普惠金融支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)探討

劉素真

國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，點(diǎn)燃了普惠金融發(fā)展的星星之火，普惠金融也成為當(dāng)年G20峰會(huì)的重要議程。大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)。臨沂市羅莊區(qū)全面落實(shí)國(guó)家普惠金融政策，從政策扶持、服務(wù)宣傳、數(shù)字化等多方面，助推中小企業(yè)發(fā)展，為中小企業(yè)紓困解難，助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、打造金融創(chuàng)新中心，助推中小企業(yè)發(fā)展

作為山東省新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的先行區(qū)和示范區(qū)，羅莊區(qū)依托此契機(jī)，運(yùn)用相關(guān)政策，精密籌劃，以建設(shè)金融創(chuàng)新中心為驅(qū)動(dòng)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、傾斜各類金融資源，并輔以各類扶持政策，推動(dòng)普惠金融政策更高效實(shí)施，助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（一）精密規(guī)劃建設(shè)，打造服務(wù)經(jīng)濟(jì)“綜合體”

為更好推進(jìn)金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，羅莊區(qū)高點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)，將金融創(chuàng)新中心建設(shè)作為普惠金融助推器，以打造金融機(jī)構(gòu)集聚區(qū)、金融要素集聚區(qū)、金融服務(wù)試驗(yàn)區(qū)為目標(biāo)，并以此輻射規(guī)劃建設(shè)科創(chuàng)孵化中心和人才智匯中心，為中小企業(yè)發(fā)展提供金融、科創(chuàng)和人才等服務(wù)全方位覆蓋，形成了集金融、科創(chuàng)、人才“三位一體”的新發(fā)展格局，全方位、全要素服務(wù)羅莊區(qū)參與新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的中小企業(yè)。同時(shí)運(yùn)用金融創(chuàng)新中心資源優(yōu)勢(shì)，深度挖掘轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，并積極培育，助力中小企業(yè)更好更快發(fā)展。

（二）完善激勵(lì)政策，形成金融集聚“強(qiáng)磁場(chǎng)”

為充分運(yùn)用金融創(chuàng)新中心集聚的各類資源，羅莊區(qū)制定出臺(tái)了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)意見(jiàn)等相關(guān)文件，以優(yōu)厚的條件吸引金融機(jī)構(gòu)入駐羅莊區(qū)，形成金融生態(tài)圈，包括銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金管理公司等。從金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)所需要的必備資源出發(fā)，給予一定的支持和幫助，例如免費(fèi)提供辦公場(chǎng)所，幫助解決員工住宿等。從金融機(jī)構(gòu)實(shí)際需求出發(fā)，解決金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的后顧之憂，將更多高質(zhì)量資源用于支持羅莊區(qū)普惠金融發(fā)展，為中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展注入血液。

（三）集結(jié)行業(yè)翹楚，形成產(chǎn)業(yè)集群“效應(yīng)化”

按照“招大引強(qiáng)、招強(qiáng)引優(yōu)”的思路多方梳理研究，瞄準(zhǔn)目標(biāo)、精準(zhǔn)招商、重點(diǎn)突破，積極對(duì)接國(guó)內(nèi)金融行業(yè)龍頭企業(yè)，將更多行業(yè)翹楚集結(jié)到金融創(chuàng)新中心，以打造金融服務(wù)高地。為了加強(qiáng)招商力度，由高層領(lǐng)導(dǎo)親自帶隊(duì)，主動(dòng)對(duì)接、上門招商，以羅莊區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)為切入點(diǎn)，成功引進(jìn)一批優(yōu)秀重點(diǎn)金融項(xiàng)目入駐金融創(chuàng)新中心，整個(gè)金融生態(tài)更加豐滿，形成了銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等全方位的金融服務(wù)，可以為中小企業(yè)提供多種多樣的金融服務(wù)，不僅僅限于信用貸款，還包括融資租賃、供應(yīng)鏈融資、債權(quán)融資等。同時(shí)，借助科技力量，實(shí)現(xiàn)了線上線下金融的統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展，建設(shè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展現(xiàn)代金融智慧業(yè)務(wù)，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展提供金融支持。通過(guò)產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)，為中小企業(yè)提供一站式的鏈條服務(wù)，也為中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。

二、多措引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，打造普惠服務(wù)主戰(zhàn)場(chǎng)

（一）以考核為約束，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)貸款投向

為積極推動(dòng)普惠金融，在國(guó)家層面逐步強(qiáng)化普惠金融考核并給予開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠。羅莊區(qū)在監(jiān)管考核的基礎(chǔ)上，為了加大支持普惠金融力度，將普惠金融服務(wù)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、綠色金融等作為貸款投放的重點(diǎn)。同時(shí)為了強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融領(lǐng)域的重視，提高普惠金融支持中小企業(yè)力度，對(duì)銀行考核普惠金融貸款增速、普惠金融貸款占比等相關(guān)指標(biāo)，以指標(biāo)考核約束來(lái)積極引導(dǎo)銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，釋放更多信貸資源用于普惠領(lǐng)域。以此來(lái)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多信貸資源用于普惠金融，支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，切實(shí)解決中小企業(yè)發(fā)展資金需求。

（二）積極跟進(jìn)調(diào)度，確保普惠金融貸款投放進(jìn)度

在定期考核的基礎(chǔ)上，羅莊區(qū)金融監(jiān)督管理局同時(shí)輔以定期和不定期調(diào)度，及時(shí)跟進(jìn)積極調(diào)整金融機(jī)構(gòu)普惠金融貸款投放進(jìn)度以及下一步工作計(jì)劃，確保達(dá)到目標(biāo)。在這種環(huán)境氛圍下，入駐羅莊區(qū)的銀行能夠積極響應(yīng)政府政策號(hào)召，堅(jiān)持回歸本源、深耕本地的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，為本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)自身力量。在政府引導(dǎo)下，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大支持普惠金融的力度，轄區(qū)普惠小微企業(yè)貸款以及個(gè)體工商戶貸款余額較年初實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，普惠金融貸款占全部貸款余額的比例也在不斷提升，推動(dòng)了本土經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

三、全力服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，爭(zhēng)當(dāng)普惠金融“宣傳隊(duì)”

羅莊區(qū)充分發(fā)揮主動(dòng)服務(wù)普惠金融意識(shí)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、多措并舉，開(kāi)展形式多樣的主動(dòng)服務(wù)，宣傳普惠金融并幫助中小企業(yè)切實(shí)獲得實(shí)效。

（一）深化金融輔導(dǎo)，人人都是普惠金融宣傳員

為擴(kuò)大普惠金融政策覆蓋面，讓更多中小企業(yè)享受到國(guó)家普惠金融政策紅利，羅莊區(qū)把深入落實(shí)金融輔導(dǎo)員制度作為金融惠企的重要措施，深入各地開(kāi)展專業(yè)的政策宣傳、指導(dǎo)和支持。為了節(jié)省中小企業(yè)時(shí)間，提高效率，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)人員共同開(kāi)展金融輔導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)宣傳、輔導(dǎo)、支持的一站式服務(wù)。而為了提高服務(wù)的專業(yè)性和針對(duì)性，將銀行專業(yè)人員納入到金融輔導(dǎo)隊(duì)之中，甚至讓銀行高層進(jìn)入輔導(dǎo)隊(duì)，碰到問(wèn)題現(xiàn)場(chǎng)解答，并實(shí)行一戶一策，結(jié)對(duì)幫扶的形式，以為中小企業(yè)后續(xù)提供個(gè)性化的專業(yè)服務(wù)，以及標(biāo)準(zhǔn)化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)，當(dāng)好企業(yè)貼心的“金融管家”。

（二）激發(fā)農(nóng)村金融活力，打通鄉(xiāng)村普惠金融最后一公里

農(nóng)村金融是鄉(xiāng)村振興的重要杠桿，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村兩個(gè)現(xiàn)代化的推動(dòng)力量，從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全局和任務(wù)出發(fā)，創(chuàng)新、強(qiáng)化、壯大農(nóng)村金融，對(duì)鄉(xiāng)村振興有著不可或缺的重要作用。羅莊區(qū)一直致力于落實(shí)普惠金融政策，加快普惠網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，解決農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)缺乏的問(wèn)題，打通鄉(xiāng)村普惠金融最后一公里。積極引導(dǎo)羅莊區(qū)轄內(nèi)的農(nóng)商行、城商行等堅(jiān)持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（三）發(fā)展綠色金融，爭(zhēng)當(dāng)金融惠企的“先遣團(tuán)”

在碳達(dá)峰碳中和的戰(zhàn)略背景下，綠色金融是國(guó)家大力倡導(dǎo)的金融方向，也是各家金融機(jī)構(gòu)和各地政府的重點(diǎn)發(fā)展轉(zhuǎn)型方向，羅莊區(qū)深入貫徹綠色金融理念政策，印發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)，并在學(xué)習(xí)先進(jìn)地區(qū)綠色金融發(fā)展先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上出臺(tái)適合自身特色的綠色金融改革創(chuàng)新方案和實(shí)施意見(jiàn)等，切實(shí)踐行服務(wù)綠色信貸和綠色金融政策。并通過(guò)召開(kāi)工作推進(jìn)會(huì)等，營(yíng)造綠色金融發(fā)展的濃厚氛圍，集中資源大力支持綠色金融發(fā)展。

四、深入踐行普惠金融，加大鄉(xiāng)村振興支持力度

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大報(bào)告提出解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一項(xiàng)戰(zhàn)略工程，而普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興有著助推作用。臨沂市羅莊區(qū)圍繞普惠金融工作要求，以普惠金融服務(wù)為載體，積極探索普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的有效途徑。

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)模式，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

一是，量身定制普惠金融產(chǎn)品。以滿足“三農(nóng)”金融需求為出發(fā)點(diǎn)，因地制宜推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供個(gè)性化、便捷性的普惠金融服務(wù)?，F(xiàn)已陸續(xù)推出“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”“鄉(xiāng)村好青年貸”“黨員信用貸”等信貸產(chǎn)品;響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”、環(huán)保轉(zhuǎn)型升級(jí)、鄉(xiāng)村振興等政策號(hào)召，實(shí)施專屬優(yōu)惠利率，幫助創(chuàng)業(yè)者、鄉(xiāng)村好青年創(chuàng)業(yè)致富。同時(shí)，積極支持農(nóng)民開(kāi)展“一二三產(chǎn)業(yè)”融合發(fā)展的新型個(gè)體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，積極對(duì)接發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷、鄉(xiāng)村旅游、特色產(chǎn)品加工、物流服務(wù)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，給予流動(dòng)資金支持。二是，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。依托農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶模式，重點(diǎn)支持具有較強(qiáng)輻射帶動(dòng)作用的專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)發(fā)展，有效助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。臨商銀行羅莊支行創(chuàng)新開(kāi)展的“合作社+養(yǎng)殖戶”模式，對(duì)羅莊區(qū)金墩特種養(yǎng)殖專業(yè)合作社進(jìn)行綜合授信1000萬(wàn)元，合作社向銀行推薦有資金需求的社內(nèi)養(yǎng)殖戶，銀行安排客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查后，對(duì)符合貸款條件的由魯擔(dān)公司進(jìn)行擔(dān)保，銀行進(jìn)行放款。截至目前已對(duì)該合作社發(fā)放“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”11筆，金額460萬(wàn)元;農(nóng)業(yè)銀行羅莊支行把“金穗沂蒙興農(nóng)貸”和惠農(nóng)e貸作為支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線上線下有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)“惠農(nóng)便捷貸”和“人工審批模式”雙線運(yùn)行，制定整體授信服務(wù)方案，對(duì)特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶進(jìn)行批量支持。

（二）重構(gòu)農(nóng)村金融生態(tài)，發(fā)力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)

以重構(gòu)農(nóng)村金融生態(tài)為切入點(diǎn)，更好地發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村建設(shè)的支持作用。一是，大力宣傳普及金融知識(shí)，強(qiáng)化農(nóng)民金融意識(shí)。常態(tài)化開(kāi)展金融知識(shí)“進(jìn)企業(yè)”“進(jìn)社區(qū)”宣傳活動(dòng)，多種形式防范和打擊非法集資。多樣化開(kāi)展“金融夜?！毙麄骰顒?dòng)，經(jīng)常性舉辦“金融大講堂”，全面普及金融知識(shí)。不斷強(qiáng)化農(nóng)民的金融安全意識(shí)，同時(shí)深入推進(jìn)各項(xiàng)普惠金融政策在農(nóng)村中的普及，更好運(yùn)用各類政策獲取鄉(xiāng)村建設(shè)資金。二是，增加金融組織鄉(xiāng)村布局，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)全覆蓋。截至目前，臨商銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行全區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)40個(gè)，村級(jí)代辦點(diǎn)243個(gè)，同時(shí)依托農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心、村兩委大院等載體，打造便捷化普惠金融服務(wù)站，暢通便民繳費(fèi)、金融服務(wù)、網(wǎng)上商城等普惠金融服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)到村級(jí)的延伸，農(nóng)村金融組織不斷完善，農(nóng)村金融正不斷融入現(xiàn)代金融體系中來(lái)。

（三）因地制宜服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融與綠色金融協(xié)同發(fā)展

綠水青山就是金山銀山，綠色金融是推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的重要舉措，大力發(fā)展綠色金融是實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)的有效途徑，建立健全綠色金融體系，也是普惠金融政策的主戰(zhàn)場(chǎng)。羅莊區(qū)突出“四個(gè)重點(diǎn)”，彰顯綠色發(fā)展的重要性，堅(jiān)持綠色金融與普惠金融協(xié)同發(fā)展，探索開(kāi)發(fā)新模式、新產(chǎn)品。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)推進(jìn)“金融+”與“生態(tài)+”的深度融合，推出了“環(huán)保升級(jí)貸”“新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換貸”“科技轉(zhuǎn)化貸”等綠色金融產(chǎn)品;著眼綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展基本方向，持續(xù)加大對(duì)“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”的金融支持力度，與省農(nóng)擔(dān)公司合作推出支持綠色農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)。今年一季度，臨商銀行綠色貸款占到全部貸款的37.8%，齊商村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款占到了全部貸款的36%，羅莊農(nóng)商行累計(jì)發(fā)放綠色貸款15.93億元，增幅11.54%，高于各項(xiàng)貸款增速3.37個(gè)百分點(diǎn)。

五、有序推進(jìn)上市工程，拓寬中小企業(yè)融資渠道

為更好推進(jìn)普惠金融政策助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。羅莊區(qū)全方位幫扶中小企業(yè)拓寬資金來(lái)源渠道將上市工程作為助推中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手，精準(zhǔn)把握國(guó)家各項(xiàng)政策機(jī)遇，積極優(yōu)化當(dāng)?shù)貭I(yíng)商環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)上市業(yè)務(wù)的專業(yè)輔導(dǎo)，不斷提升金融服務(wù)水平，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）精密籌劃，制定中小企業(yè)上市行動(dòng)計(jì)劃

將上市工作作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作進(jìn)行督辦推進(jìn)，高度重視上市計(jì)劃推進(jìn)，由領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥，推進(jìn)上市工程。一是聚攏各方資源，暢通中小企業(yè)上市之路。在捋清上市流程的基礎(chǔ)上，將上市過(guò)程中所涉及到的各種事項(xiàng)相關(guān)單位組成工作小組，通力協(xié)作，以高效解決企業(yè)上市過(guò)程中可能遇到的各類難題，例如改制、融資、重組等，避免中小企業(yè)上市過(guò)程因事項(xiàng)不清或不能及時(shí)出具相關(guān)證明而延誤時(shí)間。同時(shí)，給予企業(yè)在上市過(guò)程中各方面的優(yōu)先支持，暢通中小企業(yè)上市通道。二是，精密部署，穩(wěn)步有序推進(jìn)上市進(jìn)程，對(duì)上市企業(yè)按照其現(xiàn)有真實(shí)情況進(jìn)行分組，例如有上市意愿、初步具備上市條件、上市條件成熟的企業(yè)，以此為標(biāo)準(zhǔn)形成上市工程儲(chǔ)備體系，對(duì)于處于不同階段的企業(yè)給予不同的輔導(dǎo)支持，有序并加快推進(jìn)上市進(jìn)程。形成了“培育一批、輔導(dǎo)一批、排隊(duì)一批、上市一批”的良好循環(huán)體系。

（二）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，為上市計(jì)劃集聚資源

為了給上市企業(yè)提供更豐富的資源和更好的幫扶指導(dǎo)，積極對(duì)接專業(yè)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)合作，包括證券公司等。羅莊區(qū)針對(duì)在上市工程體系中的各類中小企業(yè)，根據(jù)其需求提供不同的上市工作指導(dǎo)和全過(guò)程服務(wù)，精準(zhǔn)施策，逐個(gè)擊破上市進(jìn)程中遇到的疑難雜癥。并對(duì)重要事項(xiàng)組織各類專家團(tuán)隊(duì)形成專項(xiàng)方案，護(hù)航中小企業(yè)快速推動(dòng)上市進(jìn)程。另外，為了消除中小企業(yè)的上市疑慮，羅莊區(qū)組織內(nèi)容和形式豐富多樣的專業(yè)培訓(xùn)，組織走出去參觀學(xué)習(xí)，又通過(guò)“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式邀請(qǐng)資本市場(chǎng)專家宣講上市價(jià)值以及上市的相關(guān)政策、要求和程序等，夯實(shí)中小企業(yè)上市根基，拓寬視野，打牢基礎(chǔ)，激活動(dòng)力，鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)上市渠道做大做優(yōu)。

（三）完善激勵(lì)，釋放企業(yè)上市活力

為更好激活中小企業(yè)的上市活力，激勵(lì)中小企業(yè)推進(jìn)上市進(jìn)程，羅莊區(qū)在做好規(guī)劃和服務(wù)支持的同時(shí)，通過(guò)出臺(tái)激勵(lì)政策，設(shè)立上市補(bǔ)助專項(xiàng)資金來(lái)觸發(fā)中小企業(yè)上市的活力。區(qū)分不同上市板塊分別給予不同的補(bǔ)助，以激勵(lì)中小企業(yè)朝更高目標(biāo)沖擊。鼓勵(lì)中小企業(yè)充分運(yùn)用好各項(xiàng)優(yōu)惠政策，樹(shù)立現(xiàn)代金融意識(shí)，通過(guò)上市進(jìn)入資本市場(chǎng)，尋求更多發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展版圖。通過(guò)一系列舉措，羅莊區(qū)企業(yè)上市工程取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，目前已有多家公司實(shí)踐了上市規(guī)劃，走在全市前列。