商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特色化轉(zhuǎn)型

鄧宇

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)已邁入新的發(fā)展階段。在這一階段，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)加速轉(zhuǎn)型變革，很多新的發(fā)展理念也逐漸融入到網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之中，特色化經(jīng)營模式成為一種新趨勢。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融快速興起，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級明顯加快，同時(shí)更具特色功能的網(wǎng)點(diǎn)模式逐漸形成，凸顯了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從過去單純的商業(yè)經(jīng)營向價(jià)值創(chuàng)造演進(jìn)的過程。這些特色化的網(wǎng)點(diǎn)以科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等為政策主線和場景窗口，融合了新時(shí)代的前沿特征和發(fā)展理念，突出了商業(yè)銀行的多元化功能屬性，更與ESG（環(huán)境、社會和公司治理）的理念不謀而合，彰顯了新時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的高質(zhì)量發(fā)展主題。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)外驅(qū)動因素

數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快驅(qū)動商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新變革。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了試驗(yàn)場和功能，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化、智能化改造加快，業(yè)務(wù)和服務(wù)逐步轉(zhuǎn)向線上化。2022年1月，中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，為全面推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體舉措。很多商業(yè)銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為網(wǎng)點(diǎn)變革的重要抓手，不僅加快網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化升級，而且加大了網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部人員、職能和崗位調(diào)整。根據(jù)《數(shù)字化和銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型》報(bào)告的數(shù)據(jù)，銀行業(yè)的平均離柜率從2016年的84%上升至2019年的近90%，行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。手機(jī)銀行已經(jīng)成為銀行最重要的觸客渠道，據(jù)《2021中國數(shù)字金融調(diào)查報(bào)告》顯示，2021年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶滲透率為63%，增長率為7%。如何適應(yīng)數(shù)字化快速崛起的趨勢，將線上線下融合，并推動業(yè)務(wù)場景建設(shè)，是當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型需要突破的關(guān)鍵。對此，商業(yè)銀行應(yīng)探索補(bǔ)齊短板、積極擁抱創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營理念和發(fā)展思路，驅(qū)動網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值創(chuàng)造。

高質(zhì)量發(fā)展驅(qū)動商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)功能多元化。當(dāng)前，國家圍繞科技金融、綠色金融、人口老齡化、鄉(xiāng)村振興、自貿(mào)區(qū)等高質(zhì)量發(fā)展作了具體規(guī)劃部署，將衍生出大量業(yè)務(wù)場景和金融服務(wù)需求，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型變革帶來了巨大動力。2020年1月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推進(jìn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，“完善服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾生活需要的金融產(chǎn)品體系”，推動銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。從政策導(dǎo)向看，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)依托商業(yè)銀行金融資源協(xié)同和專業(yè)人才、數(shù)字化工具等優(yōu)勢，將網(wǎng)點(diǎn)的功能向經(jīng)濟(jì)、社會、生態(tài)等更廣泛的領(lǐng)域延伸，朝著高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)推進(jìn)。目前，一些銀行網(wǎng)點(diǎn)不可避免會面臨裁撤合并，但通過將商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的功能向外拓展，提升金融服務(wù)與非金融服務(wù)的融合度，有利于延續(xù)和提振銀行網(wǎng)點(diǎn)的生命周期，并極大地改善網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營生態(tài)，驅(qū)動網(wǎng)點(diǎn)加速變革。商業(yè)銀行應(yīng)抓住政策部署創(chuàng)造的諸多業(yè)務(wù)需求，進(jìn)一步通過下沉網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，推動傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)向多功能、價(jià)值創(chuàng)造型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，尋求“第二增長曲線”。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn)

由于數(shù)字金融的興起，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)不僅出現(xiàn)“空心化”現(xiàn)象，而且日常經(jīng)營成本也在抬升，部分網(wǎng)點(diǎn)存在裁撤合并的問題，數(shù)字化軟要素建設(shè)較為滯后，很難適應(yīng)市場和客戶的多元化服務(wù)需求。

價(jià)值創(chuàng)造與目標(biāo)定位仍不清晰。由于數(shù)字化加速，移動互聯(lián)網(wǎng)金融興起，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)過數(shù)字化改造逐步蛻化為“零售”網(wǎng)點(diǎn)，向輕型化轉(zhuǎn)變，功能變得更加單一，主要為一般儲蓄、理財(cái)以及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。單純依靠這些零售業(yè)務(wù)雖然能夠在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)產(chǎn)出最大化，但卻忽視了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值創(chuàng)造潛力和空間，目標(biāo)定位不清晰，削弱了網(wǎng)點(diǎn)資源的開發(fā)潛力和盈利空間。一方面，現(xiàn)存的網(wǎng)點(diǎn)存在重復(fù)建設(shè)和服務(wù)覆蓋面不足的矛盾，人員配置冗余與功能建設(shè)不足的矛盾，銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本也在不斷攀升;另一方面，網(wǎng)點(diǎn)的任務(wù)考核與政策、市場和客戶的業(yè)務(wù)需求不匹配，功能單一和客戶群固化等問題突出，造成業(yè)務(wù)增長乏力，制約了網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步發(fā)展的空間。

網(wǎng)點(diǎn)“空心化”凸顯經(jīng)營困境。根據(jù)《中國大陸銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢調(diào)研報(bào)告（2020）》數(shù)據(jù)，銀行服務(wù)對象的關(guān)注度最高的是中老年客群，占比達(dá)73%，而年輕客群占比僅為18%。近幾年商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)迎來了大變革的時(shí)代，智能化改造成為重要的標(biāo)志，但在改造后卻出現(xiàn)了兩方面的網(wǎng)點(diǎn)“空心化”現(xiàn)象。一是物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)過全方位改造后，客戶的整體到店率在持續(xù)下降，而到店的客戶大部分以中老年群體為主，這些中老年群體本身對智能設(shè)備的使用頻率并不高，而且集中于基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致了物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶服務(wù)產(chǎn)出與經(jīng)營投入的不匹配。二是物理網(wǎng)點(diǎn)改造后的功能設(shè)計(jì)與現(xiàn)有的崗位設(shè)置存在不相適應(yīng)的問題，在手持終端和線上化金融服務(wù)工具大范圍應(yīng)用后，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的崗位配置和功能存在“空心化”現(xiàn)象，即現(xiàn)有的崗位功能在營銷服務(wù)上缺乏準(zhǔn)確定位，存在崗位職能設(shè)計(jì)與金融市場、客戶金融需求不對稱的問題，導(dǎo)致一些人員閑置或重復(fù)使用現(xiàn)象，制約了網(wǎng)點(diǎn)人才資源的運(yùn)用。

智能化網(wǎng)點(diǎn)軟要素建設(shè)滯后。雖然說前期大部分商業(yè)銀行智能化網(wǎng)點(diǎn)完成了初步的物理改造，包括對物理網(wǎng)點(diǎn)的重新設(shè)計(jì)布局、增加了大量的智能設(shè)備，將網(wǎng)點(diǎn)的“科技”屬性進(jìn)一步凸顯了出來，在業(yè)務(wù)辦理、客戶服務(wù)以及線上化方面的遷移等有比較大的成效，但是在解決了這些基礎(chǔ)性的金融服務(wù)功能后，卻也出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)軟要素建設(shè)滯后的問題。主要體現(xiàn)為兩個(gè)層面：其一，許多的商業(yè)銀行智能網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)精美，在布置和設(shè)計(jì)上趨向于個(gè)性化、親民化和時(shí)尚多元化的特征，但是網(wǎng)點(diǎn)的品牌構(gòu)建、網(wǎng)點(diǎn)文化、社會活動等“軟實(shí)力”建設(shè)方面存在一些弱點(diǎn)和短板，導(dǎo)致智能網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營生態(tài)缺位;其二，智能網(wǎng)點(diǎn)在普惠、適老以及綠色等新的時(shí)代特征表現(xiàn)上較為缺乏，一些智能網(wǎng)點(diǎn)硬要素設(shè)計(jì)過多，由此導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)很難將功能延伸，在市場開發(fā)和客戶拓展上局限于傳統(tǒng)的線性營銷和顯性營銷，忽略了“軟實(shí)力”營銷的價(jià)值。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)加快補(bǔ)齊智能化網(wǎng)點(diǎn)軟要素建設(shè)的短板，夯實(shí)銀行數(shù)字化的發(fā)展基礎(chǔ)。

網(wǎng)點(diǎn)資源協(xié)同作戰(zhàn)能力較為薄弱。近幾年，利率下行和非銀行金融機(jī)構(gòu)崛起，開始替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)，理財(cái)銷售、消費(fèi)信貸等發(fā)展成為網(wǎng)點(diǎn)的主營業(yè)務(wù)，由此導(dǎo)致公司金融、普惠金融以及其他的高層次金融服務(wù)逐漸脫離網(wǎng)點(diǎn)，輕型化網(wǎng)點(diǎn)演變?yōu)榱闶劢鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)。目前，輕型化網(wǎng)點(diǎn)重視零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營，投入了大量的資源到信用卡、個(gè)人房貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，卻忽略了物理網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)公司、普惠、投資銀行以及跨境金融等方面的潛力和作用。從數(shù)據(jù)來看，零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤占比在不斷提升，而且金融“脫媒”使得一些商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)過于倚重零售業(yè)務(wù)，逐漸放棄了傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)等綜合金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致輕型化網(wǎng)點(diǎn)的綜合經(jīng)營效益下降，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)市場和客戶的能力也逐漸弱化?？傮w來看，輕型化網(wǎng)點(diǎn)的片面化經(jīng)營方向削弱了商業(yè)銀行金融協(xié)同的傳統(tǒng)優(yōu)勢，無法匹配縣域發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化、綠色發(fā)展等快速增長的金融需求。D8E706D6-35AA-429A-B769-FECA50A4EAD6

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特色化轉(zhuǎn)型的典型案例

進(jìn)入到新的發(fā)展階段，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型不再局限于網(wǎng)點(diǎn)的物理屬性和硬件科技升級，而是進(jìn)一步加快網(wǎng)點(diǎn)的功能化轉(zhuǎn)型，貼合新時(shí)代的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營理念，突出網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)代特征，涌現(xiàn)出了一大批新的特色網(wǎng)點(diǎn)。

科技金融網(wǎng)點(diǎn)。目前，國家政策層面要求商業(yè)銀行加大對科技創(chuàng)新的支持力度，重點(diǎn)圍繞專精特新中小科創(chuàng)企業(yè)提供多元化金融服務(wù)?？萍夹途W(wǎng)點(diǎn)主要聚焦科技金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展或?qū)Ｗ⒂诜?wù)科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)而發(fā)展起來的科技金融專業(yè)銀行，在國家科技金融政策引領(lǐng)和科創(chuàng)金融體系逐步構(gòu)建的背景下，科技金融網(wǎng)點(diǎn)肩負(fù)著特殊職責(zé)。許多商業(yè)銀行提出科技金融的戰(zhàn)略和布局，陸續(xù)設(shè)立專門的科技金融支行或網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立科技支行、科技特色支行、科技金融專營機(jī)構(gòu)共959家，同比增長14.4%。交通銀行作為國有大行，率先推進(jìn)科技金融網(wǎng)點(diǎn)布局，以蘇州作為金融創(chuàng)新的先行先試區(qū)，配套掛牌交通銀行國內(nèi)首個(gè)科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)基地，支持蘇州科技支行建立“政府+銀行+創(chuàng)投+擔(dān)保+保險(xiǎn)+科技小貸”的業(yè)務(wù)發(fā)展全新模式，發(fā)揮科技型中小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)化優(yōu)勢，滿足廣大科技型中小企業(yè)的金融需求?？萍贾械膭?chuàng)設(shè)不僅有利于全方位對接科創(chuàng)企業(yè)的金融服務(wù)需求，提供專屬、配套的金融產(chǎn)品體系，而且能夠匯聚商業(yè)銀行的金融科技資源，構(gòu)建科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)，有利于促進(jìn)科技與金融協(xié)同。

綠色金融網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行新設(shè)的綠色金融網(wǎng)點(diǎn)成為商業(yè)銀行服務(wù)綠色金融發(fā)展事業(yè)的最佳試驗(yàn)場，通過踐行綠色發(fā)展理念，推動經(jīng)營管理綠色轉(zhuǎn)型，不僅有利于貼近綠色清潔能源、低碳產(chǎn)業(yè)，滿足中小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、清潔能源利用方面的金融服務(wù)需求，推動落實(shí)“雙碳”目標(biāo)，而且有助于將商業(yè)銀行的“綠色金融”戰(zhàn)略進(jìn)一步向垂直領(lǐng)域延伸，通過發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)品牌營銷體系縱深、覆蓋面廣等功能，匹配更多潛在的綠色低碳細(xì)分領(lǐng)域。北京銀行在北京通州區(qū)開設(shè)了首家綠色支行——北京銀行通州綠色支行，作為專屬綠色金融綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，北京銀行專門設(shè)立了綠色金融信貸工廠，以優(yōu)化資源配置，提供全流程快速辦理綠色通道，完善綠色貸款審批流程，支持綠色支行發(fā)展。同時(shí)，綠色支行將“綠色金融、社會責(zé)任”等理念融入整體業(yè)務(wù)中，推廣節(jié)能與環(huán)境友好類產(chǎn)品，推行綠色消費(fèi)理念。此外，一些商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)通過節(jié)能改造設(shè)計(jì)、無紙化辦公等創(chuàng)設(shè)零碳網(wǎng)點(diǎn)，并核算網(wǎng)點(diǎn)年碳排放量，購買國家核證自愿減排量（CCER）指標(biāo)，以抵銷年度碳排放量，掛牌“零碳網(wǎng)點(diǎn)”。

鄉(xiāng)村振興網(wǎng)點(diǎn)。國家在2017年提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重點(diǎn)關(guān)注三農(nóng)問題，滿足農(nóng)村地區(qū)群眾的金融服務(wù)需求，也因此成為商業(yè)銀行設(shè)立鄉(xiāng)村振興網(wǎng)點(diǎn)的重要實(shí)踐。由于現(xiàn)實(shí)條件和歷史原因，鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)存在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不足、金融服務(wù)不達(dá)等問題，為此，大型商業(yè)銀行借助多種渠道積極投身于鄉(xiāng)村振興網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，初步形成了鄉(xiāng)村振興網(wǎng)點(diǎn)特色，并在當(dāng)?shù)貥淞⒘肆己玫目诒头e極正面的社會形象。中國農(nóng)業(yè)銀行一直以來扎根農(nóng)村農(nóng)業(yè)，具備建設(shè)鄉(xiāng)村振興支行的先天優(yōu)勢。一方面，該行在省、市、縣三級專設(shè)鄉(xiāng)村振興金融部，集中對鄉(xiāng)村振興網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行管理協(xié)同，統(tǒng)籌三級鄉(xiāng)村振興金融工作，并提供綠色通道服務(wù);另一方面，通過設(shè)立鄉(xiāng)村振興支行，更貼近鄉(xiāng)村，在產(chǎn)品推廣、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也較傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)擁有更高的容忍度，能夠根據(jù)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村金融需求作出更及時(shí)、更靈活的創(chuàng)新，更好地落實(shí)三農(nóng)金融服務(wù)政策。商業(yè)銀行在積極打造鄉(xiāng)村振興網(wǎng)點(diǎn)的過程中，積極推動金融服務(wù)下沉，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，打通了金融便民的“最后一公里”，成為鄉(xiāng)村振興的重要金融支點(diǎn)。

適老金融網(wǎng)點(diǎn)。目前，我國步入中度老齡化社會，積極應(yīng)對人口老齡化需要加快推動適老金融服務(wù)創(chuàng)新。2021年3月30日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》，明確指出有必要進(jìn)一步解決老年人在銀行保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域使用智能技術(shù)時(shí)遇到的問題。未來，應(yīng)加大銀行、保險(xiǎn)“適老化”金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新以及加大養(yǎng)老社區(qū)改造的金融支持，為老年群體提供更多金融服務(wù)和產(chǎn)品。近年來，中國建設(shè)銀行積極創(chuàng)立適老金融服務(wù)品牌，在網(wǎng)點(diǎn)適老化軟硬件改造上投入了大量資源，依托“勞動者港灣”，為老年群體專門設(shè)立“老年特色服務(wù)圖書角”，做到“老年客戶到店有人問、業(yè)務(wù)辦理有人幫、業(yè)務(wù)辦結(jié)有人送”;同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)還配備了老年客戶專屬關(guān)愛版“智慧柜員機(jī)”，設(shè)置緊急呼叫鈴、便民服務(wù)臺、沉浸式休息區(qū)、無障礙通道等，為老年群體提供更有溫度的金融服務(wù)。適老金融網(wǎng)點(diǎn)的特色示范經(jīng)營為養(yǎng)老金融的普惠化提供了實(shí)踐基地，除了物理網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施適老化改造外，網(wǎng)點(diǎn)的養(yǎng)老金融服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品、投資者教育等適老金融服務(wù)內(nèi)涵也在不斷豐富。

自貿(mào)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。國家將自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略，并提出要加快實(shí)施自由貿(mào)易區(qū)戰(zhàn)略，由此誕生了一大批國家級自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)，以此作為推進(jìn)高水平開放型經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要載體。圍繞自貿(mào)區(qū)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了大量的自貿(mào)區(qū)金融業(yè)務(wù)，自貿(mào)區(qū)專營網(wǎng)點(diǎn)適時(shí)誕生，成為專門服務(wù)自貿(mào)區(qū)金融的一大創(chuàng)舉，不僅擔(dān)當(dāng)落實(shí)國家戰(zhàn)略的重要職責(zé)，有利于更好地支持自貿(mào)區(qū)快速發(fā)展，而且通過服務(wù)自貿(mào)區(qū)先進(jìn)產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)先企業(yè)，能夠進(jìn)一步參與國際金融競爭，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。浦發(fā)銀行在服務(wù)自貿(mào)新片區(qū)建設(shè)方面建立了比較成熟的展業(yè)模式，2014年，該行在上海自貿(mào)區(qū)第一批成立自貿(mào)區(qū)分行，在業(yè)內(nèi)率先推出自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)方案并不斷更新至7.0版本，是業(yè)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)自由貿(mào)易賬戶服務(wù)全市網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋的商業(yè)銀行，同時(shí)在股份制銀行中第一家設(shè)立自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)分行，為自貿(mào)區(qū)提供TT（Telegraphic Transfer）賬戶、自由貿(mào)易賬戶、CIPS系統(tǒng)（人民幣跨境支付系統(tǒng)，Cross-border Interbank Payment System）等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也為自貿(mào)區(qū)企業(yè)提供資金池、跨境人民幣結(jié)算、金融租賃及境外投資等服務(wù)。

未來商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的路徑選擇

商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型不能僅局限于日常營銷和客戶服務(wù)，應(yīng)通過推進(jìn)特色化經(jīng)營創(chuàng)新，將網(wǎng)點(diǎn)的功能向多元化模式推進(jìn)，更突出商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造，真正踐行以客戶為中心的理念，拓寬網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的視野。D8E706D6-35AA-429A-B769-FECA50A4EAD6

緊跟政策機(jī)遇與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型正迎來新的發(fā)展機(jī)遇期。一是國家政策部署引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展帶來的外部政策驅(qū)動，商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展自然離不開網(wǎng)點(diǎn)的高質(zhì)量建設(shè);二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的內(nèi)在驅(qū)動。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型應(yīng)緊扣時(shí)代命題和新發(fā)展理念，構(gòu)建從總分行到基層網(wǎng)點(diǎn)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略體系，將國家政策部署落地到網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)好城市建設(shè)、縣域發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新、普惠金融等重點(diǎn)領(lǐng)域，破除傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營發(fā)展的思維障礙，重視將政策機(jī)遇轉(zhuǎn)化為市場機(jī)會，緊抓目前政策機(jī)遇所帶來的重要價(jià)值創(chuàng)造窗口期。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟金融管理部門指導(dǎo)意見，加快探索建立更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾生活需要的金融產(chǎn)品體系，這就需要對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提出新的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展思路，補(bǔ)充新的金融功能，充分調(diào)動網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同作戰(zhàn)資源，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型推向“軟硬實(shí)力”建設(shè)雙輪驅(qū)動，注重塑造網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營“軟實(shí)力”，科技賦能網(wǎng)點(diǎn)市場開發(fā)和客戶服務(wù)。

加快驅(qū)動網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向價(jià)值創(chuàng)造。目前的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展進(jìn)入到了新的轉(zhuǎn)型期，許多網(wǎng)點(diǎn)可能面臨裁撤合并的困境，扭轉(zhuǎn)線性增長和單一市場發(fā)展的定位，積極開拓新的增長空間，加快驅(qū)動網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向價(jià)值創(chuàng)造尤為關(guān)鍵。對此，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)打破零售與綜合網(wǎng)點(diǎn)的“二分法”，注重協(xié)同創(chuàng)新、綜合經(jīng)營和價(jià)值開發(fā)，更加聚焦經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需求。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)傾斜更多的數(shù)字化、金融科技與專業(yè)人才到網(wǎng)點(diǎn)，重視網(wǎng)點(diǎn)這一市場最前沿的終端能力建設(shè)，為網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)造更加靈活、自主、開放的創(chuàng)新生態(tài)，通過功能升級與增強(qiáng)資源配置提升網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)能力，重新煥發(fā)網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)新活力;另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)考慮將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的升級更加聚焦于網(wǎng)點(diǎn)的功能、角色職能和定位，平衡好網(wǎng)點(diǎn)的日常經(jīng)營與特殊功能的關(guān)系，防止以單一的指標(biāo)考核模式扭曲網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值創(chuàng)造，以聚焦服務(wù)國家政策部署要求的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。此外，應(yīng)重視網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型期的配套支持措施建設(shè)，在充分賦能的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)變革的創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)。

穩(wěn)步推進(jìn)特色化經(jīng)營模式創(chuàng)新。科技創(chuàng)新、綠色生態(tài)、鄉(xiāng)村振興、自貿(mào)區(qū)等新的政策機(jī)遇和業(yè)務(wù)場景需求不斷涌現(xiàn)，一些商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)在新的政策窗口開拓出了新的經(jīng)營模式。建議從三個(gè)方面著手：一是通過先行先試的方式打造一批特色化網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)各區(qū)域的特征和優(yōu)勢，聚焦科技、綠色、鄉(xiāng)村振興、自貿(mào)區(qū)等政策前沿，打造專營的分支行管理體系，優(yōu)先在基礎(chǔ)服務(wù)、特色服務(wù)和專營業(yè)務(wù)上進(jìn)行試點(diǎn)突破，開辟綠色發(fā)展通道，提出專門的政策安排，并推出具有品牌效應(yīng)、示范作用的特色化經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋國家政策重點(diǎn)領(lǐng)域;二是依托先行先試的經(jīng)驗(yàn)，分批分階段擴(kuò)大特色化網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，推動網(wǎng)點(diǎn)功能升級，既要對現(xiàn)有的存量網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合布局，提高網(wǎng)點(diǎn)集約化經(jīng)營效率，又要結(jié)合自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)等新的區(qū)域建設(shè)創(chuàng)新型特色網(wǎng)點(diǎn)，與當(dāng)?shù)氐恼哔Y源和市場需求相匹配;三是穩(wěn)步推進(jìn)特色化經(jīng)營模式創(chuàng)新試點(diǎn)，厘清總分行和支行、網(wǎng)點(diǎn)各自的職能、職責(zé)定位，在內(nèi)部統(tǒng)一政策共識，在轉(zhuǎn)型過程中積極打通特色化經(jīng)營的“痛點(diǎn)”和“難點(diǎn)”，切實(shí)為基層網(wǎng)點(diǎn)排憂解難。

積極轉(zhuǎn)變網(wǎng)點(diǎn)日常管理方式。傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型除了從戰(zhàn)略和制度層面給予指導(dǎo)外，不可忽視商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)自身的生命周期建設(shè)，應(yīng)按照客觀規(guī)律謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展。建議分“三步走”：其一，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域特征和客戶群體畫像，探索將傳統(tǒng)的按部就班的管理模式向靈活賦權(quán)、機(jī)動化的模式轉(zhuǎn)變，將傳統(tǒng)的柜面人員、后臺人員進(jìn)一步解放出來，通過數(shù)字化工程解決基礎(chǔ)業(yè)務(wù)服務(wù)，配置更多的專營人員崗位到市場拓展、場景發(fā)現(xiàn)和客戶分層營銷等功能層面;其二，考慮打破傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)分割經(jīng)營、各自為戰(zhàn)的“僵化”機(jī)制，可通過區(qū)域資源整合、市場客戶協(xié)同服務(wù)等提升區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)群的能力建設(shè)，最大化地利用好存量網(wǎng)點(diǎn)的各類人員，并打通基層人員崗位的層級制，以綜合貢獻(xiàn)和團(tuán)隊(duì)績效為考核基礎(chǔ)，拓寬網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展空間和人員培養(yǎng)渠道;其三，依據(jù)區(qū)域內(nèi)政策部署和市場前景，推動部分零售型網(wǎng)點(diǎn)向綜合型網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營回歸，聚焦科技創(chuàng)新、綠色金融、鄉(xiāng)村振興、自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)等新的領(lǐng)域，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)中樞作用，強(qiáng)化與公司、投資銀行、普惠等綜合金融部門的協(xié)作，提升網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的綜合貢獻(xiàn)度。

目前，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型變革正處于快速變化、充滿機(jī)遇的新時(shí)代，其經(jīng)營理念、文化內(nèi)涵和職能也在不斷更迭。在數(shù)字化和可持續(xù)發(fā)展等新理念的引導(dǎo)下，很多商業(yè)銀行加快探索建設(shè)科技支行、綠色金融支行、鄉(xiāng)村振興支行以及適老化支行等，這些新型網(wǎng)點(diǎn)豐富了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的類型，打破了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)單一的商業(yè)化束縛，將金融服務(wù)聚焦于普惠化、大眾化和科技化，進(jìn)一步拓展了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展空間。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)的特色化轉(zhuǎn)型，也有利于更好地驅(qū)動商業(yè)銀行升華金融服務(wù)內(nèi)容，與社會責(zé)任、環(huán)境治理、可持續(xù)發(fā)展、共同富裕等價(jià)值目標(biāo)高度契合。未來商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)緊扣時(shí)代命題，抓住新發(fā)展階段數(shù)字化、ESG、科技創(chuàng)新、綠色金融、鄉(xiāng)村振興等新的政策機(jī)遇，推動商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營與政策、市場和客戶的多元化需求緊密融合，更好地滿足人們?nèi)找嬖鲩L的對美好生活的向往，豐富商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值創(chuàng)造的內(nèi)涵和范疇。

（本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無關(guān)）

（作者單位：上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室）

責(zé)任編輯：孫 爽

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