國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的構(gòu)建路徑芻議

徐志強(qiáng)

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的一種內(nèi)生發(fā)展動力，是銀行實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的根本路徑。特別是隨著經(jīng)濟(jì)、科技和信息全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將直接決定其競爭力的大小，決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。商業(yè)銀行只有加大金融創(chuàng)新力度，跟上"大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新"的時代步伐，讓創(chuàng)新成為發(fā)展的引擎，才能在競爭中獲得優(yōu)勢，把握發(fā)展的主動權(quán)?；谶@樣的背景，作為一名國有商業(yè)銀行的從業(yè)者，從商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的釋義和本質(zhì)入手，剖析了現(xiàn)行我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的不足，進(jìn)而對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提升和創(chuàng)新機(jī)制的構(gòu)建提出相關(guān)建議和對策。

存貸利差為盈利點(diǎn)的模式

存貸利差為例一點(diǎn)的模式很明顯就是利用存款和貸款之間的利益差異而產(chǎn)生的盈利。這一類的資金主要來源于銀行性存款給存款人利息，又有企業(yè)通過銀行來進(jìn)行貸款，需要付給銀行一定的貸款利息。但是根骨不變的是貸款利息一定要比存款利息要大，而從中賺取的差價就是銀行所獲取利潤的方式，銀行也就依靠存貸利差來賺錢。由于存款和貸款之間利率差距比較大，所以很多銀行都利用這一點(diǎn)來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)。但是銀行存在著眾多同行直接的競爭，所以存貸利差逐漸趨于偏小化，因此，在很多銀行的競爭之下，銀行的收益會逐漸下降，而最大的受益者就是進(jìn)行貸款的企業(yè)和個人。存款利差是衡量銀行盈利能力最重要的指標(biāo)之一，由于市場的競爭，很多銀行對存力利差產(chǎn)生了很大的調(diào)節(jié)，但是在央行，制定了嚴(yán)格的貸款利率上限和存款利率下限之后，商業(yè)銀行可以對存款利率有一定的幅度，但是兩者不可等同。不可超過限度，這也極大地緩和了市場競爭力，使得如今的商業(yè)銀行有了緩和的機(jī)會。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)非常有限，他們僅僅面向于存貸方面的業(yè)務(wù)，對于銀行的盈利模式比較單一，他經(jīng)不起經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，一旦引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行將直接面臨虧損和倒閉。他的業(yè)務(wù)單一導(dǎo)致他所依賴的盈利模式單一，所以想要改變?nèi)缃竦纳虡I(yè)盈利模式，需要拓展盈利方式，讓盈利模式多樣化，改變傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，增加更加靈活的業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利?？梢栽谝欢ǔ潭壬暇徑馍虡I(yè)銀行的短板，提高他們對抗風(fēng)險的能力。

當(dāng)然，這一盈利方式不僅僅是我國商業(yè)銀行存在。在國際商業(yè)銀行上也是非常重要的盈利方式。存貸利差是銀行獲取利益的重要方式，不論在我國還是其他國家都占有著非常重要的比例。但是我國對于存貸利差有著非常重要的幾個限制因素，也因?yàn)檫@幾個限制因素導(dǎo)致我國的銀行存貸利差低于發(fā)達(dá)國家。其中最重要的就是我國的金融環(huán)境還存在著一定的局限性，我國的法律意識還沒有非常完善，人們對于法律也沒有產(chǎn)生非常依賴。社會信用體系還不夠完備，存在著少信用缺失的現(xiàn)象。所以嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展，導(dǎo)致較高的信用風(fēng)險和法律風(fēng)險

非以存貸利差為盈利點(diǎn)的模式

除了以主要的存貸利差為收入來源，我國銀行還有一些非存貸利差模式進(jìn)行盈利的方法。國外的業(yè)務(wù)主要來源于收取年費(fèi)，辦理承兌資金等業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)，我國銀行在早期并沒有這種盈利方式，但是如今也在積極轉(zhuǎn)變，調(diào)整兩種收入的占比。如今，銀行有一種非常重要的盈利方式是收取稅收，很多資金辦理它都存在著一定的稅收，大金額到市場交流會產(chǎn)生很大的稅收，而這筆稅收相較于存貸利差來說有著非常大的優(yōu)勢。除了存貸利差為主要盈利方式以外，如今的銀行還存在很多多樣化的盈利方式，比如網(wǎng)絡(luò)金融，金融創(chuàng)新和金融科技的轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)。他們多利用互聯(lián)網(wǎng)上的信息來進(jìn)行借貸，通過互聯(lián)網(wǎng)上飛快的信息交流和人們的需求來達(dá)到拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化。雖然銀行通過稅收和各種盈利模式吸取了資金，但是銀行通過這些資金形成了金融收入，它同時承擔(dān)了一定的風(fēng)險。例如，有人從銀行進(jìn)行貸款，銀行對他的信用進(jìn)行審核后進(jìn)行了貸款。若該借款人無法償還貸款時，銀行有責(zé)任用自己的錢來償還貸款，所以銀行的收入也就是對其信用風(fēng)險的補(bǔ)償，并且銀行承擔(dān)著流動性風(fēng)險，有些儲戶把錢存進(jìn)銀行，銀行需要對其支付利息。有一定的資金會進(jìn)行沉淀，銀行可投放長期貸款。長期貸款的利率要高于短期貸款，銀行通過存長短期貸款形成利差，可以更好地管理資金的流動。所以銀行在提升自己能力的同時，需要去規(guī)避風(fēng)險，提高競爭力。

提升銀行競爭力

靈活的銀行管理體系可以讓銀行工作人員之間充滿著無形的競爭力，讓他們在完成自己分內(nèi)工作的同時，拓展自己的業(yè)務(wù)，完善自己的相關(guān)能力，讓自己的自身素質(zhì)得到提升。在競爭壓力的促使下，工作人員會提升自己，力所能及到吸引客戶來拓展銀行的業(yè)務(wù)，也會改變曾經(jīng)高傲的態(tài)度，以親和的方式來對待所有人，在提升自身能力的同時，可以讓銀行減少失誤和判斷錯誤，提高銀行的辦事效率。銀行和廣大人民之間存在共同利益，讓銀行為人民服務(wù)，人民為銀行創(chuàng)造利益。

擴(kuò)寬營收渠道

擁有穩(wěn)定的銀行可以為人們創(chuàng)造更大的利益，可以讓社會金融更加穩(wěn)定，對人們的生活具有保障作用。在銀行的管理制度下，人們可以了解當(dāng)代金融的各個方面知識，幫助自己更合理地支配資金，為廣大人民群眾創(chuàng)造更多的利益。銀行的發(fā)展良好，有利國家發(fā)展，也有利于提高人們的生活質(zhì)量，拓展業(yè)務(wù)能力可以幫助穩(wěn)定金融市場。

創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計及服務(wù)理念

服務(wù)好每一個顧客可以有利于服務(wù)行業(yè)的成長和拓展業(yè)務(wù)。銀行也是為人民服務(wù)，為國家社會服務(wù)而存在的。所以為了可以給顧客更好的辦事體驗(yàn)。銀行可以提高服務(wù)理念，讓服務(wù)態(tài)度更加良好，讓辦事體驗(yàn)更加印象深刻。如創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計可以讓銀行給人們留下全新的印象，擺脫死板的服務(wù)。很多銀行都拓展非存貸業(yè)務(wù)，通過金融創(chuàng)新和金融科技等轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)使業(yè)務(wù)多樣化，幫助人們獲得更好的銀行辦事體驗(yàn)。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

銀行貸款最重要的就是貸款人和承擔(dān)人的信譽(yù)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系可以進(jìn)一步確定貸款人的個人信譽(yù)可以保證人民的權(quán)利，也可以維護(hù)銀行自身的利益。貸款人的信譽(yù)良好，可以幫助經(jīng)濟(jì)流通促使市場經(jīng)濟(jì)更美好?；ヂ?lián)網(wǎng)可以有助于銀行提高辦事效率，匯集各類信息，進(jìn)行分類總結(jié)，讓銀行第一時間獲得有效信息，提高銀行辦事效率。大數(shù)據(jù)可以幫助銀行準(zhǔn)確地抓住消費(fèi)者的心理，讓銀行對于人們的信息更加了解，在進(jìn)行貸款同時可以充分了解貸款人?；ヂ?lián)網(wǎng)征信體系讓銀行減少損失，可以讓互聯(lián)網(wǎng)征信體系更具有貸款可信度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交流。

打造具有創(chuàng)新能力的金融管理團(tuán)隊

具有創(chuàng)新能力的金融管理團(tuán)隊對于銀行的未來具有很重要的作用。創(chuàng)新能力不論對于哪一個行業(yè)都有著重要的作用，它關(guān)乎著那一行業(yè)的未來，也關(guān)乎著它的發(fā)展前景是否良好。具有創(chuàng)新能力的金融管理團(tuán)隊可以提升銀行的工作能力，提高銀行的工作效率，讓人們更加信任銀行，也可以讓銀行的未來更加美好。擁有創(chuàng)新能力的金融管理團(tuán)隊可以適應(yīng)時代的潮流，了解消費(fèi)者的取向，可以應(yīng)對消費(fèi)者的需要來打造更加適合消費(fèi)者的體系。

建立良好的金融市場制度體系

銀行的發(fā)展關(guān)乎國家的未來，建立良好的金融市場制度體系可以幫助銀行長久發(fā)展，防止不良分子的可乘之機(jī)。雖然如今的金融市場體系已經(jīng)相對完善，但是依舊有很多可以改善的地方，不斷的創(chuàng)新才可以不斷地前進(jìn)，不斷的努力才可以創(chuàng)造更輝煌的未來。

國家通過銀行對資金進(jìn)行嚴(yán)格地控制，對市場的經(jīng)濟(jì)交流有一定的掌握性，人民通過銀行可以獲取自己的利益?；蛲ㄟ^銀行達(dá)到自己的資金需求，它不僅僅促進(jìn)了市場，也促進(jìn)了國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對于人民群眾也有著完美的保障。銀行在經(jīng)濟(jì)金融上都起到了非常重要的作用，所以他的結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新對于經(jīng)濟(jì)是有著指導(dǎo)性作用的。我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新需要在產(chǎn)品服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)等各個方面進(jìn)行創(chuàng)新通過銀行來達(dá)到經(jīng)濟(jì)的交流，促進(jìn)國家發(fā)展，保障人民權(quán)益。銀行被人民所依賴，被國家所信任，它身負(fù)重要的責(zé)任，關(guān)系著國家經(jīng)濟(jì)是否持續(xù)發(fā)展，所以銀行應(yīng)該創(chuàng)新自我，為社會經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更大的力量。

（中國建設(shè)銀行股份有限公司南昌分行）

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