校園貸的法律風(fēng)險及其規(guī)制路徑探索

李 鑫

（首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué) 北京 100071）

“校園貸”是在互聯(lián)網(wǎng)金融下衍生的一種新型借貸模式，于2013年產(chǎn)生。相比于傳統(tǒng)的向銀行進行借貸，“校園貸”以互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介，借款的一切環(huán)節(jié)全部在線上進行，更加方便，受到在校學(xué)生的追捧。2016 年校園貸進入爆發(fā)式發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)上針對在校學(xué)生的貸款平臺超過百家。校園網(wǎng)貸從產(chǎn)生到今天，其市場巨大、收益巨大。但是由于缺少相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)制，缺少行政部門的監(jiān)督，一些不法校園貸平臺唯利是圖，引發(fā)了一系列民事糾紛，甚至是刑事犯罪。

一、校園貸的概述

（一）校園貸的概念

目前我國法律對于校園貸沒有明確的定義，在中國銀監(jiān)會等六部委發(fā)布的《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》中指出，校園貸是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺針對在校學(xué)生開展的借貸業(yè)務(wù)。校園貸的主體是在校學(xué)生，校園貸的中介是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，校園貸的內(nèi)容是滿足在校學(xué)生各類需求的貸款業(yè)務(wù)。但網(wǎng)絡(luò)僅僅是借貸公司與在校學(xué)生開展業(yè)務(wù)的媒介，在日常生活中校園貸并不僅限于網(wǎng)絡(luò)平臺貸款。2017年6月中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知中明確指出：“一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)?！痹谕ㄖl(fā)出后，各大網(wǎng)貸平臺都下架了關(guān)于大學(xué)生借貸的業(yè)務(wù)，但是校園貸業(yè)務(wù)卻從線上轉(zhuǎn)到了線下。借貸公司通過在校園內(nèi)張貼小廣告、發(fā)傳單等方式虛假宣傳低利息、甚至免利息的校園貸款，吸引學(xué)生借貸，而線下校園貸的隱秘性強，資金的流通沒有網(wǎng)絡(luò)平臺的記錄，監(jiān)管難度要遠大于線上校園貸。

（二）非法校園貸與類似概念的關(guān)聯(lián)

1.非法校園貸與套路貸的關(guān)聯(lián)

套路貸是指以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或者迫使被害人簽訂借貸，或者變相借貸、抵押、擔(dān)保等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅及其他手段非法占有受害人財物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂。套路貸不是一種單獨的行為，而是多種違法犯罪借貸現(xiàn)象的總稱。實踐中“套路貸”的表現(xiàn)形式是多種多樣，包括“車貸”“無抵押貸”“校園貸”“房貸”等多種形式。非法校園貸作為套路貸的一種形式，它們之間有類似的地方。第一，犯罪分子都是假借民間借貸的名義，與借款人簽訂表面上合法，但實際顯失公平的合同。第二，犯罪分子在借款時通過設(shè)定高利息、收取砍頭息、以各種名義收取服務(wù)費、中介費等方式實施違法行為。第三，犯罪分子在催收欠款時一般會采取暴力威脅的手段，涉及到暴力犯罪，比如毆打、恐嚇、監(jiān)禁借款人等方式實施犯罪行為。

2.非法校園貸與高利貸的關(guān)聯(lián)

高利貸是民間借貸的一種。高利貸是指出借資金利率遠遠超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔資金、借款利率（不含浮動）四倍的行為。套路貸是高利貸的變異行為，與高利貸的外部行為特征非常相似，但是在本質(zhì)上有很大的區(qū)別。非法校園貸與高利貸一樣，借款利率遠高于銀行貸款利率，且放貸人的催款方式一般采取暴力手段。高利貸與非法校園貸的區(qū)別在于，首先高利貸的放貸人與借款人簽訂借貸合同，雙方合意確定了借款利率，放貸人是期望借款人能夠如期按照合同的約定歸還欠款和利息的，不希望借款人違約。而非法校園貸的放貸人的主觀上是為了非法侵占他人財產(chǎn)，與借款人簽訂借貸合同來掩飾其非法的目的，變相收取各種費用，并且會惡意制造違約來獲取高昂的違約金。其次高利貸與非法校園貸的危害程度不同。雖然公眾普遍認為高利貸屬于社會危害行為，可能對社會善良風(fēng)俗產(chǎn)生影響，在催收貸款時極易引發(fā)犯罪的發(fā)生。但是在我國高利貸屬于民間借貸行為，只是借款利息超過36%的部分不受法律保護，是民事法律行為。非法校園貸與高利貸不同，非法校園貸屬于套路貸的一種形式，其中各種“套路”本就是一種違法犯罪行為，放貸人以非法占有為目的，與學(xué)生簽訂虛高的借款合同、陰陽合同等，侵害借款人的財產(chǎn)安全。在催款環(huán)節(jié)，放貸人一般采取威脅暴力等手段，更會侵害借款人的人身安全，社會影響惡劣。

二、非法校園貸的法律風(fēng)險及規(guī)制路徑

在裁判文書網(wǎng)輸入“校園貸”，其中民事案件160件，刑事案件97 件。民事案件中，以民間借貸糾紛為案由的案件為88件，大多數(shù)是個人對個人的線下借款。這說明校園貸已經(jīng)由線上轉(zhuǎn)到了線下，這為監(jiān)管部門的監(jiān)管造成了極大的困難。以下是校園貸的法律風(fēng)險。

（一）非法校園貸的虛高利息

對于民間借貸中的利率，我國最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律多干問題的規(guī)定》中指出，對于民間借貸合法的借款利率上限為本金的24%，超過本金的36%的利率而產(chǎn)生的利息是不受法律保護的，可以主張返還。在司法實踐中，放貸人、校園貸平臺和借款人之間的多種合同，往往會涉及到多種費用的收取，比如放貸人、借款人與校園貸平臺的居間合同所產(chǎn)生的委托費、服務(wù)費、中介費等；放貸人和借款人之間的借款合同所產(chǎn)生的借款利息、逾期利息、違約、金等等。針對借款人來說，雖然每一項費用單獨來看不超過法定借款利息，但是合計起來就很有可能超過24%，甚至超過36%。在裁判文書網(wǎng)有這樣一個案例，在校學(xué)生周某經(jīng)同學(xué)介紹，向蘇某聯(lián)系取得借款。周某向蘇某借取了26000 元，而蘇某則讓周某在欠條上注明借款金額為51000元，雙方約定月利率為2%，如果周某逾期未歸還欠款的話，按照本金的10%收取違約金。經(jīng)法院調(diào)查認定，本案為典型的校園貸，周某實際借款金額為26000元，且利息和違約金的計算比例已經(jīng)超過了法定年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)〔（2017）粵0605民初12879號〕。

在校園貸案件中，由于借款人都是無經(jīng)濟來源的在校學(xué)生，在簽訂借款合同時由于在校學(xué)生金融知識的缺失，很有可能會落入圈套。在給在校學(xué)生身心造成壓力的同時，高利貸對于社會的金融秩序也會造成破壞。

（二）侵犯在校學(xué)生的人身權(quán)利犯罪

在裁判文書網(wǎng)輸入“校園貸”，以侵犯公民人身權(quán)利、民主權(quán)利罪為案由的文書有10篇，其中所犯罪種涉及非法拘禁罪、侵犯公民個人信息罪、故意傷害罪和故意殺人罪。

“裸貸”也是校園貸演變的一種貸款方式，借貸公司會要求大學(xué)生（主要是女大學(xué)生）赤裸全身，手持身份證拍照，提交個人及家人的身份信息，便可以獲得貸款。在2016年發(fā)生的“10G裸貸事件”，揭露了校園貸黑暗的一面，震驚了整個社會。有人將內(nèi)存為10GB 的壓縮包分享到微博平臺，打開之后是幾十位女性的裸體照片和個人及家人的身份信息，其中包含了借款人手持身份證的全身裸照、身份證正反面信息、借款人寫的借條、借款人個人及家人信息等。幾十位女性中大部分是學(xué)生，學(xué)生還被要求提供學(xué)校、班級、專業(yè)、學(xué)生證、準(zhǔn)考證、食堂卡、中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)（學(xué)信網(wǎng)）賬號信息、同學(xué)電話、室友電話、支付寶賬號等等信息。借款人將這些信息發(fā)給放貸人來獲得貸款，但是即使是如此私密的個人信息，獲得的貸款金額一般不超過1萬元，同時還要支付高昂的利息。如果借款人逾期不還款，放貸人就威脅借款人將她的裸照發(fā)到學(xué)校、家人和網(wǎng)絡(luò)上。如果借款人無力償還欠款，還會被逼迫賣淫。而放貸人可以憑借借款人提供的身份證號碼、支付寶賬號、手機號碼、學(xué)生證信息在一些非法借貸平臺進行貸款，或者將收集來的個人信息售賣給其他人。放貸人的行為已經(jīng)觸犯了我國的刑法第三百五十八條組織賣淫罪和侵犯公民個人信息罪，嚴(yán)重侵犯了借款人的人格尊嚴(yán)和個人自由，影響十分惡劣。

1.侵犯在校學(xué)生的財產(chǎn)權(quán)利犯罪

在裁判文書網(wǎng)輸入“校園貸”，刑事案由中以侵犯財產(chǎn)罪為案由的案件為80 件，其中刑事案由為詐騙罪的為59 例，敲詐勒索15例，搶劫罪6例，盜竊罪4例。

汪某為謀取非法利益，號召其親朋好友加入，以零門檻、低利息貸款為噱頭，以替人清賬為由，通過網(wǎng)絡(luò)貸款引誘學(xué)生借款，進而誘騙借款學(xué)生簽署借款合同。采用虛高合同、制造虛假流水、轉(zhuǎn)單平賬、肆意認定違約等手段，多次有組織地實施“校園貸”詐騙犯罪，涉及100多名被害人。同時，未催收套路貸借款，利用短信、電話滋擾、恐嚇、威脅被害人等方式實施尋釁滋事違法犯罪，汪某涉案金額152萬余元，數(shù)額巨大，情節(jié)惡劣，已經(jīng)構(gòu)成了“套路貸”犯罪。此類犯罪給受害人的生活以及心理造成了極大的傷害。

2.易誘發(fā)在校學(xué)生實施犯罪行為

學(xué)生在接觸到校園貸后，發(fā)現(xiàn)借款方式十分方便快捷，且借款平臺眾多，為了滿足自己的消費欲望和虛榮心，便會同時在幾個借貸平臺上進行貸款。上文提及校園貸中有許多的陷阱，且利息普遍都很高，對于沒有工作，沒有穩(wěn)定收入的大學(xué)生而言，還款十分困難。而大學(xué)生只好在更多的借貸平臺上進行貸款，拆了東墻補西墻，利息越滾越多。由于害怕借款平臺給自己的父母、朋友、老師打電話，發(fā)短信，甚至是發(fā)裸照，大學(xué)生很可能為了還貸而走上犯罪的道路。

林某曾是貴州某技術(shù)學(xué)院的學(xué)生，由于無力償還在網(wǎng)絡(luò)平臺的貸款退學(xué)，后為了償還貸款利用QQ 群向在校學(xué)生發(fā)布“大學(xué)生急用錢來找我，當(dāng)天下貸”這樣的貸款信息。趙某看到消息后，向林某貸款5000元，趙某開通了銀行卡賬號，注冊了“名校貸”，并將學(xué)信網(wǎng)賬號及密碼、支付寶賬號及密碼、身份證、銀行卡等信息提供給林某。林某按照約定將從“名校貸”貸出的5000 元給趙某后，私自用趙某的身份信息在其他的校園貸平臺上進行貸款，共盜得28800 元。同樣的受害人還有李某和姚某。法院經(jīng)審理認定，林某的行為屬于以非法占有為目的，使用發(fā)布虛假信息的方法獲取公民個人信息后，利用非法獲取的公民信息，從互聯(lián)網(wǎng)平臺竊取公民財物，數(shù)額較大，其行為已侵犯了公民的財產(chǎn)權(quán)利，構(gòu)成盜竊罪。

根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)的裁判文書可以得知，在校學(xué)生為了歸還校園貸平臺的貸款，可能采取詐騙、盜竊、搶劫等方式非法獲取他人財物。不法校園貸在侵害學(xué)生人身權(quán)利和財產(chǎn)權(quán)利之外，還有可能將學(xué)生引上犯罪的道路。

（三）非法校園貸的規(guī)制路徑

從2016年開始，國家各部門就出臺了多項政策來監(jiān)管校園貸平臺，防止不法校園貸入侵大學(xué)校園。2020 年1 月2 日最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于在執(zhí)行工作中進一步強化善意文明執(zhí)行理念的意見》中提到：全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。這一意見在發(fā)布后引起了大眾的熱議。大學(xué)生是一個特殊的群體，他們沒有穩(wěn)定的收入，以往發(fā)生的案例都說明常規(guī)的訴訟和失信懲罰都不能從根本上解決校園貸引發(fā)的糾紛，在校學(xué)生這個特殊的群體需要司法給予特殊的保護。但是這條意見在具體的司法實踐中的適用界限，需要日后慢慢地去摸索。

1.加快對非法校園貸平臺的取締

校園貸的平臺不僅包括線上，在教育部聯(lián)合其他部門發(fā)布文件指出，嚴(yán)禁所有校園貸平臺向?qū)W生貸款后，許多校園貸平臺便轉(zhuǎn)到了線下，而線下的校園貸更加隱蔽，難以監(jiān)管。

首先，應(yīng)當(dāng)明確監(jiān)管主體，校園貸的監(jiān)管主體應(yīng)為銀監(jiān)會，其他各相關(guān)部門配合監(jiān)督。校園貸是一個新生的復(fù)雜的事物。有關(guān)整治校園貸的文件往往都是公安部、教育部、銀監(jiān)會等等多部門聯(lián)合發(fā)布的。校園貸的預(yù)防和調(diào)查需要多部門的合作，但是校園貸的監(jiān)督部門應(yīng)該明確為一個。防止多部門聯(lián)合監(jiān)管，導(dǎo)致監(jiān)管真空的情況發(fā)生。其次，對貸款總額、貸款利率進行限制?？紤]到在校學(xué)生這個主體的特殊性，傳統(tǒng)的民間借貸中對于利息的三段劃分并不適用于校園貸。校園貸平臺應(yīng)當(dāng)參考銀行針對大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)的利息，根據(jù)學(xué)生不同的貸款需求設(shè)定貸款利率。比如設(shè)定不同的貸款項目，如學(xué)費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、普通的消費貸款等等，從而設(shè)定不同的貸款利率和貸款總額。最后，加快取締非法校園貸平臺或公司。監(jiān)管機關(guān)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合高校，對在校園中進行宣傳的非法校園貸公司或平臺進行調(diào)查取締，鼓勵學(xué)生對不法校園貸平臺或公司進行舉報。

2.嚴(yán)格適用刑法定罪處罰

在具體個案中，校園貸犯罪的表現(xiàn)形式是多種多樣的，不同犯罪手段的組合、不同犯罪情景等都有可能導(dǎo)致案件定性或者罪數(shù)處斷截然不同。在司法實踐中，司法機關(guān)在辦理校園貸相關(guān)的案件時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)“校園貸”行為人在非法取得他人財物時的具體方式、手段，依照刑法所規(guī)定的有關(guān)犯罪的構(gòu)成要件，嚴(yán)格適用，明確具體的罪名，做到罪刑法定。在現(xiàn)實生活中，行為人沒有以暴力或者威脅的手段迫使在校學(xué)生，而是采取騙取的方式，則應(yīng)當(dāng)按照詐騙罪定罪處罰。比如在某些案件中，一些不法分子以“校園兼職”為幌子，利用在校學(xué)生法律意識的淡薄，告知在校學(xué)生如果與其簽訂借款合同（一般為小額），則可以獲得相應(yīng)的報酬。但是在校學(xué)生在簽訂借款合同后，并沒有得到借款或者僅得到部分借款，不法分子利用虛假的借款合同，抓住在校學(xué)生缺乏法律知識和害怕惹事的心理，向在校學(xué)生索取所謂的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照刑法的規(guī)定，按詐騙罪論處。

在實踐中，校園貸的實施方式多種多樣，除了詐騙罪，還有可能涉及到敲詐勒索罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、搶劫罪、綁架罪等等。比如在一些案件中，校園貸的催收一般會采取暴力催收的方式，犯罪分子為了給借款人施加心理上的壓力，往往會采取剝奪人身自由的方式，這就構(gòu)成了非法拘禁罪。再如，某校園貸案件中，在校學(xué)生向某借款平臺借取2萬元，借款平臺肆意認定違約，在催收欠款的過程中，對借款人采取暴力、脅迫手段當(dāng)場通過微信、支付寶等第三方支付平臺向自己轉(zhuǎn)賬14萬的，應(yīng)當(dāng)按照搶劫罪論處。由于具體案件中，犯罪分子往往會采取多種行為實施“校園貸”犯罪，其一個行為或多個行為是否存在牽連關(guān)系、競合關(guān)系都需要按照刑法的相關(guān)規(guī)定進行嚴(yán)格定罪處罰。

三、結(jié)語

套路貸是高利貸的異化變種，校園貸是套路貸的形式之一。校園貸是一個復(fù)雜的事物，對我國的法制體系提出了挑戰(zhàn)。本文認為目前我國法律對于“校園貸”的規(guī)制并沒有出現(xiàn)真空現(xiàn)象。首先應(yīng)當(dāng)增強校園貸平臺的居間人義務(wù)，將更多的審查義務(wù)給予給平臺。其次應(yīng)當(dāng)加強校園貸平臺的監(jiān)管力度，提高準(zhǔn)入門檻，明確監(jiān)管主體。最后應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格適用刑法，做到罪刑法定。