鄉(xiāng)村振興背景下我國(guó)農(nóng)村金融資源高效配置研究

王 妍 孫正林

(東北林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150006)

一、農(nóng)村金融資源配置現(xiàn)狀及問(wèn)題研究

隨著我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興作用不斷凸顯。截至2020年底，我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)增加值78 030.9億元，涉農(nóng)貸款余額389 498億元，較2017年分別增長(zhǎng)了25.65%、25.83%，金融助農(nóng)效果顯著。其中，2020年?yáng)|、中、西部地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)增加值分別為27 259.3億元、25 321.4億元、25 450.3億元，較2017年分別增長(zhǎng)18.34%、27.47%、32.57%；涉農(nóng)貸款余額較2017年分別增長(zhǎng)29.08%、29.04%、22.70%。可見(jiàn)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，東、中、西部地區(qū)金融資源投入不斷增加，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。

受各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地域特征等因素影響，東、中、西部農(nóng)村地區(qū)金融需求差異較大，呈現(xiàn)不同特點(diǎn)：東部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高，農(nóng)村金融資源供給較為充足，2020年?yáng)|部地區(qū)涉農(nóng)貸款余額增速最為顯著，同比增長(zhǎng)13.3%。區(qū)域信用信息平臺(tái)、農(nóng)村普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)點(diǎn)等創(chuàng)新金融服務(wù)模式相繼在東部地區(qū)得到推廣和使用，東部地區(qū)農(nóng)村金融數(shù)字化水平不斷提升，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，普惠金融水平得到顯著提升，農(nóng)村金融服務(wù)向縱深發(fā)展，已逐步由追求量的增長(zhǎng)向普惠、高質(zhì)量發(fā)展方向轉(zhuǎn)變。中部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融需求較為旺盛，黑龍江省、吉林省、河南省、湖北省等主要糧食主產(chǎn)區(qū)位于中部地區(qū)，2020年中部地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)增加值、涉農(nóng)貸款余額分別較2017年增長(zhǎng)27.47%、29.04%，均高于全國(guó)平均增長(zhǎng)水平，涉農(nóng)貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作用凸顯，金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展力度不斷增強(qiáng)，中部農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融需求仍十分迫切。西部地區(qū)作為脫貧攻堅(jiān)主陣地，脫貧攻堅(jiān)工作取得巨大勝利，截至2020年底，西部地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)增加值較2017年增長(zhǎng)32.57%，在東、中、西部地區(qū)中增長(zhǎng)幅度最為顯著。西部地區(qū)精準(zhǔn)扶貧貸款投入不斷增加，2020年西部地區(qū)精準(zhǔn)扶貧貸款余額約占全國(guó)精準(zhǔn)扶貧貸款余額的60%，較2019年增長(zhǎng)10%，金融助力脫貧攻堅(jiān)效果顯著。西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展重心由脫貧攻堅(jiān)逐步向鄉(xiāng)村振興方向轉(zhuǎn)變，西部農(nóng)村地區(qū)金融需求依舊旺盛，2020年西部地區(qū)涉農(nóng)貸款余額較2017年增長(zhǎng)22.7%，雖然增長(zhǎng)幅度較大，但仍為三個(gè)地區(qū)中涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)幅度最低的地區(qū)，西部地區(qū)農(nóng)村金融資源供給仍需持續(xù)增加，金融助力脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的順利過(guò)渡和銜接將是西部地區(qū)農(nóng)村金融資源配置的重點(diǎn)方向。(7)中國(guó)人民銀行.中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告(2021).http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4264899/index.html。

雖然近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融資源配置水平得到了顯著提升，支農(nóng)助農(nóng)作用愈發(fā)凸顯，東、中、西部地區(qū)農(nóng)村金融在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、脫貧攻堅(jiān)等方面取得了顯著成效，但各地區(qū)普遍存在的農(nóng)村金融資源配置不均衡、不充分等問(wèn)題仍亟待解決?，F(xiàn)階段，我國(guó)各地區(qū)農(nóng)村金融資源配置主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

(一)農(nóng)村金融組織體系結(jié)構(gòu)較為單一

農(nóng)村金融組織體系是農(nóng)村資金運(yùn)行的有效保障，是農(nóng)村金融資源運(yùn)行的基礎(chǔ)和供給主體。近年來(lái)，農(nóng)村金融組織體系不斷完善，農(nóng)村金融資源供給主體日趨豐富，已形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系。同時(shí)，農(nóng)村保險(xiǎn)、期貨等金融市場(chǎng)得到了一定發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革取得較大進(jìn)展，農(nóng)村居民參保意識(shí)逐漸提升。2020年，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)的農(nóng)村居民占比為32.14%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)21.18%，累計(jì)上市農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)期貨產(chǎn)品34個(gè)，有效豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)。雖然保險(xiǎn)、期貨市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行了有效補(bǔ)充，但其配置規(guī)模與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比仍具有一定差距，截至2020年，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)累計(jì)數(shù)已達(dá)47.41億戶(hù)，活躍賬戶(hù)占比為88.01%，銀行卡發(fā)卡量達(dá)38億張。(8)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.2020年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告.http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4335821/index.html?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融體系仍以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融資源供給主體，保險(xiǎn)市場(chǎng)、股權(quán)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)占農(nóng)村金融市場(chǎng)份額較低，發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)較為單一，農(nóng)村融資渠道受限。(9)張林、溫濤：《農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題與破解路徑》，《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討》2021年第5期，第110-117頁(yè)。

(二)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配置結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要載體，是農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的主要來(lái)源。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深入，農(nóng)村金融普惠程度日益提高，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2020年，全國(guó)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已基本達(dá)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，覆蓋率為97.13%，助農(nóng)取款點(diǎn)配置結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化，已基本覆蓋全部村級(jí)行政區(qū)。ATM、聯(lián)網(wǎng)機(jī)具等基礎(chǔ)設(shè)備配置結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化，ATM設(shè)備配置數(shù)量略有下降，可進(jìn)行掃碼支付的聯(lián)網(wǎng)機(jī)具設(shè)備配置數(shù)量有所增加。(10)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.2020年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告.http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4335821/index.html。雖然農(nóng)村銀行基礎(chǔ)資源配置規(guī)模和結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化，但仍存在金融機(jī)構(gòu)配置結(jié)構(gòu)單一、網(wǎng)點(diǎn)配置深度不夠等問(wèn)題。從農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、信用社、村鎮(zhèn)銀行等傳統(tǒng)、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)為主，具有較強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)的股份制銀行、外資銀行等機(jī)構(gòu)鮮少在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組織構(gòu)成較為單一，金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新能力有限，2019年，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)商行等重點(diǎn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)貸款占全國(guó)涉農(nóng)貸款總額的60%以上；從網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)往往只配置至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，村屯并未普及，雖在村級(jí)行政區(qū)設(shè)置了助農(nóng)取款點(diǎn)，但因服務(wù)范圍較為局限，仍無(wú)法完全滿(mǎn)足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求，與金融資源配置城鄉(xiāng)均等化的目標(biāo)仍存在一定距離，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配置結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。

(三)涉農(nóng)信貸供給不足

農(nóng)村信貸資源是農(nóng)村居民生活和從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要資金來(lái)源，農(nóng)村信貸資源的有效配置是農(nóng)村信貸資金高效運(yùn)行的有力保障。近年來(lái)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的快速推進(jìn)，農(nóng)村信貸資源配置水平得到了顯著提升，農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類(lèi)日益豐富、信貸投入有所增加。2017—2019年，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額分別為309 547億元、326 806億元、351 850億元，涉農(nóng)貸款余額逐年增長(zhǎng)，呈逐年投入態(tài)勢(shì)。涉農(nóng)貸款當(dāng)年新增額分別為30 829.29億元、22 286.7億元、26 801.7億元，2019年涉農(nóng)貸款新增額同比雖略有增長(zhǎng)，但仍低于2017年，涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)乏力，涉農(nóng)投入仍有待加強(qiáng)。2017—2019年，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款總額的比例分別為25.03%、23.58%、22.83%，涉農(nóng)貸款占比呈逐年下降態(tài)勢(shì)，涉農(nóng)貸款投入與重視程度有待增強(qiáng)。2019年農(nóng)業(yè)貸款39 695億元，與2018年相比基本持平，僅占涉農(nóng)貸款總額的11.28%，農(nóng)業(yè)貸款重視程度不夠，農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支持力度有限。同時(shí)，仍有部分農(nóng)村地區(qū)存貸比較低，存在有限的農(nóng)村金融資源向收益較高的城市地區(qū)流動(dòng)現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資源供給不足。

(四)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化

良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)和保障。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，農(nóng)村信用環(huán)境、支付環(huán)境和法律環(huán)境都得到了較大改善。信用環(huán)境方面，農(nóng)村信用體系逐步完善，農(nóng)村信用信息系統(tǒng)逐步優(yōu)化，有效提升了農(nóng)戶(hù)信貸審批率。截至2020年，已有1.89億戶(hù)農(nóng)戶(hù)運(yùn)用農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建檔立案，52%的建檔農(nóng)戶(hù)信貸申請(qǐng)獲得審批。(11)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.2020年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告.http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4335821/index.html。但現(xiàn)階段農(nóng)村居民信用意識(shí)仍相對(duì)薄弱，信用信息共享機(jī)制尚不健全，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題依舊突出。支付環(huán)境方面，農(nóng)村支付手段日益豐富，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步縮小，2020年農(nóng)村地區(qū)電子支付使用率82.72%，其中移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付手段在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展迅猛，較2019年增長(zhǎng)41.41%。(12)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.2020年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告.http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4335821/index.html。但農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付手段仍未得到有效普及，農(nóng)村老年群體數(shù)字鴻溝問(wèn)題較為突出。法律環(huán)境方面，農(nóng)村法律環(huán)境日益優(yōu)化，我國(guó)先后對(duì)《人民幣管理?xiàng)l例》《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)進(jìn)行了修訂和征求意見(jiàn)，2021年鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法的頒布為金融支持鄉(xiāng)村振興提供了法律依據(jù)。但針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村金融服務(wù)的法律法規(guī)尚有待補(bǔ)充和完善，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍需進(jìn)一步優(yōu)化。

(五)農(nóng)村金融知識(shí)縱深宣傳不夠

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民對(duì)金融資源的需求日趨旺盛，對(duì)金融知識(shí)的獲取日益迫切，對(duì)金融知識(shí)的獲取途徑和金融知識(shí)的深度、廣度提出了新要求，農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳方式和內(nèi)容也亟待跟進(jìn)調(diào)整。根據(jù)《2021年消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查》結(jié)果顯示，農(nóng)村居民金融綜合素養(yǎng)平均分為64.61，比城鎮(zhèn)地區(qū)低3.45分，居民金融素養(yǎng)城鄉(xiāng)差距依舊顯著，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平普遍低于城鎮(zhèn)居民。其中，金融知識(shí)、金融態(tài)度等方面平均得分均低于城鎮(zhèn)地區(qū)，金融知識(shí)得分差距最為顯著，相差6.41分，說(shuō)明農(nóng)村居民金融知識(shí)水平較為薄弱，農(nóng)村金融知識(shí)宣傳亟待加強(qiáng)。(13)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.2021年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告.http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4332765/index.html。近年來(lái)，農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的需求面不斷拓寬，據(jù)中國(guó)人民銀行《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》顯示，農(nóng)村地區(qū)需求比例最高的金融知識(shí)依次是銀行卡、貸款和理財(cái)。農(nóng)村居民金融知識(shí)需求日益多元化，已由儲(chǔ)蓄、支付等基礎(chǔ)金融知識(shí)向信貸、投資、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域拓展，以往更多注重人民幣相關(guān)知識(shí)的宣傳已無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村居民金融知識(shí)的需求，金融知識(shí)深度亟待擴(kuò)展。從農(nóng)村金融知識(shí)獲取渠道來(lái)看，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、電視宣傳等途徑獲取金融知識(shí)仍是農(nóng)村居民的主要途徑，互聯(lián)網(wǎng)等宣傳媒介在農(nóng)村地區(qū)未得到有效利用。(14)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告.http://www.pbc.gov.cn/jingrxfqy/145720/145735/4117932/index.html。

具有脫胎換骨表現(xiàn)的第三代路虎發(fā)現(xiàn)再次迎來(lái)了屬于自己的成功。全世界范圍內(nèi)的廣受好評(píng)也讓路虎品牌的設(shè)計(jì)師和工程師們對(duì)它在未來(lái)的發(fā)展有了新的方向。雖然誕生于2009年的第四代路虎發(fā)現(xiàn)在外觀輪廓方面并沒(méi)有和前輩車(chē)型有太多區(qū)別，但明顯承襲自攬勝家族的細(xì)節(jié)雕琢卻讓它有了更具特點(diǎn)的豪華氛圍。車(chē)廂內(nèi)的布局仍舊不變，但無(wú)處不在的細(xì)膩真皮材質(zhì)和從哈曼·卡頓音響中傳出的天籟之聲也彰顯了第四代發(fā)現(xiàn)關(guān)于豪華大型SUV的定位。

二、影響農(nóng)村金融資源配置水平的原因及制度分析

(一)金融機(jī)構(gòu)資本逐利性，社會(huì)責(zé)任承擔(dān)不足

金融機(jī)構(gòu)的資本逐利性是農(nóng)村金融資源配置不均衡、效率低下的根本原因。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)以盈利為目的，效益優(yōu)先，除了實(shí)施監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指令性計(jì)劃外，其他盈利較低的業(yè)務(wù)開(kāi)展意愿不強(qiáng)。農(nóng)村金融資源有其天生的脆弱性，農(nóng)村金融資源配置風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)村信貸普遍具有額度低、分散性強(qiáng)的特點(diǎn)，信息收集、貸后管理等交易費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)成本較高，農(nóng)村信貸等金融業(yè)務(wù)收益較低，甚至可能面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)配置金融資源動(dòng)力不足。金融機(jī)構(gòu)的資本逐利性限制了農(nóng)村金融資源配置的深度和廣度，是造成農(nóng)村金融資源供給主體單一局面的主要原因。加之農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)需求較為旺盛，現(xiàn)金押運(yùn)、管理等運(yùn)營(yíng)成本較高，金融機(jī)構(gòu)難以盈利，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)意愿不強(qiáng)，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置嚴(yán)重不足，嚴(yán)重制約了農(nóng)村居民金融服務(wù)的可得性，與鄉(xiāng)村振興的普惠理念背道而馳。

(二)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制不健全

涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)特征是導(dǎo)致農(nóng)村居民、企業(yè)融資難的主要原因之一，而農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制的不健全則是影響農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)揮實(shí)效的重要因素。(15)王小華、楊玉琪、程露：《新發(fā)展階段農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略:問(wèn)題與解決方案》，《西南大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》2021年第6期，第41-50頁(yè)?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制主要由政策性融資擔(dān)保、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等機(jī)制構(gòu)成。其中，政策性融資擔(dān)保是由政府出資用來(lái)分擔(dān)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，具有較強(qiáng)的政策引導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，但受地方財(cái)政資金不足等因素影響，政策性融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償能力有限，部分地方財(cái)政對(duì)分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保中心資金支持不到位，導(dǎo)致政策性融資擔(dān)保對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償不足，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持意愿不強(qiáng)，限制了農(nóng)村信貸資源的有效配置。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保是介于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體之間，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因擔(dān)保物不足而無(wú)法獲得融資這一難題的有效方式，但現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系尚不完善，資金供給主體較為分散，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償能力有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是分擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)村信貸資金安全的有效手段?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度仍處于起步階段，尚不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額相對(duì)較低，但賠付風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本較高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與積極性不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍有限，加之農(nóng)村居民投保意識(shí)相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度難以發(fā)揮實(shí)效。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制的不健全嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融資源的有效配置。

(三)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體制不完善、外部監(jiān)管機(jī)制不健全

以信用社等金融機(jī)構(gòu)為資金供給主體的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體制不完善、資金供給不足、管理水平有限是導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)法充分滿(mǎn)足農(nóng)村金融資源需求的主要原因。與國(guó)有、股份制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)商行、信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資金供給有限，普遍存在內(nèi)部管理體制不完善、管理水平低下等問(wèn)題，農(nóng)村金融資源供給略顯不足。特別是隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)優(yōu)化，農(nóng)村信貸需求逐步向大額化、長(zhǎng)期性轉(zhuǎn)變，以信用社等金融機(jī)構(gòu)為融資主體的農(nóng)村金融體系無(wú)法充分滿(mǎn)足農(nóng)村信貸需求問(wèn)題將進(jìn)一步凸顯。同時(shí)，外部監(jiān)管體制的不健全也是導(dǎo)致農(nóng)村金融資源低效配置的重要原因。在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管上，尚未形成較為完善的農(nóng)村金融資源配置外部監(jiān)督管理機(jī)制，金融政策的制定和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分屬于不同部門(mén)，易產(chǎn)生監(jiān)管權(quán)責(zé)不清、交叉監(jiān)管等問(wèn)題，致使農(nóng)村金融監(jiān)管資源配置效率低下。加之專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村金融的政策制度、法律法規(guī)相對(duì)缺失，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的外部監(jiān)管措施和監(jiān)管依據(jù)相對(duì)有限，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性和政策指導(dǎo)性效能減弱，制約了農(nóng)村金融資源的高效配置。

(四)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新動(dòng)力不足

金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的主要提供者，承擔(dān)著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的重要職責(zé)，但在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展中，卻表現(xiàn)出明顯的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新動(dòng)力不足問(wèn)題，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新不足是導(dǎo)致農(nóng)村金融資源供給不足的重要原因。近年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了一系列金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的政策制度，政策制度的貫徹落實(shí)需要金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)，但受到多重因素限制，部分政策制度遲遲難以落地。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將與農(nóng)村實(shí)際不符的城鎮(zhèn)信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式照搬至農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致信貸投入難以發(fā)揮實(shí)效。加之我國(guó)農(nóng)村地區(qū)企業(yè)以小微企業(yè)為主，融資需求額度相對(duì)較小、融資需求較為分散，農(nóng)村金融個(gè)性化需求較強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)農(nóng)村金融實(shí)際設(shè)計(jì)滿(mǎn)足不同個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，設(shè)計(jì)時(shí)需要投入巨大的人力和物力，加之農(nóng)村小微企業(yè)內(nèi)部治理體制相對(duì)薄弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行貸前信息收集和貸后管理成本較高，并面臨較高的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，整體投入成本較高，而收益較低，致使金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式意愿不強(qiáng)，動(dòng)力不足。(16)張建波、孫子淳：《促進(jìn)農(nóng)村金融供給服務(wù)的紓困之路》，《甘肅社會(huì)科學(xué)》2021年第2期，第190-197頁(yè)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受地域、職業(yè)成長(zhǎng)等因素影響，農(nóng)村金融從業(yè)人員學(xué)歷和專(zhuān)業(yè)水平與城市地區(qū)相比相對(duì)較低，專(zhuān)業(yè)人才較為缺失，金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新受限。

(五)農(nóng)村居民信用意識(shí)相對(duì)薄弱，創(chuàng)新金融產(chǎn)品接受能力有限

受農(nóng)村居民文化素質(zhì)、生活習(xí)慣、信息獲得渠道等因素影響，農(nóng)村居民金融知識(shí)相對(duì)有限，信用意識(shí)較為薄弱，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新接受程度有限，農(nóng)村居民信用意識(shí)薄弱和金融知識(shí)有限是制約農(nóng)村居民獲取高質(zhì)金融服務(wù)的重要原因。一是農(nóng)村居民對(duì)征信知識(shí)了解較為片面，信用意識(shí)較為薄弱，失信情況時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致部分農(nóng)村居民征信記錄狀況不佳，在辦理銀行貸款時(shí)，常因?yàn)檎餍艩顩r不佳而難以通過(guò)審批，無(wú)法滿(mǎn)足自身融資需求。加之部分農(nóng)村居民信用意識(shí)薄弱，不積極主動(dòng)配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信建檔立案，造成自身信用信息的缺失，農(nóng)村信用系統(tǒng)信用信息無(wú)法全面覆蓋農(nóng)村居民信息，無(wú)法及時(shí)反映農(nóng)村居民信用信息的真實(shí)情況，為其獲得信貸融資帶來(lái)了阻礙。二是農(nóng)村居民思維觀念較為保守，對(duì)數(shù)字科技發(fā)展帶來(lái)的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)模式的改變接受程度有限，自主通過(guò)數(shù)字金融平臺(tái)獲取金融服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村數(shù)字金融尚未普及，嚴(yán)重降低了農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的便捷性和滿(mǎn)意度。

三、農(nóng)村金融資源配置對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是鄉(xiāng)村振興實(shí)施效果的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)(17)中共中央 國(guó)務(wù)院.《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》.http://www.gov.cn/zhengce/2022-02/22/content_5675035.htm。，農(nóng)村金融資源配置與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的適配程度則是金融支持鄉(xiāng)村振興能否發(fā)揮實(shí)效的重要條件。研究農(nóng)村金融資源配置如何對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)揮實(shí)效，理清農(nóng)村金融資源配置對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理至關(guān)重要。

農(nóng)村金融資源作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)有機(jī)組成部分，農(nóng)村金融資源的配置是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融資源的有效配置對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。合理、有效的農(nóng)村金融資源配置投入可以產(chǎn)生較高效率的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；而農(nóng)村金融資源的錯(cuò)配則會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的高效產(chǎn)出，制約經(jīng)濟(jì)的提質(zhì)增效。農(nóng)村金融資源對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用主要是依靠降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中金融資源配置成本和交易成本來(lái)實(shí)現(xiàn)的，帕加諾內(nèi)生增長(zhǎng)模型從理論上解釋了農(nóng)村金融資源配置對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理。帕加諾內(nèi)生增長(zhǎng)理論認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要受金融資本資源邊際產(chǎn)出、儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率、儲(chǔ)蓄率三個(gè)因素影響。根據(jù)帕加諾內(nèi)生增長(zhǎng)理論，農(nóng)村金融資源配置對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理及實(shí)現(xiàn)途徑為：

(一)農(nóng)村儲(chǔ)蓄率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理及實(shí)現(xiàn)途徑

農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村金融體系的完善有助于農(nóng)村儲(chǔ)蓄率的提高。農(nóng)村儲(chǔ)蓄率可以有效反映農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)村金融資源的集聚能力，金融體系的發(fā)展大幅降低了金融資源配置中的信息費(fèi)用和交易成本，金融中介將聚集的儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資，可以通過(guò)有效的金融資源配置使投資獲得較高的收益。金融體系有效配置金融資源的能力，可以吸引農(nóng)村金融資本資源的聚集，使投資獲得較高的收益水平，促進(jìn)金融資本資源產(chǎn)出率的提高，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？梢?jiàn)，農(nóng)村儲(chǔ)蓄率的高低反映了農(nóng)村儲(chǔ)蓄的規(guī)模水平，進(jìn)而決定了農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的規(guī)模，農(nóng)村投資規(guī)模的提升有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)農(nóng)村儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理及實(shí)現(xiàn)途徑

農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村金融體系的完善有助于農(nóng)村儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率的提升。農(nóng)村金融的基本功能是對(duì)農(nóng)村儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，農(nóng)村金融資本資源的核心來(lái)源是農(nóng)村儲(chǔ)蓄的累積，農(nóng)村儲(chǔ)蓄的積累構(gòu)成了農(nóng)村金融資本資源，農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資的比率則反映了農(nóng)村金融體系將吸納的農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資的能力，反映了農(nóng)村金融體系優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置的能力，農(nóng)村儲(chǔ)蓄向農(nóng)村投資轉(zhuǎn)化的過(guò)程中，金融體系會(huì)吸收一部分資源作為交易費(fèi)用，而農(nóng)村金融資源配置效率的提升，可以有效減少這部分費(fèi)用，使儲(chǔ)蓄更多地轉(zhuǎn)化為投資，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，債權(quán)、股權(quán)等金融市場(chǎng)份額較低，農(nóng)村儲(chǔ)蓄向農(nóng)村投資的轉(zhuǎn)化，主要依靠農(nóng)村信貸資金的流動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，農(nóng)村信貸資源配置水平的高低對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響。

(三)農(nóng)村金融資本資源邊際產(chǎn)出對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理及實(shí)現(xiàn)途徑

農(nóng)村金融資源的高質(zhì)、有效配置和農(nóng)村金融體系的完善有助于農(nóng)村金融資本資源邊際產(chǎn)出的提升。農(nóng)村金融體系的發(fā)展，大幅降低了金融資源配置中的信息費(fèi)用與交易成本，使金融資本資源可以高質(zhì)、有效地配置到收益較高的項(xiàng)目上，有效降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，保證了金融資本資源的高效產(chǎn)出，同時(shí)也為技術(shù)創(chuàng)新提供了資金支持，有效提高了金融資本資源邊際產(chǎn)出效率，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信貸資金的流轉(zhuǎn)體現(xiàn)了農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的能力，高效的金融資源配置水平為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金支持，健全的農(nóng)村金融體系為農(nóng)村信貸資金的順利流轉(zhuǎn)提供了基礎(chǔ)保障。因此，一方面要優(yōu)化以信貸資源為代表的農(nóng)村金融資源配置水平。另一方面要加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)。只有兩方面協(xié)調(diào)運(yùn)行才能促進(jìn)農(nóng)村金融資源配置效率的提高，提升農(nóng)村儲(chǔ)蓄率、農(nóng)村儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率及農(nóng)村金融資本資源邊際產(chǎn)出水平，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

綜上所述，農(nóng)村金融資源配置效率的提高可以有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融資源配置規(guī)模的優(yōu)化和管理技術(shù)水平的提高是提升農(nóng)村金融資源配置效率的重要途徑，農(nóng)村金融資源配置效率的提升可以有效促進(jìn)農(nóng)村金融資本資源邊際產(chǎn)出、農(nóng)村儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率、農(nóng)村儲(chǔ)蓄率的提高，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也對(duì)農(nóng)村金融資源配置的優(yōu)化起到了促進(jìn)作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為農(nóng)村金融資源的高質(zhì)、有效配置提供了基礎(chǔ)和先決條件，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使農(nóng)村金融需求增加，農(nóng)村金融中介為了獲得更多的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，以獲得更多的收益，促使其加強(qiáng)農(nóng)村金融資源配置規(guī)模的優(yōu)化和技術(shù)創(chuàng)新及管理水平的提升，進(jìn)而使農(nóng)村金融資源配置效率得到提升。農(nóng)村金融資源配置與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間存在著相互作用、相互促進(jìn)的關(guān)系，農(nóng)村金融資源配置與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)運(yùn)行是金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)揮質(zhì)效的基礎(chǔ)保障。農(nóng)村金融資源的高效配置主要依托于農(nóng)村金融資本資源、農(nóng)村金融體系等要素的協(xié)調(diào)運(yùn)行，加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置規(guī)模、提升農(nóng)村金融資源配置技術(shù)創(chuàng)新和管理水平是提升農(nóng)村金融資源配置效率、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段，是金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的必經(jīng)之路。農(nóng)村金融資源配置與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相互作用機(jī)理見(jiàn)圖1。

圖1 農(nóng)村金融資源配置與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相互作用機(jī)理

四、農(nóng)村金融資源高效配置的策略選擇

(一)加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，豐富鄉(xiāng)村振興融資渠道

完善、健全的農(nóng)村金融體系是金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)揮實(shí)效的有效保障。一是要加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起自身提供金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任，強(qiáng)化“金融為民”思想，淡化“收益至上”的經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)落實(shí)金融支農(nóng)助農(nóng)政策，大力發(fā)展鄉(xiāng)村振興，為農(nóng)村企業(yè)、居民提供可獲得、易獲得的金融服務(wù)。堅(jiān)持農(nóng)村金融資源取之于民用之于民的思想，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)村金融資源回歸本源，增加農(nóng)村金融資源供給規(guī)模，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源配置均等化。二是要豐富農(nóng)村金融資源供給主體。適當(dāng)在農(nóng)村引入股權(quán)、債權(quán)等融資模式，豐富農(nóng)村金融資源供給主體，扭轉(zhuǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一家獨(dú)大局面，通過(guò)引入多元化的農(nóng)村金融資源供給主體，增強(qiáng)農(nóng)村金融資源供給的競(jìng)爭(zhēng)性，為農(nóng)村居民及企業(yè)提供更多的融資機(jī)會(huì)和融資選擇，提升農(nóng)村居民及企業(yè)的資金可得性。三是要優(yōu)化農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配置結(jié)構(gòu)。在現(xiàn)有農(nóng)村以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)商行、信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主體的配置結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，引導(dǎo)體制完善、創(chuàng)新能力較強(qiáng)的大型國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行等機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，豐富融資渠道，降低融資成本，降低農(nóng)村融資門(mén)檻，為鄉(xiāng)村振興提供金融支持。四是要進(jìn)一步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)機(jī)具等基礎(chǔ)金融資源配置向村屯延伸，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融資源配置覆蓋面，推進(jìn)金融服務(wù)普惠發(fā)展。(18)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.2020年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告.http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4335821/index.html。五是要進(jìn)一步發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)作用。信用社等重點(diǎn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具有天然的地緣和親緣優(yōu)勢(shì)，是農(nóng)村金融資源的核心供給主體，要進(jìn)一步加強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)治理體系建設(shè)，加強(qiáng)差別化定價(jià)能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)。(19)中共中央 國(guó)務(wù)院.《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》.http://www.gov.cn/zhengce/2022-02/22/content_5675035.htm。完善內(nèi)部管理體制，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)政策扶持引進(jìn)專(zhuān)業(yè)金融管理人才，重建管理運(yùn)營(yíng)體系，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)管理水平和運(yùn)營(yíng)效率，切實(shí)發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)支農(nóng)作用，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興水平。

(二)加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興提供多樣化的融資支持

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新是農(nóng)村金融為鄉(xiāng)村振興提供多樣化融資支持的有效手段。一是加強(qiáng)涉農(nóng)信貸抵押、質(zhì)押創(chuàng)新。借鑒農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)信貸抵押、質(zhì)押范圍，提升農(nóng)村信貸資金可得性。加強(qiáng)應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)推廣力度，推動(dòng)應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)資源質(zhì)押業(yè)務(wù)。拓展活體畜禽抵押貸款業(yè)務(wù)范圍，使更多畜禽養(yǎng)殖戶(hù)得到融資支持。二是創(chuàng)新授信模式，推廣整村授信、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛诺仁谛拍Ｊ?。搭建企業(yè)信息、公共信息、信用信息為一體的綜合信息平臺(tái)，尋求與多部門(mén)聯(lián)合加強(qiáng)信息共享，通過(guò)農(nóng)村企業(yè)納稅等級(jí)、公共繳費(fèi)等信息評(píng)價(jià)企業(yè)信貸授信等級(jí)，根據(jù)授信等級(jí)進(jìn)行差異化放貸管理，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)增信立信。三是科技賦能金融創(chuàng)新，發(fā)展數(shù)字金融，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等科技手段，對(duì)涉農(nóng)信貸的貸前、貸中、貸后實(shí)施全流程監(jiān)督管理，降低管理成本，防范涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置能力。要有序開(kāi)展數(shù)字人民幣農(nóng)村試點(diǎn)工作，數(shù)字人民幣的研發(fā)我國(guó)處于世界領(lǐng)先階段，現(xiàn)已在全國(guó)多個(gè)城市和場(chǎng)景開(kāi)展了試點(diǎn)工作，農(nóng)村地區(qū)作為現(xiàn)金支付的主陣地，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字人民幣的宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民支付習(xí)慣，推進(jìn)數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)，進(jìn)一步推廣和普惠農(nóng)村數(shù)字金融。(20)中國(guó)人民銀行.中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū).http://www.gov.cn/xinwen/2021-07/16/content_5625569.htm。四是發(fā)揮專(zhuān)家學(xué)者“智庫(kù)”作用，組建以金融機(jī)構(gòu)、高等院校、農(nóng)林部門(mén)、大型企業(yè)等部門(mén)專(zhuān)家學(xué)者為主體的專(zhuān)家學(xué)者“智庫(kù)”，深入農(nóng)村開(kāi)展調(diào)研，挖掘農(nóng)村金融需求，加強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，為金融助力鄉(xiāng)村振興提供智力支持。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融資源供給側(cè)改革，提升農(nóng)村金融資源差異化配置水平

應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融資源供給側(cè)改革，推動(dòng)農(nóng)村金融資源向農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)傾斜，充分考慮各地區(qū)金融需求差異，對(duì)各地區(qū)金融資源進(jìn)行差異化配置和管理。因地制宜制定金融政策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村金融資源配置適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)需要，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村金融資源配置效率較高的東部農(nóng)村地區(qū)，要充分發(fā)揮東部地區(qū)的引領(lǐng)作用，進(jìn)一步優(yōu)化東部農(nóng)村金融資源配置規(guī)模和配置結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)東部農(nóng)村高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的金融支持力度。推動(dòng)?xùn)|部農(nóng)村綠色金融發(fā)展，堅(jiān)持環(huán)境保護(hù)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展理念，加大對(duì)東部農(nóng)村節(jié)約資源和注重生態(tài)保護(hù)產(chǎn)業(yè)的金融資源配置力度，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)適合東部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)需要的綠色信貸、綠色證券等金融產(chǎn)品，推動(dòng)?xùn)|部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的綠色、可持續(xù)發(fā)展。(21)左正龍：《綠色金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興:機(jī)制，困境，路徑》，《學(xué)術(shù)交流》2021年第9期，第83-95頁(yè)。推進(jìn)東部農(nóng)村金融數(shù)字化進(jìn)程，建設(shè)一體化信用信息平臺(tái)，加強(qiáng)區(qū)域間金融、政務(wù)、公共信息的互聯(lián)互通，提升東部農(nóng)村金融數(shù)字化服務(wù)水平，促進(jìn)東部農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)于以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為重心的中部農(nóng)村地區(qū)，根據(jù)中部農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)融資需求，創(chuàng)新優(yōu)化適合中部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)需求的金融產(chǎn)品，支持中部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、融合發(fā)展。重點(diǎn)加大糧食生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的金融資源供給。通過(guò)創(chuàng)新中部農(nóng)村投資、融資模式加大對(duì)糧食生產(chǎn)、加工、收購(gòu)等環(huán)節(jié)的資金支持，加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化的信貸支持力度。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融屬性，為中部農(nóng)村政策性糧食收購(gòu)提供金融支持，促進(jìn)糧食收購(gòu)市場(chǎng)化價(jià)格機(jī)制改革。對(duì)于脫貧攻堅(jiān)主陣地的西部農(nóng)村地區(qū)，要鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，繼續(xù)對(duì)西部脫貧地區(qū)給予金融政策支持和資源傾斜。加強(qiáng)西部農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、ATM等基礎(chǔ)金融資源配置力度和數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，擴(kuò)大西部農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，提升西部農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平。進(jìn)一步加大西部農(nóng)村金融資源供給，保證西部農(nóng)村信貸投入，加強(qiáng)農(nóng)村信貸監(jiān)測(cè)和管理水平，提升西部農(nóng)村信貸資源配置效率，保障金融支持脫貧攻堅(jiān)向鄉(xiāng)村振興的順利過(guò)渡。

(四)健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，增加農(nóng)村信貸資金可得性

農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受氣候影響較大，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，加之受土地政策等法律法規(guī)限制，農(nóng)村抵押物相對(duì)欠缺，多采用信用貸款，但農(nóng)村居民信用意識(shí)相對(duì)薄弱，信用狀況欠佳，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金意愿不強(qiáng)，農(nóng)村融資難問(wèn)題凸顯。良好的金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制是分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)村金融資源回流。因此，亟待建立健全的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。一是要加強(qiáng)政策性融資擔(dān)保體制建設(shè)，發(fā)揮財(cái)政政策資金支持和引導(dǎo)作用，拓寬政策性融資擔(dān)保資金來(lái)源渠道，加強(qiáng)政策性融資擔(dān)保資金管理，逐步拓寬政策性融資擔(dān)保覆蓋面，有效降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。二是完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，發(fā)揮農(nóng)村地緣優(yōu)勢(shì)，整合農(nóng)村小、散、弱擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以市場(chǎng)化為原則完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，解決農(nóng)村經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)主體因抵押物短缺產(chǎn)生的融資難問(wèn)題。三是要加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)制度體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參保意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予一定政策支持，激發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與積極性，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，有效分散農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)作模式的創(chuàng)新，發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用。(22)劉世佳、魏亞飛：《深化農(nóng)村金融改革助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展》，《學(xué)術(shù)交流》2020年第11期，第12-18頁(yè)。

(五)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為農(nóng)村金融資源的高效配置提供保障

良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融服務(wù)順利開(kāi)展的基礎(chǔ)。良好的信用環(huán)境是金融資源高效配置的前提，良好的支付環(huán)境是金融資源高效配置的重要手段，良好的法律環(huán)境是金融資源高效配置的基礎(chǔ)保障。一是進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升農(nóng)村居民信用意識(shí)。發(fā)揮人民銀行信用體系建設(shè)主導(dǎo)作用，加強(qiáng)與地方政府等部門(mén)溝通協(xié)作，聯(lián)合開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村居民信用信息建檔立案，完善信用信息管理系統(tǒng)，搭建征信體系建設(shè)平臺(tái)，加強(qiáng)政府、稅務(wù)等部門(mén)信息共享機(jī)制建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村綜合電子信息服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村授信模式，為鄉(xiāng)村振興提供信用支持。二是優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，提供農(nóng)村金融服務(wù)便利。進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)建設(shè)，擴(kuò)大銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的覆蓋范圍和服務(wù)范圍，全面推進(jìn)信息入村，將銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)業(yè)部門(mén)建設(shè)的益農(nóng)信息社相結(jié)合，增設(shè)小額信貸融資、生活繳費(fèi)等金融服務(wù)功能，通過(guò)信息共享和服務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)范圍。(23)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.2019年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告.http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4110025/index.html。加強(qiáng)農(nóng)村銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)金融服務(wù)與電商的合作創(chuàng)新，打造多功能、全方位的助農(nóng)支農(nóng)綜合金融服務(wù)站，使農(nóng)村居民切實(shí)享受到科技發(fā)展背景下的金融服務(wù)紅利。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村非現(xiàn)金支付體系建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村非現(xiàn)金支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加網(wǎng)絡(luò)基站覆蓋范圍，加強(qiáng)非現(xiàn)金支付設(shè)備的布設(shè)，豐富非現(xiàn)金支付受理場(chǎng)景，優(yōu)化設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)村老年群體的電子支付產(chǎn)品，同時(shí)保留傳統(tǒng)支付方式，協(xié)助老年人跨越數(shù)字鴻溝，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的普惠目標(biāo)。(24)國(guó)務(wù)院辦公廳.關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難實(shí)施方案的通知，國(guó)辦發(fā)〔2020〕45號(hào).http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/24/content_5563804.htm。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融法律體系建設(shè)。根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)際，頒布適應(yīng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的農(nóng)村金融法律法規(guī)，補(bǔ)充和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)，構(gòu)建張弛有度的農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，既保證農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，又要保證有效的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管，使農(nóng)村金融服務(wù)有法可依、有規(guī)可循。(25)廖紅偉、楊良平：《鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融體系深化改革研究——基于交易成本理論視角》，《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討》2019年第1期，第114-121頁(yè)。

(六)加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳機(jī)制建設(shè)，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳力度，豐富農(nóng)村居民金融知識(shí)，規(guī)范金融行為，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為農(nóng)村金融資源的高效配置提供知識(shí)保障。一是加強(qiáng)金融宣傳媒介多樣化建設(shè)，有機(jī)結(jié)合數(shù)字宣傳方式與傳統(tǒng)宣傳方式，借助報(bào)紙、廣播、電視、微信、金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、公眾號(hào)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)LED屏等多種媒介開(kāi)展金融知識(shí)宣傳。二是豐富金融宣傳方式，拓寬宣傳覆蓋面。結(jié)合農(nóng)村金融需求實(shí)際，開(kāi)展多形式、多主題、多種類(lèi)的金融宣傳，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)點(diǎn)為主陣地，通過(guò)派發(fā)宣傳折頁(yè)、專(zhuān)人講解等方式開(kāi)展宣傳。同時(shí)，聯(lián)動(dòng)各方力量開(kāi)展多種形式的主題宣傳活動(dòng)，借助“3·15”“金融知識(shí)宣傳月”“我為群眾辦實(shí)事主題活動(dòng)”等宣傳契機(jī)，在農(nóng)村人流密集的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、街道開(kāi)展金融宣傳活動(dòng)，通過(guò)發(fā)放宣傳折頁(yè)、有獎(jiǎng)競(jìng)猜等方式，吸引公眾參與其中，普及金融知識(shí)。定期走進(jìn)企業(yè)、社區(qū)、學(xué)校開(kāi)展上門(mén)宣傳活動(dòng)，有針對(duì)性的開(kāi)展金融宣傳，切實(shí)提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，提高農(nóng)村居民金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，保護(hù)自身合法權(quán)益。三是暢通農(nóng)村金融監(jiān)督投訴、處理機(jī)制建設(shè)。通過(guò)建立即時(shí)評(píng)價(jià)機(jī)制、公開(kāi)監(jiān)督投訴舉報(bào)電話(huà)等方式，暢通監(jiān)督投訴渠道，進(jìn)一步加強(qiáng)投訴處理機(jī)制建設(shè)，建設(shè)有問(wèn)必答、有錯(cuò)必糾、定期通報(bào)的監(jiān)督投訴處理機(jī)制，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益。(26)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.2021年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告.http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4332765/index.html。