淺析人工智能對(duì)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策

羅東

摘 要：近年來(lái)，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行面臨前所未有的新機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行利用人工智能技術(shù)提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低了人工成本，提升了運(yùn)營(yíng)效率，改善了客戶服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)了為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力，提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平，對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)發(fā)展起到了積極作用。另一方面，商業(yè)銀行在加速推進(jìn)人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用方面還有一些制約因素，商業(yè)銀行必須正視這一問(wèn)題，積極尋求解決途徑，從而使商業(yè)銀行在應(yīng)用人工智能方面取得有效進(jìn)展。本文對(duì)制約商業(yè)銀行人工智能發(fā)展的影響因素進(jìn)行了分析，針對(duì)人工智能的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響提出積極對(duì)策。

關(guān)鍵詞：人工智能;商業(yè)銀行;對(duì)策

一、制約商業(yè)銀行人工智能發(fā)展的影響因素

（一）數(shù)據(jù)信息未能被充分挖掘和使用。

商業(yè)銀行盡管利用大數(shù)據(jù)掌握了大量的數(shù)據(jù)資源，但是內(nèi)部的存量數(shù)據(jù)分散在不同系統(tǒng)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，整合缺乏主動(dòng)性。與此同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)引入的外部數(shù)據(jù)缺乏數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念的深入分析以及整理的主動(dòng)性，沒(méi)有能夠形成對(duì)客戶的完整全面評(píng)價(jià)，更談不上建立科學(xué)的信用評(píng)估體系，極易造成客戶信息存在不真實(shí)、不完整的情況。

（二）單一的金融產(chǎn)品及線下渠道亟需改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)面臨極大沖擊。受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，客戶尤其是年輕客戶群體的金融消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了很大變化，他們更愿意享受方便便捷的線上產(chǎn)品和服務(wù)，支付寶、微信以及財(cái)富通等正在取代傳統(tǒng)的銀行卡成為新的支付結(jié)算工具，他們不再依賴商業(yè)銀行單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以前單一依靠線下物理網(wǎng)點(diǎn)獲客的經(jīng)營(yíng)模式亟待轉(zhuǎn)型。

（三）數(shù)據(jù)挖掘與運(yùn)用方面的專業(yè)人才嚴(yán)重不足。

人工智能的發(fā)展與應(yīng)用迫切需要大量的專業(yè)技術(shù)人才，尤其需要能讀懂?dāng)?shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)的科技人才。然而目前商業(yè)銀行這樣的人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，現(xiàn)有的商業(yè)銀行科技人才隊(duì)伍多為軟件開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)運(yùn)維、網(wǎng)絡(luò)機(jī)房等方面人員，數(shù)據(jù)挖掘與運(yùn)用的專業(yè)人才嚴(yán)重不足。

（四）人工智能應(yīng)用存在諸多安全問(wèn)題。

商業(yè)銀行在應(yīng)用人工智能時(shí)必須要考慮到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性，確保人工智能技術(shù)應(yīng)用的安全有效，避免商業(yè)銀行和客戶遭受不必要的損失。然而，商業(yè)銀行在日常工作時(shí)刻面臨信息攻擊、大數(shù)據(jù)平臺(tái)存在的漏洞等問(wèn)題，因此，商業(yè)銀行要定期不定期地經(jīng)常檢查，防止數(shù)據(jù)丟失、篡改和泄露引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定。

二、針對(duì)人工智能對(duì)商業(yè)銀行的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該采取的對(duì)策

（一）加速傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之路，努力減少銀行運(yùn)營(yíng)成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)急劇萎縮，業(yè)務(wù)發(fā)展受到了嚴(yán)重影響。商業(yè)銀行應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)眼前的困境，將傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)朝著智能化的方向轉(zhuǎn)型。

首先，商業(yè)銀行要高度重視人工智能的發(fā)展，優(yōu)化商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)制度，將物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型當(dāng)做大事來(lái)抓，努力降低運(yùn)營(yíng)成本，提升運(yùn)營(yíng)效率，持續(xù)打造智慧型銀行，促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。其次，針對(duì)近些年來(lái)客戶尤其是年輕客戶的理財(cái)觀念發(fā)生的重大變化，商業(yè)銀行要積極拓展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)觸角更多地伸向理財(cái)新產(chǎn)品領(lǐng)域。不斷了解客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣，適時(shí)為客戶推出差異化個(gè)性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的金融需求，正確引導(dǎo)客戶了解購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。第三，為適應(yīng)年輕客戶群體金融消費(fèi)習(xí)慣的變化，商業(yè)銀行要依托大數(shù)據(jù)增加獲客渠道，改變過(guò)去的服務(wù)模式，為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，從而達(dá)到獲客、活客的目標(biāo)，與此同時(shí)，為了增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，商業(yè)銀行還要利用人工智能加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)制度，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的迅速發(fā)展。

（二）深入挖掘和整理數(shù)據(jù)，提高決策及研發(fā)效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)大大改變了客戶的消費(fèi)習(xí)慣及應(yīng)用場(chǎng)景，因此，商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，利用金融科技不斷挖掘和整理數(shù)據(jù)，不斷提高決策和研發(fā)效率。首先，商業(yè)銀行要利用金融科技建立起智能化決策模型，對(duì)數(shù)據(jù)做好收集、整理與分析，提高決策及研發(fā)效率。其次，商業(yè)銀行要在掌握現(xiàn)有的客戶資產(chǎn)、資金流水等金融數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上深入挖掘客戶日常行為如消費(fèi)、社交、愛(ài)好等相關(guān)信息數(shù)據(jù)，從而對(duì)客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣做出正確全面的客觀評(píng)價(jià)，以便日后擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。第三，商業(yè)銀行要根據(jù)掌握的客戶金融服務(wù)需求，適時(shí)推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，以此來(lái)滿足消費(fèi)者的實(shí)際需要。第三，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)或平臺(tái)的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享互通，同時(shí)利用人工智能幫助商業(yè)銀行構(gòu)建起自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，并在此基礎(chǔ)上提高商業(yè)銀行分析數(shù)據(jù)的水平，確保商業(yè)銀行提高決策水平。

（三）加強(qiáng)專業(yè)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行要想穩(wěn)定發(fā)展，就要改變傳統(tǒng)觀念，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能等加快向智能化方向發(fā)展，不斷加強(qiáng)專業(yè)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能夠高效開(kāi)展，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)一年一度的校園招聘工作，從高校招聘和引進(jìn)商業(yè)銀行所需要的專業(yè)技術(shù)人才。另一方面，商業(yè)銀行要建立健全人才引進(jìn)機(jī)制，在社會(huì)上廣泛招聘和引進(jìn)具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的專業(yè)人才，同時(shí)建立健全良好的激勵(lì)機(jī)制和優(yōu)厚政策，確保人才引的來(lái)，留的住，在人工智能的發(fā)展和應(yīng)用方面貢獻(xiàn)自己的聰明才智。第三，商業(yè)銀行要定期不定期地加強(qiáng)內(nèi)部員工培訓(xùn)，從高等院?；蛘邤?shù)據(jù)技術(shù)部門聘請(qǐng)那些既懂大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的人來(lái)講課指導(dǎo)，培訓(xùn)結(jié)束時(shí)要對(duì)所有參加培訓(xùn)的員工進(jìn)行考試，從中發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的科技型人才，將他們挖掘和吸引到研發(fā)部門中來(lái)，增強(qiáng)人才儲(chǔ)備，從而促進(jìn)商業(yè)銀行智能化發(fā)展。

（四）建立數(shù)據(jù)模型，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

商業(yè)銀行要想增強(qiáng)發(fā)展后勁，就必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。首先，商業(yè)銀行要建立數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)管理體系。不僅要在客戶的在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方面下功夫，還要在數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)銷毀等環(huán)節(jié)采取必要的安全防護(hù)措施。同時(shí)要加快人工智能與大數(shù)據(jù)的高效融合，在短時(shí)間內(nèi)了解和掌握顧客的真實(shí)數(shù)據(jù)和信用情況，從而掌握客戶的真實(shí)信息，科學(xué)研究顧客的還款水平，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。除此之外，商業(yè)銀行要充分利用指紋、聲音識(shí)別技術(shù)確保交易的真實(shí)性，降低不良貸款出現(xiàn)的頻率，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。其次，商業(yè)銀行要依托人工智能及大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，對(duì)金融欺詐、電信詐騙等非法交易進(jìn)行事前預(yù)判。有效識(shí)別和防范金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

三、結(jié)束語(yǔ)

人工智能的發(fā)展短期來(lái)看確實(shí)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的沖擊，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，人工智能發(fā)展對(duì)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的確是千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。突出表現(xiàn)在人工智能的發(fā)展能夠減少運(yùn)營(yíng)成本，推動(dòng)銀行運(yùn)營(yíng)制度優(yōu)化，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，有效提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控水平等方面。因此，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中還要一如既往地?fù)肀斯ぶ悄埽嵘?wù)能力和服務(wù)水平，創(chuàng)新優(yōu)化內(nèi)部管理機(jī)制，將自身金融服務(wù)和人工智能相結(jié)合，積極利用人工智能對(duì)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行深入挖掘，加強(qiáng)和引進(jìn)人才培育，促進(jìn)人工智能在商業(yè)銀行得到更好的應(yīng)用，推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化銀行方面加快轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

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