拓展新市民金融服務(wù)新空間

唐澤地 章五七

2022年3月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展思想，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清指出：“為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展，3億新市民將成為重要的活力源泉?！?/p>

做好新市民群體的金融服務(wù)，是滿足人民對(duì)美好生活向往、促進(jìn)共同富裕的必要舉措。3億新市民面臨各類服務(wù)需求，將開辟金融發(fā)展“新藍(lán)?！?。國內(nèi)主流金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相布局新市民金融服務(wù)新賽道，通過制定專屬方案、構(gòu)建生態(tài)場(chǎng)景等方式打造新市民金融服務(wù)體系。當(dāng)前，新市民金融服務(wù)面臨諸多制約因素，如征信信息缺乏、規(guī)模效應(yīng)缺乏、產(chǎn)品針對(duì)性缺乏，亟待多方發(fā)力。金融機(jī)構(gòu)需要勇?lián)厝危`行“國之大者”，并著力培育競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，深耕新市民金融服務(wù)“新藍(lán)?！?。

新市民孕育金融發(fā)展“新藍(lán)?！?/p>

做好新時(shí)代新市民金融服務(wù)具有重要意義。新市民主要指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體。包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。新市民年齡跨度大、職業(yè)范圍覆蓋廣，大多從事技術(shù)含量低的工作或體力勞動(dòng)，該群體收入水平偏低、征信覆蓋不足，具有輕資產(chǎn)性（缺乏抵押物）、強(qiáng)流動(dòng)性、高成長(zhǎng)性的特點(diǎn)，是金融機(jī)構(gòu)的主要下沉服務(wù)對(duì)象。做好新時(shí)代新市民金融服務(wù)是金融堅(jiān)持以人民為中心、落實(shí)“金融為民”的具體體現(xiàn)，是進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展的客觀需要，對(duì)暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、促進(jìn)全體人民共同富裕具有重要意義。

新市民呈現(xiàn)出新的特征趨勢(shì)應(yīng)予以高度關(guān)注。近年來，隨著城市化發(fā)展及經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步，新市民呈現(xiàn)出新特征、新趨勢(shì)，應(yīng)予以高度關(guān)注。一是新生代化，“80后”“90后”成為新市民的重要力量，根據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》的線上調(diào)查，新市民中“80后”“90后”占比近40%（由國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《農(nóng)民工監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，31～40歲農(nóng)民工群體占比最高，達(dá)到27%，21～40歲群體占比超過46.6%），他們是當(dāng)前新消費(fèi)的中堅(jiān)力量。二是高學(xué)歷化，根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，我國城際流動(dòng)人口約1.2億人、占“新市民”總數(shù)的40%，其中超過45%的人受過高等教育，且創(chuàng)業(yè)就業(yè)的新市民中接受高等教育的占比日益擴(kuò)大（《農(nóng)民工監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)也反映了該特征，2021年全國外出農(nóng)民工中，大專及以上文化程度的占17.1%，呈現(xiàn)逐年提高的趨勢(shì)）。三是都市圈集聚化，京津冀、長(zhǎng)三角、珠三角、成渝四大城市群集聚了約占全國50%的新市民，北京、上海、深圳等一線城市新市民占比超過40%（見圖1）。

新市民服務(wù)將開辟金融發(fā)展“新藍(lán)?！?。作為城市化過程中規(guī)模擴(kuò)張最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲?、消費(fèi)增長(zhǎng)最強(qiáng)勁的群體，新市民在融入城市的過程中，面臨租房買房、醫(yī)療、教育、消費(fèi)、養(yǎng)老等各類現(xiàn)實(shí)需求，成為刺激總需求、破解“三重壓力”、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤的重要基礎(chǔ)。同時(shí)，3億新市民是實(shí)現(xiàn)中等收入群體提質(zhì)擴(kuò)容的主力軍，將為零售金融等業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多機(jī)遇。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，新市民具有高成長(zhǎng)性，尤其是以年輕化、高學(xué)歷化為特征的新市民在城市定居意愿強(qiáng)，隨著該群體家庭財(cái)富的不斷積累，財(cái)富管理需求日益增長(zhǎng)，將釋放巨大的市場(chǎng)潛力。當(dāng)前，新市民日益融入數(shù)字化平臺(tái)的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，通過多維度數(shù)據(jù)挖掘新市民的信用潛力成為可能，也將為金融機(jī)構(gòu)帶來新的發(fā)展機(jī)遇，造就金融發(fā)展“新藍(lán)海”。

金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相布局新市民金融服務(wù)新賽道

近期，圍繞新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等需求，多家金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出新市民專屬金融服務(wù)方案，加快布局新賽道，呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)。

制定專屬方案，打造新市民金融服務(wù)體系。建設(shè)銀行出臺(tái)了“服務(wù)新市民金融行動(dòng)方案”，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、一老一小、醫(yī)療保障和基礎(chǔ)金融服務(wù)等方面，打造多項(xiàng)專屬權(quán)益的綜合服務(wù)體系，構(gòu)建貫穿新市民全生命周期的金融服務(wù);工商銀行面向新市民推出了“1+3+X”專屬金融服務(wù)體系，以專屬介質(zhì)為依托，重點(diǎn)圍繞安居、創(chuàng)業(yè)、醫(yī)療三大核心場(chǎng)景，以及養(yǎng)老、就業(yè)、教育和金融素養(yǎng)提升等X項(xiàng)延伸場(chǎng)景，為新市民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù);中國銀行發(fā)布普惠金融支持新市民十條措施，為重點(diǎn)創(chuàng)業(yè)人群、穩(wěn)崗企業(yè)提供信貸支持;農(nóng)業(yè)銀行推出“521”新市民綜合金融服務(wù)方案，為新市民提供“五大保障、雙驅(qū)助力、一體化優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)”;平安集團(tuán)將“新市民”及相關(guān)客群作為未來重要的戰(zhàn)略性客群，創(chuàng)新推出涵蓋保險(xiǎn)、理財(cái)、融資、養(yǎng)老在內(nèi)的一攬子新市民專屬產(chǎn)品和綠色通道，并聯(lián)合第三方共同發(fā)布《2022年新市民金融服務(wù)白皮書》;光大集團(tuán)出臺(tái)十方面24條服務(wù)支持舉措，包括特色普惠信貸、養(yǎng)老保障和普惠理財(cái)、繳費(fèi)服務(wù)等方面的措施，助力新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、安居樂業(yè)。

重視數(shù)字技術(shù)運(yùn)用及場(chǎng)景生態(tài)構(gòu)建。數(shù)字化平臺(tái)正在依托其場(chǎng)景特質(zhì)與平臺(tái)屬性，賦能新市民的城市生活，各金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字技術(shù)，提高新市民金融服務(wù)效率。工商銀行著力增強(qiáng)安居、創(chuàng)業(yè)、醫(yī)療三大核心場(chǎng)景及X項(xiàng)潛在場(chǎng)景的金融服務(wù)。建設(shè)銀行加大對(duì)新市民就業(yè)貢獻(xiàn)較多的市場(chǎng)主體的信貸支持，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字化經(jīng)營理念破解小微企業(yè)信息不對(duì)稱、缺少抵押物難題，建立“批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”，以及“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價(jià)式”收費(fèi)等模式，提供全鏈條多場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融服務(wù)。平安銀行推出“AI+T+OFFLINE”（AI人工智能+遠(yuǎn)程線上專員+線下智能網(wǎng)點(diǎn)及理財(cái)經(jīng)理）模式，借助數(shù)字化技術(shù)和綜合能力，通過數(shù)字化金融為新市民提供“一站式”的消費(fèi)金融體驗(yàn)，通過AI技術(shù)讓消費(fèi)金融產(chǎn)品能更精準(zhǔn)和高效地觸達(dá)到新市民群體。光大銀行重點(diǎn)圍繞企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、交易平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、特色行業(yè)五大普惠生態(tài)鏈發(fā)展場(chǎng)景金融。

依托業(yè)務(wù)特色與優(yōu)勢(shì)，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)力。工商銀行積極發(fā)揮點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)，著眼新市民跨區(qū)域流動(dòng)強(qiáng)、綜合需求多元化、重點(diǎn)需求突出等特點(diǎn)，推出線上新市民App專區(qū)，以及線下布局近1.6萬家“工行驛站”。建設(shè)銀行發(fā)揮住房租賃金融領(lǐng)域的品牌優(yōu)勢(shì)，為了讓新市民住得起、住得穩(wěn)、住得好，加強(qiáng)保障性住房建設(shè)的信貸支持，優(yōu)化個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)流程。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮深耕三農(nóng)業(yè)務(wù)特色，推廣“工薪寶”農(nóng)民工工資監(jiān)管代發(fā)平臺(tái)、“民工薪融”、農(nóng)民工專屬“筑?？ā钡犬a(chǎn)品。平安銀行強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)賦能，拓展AI技術(shù)在新市民金融服務(wù)領(lǐng)域的運(yùn)用，并依托其“綜合金融+醫(yī)療健康”的資源優(yōu)勢(shì)，打造數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)和行業(yè)解決方案，提供專業(yè)的“金融顧問、家庭醫(yī)生、養(yǎng)老管家”服務(wù)。光大銀行發(fā)揮財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)，為新市民提供養(yǎng)老保障和普惠理財(cái)，發(fā)揮“光大云繳費(fèi)”作為全國領(lǐng)先的開放便民繳費(fèi)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，開展新市民繳費(fèi)服務(wù)。

新市民金融服務(wù)面臨諸多制約因素

新市民征信信息缺乏，信用風(fēng)險(xiǎn)成本高。在現(xiàn)有金融體制條件下，金融機(jī)構(gòu)更傾向于為有征信記錄或有抵押擔(dān)保的客戶提供信貸服務(wù)，而大量新市民是缺少央行征信記錄的“白戶”，無法完整套用金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，增加了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)成本。解決征信缺乏的難題，一是需要多渠道引入新市民信息，加快與征信公司、稅務(wù)部門、水電企業(yè)等單位的信息聯(lián)通，提高信息獲取能力、客戶分析能力和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力;二是需要金融企業(yè)創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)工具，開發(fā)與優(yōu)化多維數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)模型，為征信信息缺乏的新市民提供授信準(zhǔn)入方案;三是需要不斷創(chuàng)新信用金融產(chǎn)品，持續(xù)豐富“小額分散”的信用卡產(chǎn)品、消費(fèi)類信貸、助業(yè)類貸款，加強(qiáng)與第三方擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司合作，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，做好客戶服務(wù)。

新市民金融規(guī)模效應(yīng)缺乏，運(yùn)營成本高。新市民的金融需求以小額高頻的消費(fèi)信貸為主，并且新市民群體覆蓋面廣、流動(dòng)性強(qiáng)、金融需求差異性大，產(chǎn)品推廣難以形成規(guī)模效應(yīng)。如果不能批量獲客、規(guī)?；_發(fā)，將增大金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，拖累企業(yè)邊際收益，從而制約金融機(jī)構(gòu)開展新市民服務(wù)的意愿。為應(yīng)對(duì)新市民個(gè)體成本高、規(guī)模效益缺乏的難題，一方面，需要金融機(jī)構(gòu)通過項(xiàng)目制、代發(fā)工資、與核心企業(yè)合作、數(shù)字化場(chǎng)景導(dǎo)流等方式批量獲客，降低新市民獲客成本，并對(duì)新市民客群精準(zhǔn)畫像，精準(zhǔn)把控風(fēng)險(xiǎn)，降低對(duì)抵質(zhì)押物和擔(dān)保公司的依賴，提高金融服務(wù)效率及規(guī)模效應(yīng);另一方面，需要金融機(jī)構(gòu)探索建立專業(yè)隊(duì)伍、專屬產(chǎn)品、專項(xiàng)服務(wù)的綜合配套機(jī)制，提升新市民金融服務(wù)的專業(yè)水平及獲益能力。

新市民金融產(chǎn)品針對(duì)性缺乏，供需不匹配。新市民具有個(gè)人信用消費(fèi)貸、住房信貸、創(chuàng)業(yè)貸款、財(cái)富管理、醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)等需求，而當(dāng)前針對(duì)新市民開發(fā)的專屬金融產(chǎn)品缺乏，服務(wù)的覆蓋面不足，還無法滿足新市民的多元金融需求，尚未建立貫穿全生命周期的金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。一方面，需要商業(yè)銀行整合現(xiàn)有面向新市民的金融服務(wù)產(chǎn)品，加大宣傳推薦力度，并加強(qiáng)產(chǎn)品的適應(yīng)性分析;另一方面，需要銀行、保險(xiǎn)等多類型金融機(jī)構(gòu)共同參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)管理、協(xié)議制定等，根據(jù)各類新市民群體的特點(diǎn)，開發(fā)針對(duì)性的定制化金融產(chǎn)品。金控集團(tuán)包含銀行、證券、保險(xiǎn)等多元業(yè)態(tài)，針對(duì)新市民的需求能夠提供一攬子多元化的金融解決方案。金控集團(tuán)發(fā)揮自身經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，深入推進(jìn)新市民金融服務(wù)工作，有利于優(yōu)化資源配置、降低成本、豐富和完善金融服務(wù)體系。

金融機(jī)構(gòu)拓展新市民金融服務(wù)的啟示

做好新時(shí)代新市民金融服務(wù)是踐行“國之大者”的重要體現(xiàn)，也是布局新賽道的新實(shí)踐。金融機(jī)構(gòu)既需勇?lián)厝危残柚ε嘤?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，深耕新市民金融服務(wù)“新藍(lán)海”。

依托銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，優(yōu)化組合方式，形成更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品組合拳。一是加大對(duì)新市民的融資、財(cái)富管理、生活便利等需求研究，依托銀行已有的普惠信貸、專屬信用卡、定制主題卡、普惠理財(cái)、便民繳費(fèi)等產(chǎn)品，進(jìn)一步做好客群精準(zhǔn)定位，結(jié)合新市民特性及風(fēng)險(xiǎn)偏好，優(yōu)化產(chǎn)品組合方式。二是加強(qiáng)對(duì)已有產(chǎn)品的跟蹤分析，以及與同業(yè)同類產(chǎn)品的對(duì)比分析，以提升產(chǎn)品的開發(fā)、營銷、管理水平，形成更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品組合拳。

充分發(fā)揮多種金融機(jī)構(gòu)的能動(dòng)性，打造貫穿新市民生命周期的解決方案。一是充分發(fā)揮銀、證、保、信等多種金融機(jī)構(gòu)的能動(dòng)性，探索開展多機(jī)構(gòu)合作，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)和管理能力，打造貫穿新市民生命周期的產(chǎn)品譜系。二是整合個(gè)人金融產(chǎn)品、信貸服務(wù)、理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)等資源，圍繞新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、養(yǎng)老、基礎(chǔ)金融服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，提供一攬子有效銜接的普惠金融服務(wù)舉措，打造新市民專屬金融服務(wù)體系。

加快推進(jìn)經(jīng)營模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化數(shù)字化場(chǎng)景獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)控制。一是推進(jìn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)科技應(yīng)用，賦能產(chǎn)品銷售、設(shè)計(jì)及服務(wù)模式創(chuàng)新，為新市民提供完整、有針對(duì)性的解決方案，賦能新市民的城市生活。二是提高平臺(tái)化、場(chǎng)景化、批量化等獲客能力，整合自身的場(chǎng)景布局，并審時(shí)度勢(shì)與外部?jī)?yōu)質(zhì)場(chǎng)景進(jìn)行聯(lián)合，廣泛拓展線上場(chǎng)景。三是優(yōu)化風(fēng)控技術(shù)手段，加快構(gòu)建全面、精準(zhǔn)、穿透、開放、前瞻的現(xiàn)代化智能風(fēng)控體系，擴(kuò)大新市民線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查覆蓋面。

提升潛在戰(zhàn)略客群品牌認(rèn)可度，打造高質(zhì)量新市民金融服務(wù)新典范。一是加強(qiáng)新市民客群的戰(zhàn)略布局。深挖新市民金融服務(wù)潛力并培養(yǎng)潛在戰(zhàn)略客群，增強(qiáng)新市民客群的黏性，提升該客群的品牌認(rèn)可度。二是緊密結(jié)合“國之所需”“民之所盼”，為新市民提供高質(zhì)量金融服務(wù)，探索新時(shí)代滿足人民對(duì)美好生活向往的金融服務(wù)新模式，攜手共鑄共同富裕新標(biāo)桿。

（作者單位：中國光大集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃部/博士后科研工作站，中國光大銀行零售與財(cái)富管理部）

責(zé)任編輯：楊生恒