淺談商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)面臨的困難與對策

張衛(wèi)強(qiáng) 姬巍

摘 要：近年來，我國人均壽命相對延長，逐漸步入老齡化社會。人口老齡化已經(jīng)引起黨中央、國務(wù)院的高度重視并將人口老齡化問題上升為國家戰(zhàn)略，要求全國各地大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，積極應(yīng)對人口老齡化并指明了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，我國發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)有著巨大市場和前景機(jī)遇。一方面是老齡化社會的普惠性、數(shù)字化金融服務(wù)需求增強(qiáng)，另一方面是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的發(fā)展需要更加健全的投融資服務(wù)支持。這就給商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提供了難得的機(jī)遇。商業(yè)銀行要乘勢而為，超前謀劃，不斷創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提升服務(wù)模式，做優(yōu)做強(qiáng)養(yǎng)老金融品牌，同時要積極防范潛在風(fēng)險，在應(yīng)對人口老齡化問題上發(fā)揮更加突出的作用。本文分析了商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中面臨的諸多困難，提出了促進(jìn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的有效策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;養(yǎng)老金融業(yè)務(wù);對策

一、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)面臨的困難

（一）養(yǎng)老金融模式亟待改變。

人口老齡化社會的步伐加快催生了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)而影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)。盡管老年人成為傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的主要客戶群體，然而商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)模式并未發(fā)生大的改變，致使老年客戶群體在養(yǎng)老金融方面的特殊需求得不到滿足，普惠性與數(shù)字化金融服務(wù)還存在一些短板，因此，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)模式的改變迫在眉睫。

（二）養(yǎng)老金融產(chǎn)品亟待創(chuàng)新。

目前，商業(yè)銀行參與養(yǎng)老市場的領(lǐng)域并不多，針對老年客戶開發(fā)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品較少，不能有效滿足老年客戶對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求。與此同時，部分商業(yè)銀行對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展積極性不高，市場參與度和滲透率相對較低，還未形成完整的養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)鏈。

（三）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)控制風(fēng)險有待加強(qiáng)。

目前，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，基本上處于起步階段，現(xiàn)存養(yǎng)老機(jī)構(gòu)大多是民營非企業(yè)組織，尚未形成完整的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。而且這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在管理制度、市場運(yùn)作等方面都有許多不規(guī)范之處，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行難以把控和評估養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險，另外，商業(yè)銀行缺乏與同業(yè)或跨業(yè)的深度合作，缺乏養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面的調(diào)查研究，這也給商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)帶來了潛在風(fēng)險。

（四）養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)人才有待引進(jìn)和培養(yǎng)。

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展迫切需要精通此項業(yè)務(wù)的專業(yè)人才來支撐，然而出于對自身業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合考慮，部分商業(yè)銀行并沒有對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)引起足夠重視，甚至沒有設(shè)置專業(yè)的養(yǎng)老金融服務(wù)部門，因此，商業(yè)銀行專業(yè)從事養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的人才普遍較少，更談不上從事養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的人才引進(jìn)和培養(yǎng)了。

二、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新途徑

（一）不斷探索“存房+養(yǎng)老”新模式，打造養(yǎng)老租賃新生態(tài)。

商業(yè)銀行要想搞好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，就要不斷探索“存房+養(yǎng)老”新模式，為社會提供養(yǎng)老綜合金融解決方案。首先，商業(yè)銀行要綜合運(yùn)用渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控等優(yōu)勢，深化與醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等相關(guān)行業(yè)企業(yè)的合作，構(gòu)建養(yǎng)老行業(yè)金融生態(tài)圈。其次，商業(yè)銀行要以住房租賃平臺為依托，積極打造養(yǎng)老租賃新生態(tài)。一方面商業(yè)銀行要用數(shù)字化經(jīng)營理念推進(jìn)“住房+養(yǎng)老+保險”融合發(fā)展，另一方面，商業(yè)銀行要積極打造“存房+養(yǎng)老”新模式，使存房養(yǎng)老者實現(xiàn)住房的長租收益及增值收益，最大程度上滿足存房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老等需求。第三，商業(yè)銀行要通過物理網(wǎng)點(diǎn)積極向前來辦理業(yè)務(wù)的老年人宣傳普及養(yǎng)老金融知識和網(wǎng)絡(luò)平臺操作技能，增強(qiáng)老年人運(yùn)用科技產(chǎn)品的能力。

（二）依托渠道優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢，積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

面對潛力巨大的養(yǎng)老市場前景，商業(yè)銀行要主動作為，迎難而上，依托渠道優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢，積極為老年人提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。首先，商業(yè)銀行要通過線上線下多渠道為老年客戶提供多樣化的金融服務(wù)。一方面依托手機(jī)銀行APP、網(wǎng)上銀行等線上平臺，積極創(chuàng)新開發(fā)具有增強(qiáng)老齡保障、滿足老齡消費(fèi)、服務(wù)老齡投資的金融產(chǎn)品，提高老年客戶對商業(yè)銀行的認(rèn)可度，增加與客戶的忠誠度和信任度。其次，商業(yè)銀行要根據(jù)同行業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品及趨勢，創(chuàng)新開發(fā)出個性化差異化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，不斷滿足市場和客戶獨(dú)特需求。。另一方面，商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段深入挖掘老齡客戶潛在的金融需求，創(chuàng)新開發(fā)出個性化差異化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，比如推出偏向儲蓄、基金、保險等多種運(yùn)營模式的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，從而不斷滿足老年客戶的金融需求，推動商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。

（三）積極加強(qiáng)風(fēng)險防控，不斷提升防范養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力。

商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時要發(fā)展業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險并重，只重視養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視防控風(fēng)險的做法顯然是不對的，然而只是一味地強(qiáng)調(diào)風(fēng)險而不去觸碰養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)更是錯誤的做法。商業(yè)銀行必須將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展和防范各項風(fēng)險因素綜合考慮，才能促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險防控能力，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段建立健全智能風(fēng)控體系，在發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時要充分考慮到具體業(yè)務(wù)的風(fēng)險值，提升智能化風(fēng)險管理水平。其次，商業(yè)銀行要認(rèn)真落實監(jiān)管要求，積極做好存量養(yǎng)老資產(chǎn)非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)、回表、風(fēng)險資產(chǎn)處置等工作。與此同時，商業(yè)銀行要積極打造屬于自己的專業(yè)團(tuán)隊，積極引進(jìn)先進(jìn)的投資管理工具，加強(qiáng)投資管理水平，從而實現(xiàn)養(yǎng)老金融服務(wù)從資金運(yùn)用到投資盈利上的全方位風(fēng)險管理，不斷提升投資盈利水平。

（四）引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)的人才隊伍，穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，離不開專業(yè)的人才隊伍。為此，面對前景看好的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形勢，商業(yè)銀行要高度重視養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)機(jī)制，建立健全事養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門，促進(jìn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)以及自身的長足發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要建立專門從事養(yǎng)老金融的部門，并為養(yǎng)老金融部門配備具備管理能力同時又掌握有關(guān)金融、投資等方面業(yè)務(wù)知識的人才隊伍。其次，商業(yè)銀行要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，一方面可以從高等院校聘請專家教授來進(jìn)行授課，以此增強(qiáng)參訓(xùn)人員的理論素養(yǎng)和知識儲備，從而為更好地從事養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)奠定良好基礎(chǔ)。另一方面，商業(yè)銀行要注意加強(qiáng)人才引進(jìn)，加大校園招聘和社會招聘力度，壯大專業(yè)的人才隊伍，第三，商業(yè)銀行要在全行搭建財富管理、產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷方面的人才網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步擴(kuò)充養(yǎng)老金融人才力量，不斷提高自身的金融服務(wù)水平，滿足老年客群體的金融需求;助推商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展。

三、結(jié)束語

在我國人口老齡化問題日益突出的今天，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)勢在必行，黨中央、國務(wù)院對此高度重視，正在積極完善相關(guān)配套扶持政策?？梢哉f養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)前景一片光明。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極貫徹“十四五”時期新發(fā)展理念，全方位服務(wù)應(yīng)對我國老齡化的國家戰(zhàn)略，高度重視養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，組建養(yǎng)老金融部門，引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)的養(yǎng)老金融人才隊伍，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融和科技優(yōu)勢，積創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)模式，不斷探索“存房+養(yǎng)老”的養(yǎng)老服務(wù)新格局，構(gòu)建養(yǎng)老租賃新生態(tài)，努力為需要安居養(yǎng)老的老年人提供宜居的養(yǎng)老服務(wù)。與此同時，商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新差異化、個性化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足老年人的養(yǎng)老金融需求，除此之外，商業(yè)銀行要積極采取有效措施應(yīng)對和防范養(yǎng)老金融風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

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