大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行反洗錢領(lǐng)域的有效應(yīng)用

羅來東

[摘 要]近年來，隨著國家對反洗錢工作的愈發(fā)重視，犯罪分子開始借用更加隱蔽的方式進(jìn)行洗錢活動，頻頻出現(xiàn)利用正常金融產(chǎn)品、資金交易進(jìn)行洗錢操作的事件，這就要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強對可疑金融活動的識別、分辨，提高反洗錢意識與能力。本文首先簡單介紹了洗錢與反洗錢、大數(shù)據(jù)技術(shù)、反洗錢系統(tǒng)等相關(guān)概念，其次對當(dāng)前反洗錢活動的新變化與商業(yè)銀行面臨的新挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，然后探討了商業(yè)銀行在反洗錢工作中主要的數(shù)據(jù)使用模式與手段，最后對當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展反洗錢工作的有效策略進(jìn)行探索。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；反洗錢；大數(shù)據(jù)；應(yīng)用分析

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1722（2022）08-0004-03

21世紀(jì)初，我國金融行業(yè)快速發(fā)展，不斷拓展國際業(yè)務(wù)，涉外金融活動數(shù)量劇增，與此同時，洗錢活動也逐漸暴露出來，國家開始大力開展反洗錢工作。但我國反洗錢工作發(fā)展起步較晚，具體措施、法規(guī)、制度等尚在完善階段，而洗錢活動與國外金融勢力聯(lián)系緊密，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強的專業(yè)性和隱蔽性，導(dǎo)致當(dāng)前我國反洗錢工作面臨的形勢依舊嚴(yán)峻。引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，對海量的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)、移動支付信息等進(jìn)行篩查分析，對我國反洗錢工作具有重要意義，這也是商業(yè)銀行有效應(yīng)對當(dāng)前市場形勢的重要舉措[1]。

一、相關(guān)的理論概述

（一）洗錢與反洗錢

洗錢是指為犯罪組織或個人將違法活動所得的非法收益，通過金融手段進(jìn)行隱藏或掩飾，使其在形式上合法的過程。反洗錢金融行動特別工作組（FATF）在2011年將恐怖融資活動也納入洗錢的范疇之中，并將洗錢過程分為處置、離析、融合三個階段。洗錢會助長腐敗、違法等行為，對社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)秩序、金融市場等產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響，甚至?xí)p害國家的經(jīng)濟(jì)安全。世界各國都針對洗錢活動制定了嚴(yán)格的法律制度，采取各種反洗錢手段打擊此類違法犯罪行為。反洗錢就是銀行及其他金融機構(gòu)通過對可疑的金融活動、資金轉(zhuǎn)移行為、賬戶操作等的識別、調(diào)查、阻止，依法對以各種方式隱藏、掩飾的洗錢活動進(jìn)行預(yù)防、控制和打擊的過程[2]。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)，顧名思義，就是對大數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用的技術(shù)。信息技術(shù)時代，我們生活中到處都充斥著大量的各類信息。這些信息雜亂無章，漫無邊際，且規(guī)模龐大，人們很難直接從中提取出有效信息或使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行處理。大數(shù)據(jù)技術(shù)就是借助信息化平臺對海量的信息進(jìn)行捕捉、整合、分析、處理的技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，人們就能從海量信息中篩選出最貼近事實、有效性最高的信息，作出更理性、更科學(xué)的決策[3]。

（三）反洗錢系統(tǒng)

當(dāng)前我國商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)主要包括五個部分：一是交易補錄與交易回執(zhí)的處理；二是對系統(tǒng)提取的可疑金融行為進(jìn)行分析、判定；三是對新開戶、原有客戶的風(fēng)險等級劃分；四是客戶盡職調(diào)查；五是按照人民銀行要求統(tǒng)計監(jiān)管報告、報表。要保證系統(tǒng)的有效運轉(zhuǎn)，需要總行、分行與前臺營業(yè)機構(gòu)間的及時溝通與相互配合。將大數(shù)據(jù)技術(shù)與反洗錢系統(tǒng)相結(jié)合，能夠幫助商業(yè)銀行提高對可疑信息的識別精度，增強對客戶信息的整合、分析速度，加快上下級間信息的流轉(zhuǎn)速度，從而增強銀行的反洗錢能力。

二、當(dāng)前反洗錢的新變化和商業(yè)銀行的新挑戰(zhàn)

近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，促進(jìn)了金融技術(shù)的迭代和交易方式的創(chuàng)新，這為全球金融市場注入了巨大活力，也帶動了商業(yè)銀行的改革發(fā)展，推動了商業(yè)銀行的國際化轉(zhuǎn)型。與此同時，洗錢活動也借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得更加隱蔽，為反洗錢工作帶來更多新挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融加大了當(dāng)前反洗錢工作的難度

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合，使高智能犯罪數(shù)量急劇增加，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)交易中風(fēng)控較薄弱環(huán)節(jié)將洗錢操作合法化，給當(dāng)前商業(yè)銀行的反洗錢工作帶來巨大沖擊。對這部分洗錢活動進(jìn)行總結(jié)，可以發(fā)現(xiàn)其帶有三個明顯特征：第一，交易環(huán)節(jié)都集中在網(wǎng)絡(luò)上完成。犯罪分子通過多個個人賬戶利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行多重資金往來，互聯(lián)網(wǎng)平臺交易很多沒有面對面核驗環(huán)節(jié)，再加上參與交易的賬戶眾多，交易對象很難進(jìn)行有效辨認(rèn)。第二，交易多涉及跨境交易環(huán)節(jié)。不同國家和地區(qū)受政策與經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響，對洗錢活動的監(jiān)管力度有所不同，犯罪分子會從中尋找監(jiān)管力度較低的國家，構(gòu)建洗錢網(wǎng)絡(luò)，以規(guī)避國內(nèi)日益嚴(yán)苛的監(jiān)察活動。第三，交易項目多為結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)復(fù)雜，交易煩瑣，跨地區(qū)、跨行業(yè)的金融項目呈現(xiàn)出高發(fā)的洗錢風(fēng)險[4]。

（二）難以獲取和識別有效的客戶信息

近年來，國家為激發(fā)市場活力出臺了多項政策，鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)”，在2012年前后我國小微企業(yè)數(shù)量激增，到2020年底根據(jù)國家財報的調(diào)查數(shù)據(jù)，我國小微企業(yè)數(shù)量在全國企業(yè)總數(shù)中占比超過50%。小微企業(yè)數(shù)量巨大，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，商業(yè)銀行在處理企業(yè)實務(wù)時只能針對個人有限的信息進(jìn)行核對，很難獲取更詳盡的客戶資料，也無法對企業(yè)的實際控制人、法人、最終受益人等進(jìn)行一一識別，因此很難對客戶信息的真實性進(jìn)行有效核實。而犯罪分子通過非法注冊、購買或盜用多家小微企業(yè)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行很難從中甄別出真實的資金流動。

（三）洗錢活動更趨專業(yè)化、組織化

近年來，基于信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)應(yīng)用逐漸滲透進(jìn)各行各業(yè)，現(xiàn)代人的生活已經(jīng)很難脫離網(wǎng)絡(luò)。尤其是近年來金融行業(yè)信息化的推進(jìn)，金融活動、資金交易已經(jīng)基本實現(xiàn)電子化，這為犯罪分子隱藏洗錢活動提供了極大的便利。同時，洗錢活動的高利潤率，也為犯罪分子提供了雄厚的資本拉攏專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行違法操作，并組織專業(yè)團(tuán)隊從監(jiān)管、法律、技術(shù)等多個方面為洗錢活動保駕護(hù)航。當(dāng)前的洗錢活動正在向著專業(yè)化、組織化的方向發(fā)展。

三、商業(yè)銀行反洗錢工作的數(shù)據(jù)運用的主要模式和手段

（一）建立大數(shù)據(jù)開放與共享的制度保障

開放數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)各大銀行間的數(shù)據(jù)共享，能夠有效提高對客戶信息的利用效率，幫助各家銀行進(jìn)一步完善客戶資料和信息網(wǎng)絡(luò)。在國際化趨勢不可避免的今天，為保障反洗錢工作的有序、有效開展，加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是必經(jīng)之路。國有銀行與商業(yè)銀行應(yīng)加強互聯(lián)合作，構(gòu)建合作共享的數(shù)據(jù)交流渠道，尤其在風(fēng)險防控與反洗錢數(shù)據(jù)部分，增強雙方的信息互通，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息收集、整合與分析功能，有效提高對可疑交易識別與阻攔的有效性。但要保證信息共享的安全性與規(guī)范性，還需要相應(yīng)的保障制度。首先，在國家層面，政府部門應(yīng)推動相關(guān)信息法的出臺與實施；其次，在社會層面，各級部門應(yīng)加強對反洗錢工作的宣傳，提高群眾對洗錢活動的警惕性；另外，在銀行層面，國有銀行與商業(yè)銀行應(yīng)共同建立信息共享與溝通的制度方法，對信息開放權(quán)限進(jìn)行一定限制，協(xié)調(diào)各方實際需求，共同構(gòu)建反洗錢工作的有效防線[5]。91B0C492-9B92-4AEA-BF4E-A9F74F3E4375

（二）健全國家級數(shù)據(jù)倉庫和網(wǎng)絡(luò)

要完成銀行間的數(shù)據(jù)交流與共享，需要專業(yè)人員與技術(shù)支持，對數(shù)據(jù)源進(jìn)行整合轉(zhuǎn)化，只有建立國家級的數(shù)據(jù)庫，才能保證數(shù)據(jù)的安全性與技術(shù)的可靠性。為從根本上遏制洗錢活動，推動我國反洗錢工作的進(jìn)步，國家不僅需要提供政策和制度支持，還需要技術(shù)和人才支持。首先，要構(gòu)建覆蓋全國范圍的國家級數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，依托各地金融機構(gòu)，對全國的金融市場進(jìn)行有效的信息收集與整合工作；其次，加強對各區(qū)數(shù)據(jù)的集合分析，形成數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，加強各組織單位間的信息互聯(lián)，消除信息孤島，保障大數(shù)據(jù)空間的流動性；最后，在數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)流暢運行的技術(shù)上，整個各金融機構(gòu)資源，構(gòu)建甄別系統(tǒng)，加大對可疑資金流動和網(wǎng)上洗錢的防控力度。

（三）構(gòu)建反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)

構(gòu)建反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)是在反洗錢立場上對大數(shù)據(jù)技術(shù)最有效的利用，而要落實這一構(gòu)想，可從三個方面入手：第一，拓展反洗錢領(lǐng)域的數(shù)據(jù)來源，進(jìn)一步擴大數(shù)據(jù)級別。商業(yè)銀行可以通過多家合作的方式，建立更高級別的數(shù)據(jù)平臺，同時加強與其他行業(yè)間的信息溝通，為數(shù)據(jù)收集提供更廣泛的渠道。第二，加快軟件技術(shù)的革新。反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)不僅要具備強大的數(shù)據(jù)處理能力，而且還要能夠識別圖像、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。第三，加強硬件系統(tǒng)構(gòu)建。要構(gòu)建更高性能的反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行必須對硬件設(shè)施進(jìn)行升級，打造能夠支持更大規(guī)模數(shù)據(jù)處理能力的硬件系統(tǒng)[6]。

（四）完善大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理機制

大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在從海量交易信息中識別出可疑內(nèi)容的能力，比如客戶信息的篩查、交易背景的分析、資金最終的流動方向等，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行的反洗錢活動能夠更加順利開展。同時，商業(yè)銀行通過這種信息篩查方式，能夠有效規(guī)避諸多業(yè)務(wù)風(fēng)險?；谶@一原理，開發(fā)并完善大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理機制，對商業(yè)銀行的運營發(fā)展和反洗錢工作都具有重要意義。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行反洗錢領(lǐng)域的有效應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)是把雙刃劍，技術(shù)沒有正義、邪惡之分，犯罪分子借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行違法活動，商業(yè)銀行則應(yīng)該更好地利用技術(shù)手段，提高反洗錢工作能力，阻止更多違法犯罪活動。

（一）建立立體化識別體系，完善客戶身份識別制度

無論以何種方式掩飾，洗錢交易都需要客戶賬戶的實際參與，而涉及最終交易的客戶賬戶，必然與參與違法活動人相聯(lián)系。商業(yè)銀行只要切實做好客戶的信息審查，準(zhǔn)確完成客戶的身份識別，就能夠有效提高對洗錢活動的識別能力。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行能夠?qū)母喾矫媸占降目蛻粜畔⑦M(jìn)行處理和分析，從而建立起更加全面、立體的客戶信息特征。在這方面國外金融機構(gòu)發(fā)展更快，已經(jīng)開始嘗試將Twitter、Facebook、雅虎等社交平臺的信息納入客戶周圍信息分析之中，并將這些個人信息與客戶提供的正式信息相互對比印證，形成更全面的客戶畫像。國內(nèi)商業(yè)銀行也可以借鑒這一方式，拓展客戶信息的收集途徑，從而構(gòu)建更加全面、完整的客戶資料。

（二）結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，加強對可疑交易的監(jiān)控

商業(yè)銀行的客戶規(guī)模大、業(yè)務(wù)系統(tǒng)完整、資金成本低，內(nèi)部信息調(diào)動便捷，但與外部機構(gòu)的溝通相對較少，對外部信息的應(yīng)用相對困難。而要完善反洗錢系統(tǒng)，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展與外部組織、其他金融機構(gòu)等的合作，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新合作辦法，共同構(gòu)建合作伙伴模式。傳統(tǒng)反洗錢工作更多集中于洗錢交易的各個環(huán)節(jié)，但隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行能夠借助大數(shù)據(jù)技術(shù)中的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、關(guān)聯(lián)分析方法、聚類分析技術(shù)等，通過對上下游數(shù)據(jù)、客戶信息等多維度資料的分析，快速精準(zhǔn)地識別出可疑交易。

（三）建立失信懲戒機制，大幅增加違法成本

盡管大部分人都知道洗錢活動是影響社會公平和金融秩序的違法行為，但由于洗錢活動的隱蔽性，很多人一方面意識不到自己正在參與洗錢活動，另一方面則為了蠅頭小利而故意忽視洗錢活動的巨大危害。建立失信懲戒機制，增加違法成本，能夠快速提高人們對洗錢活動的關(guān)注，并對有意向參與其中的人形成震懾，減少洗錢活動的外圍力量。首先，商業(yè)銀行可聯(lián)合征信相關(guān)部門，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)統(tǒng)合客戶信息，構(gòu)建相應(yīng)的懲戒機制，通過購車、購房、消費等方面的限制，加強人們對失信懲戒的重視程度。其次，商業(yè)銀行應(yīng)擴大對洗錢相關(guān)知識的宣傳，借助數(shù)據(jù)分析為客戶定制更易被接受的信息傳播渠道，讓客戶了解到洗錢活動的相關(guān)內(nèi)容，及其參與洗錢活動對產(chǎn)生的不良影響。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)加強對客戶信息的管理，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的特點，制定相應(yīng)的提醒策略，幫助客戶識別可疑信息和洗錢活動，避免客戶在無意間成為洗錢活動的參與者。

（四）加強人才培訓(xùn)，培養(yǎng)反洗錢復(fù)合型高端人才

任何反洗錢工作都要通過人進(jìn)行落實，商業(yè)銀行為充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，必須組建一支具備反洗錢意識和知識、熟練利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的高端復(fù)合型金融人才。首先，商業(yè)銀行可以加強現(xiàn)有人才的培訓(xùn)與開發(fā)，通過定期培訓(xùn)、專項培訓(xùn)的方式，進(jìn)一步提高現(xiàn)有人才的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)；其次，商業(yè)銀行可以積極引進(jìn)相關(guān)人才，提升銀行內(nèi)部人才隊伍的整體水平。另外，商業(yè)銀行還可以加強與其他金融機構(gòu)，尤其是金融科技機構(gòu)的合作，組建合作伙伴關(guān)系，借調(diào)或外聘具備反洗錢經(jīng)驗和掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)秀人才，提高反洗錢工作能力。

五、結(jié)語

近年來，國家出臺了一系列政策、法規(guī)，規(guī)范金融市場秩序，商業(yè)銀行迎來重大轉(zhuǎn)型時期，再加上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)催生下的新型金融模式，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式正在向以現(xiàn)代金融技術(shù)為基礎(chǔ)的新型金融生態(tài)系統(tǒng)轉(zhuǎn)變。在這一時代背景下，洗錢活動也更具隱蔽性和復(fù)雜性，商業(yè)銀行開展反洗錢工作，除了要強調(diào)基層業(yè)務(wù)部門的作用外，更要從現(xiàn)代化監(jiān)管技術(shù)的角度，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息收集、整合、分析等方面的作用，提高信息識別與篩查的精準(zhǔn)性，確保反洗錢工作的高效進(jìn)行。

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