾紛，從而維護(hù)房屋交易市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定。

房屋交易數(shù)據(jù)分析，引導(dǎo)房屋交易市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展

政府在房屋交易平臺(tái)上實(shí)行的“登記制”，讓真實(shí)的房源上市交易，確保上市房源的唯一性、時(shí)效性，讓房屋交易雙方對(duì)參與機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)，并植入房屋維護(hù)服務(wù)信息管理等，實(shí)現(xiàn)追溯房屋交易的每個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)時(shí)查詢房屋生存期間房屋維護(hù)服務(wù)的細(xì)節(jié)，實(shí)現(xiàn)房屋交易全過程管理。

通過房屋交易平臺(tái)，一方面，政府通過歷史數(shù)據(jù)的分析、模擬，預(yù)測(cè)既定時(shí)間的房屋價(jià)格走勢(shì)，為政府的各類管理機(jī)構(gòu)提供參考的數(shù)據(jù)信息;另一方面，政府把脈房地產(chǎn)市場(chǎng)各類亂象，有針對(duì)性地開展房地產(chǎn)市場(chǎng)整治活動(dòng)，糾正房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)做法，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的安全穩(wěn)定。

創(chuàng)新房屋交易金融服務(wù)模式

在大力建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的情況下，銀行的開放銀行與政務(wù)系統(tǒng)相聯(lián)，創(chuàng)新銀行網(wǎng)點(diǎn)與政務(wù)大廳平行辦理房屋交易的便民化金融政務(wù)服務(wù)。

客戶在政務(wù)系統(tǒng)預(yù)約時(shí)，同步預(yù)約銀行網(wǎng)點(diǎn)，并按時(shí)在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理房屋交易手續(xù)。利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的便利性、與政務(wù)辦公時(shí)間的同步性，讓客戶主動(dòng)首選銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，為客戶提供房屋交易全流程的金融政務(wù)服務(wù)。具體的創(chuàng)新點(diǎn)以下。

政務(wù)服務(wù)大廳的創(chuàng)新

政務(wù)大廳，通過銀行網(wǎng)點(diǎn)的視頻連線，將其視野延伸到在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理房屋交易的客戶，讓客戶與政務(wù)辦理人員“面對(duì)面”交流。在銀行網(wǎng)點(diǎn)，通過政務(wù)與銀行的系統(tǒng)直連，核驗(yàn)客戶的相關(guān)證件、資料時(shí)，與政務(wù)大廳互通有無，信息同步，就如客戶親臨政務(wù)大廳辦理政務(wù)一般。

其實(shí)，類似的政務(wù)服務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)在不同城市：2019年10月8日起，天津市區(qū)不動(dòng)產(chǎn)中心正式入駐銀行（中國(guó)建設(shè)銀行）及中介機(jī)構(gòu)（貝殼找房、我愛我家、中原地產(chǎn)等）的不動(dòng)產(chǎn)登記新服務(wù)大廳，開啟不動(dòng)產(chǎn)登記“1+14+3”通辦模式，打造“20分鐘便民服務(wù)圈”。此外，杭州、日照、長(zhǎng)沙、蘇州、鄭州等諸多城市均已實(shí)現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)。2022年3月25日，為深入實(shí)施廣清一體化建設(shè)，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，廣州市規(guī)劃和自然資源局發(fā)布《關(guān)于推行廣州、清遠(yuǎn)兩地不動(dòng)產(chǎn)登記“跨城通辦”的通告》。政務(wù)服務(wù)的跨區(qū)域辦理模式，為政府服務(wù)大廳的創(chuàng)新提供借鑒。

銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)創(chuàng)新

將銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成為視頻無死角的金融政務(wù)服務(wù)大廳。客戶在政府房屋交易平臺(tái)上預(yù)約的同時(shí)，選擇心儀的銀行網(wǎng)點(diǎn)后，網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理按時(shí)接待客戶，提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)無間距的微笑服務(wù)，協(xié)助客戶在智能機(jī)上進(jìn)行操作，確認(rèn)房屋交易的辦理事項(xiàng)，出示相關(guān)證件，遠(yuǎn)程視頻傳送，與政務(wù)大廳服務(wù)進(jìn)行對(duì)接，由政務(wù)大廳工作人員引導(dǎo)、辦理與房屋交易相關(guān)的諸多事項(xiàng)。比如，2021年10月，惠州推行“不動(dòng)產(chǎn)登記‘互聯(lián)網(wǎng)’金融服務(wù)”模式，根據(jù)各類不動(dòng)產(chǎn)登記業(yè)務(wù)特點(diǎn)、關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)復(fù)雜程度以及系統(tǒng)的研發(fā)進(jìn)度，目前在“便民服務(wù)窗口”開通的業(yè)務(wù)有預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告登記、預(yù)購(gòu)商品房抵押權(quán)預(yù)告登記和不動(dòng)產(chǎn)登記信息查詢等;最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)二手房交易在銀行窗口即可辦理，并盡可能做到立等可取，惠及更多的企業(yè)和群眾。

與此同時(shí)，客戶在房屋交易平臺(tái)上預(yù)約時(shí)，可以看到銀行提供的諸多與房屋交易相關(guān)的金融服務(wù)，諸如贖樓貸款、個(gè)人住房貸款、房屋交易資金監(jiān)管、裝修貸款、大型消費(fèi)貸款等需求。在等待其政務(wù)辦理反饋結(jié)果之余，客戶經(jīng)理適時(shí)與客戶溝通，依據(jù)客戶需求，為客戶提供匹配的住房交易金融服務(wù)咨詢，預(yù)約或辦理相關(guān)的金融服務(wù)。

探索金融政務(wù)管理新模式，提升便民服務(wù)水平

創(chuàng)新房屋交易金融服務(wù)，是從房屋交易的場(chǎng)景出發(fā)，將金融與政務(wù)服務(wù)融為一體。放眼未來，探索金融政務(wù)管理新模式，將政務(wù)服務(wù)的場(chǎng)景拓展至各類政務(wù)服務(wù)，提升便民服務(wù)水平，讓人民群眾隨時(shí)就近辦理相關(guān)政務(wù)，在享受政務(wù)服務(wù)的同時(shí)，還能享受銀行網(wǎng)點(diǎn)親情式的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融服務(wù)。

政務(wù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)化

以前，各部門、各區(qū)域政務(wù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)按業(yè)務(wù)分類、區(qū)域不同分布在不同的地方，當(dāng)人民群眾要在某區(qū)域辦理相關(guān)政務(wù)時(shí)，只能到該區(qū)域的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理政務(wù)手續(xù)，才能享受到政府提供的政務(wù)服務(wù)。當(dāng)前，隨著“放管服”改革的推進(jìn)，各地政府緊緊圍繞“便民、高效、廉潔、規(guī)范”的服務(wù)宗旨，數(shù)字化政務(wù)逐漸得以推廣，政務(wù)服務(wù)“一網(wǎng)通辦”得以實(shí)施。但是，對(duì)于必須提交相關(guān)資料的政務(wù)，人民群眾仍需到某區(qū)域的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理。

因此，對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)辦理的政務(wù)，政府可以將房屋交易政務(wù)服務(wù)場(chǎng)景創(chuàng)新衍生為在銀行網(wǎng)點(diǎn)的房屋交易金融政務(wù)服務(wù)，拓展至全品類的政務(wù)服務(wù)場(chǎng)景：將政務(wù)各品類服務(wù)分類集中歸口管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)服務(wù)模式，通過銀行網(wǎng)點(diǎn)，為人民群眾提供跨區(qū)域的個(gè)性化便民服務(wù)。

政務(wù)服務(wù)與金融服務(wù)融合

政府推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的城市數(shù)字化之際，銀行網(wǎng)點(diǎn)承接政務(wù)辦理，將政府的便民服務(wù)與銀行網(wǎng)點(diǎn)的親情服務(wù)融合，凸顯金融政務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。

金融政務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新，一方面，讓銀行成為政務(wù)通的觸角;另一方面，讓客戶與銀行的關(guān)系更加貼近，更加融合。在客戶等待政務(wù)大廳反饋辦理結(jié)果之余，客戶經(jīng)理提供浸入式親情服務(wù)，依據(jù)其工作或生活需求，提供其關(guān)注的金融服務(wù)咨詢，進(jìn)行預(yù)約或現(xiàn)場(chǎng)辦理相關(guān)的金融服務(wù)。從而，培養(yǎng)客戶政務(wù)辦理的習(xí)慣，為銀行提供了拓展新增客戶、維護(hù)存量客戶的機(jī)會(huì)，增加了其與客戶互動(dòng)頻次，以此增強(qiáng)客戶粘性。

改善便民服務(wù)環(huán)境

金融政務(wù)的融合，就是人民群眾在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理政務(wù)，是全面提升“以人民為中心”的服務(wù)意識(shí)，優(yōu)化人民群眾政務(wù)辦理的一系列舉措之一，尤其是在政務(wù)辦理上的便利性、政務(wù)辦理等待時(shí)間等方面的全面改善。

總之，在創(chuàng)新房屋交易政務(wù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，探索金融服務(wù)新模式：將政府政務(wù)服務(wù)進(jìn)行集約化管理，提高政務(wù)服務(wù)水平;通過網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理親情式服務(wù)渠道，提升政務(wù)便民服務(wù)水平。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行總行住房金融與個(gè)人信貸部）

責(zé)任編輯：楊生恒