互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)的影響研究

周釗冉

（河南鐵路投資有限責(zé)任公司，河南 鄭州 450000）

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得移動(dòng)支付的消費(fèi)模式愈加普及，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營造成了一定沖擊。農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）是農(nóng)民和農(nóng)村其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其資金來源主要是合作社成員繳納的股金、留存的公積金、吸收的存款及貸款（主要用于解決其成員的資金需求）。農(nóng)信社在農(nóng)村具有專業(yè)性強(qiáng)、分布范圍廣、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、客戶數(shù)量多及市場(chǎng)份額大等特點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，其對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)信社業(yè)務(wù)模式的沖擊愈加凸顯，進(jìn)一步降低了農(nóng)信社盈利水平，縮小了消費(fèi)群體占據(jù)傳統(tǒng)信貸模式的市場(chǎng)空間。為此，如何尋求生存方式、擴(kuò)寬業(yè)務(wù)渠道、提高盈利水平、擴(kuò)大客戶群體，成為傳統(tǒng)農(nóng)信社目前的首要任務(wù)和工作方向。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有鮮明的特點(diǎn)。第一，發(fā)展速度快。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與時(shí)俱進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新與發(fā)展，衍生出多種運(yùn)營和交易模式，滿足了客戶多元化需求，在一定程度上釋放了社會(huì)消費(fèi)潛力。第二，操作效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，整合大數(shù)據(jù)信息，自動(dòng)對(duì)客戶進(jìn)行信息匹配，提高了交易效率。第三，運(yùn)營成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無須借助傳統(tǒng)的金融中介體系就可實(shí)現(xiàn)資金的融通、匹配和交易，極大地減少了人工成本和線下網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用。

1.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2013年“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以來，P2P、第三方支付、眾籌及電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展態(tài)勢(shì)向好。進(jìn)入2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了廣闊的發(fā)展空間，各傳統(tǒng)金融行業(yè)紛紛嘗試運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。2015年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生，P2P多起爆雷事件引起了社會(huì)的重視和監(jiān)管部門的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入監(jiān)管年。2019年，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取得顯著成效，風(fēng)險(xiǎn)事件得到大規(guī)模整治。2020年，我國提出“金融業(yè)務(wù)一定要持牌經(jīng)營”的總體要求，定位于建立長效監(jiān)管機(jī)制。2020年，我國網(wǎng)絡(luò)支付繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大顯著，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從追求規(guī)模擴(kuò)張向追求高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶已達(dá)9.04億人，互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)不斷增多，網(wǎng)民數(shù)量呈逐年遞增趨勢(shì)。我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)64.5%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億人，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.55億人，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模6.49億人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的深入普及影響著人們支付方式的選擇，通過網(wǎng)絡(luò)貸款的比重越來越大。

1.3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展過程中不免會(huì)產(chǎn)生信用、道德、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范體系亟待完善。首先，當(dāng)前我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還未制定明確的法律法規(guī)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是需要建立完善的監(jiān)管體系，還是順其自然、自由發(fā)展，業(yè)界人士對(duì)此產(chǎn)生較多分歧。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還未完全接入征信系統(tǒng)。因此，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融需求者的信用狀況、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不能被完全掌控，信息不對(duì)稱程度較高，風(fēng)控管理不到位。互聯(lián)網(wǎng)金融信息較為透明化，個(gè)人隱私安全問題尤為突出，并且互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉及群體較多，風(fēng)險(xiǎn)傳播范圍廣，不利于保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)、隱私等。許多不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資和詐騙活動(dòng)。最后，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)遭受黑客攻擊，一旦植入病毒，則會(huì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)連環(huán)反應(yīng)，嚴(yán)重的導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)癱瘓，從而對(duì)個(gè)人資金、信息安全造成極大威脅。對(duì)此，要培育互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術(shù)人才，建立安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行體系，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)漏洞修復(fù)能力。政府需嚴(yán)厲打擊從事互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪活動(dòng)，營造健康、安全的網(wǎng)絡(luò)空間。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國農(nóng)村信用社帶來的沖擊

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，迅速在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市廣泛傳播，人們的信用形式和消費(fèi)方式已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)中小城市及農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的人們理財(cái)觀念和存貸款方式開始逐漸轉(zhuǎn)變，農(nóng)信社難免會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

2.1 農(nóng)信社傳統(tǒng)中介功能被弱化

過去，農(nóng)信社的中介功能往往輻射一定的農(nóng)村區(qū)域，在一定范圍內(nèi)需要辦理業(yè)務(wù)的客戶均需要到指定的農(nóng)信社進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，客戶流量和盈利水平具有穩(wěn)定性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村，村民交易和信貸方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，通過網(wǎng)上平臺(tái)即可辦理存款、貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)信社的依賴大大降低。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融推出多種生活服務(wù)，大大方便村民進(jìn)行生活繳費(fèi)和娛樂消費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融的多方面優(yōu)勢(shì)使得農(nóng)信社在農(nóng)村的金融中介地位受到影響。

2.2 存款業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到擠壓

當(dāng)前，微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)正在對(duì)人們的存款進(jìn)行分流。第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而使得交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年我國第三方支付綜合支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)250萬億元，2020已接近300萬億元，過去6年年均復(fù)合增速為74%。第三方支付方式漸漸取代銀行POS機(jī)等支付方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年我國移動(dòng)支付份額占比達(dá)到62.8%，銀行卡收單份額占比27.1%，互聯(lián)網(wǎng)支付份額占比10.0%。如今，隨著移動(dòng)支付的普及，二維碼收單方式迅速被普及。由圖1可知，移動(dòng)支付下的二維碼收單業(yè)務(wù)逐年增長，增長率維持在較高水平。相比之下，雖然銀行POS機(jī)收單總量巨大，但近年來銀行POS機(jī)收單的增速持續(xù)放緩。2020年第三季度，我國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模增長至65萬億元，同比增長16.2%。移動(dòng)支付的大趨勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持下更加明顯。第三方支付已成為人們?nèi)粘，F(xiàn)金支取的主要方式，在一定程度上削減了農(nóng)信社存款數(shù)額。

圖1 我國二維碼收單市場(chǎng)規(guī)模

另外，以“余額寶”為代表的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，以其收益性、流動(dòng)性、投資門檻低等優(yōu)勢(shì)吸引了大量資金投入。這類貨幣基金等金融產(chǎn)品不僅能提供略高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款收益，而且能提供較高的流動(dòng)性，在一定程度上降低了傳統(tǒng)銀行活期存款儲(chǔ)蓄量。

由圖2可知，2015年我國網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)3.2億人，同比增長62%；2020年我國網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶已接近6億人?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)吸引了大量閑散資金，用戶數(shù)量龐大。今后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更加多樣化，傳統(tǒng)農(nóng)信社存款金額將會(huì)進(jìn)一步減少，從而降低信用社資金流動(dòng)性，為農(nóng)信社信貸擴(kuò)張帶來不利影響。

圖2 2014—2020我國網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶規(guī)模

2.3 貸款業(yè)務(wù)量相對(duì)減少

互聯(lián)網(wǎng)為網(wǎng)絡(luò)貸款提供了經(jīng)營平臺(tái)，資金需求者可以借助P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行資金借貸，如拍拍貸、人人貸等。這些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)對(duì)借款者和投資者限制門檻較低，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行配對(duì)，可以為借貸雙方提供信息需求，有效促成資金交易。農(nóng)信社對(duì)于大額貸款往往需要農(nóng)民將固定資產(chǎn)作為抵押，然而農(nóng)民的固定資產(chǎn)價(jià)值往往難以達(dá)到貸款的價(jià)值，從而出現(xiàn)貸款難問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以有效避免出具抵押物問題，只需提供利息回報(bào)，即可達(dá)到貸款目的。傳統(tǒng)貸款模式為了防止不良貸款的出現(xiàn)，需要經(jīng)過煩瑣的授信程序和層層審批，信貸效率低下，難以滿足急需資金的借款者需求，影響了其貸款業(yè)務(wù)量。相較于銀行存款利率，雖然網(wǎng)貸利率偏高，但其門檻低、易操作、放貸快等特點(diǎn)仍然吸引著大量資金借貸者。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尤其對(duì)小微企業(yè)具有很大吸引力，其貸款門檻較低，滿足了小微企業(yè)臨時(shí)資金需要。但互聯(lián)網(wǎng)金融在萌生之際出現(xiàn)了諸多亂象，自2017年我國開始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行大規(guī)模整治，2019年制定了相關(guān)政策，這些行業(yè)亂象才逐漸得到控制。隨著我國網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸被納入監(jiān)管，相關(guān)法規(guī)不斷被完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未來的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，將會(huì)有越來越多的高信用、高質(zhì)量、高效率網(wǎng)貸平臺(tái)走入人們視野。屆時(shí)，如果農(nóng)信社不調(diào)整經(jīng)營方式，必然會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中黯然失色。另外，在新型冠狀病毒肺炎疫情影響下，人們對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)貸款的需求大大降低，小微企業(yè)等借款者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款的依賴度越來越高，傳統(tǒng)銀行的金融供給能力遭到進(jìn)一步削弱。

2.4 推動(dòng)農(nóng)信社進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新經(jīng)營體制機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮沖擊下，為贏得更多新客戶，農(nóng)信社必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，積極推出各種新型產(chǎn)品和特色服務(wù)，提高市場(chǎng)占有率；積極與社會(huì)各領(lǐng)域多家單位開展合作，充分利用地域優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，開發(fā)各種特色中間業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)信社業(yè)務(wù)辦理模式是通過前臺(tái)人工操作，辦理時(shí)間較長，交易資金受限額控制。對(duì)此，農(nóng)信社必須加大科技投入力度，建立便捷、高效、安全的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，推動(dòng)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、服務(wù)水平提高和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)變化分析

貸款結(jié)構(gòu)指貸款金額、還款期限、還款方式、貸款支持（擔(dān)保）、利率及其他方面限制性等要素的安排?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于農(nóng)信社的影響是多方面的，包括存款、貸款和中間業(yè)務(wù)等。貸款是農(nóng)信社主要的盈利途徑，信用社利用存貸利息差額獲取凈利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)農(nóng)信社貸款帶來了一定影響，因此，可以通過貸款數(shù)額變化，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社的影響程度。

3.1 我國農(nóng)村商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)變化

由表1可知，2018—2020年我國農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率逐年下降，且每季度較上一季度都呈下降趨勢(shì)，多處于低位。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因主要如下。

表1 2018—2020年我國農(nóng)村商業(yè)銀行季度資產(chǎn)利潤率 %

一是我國農(nóng)信社貸款利率一直偏高，導(dǎo)致農(nóng)村中小企業(yè)貸款壓力大，經(jīng)濟(jì)效益低下，更易出現(xiàn)不良貸款，反過來影響農(nóng)信社經(jīng)濟(jì)效益。另外，農(nóng)信社存貸款利差較小，資金運(yùn)行成本高，貸款收益低，進(jìn)而整體盈利狀況不容樂觀。

二是農(nóng)信社不良貸款率水平較高，資產(chǎn)壓力較大。由于農(nóng)信社貸款對(duì)象大多是農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)，這些企業(yè)沒有充足的資金保障，企業(yè)管理者經(jīng)營能力和文化素質(zhì)有待提升。另外，我國的農(nóng)信社貸款主要面向農(nóng)民，農(nóng)民的教育程度普遍較低，對(duì)按時(shí)歸還本息認(rèn)知不足。同時(shí)，貸款的發(fā)放需要一定抵押物，而農(nóng)民擁有的抵押物較少，一般只有土地，而土地一般賦予農(nóng)民使用權(quán)而非所有權(quán)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率為4%左右，而大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等銀行僅為1%左右。可以看出，農(nóng)村中小企業(yè)大多存在經(jīng)營不善、企業(yè)倒閉、難以還本付息等一系列問題，直接導(dǎo)致農(nóng)信社難以收回本息，增加不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村的外部沖擊。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村漸漸普及，農(nóng)民只需手機(jī)就可以進(jìn)行線上消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、支取等操作。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)提高了電子交易使用率，簡化了貸款流程，交易雙方還可以自主確定利率、期限、貸款金額等一系列指標(biāo)，壓縮了農(nóng)信社貸款空間。又由于各主要理財(cái)平臺(tái)收益率略高于農(nóng)信社，這些操作便利、收益較高等特點(diǎn)分流了農(nóng)信社的活期存款，農(nóng)信社資金充足率有所削弱，反過來又影響了貸款能力和貸款收益。

由表2數(shù)據(jù)可知，在2017—2020年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展時(shí)期，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)額呈遞減趨勢(shì)，尤其2019年貸款增長率為-37%。這從側(cè)面反映出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融較大的沖擊。由此可以看出，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款需求。農(nóng)信社貸款活躍度隨之逐漸降低，貸款市場(chǎng)需求量的增長趨勢(shì)漸漸放緩。當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓還處于較微弱階段，農(nóng)信社應(yīng)高度重視外部環(huán)境，充分利用當(dāng)前轉(zhuǎn)型的黃金時(shí)機(jī)，擴(kuò)大農(nóng)信社貸款的市場(chǎng)占有額。

表2 2017—2020年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款情況（法人）

3.2 農(nóng)村信用社存貸款結(jié)構(gòu)分析——以河南省農(nóng)村信用社為例

3.2.1 河南省農(nóng)信社基本情況。河南省農(nóng)信社成立于1951年，是河南省農(nóng)村金融的主力軍。河南省農(nóng)信社現(xiàn)擁有5 096個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在崗職工5.5萬多人。截至2020年末，河南省農(nóng)信社各項(xiàng)存款15 802億元，各項(xiàng)貸款10 332億元，是河南省存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。另外，河南省農(nóng)信社電子銀行體系建設(shè)取得新突破，線上線下服務(wù)一體化建設(shè)不斷被完善，電子銀行客戶數(shù)量超過1 800萬戶，各類農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)1.8萬多個(gè)，為促進(jìn)河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

3.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)河南省農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)的影響。表3和表4是2016—2019年河南省農(nóng)信社存貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。由表3和表4可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村的同時(shí)，河南省農(nóng)信社的存貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。

表3 2016—2019年河南省農(nóng)信社各項(xiàng)存款數(shù)額 億元

表4 2016—2019年河南省農(nóng)信社各項(xiàng)貸款數(shù)額 億元

2016—2019年，河南省農(nóng)信社存款和貸款數(shù)量都逐年遞減。從存款方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下農(nóng)信社存款的主要地位漸漸動(dòng)搖。存款的減少直接導(dǎo)致農(nóng)信社沒有較多資金投入貸款，投資等資產(chǎn)運(yùn)用項(xiàng)目的盈利效果會(huì)大打折扣。從貸款方面來看，河南省農(nóng)信社貸款數(shù)額也呈下降趨勢(shì)?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款渠道多樣化，農(nóng)信社貸款不再是農(nóng)民貸款的唯一選擇。從表3可以看出，河南省農(nóng)信社短期貸款數(shù)額下降幅度明顯，而網(wǎng)貸平臺(tái)恰恰以短期貸款為主，進(jìn)一步說明網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)農(nóng)信社存款產(chǎn)生很大影響。加之河南省農(nóng)信社存款數(shù)額減少，更會(huì)引起貸款數(shù)額減少，盈利水平降低等一系列連鎖反應(yīng)。

3.2.3 河南省農(nóng)村信用社貸款和網(wǎng)絡(luò)貸款余額及其增長率比較。由圖3和圖4可以看出，2016—2019年，河南省網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展趨勢(shì)發(fā)生了極大轉(zhuǎn)變，連續(xù)2 a出現(xiàn)了負(fù)增長。其原因在于這2 a網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款紛紛出現(xiàn)爆雷事件，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。這一期間，國家相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大范圍整治，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入低谷，大多平臺(tái)開始縮減業(yè)務(wù)量。2018年之前，河南省網(wǎng)絡(luò)貸款余額呈增長趨勢(shì)，而河南省農(nóng)信社貸款余額增長幅度一直維持在10%～20%，態(tài)勢(shì)比較穩(wěn)定。這從側(cè)面反映出河南省農(nóng)信社貸款吸引力相較于網(wǎng)貸平臺(tái)較弱，大多數(shù)資金需求者更傾向于網(wǎng)絡(luò)貸款。2018年之后，隨著網(wǎng)貸規(guī)模的縮小，為河南省農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)帶來了一定的客戶需求，貸款余額增長率略有上升。河南省農(nóng)信社應(yīng)積極利用良好時(shí)機(jī)，開發(fā)貸款用戶，創(chuàng)新貸款方式，與互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭，又合理利用互聯(lián)網(wǎng)，競(jìng)爭合作，相輔相成，在共存中求發(fā)展。

圖3 2016—2019年河南省農(nóng)信社貸款余額和網(wǎng)絡(luò)貸款余額

圖4 2016—2019年河南省農(nóng)信社貸款余額和網(wǎng)絡(luò)貸款余額增長率

4 農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

4.1 農(nóng)信社可利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)

第一，農(nóng)信社可以建立自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，加大科技投入，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營能力。例如，可以建立手機(jī)網(wǎng)上銀行，借助農(nóng)信社在該區(qū)域良好的客戶資源，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民宣傳手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)，增加注冊(cè)用戶，提高客戶覆蓋率；還可以與第三方支付機(jī)構(gòu)深度融合，綁定微信支付、支付寶支付等，開展各種生活消費(fèi)服務(wù)，簡化支付流程，增強(qiáng)消費(fèi)靈活性。第二，農(nóng)信社可以在網(wǎng)上宣傳各種網(wǎng)上金融理財(cái)產(chǎn)品。由于農(nóng)信社的信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，所以農(nóng)信社發(fā)布的金融理財(cái)產(chǎn)品更容易受到需求者青睞。同時(shí)，建立大數(shù)據(jù)分析體系，組織專業(yè)人員，有效甄別優(yōu)質(zhì)借款人，科學(xué)分析客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，圍繞客戶實(shí)際情況制訂符合其消費(fèi)需求的方案，進(jìn)行個(gè)性化、多樣化產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)。

4.2 創(chuàng)新信貸模式，明確市場(chǎng)定位

第一，農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額貸款的供給，降低借貸門檻，創(chuàng)新?lián)７绞?，適當(dāng)放寬還款期限，進(jìn)行差異化定價(jià)。既要遵循二八定律，重視與20%的重要客戶的日?；?dòng)，也要發(fā)掘其他的潛在客戶，擴(kuò)大客戶群體。在這一基礎(chǔ)上，可適當(dāng)上調(diào)貸款利率，維持盈利水平。還可以實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，有效降低和防范違約風(fēng)險(xiǎn)。第二，主動(dòng)參與農(nóng)村建設(shè)，積極響應(yīng)國家號(hào)召，為當(dāng)?shù)匕l(fā)展提供資金支持，樹立良好的社會(huì)形象，增強(qiáng)自身品牌效應(yīng)。

4.3 建立專業(yè)人才隊(duì)伍，提高核心競(jìng)爭力

第一，建立人才選拔激勵(lì)制度，對(duì)于專業(yè)技術(shù)扎實(shí)、日常業(yè)績良好的員工進(jìn)行表彰嘉獎(jiǎng)，并委以重任。組織這些優(yōu)秀專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，參與信用社核心部門建設(shè)。第二，提高選聘標(biāo)準(zhǔn)，重視引進(jìn)高端人才，給予較豐厚的待遇，合理匹配對(duì)口崗位，提高員工技術(shù)資源利用率。第三，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)于一些資歷較老、入職較早、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技不甚了解的老員工，可以定期普及相關(guān)知識(shí)和技術(shù)，避免其在農(nóng)信社轉(zhuǎn)型的大背景下遭到淘汰。對(duì)于新入職員工，在確保熟悉掌握農(nóng)信社業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，發(fā)揮其先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)和文化素養(yǎng)優(yōu)勢(shì)。