“大數(shù)據(jù)”視角下縣域普惠金融發(fā)展路徑選擇研究

摘? 要：當前，全球正經(jīng)歷新一輪科技革命與產(chǎn)業(yè)變革，大數(shù)據(jù)與經(jīng)濟社會各領域的融合創(chuàng)新已成時代潮流，“大數(shù)據(jù)+”不僅對國民經(jīng)濟運行和傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重要影響，而且對提高金融服務效率、降低交易成本、促進農(nóng)村金融普惠水平提升均發(fā)揮著積極作用。自2005年聯(lián)合國首次提出“普惠金融”概念之后，普惠金融受到世界銀行等國際組織的大力推廣。經(jīng)過十余年的發(fā)展，普惠金融已成為全球重要的普遍共識和金融實踐。在科學技術與普惠金融日益高度融合的背景下，通過云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術在普惠金融領域的廣泛應用，能夠有效激活金融內(nèi)部資源和發(fā)展動能，不斷降低金融服務門檻和經(jīng)營成本，進一步外延普惠金融輻射半徑，使更多的社會群體和市場主體獲得適度相當?shù)慕鹑诜铡１疚囊赞r(nóng)村金融理論為基點，從供給端和需求端視角，著重研究并探索構建縣域普惠金融發(fā)展的有效路徑，以期促進我國貧困地區(qū)縣域普惠金融發(fā)展。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)+;普惠金融;發(fā)展路徑;治理體系

一、大數(shù)據(jù)背景下發(fā)展縣域普惠金融的重要性和必要性

（一）發(fā)展數(shù)字普惠金融，能實現(xiàn)民生金融與科技金融有機融合。在大數(shù)據(jù)金融背景下，推進普惠金融發(fā)展，有利于充分運用大數(shù)據(jù)金融理念、技術、渠道和平臺，在實現(xiàn)金融機構商業(yè)可持續(xù)、金融消費者價格可負擔的前提下，將金融供給和服務范圍擴展到更多的小微企業(yè)、欠發(fā)達地區(qū)、社會低收入群體等，為其提供公平、高效、便捷、安全的金融產(chǎn)品和服務，最大限度擴大服務時限、服務半徑，減少物理空間的制約。

（二）發(fā)展數(shù)字普惠金融，能促進區(qū)域金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展普惠金融可以通過增加市場主體對金融資源的可獲得性，促進金融機構實現(xiàn)其自身的資源優(yōu)化組合和資源配置方式的多樣化。大數(shù)據(jù)可為金融機構經(jīng)營發(fā)展和風險防控提供全面、及時、有效的數(shù)據(jù)鏈條，增強金融機構對發(fā)展普惠金融的趨勢研判和風險管控預判，促使金融機構找準市場定位，做到精準發(fā)力，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展，確保區(qū)域金融穩(wěn)定與安全。

（三）發(fā)展數(shù)字普惠金融，能有效助推供給側結構性改革?，F(xiàn)階段，我國經(jīng)濟困境并非是簡單的需求減少所致，而是供給和需求的結構出了問題。供給側結構性改革就是為打破障礙供求錯配的困局，將各類資源和生產(chǎn)要素進行重新結合，通過去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板等方式，為總供給與總需求的重新匹配提供條件。發(fā)展普惠金融既能有效間接助力供給側結構性改革，還可通過金融資源供給的前端調(diào)整和優(yōu)化，撬動更多的社會資源直接從供給端向諸如小微企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢群體和薄弱領域的傾斜，促使更多的實體經(jīng)濟和民生需求在供給側結構性改革中受益、得惠、獲利。

（四）發(fā)展數(shù)字普惠金融，能最大程度激活資源要素高效配置。發(fā)展普惠金融，就是通過政策、制度、機制、產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，破除各種體制機制障礙，優(yōu)化政策組合，激活市場資源要素，解決金融資源分布不均衡和配置效率不高的問題，使金融資源惠及到更多的市場主體，滿足市場主體多元化、多層次、多結構的需求，增強金融對民生的覆蓋面和可得性，以此促進金融資源更高效地服務實體經(jīng)濟和社會發(fā)展，有效滿足人民群眾對美好生活向好的多元化服務需求。

二、發(fā)展縣域普惠金融的主要理論和研究方法

在現(xiàn)代科技和大數(shù)據(jù)加速發(fā)展的新形勢下，大數(shù)據(jù)金融模式下產(chǎn)生更加豐富的金融產(chǎn)品和服務，成為普惠金融體系的重要組成部分?！按髷?shù)據(jù)”成為普惠金融豐富其內(nèi)涵，更好地服務于社會經(jīng)濟的重要路徑，有利于提高社會經(jīng)濟運行效率，尤其對促進我國貧困地區(qū)平衡發(fā)展和實體經(jīng)濟均衡發(fā)展起到重要作用。為此，本文基于農(nóng)村金融發(fā)展模式理論，從普惠金融發(fā)展的供給端和需求端出發(fā)，以“大數(shù)據(jù)+普惠金融”發(fā)展模式，構建縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展路徑，為推動我國貧困地區(qū)縣域數(shù)字化普惠金融發(fā)展提供路徑選擇。

（一）縣域普惠金融發(fā)展的理論基礎

1.金融抑制理論。金融抑制理論可以追溯到1973年McKinnon和Shaw分別出版的《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》和《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》兩本經(jīng)典著作中。McKinnon和Shaw發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國家存在著明顯的金融抑制現(xiàn)象。金融抑制狀態(tài)下的基本特點是：一是國民經(jīng)濟的貨幣化程度比較低，金融資產(chǎn)與實物資產(chǎn)之間的比例比較低，金融體系處于不發(fā)達的狀態(tài);二是金融體制呈現(xiàn)高度集中，有較為明顯的計劃部門與市場部門并存的二元結構，在集中計劃部門商業(yè)銀行占主要地位，非銀行金融機構作用甚微，實際上是少數(shù)大銀行以壟斷方式控制著整個銀行業(yè)的經(jīng)營，金融業(yè)缺乏競爭機制;三是金融業(yè)的法律不健全，市場的金融活動也不規(guī)范，金融市場也不是統(tǒng)一的，呈現(xiàn)縱橫分割狀態(tài);四是由于金融資產(chǎn)的品種少，金融機構不合理，金融資產(chǎn)對投資者和儲蓄者的吸引力不強，因此造成了一方面經(jīng)濟發(fā)展缺少所需的資金，而另一方面社會富裕的貨幣資金沒有得到充分的利用，貨幣資金的周轉(zhuǎn)慢，利用效率低;五是由于政府的不合理過度干預，造成了對發(fā)展中國家金融發(fā)展的阻礙，進而阻礙了經(jīng)濟增長。

2.農(nóng)村金融發(fā)展模式理論。經(jīng)濟學家休·帕特里克（Hugh T Patrick， 1966）針對發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際情況，提出兩種模式：需求追隨模式和供給領先模式，被稱為農(nóng)村金融發(fā)展模式論。需求追隨模式認為，伴隨經(jīng)濟增長導致對金融融資與服務的需求擴大，進而導致金融機構擴張、金融負債與資產(chǎn)多樣性以及相關金融服務領域深化。它強調(diào)，金融需求引致金融發(fā)展，其傳導機制是：經(jīng)濟增長→金融需求增強→金融機構擴張→金融資產(chǎn)多元化→金融服務多元化。供給領先模式認為，金融機構、金融資產(chǎn)、金融負債以及相關金融服務的供給必須領先于金融需求，只有全面、完善的金融供給才能刺激金融需求增長，并保證滿足金融需求，從而金融需求拉動投資增長，進而促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟增長，其傳導機制是：金融機構擴張→金融資產(chǎn)多元化→金融服務多元化→金融需求增強→投資增長→經(jīng)濟增長。供給領先模式與需求追隨模式給普惠金融路徑構建提供了很好分析視角，可以從普惠金融供給端和普惠金融需求端出發(fā)，構建普惠金融供給需求模型，充分分析供給曲線和需求曲線的移動因素，來構建有效的普惠金融供給端和需求端路徑實現(xiàn)要素，為實現(xiàn)供給與需求動態(tài)均衡，也為實現(xiàn)帕累托改進狀態(tài)提供思考源泉。

（二）構建縣域數(shù)字普惠金融市場供求關系圖

1.大數(shù)據(jù)技術助力普惠金融市場供求關系變化趨勢圖。普惠金融市場中由于資源稀缺性和信息不對稱的存在，信貸資金最優(yōu)配置狀態(tài)難以實現(xiàn)。在原有的普惠金融市場均衡中，金融服務供給曲線S1與金融服務需求曲線D相交于點C1 ，應用大數(shù)據(jù)金融數(shù)據(jù)技術后，帶來了積極的供給沖擊，如圖1所示：金融服務供給曲線由S1移動到供給曲線S2，相交于新的均衡點C2，由于大數(shù)據(jù)金融技術的應用使金融服務產(chǎn)品的價格降低，普惠金融供給增多，進而擴大了金融服務半徑。如何實現(xiàn)金融服務供給、如何促進金融服務需求，從而使金融服務供給和金融服務需求在一個動態(tài)發(fā)展的過程中始終保持平衡是我國發(fā)展普惠金融過程中需要考慮的問題。可以說，經(jīng)濟學上的供需關系為研究我國縣域普惠金融的發(fā)展路徑選擇的因素分析提供了很好的理論基礎。

2.應用艾奇沃斯方框圖解釋金融服務效能改進的作用機理。實踐中，大數(shù)據(jù)金融技術的應用可以降低委托代理中的信息不對稱問題，降低交易風險，提高農(nóng)村金融機構的資源配置能力，促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展。從大數(shù)據(jù)金融技術應用的角度，以艾奇沃斯方框圖來揭示應用大數(shù)據(jù)金融技術實現(xiàn)效率改進的作用機理。假設普惠金融市場上有E、F兩個交易者，普惠金融資源分別為信貸資源X（用橫軸表示）和其他金融資源Y（用縱軸表示）。假設X和Y的市場供給既定，且總供給等于總需求，C1、C2、C3 為兩交易者共用的等融資量線，對于E，C1<C2<C3 ，對于F，C1>C2>C3 ;QA1、QA2、QA3與QB1、QB2、QB3分別代表E與F的等融資成本線，對于E，QA1<QA2<QA3，對于F，QB1<QB2<QB3。由均衡理論可知，使金融資源X、Y在等量曲線與兩者等成本曲線同時相切的切點上，如圖中的W、U、V點，連接這些點的曲線即為“最優(yōu)配置線”。假設金融資源的初始配置位于N點，因為這一點的配置存在著潛在利潤，即存在著帕累托改進的可能，所以它不是帕累托最優(yōu)配置。如果通過應用大數(shù)據(jù)金融技術，使普惠金融市場的市場化程度更高、效率更高、交易信息更加對稱，最終促進新交易產(chǎn)生，那么根據(jù)福利經(jīng)濟學第二定理，金融資源將通過交易實現(xiàn)再分配，使資源配置點由N移至U（或W、V）點。由于N與U在同一等融資量曲線C2上，所以對融資者E與F而言，U點與N點其融資量的意義是相同的，但由于QA2<QA3、QB2<QB3，說明經(jīng)過重新配置以后，融資量雖沒有改變，但雙方的融資成本均降低了，所以U點的配置優(yōu)于N點的配置，普惠金融資源的配置在應用大數(shù)據(jù)金融技術以后實現(xiàn)了帕累托改進。

三、發(fā)展縣域普惠金融的主要路徑及其選擇方式

（一）縣域普惠金融發(fā)展供給端路徑選擇

1.“大數(shù)據(jù)+組織普惠”。大數(shù)據(jù)技術的應用，能促使各類金融機構參與普惠金融并提供多種有效金融服務。就縣域普惠金融供給端而言，需從微觀、中觀、宏觀層面構建多層次立體式普惠金融組織體系。微觀層面：主要涵蓋從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于其間的各種類型金融組織體系，包括開放性、政策性、合作性、商業(yè)性機構及保險、證券等金融機構;中觀層面：主要包括基礎性的金融設施和服務于金融市場交易的其他各類主體，涵蓋審計機構、評級機構、行業(yè)協(xié)會、征信機構、結算支付系統(tǒng)、信息技術以及咨詢服務機構等組織體系;宏觀層面：主要是金融政策與法規(guī)的制定者，主要包括中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部和其他相關政府機構。從微觀、中觀、宏觀三層面構建縣域普惠金融組織體系，能從供給端有效滿足和保障各類市場主體多元化的金融服務需求。

2.“大數(shù)據(jù)+產(chǎn)品普惠”。大數(shù)據(jù)技術的應用，需要不同類型的金融機構根據(jù)自身市場定位，因地制宜創(chuàng)新適合縣域金融服務需求的產(chǎn)品和服務，將金融資源向扶貧、“三農(nóng)”、特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎設施和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等領域集聚，更好地支持和服務農(nóng)民專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、特色農(nóng)產(chǎn)品加工基地、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村休閑旅游、農(nóng)村電商等富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展。尤其是應用大數(shù)據(jù)技術，可助推金融機構創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，充分發(fā)揮線上產(chǎn)品優(yōu)勢，拓寬信貸投放范圍和輻射主體，有效擴大信貸產(chǎn)品的服務半徑和覆蓋面，降低服務成本，提升信貸周轉(zhuǎn)率和獲貸率，增強信貸資源的社會功能和服務效能。

3.“大數(shù)據(jù)+設施普惠”。大數(shù)據(jù)技術的應用，促使金融機構整合內(nèi)外資源，加大對農(nóng)村金融基礎設施建設的資金、技術和要素投入，改善農(nóng)村金融服務環(huán)境。金融機構要依托互聯(lián)網(wǎng)，充分利用大數(shù)據(jù)技術，加快金融基礎設施設備升級改造和技術創(chuàng)新，有效解決物理網(wǎng)點不足、硬件設備老化和基礎信息化程度不高的問題。通過應用大數(shù)據(jù)技術，加快完善覆蓋鄉(xiāng)村的可持續(xù)發(fā)展的基礎金融服務供給網(wǎng)絡，形成富農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“一站式”基礎金融服務體系和“一體化”終端網(wǎng)絡服務設備，實現(xiàn)基礎設施的數(shù)字化和智能化。

4.“大數(shù)據(jù)+政策普惠”。大數(shù)據(jù)技術的應用，能促使金融決策者和監(jiān)管者根據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)濟周期變化、金融機構穩(wěn)健狀況和信貸政策執(zhí)行情況適時出臺或調(diào)整縣域普惠金融發(fā)展政策，從供給端優(yōu)化金融資源配置的政策體系和制度安排，構建起財政、稅收、貨幣和產(chǎn)業(yè)政策有機融合的普惠金融政策體系，引導和推動更多的金融資源向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村偏遠地區(qū)傾斜，有效解決普惠金融發(fā)展不平衡不充分的問題，實現(xiàn)普惠金融政策與大數(shù)據(jù)技術緊密相通相融相宜。

（二）縣域普惠金融發(fā)展需求端路徑選擇

1.“大數(shù)據(jù)+服務普惠”。金融服務需求的差異化和多元化是發(fā)展普惠金融的價值取向。大數(shù)據(jù)技術的應用，能縮短金融服務需求半徑，降低金融服務需求成本，有效解決基礎金融服務需求多元化問題，推動金融服務需求傳導機制從“進銀行、先付費、再享受”向“不出門、先獲得、少付費”轉(zhuǎn)變。同時，大數(shù)據(jù)技術的應用，能從需求端推動供給端的金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新，進而更高效滿足各類市場主體的金融服務需求，實現(xiàn)金融服務需求的普惠化和數(shù)字化。

2.“大數(shù)據(jù)+法治普惠”。隨著大數(shù)據(jù)和依法治國的全面推進，各類市場主體對金融服務法治化水平有了更高的要求。從普惠金融需求上看，市場主體必然要求各類金融服務更加安全可靠，金融消費權益保護的政策制度和法規(guī)框架更加完善，普惠金融服務供給與需求主體的權利義務更加明晰，確保普惠金融服務有法可依、有章可循，實現(xiàn)金融服務供給與需求的法治化，提升普惠金融服務需求的安全性和幸福感。

3.“大數(shù)據(jù)+知識普惠”。在科學技術和金融產(chǎn)品日新月異的今天，金融消費者的素養(yǎng)直接決定著金融服務的可得性。大數(shù)據(jù)技術的應用，能為低收入人群和低凈值人群創(chuàng)造更多的學習教育機會，改變過去金融知識教育缺位、普及率低的現(xiàn)狀，實現(xiàn)金融消費者素養(yǎng)教育的均衡化，使更多的金融消費者獲得與其金融服務需求相匹配的金融知識，有效提升特殊群體的金融知識素養(yǎng)和金融獲取能力，以滿足日益增長的金融服務需求，實現(xiàn)金融需求可得性最大化。

4.“大數(shù)據(jù)+監(jiān)管普惠”。金融市場的成熟度直接決定金融供給和需求的匹配度。大數(shù)據(jù)技術的應用，能推動金融監(jiān)管部門按照普惠金融發(fā)展的本質(zhì)要求，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，創(chuàng)新數(shù)字監(jiān)管方式，從金融消費需求路徑實現(xiàn)的角度，強化市場監(jiān)管和行為監(jiān)管，暢通金融消費權益保護通道，讓金融消費者感受到監(jiān)管紅利釋放帶來的市場紅利，實現(xiàn)金融資源供給的便利化，增強各類市場主體金融消費的獲得感和滿意度。

四、優(yōu)化縣域普惠金融發(fā)展路徑的瓶頸制約

（一）普惠金融法規(guī)政策體系“不完善”。目前我國普惠金融仍然處于起步階段，政策制度不完善，法規(guī)體系嚴重滯后，尤其是監(jiān)管政策與普惠金融發(fā)展程度不匹配，與美國《社區(qū)再投資法》和《平等信貸機會法》相比，我國普惠金融監(jiān)管政策在規(guī)范化和差異化上還有較長的發(fā)展歷程，對大數(shù)據(jù)背景下選擇和實現(xiàn)普惠金融發(fā)展最優(yōu)路徑形成巨大挑戰(zhàn)。

（二）多層次普惠金融組織體系“不健全”。發(fā)展普惠金融關鍵在縣域、重點是農(nóng)村。而目前我國農(nóng)村的金融組織體系相對欠缺，除農(nóng)村信用社機構網(wǎng)點外，其余機構網(wǎng)點布局參差不齊，大多數(shù)涉農(nóng)金融機構網(wǎng)點尚未延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使得農(nóng)村偏遠地區(qū)難以獲得優(yōu)質(zhì)金融服務。農(nóng)村金融機構網(wǎng)點不足和低頻度的市場競爭，形成農(nóng)村金融服務效率偏低、服務質(zhì)量偏弱、服務價格偏高等問題，直接制約著普惠金融目標的實現(xiàn)。

（三）普惠金融服務產(chǎn)品供給“不充足”。受傳統(tǒng)經(jīng)營模式和技術手段的影響，金融機構針對農(nóng)村地區(qū)直接提供適銷對路金融產(chǎn)品和服務的能力有限，尤其是涉農(nóng)金融機構向農(nóng)村老百姓提供的金融產(chǎn)品單一、服務方式老化、創(chuàng)新力不足，難以滿足農(nóng)村不同地區(qū)和群體的金融差異性需求。加之受經(jīng)營成本、考核機制和農(nóng)村金融中介服務滯后的影響，金融機構服務“三農(nóng)”和弱勢群體的內(nèi)生動力不足，金融產(chǎn)品和服務的供給與農(nóng)村現(xiàn)實的金融需求存在“剪刀差”，金融機構的趨利性和回報率一定程度阻礙了農(nóng)村金融改革發(fā)展。

（四）普惠金融風險保障機制“不到位”。目前，我國處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級調(diào)整期和金融監(jiān)管體制改革深化期，農(nóng)村金融發(fā)展地區(qū)差異性極大，發(fā)展普惠金融面臨諸多的經(jīng)營風險和不可預測的潛在風險，尤其是普惠信貸資金風險防控機制和補償機制跟不上，農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展不充分，普惠金融的風險監(jiān)管制度相對滯后，協(xié)同應對普惠金融風險的處置機制尚不成熟，發(fā)展普惠金融的政策扶持體系亟待完善，防范普惠金融風險的保障機制急需建立，支持縣域普惠金融持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的政策體系和監(jiān)管格局尚未形成。

（五）金融普惠供給與地方配套響應“不對稱”。發(fā)展普惠金融需要商業(yè)銀行、政策性銀行、地方性銀行尤其是中小涉農(nóng)金融機構與地方政府相向而行、精準對接、共同發(fā)力、深度融合。但從實踐來看，受制于地方政府財力、思想觀念、政策機制等因素，縣域普惠金融發(fā)展面臨地方政府響應不夠和配套跟進遲緩的問題，一些地方呈現(xiàn)出“政府觀望、金融單干、政策缺位、推動滯后”的現(xiàn)象，尚未從制度層面和政策體系上形各方參與、群策群力的聯(lián)動格局，致使金融機構在網(wǎng)點布局、功能完善、產(chǎn)品提供、服務創(chuàng)新等方面難以輻射和覆蓋廣大農(nóng)村老百姓的基礎性金融服務要求，形成金融資源配置“低效”和金融服務“空白”的窘境。

五、相關政策建議

（一）加快普惠金融頂層設計和政策法規(guī)體系建設。按照商業(yè)化與社會性相融合、政府與市場相銜接的原則，從優(yōu)化市場環(huán)境和促進供給結構改革入手，加強普惠金融發(fā)展的頂層制度設計和政策法規(guī)體系建設，全面激發(fā)市場活力，從制度設計和資源配置兩端厘清政府與市場的職責，充分發(fā)揮政府引導力和市場主導力，促進縣域普惠金融市場規(guī)范化和體系化。針對普惠金融發(fā)展市場化、專業(yè)化和差異化的特點，緊密依托互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)平臺，逐步完善政策框架和制度體系，將普惠金融發(fā)展與“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略和貧困地區(qū)金融開放新戰(zhàn)略結合起來，著力強化財政政策、貨幣政策、信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策與科技政策的協(xié)同配合，有效解決普惠金融發(fā)展不可持續(xù)和市場資源配置失靈的問題，實現(xiàn)普惠金融與數(shù)字經(jīng)濟的融合發(fā)展。

（二）進一步完善普惠金融供給體系和治理體系。依照市場導向和可持續(xù)發(fā)展原則，充分運用大數(shù)據(jù)技術，以金融服務需求滿意度為基本遵循，緊緊圍繞縣域普惠金融覆蓋率、可得性、滿意度三個維度指標要求，引導和鼓勵金融機構加快業(yè)務轉(zhuǎn)型和職能定位，加快構建市場主體全覆蓋、服務需求全涵蓋的普惠金融供給體系，積極發(fā)揮政策性、開發(fā)性、商業(yè)性、合作性、保障性等金融組織體系的內(nèi)生動能，持續(xù)提高政府多層次和市場多元化的供給能力。同時，按照法治政府、法治市場和法治社會建設要求，著力推進普惠金融治理體系和治理能力，逐步完善普惠金融供給主體責任清單，明確普惠金融服務供給和需求主體的權利義務，盡快形成與市場相匹配的現(xiàn)代化金融治理體系，不斷提高普惠金融的法治化水平和服務保障能力。

（三）著力強化普惠金融基礎設施投入和數(shù)字化網(wǎng)絡體系建設。綜合運用政策工具，引導和支持金融機構加大基礎設施投入和數(shù)字網(wǎng)絡建設力度，加快核心業(yè)務系統(tǒng)升級改造，完善系統(tǒng)運行管理機制，在確保安全的前提下，充分利用大數(shù)據(jù)技術，優(yōu)化物理網(wǎng)點布局，加快構建與自身業(yè)務相適應的多層次廣覆蓋的數(shù)字網(wǎng)絡體系，擴大數(shù)字網(wǎng)絡的輻射功能和服務效能。同時，進一步加大金融信息系統(tǒng)監(jiān)管力度，引導金融機構優(yōu)化內(nèi)部資源配置，持續(xù)加大業(yè)務系統(tǒng)建設投入，尤其要加快普惠支付信息系統(tǒng)、普惠信用信息系統(tǒng)、普惠統(tǒng)計信息系統(tǒng)、普惠數(shù)字監(jiān)管系統(tǒng)建設，著力提高普惠金融的信息化建設水平，促進數(shù)字金融與普惠金融協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

（四）積極探索構建普惠金融監(jiān)管協(xié)作機制和風險治理體系。鑒于普惠金融的涉及面和長期性，建議按照監(jiān)管協(xié)同、發(fā)展有序、風險可控的原則，自上而下構建政府牽頭，金融監(jiān)管、發(fā)改、財稅、扶貧、司法等相關部門參與的普惠金融發(fā)展監(jiān)管協(xié)作機制，從機制響應上明確政府的牽頭作用和部門的監(jiān)管職責，形成普惠金融發(fā)展監(jiān)管合力。同時，依托大數(shù)據(jù)平臺，借鑒監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新理念，分層探索構建政府主導型的普惠金融監(jiān)管體系和風險治理體系，大力實施差異化普惠金融監(jiān)管政策和風險分擔處置機制，不斷創(chuàng)新普惠金融行為監(jiān)管方式和審慎監(jiān)管模式，引導和推動金融機構在發(fā)展普惠金融中實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級和價值重塑，確保金融改革發(fā)展紅利惠及更多企業(yè)實體和弱勢群體。

（五）建立健全金融消費權益保護工作機制和評價體系。緊密結合大數(shù)據(jù)時代特點，深入研究新形勢下普惠金融消費權益保護工作內(nèi)涵和制度體系，從金融消費素養(yǎng)提升和主體權責明晰的角度，加快金融消費者素養(yǎng)提升工程建設，以金融消費者“八大權益”為核心支撐，注重加強金融消費者權益信息披露和風險提示，盡快完善普惠金融消費者權益保護評價體系和金融知識普及教育長效機制，積極探索金融消費權益保護平滑機制和監(jiān)管執(zhí)法合作機制，全面暢通金融機構、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道，大力提升金融消費投訴受理處置效率和金融案件審判效率，切實保障金融安全和金融消費權益不受侵害。

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作者簡介：徐浩鴻（1978年～），男，漢族，中共黨員，經(jīng)濟學學士，經(jīng)濟師，戰(zhàn)略管理團隊經(jīng)理。