商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范研究

周惠惠

隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷提升以及金融市場的不斷發(fā)展，人們對于理財產(chǎn)品的需求水漲船高，商業(yè)銀行開始推出越來越多的理財產(chǎn)品來滿足市場需求，與其他銀行進(jìn)行競爭。隨著商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展，如何進(jìn)行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范開始成為了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)鍵。本文對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險種類及成因進(jìn)行了分析，同時給予了相應(yīng)的防范建議，希望能夠幫助完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

操作風(fēng)險

商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)的過程中操作風(fēng)險是不可避免的，這是因為操作風(fēng)險是由于內(nèi)部控制體系不當(dāng)?shù)脑O(shè)計或誤差所造成的，操作風(fēng)險往往都是來自銀行的內(nèi)部漏洞。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)理財產(chǎn)品數(shù)目和種類紛繁復(fù)雜，進(jìn)一步加劇了操作風(fēng)險產(chǎn)生的可能。

市場風(fēng)險

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品所募集到的資金會由商業(yè)銀行投放到金融市場當(dāng)中，但金融市場長期處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，這直接會影響理財產(chǎn)品的收益與本金。同時，導(dǎo)致金融市場價格變動的因素具有高隱蔽性、高復(fù)雜性、種類繁多等特征，所以在開展理財業(yè)務(wù)時會面臨著巨大的市場風(fēng)險。

流動性風(fēng)險

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的流動性風(fēng)險是一些理財產(chǎn)品存在期限較長或投資較難的情況，因此投資者如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)急于使用資金時，可能會在產(chǎn)品存續(xù)期間按照不利的市場價格進(jìn)行變現(xiàn)，進(jìn)而導(dǎo)致虧損。

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

中國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，并且長期是以儲蓄為銀行的主要業(yè)務(wù)，客觀上造成了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展相對發(fā)達(dá)國家更為緩慢。但是隨著目前國民經(jīng)濟(jì)的不斷增長，越來越多人關(guān)注理財業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)需求也在不斷地增加。所以商業(yè)銀行為了增加營收，拓寬中間業(yè)務(wù)，也在不斷地發(fā)展理財產(chǎn)品，豐富理財產(chǎn)品種類和數(shù)目。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)自上個世紀(jì)中期以來，也受到國內(nèi)金融法律制度和金融市場不完善的因素的影響，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)沒有得到有效發(fā)展。隨著本世紀(jì)初國內(nèi)股市的飛速上漲，理財業(yè)務(wù)也正式走入了發(fā)展的“快車道”。不少商業(yè)銀行都不遺余力地開發(fā)相關(guān)理財產(chǎn)品，增加理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)形式，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開啟了白熱化競爭時代。

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要成因

一是缺乏全面的風(fēng)險控制理念。相對于發(fā)達(dá)國家來說我國的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，履職配套的風(fēng)險管理措施也存在著一定的缺陷，在實際風(fēng)險管理過程中存在著諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。結(jié)合現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財風(fēng)險管理現(xiàn)狀來看，不少商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)時，缺乏制度性與規(guī)范性的保障，沒有建立一個較為完善的風(fēng)險管理體系；二是目前信息時代的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作是建立在大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，通過數(shù)據(jù)來打造一個風(fēng)險控制模型，對每一個理財業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管監(jiān)控，確保風(fēng)險控制工作得以順利開展。但就目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r來看，受到發(fā)展時間與技術(shù)水平的限制，不少銀行在開展銀行理財業(yè)務(wù)時沒有將數(shù)據(jù)運(yùn)用在實際的風(fēng)險管理控制過程中。除此之外，商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)過程中也缺乏力度，對于風(fēng)險管理控制模型相關(guān)技術(shù)儲備不夠充分，使得風(fēng)險計量與控制模型難以發(fā)揮出理想的作用；三是沒有對理財客戶類型進(jìn)行有效評估。在商業(yè)銀行實際風(fēng)險控制工作過程當(dāng)中，由于對理財客戶類型的評估不夠到位，因此會對客戶信息形成一定的盲區(qū)，無法有效利用到客戶信息進(jìn)行分層分度工作，直接增加了理財產(chǎn)品的風(fēng)險，最終讓客戶和銀行受到損失；四是風(fēng)險管理職能定位不夠清晰。在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險控制管理過程中，不少商業(yè)銀行沒有開展充足的前期準(zhǔn)備，在流程規(guī)劃上存在一定的欠缺，無法及時有效地應(yīng)對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生。尤其是在內(nèi)部管理部門中，過于粗放的管理模式也會使得風(fēng)險信息無法傳達(dá)，難以有效地落實風(fēng)險管理工作。

操作風(fēng)險成因分析

銀行理財業(yè)務(wù)操作風(fēng)險一般是由于在理財業(yè)務(wù)過程中理財產(chǎn)品設(shè)計、宣傳、銷售方面的操作不當(dāng)所形成的，客戶對理財產(chǎn)品的了解程度不夠高或是銀行方面宣傳偏差都可能會造成操作風(fēng)險，使得客戶蒙受損失。

市場風(fēng)險成因分析

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷地深入，一個國家或金融機(jī)構(gòu)都有可能通過匯率、利率影響到另外一個國家或經(jīng)濟(jì)體。而資產(chǎn)負(fù)債的期限錯配與利率、匯率敏感性缺口都有可能造成資產(chǎn)池的損失，最終引發(fā)市場風(fēng)險。當(dāng)下一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得短期利率出現(xiàn)顯著波動，在資金端分流了銀行的部分資金，增加了銀行理財產(chǎn)品的負(fù)債成本。除此之外，經(jīng)濟(jì)增長乏力也可能會使得相關(guān)投資收益下降，減少固定市場收益。

流動性風(fēng)險成因分析

流動性風(fēng)險是客戶在購買一些周期較長或難以直接變現(xiàn)的理財產(chǎn)品時，一旦出現(xiàn)了急需使用資金的情況，就會面臨理財資金難以提前贖回的風(fēng)險。這也是流動性風(fēng)險的主要成因。

完善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的法律法規(guī)

要通過完善相關(guān)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)來保障投資者和銀行的權(quán)益不受到侵害。不少西方國家在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展方面都是因為擁有全面科學(xué)的法律監(jiān)管體系，所以發(fā)展得較為成熟。完善的法律法規(guī)不但可以讓商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)過程當(dāng)中擁有了法律依靠，而且會在無形之中增加商業(yè)銀行的違規(guī)成本，形成一個良性的理財產(chǎn)品競爭環(huán)境?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)最大的問題就是高速發(fā)展的業(yè)務(wù)沒有與之匹配完善的法律法規(guī)，無法適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，因此相關(guān)監(jiān)管部門要在當(dāng)下金融深化改革的背景下，繼續(xù)完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)流程，以制度來保障商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。當(dāng)然，除了對原有法律法規(guī)進(jìn)行完善，還要及時對以前落后的法律法規(guī)條文進(jìn)行及時地調(diào)整，以滿足當(dāng)下商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，讓監(jiān)管能夠更好地落實到理財市場管理當(dāng)中。

加強(qiáng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)服務(wù)

商業(yè)銀行要想能夠在理財產(chǎn)品的競爭當(dāng)中脫穎而出，就需要通過更好的理財業(yè)務(wù)服務(wù)來細(xì)分市場，為不同的投資者提供相應(yīng)的風(fēng)險喜好產(chǎn)品，滿足客戶的不同需求。同時，銀行端也要利用好客戶信息對客戶開展更加詳細(xì)系統(tǒng)地評估，歸納客戶的需求以及偏好，及時匹配相應(yīng)的理財產(chǎn)品。

完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)渠道

首先，要建立一個完善的理財業(yè)務(wù)中心，根據(jù)銀行自身的定位開展特色化經(jīng)營，積極借鑒國外優(yōu)秀的理財中心運(yùn)作經(jīng)驗，在設(shè)置一般理財網(wǎng)點之外還要劃分理財服務(wù)區(qū)、業(yè)務(wù)推薦區(qū)、賬戶專屬服務(wù)區(qū)，定期面向客戶開展理財沙龍、金融講座等活動，幫助客戶更好地了解不同理財產(chǎn)品的特點，降低由于信息溝通不暢所引發(fā)的風(fēng)險。其次，目前我國的商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不容小覷，已經(jīng)建立了一個較為完善的電子銀行體系，但缺乏相應(yīng)的電子銀行理財業(yè)務(wù)，因此未來電子銀行理財業(yè)務(wù)也是拓寬商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)渠道的重要方向之一。

增強(qiáng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的綜合能力

首先，要增強(qiáng)管理者在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中對風(fēng)險的防范意識，積極培養(yǎng)相關(guān)工作人員的專業(yè)性，并對人員進(jìn)行持續(xù)性教育和相關(guān)的考核機(jī)制，組建專業(yè)化風(fēng)險管理隊伍，通過行之有效的措施提高管理者素質(zhì)。

其次，建立商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提高善對理財活動風(fēng)險的早期檢測能力，對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)過程當(dāng)中可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行定量定性地分析，同時在基于分析的基礎(chǔ)上加以分類，將風(fēng)險進(jìn)行大中小型風(fēng)險劃分，并制定出相應(yīng)的應(yīng)急響應(yīng)策略與措施。

最后，還要通過完善銀行內(nèi)部理財業(yè)務(wù)管理制度幫助商業(yè)銀行更好地實現(xiàn)理財產(chǎn)品風(fēng)險內(nèi)部控制，因此，要結(jié)合銀行經(jīng)營狀況及管理水平來梳理及完善理財產(chǎn)品風(fēng)險內(nèi)部控制流程和目標(biāo)，修訂理財產(chǎn)品風(fēng)險相關(guān)制度。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)已然成為最為重要的業(yè)務(wù)類型和收益來源，開展全面的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控是保障商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，所以要在分析商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險種類及成因的基礎(chǔ)上完善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的法律法規(guī)、加強(qiáng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)服務(wù)、完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)渠道、增強(qiáng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的綜合能力，促進(jìn)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（江蘇銀行股份有限公司鹽城分行城南支行）

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