把握數(shù)字普惠金融發(fā)展新趨勢(shì)

人類社會(huì)發(fā)展與科學(xué)技術(shù)進(jìn)步休戚相關(guān)，在數(shù)字技術(shù)推動(dòng)下，普惠金融正呈現(xiàn)出前所未有的發(fā)展態(tài)勢(shì)。與傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)不同，借助“端邊云網(wǎng)數(shù)智鏈”（分別指各類智能移動(dòng)終端、邊緣計(jì)算、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)）等數(shù)字技術(shù)，數(shù)字普惠金融服務(wù)拓展了時(shí)空邊界、效率邊界和交易可能性邊界，延伸了供應(yīng)鏈、交易鏈和信用鏈，可以預(yù)見(jiàn)這將成為普惠金融到達(dá)理想彼岸的最佳途徑。當(dāng)前，數(shù)字普惠金融的技術(shù)不斷革新、制度愈加完善、實(shí)踐持續(xù)豐富、服務(wù)日益創(chuàng)新，正逐步邁入高度融合、高質(zhì)量發(fā)展的新階段。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要抓住新機(jī)遇、謀求新發(fā)展，充分把握數(shù)字普惠金融發(fā)展新趨勢(shì)，找準(zhǔn)創(chuàng)新引領(lǐng)的著力點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)。

關(guān)于如何理解數(shù)字普惠金融，可以從這一概念的產(chǎn)生根源與發(fā)展過(guò)程切入。數(shù)字普惠金融源于普惠金融和數(shù)字金融兩個(gè)概念。其中，從國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》來(lái)看，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。從學(xué)界和業(yè)界的基本共識(shí)來(lái)看，數(shù)字金融是指金融機(jī)構(gòu)與從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用數(shù)字信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資以及其他創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)稱。

普惠金融側(cè)重于金融服務(wù)的目標(biāo)對(duì)象，數(shù)字金融則側(cè)重于金融服務(wù)的手段工具，兩者在內(nèi)涵上雖是金融服務(wù)的不同維度，但在外延上具有內(nèi)生交叉和發(fā)展互補(bǔ)的邏輯聯(lián)系，兩者的最大交集既是普惠金融面臨的最大難題，也是數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)的最大價(jià)值。由于普惠金融目標(biāo)對(duì)象群體龐大且分散，存在單筆業(yè)務(wù)金額低、線下作業(yè)成本高、風(fēng)險(xiǎn)管控難度大等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)及其他從業(yè)主體難以構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的模式，所以盡管普惠金融的現(xiàn)實(shí)存在要早于其概念的出現(xiàn)，但長(zhǎng)期以來(lái)其業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)模增長(zhǎng)并未取得顯著成果。而數(shù)字金融恰好解決了普惠金融的發(fā)展難題，依托移動(dòng)通信、在線支付、大數(shù)據(jù)分析等前沿技術(shù)手段，極大地降低了普惠金融的展業(yè)門檻和運(yùn)作成本，從而實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式無(wú)法實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益?？偨Y(jié)起來(lái)，數(shù)字金融為普惠金融創(chuàng)造了發(fā)展條件，普惠金融為數(shù)字金融提供了發(fā)展動(dòng)力。兩者的結(jié)合，特別是數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，就產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融。

2016年以來(lái)，數(shù)字普惠金融在我國(guó)的發(fā)展持續(xù)加速。眾多商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字科技、展業(yè)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制等優(yōu)勢(shì)，不斷拓展人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景，不斷創(chuàng)新貼近大眾需求的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，不斷滿足三農(nóng)、小微企業(yè)和弱勢(shì)群體的金融需求，不斷提升全社會(huì)金融服務(wù)的普惠性，已然形成了“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的金融新生態(tài)。

一方面，我國(guó)數(shù)字普惠金融政策不斷完善。數(shù)字普惠金融發(fā)展需要堅(jiān)持“市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”的基本原則，基礎(chǔ)保障是建立健全制度體系。2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，成為首個(gè)將普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略的發(fā)展規(guī)劃。在國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃的引導(dǎo)下，各級(jí)政府部門在小微企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、三農(nóng)等傳統(tǒng)普惠金融領(lǐng)域出臺(tái)了一系列信貸、財(cái)稅、保險(xiǎn)等支持政策。其中，金融監(jiān)管部門的支持政策包括對(duì)普惠性質(zhì)金融業(yè)務(wù)采取利率專項(xiàng)政策、差異化準(zhǔn)備金率和貸款額度管理政策、結(jié)構(gòu)性再貸款政策等;財(cái)政部門的支持政策包括稅費(fèi)減免和財(cái)政補(bǔ)貼等。

另一方面，我國(guó)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)快速提升。截至2021年年底，普惠金融貸款余額達(dá)到25.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.1%。其中，普惠小微貸款余額為18.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.4%，支持中小微經(jīng)營(yíng)主體4092萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)30.8%，累計(jì)向19.3萬(wàn)家企業(yè)發(fā)放貸款7.5萬(wàn)億元。根據(jù)北京大學(xué)某研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，2020年全國(guó)省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)中位值為334.8，是2011年的10倍，平均每年增長(zhǎng)29.1%。除銀行體系外，非銀行金融機(jī)構(gòu)等也在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域大有作為。以扶貧攻堅(jiān)為例，2021年，在國(guó)家統(tǒng)一部署下，包括證券、基金、保險(xiǎn)、小貸、電商、物流等在內(nèi)的各方搭建起覆蓋全國(guó)農(nóng)村的數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)，形成了層次鮮明、覆蓋廣泛、競(jìng)爭(zhēng)有序的“大金融”扶貧格局。

一個(gè)以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技企業(yè)等為服務(wù)主體，以三農(nóng)服務(wù)、精準(zhǔn)脫貧、小微企業(yè)融資和智慧城市建設(shè)等為服務(wù)對(duì)象，以支付體系、信用體系、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等為基礎(chǔ)設(shè)施，以政策體系、法律體系等為制度保障的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系正在加快形成，整體發(fā)展呈現(xiàn)出以下四個(gè)方面的新趨勢(shì)。

一是科技進(jìn)步成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的動(dòng)力源泉?！翱茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，從理論上看，具有“第二性”的數(shù)字普惠金融勢(shì)必須要從科技進(jìn)步中汲取發(fā)展動(dòng)力。從我國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，數(shù)字普惠金融發(fā)展主要得益于政策推動(dòng)、市場(chǎng)拉動(dòng)和技術(shù)進(jìn)步驅(qū)動(dòng)，經(jīng)過(guò)不懈努力，目前我國(guó)數(shù)字金融的眾多基礎(chǔ)性關(guān)鍵技術(shù)已領(lǐng)先世界。隨著普惠金融服務(wù)范圍日趨擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品日趨雷同，在科技創(chuàng)新不斷滿足消費(fèi)者需求的背景下，數(shù)字普惠金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將集中于客戶體驗(yàn)、運(yùn)作成本效率以及風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面，而這些能力的提升都離不開(kāi)底層金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，包括人工智能 （AI）、區(qū)塊鏈（Block Chain）、云計(jì)算 （Cloud Computing） 和大數(shù)據(jù)（Big Data）等“ABCD”領(lǐng)域關(guān)鍵技術(shù)的突破。因此，唯有技術(shù)的不斷迭代升級(jí)才能從根本上改變數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)模式和應(yīng)用場(chǎng)景。

二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成為數(shù)字普惠金融的主導(dǎo)力量。從數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額來(lái)看，主導(dǎo)力量是以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，信息技術(shù)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和新興金融業(yè)態(tài)占比并不高。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因其先天的行業(yè)特點(diǎn)和生存法則，對(duì)激發(fā)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域創(chuàng)新活力具有不可替代的作用。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面存在缺失，某些數(shù)字普惠金融產(chǎn)品存在跨界經(jīng)營(yíng)和規(guī)避監(jiān)管問(wèn)題。鑒于數(shù)字普惠金融的高風(fēng)險(xiǎn)特征，不斷積聚的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)容易被高增長(zhǎng)繁榮景象所掩蓋。隨著金融監(jiān)管的不斷強(qiáng)化，即使是在互聯(lián)網(wǎng)巨頭高度壟斷的移動(dòng)支付領(lǐng)域，央行也出臺(tái)了反壟斷措施，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛剝離金融業(yè)務(wù)回歸技術(shù)服務(wù)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將成為數(shù)字普惠金融的主導(dǎo)力量。

三是數(shù)字普惠金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒉粩嗤卣寡由?。理論上，?shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)象是傳統(tǒng)金融需求長(zhǎng)期受抑制的弱勢(shì)群體及中小微企業(yè)。但隨著普惠金融覆蓋范圍的不斷擴(kuò)大，以及普惠金融客戶的自身發(fā)展，數(shù)字普惠金融的需求層次也將不斷提升，從最基礎(chǔ)的移動(dòng)支付服務(wù)、及時(shí)獲得小額信貸服務(wù)、獲得相對(duì)低息且額度較大信貸服務(wù)，延伸到獲得長(zhǎng)期大額穩(wěn)定信貸、保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)榷鄻踊鹑诜?wù)需求等。與此同時(shí)，隨著中小微企業(yè)的成長(zhǎng)，以“to C”邏輯服務(wù)企業(yè)主的方式難以完全滿足企業(yè)的金融需求，數(shù)字普惠金融將進(jìn)一步延伸至“to B”的企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，向供應(yīng)鏈金融、綠色金融和碳金融等領(lǐng)域延伸。

四是數(shù)字普惠金融成為提升國(guó)家數(shù)據(jù)治理能力的重要抓手。推進(jìn)國(guó)家治理能力現(xiàn)代化的重要內(nèi)容之一是數(shù)據(jù)治理能力的提升，這一系統(tǒng)工程涉及社會(huì)生活、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、個(gè)人征信、要素資源、技術(shù)進(jìn)步和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方方面面，需要在廣闊的地域空間上完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并消除地區(qū)之間的數(shù)字鴻溝。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷增加的數(shù)字普惠金融投入，可以減輕政府?dāng)?shù)據(jù)治理的初始投入并降低運(yùn)營(yíng)成本。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)治理需要獲得金融信息數(shù)據(jù)，而數(shù)字普惠金融涵蓋領(lǐng)域廣泛，連接社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，直接處理一線底層數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)搜集掌握巨量數(shù)據(jù)資源，可為各級(jí)政府提供數(shù)據(jù)資源服務(wù)。比如數(shù)字普惠金融在疫情防控、精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興、小微紓困、綠色發(fā)展和民生工程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，成為國(guó)家提升數(shù)據(jù)治理能力的重要抓手。堅(jiān)持以人民為中心，是金融機(jī)構(gòu)深化改革必須始終堅(jiān)持的出發(fā)點(diǎn)，也是金融高質(zhì)量發(fā)展必須始終堅(jiān)持的立足點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極服務(wù)國(guó)家發(fā)展大局，努力開(kāi)創(chuàng)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展新局面。