房地產(chǎn)金融的發(fā)展路徑探析

楊斌

【摘要】當(dāng)下房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，已經(jīng)逐漸成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要組成部分，隨著現(xiàn)在土地越來(lái)越稀有，建筑成本的增加，多數(shù)的房地產(chǎn)企業(yè)資金方面出現(xiàn)了缺乏，預(yù)付資金增加等問(wèn)題。現(xiàn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化，需要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，但是多個(gè)地區(qū)房?jī)r(jià)突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，讓房地產(chǎn)行業(yè)向著金融行業(yè)靠攏。

本文從房地產(chǎn)金融角度出發(fā)，分析房地產(chǎn)金融在進(jìn)行投資發(fā)展期間遇到問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)性的提出解決對(duì)策和策略，穩(wěn)定房地產(chǎn)金融的發(fā)展道路，保證長(zhǎng)期、健康、高效的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融;路徑;房地產(chǎn)

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2022.10.008

引言：

我們可以參考到外國(guó)現(xiàn)在房地產(chǎn)發(fā)展行情和趨勢(shì)，現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)依然是一個(gè)高回報(bào)的行業(yè)。但回看我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)有著高投資、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，我國(guó)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)還是依靠傳統(tǒng)開(kāi)發(fā)生產(chǎn)模式進(jìn)行，在資金投入上比較少，大部分都是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的融資來(lái)進(jìn)行資金上的支持?，F(xiàn)在我國(guó)的土地價(jià)格直線增加，建筑成本逐年上升，對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)的投資金也在不斷地增加，房地產(chǎn)為了保證該行業(yè)健康發(fā)展，房地產(chǎn)逐漸和金融行業(yè)結(jié)合。

1、房地產(chǎn)金融相關(guān)概論

1.1房地產(chǎn)與金融的關(guān)系

1.1.1房地產(chǎn)的概念及性質(zhì)

房地產(chǎn)是一個(gè)比較復(fù)雜的概念，通過(guò)對(duì)實(shí)物來(lái)看，房地產(chǎn)是由建筑物和土地共同組成的。土地可以分為已開(kāi)發(fā)和未開(kāi)發(fā)，建筑物建立在土地之上，和土地聯(lián)合在一起。建筑物通過(guò)建筑工人勞動(dòng)建筑而成為物品，其中包含了房屋和構(gòu)筑物兩類。

房地產(chǎn)以一種客觀的物質(zhì)形態(tài)存在于生活當(dāng)中，同時(shí)也賦予了發(fā)力權(quán)利。房地產(chǎn)顧名思義，是房產(chǎn)和地產(chǎn)的總成，對(duì)于土地和土地上存在建筑物有著利用權(quán)力。房產(chǎn)主要是指地面上所創(chuàng)建的房屋，比如說(shuō)住宅、商鋪、寫(xiě)字樓等等。地產(chǎn)主要是指土地所存在的空間。房地產(chǎn)其特征就是位置的固定和不可移動(dòng)性，也被稱為不動(dòng)產(chǎn)，其特性也決定了房地產(chǎn)在市場(chǎng)當(dāng)中所造成的一種差異性。現(xiàn)在隨著房產(chǎn)價(jià)值的不斷增加，大多數(shù)家庭都采用兩種方式來(lái)進(jìn)行房屋的購(gòu)買(mǎi)，一個(gè)是通過(guò)分期付款，另一個(gè)就是通過(guò)向銀行貸款。開(kāi)發(fā)商在進(jìn)行房屋開(kāi)發(fā)時(shí)也需要銀行的支持，因?yàn)閷?duì)于房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)也需要一定的資金流轉(zhuǎn)，所以房地產(chǎn)與金融之間的聯(lián)系也是非常密切的。雖然房地產(chǎn)價(jià)格比較高，但是其產(chǎn)品有著非常長(zhǎng)的使用年限，有著極高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。在加上建筑物周?chē)沫h(huán)境、配套的共同影響下對(duì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值有著更好地提升。房地產(chǎn)行業(yè)有著共同的特性，但是每個(gè)房地產(chǎn)都具有自己獨(dú)特的特點(diǎn)。房地產(chǎn)對(duì)于資金要求極高，需要大量的資金運(yùn)用到建筑當(dāng)中，所以房地產(chǎn)行業(yè)通常要和金融市場(chǎng)相聯(lián)系，幫助用于房屋開(kāi)發(fā)當(dāng)中。并且房地產(chǎn)要根據(jù)受到當(dāng)?shù)卣笙拗?，比如說(shuō)城市規(guī)劃、樓間距、容積率等方面，導(dǎo)致土地使用達(dá)不到經(jīng)濟(jì)效益最大化。

1.1.2房地產(chǎn)行業(yè)與金融行業(yè)間的關(guān)系

對(duì)于金融和房地產(chǎn)來(lái)說(shuō)，他們同屬于第三產(chǎn)業(yè)范疇。對(duì)于一些金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)于房地產(chǎn)進(jìn)行資金幫助更像是一種投資，房地產(chǎn)在整個(gè)開(kāi)發(fā)過(guò)程中一定會(huì)借助于銀行、投資機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲得一部分的開(kāi)發(fā)資金。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，銀行是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)最需要的，其特點(diǎn)就是極好的流動(dòng)性和安全性，房地產(chǎn)其特點(diǎn)的穩(wěn)固性，經(jīng)濟(jì)價(jià)值高、壽命周期等方面愿意讓銀行為房地產(chǎn)提供大量的開(kāi)發(fā)資金，因此，金融業(yè)是對(duì)于房地產(chǎn)長(zhǎng)期有效開(kāi)發(fā)的保證，也是幫助金融行業(yè)成長(zhǎng)的關(guān)鍵，兩者之間互相幫助，互相依存。

金融行業(yè)不僅要為房地產(chǎn)行業(yè)提供資金的幫助之外，同時(shí)需要幫助進(jìn)行一定的金融服務(wù)，也體現(xiàn)出了貨幣資金的方便和安全兩個(gè)特點(diǎn)。由于現(xiàn)在房地產(chǎn)價(jià)值的增加幅度過(guò)大，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，通過(guò)自己的薪資來(lái)購(gòu)買(mǎi)房屋是一個(gè)非常困難的事情，但是通過(guò)住房信貸來(lái)幫助房地產(chǎn)的資金快速回?cái)n，很多家庭都可以完成住房消費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)也根據(jù)資金放出賺取一定的利息。

21世紀(jì)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展極為快速，金融行業(yè)的進(jìn)入對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展是關(guān)鍵的依靠，所以兩者之間的配合也是越來(lái)越緊密。房地產(chǎn)在保證自己的經(jīng)濟(jì)利益在金融信貸的幫助下進(jìn)行長(zhǎng)期有效的開(kāi)發(fā)，在進(jìn)行開(kāi)發(fā)的同時(shí)，應(yīng)該嚴(yán)格遵守國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策，對(duì)于資金出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，通過(guò)宏觀經(jīng)濟(jì)的觀察，合理的調(diào)動(dòng)各個(gè)資源的分配。對(duì)整體的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)掌控，來(lái)避免房地產(chǎn)的爛尾和低迷發(fā)展等消極情況的出現(xiàn)，保證金融行業(yè)未來(lái)的穩(wěn)定和順利發(fā)展。

1.2房地產(chǎn)金融所涉及的主要業(yè)務(wù)

隨著房地產(chǎn)生產(chǎn)需求的增加，促進(jìn)了房地產(chǎn)金融的出現(xiàn)，所以金融行業(yè)自身的結(jié)構(gòu)上應(yīng)該根據(jù)所設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)范圍來(lái)進(jìn)行變革和調(diào)整，才是保證其長(zhǎng)期高效發(fā)展的關(guān)鍵之一。現(xiàn)在信貸活動(dòng)多數(shù)是以銀行為核心，這種貨幣流通形式也被稱為金融。在通過(guò)一些信貸活動(dòng)來(lái)進(jìn)行資金管理，保證資金流動(dòng)，促進(jìn)消費(fèi)的增加，是對(duì)房地產(chǎn)健康發(fā)展的保障。房地產(chǎn)與金融共同筑建一個(gè)良好的循環(huán)體系，保證房地產(chǎn)長(zhǎng)期有效的生產(chǎn)和再生產(chǎn)。

1.3房地產(chǎn)金融發(fā)展的意義及作用

1.3.1幫助房地產(chǎn)快速發(fā)展

雖然房地產(chǎn)具有著高價(jià)值的特點(diǎn)，房地產(chǎn)生產(chǎn)成本也在不斷的增加，這也就說(shuō)明房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)需要更多的資金來(lái)用于生產(chǎn)、消費(fèi)，保證資金的穩(wěn)定性和流通性來(lái)支持房地產(chǎn)的發(fā)展。金融行業(yè)接觸自身所具有的能力對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)能夠更穩(wěn)定、更快速的得到發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)社會(huì)中所存在的額外資金進(jìn)行利用，比如說(shuō)一些事業(yè)單位人員的住房公積金和居民錢(qián)款相結(jié)合，將其住房貸款借助給居民，來(lái)用于房地產(chǎn)住房消費(fèi)。金融機(jī)構(gòu)還可以利用資金融資，把一些社會(huì)上所收集來(lái)的資金，根據(jù)其行業(yè)的特點(diǎn)和時(shí)間等方面的差異性，對(duì)機(jī)構(gòu)中富余的資金進(jìn)行投資利用，保證金融行業(yè)在投資房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，既能及時(shí)對(duì)資金缺口進(jìn)行補(bǔ)充，也能讓房地產(chǎn)行業(yè)有一定的資金幫助。

1.3.2引導(dǎo)房地產(chǎn)與金融行業(yè)和諧共同發(fā)展

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的提升需要依靠著更高速運(yùn)作的市場(chǎng)體系來(lái)進(jìn)行支撐，其中房地產(chǎn)行業(yè)作為主要影響因素。然而金融市場(chǎng)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，在發(fā)展中還存在很多的不足之處，大量的資金投入到了不合理的市場(chǎng)體系中，多數(shù)盲目對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行投資。針對(duì)所出現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)該積極采取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)措施來(lái)引導(dǎo)房地產(chǎn)金融進(jìn)行高速發(fā)展，通過(guò)接觸房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)運(yùn)作，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)一些不合理的行為進(jìn)行制約和正確的管理引導(dǎo)，讓房地產(chǎn)金融能夠與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行相匹配。709E470F-32E4-484F-A166-FDA8D0C6A967

1.3.3提升房地產(chǎn)金融高效發(fā)展

房地產(chǎn)自身所具有的特點(diǎn)就較多，與金融行業(yè)形成了一種非常好的合作關(guān)系，也是金融行業(yè)中最佳的搭檔?，F(xiàn)在房地產(chǎn)多數(shù)通過(guò)建筑物對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款抵押，最大的額度可以達(dá)到建筑物價(jià)值的70%，如果資金無(wú)法在一定時(shí)期進(jìn)行回流，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)房地產(chǎn)建筑物進(jìn)行處理，來(lái)補(bǔ)充資金的缺失。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于抵押貸款的利率有著明確的規(guī)定，其自身的投資風(fēng)險(xiǎn)也較低。目前來(lái)看，房地產(chǎn)的價(jià)值并不會(huì)隨著時(shí)代發(fā)展貶值，反而由于需求的增長(zhǎng)加大了它的價(jià)值。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，土地可利用的面積逐漸的減少，土地變得越來(lái)越稀有，推動(dòng)了房地產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的介入，能夠有著較高的利潤(rùn)來(lái)保障其發(fā)展趨勢(shì)，兩者之間相互的促進(jìn)，對(duì)于房地產(chǎn)金融高效發(fā)展有著積極影響。

1.3.4響應(yīng)國(guó)家政策，幫助我國(guó)住房制度改革

受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的影響，國(guó)家對(duì)于住房推行了一系列的福利政策，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和金融行業(yè)受到了一定影響，房地產(chǎn)在開(kāi)發(fā)生產(chǎn)中出現(xiàn)了低迷，不斷地探索建立一個(gè)良好、可循環(huán)的住房資金體系。為了更好地進(jìn)行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)，住房制度的改革就變得非常的重要，在此期間應(yīng)該通過(guò)借助社會(huì)的力量，加大資金的融資，投入和產(chǎn)出形成正比。住房以商品化為核心，這樣更需要和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，獲取大量的資金幫助。房地產(chǎn)在出售商品住宅時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自身能力范圍，確保能夠滿足絕大部分家庭的消費(fèi)能力，快速的進(jìn)行售賣(mài)，保證二者之間的資金流轉(zhuǎn)，所以，房地產(chǎn)金融在保證房地產(chǎn)發(fā)展和我國(guó)住房制度改革有著重大意義。

2、我國(guó)的房地產(chǎn)金融所存在的問(wèn)題

房地產(chǎn)金融快速發(fā)展的同時(shí)，會(huì)忽略很多細(xì)節(jié)問(wèn)題，長(zhǎng)久暴露不進(jìn)行改正，會(huì)增加房地產(chǎn)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，甚至對(duì)房地產(chǎn)金融的發(fā)展有著不可逆的影響。

2.1居民貸款資金增加，還款周期延長(zhǎng)

根據(jù)房地產(chǎn)金融咨詢調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大部分的銀行對(duì)于房貸額度進(jìn)行上調(diào)，銀行最初所支持居民可以申請(qǐng)房屋價(jià)值的60%左右的貸款，現(xiàn)在多數(shù)銀行支持70%，有的甚至可以通過(guò)80%的申請(qǐng)，我國(guó)債務(wù)也在不斷增長(zhǎng)，如果持續(xù)這種情況，將會(huì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著影響。截止到2020年，中國(guó)人民銀行發(fā)現(xiàn)中國(guó)城市家庭多數(shù)都有房屋負(fù)債情況，房屋負(fù)債占到了整個(gè)家庭負(fù)債的80%。

2.2房地產(chǎn)金融融資結(jié)構(gòu)不夠多樣化

對(duì)于當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)融資整體結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，房地產(chǎn)信貸占很大的比重。我國(guó)現(xiàn)在多數(shù)的中小型的房產(chǎn)企業(yè)，不具備上市資格，沒(méi)有資金融資的條件。

房地產(chǎn)的直接融資受到了限制，同時(shí)也影響到了房地產(chǎn)投資機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對(duì)于房地產(chǎn)的一些規(guī)章制度還都不完善，房地產(chǎn)企業(yè)缺乏其他的融資渠道，一時(shí)之間難以快速的得到資金幫助，所以對(duì)一些投資機(jī)構(gòu)對(duì)于房地產(chǎn)項(xiàng)目多方面評(píng)估，減少投資的風(fēng)險(xiǎn)性，根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的信托機(jī)構(gòu)對(duì)于房地產(chǎn)融資兩年零增長(zhǎng)趨勢(shì)，雖然在2020年我國(guó)出臺(tái)了一些相關(guān)政策來(lái)增加房地產(chǎn)行業(yè)的信托融資空間渠道。目前來(lái)說(shuō)，單一的融資渠道，拖緩了房地產(chǎn)金融的發(fā)展，現(xiàn)在我國(guó)的房地產(chǎn)金額的產(chǎn)品還是太少，現(xiàn)在所用到的大部分都是從其他國(guó)家引進(jìn)和借鑒的，雖然有著共同性，但是很難根據(jù)自身的特點(diǎn)來(lái)解決問(wèn)題?，F(xiàn)階段，房地產(chǎn)需要尋求一個(gè)可以長(zhǎng)期依靠，融資機(jī)制相匹配的產(chǎn)品來(lái)維持開(kāi)發(fā)生產(chǎn)。

2.3房地產(chǎn)金融的管理體系需要調(diào)整

早在2016年，中國(guó)人民銀行就提出關(guān)于房地產(chǎn)管理體系的構(gòu)建，主要是對(duì)于房地產(chǎn)的評(píng)估體系、監(jiān)測(cè)體系的工具完善。對(duì)當(dāng)前居民住房貸款的首付比例進(jìn)行限定，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)利率標(biāo)準(zhǔn)政策，確定能夠逆周期的情況下，保證體系發(fā)揮調(diào)控的功能。目前來(lái)看，很多的地方無(wú)法根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立起一個(gè)房地產(chǎn)金融管理體系，并且縱觀全國(guó)范圍對(duì)于體系的建立都沒(méi)有得到良好的推廣。針對(duì)這種情況，主要依靠傳統(tǒng)的管控形式為主，對(duì)銀行貸款利率和首付比例來(lái)進(jìn)行房?jī)r(jià)的掌控。雖然說(shuō)這種方式對(duì)控制房?jī)r(jià)有效果，但是持續(xù)的周期較短，如果房屋首付比例的上調(diào)，會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)失去穩(wěn)定。

3、促進(jìn)房地產(chǎn)金融穩(wěn)定發(fā)展的措施

對(duì)于現(xiàn)在房?jī)r(jià)突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，居民購(gòu)買(mǎi)難度大大增加，也成為了社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題，國(guó)家對(duì)此發(fā)布一系列政策來(lái)控制房?jī)r(jià)，對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。為了在政策規(guī)定下，確保房地產(chǎn)行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展和降低金融投資風(fēng)險(xiǎn)，提出以下解決對(duì)策。

3.1對(duì)居民貸款比例嚴(yán)格把控

對(duì)于居民貸款比例進(jìn)行嚴(yán)格控制，可以更好地協(xié)調(diào)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平衡，幫助社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，居民的住房貸款的增加可以推動(dòng)國(guó)家就業(yè)率的上升，促進(jìn)國(guó)家消費(fèi)水平增長(zhǎng)，以及對(duì)房產(chǎn)價(jià)格的提升有著積極作用。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，居民住房貸款近5年都是呈持續(xù)上升趨勢(shì)，意味著會(huì)出現(xiàn)不良影響。如果銀行過(guò)低或者過(guò)高的設(shè)定貸款比例，可能會(huì)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，所以針對(duì)不同的地區(qū)，要及時(shí)制定相關(guān)的住房貸款政策進(jìn)行干預(yù)，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)控和整改，主要是保證整體的合理化。把貸款比例控制在一個(gè)合理的范圍之內(nèi)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐木用裣M(fèi)水平進(jìn)行調(diào)控，對(duì)房?jī)r(jià)過(guò)高的區(qū)域進(jìn)行管控，降低居民的購(gòu)房熱情。

3.2多元化發(fā)展融資渠道

在進(jìn)行多元化發(fā)展融資渠道的研究之前，一定要保證原有的融資渠道可以長(zhǎng)期有效。通過(guò)對(duì)不同的融資渠道的條款、條件和結(jié)果，以及匹配度等方面進(jìn)行參考來(lái)選取適合自身發(fā)展的融資渠道。隨著現(xiàn)在中國(guó)房地產(chǎn)金融的發(fā)展，現(xiàn)在銀行信貸是房地產(chǎn)融資的主要渠道，同時(shí)可以進(jìn)行信托、債券、海外融資等多種形式融資活動(dòng)。比如說(shuō)，在進(jìn)行融資的時(shí)候，將銀行的貸款與信托機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行結(jié)合，這樣能夠更大程度降低融資風(fēng)險(xiǎn)，保證融資活動(dòng)的靈活性和高效率。并且房地產(chǎn)可以通過(guò)辦理抵押貸款，來(lái)獲取一定的融資，來(lái)避免因?yàn)樾庞靡l(fā)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于房地產(chǎn)金融還需要不斷調(diào)整和創(chuàng)新，利用后臺(tái)大數(shù)據(jù)以及金融科技技術(shù)等多種措施聯(lián)合使用，確保能夠創(chuàng)造更多的幫助房地產(chǎn)金融發(fā)展的產(chǎn)品，保證發(fā)地產(chǎn)在發(fā)展生產(chǎn)中的需求得以滿足，同時(shí)要確保操作的規(guī)范化和合理化，盡可能的完善產(chǎn)品的品種。對(duì)于以上所述，房地產(chǎn)金融的多元化融資發(fā)展，一定要建立在合理、安全的基礎(chǔ)上，要根據(jù)地區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的實(shí)際情況進(jìn)行，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上能夠吸引到當(dāng)?shù)鼐用?，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。709E470F-32E4-484F-A166-FDA8D0C6A967

3.3深度優(yōu)化房地產(chǎn)金融管理體系

針對(duì)于當(dāng)下我國(guó)房地產(chǎn)發(fā)展還是處于一個(gè)較為穩(wěn)定的時(shí)期，對(duì)于我國(guó)房地產(chǎn)金融管理體系的建立是一個(gè)很好地時(shí)機(jī)，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)借鑒和引進(jìn)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，形成初步的房地產(chǎn)金融管理體系。在此基礎(chǔ)上不斷地完善整個(gè)體系，尤其是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建設(shè)尤為關(guān)鍵，參考不同地區(qū)的信貸政策進(jìn)行完善。銀行可以將居民的收入和首付相結(jié)合來(lái)解決房屋首付的順周期性。再根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)地情況，將首付與其他的金融工具相整合，在運(yùn)用到住房貸款利率和房屋首付比例，將房?jī)r(jià)的波動(dòng)控制在合理的范圍之內(nèi)。加強(qiáng)現(xiàn)在金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)工作，對(duì)各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行壓力測(cè)試，對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行可持續(xù)、可深入的研究。房地產(chǎn)金融各個(gè)部門(mén)要長(zhǎng)期保持交流，通過(guò)多方面獲得房地產(chǎn)與金融的數(shù)據(jù)，構(gòu)建和完善一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，通過(guò)多方面的掌控和管理，提升房地產(chǎn)金融對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)管理能力。

結(jié)語(yǔ)：

根據(jù)目前我國(guó)房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)中最關(guān)鍵的就是資金流轉(zhuǎn)的問(wèn)題，對(duì)于資金方面，房地產(chǎn)行業(yè)多數(shù)依靠銀行和其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行融資。銀行占有房地產(chǎn)金融的主導(dǎo)地位，相互依靠，相互發(fā)展，但是在房地產(chǎn)金融管理體系中還是存在一些忽視的問(wèn)題。房地產(chǎn)現(xiàn)在是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素，但是現(xiàn)在多數(shù)房地產(chǎn)都面臨著資金缺乏的問(wèn)題，這個(gè)情況的長(zhǎng)期出現(xiàn)對(duì)于其未來(lái)的發(fā)展有著不好的影響，所以幫助房地產(chǎn)行業(yè)在金融行業(yè)的幫助下進(jìn)行融資開(kāi)發(fā)生產(chǎn)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著促進(jìn)作用，對(duì)于房地產(chǎn)和金融兩個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展有著關(guān)鍵作用。

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