探討普惠金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

馬曉煜

摘要：普惠金融為社會(huì)各領(lǐng)域人士提供了便捷的融資機(jī)會(huì)，尤其在信息技術(shù)高速發(fā)展的情況下，普惠金融的社會(huì)價(jià)值更大程度上凸顯出來。銀行正處在零售業(yè)務(wù)改革的關(guān)鍵時(shí)期，結(jié)合普惠金融發(fā)展的有利條件，對(duì)銀行的零售業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的改良，可以使普惠金融的價(jià)值得到更加充分的顯現(xiàn)。本文首先對(duì)普惠金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的主要影響展開分析研究，并對(duì)普惠金融背景下銀行零售業(yè)務(wù)的主要問題進(jìn)行了總結(jié)，制定提高銀行零售業(yè)務(wù)總體發(fā)展質(zhì)量的策略。

關(guān)鍵詞：普惠金融;銀行;零售業(yè)務(wù)

從當(dāng)前銀行各項(xiàng)基礎(chǔ)性工作的構(gòu)成情況來看，普惠金融的實(shí)施對(duì)銀行的零售業(yè)務(wù)構(gòu)成了較大的沖擊，唯有充分提高普惠金融的影響力，才可以保證企業(yè)的零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更高水平發(fā)展。因此，很多銀行零售工作者都將應(yīng)對(duì)普惠金融影響力分析作為重點(diǎn)關(guān)注的問題。

一、普惠金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的主要影響

（一）影響銀行的傳統(tǒng)營(yíng)銷工作模式

在普惠金融的影響下，銀行業(yè)務(wù)的辦理流程將發(fā)生深刻的變化，銀行將可以在普惠金融手段的幫助之下，突破原有業(yè)務(wù)模式的限制，提升客戶服務(wù)針對(duì)性。在普惠金融的影響下，銀行可以更大程度上進(jìn)行零售服務(wù)的創(chuàng)新，憑借多樣化零售和綜合性零售的方式，更加完整的滿足客戶需求，并保證在客戶群體獲得有效吸引的情況下，充分提高銀行零售業(yè)務(wù)的效益。在普惠金融的影響下，銀行金融平臺(tái)的創(chuàng)新將可以擁有更加理想的基礎(chǔ)條件，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式將因此發(fā)生改變。在這種情況下，創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式，是普惠金融推廣背景下銀行零售工作人員需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。

（二）影響銀行傳統(tǒng)客戶穩(wěn)定性

維護(hù)客戶的穩(wěn)定性，是保證銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利的關(guān)鍵。在普惠金融的影響之下，銀行零售業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象將發(fā)生改變，尤其在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)普及速度較快的情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將憑借信息傳遞的優(yōu)勢(shì)為銀行零售工作的調(diào)整提供高水平支持，并保證零售服務(wù)的相關(guān)成本可以控制在合理區(qū)間。在普惠金融的影響之下，銀行將可以為個(gè)人以及小微企業(yè)提供更高水平的金融支持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的突出優(yōu)勢(shì)也將得到進(jìn)一步凸顯，在這種情況下，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)會(huì)受到較大的影響。

二、普惠金融背景下銀行零售業(yè)務(wù)的主要問題

（一）大數(shù)據(jù)在銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用存在不足

目前，一些銀行零售業(yè)工作人員在應(yīng)對(duì)普惠金融的相關(guān)影響過程中，對(duì)于計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展情況的關(guān)注度較低，未能對(duì)普惠金融相關(guān)工作的信息涵蓋范圍進(jìn)行有效研究，導(dǎo)致銀行零售業(yè)務(wù)群體無法得到有效壯大，難以在凸顯出大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的情況下，切實(shí)轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)理念，也使得大數(shù)據(jù)技術(shù)的特有優(yōu)勢(shì)難以得到顯現(xiàn)。一些銀行零售業(yè)務(wù)在探索推進(jìn)的過程中，對(duì)于信息數(shù)據(jù)的處理需求缺乏足夠重視，未能將維護(hù)客戶等級(jí)作為重點(diǎn)關(guān)注的問題，缺乏對(duì)客戶使用年限等信息的研究，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值難以得到完整的開發(fā)。部分銀行零售業(yè)從業(yè)人員對(duì)于普惠金融環(huán)境下的運(yùn)營(yíng)理念重視程度較低，缺乏對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用背景下信息資源整合情況的研究，導(dǎo)致客戶信息和交易記錄的統(tǒng)計(jì)與應(yīng)用不夠充分，難以在客戶等級(jí)得到合理劃分的基礎(chǔ)上，提高大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用針對(duì)性。一些銀行零售人員缺乏對(duì)普惠金融影響的全面總結(jié)，未能對(duì)引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的突出優(yōu)勢(shì)進(jìn)行完整的總結(jié)，導(dǎo)致銀行零售業(yè)務(wù)的辦理速度難以得到有效提升，無法在改良銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制的情況下，提高銀行零售服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，也使得大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值無法獲得完整的開發(fā)。

（二）銀行零售業(yè)務(wù)專業(yè)度較低

目前，一些銀行零售業(yè)務(wù)在探索改良的過程中，缺乏對(duì)普惠金融各方面影響的分析，未能對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)專業(yè)性缺失的相關(guān)問題進(jìn)行妥善應(yīng)對(duì)，導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性價(jià)值未能得到有效開發(fā)，銀行難以在有效提升零售業(yè)務(wù)專業(yè)性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展。部分銀行工作人員雖然具備提高零售業(yè)務(wù)專業(yè)水平的愿望，但對(duì)于經(jīng)濟(jì)全球化環(huán)境下各領(lǐng)域金融工作的往來情況調(diào)查不夠詳細(xì)，缺乏對(duì)外部成功經(jīng)驗(yàn)的廣泛吸收應(yīng)用，導(dǎo)致銀行難以在提升金融服務(wù)專業(yè)化水平的情況下，保證零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）銀行零售業(yè)務(wù)客戶體驗(yàn)感較差

目前，一些銀行在應(yīng)對(duì)普惠金融相關(guān)影響的過程中，雖然進(jìn)行了零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新調(diào)整，但缺乏對(duì)客戶體驗(yàn)感的關(guān)注，未能結(jié)合普惠金融的普及情況，對(duì)傳統(tǒng)的零售服務(wù)理念進(jìn)行有效轉(zhuǎn)化，導(dǎo)致新型零售業(yè)務(wù)模式的構(gòu)建無法擁有理想的理念基礎(chǔ)，也使得符合新時(shí)期金融工作發(fā)展需求的理念難以具備更強(qiáng)的引導(dǎo)價(jià)值。一些銀行零售工作者在探索改良客戶體驗(yàn)感的過程中，對(duì)于零售服務(wù)產(chǎn)品的構(gòu)成情況重視程度較低，缺乏對(duì)現(xiàn)階段客戶體驗(yàn)感的考察，導(dǎo)致普惠金融的自助購(gòu)買方式無法得到相應(yīng)的調(diào)整，難以在智能化信息技術(shù)得到合理應(yīng)用的情況下，為新型金融平臺(tái)和金融軟件的有效應(yīng)用提供支持。一些銀行雖然具備優(yōu)化零售業(yè)務(wù)客戶體驗(yàn)感的愿望，但對(duì)于新型支付方式的創(chuàng)新應(yīng)用缺乏足夠重視，未能對(duì)人性化服務(wù)模式建設(shè)的客觀需求進(jìn)行完整的掌握，難以在有效創(chuàng)新零售服務(wù)方式的基礎(chǔ)上，為客戶提供更加優(yōu)越的服務(wù)。

（四）銀行零售精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制不夠完善

目前，一些銀行零售業(yè)務(wù)在探索創(chuàng)新的過程中，雖然對(duì)于普惠金融的影響具備一定的重視，但對(duì)于精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制建設(shè)的客觀需求重視程度較低，未能將提高精準(zhǔn)營(yíng)銷工作運(yùn)行完整性作為工作重點(diǎn)，導(dǎo)致銀行零售工作方案的設(shè)計(jì)無法在滿足小微企業(yè)和個(gè)人用戶需求的情況下，保證弱勢(shì)群體獲得足夠的關(guān)照，難以凸顯出精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制的優(yōu)越性。一些銀行零售業(yè)務(wù)在探索改良的過程中，對(duì)于普惠金融的多方面影響關(guān)注度較低，缺乏對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷對(duì)象的重視，未能在充分拓展?fàn)I銷工作范圍的情況下，為精準(zhǔn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)機(jī)制的建設(shè)提供有力支持。一些銀行零售精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制的建設(shè)缺乏對(duì)客戶群體構(gòu)成情況對(duì)關(guān)注，未能對(duì)現(xiàn)有的目標(biāo)客戶構(gòu)成情況進(jìn)行完整的梳理，導(dǎo)致客戶群體的排查管理方法無法得到相應(yīng)的創(chuàng)新，難以在潛在目標(biāo)客戶得到精準(zhǔn)挖掘的基礎(chǔ)上，提高銀行零售精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制的構(gòu)建水平。一些銀行的零售工作者對(duì)于分層營(yíng)銷機(jī)制的構(gòu)成特點(diǎn)調(diào)查總結(jié)不夠充分，未能對(duì)個(gè)人和網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值的完整開發(fā)，導(dǎo)致精準(zhǔn)營(yíng)銷聯(lián)動(dòng)機(jī)制的建設(shè)難以保證具備有利的基礎(chǔ)條件，難以為銀行零售工作的改進(jìn)提供幫助。AF6AF67C-026A-4DD7-97C2-E7B79CE92A58

（五）銀行業(yè)務(wù)流程缺乏合理性

目前，一些銀行業(yè)務(wù)流程在創(chuàng)新設(shè)計(jì)的過程中，雖然具備改良零售工作的愿望，但對(duì)于業(yè)務(wù)流程調(diào)整所具備的多方面影響掌握不夠充分，缺乏對(duì)普惠金融背景下，傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)模式挑戰(zhàn)性因素的關(guān)注，導(dǎo)致金融服務(wù)產(chǎn)品難以保證具備更高的多樣性，也使得銀行零售業(yè)務(wù)模式的改革無法獲得有利的基礎(chǔ)條件。一些銀行業(yè)務(wù)流程在探索創(chuàng)新的過程中，對(duì)于零售業(yè)務(wù)的規(guī)劃設(shè)計(jì)情況缺乏足夠關(guān)注，未能對(duì)業(yè)務(wù)流程改革的相關(guān)影響進(jìn)行妥善應(yīng)對(duì)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新無法保證與普惠金融的相關(guān)影響相符合，難以在合理設(shè)置普惠金融發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，為銀行進(jìn)一步改良業(yè)務(wù)流程提供幫助。一些銀行雖然具備創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程的愿望，但對(duì)于預(yù)期目標(biāo)和考核目標(biāo)的設(shè)置情況缺乏足夠重視，未能結(jié)合零售業(yè)務(wù)的類型特征，制定普惠金融背景下的業(yè)務(wù)流程改革方案，無法為銀行零售工作的改良提供有利的基礎(chǔ)條件。

（六）銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平較差

部分銀行在制定零售業(yè)務(wù)的改革方案過程中，對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)影響重視程度較低，缺乏對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品與客戶需求關(guān)聯(lián)性的研究，導(dǎo)致金融服務(wù)產(chǎn)品的種類無法得到豐富化調(diào)整，也使得銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新難以保證與目標(biāo)客戶需求相符合。一些銀行雖然進(jìn)行了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新探索，但對(duì)于金融服務(wù)產(chǎn)品的資源整合情況重視程度較低，缺乏對(duì)個(gè)體客戶需求的研究，未能結(jié)合消費(fèi)階段的特征制定金融產(chǎn)品創(chuàng)新的具體方案，導(dǎo)致各種類型的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新難以獲得高水平的客觀支持。一些銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作在具體實(shí)施的過程中，對(duì)于信貸金融服務(wù)產(chǎn)品的構(gòu)成情況重視程度較低，缺乏對(duì)多樣化金融服務(wù)需求的詳細(xì)總結(jié)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與社區(qū)貸和家庭貸等新型信貸方式的對(duì)接不夠充分，無法在改良金融服務(wù)產(chǎn)品的情況下，為零售業(yè)務(wù)的進(jìn)一步優(yōu)化提供幫助。

三、普惠金融背景下銀行零售業(yè)務(wù)的優(yōu)化策略

（一）提高大數(shù)據(jù)在銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用水平

在制定大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用策略過程中，一定要對(duì)普惠金融對(duì)銀行零售業(yè)的各方面影響進(jìn)行總結(jié)，尤其要對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展背景下，銀行零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)條件的變化情況進(jìn)行有效總結(jié)，以便能夠在明確普惠金融信息涵蓋范圍的基礎(chǔ)上，提高大數(shù)據(jù)技術(shù)的引進(jìn)和應(yīng)用質(zhì)量。在制定大數(shù)據(jù)技術(shù)具體應(yīng)用方案的過程中，需要加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)指導(dǎo)理念的關(guān)注，并對(duì)影響銀行零售業(yè)務(wù)運(yùn)行速度的因素加以總結(jié)，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以在提高信息資源處置效率的基礎(chǔ)上，更好的提升銀行零售業(yè)務(wù)的處置水平，以此凸顯出大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。在制定大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用策略過程中，需要加強(qiáng)對(duì)客戶等級(jí)設(shè)置情況的關(guān)注，結(jié)合客戶使用年限等關(guān)鍵性信息，制定符合普惠金融特征的零售工作改革方案，使大數(shù)據(jù)技術(shù)可以在信息資源整合方面發(fā)揮更大的價(jià)值，并保證在交易信息記錄得到規(guī)范統(tǒng)計(jì)的情況下，有效提升客戶信息服務(wù)水平。要加強(qiáng)對(duì)客戶的等級(jí)劃分工作的重視，在制定大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的具體策略過程中，一定要將提高零售服務(wù)針對(duì)性作為工作重點(diǎn)，并保證大數(shù)據(jù)技術(shù)的引進(jìn)可以在銀行內(nèi)部獲得更加廣泛的支持，以便能夠在有效增強(qiáng)零售服務(wù)性質(zhì)工作辦理速度的情況下，促進(jìn)銀行內(nèi)部管理機(jī)制的改良，使銀行可以在創(chuàng)新零售產(chǎn)品方面擁有更加理想的基礎(chǔ)條件。

（二）提高銀行零售業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度

在探索提高銀行零售業(yè)務(wù)專業(yè)化程度的具體策略過程中，一定要對(duì)普惠金融快速發(fā)展背景下，零售業(yè)務(wù)實(shí)施環(huán)境變化情況的總結(jié)，加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)局限性的總結(jié)，保證銀行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能夠與經(jīng)濟(jì)全球化的背景相符合，并保證在各類零售業(yè)務(wù)的往來程度得到加強(qiáng)的情況下，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)專業(yè)化程度的提升。銀行零售人員還需要積極借鑒外部成功經(jīng)驗(yàn)，將增強(qiáng)零售業(yè)務(wù)服務(wù)專業(yè)性作為工作重點(diǎn)，以此滿足銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

（三）優(yōu)化銀行零售業(yè)務(wù)客戶體驗(yàn)感

銀行在創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)的實(shí)施方案過程中，需要對(duì)普惠金融的多方面影響進(jìn)行總結(jié)，尤其要對(duì)轉(zhuǎn)變零售服務(wù)理念的突出價(jià)值加以研究，使新型零售服務(wù)模式的建設(shè)可以擁有更加理想的基礎(chǔ)條件，以便能夠在優(yōu)化客戶體驗(yàn)感的基礎(chǔ)上，為零售工作的順利實(shí)施提供必要支持。要在零售業(yè)務(wù)實(shí)施的過程中，將新型技術(shù)引進(jìn)作為主要關(guān)注的問題，尤其要對(duì)多樣化金融服務(wù)產(chǎn)品的突出價(jià)值進(jìn)行有效分析，為優(yōu)化客戶體驗(yàn)創(chuàng)造有利的基礎(chǔ)條件。要對(duì)普惠金融產(chǎn)品的自助購(gòu)買渠道進(jìn)行創(chuàng)新構(gòu)建，結(jié)合銀行零售業(yè)務(wù)的特征，制定金融平臺(tái)與金融軟件的創(chuàng)新應(yīng)用方案，并保證交易手段可以得到相應(yīng)的調(diào)整，以便能夠在優(yōu)化客戶體驗(yàn)的情況下，保證零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)得到更加充分的顯現(xiàn)，并使零售業(yè)務(wù)能夠因此爭(zhēng)取到客戶的充分信任。

（四）加快完善銀行零售精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制

在制定精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制的具體建設(shè)方案過程中，銀行工作人員一定要對(duì)零售性質(zhì)工作的特征進(jìn)行完整的分析，尤其要對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體人員的利益訴求進(jìn)行詳細(xì)考察，以便可以在充分對(duì)接社會(huì)弱勢(shì)群體需求的情況下，有效提升金融服務(wù)水平，并凸顯出精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制的優(yōu)越性。銀行在制定零售業(yè)精準(zhǔn)營(yíng)銷方案的過程中，務(wù)必加強(qiáng)對(duì)多樣化金融服務(wù)產(chǎn)品的關(guān)注，尤其要對(duì)普惠金融所具備的多方面影響進(jìn)行總結(jié)，使零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷范圍可以得到相應(yīng)的延展，并保證為精準(zhǔn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的實(shí)施提供有利的基礎(chǔ)條件。銀行的工作人員一定要加強(qiáng)對(duì)目標(biāo)客戶梳理情況的重視，結(jié)合精準(zhǔn)營(yíng)銷工作的具體實(shí)施需要，對(duì)各種類型的客戶進(jìn)行全面完整的排查，使?jié)撛谀繕?biāo)客戶可以得到有效的挖掘，以便能夠在普惠金融推廣的背景下，切實(shí)提高零售業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)服務(wù)能力。銀行的零售人員在創(chuàng)新精準(zhǔn)營(yíng)銷機(jī)制的過程中，還必須加強(qiáng)對(duì)分層營(yíng)銷手段的關(guān)注，在相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)的作用得到有效開發(fā)的情況下，有效構(gòu)建起零售業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，以便可以在提升團(tuán)隊(duì)協(xié)作水平的基礎(chǔ)上，為零售工作精準(zhǔn)營(yíng)銷模式的高水平構(gòu)建提供精準(zhǔn)支持。

（五）提高銀行業(yè)務(wù)流程的設(shè)置合理性

銀行在制定零售工作的改革策略過程中，一定要將優(yōu)化業(yè)務(wù)流程作為重點(diǎn)關(guān)注的問題，尤其要對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)施過程中，銀行零售業(yè)務(wù)所受的多方面影響進(jìn)行總結(jié)，使銀行業(yè)務(wù)流程的改革可以與金融產(chǎn)品多樣化發(fā)展目標(biāo)相符合，并保證在營(yíng)銷模式得到創(chuàng)新的情況下，凸顯出業(yè)務(wù)流程改革的重要價(jià)值。銀行在制定業(yè)務(wù)流程改革的具體方案過程中，還必須加強(qiáng)對(duì)零售業(yè)務(wù)實(shí)施階段的研究，尤其要結(jié)合普惠金融發(fā)展規(guī)劃的實(shí)際情況，對(duì)普惠金融產(chǎn)業(yè)的預(yù)期目標(biāo)進(jìn)行合理構(gòu)建，以便可以在金融考核指標(biāo)得到創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，確保銀行業(yè)務(wù)流程得到相應(yīng)的改進(jìn)。銀行在探索普惠金融工作的具體改革方案過程中，務(wù)必加強(qiáng)對(duì)零售業(yè)務(wù)類型的關(guān)注，尤其要保證普惠金融發(fā)展規(guī)劃的制定具備理想的基礎(chǔ)條件，使銀行零售業(yè)務(wù)流程方案可以得到進(jìn)一步細(xì)化設(shè)計(jì)，使流程業(yè)務(wù)的調(diào)整可以具備更加有利的基礎(chǔ)條件，并保證充分滿足普惠金融業(yè)務(wù)的推廣需求。

（六）提高銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平

銀行一定要根據(jù)普惠金融的特征，制定金融產(chǎn)品的具體創(chuàng)新方案，保證金融產(chǎn)品可以與客戶的實(shí)際需求相符合，以便能夠在金融服務(wù)產(chǎn)品種類得到豐富化調(diào)整的基礎(chǔ)上，充分滿足目標(biāo)客戶的具體需求，使銀行零售業(yè)務(wù)的改良與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新同步推進(jìn)，并在資源整合手段應(yīng)用過程中，為金融服務(wù)產(chǎn)品的調(diào)整優(yōu)化提供必要支持。銀行在制定金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略過程中，還需要對(duì)個(gè)體客戶消費(fèi)階段的構(gòu)成情況具備足夠重視，尤其要對(duì)消費(fèi)信貸金融服務(wù)的需求進(jìn)行詳細(xì)考察，使客戶不同階段的消費(fèi)需求特征可以得到進(jìn)一步明確，以便能夠在金融產(chǎn)品得到進(jìn)一步創(chuàng)新的同時(shí)，更好的滿足普惠金融體系的建設(shè)需要。銀行還需要對(duì)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的各方面影響加以總結(jié)，尤其要對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)考察，以便能夠在家庭貸和社區(qū)貸等新型信貸模式的得到創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，保證為金融產(chǎn)品的改良提供幫助。

四、結(jié)束語(yǔ)

銀行存在服務(wù)對(duì)象復(fù)雜且服務(wù)范圍廣泛的特征，在普惠金融的影響下，銀行的零售業(yè)務(wù)迫切需要進(jìn)行改革創(chuàng)新。對(duì)普惠金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的主要影響進(jìn)行總結(jié)，并對(duì)當(dāng)前銀行零售業(yè)務(wù)的不足之處予以研究，制定符合銀行實(shí)際情況的零售工作改良策略，對(duì)提高普惠金融背景下銀行的發(fā)展質(zhì)量，具有十分重要的意義。

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