數(shù)字金融與農(nóng)村居民家庭消費(fèi)異質(zhì)性

□文/李亞紅 孫 樂 司傳寧

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（商學(xué)院） 山東·泰安）

［提要］ 促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)是增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)生動(dòng)力的重要途徑，數(shù)字金融發(fā)展能夠推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)水平提升。通過2019年CHFS 數(shù)據(jù)分析數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的影響，并從中得到啟示。

《2021 年居民收入和消費(fèi)支出情況》報(bào)告顯示：農(nóng)村居民收入增長速度比城鎮(zhèn)居民收入增長速度實(shí)際高出2.5 個(gè)百分點(diǎn)，消費(fèi)支出增長速度比城鎮(zhèn)居民實(shí)際高出4.2 個(gè)百分點(diǎn)?？梢?，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)具有強(qiáng)大的潛力。但從消費(fèi)總額來看，我國農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出為15，916 元，僅為城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出的52.5%，農(nóng)村居民消費(fèi)有待提升。

近年來，依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的數(shù)字金融快速發(fā)展，降低了金融服務(wù)門檻和交易成本，相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”的特點(diǎn)，數(shù)字金融能夠把排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的弱勢(shì)群體納入到服務(wù)半徑中，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性和便利性，推動(dòng)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。數(shù)字金融的發(fā)展緩解流動(dòng)性約束并提高支付便利性，促進(jìn)居民消費(fèi)。本文利用中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)庫，從微觀角度研究數(shù)字金融使用與農(nóng)村居民消費(fèi)的關(guān)系，分別探討數(shù)字支付、數(shù)字信貸和數(shù)字理財(cái)三種數(shù)字金融產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的影響，并從異質(zhì)性的角度考察數(shù)字金融使用對(duì)收入水平、受教育程度、地域不同的農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的影響差異以及數(shù)字金融使用對(duì)不同消費(fèi)層次的影響差異，以期為我國推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)水平提升、擴(kuò)大內(nèi)需提供有益參考。

一、文獻(xiàn)綜述與研究假說

（一）文獻(xiàn)綜述。數(shù)字金融發(fā)展與消費(fèi)之間的關(guān)系一直是學(xué)界關(guān)注的重點(diǎn)，關(guān)于數(shù)字金融、居民消費(fèi)及數(shù)字金融與農(nóng)村居民家庭消費(fèi)之間的研究已經(jīng)得到了很多有價(jià)值的結(jié)論。其主要圍繞以下方向展開：

一是數(shù)字金融對(duì)消費(fèi)的影響。數(shù)字金融兼具數(shù)字科技與普惠金融的屬性，降低了金融服務(wù)門檻和交易成本，提高了金融服務(wù)的可得性。易行健和周利（2018）研究發(fā)現(xiàn)，通過緩解流動(dòng)性約束和提高支付便利性兩種途徑，數(shù)字金融發(fā)展可以顯著促進(jìn)居民消費(fèi)增長；黃凱南和赫祥如（2021）實(shí)證發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融發(fā)展可顯著促進(jìn)城鄉(xiāng)居民家庭消費(fèi)水平的提升。由于不同地區(qū)的數(shù)字金融發(fā)展水平不同，因此數(shù)字金融發(fā)展對(duì)居民家庭消費(fèi)的影響也存在差異，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用強(qiáng)于城鎮(zhèn)居民家庭；對(duì)東部地區(qū)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用比中西部地區(qū)更加明顯。

二是數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)村居民的影響。目前，很多學(xué)者廣泛采用由北京大學(xué)編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)從宏觀視角探究數(shù)字金融發(fā)展與農(nóng)村居民消費(fèi)之間的關(guān)系。然而，從微觀角度研究數(shù)字金融使用影響農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的研究甚少，但仍有少數(shù)學(xué)者做了類似研究。何婧和李慶海（2019）研究指出，數(shù)字金融使用顯著促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)概率和創(chuàng)業(yè)收入。王晶（2021）進(jìn)一步證實(shí)數(shù)字金融使用提高了農(nóng)戶從事非農(nóng)就業(yè)的積極性，顯著提高家庭生計(jì)多樣化水平。而且除了緩解信貸約束、提升創(chuàng)業(yè)意愿以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，數(shù)字金融使用還能夠顯著減緩家庭貧困。也有學(xué)者分別探討了數(shù)字支付、數(shù)字理財(cái)以及數(shù)字信貸三種數(shù)字金融產(chǎn)品對(duì)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)的影響。例如，陳寶珍等人（2021）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字支付可以顯著促進(jìn)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)，且居民使用數(shù)字支付的頻率越高其促進(jìn)作用越明顯；張龍耀等人（2021）采用OLS 多元回歸模型探究數(shù)字信貸對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)的關(guān)系，得出結(jié)論：數(shù)字信貸可以顯著促進(jìn)農(nóng)戶居民家庭生活消費(fèi)支出，相比于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的家庭，數(shù)字信貸對(duì)從事非農(nóng)生產(chǎn)活動(dòng)為主的家庭促進(jìn)消費(fèi)的作用更大。

（二）研究假說。數(shù)字金融具有支付、融資、投資等功能，數(shù)字支付作為支付方式的重大變革，提高了支付便利性，改變了農(nóng)村居民的消費(fèi)意愿，進(jìn)而影響其消費(fèi)行為。數(shù)字信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”的限制，有效緩解農(nóng)村居民家庭的流動(dòng)性約束，激發(fā)家庭的消費(fèi)潛力，進(jìn)而促進(jìn)家庭消費(fèi)水平提升?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)拓寬了農(nóng)戶家庭的投資渠道，幫助農(nóng)村居民家庭財(cái)富管理，提高財(cái)產(chǎn)性收入，促進(jìn)家庭消費(fèi)水平提升。因此，本文提出假設(shè)：

假設(shè)1：數(shù)字金融使用能夠顯著促進(jìn)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)，且不同產(chǎn)品類型對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的影響存在明顯差異

不同收入水平、教育水平及不同地區(qū)背景下農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的使用可能存在明顯的差異，從而導(dǎo)致農(nóng)村居民家庭消費(fèi)存在異質(zhì)性。根據(jù)絕對(duì)收入假說，居民家庭消費(fèi)行為受家庭實(shí)際收入的影響，確定性的收入增加居民家庭的消費(fèi)意愿。作為影響數(shù)字金融發(fā)揮作用的重要因素，人力資本差異也會(huì)對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)產(chǎn)生異質(zhì)性影響，受教育水平較高的家庭接受新事物的能力較強(qiáng)，參與數(shù)字金融使用的概率更高。但數(shù)字金融發(fā)展存在明顯的地區(qū)差異，導(dǎo)致居民家庭消費(fèi)存在異質(zhì)性。相比于中西部地區(qū)，東部地區(qū)數(shù)字金融發(fā)展水平較高，為促進(jìn)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)提供了有力支撐，通過數(shù)字金融使用可以進(jìn)一步激發(fā)居民的消費(fèi)潛力。此外，數(shù)字金融使用對(duì)不同消費(fèi)層次的影響也可能存在差異，根據(jù)馬斯洛需求層次理論，當(dāng)滿足了較低層次的需求之后消費(fèi)者會(huì)轉(zhuǎn)向更高層次的需求，如由生存型消費(fèi)向發(fā)展型與享受型消費(fèi)轉(zhuǎn)變。因此，本文提出假設(shè)2：

假設(shè)2：數(shù)字金融使用對(duì)低收入水平家庭、低教育水平家庭及東部地區(qū)家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用更大，其次數(shù)字金融使用對(duì)不同層次消費(fèi)的促進(jìn)作用也會(huì)存在異質(zhì)性

二、研究設(shè)計(jì)

（一）變量選取與數(shù)據(jù)來源

1、變量選取。被解釋變量：農(nóng)村居民家庭消費(fèi)。本文選取家庭消費(fèi)支出總額取自然對(duì)數(shù)來衡量消費(fèi)支出規(guī)模。

核心解釋變量：數(shù)字金融使用。借鑒張龍耀等人（2021）的方法，用農(nóng)戶家庭使用數(shù)字支付、數(shù)字信貸及數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品的種類衡量，其取值范圍為［0～3］。

其他控制變量：參照以往文獻(xiàn)，本文選取的控制變量包括：（1）戶主特征變量：包括年齡、性別、受教育程度、婚姻狀況和身體健康狀況；（2）家庭特征變量：包括家庭人口數(shù)、家庭撫養(yǎng)比、家庭總資產(chǎn)和家庭是否負(fù)債，其中家庭撫養(yǎng)比為家庭中小于14 歲和大于65 歲的人口占家庭總勞動(dòng)力人口的比重；（3）地區(qū)特征變量：包括地方人均GDP、傳統(tǒng)金融發(fā)展水平及互聯(lián)網(wǎng)普及率?；貧w時(shí)人均GDP 做對(duì)數(shù)化處理。

2、數(shù)據(jù)來源與描述性統(tǒng)計(jì)。本文所使用的微觀數(shù)據(jù)來源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心主持的2019 年“中國家庭金融（CHFS）”全國調(diào)查數(shù)據(jù)，本文所使用的宏觀數(shù)據(jù)主要來源于北京大學(xué)數(shù)字研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)報(bào)告》、中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》、國家統(tǒng)計(jì)年鑒及各省份統(tǒng)計(jì)年鑒。中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)調(diào)查內(nèi)容包括家庭成員的人口統(tǒng)計(jì)特征、家庭資產(chǎn)負(fù)債、保險(xiǎn)與保障、支出與收入四大方面。經(jīng)數(shù)據(jù)清洗及剔除無效、極端樣本后，最終本文共篩選出12，235 個(gè)有效樣本進(jìn)行深入研究。表1 給出所需變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果。從表1 可知，農(nóng)戶家庭消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)差為0.874，說明農(nóng)戶家庭間消費(fèi)水平存在較大差異。農(nóng)戶數(shù)字金融使用均值為0.385，表明農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的使用率較低。戶主平均年齡為59.13，平均受教育程度為初中以下，說明農(nóng)村戶主年齡較大，受教育水平普遍較低。（表1）

表1 樣本特征的描述性統(tǒng)計(jì)一覽表

（二）模型構(gòu)建。本文構(gòu)建如下反映農(nóng)村居民家庭消費(fèi)與數(shù)字金融使用關(guān)系的OLS 模型：

lncomi=szjriβ+Xiδ+εi（1）

其中，lncomi表示農(nóng)村居民家庭消費(fèi)水平，szjri表示數(shù)字金融使用，εi表示隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。δ 與β 為待估計(jì)系數(shù)，通過對(duì)系數(shù)β 的估計(jì)確定數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)水平的影響。

三、實(shí)證結(jié)果及分析

（一）基準(zhǔn)回歸：數(shù)字金融使用是否促進(jìn)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)。表2 為數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)影響的估計(jì)結(jié)果。第（1）列報(bào)告了不加其他控制變量時(shí)數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)村居民家庭總消費(fèi)支出影響的估計(jì)結(jié)果，第（2）列報(bào)告了加入各控制變量后的估計(jì)結(jié)果?？梢园l(fā)現(xiàn)，兩者的系數(shù)為正，且都在1%水平上顯著，表明數(shù)字金融使用能夠顯著促進(jìn)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)。第（3）列～第（5）列分別報(bào)告了數(shù)字支付、數(shù)字信貸和數(shù)字理財(cái)三種數(shù)字金融產(chǎn)品對(duì)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)的影響。結(jié)果表明：三種數(shù)字金融產(chǎn)品均能促進(jìn)家庭消費(fèi)，與陳寶珍（2021）、張龍耀（2021）和郭華等人（2020）的研究結(jié)論一致。（表2）

表2 基準(zhǔn)回歸結(jié)果一覽表

（二）內(nèi)生性檢驗(yàn)。數(shù)字金融使用與農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)的關(guān)系可能存在遺漏變量、反向因果等造成的內(nèi)生性問題，從而導(dǎo)致估計(jì)系數(shù)存在偏誤，因此本文使用工具變量方法來處理內(nèi)生性問題。參考李石新和葛芳婷（2021）的研究，選取同一社區(qū)農(nóng)戶家庭數(shù)字金融使用的平均值作為工具變量。內(nèi)生性檢驗(yàn)結(jié)果如表3 第（1）列所示，結(jié)果表明數(shù)字金融使用與農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)之間的系數(shù)為0.663，在1%水平上顯著，第二階段F 值為79.75，遠(yuǎn)大于10，避免了弱工具變量問題，因此該工具變量選取較為合適。（表3）

（三）穩(wěn)健性檢驗(yàn)。為了檢驗(yàn)上述模型結(jié)果的穩(wěn)健性，本文借鑒何婧等人（2019）的做法，用是否使用數(shù)字支付、數(shù)字信貸及數(shù)字理財(cái)三種數(shù)字金融產(chǎn)品的任意一項(xiàng)作為數(shù)字金融使用的代理變量，有一項(xiàng)即為1，否則為0；得到的估計(jì)結(jié)果見表3第（2）列?；貧w結(jié)果顯示，數(shù)字金融使用能夠顯著地促進(jìn)農(nóng)村居民家庭總消費(fèi)支出，表3 的估計(jì)結(jié)果與前文的估計(jì)結(jié)果基本一致，說明上述結(jié)論可靠。

表3 內(nèi)生性與穩(wěn)健性檢驗(yàn)一覽表

四、異質(zhì)性分析

上文已驗(yàn)證數(shù)字金融使用可以有效促進(jìn)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)，為了進(jìn)一步考察數(shù)字金融使用影響農(nóng)戶家庭消費(fèi)的異質(zhì)性，本文根據(jù)收入水平差異、教育水平差異、東中西部差異和消費(fèi)層次差異劃分子樣本，進(jìn)一步探討數(shù)字金融使用促進(jìn)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)的差異化影響。

（一）分收入水平檢驗(yàn)。為分析數(shù)字金融使用對(duì)不同收入水平農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)的影響差異，本文將農(nóng)戶家庭劃分為低收入、中等收入、高收入3 個(gè)子樣本進(jìn)行檢驗(yàn)，回歸估計(jì)結(jié)果已通過SUR 檢驗(yàn)。如表4 所示，數(shù)字金融使用對(duì)三個(gè)收入水平家庭的促進(jìn)作用均在1%水平上顯著為正，再次證明數(shù)字金融使用能夠顯著促進(jìn)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)水平提升。數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用效果為低收入水平家庭＞中等收入水平家庭＞高收入水平家庭，說明數(shù)字金融使用對(duì)低收入家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用最大?？赡艿脑蚴菙?shù)字金融發(fā)展降低了金融服務(wù)門檻，提高了金融服務(wù)可得性。通過數(shù)字金融使用緩解了低收入水平家庭的流動(dòng)性約束，釋放了其消費(fèi)潛力。而高收入水平家庭受流動(dòng)性約束較小，因此對(duì)消費(fèi)水平的促進(jìn)作用相對(duì)較小。（表4）

表4 基于收入水平的異質(zhì)性回歸結(jié)果一覽表

（二）分教育水平檢驗(yàn)。數(shù)字金融使用需要農(nóng)戶具有一定的知識(shí)儲(chǔ)備，教育水平的差異是否會(huì)影響數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用效果？為此，按照教育水平高低將樣本劃分為初中及以下和高中及以上兩個(gè)子樣本進(jìn)行檢驗(yàn)，估計(jì)結(jié)果已通過SUR 檢驗(yàn)，由表5 第（1）列和第（2）列不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融使用對(duì)兩類人群均有顯著促進(jìn)作用，且對(duì)高中及以上的農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用高于初中及以下的農(nóng)戶家庭?？赡艿慕忉屖鞘芙逃皆礁叩募彝?duì)新事物的接受能力越強(qiáng)，能夠更加合理有效地使用數(shù)字金融工具，因此數(shù)字金融使用能夠發(fā)揮更大的作用。（表5）

（三）分地區(qū)檢驗(yàn)。為分析數(shù)字金融使用對(duì)不同地區(qū)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)的影響差異，本文參照張彤進(jìn)等人（2021）的做法，根據(jù)數(shù)字金融發(fā)展“東部高、中西部低”的特點(diǎn)將31 個(gè)省份劃分為東部地區(qū)和中西部地區(qū)兩個(gè)子樣本進(jìn)行檢驗(yàn)，估計(jì)結(jié)果如表5 第（3）列和第（4）列所示。組間差異顯示，數(shù)字金融使用顯著促進(jìn)東部地區(qū)和中西部地區(qū)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)且對(duì)東部地區(qū)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用更大。主要原因是：東部地區(qū)數(shù)字金融發(fā)展水平比中西部地區(qū)高，為其促進(jìn)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，中西部地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，難以有效滿足農(nóng)村居民家庭金融服務(wù)需求，因此數(shù)字金融使用對(duì)其居民家庭消費(fèi)的促進(jìn)作用較小。

表5 基于教育水平和區(qū)域異質(zhì)性回歸結(jié)果一覽表

（四）分消費(fèi)層次檢驗(yàn)。為探究數(shù)字金融使用對(duì)不同層次消費(fèi)的影響差異，本文將農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)劃分為生存型消費(fèi)（包括食品、衣著、居住及日常用品支出）、發(fā)展型消費(fèi)（包括耐用品、醫(yī)療保健、交通通信和教育支出）和享受型消費(fèi)（包括娛樂、旅游及奢侈品支出）三種類別，進(jìn)一步探究農(nóng)村居民家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)改變。由表6 可以看出，數(shù)字金融使用可以顯著促進(jìn)農(nóng)戶居民家庭的生存型、發(fā)展型和享受型消費(fèi)，其系數(shù)大小呈現(xiàn)出發(fā)展型消費(fèi)＞生存型消費(fèi)＞享受型消費(fèi)的異質(zhì)性特征，說明數(shù)字金融使用能夠促進(jìn)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善，符合馬斯洛需求層次理論?？赡艿脑蚴牵弘S著地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，我國農(nóng)村居民家庭的日常生活消費(fèi)已經(jīng)得到基本滿足，數(shù)字金融的發(fā)展推動(dòng)家庭由生存型消費(fèi)向發(fā)展型和享受型消費(fèi)轉(zhuǎn)換，但農(nóng)村居民家庭收入水平相對(duì)較低且所處消費(fèi)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民較少進(jìn)行除生存型消費(fèi)和發(fā)展型之外的其他類型消費(fèi)，對(duì)享受型消費(fèi)的促進(jìn)作用較小。（表6）

表6 基于消費(fèi)類型的異質(zhì)性回歸結(jié)果一覽表

五、結(jié)論與政策啟示

消費(fèi)是我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長模式、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)生動(dòng)力的關(guān)鍵。因此，研究數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)的影響及其差異具有十分重要的學(xué)術(shù)價(jià)值和實(shí)踐意義。本文利用中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，實(shí)證研究了數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)的影響。本文主要發(fā)現(xiàn)有三點(diǎn)：一是數(shù)字金融使用對(duì)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)存在正向影響，通過數(shù)字支付、數(shù)字信貸及數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品的使用可以顯著促進(jìn)農(nóng)戶居民家庭消費(fèi)；二是數(shù)字金融使用對(duì)不同類型居民家庭消費(fèi)的影響效果存在差異，具體來說，數(shù)字金融使用對(duì)低收入水平家庭、高教育水平家庭與東部地區(qū)家庭消費(fèi)的影響更為明顯；三是數(shù)字金融使用對(duì)不同消費(fèi)類型的影響效果也存在差異，數(shù)字金融使用促進(jìn)發(fā)展型消費(fèi)的作用最大，其次是生存型消費(fèi)和享受型消費(fèi)。

上述結(jié)論表明，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長具有重要意義，數(shù)字金融使用能夠推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)水平提升。但是，數(shù)字金融使用促進(jìn)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的效果還受其他因素影響，包括教育等個(gè)人特征以及收入等家庭特征和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等區(qū)域特征。因此，政府部門應(yīng)積極推動(dòng)數(shù)字金融在農(nóng)村發(fā)展，同時(shí)對(duì)不同的農(nóng)村居民群體實(shí)施差異化的政策和方法，注重農(nóng)戶數(shù)字金融產(chǎn)品使用能力的培養(yǎng)和提升。