我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、困境與優(yōu)化建議研究

謝 菁，趙澤皓，關(guān) 偉

（1.中國(guó)人民大學(xué) 財(cái)政金融學(xué)院，北京 100872；2.中國(guó)人民大學(xué) 信用管理研究中心，北京 100872）

一、引言及文獻(xiàn)綜述

保證保險(xiǎn)作為一種特殊的保險(xiǎn)制度，具有十分悠久的歷史。早在公元前1750年，巴比倫尼亞頒布的《漢穆拉比法典》就已經(jīng)提到了保證合同問(wèn)題，世界上最早經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)——倫敦保證公司距今也已成立180多年。經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)而曲折的發(fā)展，保證保險(xiǎn)已成為西方成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一種慣用的“第三方”保障手段。

隨著改革開(kāi)放的持續(xù)深化以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保證保險(xiǎn)逐漸在我國(guó)得到重視和發(fā)展。相對(duì)于已經(jīng)達(dá)到一定深度和廣度的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，保證保險(xiǎn)作為一種新興險(xiǎn)種，在我國(guó)具有巨大的市場(chǎng)潛力，有望成為下一片新藍(lán)海。同時(shí)，由于保證保險(xiǎn)兼具了增信融資、減壓賦能、保護(hù)權(quán)利人利益以及規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多方面作用，其健康持續(xù)發(fā)展對(duì)于釋放企業(yè)資金壓力、激發(fā)市場(chǎng)主體活力、促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。2020年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境更好服務(wù)市場(chǎng)主體的實(shí)施意見(jiàn)》，要求在工程建設(shè)等領(lǐng)域，推行以保險(xiǎn)替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，減輕企業(yè)現(xiàn)金流壓力。由此可見(jiàn)，保證保險(xiǎn)已成為各市場(chǎng)主體共同關(guān)注的焦點(diǎn)，也是未來(lái)值得發(fā)展的新興方向。然而，我國(guó)保證保險(xiǎn)在經(jīng)歷了前期的快速發(fā)展后，目前正處于一個(gè)相對(duì)困難的瓶頸期，不僅難以實(shí)現(xiàn)突破性進(jìn)展，而且面臨市場(chǎng)規(guī)模萎縮的困境。而考察國(guó)際上成熟的保證保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以發(fā)現(xiàn)其已維持了上百年的快速發(fā)展，且研發(fā)出了門(mén)類(lèi)繁多、種類(lèi)齊全的保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。由此可見(jiàn)，有必要深入分析我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，剖析其在當(dāng)前形勢(shì)下面臨的發(fā)展困境，確保保證保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

西方學(xué)術(shù)界對(duì)保證保險(xiǎn)的研究相對(duì)完善。早期的文獻(xiàn)主要側(cè)重于保證保險(xiǎn)的概念界定以及發(fā)展歷程探索等理論研究[1-2]。一般而言，國(guó)外保證保險(xiǎn)可分為兩類(lèi)：一類(lèi)是確實(shí)保證保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人的履約責(zé)任，如還款、交稅、維修，包括履約保證保險(xiǎn)、司法保證保險(xiǎn)以及雜項(xiàng)保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種[3]；另一類(lèi)是忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)，其投保人是公司雇員，保險(xiǎn)人要承擔(dān)因雇員的貪污、挪用、詐騙等不誠(chéng)實(shí)行為給雇主所造成的經(jīng)濟(jì)損失[4]。近年來(lái)，隨著保證保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展，學(xué)者們開(kāi)始關(guān)注各類(lèi)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)問(wèn)題。Kraft等（2014）[5]詳細(xì)分析了高速公路行業(yè)使用履約保證保險(xiǎn)的成本和收益。Jing等（2020）[6]研究了保證保險(xiǎn)的守信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲戒機(jī)制對(duì)承包商違約行為的影響。Tulio等（2022）[7]基于交易成本理論，評(píng)估了保證保險(xiǎn)在新興市場(chǎng)電力部門(mén)的有效性。

國(guó)內(nèi)對(duì)于保證保險(xiǎn)的研究主要集中于以下三個(gè)方面。

一是研究保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)。李慧（2009）[8]、呂曰東（2010）[9]等學(xué)者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種有特殊約定的保證合同。宋剛（2006）[10]、李利和許崇苗（2020）[11]等學(xué)者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的特征和功能，是由各方簽訂保險(xiǎn)合同而成立，因此保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)。而以楊峰（2008）[12]為代表的學(xué)者則認(rèn)為保證保險(xiǎn)兼具了保證和保險(xiǎn)兩種屬性。

二是研究保證保險(xiǎn)的意義和作用。董曉林等（2018）[13]經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，貸款保證保險(xiǎn)有助于緩解借款人因供給不足而受到的信貸約束?？乱碇?017）[14]和張偉（2019）[15]指出，工程保證保險(xiǎn)既能確保工程責(zé)任的落實(shí)、轉(zhuǎn)移工程違約風(fēng)險(xiǎn)，又能用相對(duì)較少的保險(xiǎn)費(fèi)替換較大額度的保證金，對(duì)于發(fā)揮資金效益具有重要作用。鄧曉梅和潘奕光（2020）[16]認(rèn)為，工程保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、完善信用體系有著正面意義。

三是研究制約保證保險(xiǎn)發(fā)展的因素。林樂(lè)芬和何婷（2019）[17]、李丹等（2020）[18]分別探討了涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)和農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求的影響因素。黃勝英和陳海平（2020）[19]認(rèn)為保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力是制約融資性保證保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。

綜上所述，當(dāng)前關(guān)于我國(guó)保證保險(xiǎn)的研究已經(jīng)取得了許多有價(jià)值的成果，但整體上還存在一些不足。一是研究視角單一。具體表現(xiàn)為多理論分析、少實(shí)務(wù)探索，多需求方或供給方分析、少整體層面研究。二是研究?jī)?nèi)容不夠系統(tǒng)和全面。既有研究偏向融資性保證保險(xiǎn)，如貸款保證保險(xiǎn)，而對(duì)非融資性保證保險(xiǎn)關(guān)注較少。為數(shù)不多的非融資性保證保險(xiǎn)研究主要集中于工程建設(shè)領(lǐng)域，對(duì)其他行業(yè)的關(guān)注較少。鑒于此，本文以保證保險(xiǎn)作為研究對(duì)象，在分析我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從“需求側(cè)、供給側(cè)、環(huán)境側(cè)”三方面視角深入剖析了我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展存在的困境，并結(jié)合國(guó)際上成熟保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，提出推動(dòng)我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)建議，從而達(dá)到豐富我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展理論，推進(jìn)我國(guó)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐的目的。

二、我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵及特性

目前，我國(guó)學(xué)術(shù)界并未對(duì)保證保險(xiǎn)形成統(tǒng)一的界定，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）也未對(duì)保證保險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)規(guī)范，所以長(zhǎng)期以來(lái)存在爭(zhēng)議①《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。?；趪?guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析，本文認(rèn)為保證保險(xiǎn)存在廣義和狹義之分。廣義的保證保險(xiǎn)是指投保人（義務(wù)人）根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）因其投保人的不履約行為或不誠(chéng)實(shí)行為而遭受財(cái)產(chǎn)損失時(shí)予以賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度。而從狹義上看，保證保險(xiǎn)僅就投保人的不履約行為予以賠償。

結(jié)合保證保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可以發(fā)現(xiàn)其具有以下特點(diǎn)[20]。

第一，保證保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)回避機(jī)制。傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)是將少數(shù)人遭受的損失在眾多投保人中進(jìn)行分?jǐn)?。而在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常將保證保險(xiǎn)的承?？醋魇菍?duì)義務(wù)人提供信用的特殊手段，特別強(qiáng)調(diào)對(duì)義務(wù)人承保前的資格審查和選擇，理論上只為其認(rèn)為不會(huì)發(fā)生違約的投保申請(qǐng)人提供相應(yīng)的保證保險(xiǎn)。

第二，保證保險(xiǎn)合同有三方當(dāng)事人。普通的商業(yè)保險(xiǎn)合同通常只有保險(xiǎn)人和投保人雙方當(dāng)事人，而保證保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)人、義務(wù)人和權(quán)利人三方當(dāng)事人（見(jiàn)圖1）。其中，保險(xiǎn)人為普通商業(yè)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)公司，義務(wù)人的角色相當(dāng)于投保人，權(quán)利人則相當(dāng)于被保險(xiǎn)人。

圖1 保證保險(xiǎn)三方當(dāng)事人

第三，保證保險(xiǎn)的直接目的是保護(hù)權(quán)利人的利益。在普通商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人通過(guò)繳納保費(fèi)，將因意外事故導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。因此，保險(xiǎn)的直接目的是保護(hù)投保人的利益。而保證保險(xiǎn)中的投保人盡管繳納了保費(fèi)，但保險(xiǎn)人在履行對(duì)權(quán)利人的賠付之后有權(quán)向投保人進(jìn)行追償，因此投保人仍然要承擔(dān)由其違約造成的損失。這是保證保險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的根本區(qū)別之一，這也反映出保證保險(xiǎn)的直接目的是保護(hù)權(quán)利人的利益。

第四，保證保險(xiǎn)費(fèi)可看作是一種“服務(wù)費(fèi)”。傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率是基于對(duì)將來(lái)預(yù)期損失的精算假設(shè)而確定的。但在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由于資格審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、追償手段等保障措施的存在，保險(xiǎn)人理論上不會(huì)承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，保費(fèi)實(shí)際上就成了保險(xiǎn)人向投保人提供信用支持而收取的一種“服務(wù)費(fèi)”，其費(fèi)率的厘定并非建立在嚴(yán)格的精算基礎(chǔ)上，而是更多地考慮了經(jīng)濟(jì)周期、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、信用風(fēng)險(xiǎn)水平等因素。

（二）保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

保費(fèi)收入規(guī)模、市場(chǎng)主體數(shù)量、保險(xiǎn)深度和密度是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)活力以及市場(chǎng)規(guī)模的重要指標(biāo)①保險(xiǎn)深度=當(dāng)年保費(fèi)收入/當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，用于反映保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位。保險(xiǎn)密度=當(dāng)年保費(fèi)收入/當(dāng)年人口數(shù)，用于衡量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。。保費(fèi)收入越高、市場(chǎng)主體越多、保險(xiǎn)深度和密度越大，意味著保險(xiǎn)市場(chǎng)越有活力、發(fā)展越好。鑒于此，本文從保費(fèi)收入規(guī)模、市場(chǎng)主體數(shù)量、保險(xiǎn)深度和密度三個(gè)方面評(píng)價(jià)我國(guó)保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。

1.保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度快，但整體規(guī)模小

截至2020年，我國(guó)保證保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為689億元，近十年年均增速為32.03%，這表明我國(guó)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速較快。但從保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重看（見(jiàn)圖2），盡管近十年間呈現(xiàn)波動(dòng)上升趨勢(shì)，但整體水平較低，均值僅為2.90%，最高值也只有7.24%，個(gè)別年份（如2016年和2020年）甚至出現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，由此反映出現(xiàn)階段我國(guó)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的規(guī)模較小、份額較少、地位較低。這也與我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況相符。一方面，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在險(xiǎn)種單一、結(jié)構(gòu)失衡、車(chē)險(xiǎn)在非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比維持高位的現(xiàn)象[21-22]；另一方面，我國(guó)大部分行業(yè)領(lǐng)域仍然以銀行保函或保證金作為擔(dān)保手段，保證保險(xiǎn)需求不足。而從近年來(lái)國(guó)外一些國(guó)家保證保險(xiǎn)的保費(fèi)收入及其市場(chǎng)份額情況看（見(jiàn)表1），丹麥、英國(guó)、美國(guó)的保費(fèi)收入呈明顯上升態(tài)勢(shì)且增速較快。阿根廷、加拿大、墨西哥已形成保證保險(xiǎn)為主導(dǎo)的市場(chǎng)環(huán)境（市場(chǎng)份額為100%），保證保險(xiǎn)成了替代銀行保函的“第三方”保障手段。由此可見(jiàn)，國(guó)外一些國(guó)家的財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于保證保險(xiǎn)極為重視，而我國(guó)保證保險(xiǎn)的作用尚未得到充分發(fā)揮，未來(lái)將有較大發(fā)展空間。

圖2 2009—2020年我國(guó)保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入及其占比情況

表1 西方主要國(guó)家保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入及市場(chǎng)份額

2.市場(chǎng)主體數(shù)量增加且產(chǎn)品種類(lèi)豐富，但集中度高

如表2所示，我國(guó)主要財(cái)險(xiǎn)公司均在不同程度上介入了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，并且形成了融資性保證保險(xiǎn)和非融資性保證保險(xiǎn)兩類(lèi)險(xiǎn)種①按照保險(xiǎn)公司承保的履約信用風(fēng)險(xiǎn)是否具有融資性質(zhì)，保證保險(xiǎn)可分為融資性保證保險(xiǎn)和非融資性保證保險(xiǎn)兩類(lèi)。二者均承保投保人的履約信用風(fēng)險(xiǎn)，但融資性保證保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)融資增信功能，非融資性保證保險(xiǎn)旨在幫助企業(yè)減壓賦能。。

表2 我國(guó)主要財(cái)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種

進(jìn)一步分析可發(fā)現(xiàn)，受中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)融資以及個(gè)人消費(fèi)融資需求的驅(qū)動(dòng)，近年來(lái)我國(guó)融資性保證保險(xiǎn)發(fā)展迅速，市場(chǎng)份額已超過(guò)80%[23]。非融資性保證保險(xiǎn)占比較低，產(chǎn)品也較為單一，主要集中于雇傭關(guān)系以及建筑和關(guān)稅領(lǐng)域[19]。而從保證保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟的美國(guó)和日本來(lái)看（見(jiàn)表3和表4），可發(fā)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)公司多以非融資性保證保險(xiǎn)作為主要經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種，涵蓋的種類(lèi)包括工程建設(shè)、司法、公務(wù)員等領(lǐng)域。這充分說(shuō)明了該類(lèi)險(xiǎn)種在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，同時(shí)也為我國(guó)非融資性保證保險(xiǎn)的后續(xù)發(fā)展指引了方向。

表3 美國(guó)保證保險(xiǎn)主要類(lèi)型

表4 日本保證保險(xiǎn)主要類(lèi)型

此外，我國(guó)各財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也存在顯著差異。若以市場(chǎng)份額排名前三的財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額之和（CR3）作為衡量保證保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度的標(biāo)準(zhǔn)，可發(fā)現(xiàn)近十年來(lái)我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度呈現(xiàn)波動(dòng)變化趨勢(shì)（見(jiàn)表5）。其中，2009—2013年表現(xiàn)出先上升后下降再上升趨勢(shì)，2013—2019年持續(xù)下降，市場(chǎng)集中度由99.90%降至75.07%。進(jìn)一步分析可知，自2015年以來(lái)，平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)以及陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)三家財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額始終居于前三位。特別是平安產(chǎn)險(xiǎn)，其在整個(gè)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)中享有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，保費(fèi)收入高居首位。由此可見(jiàn)，我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較為明顯的寡頭壟斷特征，整體競(jìng)爭(zhēng)力不足。此外，從經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司性質(zhì)上看，表現(xiàn)出以中資財(cái)險(xiǎn)公司為主、外資財(cái)險(xiǎn)公司以及中外合資財(cái)險(xiǎn)公司參與不足的特征。截至2019年，僅有三星財(cái)險(xiǎn)、三井住友、安盛天平、東京海上日動(dòng)等少量外資和合資財(cái)險(xiǎn)公司在我國(guó)經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占比不足1%。而這些財(cái)險(xiǎn)公司在國(guó)際保證保險(xiǎn)市場(chǎng)上卻具有舉足輕重的地位，從而側(cè)面反映出我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度高且分布不均。

表5 2009—2019年我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度

3.保險(xiǎn)深度和密度整體上升，但盈利能力不足

從歷年變化趨勢(shì)看（見(jiàn)圖3），保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度呈現(xiàn)出波動(dòng)增長(zhǎng)趨勢(shì)，由2009年的0.002%上升至2020年的0.068%，年均增長(zhǎng)率為36.07%。不斷提升的保險(xiǎn)深度表明我國(guó)保證保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與日俱增。進(jìn)一步分析，圖4反映了我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度情況。2009—2020年我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度穩(wěn)步提升，由0.60元/人上升至48.79元/人，年均增長(zhǎng)率達(dá)到49.17%，這意味著我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展日趨向好。

圖3 2009—2020年我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)深度情況

圖4 2009—2020年我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度情況

然而，我國(guó)保證保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，其賠付率也逐漸上升。圖5反映了2009—2020年我國(guó)保證保險(xiǎn)賠付率情況。其中，2009—2011年由于保費(fèi)基數(shù)增長(zhǎng)較快，賠付率持續(xù)下降；2012—2017年賠付率有升有降，但整體水平較低，維持在40%左右；而2018年以來(lái)，保證保險(xiǎn)賠付率呈急劇上升態(tài)勢(shì)，2020年更是突破80%，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不僅難以從保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲益，反而出現(xiàn)了利潤(rùn)虧損。產(chǎn)生上述現(xiàn)象的原因有以下兩方面。一方面在于我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較為明顯的寡頭壟斷特征。根據(jù)結(jié)構(gòu)主義學(xué)派理論，寡頭壟斷型的保證保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定了其市場(chǎng)績(jī)效偏低，不利于保證保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展[24]。另一方面，隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯，融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口逐漸暴露，頻頻出現(xiàn)展業(yè)合規(guī)和集中賠付問(wèn)題。尤其是網(wǎng)貸平臺(tái)履約保證保險(xiǎn)的大量出險(xiǎn)及巨額賠付，直接“拖累”了保證保險(xiǎn)整體的承保利潤(rùn)。

圖5 2009—2020年我國(guó)保證保險(xiǎn)賠付率情況

三、我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展困境

經(jīng)過(guò)三十余年的發(fā)展，我國(guó)保證保險(xiǎn)取得了一定成就，但仍然存在著諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，借鑒Rothwell和Zegveld（1985）[25]的分析框架，分別從需求側(cè)、供給側(cè)和環(huán)境側(cè)視角剖析我國(guó)保證保險(xiǎn)面臨的困境。

（一）需求側(cè)：市場(chǎng)需求和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足

1.保證保險(xiǎn)消費(fèi)的正外部性特征導(dǎo)致需求不足

正外部性是指單個(gè)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能使社會(huì)其他成員從中獲益，但消費(fèi)者的邊際私人收益會(huì)低于邊際社會(huì)收益，而邊際私人成本卻高于邊際社會(huì)成本，最終導(dǎo)致私人最優(yōu)產(chǎn)量小于社會(huì)最優(yōu)產(chǎn)量。保證保險(xiǎn)消費(fèi)是一種具有正外部性的行為。從義務(wù)人出發(fā)，支付保費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)可以助其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；從社會(huì)角度出發(fā)，保證保險(xiǎn)能夠保障權(quán)利人的利益。如圖6所示，義務(wù)人購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)的邊際私人收益為Vp，社會(huì)從中得到的邊際社會(huì)收益為Vs，有VpCs。根據(jù)收益最大化原則，義務(wù)人的最優(yōu)規(guī)模Q1將小于社會(huì)最優(yōu)規(guī)模Q*，即產(chǎn)生保證保險(xiǎn)需求不足的現(xiàn)象。進(jìn)一步地，假設(shè)義務(wù)人的保費(fèi)支出為r，購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)后能夠轉(zhuǎn)移的期望損失為E(s)，即邊際私人收益Vp=E(s)。正外部性的存在使得Vp=E(s)

圖6 保證保險(xiǎn)消費(fèi)的正外部性

2.保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄

受制于認(rèn)知和傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)觀念的影響，我國(guó)大多數(shù)行業(yè)領(lǐng)域仍然采用保證金作為主要擔(dān)保手段，缺乏利用保證保險(xiǎn)管控和規(guī)避合同違約風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)慣。保證保險(xiǎn)，尤其是非融資性保證保險(xiǎn)替代保證金的方案主要在建筑和關(guān)稅等領(lǐng)域中施行①2017年4月27日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部工程質(zhì)量安全監(jiān)管司發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展工程質(zhì)量安全提升行動(dòng)試點(diǎn)申報(bào)工作的通知》，要求開(kāi)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作，健全工程質(zhì)量保證機(jī)制，培育工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，逐步建立起符合我國(guó)國(guó)情的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，有效落實(shí)工程質(zhì)量責(zé)任，防范和化解工程風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保證工程質(zhì)量，保障工程所有權(quán)人權(quán)益。2018年12月26日，海關(guān)總署發(fā)布《關(guān)于關(guān)稅保證保險(xiǎn)應(yīng)用于匯總征稅的公告》，提出為進(jìn)一步優(yōu)化口岸營(yíng)商環(huán)境，提升跨境貿(mào)易便利化水平，海關(guān)總署決定擴(kuò)大關(guān)稅保證保險(xiǎn)通關(guān)業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍。，這可能會(huì)導(dǎo)致保證保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)狹窄、保費(fèi)收入增長(zhǎng)緩慢[26-27]。同時(shí)，公眾對(duì)保證保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也不充分。一方面，權(quán)利人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏對(duì)義務(wù)人硬性投保的要求；另一方面，義務(wù)人未能深入理解保證保險(xiǎn)在融資增信、減壓賦能、降低成本等方面的優(yōu)勢(shì)，且通常低估甚至忽視合同違約風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)投保意識(shí)不強(qiáng)，從而抑制了保證保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。

（二）供給側(cè)：保險(xiǎn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制存在不足

1.費(fèi)率厘定不合理

當(dāng)前，我國(guó)保證保險(xiǎn)存在費(fèi)率過(guò)高的問(wèn)題[28]。過(guò)高的保證保險(xiǎn)費(fèi)率不僅損害了投保人的利益、增加了履約成本與經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，而且影響了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的發(fā)展，長(zhǎng)此以往將導(dǎo)致保證保險(xiǎn)展業(yè)推廣陷入供需兩難的境地。

從保險(xiǎn)公司的角度看，我國(guó)保證保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高的原因主要包括以下兩點(diǎn)。

一是定價(jià)模型不適用。普通商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常由預(yù)期損失率決定并受其影響，因而適用于預(yù)期損失定價(jià)模型。但保證保險(xiǎn)的運(yùn)行原理表明，保險(xiǎn)人只為其認(rèn)為不存在違約風(fēng)險(xiǎn)的投保人提供保證保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人的預(yù)期損失為零。這就導(dǎo)致傳統(tǒng)的預(yù)期損失概念難以解釋保證保險(xiǎn)費(fèi)率，預(yù)期損失定價(jià)模型難以運(yùn)用于保證保險(xiǎn)費(fèi)率的制定。

二是定價(jià)能力不足。如前所述，保證保險(xiǎn)定價(jià)的影響因素眾多。除了要根據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算出行業(yè)整體承保成本和賠付成本外，還須考慮經(jīng)濟(jì)周期、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、投保人信用風(fēng)險(xiǎn)水平等宏微觀和主客觀因素。面對(duì)復(fù)雜繁多的海量數(shù)據(jù)以及風(fēng)險(xiǎn)因素，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司缺乏頂層統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)劃且難以提取具有價(jià)值的信用信息，從而可能導(dǎo)致保證保險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)受到一定的制約。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)違約風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，特別強(qiáng)調(diào)對(duì)投保人承保前的資格審查以及風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警。然而，我國(guó)現(xiàn)階段還未建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資信審查機(jī)制以及信用評(píng)價(jià)體系。保險(xiǎn)公司通常將銀行信貸審核標(biāo)準(zhǔn)作為投保人資信審查的依據(jù)，可能會(huì)導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在一定偏差。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在承保期間缺乏對(duì)投保人的監(jiān)督與管理，可能會(huì)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在交易過(guò)程中面臨著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

此外，保證保險(xiǎn)追償機(jī)制的不完善導(dǎo)致實(shí)踐過(guò)程中保險(xiǎn)公司追償難度高、賠付率高，可能會(huì)降低保險(xiǎn)公司承保以及開(kāi)拓業(yè)務(wù)的積極性。在利潤(rùn)受損的情況下，許多中小財(cái)險(xiǎn)公司逐步退出市場(chǎng)，不僅加劇了市場(chǎng)失衡、制約了保險(xiǎn)供給，而且由于缺乏行業(yè)數(shù)據(jù)與歷史數(shù)據(jù)的支撐，保險(xiǎn)定價(jià)能力也進(jìn)一步受到影響。

（三）環(huán)境側(cè)：信用體系和法律體系亟待完善

1.保險(xiǎn)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后

一方面，保險(xiǎn)征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢。征信主體模糊、信息采集標(biāo)準(zhǔn)不一、缺乏信用信息評(píng)價(jià)體系和共享機(jī)制等問(wèn)題的存在，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以獲取投保人的真實(shí)信用情況，進(jìn)而無(wú)法做出準(zhǔn)確的承保決策。另一方面，獎(jiǎng)懲機(jī)制缺失。由于缺乏守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，失信者得不到嚴(yán)厲制裁，失信違約成本較低，使得保證保險(xiǎn)實(shí)踐中常常發(fā)生投保人不愿如約履行義務(wù)、故意逃避追償?shù)痊F(xiàn)象，直接損害了保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的合法利益。

2.法律體系建設(shè)尚需完善

現(xiàn)階段，我國(guó)《保險(xiǎn)法》尚未對(duì)保證保險(xiǎn)的概念界定、適用范圍和條件等內(nèi)容進(jìn)行說(shuō)明，也缺乏具體可操作性的法律條文，可能會(huì)導(dǎo)致司法實(shí)踐中對(duì)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一[29]。尤其是涉及保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)三方當(dāng)事人各自責(zé)任承擔(dān)、保證保險(xiǎn)追償案件的管轄等問(wèn)題[30]，理論界和實(shí)務(wù)界還未形成統(tǒng)一、明確且清晰的觀點(diǎn)，操作細(xì)節(jié)也缺乏明確的法律依據(jù)，可能會(huì)產(chǎn)生一些法律“灰色地帶”，法院判決中同類(lèi)案件適用不同法律的情形也頻繁出現(xiàn)。由此可見(jiàn)，我國(guó)目前關(guān)于保證保險(xiǎn)的法律法規(guī)少且不健全，尤其缺少針對(duì)司法實(shí)踐領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定，從而在一定程度上限制了保證保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

四、國(guó)外保證保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

保證保險(xiǎn)于19世紀(jì)中葉最早在英、德等國(guó)家出現(xiàn)，并在長(zhǎng)期實(shí)踐之后積累了大量有益經(jīng)驗(yàn)，使得保證保險(xiǎn)成了一種門(mén)類(lèi)齊全、具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散功能的第三方保障手段，在維護(hù)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益以及推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要作用。其中，英、美、德、日等國(guó)家由于較早地對(duì)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了探索，在保證保險(xiǎn)的供需體系和環(huán)境建設(shè)方面取得了較好的成果。因此，有必要梳理國(guó)外保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的有益經(jīng)驗(yàn)，為推動(dòng)和完善我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展提供參考。

（一）需求側(cè)：市場(chǎng)主體對(duì)保證保險(xiǎn)認(rèn)知充分

保證保險(xiǎn)之所以在一些國(guó)家具有成熟廣闊的市場(chǎng)，一方面可能歸因于政府部門(mén)的積極推動(dòng)和引導(dǎo)。如前所述，保證保險(xiǎn)消費(fèi)具有正外部性，易導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足。這種市場(chǎng)失靈的存在意味著保證保險(xiǎn)的發(fā)展并不能完全依賴(lài)于市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，需要政府加以引導(dǎo)。以工程建設(shè)領(lǐng)域?yàn)槔?，美?guó)聯(lián)邦政府和各州政府強(qiáng)制要求工程造價(jià)在10萬(wàn)美元以上的公共工程項(xiàng)目必須提供履約保證保險(xiǎn)。同時(shí)，還設(shè)置了市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，明確只有保險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司可以從事工程履約保證擔(dān)保業(yè)務(wù)，禁止銀行從事相關(guān)業(yè)務(wù)。這種強(qiáng)制保險(xiǎn)以及設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的措施極大地提升了保險(xiǎn)公司在工程履約保證擔(dān)保業(yè)務(wù)中的份額，推動(dòng)了保證保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。另一方面，公眾投保意愿強(qiáng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，在以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的一些國(guó)家，企業(yè)和個(gè)人等市場(chǎng)主體違約成本高、信用意識(shí)強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障意識(shí)也更為重視。因此，保證保險(xiǎn)的認(rèn)可度較高，公眾投保意愿也較強(qiáng)。以西班牙和意大利為例，不僅政府部門(mén)要求公共工程項(xiàng)目必須提供保證保險(xiǎn)，業(yè)主也會(huì)主動(dòng)要求承包商提供保證保險(xiǎn)，總承包商還會(huì)要求分包商提供保證保險(xiǎn)，由此可見(jiàn)市場(chǎng)參與主體對(duì)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)可度較高[31]。

此外，保險(xiǎn)公司的積極推動(dòng)也激發(fā)了保證保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。美國(guó)、日本等國(guó)家的財(cái)險(xiǎn)公司均或多或少地涉足保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，且這些財(cái)險(xiǎn)公司十分善于挖掘潛在的社會(huì)需求，抓住可能的發(fā)展機(jī)遇開(kāi)拓保證保險(xiǎn)市場(chǎng)，研發(fā)了險(xiǎn)種繁多、門(mén)類(lèi)齊全且與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)的保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得保證保險(xiǎn)需求在得到滿(mǎn)足的同時(shí)又被進(jìn)一步激發(fā)。這一點(diǎn)從前文對(duì)國(guó)外財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分析中也可見(jiàn)一斑。

（二）供給側(cè)：費(fèi)率厘定合理且風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制健全

從供給側(cè)看，一些國(guó)家保證保險(xiǎn)的巨大成功得益于以下兩個(gè)方面。

首先，保險(xiǎn)費(fèi)率符合市場(chǎng)需求。在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最為成熟的美國(guó)，其保證保險(xiǎn)發(fā)展初期是由保險(xiǎn)公司自主定價(jià)。但由于定價(jià)理念和方法未達(dá)成統(tǒng)一且保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)來(lái)源有限，導(dǎo)致費(fèi)率厘定逐漸變得混亂無(wú)序。為克服這一問(wèn)題，美國(guó)于1908年成立了保證擔(dān)保協(xié)會(huì)（Surety Association of America，SAA）這一專(zhuān)業(yè)的保證保險(xiǎn)費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)，用于構(gòu)建精算模型、指導(dǎo)保險(xiǎn)費(fèi)率、評(píng)估和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，美國(guó)還于1942年成立了全美保證保險(xiǎn)商會(huì)（The National Association of Surety Bond Producers，NASBP），用于加強(qiáng)行業(yè)管理和確定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?；赟AA專(zhuān)業(yè)的費(fèi)率厘定技術(shù)以及NASBP豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)保證保險(xiǎn)由此大獲成功。

其次，構(gòu)建了完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在承保前，國(guó)外保險(xiǎn)公司十分重視對(duì)投保人履約能力的審核，通過(guò)整合運(yùn)用社會(huì)信用信息和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)投保人的信用水平以及投保資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還制定了嚴(yán)格的承保條件。例如，設(shè)置單筆保單的最大限額、細(xì)分分項(xiàng)承保額度，以分散和控制潛在風(fēng)險(xiǎn)。在承保期間，保險(xiǎn)公司通常采用各種措施來(lái)監(jiān)控項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顩r。例如，成立專(zhuān)業(yè)的保后管理團(tuán)隊(duì)對(duì)已承保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤和回訪，一旦發(fā)現(xiàn)投保人可能出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，則立即采取相應(yīng)措施幫助其渡過(guò)難關(guān)。而在理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司既注重理論指導(dǎo)，也重視實(shí)踐支撐。在理論上，Cushman（2000）[32]分析了常見(jiàn)的忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)與確實(shí)保證保險(xiǎn)索賠問(wèn)題的處理程序和基本方法。其研究涉及了理賠中復(fù)雜的技術(shù)問(wèn)題，現(xiàn)已成為國(guó)外保證保險(xiǎn)理賠員的重要操作指南。在實(shí)踐上，北美地區(qū)的保險(xiǎn)公司通常采取高保額有條件的保單模式。與低保額無(wú)條件保單的見(jiàn)索即付相比，高保額有條件保單明確了索賠時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人須提供的證明材料，并且約定了材料審核時(shí)限以及賠償金支付時(shí)限，從而能夠較好地維護(hù)保險(xiǎn)人利益。

（三）環(huán)境側(cè)：信用體系和法律體系相對(duì)成熟

國(guó)外保證保險(xiǎn)的順利發(fā)展離不開(kāi)信用體系和法律體系的支撐，其成功經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下三點(diǎn)。

一是建立社會(huì)信用體系和征信數(shù)據(jù)庫(kù)。日本和德國(guó)等國(guó)家都建立了以政府為主導(dǎo)，以金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)、商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)等為服務(wù)和執(zhí)行主體的信用體系與征信系統(tǒng)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的信用數(shù)據(jù)采集、整理、加工和保存以及信用信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)主體償債能力的評(píng)估和違約風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。

二是強(qiáng)制立法。英、美等國(guó)家均有法律規(guī)定，工程建設(shè)等特定行業(yè)必須提供保證保險(xiǎn)。同時(shí)，法律條文也對(duì)保證保險(xiǎn)的具體操作進(jìn)行了規(guī)定，以確保實(shí)踐中保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展和保證保險(xiǎn)合同糾紛的解決有章可循、有法可依，避免了許多不必要的爭(zhēng)端。

三是通過(guò)法律監(jiān)管規(guī)范市場(chǎng)秩序。發(fā)達(dá)國(guó)家十分重視對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司等市場(chǎng)參與者的監(jiān)管，力圖維護(hù)各方合法權(quán)益和市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。例如，《美國(guó)紐約州保險(xiǎn)法》對(duì)保證保險(xiǎn)相關(guān)當(dāng)事人的市場(chǎng)行為提出了具體的監(jiān)管措施；英國(guó)頒布的《支付保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查指令》旨在降低保證保險(xiǎn)市場(chǎng)不公平競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的負(fù)面影響，主要內(nèi)容包括禁止搭售保證保險(xiǎn)、在銷(xiāo)售材料中充分披露信息、建議使用價(jià)格信息比較表、向消費(fèi)者發(fā)布年度評(píng)估報(bào)告、向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告相關(guān)情況等，以此建立消費(fèi)者保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制，樹(shù)立消費(fèi)者對(duì)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心[33]。

五、我國(guó)保證保險(xiǎn)優(yōu)化建議

（一）需求側(cè)：加大保證保險(xiǎn)宣傳引導(dǎo)力度

政府部門(mén)應(yīng)善于利用自身的特殊地位，加大對(duì)保證保險(xiǎn)的宣傳和引導(dǎo)。

一方面，持續(xù)推進(jìn)保證保險(xiǎn)替代保證金。除建筑、海關(guān)之外的其他政府部門(mén)應(yīng)積極出臺(tái)文件，加強(qiáng)對(duì)保證保險(xiǎn)的官方認(rèn)可，推動(dòng)非融資性保證保險(xiǎn)替代保證金工作的施行，充分釋放企業(yè)資金壓力。必要時(shí)還可以通過(guò)給予一定的財(cái)政支持或稅收優(yōu)惠，強(qiáng)制要求某些行業(yè)領(lǐng)域購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)，在為企業(yè)減壓賦能的同時(shí)，充分激發(fā)保證保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。

另一方面，借助媒體開(kāi)展保證保險(xiǎn)宣傳工作。比如開(kāi)辦保證保險(xiǎn)專(zhuān)題欄目或利用收視率較高的新聞資訊類(lèi)欄目，及時(shí)播報(bào)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的最新發(fā)展?fàn)顩r，講解一些保證保險(xiǎn)的典型案例，以使社會(huì)各界都能意識(shí)到保證保險(xiǎn)的重要性；也可以借助政府門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、主流新聞報(bào)紙等渠道，對(duì)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦方式等內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，加強(qiáng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，從而提高保證保險(xiǎn)需求。

此外，我國(guó)保險(xiǎn)公司也應(yīng)借鑒國(guó)外成熟的保證保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，努力挖掘我國(guó)市場(chǎng)的潛在需求。建議基于保證金清理規(guī)范工作，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)政府采購(gòu)、司法拍賣(mài)等領(lǐng)域的關(guān)注，積極開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種，開(kāi)辟非融資性保證保險(xiǎn)的新藍(lán)海。

（二）供給側(cè)：強(qiáng)化定價(jià)水平和全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

為解決我國(guó)保證保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不合理的問(wèn)題，有必要借鑒美國(guó)的成熟經(jīng)驗(yàn)，組建專(zhuān)業(yè)化的保證保險(xiǎn)費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)。費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)的設(shè)立，不僅有利于更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與其他部門(mén)以及投保人的數(shù)據(jù)收集和資源整合、提升保證保險(xiǎn)定價(jià)能力，而且有助于凝聚專(zhuān)業(yè)力量和發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、推動(dòng)保證保險(xiǎn)定價(jià)模型的研發(fā)。與此同時(shí)，各保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)和復(fù)合型人才培養(yǎng)，助力費(fèi)率厘定工作順利開(kāi)展。一方面，要強(qiáng)化科技賦能。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集、清洗和挖掘投保人具有價(jià)值的信用信息，并在此基礎(chǔ)上對(duì)投保人具有的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)識(shí)別，以實(shí)現(xiàn)高效率的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。另一方面，要培養(yǎng)復(fù)合型應(yīng)用人才。除掌握基本的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則外，還需加強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作人員在財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律知識(shí)等方面的培訓(xùn)和指導(dǎo)。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)充分關(guān)注保證保險(xiǎn)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。

首先，要構(gòu)建承保前的保證保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。可在借鑒國(guó)外類(lèi)似險(xiǎn)種的評(píng)價(jià)指標(biāo)基礎(chǔ)上，結(jié)合各項(xiàng)險(xiǎn)種及其所在行業(yè)領(lǐng)域的特點(diǎn)，構(gòu)建具有針對(duì)性、時(shí)效性和可操作性的保證保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

其次，加強(qiáng)承保期間的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)控活動(dòng)。以工程建設(shè)履約保證保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司可以采取實(shí)地調(diào)查等方式對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行全程跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)承包商可能違約的情況，應(yīng)及時(shí)采取措施予以應(yīng)對(duì)。

再次，完善保證保險(xiǎn)賠付和追償制度。通過(guò)建立高保額有條件的賠付模式以及在保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)公司的追償權(quán)利做出明確、具體的規(guī)定，以達(dá)到降低投保人道德風(fēng)險(xiǎn)、消除可能的追償糾紛以及保障權(quán)利人和保險(xiǎn)人利益的目的。

（三）環(huán)境側(cè)：加強(qiáng)信用體系和法律體系建設(shè)

在保險(xiǎn)信用體系建設(shè)方面，首先要健全投保人征信系統(tǒng)。通過(guò)將保險(xiǎn)公司與央行征信系統(tǒng)、第三方征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接，充分收集投保人的基本信息、經(jīng)營(yíng)管理信息、財(cái)務(wù)狀況信息、公共信用信息等內(nèi)容，完善投保人信用信息管理，并動(dòng)態(tài)適時(shí)地更新相關(guān)數(shù)據(jù)，以幫助保險(xiǎn)人快速、準(zhǔn)確地掌握投保人的資信狀況。

其次要建立信用監(jiān)督機(jī)制。充分發(fā)揮政府部門(mén)、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等社會(huì)力量對(duì)投保人信用行為的監(jiān)督作用，規(guī)范市場(chǎng)秩序和信用行為。

再次要強(qiáng)化守信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲戒力度?？梢愿鶕?jù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果向投保人提供不同額度、費(fèi)率的保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)信用記錄良好的投保人給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，對(duì)失信違約的投保人予以懲戒和限制，以激勵(lì)投保人進(jìn)行信用建設(shè)。

在法律建設(shè)方面，首先應(yīng)在《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律條文中明確保證保險(xiǎn)的概念和適用范圍。這是法律適用的前提，也是確定具體法律關(guān)系內(nèi)容的基礎(chǔ)。其次，應(yīng)以法律或行政法規(guī)形式明確保證保險(xiǎn)合同中各方的權(quán)利和義務(wù)。對(duì)于保證保險(xiǎn)的三方當(dāng)事人應(yīng)該承擔(dān)何種保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)以及存在哪些免責(zé)事由等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)做出明確規(guī)定。再次，應(yīng)加強(qiáng)保證保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律責(zé)任追究。一旦發(fā)現(xiàn)投保人出現(xiàn)不愿如約履行義務(wù)、故意逃避追償?shù)刃袨?，?yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)的程序、手段以及權(quán)限范圍進(jìn)行責(zé)任追究，予以嚴(yán)格處罰并向社會(huì)公布，以維護(hù)公開(kāi)、公平、公正的市場(chǎng)秩序。